电子商务第三方支付平台模式与风险分析
电子商务平台的支付模式分析
电子商务平台的支付模式分析随着互联网技术的飞速发展，电子商务的发展也越来越迅猛。
电子商务平台作为电子商务体系的关键组成部分，一直是电商从业者关注和研究的重点。
支付作为电子商务中不可或缺的环节，不仅关乎着消费者的购物体验，也关系到平台的用户黏性和商家的收益。
本文将从电子商务平台的支付模式出发，分析各种支付模式的特点和优缺点，以期为电商从业者提供一定的借鉴和参考。
一、传统的在线支付模式传统的在线支付模式主要包括信用卡支付、银行卡支付和第三方支付三种。
其中，信用卡支付主要指消费者在支付时，通过输入自己信用卡信息进行支付的方式；银行卡支付则是指消费者使用银行卡进行支付；第三方支付指借助第三方平台进行支付，如支付宝、微信支付等。
信用卡支付的优点在于使用方便、支付速度快，但是缺点也很明显，一方面消费者需要输入银行卡信息，存在一定的安全风险，另一方面，对于一些没有信用卡的消费者，就无法使用此种支付方式。
银行卡支付的优点同样在于使用方便、支付速度快，而且相比信用卡支付，银行卡支付的使用人群更加广泛，缺点在于需要银行卡信息，也存在一定安全风险。
第三方支付则是目前电子商务平台广泛采用的支付方式，它通过将用户的资金存储在第三方平台上，从而实现了用户在平台上交易的便利性。
第三方支付平台以支付宝、微信支付、财付通等为代表。
它的优点在于支付的安全性较高，使用方便，支持多种付款方式，而缺点在于需要支付一定的手续费，对于平台和商家来说，也增加了成本负担。
二、区块链支付模式区块链技术是近年来备受关注的一种新兴技术，也被广泛应用于数字货币支付领域。
区块链支付主要包括比特币支付、以太坊支付等。
比特币支付是利用比特币技术实现的一种去中心化的支付方式，其优点在于支付速度快，安全性高，且对支付方和收款方都具有匿名性，比较适合进行跨境支付。
缺点在于比特币价格波动较大，需要具备一定的投资风险。
以太坊支付则是利用以太坊智能合约技术实现的一种区块链支付，其优点在于交易速度快，安全性高，且还具有不可篡改性和去中心化特点。
电子商务的风险与安全问题
电子商务的风险与安全问题随着互联网的快速发展与普及，电子商务已经成为了人们购物和经商的主要方式之一。
然而，电子商务的风险与安全问题也不容忽视。
本文将就电子商务面临的风险以及如何确保安全进行探讨。
一、电子商务的风险问题1. 交易风险：电子商务中最直接的风险就是交易风险。
因为电子商务是通过网络进行交易，存在着信息传输的不安全性，可能会导致个人隐私泄露、资金被盗取等问题。
此外，虚假交易、假货以及商品质量问题也是电子商务所面临的风险。
2. 支付风险：电子商务支付方式多样，涵盖了信用卡支付、第三方支付以及虚拟货币等。
然而，这些支付方式都存在一定的风险，比如信用卡信息被盗用、第三方支付平台安全性问题以及虚拟货币系统被黑客攻击等。
3. 物流风险：电子商务的另一个风险是物流问题。
购买者在线下单后，商品需要通过物流公司进行配送。
然而，物流过程中可能存在商品丢失、损坏等问题，并且对于跨境物流还可能面临关税、海关监管等风险。
二、电子商务的安全问题1. 数据安全：电子商务运营离不开大量的数据交换和储存，保障用户数据的安全问题至关重要。
电子商务平台需要采取有效的措施确保用户数据不被泄露、篡改或滥用。
这包括信息加密、权限管理、身份验证等。
2. 网络攻击：电子商务平台常常成为网络攻击的目标，黑客可能通过各种手段进入系统，盗取用户信息和财务数据，甚至篡改交易流程。
因此，电子商务平台应加强网络安全防护，如设置防火墙、安装杀毒软件等。
3. 消费者权益保护：为了保护消费者的权益，电子商务平台应建立起健全的消费者维权机制。
及时处理用户投诉和退款申请，并提供可靠的渠道供用户投诉与取得赔偿。
三、保障电子商务的安全1. 选择可信赖的电子商务平台：在进行交易之前，购买者应选择知名度高、信誉好的电子商务平台。
这些平台通常会采取更加严格的安全措施来保障用户的权益。
2. 注意个人信息安全：在进行电子商务交易时，用户需要注意保护个人信息的安全，如避免在不安全的网络环境下进行交易、设置强密码、定期更换密码等。
第三方电子商务平台风险分析及控制
第三方电子商务平台风险分析及控制邓俊超（重庆工商大学重庆 400067)内容摘要：关键词: 电子商务第三方电子商务风险分析根据中国互联网信息中心（CNNIC)2011年10月份发布的《2011年第3季度中国网民电子商务行为研究报告》显示，截至2011 年 9月底，中国网民规模达到 5。
1 亿。
艾瑞咨询统计数据显示,2011第3季度中国电子商务市场交易规模达1.8万亿,同比增长47.6%，环比增长9.1％。
随着互联网应用的普及,面对庞大的市场空间,越来越多的企业纷纷选择“触网”。
对于企业而言，开展电子商务以及网络营销已经成为企业商务往来的重要方式。
我国中小企业开展电子商务主要有两种模式：第三方电子商务和自主销售式电子商务。
目前我国中小企业中电子商务及网络营销相关的互联网应用的利用率已达到42。
1％,截止到2010年12月,我国使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模,包括同一企业在不通平台上注册但不包括在同一平台上重复注册,已突破1400万。
目前中国电子商务领域,已经涌现了一批优秀的第三方电子商务平台企业，其中包括阿里巴巴(。
cn）、慧聪360(www。
）、淘宝网（www。
taobao。
com）、淘宝商城(）、全球制造网（)等综合性第三方电子商务平台企业。
我国的中小企业具有数量大、行业广、历史短、相对离散、动态交易等特点，在开展电子商务方面由于受到人才、资金等方面的限制，与大型企业相比有一定差距。
而第三方电子商务服务平台使得中小企业开展电子商务变得简便可行。
第三方电子商务服务平台为中小企业提供低成本、专业化的电子商务应用服务，中小企业在互联网上借助第三方电子商务交易平台进行用户沟通、业务洽谈、售后服务、在线支付、物流跟踪以及广告宣传等活动，并且通过第三方电子商务平台,企业能切实扩展市场,提高产品的经营效率和经营效果。
第三方电子商务平台概念及特点(一)、第三方电子商务平台的定义第三方电子商务平台是以客户为中心的开放式中立平台，在在线交易及其相关的商务活动中，除买方和卖方之外的第三方电子商务参与者提供的电子商务服务。
电商平台支付安全风险分析及解决方案
电商平台支付安全风险分析及解决方案随着电商行业的兴起和发展，越来越多的人选择在电商平台上购物。
而随之而来的，就是各种支付安全风险。
本文将从电商平台支付安全风险的定义、现状、原因、解决方案等方面进行探讨，希望为大家消除支付方面的疑虑和隐患。
一、定义电商平台支付安全风险指的是用户通过电商平台进行商品购买时，由于各种原因导致支付数据、账号信息或资金流动受到侵害的风险。
二、现状在电商平台支付领域，存在以下几种安全风险：1.交易数据泄露：当用户在电商平台进行支付时，可能会因为平台系统漏洞或黑客攻击等原因导致交易数据泄露，如用户账号、密码、购物清单、支付方式等信息被恶意获得，造成个人信息泄露和资金受损等情况。
2.虚假网站欺诈：在某些情况下，黑客可能通过创建虚假网站的方式让用户误认为其是正规的电商平台。
用户在这种虚假网站上购买商品并进行支付，资金将流入黑客账户或假冒平台账户，从而遭受损失。
3.支付安全漏洞：一些电商平台存在支付安全漏洞，如未加密的交易方式、弱密码、验证机制不严格等，使得黑客等恶意分子能够轻易地通过各种途径获取用户信息，甚至是非法操作用户账户。
三、原因电商平台支付安全风险的存在，主要是由以下原因引起的：1.技术原因：由于电商平台的技术实力不足或者不完善，存在系统漏洞和安全漏洞，容易被黑客攻击。
2.人为原因：一些电商平台人员可能缺乏安全意识或者存在不当操作，如泄露用户信息、篡改支付数据等情况。
3.用户原因：一些用户的安全意识不强或没有使用安全的支付方式，也容易造成账户、密码或支付信息泄露。
四、解决方案在电商平台支付安全方面，可以采取以下措施来确保支付的安全：1.使用高安全性支付工具：现在很多电商平台都推出了一些高安全性的支付工具，如支付宝、微信支付等。
这些支付工具都具有完善的系统、高强度的加密、账户安全等保护措施。
2.加强电商平台安全管理：电商平台应该加强安全意识的教育，同时增强用户账户安全管理功能，比如强制用户设置复杂密码、加强支付账户绑定等。
电子商务安全分析报告网络购物支付风险与交易安全措施
电子商务安全分析报告网络购物支付风险与交易安全措施电子商务安全分析报告网络购物支付风险与交易安全措施随着互联网的迅猛发展，电子商务成为了越来越多人选择购物的主要途径。
然而，网络购物支付的风险也逐渐凸显出来。
本报告旨在分析网络购物支付的风险，并提出一些有效的交易安全措施。
一、网络购物支付的风险分析1. 虚假商家和欺诈行为网络上存在大量的虚假商家和欺诈行为。
有些商家冒充知名品牌，以低价出售假冒伪劣商品，甚至通过非法手段获取用户的个人信息。
此外，还有一些欺诈行为，如虚假销售、冒名顶替等。
2. 支付平台的信息泄露网络购物支付过程中，用户的个人信息和银行账户等敏感信息都需要与支付平台进行交互，这就增加了信息泄露的风险。
一旦支付平台的系统存在漏洞或遭受黑客攻击，用户的信息将面临泄露的风险。
3. 网络支付环境不安全由于网络支付不像实体店交易那样可以直接查看商品和支付过程，用户只能通过网络进行交互。
如果网络支付环境不安全，黑客可能通过技术手段截取或篡改用户的支付信息，导致用户资金损失。
二、交易安全措施1. 选择信誉良好的电商平台用户在进行网络购物时，要选择信誉良好的电商平台进行购买。
可以查看平台的信用评级、用户评价等信息，以此来判断该平台的可信度。
此外，用户还可以参考其他消费者的购物经验，找到值得信赖的商家。
2. 谨慎选择支付方式在选择支付方式时，用户应该谨慎选择。
一般来说，第三方支付平台比直接使用银行卡支付更安全，因为第三方支付平台会承担一定的风险，同时也有更严格的安全措施。
用户可以选择使用支付宝、微信支付等知名的第三方支付平台。
3. 注意个人信息保护在进行网络购物时，用户应该注意个人信息的保护。
不轻易泄露个人的身份证号、银行卡号等敏感信息，尽量使用虚拟账号或手机支付等方式，最大限度地减少个人信息的泄露风险。
4. 定期更新安全软件为了保障交易安全，用户应定期更新电脑、手机等设备上的安全软件。
及时安装最新的杀毒软件、防火墙等安全工具，以防止恶意程序和病毒对设备和个人信息的损害。
电商平台支付安全风险分析
电商平台支付安全风险分析随着电商行业的迅猛发展，电子商务支付平台的使用越来越广泛。
然而，随之而来的支付安全风险也日渐突出。
本文将从不同角度分析电商平台支付安全风险，并提出一些对策。
1. 用户隐私泄露风险电商平台需要获取用户的个人信息，以便进行交易和支付操作。
然而，这些个人信息往往成为黑客攻击的目标，一旦泄露，用户的隐私将面临严重的安全风险。
2. 支付密码被猜测风险很多用户在设置支付密码时，都会使用过于简单的数字组合，或者与个人信息相关的密码，这为攻击者猜测密码提供了便利。
3. 支付平台技术漏洞风险电商平台支付系统的安全性主要依赖于其技术架构。
如果支付平台存在漏洞或未及时修复已知漏洞，攻击者可以利用这些漏洞进行非法操作。
4. 伪造支付页面风险黑客可以通过伪造支付页面，引导用户输入支付密码和其他敏感信息。
这种诈骗手段很容易让用户上当受骗。
5. 第三方支付系统安全问题风险电商平台常常使用第三方支付系统来进行支付操作，而第三方支付系统也存在一些潜在的安全问题。
攻击者可能利用这些漏洞进行支付盗窃。
6. 未授权支付风险有些用户往往在电商平台上选择“记住支付密码”等操作，方便下次购物时的快速支付。
然而，如果用户的账号被他人窃取，那么未经授权的支付将成为可能。
7. 支付信息被篡改风险电商平台在进行支付操作时，往往需要通过网络传输用户的支付信息。
如果支付信息在传输过程中被篡改，支付过程的完整性将受到威胁。
8. 必要的支付安全细节缺失风险有些电商平台为了追求用户友好的支付体验，可能会忽视一些必要的支付安全细节，例如未设置支付密码的连续输错限制、未设置支付二次验证等，导致支付过程存在一定的风险。
9. 网络钓鱼和欺诈风险网络钓鱼和欺诈是近年来备受关注的问题。
攻击者通常通过虚假页面、伪造网址等手段获取用户的支付信息，从而实施诈骗行为。
10. 跨平台支付风险随着移动支付的普及和发展，用户可以使用手机、电脑等不同设备进行支付。
第三方支付平台的风险及控制
第三方电子商务支付平台的风险分析及控制一、第三方电子商务支付平台的发展现状。
随着计算机网络的飞速发展，电子商务凭借其交易效率高、成本低等优势，创造了一种全新的商业生态系统，成为当前国际贸易趋势的主流手段。
日前，作为农业大省的陕西，近年来随着农业产业化的发展，优质农产品需要寻求更广阔的市场。
传统的农产品销售方式难以在消费者心中建立起安全信誉，也难以确保优质农产品的价值，很多特色农产品局限在产地，无法进入大市场、大流通，致使生产与销售脱节。
基于此现状，电子商务平台的搭建，开启了陕西农产品交易新纪元，不仅引领了我省传统农业向“信息化”、“标准化”、“品牌化”的现代农业转变，还促使特色农产品走向“高端”发展路线，。
但相比发达国家，有着巨大发展潜力的中国电子商务市场，仍处于发展的初级阶段仍存在着许多风险。
如何安全有效实现在线交易支付过程是中国电子商务发展的关键瓶颈。
怎样开展电子商务市场的支付手段的限制和实行有效控制，是第三方电子商务支付平台所要面临的一大重要难题。
二、第三方电子商务支付平台的运行模式及优势随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
支付平台的运行模式有以下六种，分别是（1）消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
（2）消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
电子商务平台安全风险分析与应对对策
电子商务平台安全风险分析与应对对策随着电子商务的不断发展，越来越多的企业开始利用电子商务平台来进行业务拓展。
电子商务平台为企业提供了更加便捷的销售渠道和更加丰富的商业形式。
然而，电子商务平台也存在着许多安全风险，一旦发生安全问题，将对企业的生产经营带来严重影响。
本文将分析电子商务平台存在的安全风险，并提出相应的应对对策。
一、电子商务平台存在的安全风险1. 数据泄露企业在使用电子商务平台时需要输入大量的商业信息，包括客户信息、供应商信息、采购订单等，一旦这些信息泄露，将会给企业带来不可挽回的损失。
2. 黑客攻击电子商务平台作为一个公共网络平台，很容易遭到黑客的攻击，黑客通过攻击平台，窃取企业的商业机密信息，或者利用平台进行诈骗、勒索等。
3. 假冒伪劣商品电子商务平台也容易出现假冒伪劣商品的问题，一旦消费者购买到假冒伪劣商品，将会引起消费者的不满，降低企业的信誉度。
4. 交易风险电子商务平台有很多的交易环节，例如支付环节、物流环节等，一旦这些环节出现问题，将会导致交易的失败，增加企业的财务风险。
二、电子商务平台的应对对策1. 加强数据安全保护企业在使用电子商务平台时需要加强数据安全保护，采取加密技术、权限管理等手段，有效的保护企业商业机密信息的安全。
2. 建立安全策略企业需要建立完整的安全策略，明确安全标准和流程，对安全事件进行分类和评价，及时采取措施，保证企业的信息安全。
3. 审核供应商企业在进行合作时需要仔细的审核供应商，避免与不法商家合作，造成企业的信誉度受损。
4. 建立完善的售后服务体系企业需要建立完善的售后服务体系，及时对客户的投诉进行处理，提高服务的质量和效率，提升企业的信誉度。
5. 合理分配风险企业需要对交易风险进行合理的分配，减小企业的财务风险，例如将货款支付给第三方，等商品运抵后再进行支付，避免交易风险带来的财务损失。
总之，电子商务平台的安全风险需要引起企业的重视，建立完善的安全保障措施、加强对供应商的审核、建立完善的售后服务体系、合理分担交易风险等都是企业应对电子商务平台安全风险的有效措施。
第三方支付的风险及其防范研究
第三方支付的风险及其防范研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的迅猛发展，第三方支付作为一种方便快捷的支付方式，已经深入到人们日常生活的方方面面。
然而，随着其使用的普及，第三方支付的风险也逐渐暴露出来。
本文旨在全面探讨第三方支付的风险及其防范策略，以期为相关行业的健康发展提供理论支持和实践指导。
本文首先将对第三方支付的概念、发展历程和现状进行简要介绍，明确研究对象和范围。
随后，将深入分析第三方支付面临的主要风险，包括但不限于信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等。
在此基础上，本文将进一步探讨风险产生的原因，如监管体系不完善、用户安全意识薄弱等。
为了有效防范和应对这些风险，本文将提出一系列针对性的防范策略。
这些策略将涵盖技术层面、管理层面和政策层面，旨在提高第三方支付的安全性和稳定性。
本文还将对防范策略的实施效果进行评估，以确保其在实际操作中的有效性和可行性。
通过本文的研究，我们期望能够为第三方支付行业的风险管理和安全防范提供有益的参考和借鉴，推动该行业的健康、稳定和可持续发展。
二、第三方支付的风险分析随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付作为交易中介，其地位和作用日益凸显。
然而，随着其广泛应用，与之相关的风险也逐渐暴露出来。
本文将从以下几个方面对第三方支付的风险进行深入分析。
第三方支付涉及大量的个人信息和交易数据，包括用户身份信息、银行账户信息、交易记录等。
这些信息一旦泄露或被不法分子获取，将可能导致用户隐私泄露、财产损失甚至金融欺诈等严重后果。
支付系统本身的安全性也面临挑战，如系统漏洞、黑客攻击等，都可能对支付信息造成威胁。
操作风险主要来源于用户在使用第三方支付过程中的误操作或疏忽。
例如，用户可能因不熟悉支付流程而导致操作失误，或者因未及时更新软件版本而遭受安全漏洞的威胁。
第三方支付平台内部员工的操作失误或欺诈行为也可能导致风险产生。
随着第三方支付业务的快速发展，相关法律法规的滞后性逐渐显现。
在某些情况下，第三方支付的合法性和合规性可能受到质疑，从而引发法律纠纷。
第三方支付面临的问题和风险？
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的出现使电子商务中的交易双方均获得了基本的利益保障，解决了“囚徒困境”对电子商务发展的制约，促进了电子商务的发展。
本文主要总结第三方支付面临的几个问题和风险。
关于第三方平台结算支付模式面临的问题：1、这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法有保障。
但是由于第三方支付的盈利模式单一，竞争激烈，因为我国第三方支付企业逐渐增多，行业内圈地竞争异常激烈。
主要以免费支付满减等策略。
第三方支付依靠收取手续费求取生存，其盈利模式比较单一，问题严重。
盲目的无序竞争使得企业利润大幅度的缩水，很多企业受限于盈利的难题。
目前，在以支付宝为首的免费策略影响下，各第三方支付企业要想盈利更加困难。
需要注意的是第三方支付平台可能有洗钱的风险；提醒大家虚假的交易支付平台以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平台（非监管型账户支付模式）的账户资金划转，都有可能成为资金非法套现、转移、洗钱以及违法犯罪的工具。
怎样加强风险监管的力度，严厉打击网上非法套现、洗钱等犯罪行为，也将成为第三方支付市场的一个重要难题。
还需提醒大家的是沉淀自己的风险，由于沉淀资金是指在买卖双方没有完成交易之前，暂时存放在第三方支付商账户中的客户的预付款的集合。
由于网上交易量，交易额的数量巨大，在第三方支付平台中存在着大量的货款，延时交付，延期清算的情况时有发生，第三方由此累积起大量稳定的沉淀资金。
因为第三方支付公司可以直接支配交易款项，故有可能出现超越监管、越权调用客户交易资金的风险。
电子商务行业中的电子支付安全风险与防范措施
电子商务行业中的电子支付安全风险与防范措施一、引言随着互联网技术的快速发展，电子商务行业逐渐成为现代经济活动的重要组成部分。
而其中最关键的环节便是电子支付系统。
然而，随着电子支付规模的不断扩大和多元化，相关安全风险也日益突出。
因此，在这篇文章中，我们将讨论电子商务行业中存在的电子支付安全风险，并提出相应的防范措施。
二、主体（一）网络攻击客户端1. 木马病毒和恶意软件：木马病毒和恶意软件通常会利用用户在未经验证或不可信任网站上输入银行卡号码、密码等信息时进行窃取。
为了避免这种类型的攻击，用户需要保持操作系统、浏览器以及杀毒软件等工具始终保持更新；2. 钓鱼网站：钓鱼网站伪装成合法机构或企业网站，通过诱导用户登录并泄露其账户信息来进行非法操作。
在面对类似情况时，请确保仔细检查URL链接是否正确，并且避免在可疑或不受信任的网站上输入个人敏感信息；3. 无线网络安全问题：公共无线网络通常是黑客攻击用户设备和窃取支付信息的一个重要入口。
因此，用户在使用无线网络时应尽量选择加密方式连接，并同时使用虚拟专用网络（VPN）进行额外保护。
（二）支付平台安全漏洞1. 数据泄露：当支付平台被黑客入侵，导致大量用户的个人信息和银行卡号码泄露之后，用户将面临身份盗窃等风险。
对于电子商务公司来说，完善数据加密和安全控制措施是至关重要的；2. 支付系统漏洞：一些研究者曾经发现过某些支付系统存在代码缺陷或设计问题，这种情况可能导致黑客利用漏洞进行非法操作。
为了提高系统防护能力，在开发和维护过程中需要定期进行系统评估、更新补丁并监测异常行为。
（三）第三方服务提供商安全风险1. 第三方资金代收机构失联风险：如果第三方资金代收机构出现财务困境或其他问题，则可能导致用户的资金无法安全存储和转移。
电子商务平台应该谨慎选择合作方并建立相应的风控机制，以规避这些风险；2. 第三方数据服务提供商数据泄露：如果电子商务企业将大量用户的数据交由第三方数据服务提供商处理，一旦发生泄露，将对用户造成极大损失。
电子商务环境下第三方支付工具的风险及应对策略 ——以支付宝为例
TheSocialAngle 社会广角Cutting Edge Education 教育前沿 31电子商务环境下第三方支付工具的风险及应对策略——以支付宝为例文/杜渊博摘要：当前互联网迅速发展，使第三方支付产业应运而生并且也得到了快速发展。
本文主要通过分析现行经济环境下支付宝的发展现状，发现其存在的弊端和缺陷，提出有针对性的对策和改进的方法做到准确认识自身与定位，这样才能有的放矢，将支付宝打造为新时代代第三方产业的领跑者，促使其向着更高更好的方向发展。
关键词：支付宝：优劣；劣势；风险；对策1 绪论在现行经济环境下，随着电子商务的迅猛发展，第三方支付工具已经成为了安全、便利、高效和快捷的代名词。
支付宝奉行“方便、快捷、安全”的理念服务于广大实名制用户。
目前在我国第三方支付机构中，支付宝是最具权威性的、独立的第三方支付平台，正是由于支付宝的出现，才使网络交易的大部分问题得以完美解决。
2 现行经济环境下支付宝存在的风险2.1 技术风险技术风险又称安全技术风险，主要由硬件风险和软件风险两大类别构成，硬件风险主要指外部设施如机器组件或服务器硬件等，又或是因为其他外部因素导致机器运行出现故障；软件风险指的是支付宝公司中系统运行效率低、运行代价花费代价高昂、容易被不法分子攻破等。
2.2 法律风险法律风险主要是由于宪法法规对第三方支付体系、运行的规范不明确、不完善、越位模糊所形成的。
第三方支付平台在我国的定位是非银行支付机构，这些公司掌握着四大央行和其他分行部分业务，而且第三方支付这种消费方式已经在大众的生活习惯中根深蒂固。
他们可以代替银行行使特权却不受银行监督委员会的监管并且没有专门的监管部门或职业。
2.3 操作风险2.3.1 洗钱风险不法分子利用了第三方交易平台处于银行监管委员会之外，在淘宝、天猫等大型电子商务交易平台上凭借空壳店铺实现邮寄根本不存在的货物从而达成一笔笔大额订单，整个过程看起来是在法律允许的前提下运行实则是在进行违法的洗钱业务。
第三方支付存在的风险及积极监管模式分析
“ 第 三方支付” 是 以非 金融机构 的第 三方支付公 司为信
用 中介 ， 以互 联 网为 基 础 ， 实现持卡人或消费者与各个银行 ，
以及最终 的收款人 或者 是商家 之 间建立一 个 支付 的流程 。 第 三方 支付 的出现使 电子 商务 中的交易双方均 获得 了基 本 的利益保 障 ， 解决 了“ 囚徒困境” 对电子商务发展的制约 ， 促 进了电子商务的发展。 目前 ， 虽然工信部 、 人 民银行 、 银监会
算网络 ， 而第 三方支付机构的非金融机构性质也使其客户在 使用服务时面临更多的风险 。从 宏观和微 观方 面看 ， 主要存
在 以下 风 险 ：
（ 一） 系 统 安全 风 险
部 分第三方支付 机构忽视支付业务 系统的安全性和可
靠性 ， 缺 乏 必 要 的应 急 处 理 设 施 和 方 案 ， 应 对 和处 理 危 机 的
以 人 民银 行 监 管 为 主 ， 银 监会 及 其 他 部 门分 工 协 作 的 Байду номын сангаас极 监
不严格依照《 非金 及司法部 门在第三方法支付监管中均有一定 的职责 ， 但确立 度上造成部分支付企业在取得支付牌照后 ，
融机构支付服务管理办法》 ， 对投诉 和支付 异议 不及时处理 ，
对 消费者在支付 出现问题时不能采取 有效措施 ， 可能对第 三 方支付的客户造成一定的损失或者扩大损失。 第三方支付机构 的备付 金必须存放在银行 ， 银行为其提 供金融服务 ， 基于风险考量 ， 银监会根据我 国《 商业银行 法》 规定结算业务属于商业银行 的中间业务 ， 必须经过银监会的 审批才能从事。而由于第三方 支付机构并 没有被纳 入金融 机构体 系中， 因此从法律层面并没有直接授权银监会对其进 行监管 ， 而只能通过对银行 的网上业务进行规范来确保交易 安全。除此之外 ， 对虚假 支付 网站 、 网络 支付证据认 定 、 电子 认证等 问题 ， 信息产业部门均有一定权责 。因此 ， 人 民银行 、 银监会 、 信 息产业部等都 可以对第三方支付机构 的某一部分
对我国第三方支付平台的风险分析及发展路径探索
二． 第三方支付平台存在的风险研究
（ 沉淀资金管理风险 一）
第三方在线支付 沉淀 资金风险来源于２ 个方面。 一
是“ 二次结算” 模式使得支付平台不可避免产生的滞 留
资金， 其次是网上支付规模的日 益扩大使得沉淀资金的 数额越来越大 。 目前， 多数第三支付企业可以直接支 大 配存于支付平台的交易款项 ， 有的企业每 日 的沉 淀资金 高达３ ５ ， 的甚至更多。 ～亿 有 这笔 资金很容易形成不受
客入侵和病毒的危害， 尽量降低用户信息和支付信息等
关键数据被盗取的可能性， 从而保证 网上支付安全性 ，
理办法的出台主要是针对互联网支付的金融安全方面， 属于基础服务， 但信息安全、 数据安全同样值得引起重
视。 前段时问， 互联网爆发一系列 的密码 泄露、 黑客攻
推动电子商务的 万； ０ 互联网普及率较 上年底提升４ ５ 个百分｜ ， 达到３ ． 。 ０ １ 中国网络购物市场规模达到７ ３ ． ８ ％ ２１ ３ 年 ５ ７ ６
国电子商务市场检测报告》 调查显示 ， 截至￣ ２ １年６ ］ｏ １
月， 国内第三方支付交易金额达 到８ ０ 亿 ， ０ 增长率为 ３
１２ 据了解 ， １％。 我国第三方支付交 易额 已连续５ 年增速
超过 １０ 并预计未来几年仍将 呈现网上稳定增 长趋 ０ ％， 势， ０２ 至２ １年第三方支付市场规模将达 ２ ０ ２ ０ 亿元 。 ５ 如
图１ 所示 。
亿元 ， 同比增长６．％； ７ ８ 另外， 在线旅行预订市场交易规 模达１ ７ ． ２ 亿元 ， ６ ９ 增长６ ． １ ％。 ３
截至２ １年６ ００ 月底， 中国第三方支付企业数量达３０ ２
家， 目前， 大多数第三方支付平台的盈利方式是与银行
我国第三方支付现状及风险分析
我国第三方支付现状及风险分析第三方支付行业形成于电子商务行业的资金流动需求，是互联网时代中兴起的电子商务子行业，支付企业的作用就是支付网关，即各家商户和银行之间连接的“中转站”。
第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持情况下的资金支付“中间平台”，是将信用从买卖双方交易过程中分离出来的“信用中间人”，买方将货款付给买卖双方之外的信用中介第三方，第三方提供安全交易服务，在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，促使买卖双方建立起信用，达成一致意见，实现资金流转。
同时，因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而产生的各类风险，需要进行分析探讨。
一、我国第三方支付现状（一）第三方支付的发展1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。
1999年3月，具有半官方性质的首信易支付作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。
紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营；2002年3月，经国务院同意、央行批准，中国银联成立。
同年6月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司（chinapay）揭牌。
从2005年起，第三方支付市场规模迅速扩张，每年增长幅度都在100%以上。
2005年中国第三方支付市场规模为163亿元，到2009年猛增至5808亿元。
2011年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到22038亿元，位列中国互联网细分行业规模增长首位。
走过2011年的“牌照年”，法律地位的确立，让第三方支付企业走向了新的发展阶段—平台经济阶段。
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，对交易双方进行了相应约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，并且伴随着电子商务的快速发展，第三方支付行业也步入发展的快车道。
电商平台的支付风险管理
电商平台的支付风险管理随着电商行业的不断发展，众多电子商务平台已经在市场上崭露头角，成为了越来越多的人们购物的首选方式。
虽然电商有诸多便利，但是在支付环节却存在着很大的风险，因此电商平台的支付风险管理显得尤为重要。
一、电商平台支付风险的主要表现形式1.欺诈交易欺诈交易是电商平台常见的一种支付风险。
当消费者的账户被盗或者用户信用评分较低时，欺诈者会利用这些漏洞进行虚假交易，骗取平台资金。
2.交易纠纷交易纠纷通常指的是消费者对商品、服务、售后服务等方面出现的不满意问题，或是由于商品退换货等引起的退款纠纷。
3.第三方支付平台风险电商平台通常采用第三方支付平台作为支付工具，但是第三方支付平台运营也存在一定的风险，如支付宝、微信等第三方支付平台资金被盗、诈骗等情况。
二、电商平台支付风险管理的方法1. 实名认证电商平台应该要求用户进行实名认证，这样可以有效降低欺诈交易的风险。
同时电商平台还可以通过验证银行卡账户、手机号码、邮箱等方式，进行用户身份的验证。
2. 营造良好的交易环境电商平台应该提供一个安全、公平的交易环境，为购买者的利益保驾护航，减少欺诈交易和交易纠纷。
3.设置有效的风控系统电商平台应该建立一套完善的风控系统，识别和阻断欺诈行为。
例如：交易核查、交易评分、人脸识别等。
4.聘请专业风控团队电商平台在运营过程中应该注重聘请专业风控团队,并配合大数据分析技术，识别和挖掘风险特征，快速发现和应对风险。
5.合理处理交易纠纷电商平台应该为消费者提供多样化的售后服务，协助消费者解决产生的交易纠纷。
针对恶意退货等行为，电商平台应该及时进行封号处罚。
6.与第三方支付平台合作，共同防范风险电商平台应该与第三方支付平台进行合作，共同防范支付风险，提升消费者购买的信心和安全感。
三、结语电商平台的支付风险管理需要站在用户角度，切实保障用户利益，提高消费者的购买体验，在市场竞争中占据优势地位。
电商平台应该根据具体情况，制定相应的支付风险管理方案，并持续跟进改进展开，才能够有效防范风险、保障消费者、促进发展。
我国电子商务第三方支付风险分析及控制
我国电子商务第三方支付的风险分析及控制中图分类号:f713.3 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)07-065-02摘要第三方支付作为一种新型的网络支付模式,近年来受到了社会的普遍关注。
它在一定程度上缓解了目前电子商务中支付瓶颈问题,促进了电子商务的发展,但同时也为新的市场秩序的建立和业务规范的发展带来了新的课题。
本文将对第三方支付交易中存在的风险和控制方法进行讨论。
关键词第三方支付风险控制近年来,随着电子商务的蓬勃发展,与资金结算密切相关的网上支付市场迅速成长,特别是以支付宝、快钱等为代表的第三方支付市场发展最为迅速。
在产业快速发展的同时,也出现了一系列亟待解决的新问题,引起了越来越多的消费者、商家和有关机构的关注。
一、电子商务第三方支付概念所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付具有显著的特点:1.第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。
2.较之ssl、set等支付协议,利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。
二、我国电子商务第三方支付的风险分析(一)法律制度不够完善由于法律的不完备,并且没有建立起国家的信用体制,第三方支付的安全得不到很好的保证,独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在。
其存在的不足主要表现在:交易中出现纠纷买卖双方各执一词,相关部门取证困难;支付平台流程有漏洞,不可避免地出现人为耍赖,不讲信用的情况,这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。
电子商务中的在线支付安全与风险研究
电子商务中的在线支付安全与风险研究随着互联网的普及和电子商务的快速发展，在线支付成为了人们购物的主要方式之一。
然而，随之而来的在线支付安全问题和风险也引起了人们的关注。
本文将探讨电子商务中的在线支付安全与风险，并提出相应的研究结果和建议。
1. 在线支付的安全威胁1.1. 数据泄露：在进行在线支付过程中，个人敏感数据可能会被黑客窃取，包括信用卡号码、密码等。
黑客通过网络攻击和诈骗手段，获取用户的敏感信息，进而用于非法目的。
1.2. 恶意软件：电子商务平台上存在各种恶意软件，如病毒、木马等。
这些恶意软件可能会在用户电脑上植入恶意代码，监控用户的支付行为并窃取信息。
1.3. 假冒网站：不法分子通过仿冒合法网站的方式，骗取用户的支付信息。
用户可能无法分辨真伪网站，从而成为受害者。
2. 在线支付安全措施2.1. 加密技术：通过使用SSL（Secure Sockets Layer）或TLS （Transport Layer Security）等加密技术，可以对支付数据进行加密传输，防止黑客窃取用户信息。
2.2. 双重认证：引入双重认证可以增强用户身份验证的安全性。
用户在进行支付时，除了输入账号密码外，还需要输入验证码、指纹等其他身份认证方式。
2.3. 安全支付平台：许多电商平台已经建立了自己的安全支付平台，通过与银行和第三方支付机构合作，提供更加安全可靠的支付环境。
3. 在线支付风险管理3.1. 风险评估：电子商务平台应对支付过程中的风险进行评估，并建立相应的风险管理体系。
通过对用户支付行为和交易数据进行分析，及时发现异常操作和风险交易。
3.2. 监控预警：建立监控系统，对异常的支付行为进行实时监测，并及时发出预警。
及早发现异常交易可以有效减少损失。
3.3. 用户教育：电商平台应加强用户教育，提高用户的风险意识和安全意识。
教育用户如何辨别真伪网站、避免点击恶意链接等。
3.4. 安全保险：电子商务平台可以引入安全保险机制，为用户支付过程中的风险提供保障。
第三方支付模式及应用分析
第三方支付模式及应用分析随着电子商务的快速发展和移动支付的普及，第三方支付成为了人们日常生活中重要的支付方式之一。
第三方支付模式指的是在买卖双方之间，借助第三方机构作为中介方进行支付的一种支付方式。
本文将对第三方支付模式及其应用进行分析。
首先，第三方支付模式可以分为两种类型：预付款和后付款。
预付款模式是指消费者在支付之前需要将支付金额预先充值到第三方支付平台上，然后在购物或者消费时，直接从预付款中扣除支付金额。
这种模式的优点是方便快捷，可以减少每次支付时的交易手续费，并且保护个人敏感信息的安全。
同时，对于商家来说，预付款模式还可以提前收到款项，降低了信用风险。
后付款模式是指消费者在购物或消费之后，再将支付金额交给第三方支付平台，然后由平台代为转账给商家。
这种模式的优点是消费者不需要预先充值，可以根据实际购物或消费情况进行支付，减少了充值和提现的操作。
同时，对于商家来说，后付款模式可以增加用户购买的灵活性和购买力，提高销售额。
第三方支付的应用场景非常广泛。
首先，第三方支付在电子商务领域得到了广泛应用。
无论是在传统电商平台上购物，还是在社交媒体上进行直播带货，第三方支付都起到了关键的作用。
消费者可以通过支付宝、微信支付等第三方支付平台方便地完成支付，而商家也可以通过第三方支付平台来收款，降低了交易的风险和成本。
其次，第三方支付在出行领域也得到了广泛应用。
例如，使用滴滴打车时，用户可以将出行费用直接从支付宝或微信支付中扣除，方便快捷。
同样地，购买机票、火车票等交通工具时，也可以通过第三方支付平台完成支付。
这种便捷的支付方式不仅提高了用户的体验，还减少了用户携带现金的风险。
另外，第三方支付还在社交和生活服务领域得到了应用。
例如，在社交平台上，用户可以通过第三方支付平台给好友转账，或者在小程序上购买虚拟商品。
在生活服务领域，用户可以通过第三方支付平台支付水电费、手机话费、物业管理费等。
这些应用不仅提高了支付的便捷性，还为用户带来了更多的服务和优惠。
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电子商务第三方支付平台模式与风险分析周 宇摘 要:目前对于电子商务支付风险的分析角度方法很多,但专门针对第三方支付平台业务模式和风险的系统分析相对较少。
本文归纳分析了我国电子商务第三方支付平台的发展模式和可能面临的各个层面的风险,这些问题应当引起商家、消费者和政府有关部门的高度重视。
关键词:电子商务;第三方支付;风险分析中图分类号:F270 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)11-057-01作 者:上海理工大学;上海,201203一、电子商务第三方支付平台简介电子商务第三方支付平台(下称“第三方支付平台”)是一种居于网上交易双方之间的公正的“中间人”电子商务支付模式,通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而降低网上交易的风险程度,增加网上交易成功率,并为后续可能出现的问题提供相应服务。
第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域,并迅速占有了网上支付的大部分市场份额,其优势主要体现在:11第三方支付平台普遍与各商业银行合作,可同时提供多种银行卡的网关接口,从而使网上交易更为快捷。
对卖家来说,勿需安装各个银行的认证软件,从一定程度上简化了费用和操作,对于消费者来讲,网上交易几乎不受限于特定的银行卡,并且交易信用程度也更加有保障;21第三方支付平台作为中介方促成了卖家和银行的电子商务合作。
对于卖家,第三方支付平台可以降低企业运营成本,对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本;31第三方支付平台可以双方交易进行详细的记录,从而为交易后可能出现的纠纷问题提供相应的证据,这样实现了对交易双方行为和道德风险的约束,成为网上交易信息查询的窗口。
二、电子商务第三方支付平台业务模式11独立的第三方支付网关模式。
该模式完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。
这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法,供网上商户和消费者选择,同时平台后端连着众多的银行。
由平台负责与各银行之间的账务清算,同时提供商户的定单管理及账户查询等功能。
成熟的运营管理经验和网络平台技术是此类第三方支付平台发展制胜的关键。
国内庞大虚拟支付市场吸引着众多家公司进入这块市场。
但是,增值业务相对较少,进入门槛比较低,技术含量不是特别大,很容易被银行等机构复制是其发展的局限。
21有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式。
本模式是指由电子交易平台独立或者合作开发,同各大银行建立合作关系,凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保,作为中立的第三方,设置固定的结算周期,与银行和商户进行二次结算。
此类第三方支付平台,利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后,使用该平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
这类第三方支付平台具有代表性的是支付宝和贝宝,以支付宝为例作简要分析:支付宝针对网上交易而特别推出的安全付款服务,其运作的实质是以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前,由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
支付宝与金山合作实现实时杀毒,进一步保证交易的安全性;与国内知名物流公司合作,加强了对物流体系的实时监控。
同时,支付宝提供强大的担保功能,“全额赔付”策略保证交易双方的安全交易。
31有电子商务平台的第三方支付网关模式。
这种模式是指由电子商务平台建立起来的支付网关,不同于第二种模式,这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品(虚拟产品或实体产品)的商务网站。
支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的,逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。
这种类型的在线支付企业进入市场时间最早,又依附于成熟的电子商务企业,拥有坚实的后盾和雄厚的资金,占有了一大部分在网上进行买卖的客户源。
其典型代表是云网,云网以支付为中心的产品应用范围受限,只享有在数字类产品营销中的优势。
三、电子商务第三方支付平台风险分析11技术风险和信用风险。
技术风险是指在支付过程中由于计算机硬件系统、应用系统、安全技术或者网络运行问题导致数据保密、系统和数据完整性、客户身分认证、数据篡改、系统可靠性以及其他有关计算机系统、数据库、网络安全等方面的风险。
技术风险主要涉及银行的网上银行系统、第三方支付平台、商家的业务处理系统的稳定性、可靠性和安全性,主要表现为木马、病毒入侵、系统崩溃等。
第三方支付平台与不同银行都有接口,一旦发生问题对网上银行系统是巨大的冲击。
保证技术安全是电子支付的基础,但不能因为技术的要求而忽略用户体验。
信用风险是指交易方在到期日不能完全履行义务的风险。
从交易的主体来说,主要有买方信用风险、卖方信用风险、银行信用风险、平台信用风险。
(1)买方信用风险主要涉及资金来源是否合法、持卡人否认自己操作或授权他人操作的交易、外卡拒付、分期付款、利用虚假身分进行交易、洗钱、骗取积分、返现、信用卡套现、企业将资金结算给个人偷逃税款、虚假开户骗取佣金以及骗取平台信用等风险。
(2)卖方信用风险主要包括收款后75企业管理/我国中小企业融资难成因及对策肖海勇摘 要:中小企业是国民经济健康发展的基础,是社会稳定的重要保证。
本文阐述了中小企业融资难的成因,并针对融资存在的问题,提出了相应的对策。
关键词:中小企业;融资难;成因;对策中图分类号:F270 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)11-058-02作 者:浙江工业大学MBA专业研究生;浙江,杭州,310012一、中小企业融资难的成因分析1.针对中小企业的财税金融环境不完善。
第一,专门为中小企业提供融资服务的机构不健全。
主要表现为:缺乏专门为中小企业服务的银行组织体系。
我国现行的金融体系建立于改革开放初期,基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配,虽然有股份制商业银行、地方性商业银行,但实力不能与国有商业银行相比。
在我国目前的银行组织体系中,缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行;缺乏对中小企业贷款的担保机构,目前我国建立试点性质的担保机构,但是从实际看,担保机构的作用发挥并不好,担保机构本身的运作机制存在一些问题,而且缺乏应对担保风险和损失的措施;高水平、权威性强的社会中介机构发展缓慢,企业资信评估体系不健全。
第二,中小企业募股渠道不畅。
以国内目前的情况而言,在层层约束下,小企业发行A股融资确实不容易。
同时面临发行难的严峻问题。
因此,这批中小企业大多处于上市无门的尴尬处境。
其中相当一批好企业由于运作资金匮乏失去了发展良机。
第三,缺乏支持中小企业发展的投资风险基金。
近几年来,我国已先后出现了一批以高科技为背景的民营中小企业,创业资本来源基本依靠自筹解决,没有其他的融资途径,更多的则因受资金制约而丧失了宝贵的发展机遇。
第四,缺乏完整的扶持中小企业发展政策体系。
从金融政策上来看,还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。
我国目前的经济、金融政策,主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制定的,因此,大多数社会资源都通过政府的调控流向了大企业。
银行的大部分贷款也是贷给大企业。
这几年来,针对中小企业贷款难、担保难的问题,国家虽然颁布了一些新的政策,诸如要求各国有商业银行总行成立了中小企业信贷部,人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等,但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系,致使中小企不提供商品或服务、非法经营、物流环节、高风险行业、利用虚假身分进行交易等方面等风险。
(3)银行信用风险包括通常迟延结算和外卡交易发生拒付时迟延结算等,造成流动性风险。
(4)平台信用风险是指第三方支付机构为客户提供基于网络的虚拟账户,消费者可以先把钱打入虚拟账户充值,第三方支付机构给客户对应的虚拟货币,消费者可凭该虚拟货币到网上商户处购买商品或服务。
21操作风险。
操作风险是指用户、银行员工或者支付过程中其他操作人员违规或者不当操作以及业务流程设计不当所带来的风险。
用户操作。
风险用户开户操作时产生盗取银行账号和密码,冒充用户操作,盗取用户资金,用户付款时无明确的汇入账户造成可能的损失。
汇款操作时产生的风险包括提现操作、直付操作、退款操作、验证操作、手工反现操作、佣金计算与发放风险。
支付平台相关风险。
首先,支付流程中流动性风险。
从第三方支付平台的运营来看,买方向卖方支付的资金一般需要在第三方停留几天,而由于支付金额大,大量沉淀资金由第三方支付平台支配,其中产生利息、信用风险责任等都无法明确,容易造成资金使用缺乏监督,缺乏安全性。
其次,支付平台内部存在管理风险。
即由于权限管理不当、业务流程设计不合理、内部审计不规范等管理问题所引起的风险。
结算业务风险。
主要是银行与支付平台之间的交易清算业务可能产生的风险,基于电子化交易的清算,处理大量资金转移业务,任何一个系统的问题都会给结算业务带来风险,而银行与平台操作人员的误操作、权限分配不合理、对账错误等也存在风险。
操作流程中的其他风险。
信息保密与开户资料统一保管、客户投诉、查询、账户冻结、客户资料更改及补充,以及其他与业务有关的操作风险。
31外部环境风险。
首先是政策风险。
目前第三方支付平台的法律地位在国内外都不是很明确。
在支付中介未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则,以及适用于公司业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
此外还有银行费率、汇率、利率、保证金比率变动造成的风险。
其次是道德风险。
社会的道德水平是构成电子支付发展环境的重要组成部分。
道德风险不等同于道德败坏,电子支付中道德风险是指电子支付过程中的主体为了最大限度获取自身利益而做出不利于他人的行为。
利用电子支付平台进行洗钱也是道德风险的一种表现。
参考文献:[1]汪蕾.网上支付与结算.杭州:浙江大学出版社,2007.[2]刘刚,范昊.网上支付与金融服务.武汉:华中师范大学出版社, 2007[3]阳志梅.谈第三方支付平台应用优势及发展模式.商业时代, 2008,(9).(责任编辑:谢 嵩)85企业家天地・下旬刊/2008/11。