不同主发起行村镇银行经营发展模式比较分析_以山东辖区村镇银行为例
村镇银行发展现状分析
村镇银行发展现状分析作者：吴志新来源：《时代金融》2013年第33期【摘要】村镇银行作为一种新的农村金融组织形式，是我国农村金融改革发展史上的重大突破。
本文从我国村镇银行发展角度着眼，运用山东省辖内村镇银行一段时期以来的业务经营数据和调查资料，分析探讨村镇银行经营发展现状，总结提出促进我国村镇银行发展的对策建议。
【关键词】村镇银行经营现状对策建议一、山东省村镇银行机构人员情况（一）机构设立情况2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。
2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。
截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。
（二）从业人员情况山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。
从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。
本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。
从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。
从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。
从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。
二、山东省村镇银行业务情况分析（一）存款组织情况2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。
2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究村镇银行是中国农村金融体系中的一个重要组成部分，负责为农村地区提供金融服务。
随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，村镇银行在农村地区发挥着越来越重要的作用。
本文将对村镇银行的经营模式进行研究，并探讨其优势和挑战。
村镇银行的经营模式可以分为以下几个方面：一是以农村居民为主要客户群体，主要为农民提供各类金融服务，包括存款、贷款、支付结算、理财等。
二是以地域性为特点，主要服务于农村地区，为农村经济的发展提供金融支持。
三是依托村镇银行的地理布局，形成分散的网络体系，以满足农村居民的金融需求。
四是与中小微企业合作，提供贷款支持和金融服务，帮助他们解决资金问题。
五是深入开展金融扶贫工作，为农村贫困人口提供金融支持，促进农村贫困地区的发展。
村镇银行经营模式的优势主要体现在以下几个方面：一是地域优势，村镇银行分布在农村地区，便于与农民建立良好的关系，开展金融业务。
二是了解客户需求，村镇银行更了解农民的金融需求，能够根据他们的需求设计出适合的金融产品和服务。
三是灵活的经营方式，与大型银行相比，村镇银行具有更灵活的经营方式，能够更好地适应农村经济的发展和变化。
四是低成本经营，村镇银行的业务规模相对较小，运营成本相对较低，能够提供更具竞争力的产品和服务。
村镇银行的经营模式也面临一些挑战。
由于农村地区的信息不对称和信息不完全，村镇银行在风险管理和贷款业务方面面临较高的风险。
村镇银行的人才储备相对较弱，缺乏专业金融人才，这对于村镇银行的业务发展构成制约。
村镇银行的监管和法律环境相对复杂，需要加强监管和风险防控。
与大型银行相比，村镇银行在金融科技和金融创新方面的投入和能力相对较弱，需要加大技术研发和创新能力。
为了更好地运营村镇银行，有几点建议：一是加强人才培养，注重培养行业专业人才，提升业务水平和能力。
二是加强风险管理和内部控制，建立完善的风险管理制度和内部控制机制，保障村镇银行的资产质量和风险防控能力。
村镇银行分析报告
村镇银行分析报告摘要本报告对村镇银行进行了全面分析。
首先，我们介绍了村镇银行的定义和发展背景。
然后，我们对村镇银行的经营模式进行了分析，并对其面临的挑战进行了评估。
接着，我们详细分析了村镇银行的经营绩效和风险管理情况。
最后，我们提出了一些对村镇银行进一步发展和改进的建议。
1. 引言村镇银行是中国银行业中的一类金融机构，其主要面向农村地区提供金融服务。
随着中国农村经济的发展和金融体制改革的推进，村镇银行在中国的金融体系中发挥着重要作用。
2. 村镇银行的经营模式村镇银行的经营模式主要包括存款、贷款、结算和投资理财等业务。
作为服务于农村地区的金融机构，村镇银行的特点是紧密联系农村经济和居民的金融需求，注重小微企业和农户的融资需求。
村镇银行在存款业务方面主要通过吸收农村居民和企业的储蓄存款来筹集资金。
在贷款业务方面，村镇银行注重支持小微企业和农户的融资需求，并通过合理的利率政策和贷款担保机制来降低风险。
3. 村镇银行面临的挑战尽管村镇银行在服务农村地区的金融需求方面具有优势，但它们也面临一些挑战。
首先，由于农村地区经济发展水平较低，村镇银行面临的融资需求相对有限，导致其规模较小。
其次，农村地区客户的金融知识和意识相对较低，导致村镇银行的业务推广和产品创新受到一定限制。
此外，村镇银行还面临监管政策和风险管理方面的挑战。
4. 村镇银行的经营绩效村镇银行的经营绩效是评估其发展状况的重要指标。
在资产规模方面，村镇银行的规模相对较小，但随着农村经济的发展和村镇银行的改革创新，其资产规模正在逐渐扩大。
在盈利能力方面，村镇银行的净利润增长较快，但与大型商业银行相比还存在一定差距。
此外，村镇银行的资本充足率相对较低，需要进一步加强风险管理和资本补充。
5. 村镇银行的风险管理村镇银行作为金融机构，面临着一定的风险。
主要风险包括信用风险、流动性风险和市场风险。
村镇银行应建立健全的风险管理体系，加强对贷款和投资的审慎管理，提升风险防控能力。
山东银保监局关于印发加强辖区发起设立村镇银行主发起行并表管理与监管指导意见的通知
山东银保监局关于印发加强辖区发起设立村镇银行主发起行并表管理与监管指导意见的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会山东监管局•【公布日期】2020.08.15•【字号】鲁银保监发〔2020〕25号•【施行日期】2020.08.15•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文山东银保监局关于印发加强辖区发起设立村镇银行主发起行并表管理与监管指导意见的通知各银保监分局，齐鲁银行：《山东银保监局关于加强辖区发起设立村镇银行的主发起行并表管理与监管的指导意见》已经山东银保监局局务会议审议通过。
现予印发，请认真贯彻落实。
请各银保监分局将本指导意见转发至辖内发起设立村镇银行的主发起行，并督促各主发起行对照本指导意见制定自身具体化、操作性强的贯彻落实方案，在报送并表监管部门的同时，抄送村镇银行属地监管部门。
山东银保监局2020年8月15日山东银保监局关于加强辖区发起设立村镇银行的主发起行并表管理与监管的指导意见针对主发起行对村镇银行的并表管理中存在的不足和问题，为充分发挥村镇银行主发起行制度优势，推动主发起行进一步提升履职的主动性、规范性和有效性，有效管控整体风险，更好地引导村镇银行坚守定位、强化治理、防控风险、提升服务，实现稳健发展，制定本指导意见。
一、落实并表管理，关注整体发展（一）全面实施并表管理。
各主发起行应按照《商业银行并表管理与监管指引》《村镇银行监管指引》等相关文件要求，以“三个管好，两个做好”为指导思想，进一步落实并表管理责任，对所发起设立的村镇银行实施全面并表管理。
从会计并表、资本并表、风险并表三个层面，规范和完善并表管理，积极履行大股东职责，做到履职到位不越位，“能管、愿管、会管”，指导和帮助村镇银行不断夯实发展基础、提高经营管理水平和风险处置能力，以并表管理能力的提升促进主发起行和村镇银行整体发展质量的提升。
（二）严格执行会计并表。
按照《企业会计准则》相关要求，严格执行会计并表，统一会计报表决算日、会计期间、会计政策，制定合理有效的合并会计报表的编制程序。
村镇银行经营分析报告
村镇银行经营分析报告1. 引言村镇银行作为中国金融体系中的一员，扮演着促进农村经济发展和服务农民群众的重要角色。
本报告旨在对村镇银行的经营情况进行全面分析，以帮助相关机构和决策者更好地理解和评估村镇银行的发展状况。
2. 村镇银行概述村镇银行是一种地方性商业银行，其主要服务对象是农村和小城镇居民。
由于中国的城乡发展不平衡，村镇银行在满足农村金融需求和推动农村经济发展方面发挥了重要作用。
3. 村镇银行经营环境分析3.1 宏观经济环境村镇银行的经营环境受宏观经济因素的影响较大。
例如，经济增长率、通货膨胀率、财政政策等都会对村镇银行的业绩产生影响。
3.2 政策环境中国政府一直致力于加强农村金融服务，推动村镇银行的发展。
政策环境的稳定性和支持性对村镇银行的经营至关重要。
3.3 竞争环境随着金融市场的开放和竞争的加剧，村镇银行面临来自国有银行、城市商业银行以及互联网金融等多个方面的竞争压力。
4. 村镇银行经营情况分析4.1 资产负债状况村镇银行的资产负债状况是评估其经营情况的重要指标之一。
包括资产规模、资本充足率、不良贷款率等方面的指标。
4.2 收入来源分析村镇银行的收入主要来自利息净收入、手续费及佣金净收入和其他收入。
分析这些收入来源的结构和变化情况可以评估村镇银行的盈利能力和可持续发展能力。
4.3 成本控制情况村镇银行需要关注成本控制，以提高盈利能力。
成本控制包括管理费用、人员成本等方面。
分析村镇银行的成本控制情况可以评估其运营效率。
4.4 客户群体分析村镇银行的客户主要是农村和小城镇居民。
了解客户群体的特点和需求，对村镇银行的产品设计和市场定位具有重要意义。
5. 村镇银行发展建议5.1 加强风险管理能力村镇银行需要加强风险管理能力，健全内部控制制度，以应对可能的风险和挑战。
5.2 创新产品和服务随着科技的发展和金融业务的创新，村镇银行应该积极推出符合客户需求的创新产品和服务，提高竞争力。
5.3 加强人才培养村镇银行需要培养专业和能力强的员工队伍，提高服务质量和效率。
村镇银行经营发展现状及问题分析
财税研究MODERN ENTERPRISECULTURE1672021.9(下)第27期 总第570期村镇银行经营发展现状及问题分析孙小倩 九江共青村镇银行股份有限公司摘 要 随着经济的不断发展，国家也愈加重视城乡发展不平衡的问题，重点进行扶贫等事业，并且为了支持农民、促进农村经济的发展，引导了村镇银行的建立。
但在实际的经营过程中，村镇银行因发起行制度等因素的固有限制，未能实现具有本土性质的金融服务，且管理制度僵化，品牌形象落后，导致村镇银行未能发挥其应有作用。
因此，分析村镇银行的经营现状及发展难题是至关重要的，如此才能找出解决问题的良策，助力村镇银行长远发展。
关键词 村镇银行 经营 优化策略中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1145（2021）27-167-02一、村镇银行经营发展的理论基础（一）村镇银行的金融服务村镇银行的市场定位主要在于满足农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业两方面，因此其金融服务相对简易，主要是进行涉农信贷的服务，理财类业务匮乏。
在涉农信贷方面，由于农民的能力有限，进行贷款时通常采取抵押方式获得所需资金，抵押方式具体有土地权抵押、林权抵押、草场权抵押等，然而并非每个农户都能提供对应价值的抵押品，因此又有保证方式，即让能提供抵押品的人进行担保，或是农户之间互相担保并承担连带责任，这种方式虽然灵活，但人们出于自身的顾虑一般不愿意进行担保活动；而向中小企业提供信贷服务也存在一定的风险，财务杠杆一定程度上可以为中小型企业带来利益，但同时中小型企业也对财务杠杆更加敏感，容易过度使用财务杠杆，导致发生产品滞销、资金链断裂、宣告破产等不良事件，村镇银行就难以收回资金。
（二）村镇银行的交易费用从宏观层面而言，村镇银行的交易费用可分为市场型交易费用、管理型交易费用、政治型交易费用三类。
其中，市场型交易费用是指村镇银行在金融市场进行交易的过程中发生的相关成本，例如吸纳农户或乡村企业存款时发生的员工费用、提供信贷服务时与借款方进行沟通所花费的信息成本及谈判成本、潜在的坏账损失等风险成本等；管理型交易费用是指村镇银行在维持组织发展过程中发生的相关费用，例如持有股权者设立银行管理者而发生的代理成本、组织运行的信息费用、信贷技术的开发或引进费用等；政治性交易费用是指顺应政策所付出的费用，例如政策的执行成本、相关的税收费用、与地方政府之间的协调成本等。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究
村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，是服务于农村和乡镇经济发展的金融机构。
村镇银行的经营模式是指其经营活动的组织形式、经营策略和运作方式等方面的总体安排
和设计。
村镇银行的经营模式主要包括以下几个方面：
1. 客户定位：村镇银行的主要客户定位是农户和乡镇居民，以及乡镇企业和农村合
作社等组织。
这些客户的经济活动主要集中在农业、小微企业和乡村经济中，村镇银行要
针对客户需求开展相应的产品和服务。
2. 业务范围：村镇银行的业务范围主要包括存款、贷款、结算、支付等基本的金融
业务。
村镇银行还可以根据自身特点和市场需求，发展与农村和乡镇经济相关的特色金融
产品和服务，如农户小额信贷、土地流转融资等。
3. 组织形式：村镇银行的组织形式一般为股份合作制或集体私营制，也有少部分为
有限责任公司形式。
一般由村镇企业、农村合作社、个人和金融机构等共同出资设立，以
村镇企业为主导。
村镇银行的高级管理人员往往来自于金融界或具有相关背景和经验。
4. 分支机构设置：村镇银行一般会根据经营范围和市场规模，在乡镇居民较为集中
的地方设立分支机构。
这些分支机构包括总行、支行和网点等，以满足客户的需求和便利性。
5. 风险管理：村镇银行的风险管理是其经营模式中非常重要的部分。
村镇银行的风
险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等，因此需要建立和完善风险管理体系，包括
风险评估、监管和控制等措施，以保障资金安全和经营稳定。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究村镇银行是以服务城乡居民、农民和小微企业为主要客户群体的银行机构，其经营模式相对于城市商业银行较为灵活、简单。
本文从村镇银行的组织架构、产品服务、风险管理和信息技术方面入手，探讨村镇银行的经营模式。
一、组织架构村镇银行的组织架构相对比较简单，多数为单一股东机构或者少数股东联合。
根据股东性质和投资比例不同，可以分为私营、公营和国有三类。
其中，私营村镇银行的投资主要来自于当地的个体工商户、农民等社会力量，受社会基础、规模和投资风险等因素的制约，规模相对小，经营方式多样；公营村镇银行则以当地政府、国有企事业单位等为主要股东，规模相对较大，投资风险较低，但不利于经营效益的实现。
国有村镇银行则以地方政府、国资背景企业等为主要股东，具有稳健的投资背景和较强资金优势。
村镇银行的管理层相对简单，通常只设有董事会、监事会和经理层三级组织，管理团队相对集中，决策效率较高。
二、产品服务村镇银行的传统业务主要是农户贷款、小微企业贴现、国库集中收付等，但随着村镇银行业务范围的拓宽和经营方式的创新，产品和服务越来越多元化。
其中，对小微企业的金融支持是村镇银行的优势，通过贷款、信用担保、股权投资、投资建设等方式为小微企业提供综合性金融服务；同时，村镇银行还针对农村居民的金融需求，推出了农村贷款、专项贷款等产品，以满足不同层次和不同领域客户的金融需求。
此外，村镇银行还积极发展电子银行、线上业务等，以提升客户体验和服务效率。
这些产品和服务，不仅扩大了村镇银行的业务范围和市场占有率，而且也为区域经济的发展做出了重要贡献。
三、风险管理风险控制是村镇银行经营的重要环节。
由于村镇银行所处的市场环境和客户群体相对独特，风险控制显得尤为重要。
因此，村镇银行在业务开展中，经常采取多种手段加强对风险的管控和措施。
例如：该行日常审查贷款风险加大的行业和项目；建立业务风险评估制度，对风险较高的项目和客户进行重点监测和管理；加强风险预警机制，及早发现经营中存在的风险并制定应对措施等。
村镇银行行业分析报告
村镇银行行业分析报告村镇银行是中国金融体系中的一环，它们主要为农村地区提供金融服务，以支持农村经济的发展。
本文将对村镇银行行业进行分析。
首先，村镇银行的定位和特点决定了其在金融体系中的独特地位。
村镇银行的主要客户群体是农民和农村企业，其经营范围主要覆盖农业贷款、个人贷款和小微企业贷款等领域。
村镇银行在农村社会经济发展中起到了至关重要的作用，为农民解决了资金需求，促进了农村经济的发展。
其次，村镇银行在金融服务水平和创新能力方面的提升是其发展的重要驱动力。
近年来，随着中国金融体系的改革开放，村镇银行的经营理念和服务模式也发生了较大的变化。
它们开始注重提升金融服务的水平，优化产品结构，推出更加适合农民和农村企业的金融产品。
同时，村镇银行还加强了科技创新，通过互联网金融等方式提升了服务效率和便利性。
再次，村镇银行在风险管理和监管层面上面临一些挑战。
由于农村地区经济条件相对较差，农村居民的还款能力普遍较弱，村镇银行在风险管理上面临一定的困难。
此外，由于村镇银行的规模相对较小，管理经验和能力相对有限，并没有像大型银行那样完善的风控体系。
因此，加强村镇银行风险管理和监管是当前亟需解决的问题。
最后，村镇银行要发展壮大，还需要面临一些其他因素的挑战。
首先是人才队伍的建设和培养，村镇银行需要具备一支高素质的队伍来推动其发展。
其次是村镇银行与其他金融机构的合作，通过与大型银行、农信社等机构的深入合作，村镇银行可以借助其优势，推动村镇金融的全面发展。
综上所述，村镇银行作为中国金融体系中的一环，为农村地区提供了重要的金融服务。
村镇银行在金融服务水平和创新能力方面的提升，以及风险管理和监管的加强，都对其发展起到了促进作用。
然而，村镇银行还面临人才队伍建设和合作机制构建等方面的挑战。
只有应对这些挑战，村镇银行才能更好地为农村经济的发展做出贡献。
山东省村镇银行运行与经营模式研究
上村镇银行的实际注册资本却 比较高。 山东 省村 镇银 行 注册 资 本 超 过亿 元 的 有 ５
家， 如龙 口国开 南 山村 镇 银 行 的注 册 资 本 为 ２
亿元， 寿光村镇银行注册资本为 １ 亿元人民币。
村 镇银行 的注册 资本 超过 ５０ ００万 的有 五家 ， 如 青 岛 即墨 北农 村镇 银 行 ， 银 行 注 册 资本 ５０ 该 ００ 万 元 ， 岛 胶 南 海 汇 村 镇 银 行 的 注 册 资 本 为 青
分 析 主要有 以下 两个 方 面的原 因 ， 首先 ， 当前政 府 大搞新 农 村建设 的宏观 在 背景 下 ， 发起 行通 过设 立村 镇银 行无 疑 能带来 发展 的机遇 。其 次 ， 通过 设立 村镇 银行 可 以实 现跨 区经 营。作 为一 种 地 方性 银 行 业 金 融 机构 ， 市 商业 城
企业为服务对象的转贷款 、 担保贷款业务。 那 ” 么村 镇银行 成为 了国开行所 依 托 的小 型商 业银 行之 一 ， 同时也 拓 宽 了国家 开 发 银行 的机 构 网
络 。在 山东 由国家开 发银 行发起 设 立 的村 镇银
上来说他们会倾向于东部地区。实证分析也进 步证 明 了这 一 点 。
资本 不得 低于 １０万元人 民币 。村镇 银行 注 册 ０ 资本 的最 低额 度充 分显 示 了政 府支 持 和鼓励 在
资本金。村镇银行较高的注册资本反映了其 目
标客 户 可能是 大 客户 。 目前 ， 省 有 村 镇 银 行 ２ 全 ９家 （ 开 业 ｌ 已 ６ 家， 批复筹 建 ｌ ３家 ） 根 据 中 国银 行 业 监 督 管 ， 理委 员会 关 于调整 放 宽农 村地 区银行 业金融 机 构准 入政 策更 好 支持社 会 主义新 农村 建设 的若 干意 见 ． 在县 （ ） 立 的 村镇 银行 ， 注 册 资 市 设 其 本不 得低 于人 民币 ３０万元 。 目前 山东 省村 镇 ０
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究村镇银行是为农村和小城镇服务的银行机构，其经营模式与传统银行有所不同。
本文将针对村镇银行的经营模式进行研究，并探讨其优势和面临的挑战。
村镇银行的经营模式基于本地经济和服务特点。
村镇银行通常设立在农村和小城镇，与该地区的农民、农业企业和小微企业有紧密的联系。
村镇银行充分了解当地的经济状况和需求，因此能够提供更贴近客户的金融产品和服务，满足客户的融资和投资需求。
与此村镇银行也承担着社会责任，支持当地农民和农村经济的发展。
村镇银行的经营模式以小额贷款为重点。
村镇银行通过提供小额贷款来支持农民、农村企业和小微企业的发展。
这些贷款通常以抵押物或担保物为基础，帮助企业解决资金短缺问题，促进当地经济的增长。
村镇银行也提供储蓄服务，为农民和农村居民提供安全、方便的存款和取款渠道。
村镇银行的经营模式注重风险控制和服务质量。
由于村镇银行特殊的经营环境，风险控制是其经营的关键。
村镇银行借助当地的社会关系网络和信息沟通，能够更好地了解客户的信用状况和还款能力，从而有效地控制贷款风险。
村镇银行注重提供个性化的金融服务，以满足不同客户的需求，并持续提升服务质量来增强客户的满意度和忠诚度。
村镇银行也面临一些挑战。
村镇银行在资金来源方面面临困难。
由于地域限制和规模较小，村镇银行在吸引资金方面比大型银行更具挑战性。
村镇银行的管理能力和技术水平相对较低。
由于村镇银行的规模较小，往往缺乏专业的管理和技术团队，难以应对复杂的风险管理和信息技术需求。
村镇银行也面临竞争压力。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，村镇银行需要不断提升自身的竞争力，以吸引更多的客户和资金。
村镇银行的经营模式基于本地经济和服务特点，注重小额贷款、风险控制和服务质量。
村镇银行在农村和小城镇经济发展中发挥着重要的作用。
村镇银行也面临资金来源、管理能力和竞争压力等挑战。
村镇银行需要不断优化经营模式，提升自身的竞争力，以适应金融市场的变化和客户需求的变化。
村镇银行的SWOT分析及发展策略
财 经 论 坛
村镇银 行 的Ｓ ＯＴ分析 及发展策 略 Ｗ
一张 弘 南京审计学 院金融学 院
［ 要 ］ 镇银 行 是新 型 农村 金 融机 构 的重要 组 成部 分 ，具 有人 缘地 理 优 势 ，能有 效 降低信 息成本 、决 策链 条短 。本 文 分析村 镇银 摘 村 行 的优 势 、劣 势 ，探 究其 运行 过程 中存 在 的 问题 和 制度 缺 陷 ，分析 村镇 银行 面 临的机 会 和 潜在 的挑 战 ，在 此基础 上提 出实现 村镇银 行 持续
发展 的 可行性 策略 。
［ 关ห้องสมุดไป่ตู้词 ］ 镇银 行 村
农 村金 融
内部控 制
村 镇 银 行 是 新 型 农 村 金 融 机 构 的 重 要 组 成 部 分 ，村 镇银 行 的 御 自然 灾 害 的能 力 弱 ，在 农 业保 险体 系 不健 全 的情 况下 ，村 镇 银行 出现是 农 村金 融 改革 的重 大 突破 。标 志 着农 村金 融 进入 了增 量 改革
良好 、内部 控制 健全 有 效 、经 营业 绩好 的 金融 机构 作 为 主发起 行 。
发布 《 村镇 银 行管 理暂 行规 定 》 。２ ０ 年 ３ ０ ９ 月银 监 会表 示 开设 村镇 银 行 目标 是 ２ ０ 家 ，同年 财 政 部 出 台办 法 ，实 行 对 新型 农 村 金融 ００
一
３村 镇银 行 面临 的机 会 ． （） １政策 扶持 力度 大 。２ ０ 年 １ 月 ２ 日， 国银行 业 监督 管理 委 ０６ ２ Ｏ 中
村镇银行的SWOT分析及发展策略
村镇银行的SWOT分析及发展策略村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,具有人缘地理优势,能有效降低信息成本、决策链条短。
本文分析村镇银行的优势、劣势,探究其运行过程中存在的问题和制度缺陷,分析村镇银行面临的机会和潜在的挑战,在此基础上提出实现村镇银行持续发展的可行性策略。
标签：村镇银行农村金融内部控制村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。
村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、服务缺位等问题。
2007年3月1日全国第一家村镇银行正式挂牌营业,截至2009年9月末,银监会已批准成立村镇银行111家,分布在境内除西藏、海南外的29个省(市、区)。
村镇银行对农村金融的推动作用效果显著,但作为独特的金融机构,村镇银行在运行过程中存在着不容忽视的问题。
一、村镇银行的SWOT分析1.村镇银行的优势村镇银行作为面向农民、扎根农村的新型金融机构,市场定位明确,有着广阔的发展前景。
村镇银行背靠商业银行大股东,它的发起人实力雄厚。
村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行。
村镇银行能够吸收、利用发起行的管理技术,合理移植管理制度,防范经营风险。
村镇银行准入门槛和注册资本要求低,机制灵活,股东的权利义务清楚,产权明晰。
治理结构上,它是正规的股份制银行,实行独立核算的一级法人治理结构,采用现代企业制度强化银行管理体制,决策链条短。
村镇银行贴近市场、贴近客户,在服务方面反应速度快。
业务上接受银监局的直接监管,摆脱了地方政府的操控,独立性强,内部控制到位、资源配置合理。
具有人缘地理优势,能有效降低信息成本。
经营管理模式灵活,它具有发放小额农村贷款的功能,能够针对特殊市场需求提供个性化、差异化的服务。
发展潜力上,它以服务三农为宗旨,突出“简便、灵活、高效”的特点,注重中小规模贷款质量,未来盈利能力强。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究村镇银行是指在农村地区设立的地方性银行，主要服务于当地的农村居民和农村企业。
随着我国农村金融改革的不断深化，村镇银行在农村地区发挥着越来越重要的作用。
由于农村地区的经济环境和金融需求与城市地区有所不同，村镇银行的经营模式也相对复杂。
本文将对村镇银行的经营模式进行研究，分析其特点和优势，同时探讨其面临的挑战和发展方向。
一、村镇银行的特点1. 地方特色鲜明村镇银行的经营范围主要在农村地区，受地方政府政策影响较大。
由于农村地区的经济发展水平差异较大，村镇银行在服务对象、产品和业务种类等方面需要根据当地实际情况进行调整，具有很强的地方特色。
2. 服务对象广泛村镇银行的服务对象主要是农村居民和农村企业，这些客户的需求涉及到农业产业、小微企业、农村居民等多方面。
村镇银行需要设置不同的产品和服务来满足不同客户群体的需求。
3. 利润能力较差由于农村地区的经济发展水平相对较低，村镇银行所服务的客户群体多为小微型客户，其存款规模和信贷需求相对较小，相对于城市商业银行而言，村镇银行的利润能力较差，要想提升盈利能力，需要依靠创新经营模式和降低成本来提高效益。
二、村镇银行的经营模式1. 本土化经营模式村镇银行在经营模式上强调本土化，即根据当地的地方特色和客户需求来设定产品和服务。
具体来说，村镇银行需要深入了解当地农村居民和农村企业的需求，根据当地实际情况定制产品和服务，提高服务的精准度和针对性。
村镇银行在经营模式上需要不断创新，提供更具竞争力的产品和服务。
可以推出金融产品组合服务，丰富产品线，提升服务水平；还可以发展创新的风险管理技术，提高信用风险管理水平。
村镇银行可以发展多元化的产品和业务，比如可以推出农村信贷、小微企业贷款等产品，同时还可以开展银行卡、代理保险、第三方支付等业务，提高盈利能力。
1. 了解当地需求村镇银行由于地理位置的局限性，更能深入了解当地农村居民和农村企业的需求，可以更加精准地为客户提供金融服务。
村镇银行行业分析
村镇银行行业分析村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农民、小微企业和乡村经济发展的重要职能。
本文将从村镇银行的特点、发展历程以及面临的挑战和机遇等方面对行业进行分析。
首先，村镇银行具有以下几个特点。
一是服务对象主要是农民和乡村地区的居民，特别是农村中小微企业。
二是村镇银行地域性强，主要分布在农村和小城镇地区，与当地经济和社会发展紧密相连。
三是村镇银行的业务范围相对较小，主要包括存贷款、支付结算和个人理财等业务。
其次，村镇银行的发展历程可以追溯到20世纪80年代初。
当时中国经济改革刚开始，农村金融体系很脆弱，无法满足农民的金融需求。
为了解决这个问题，中国政府决定成立村镇银行，以促进农村金融的发展。
近年来，随着中国农村经济的快速发展，村镇银行的数量和规模得到了显著增长。
然而，村镇银行也面临着一些挑战和机遇。
首先，村镇银行的规模相对较小，资金实力不足，经营能力较弱。
其次，村镇银行的风险管理和内部控制机制相对薄弱，容易面临信贷违约和不良资产增加的风险。
此外，村镇银行的技术水平和服务质量相对滞后，需要加大对信息技术的投入和提升员工素质。
然而，村镇银行也有机遇。
一方面，中国农村经济的快速发展给村镇银行提供了巨大的市场需求。
另一方面，中国政府对于促进农村金融发展的政策支持力度越来越大，包括降低准备金率、加大对村镇银行的财政支持等。
此外，随着互联网金融和移动支付的兴起，村镇银行也有机会通过技术手段提升服务水平和扩大市场份额。
综上所述，村镇银行作为中国金融体系中的重要一员，在服务农村经济和小微企业方面发挥着重要作用。
虽然面临一些挑战，但通过加强内部管理、提升技术水平和积极应对市场需求，村镇银行有望迎来更好的发展。
村镇银行经营模式研究
村镇银行经营模式研究村镇银行是以服务地方村镇经济发展为目标，借助本土人才和对当地市场的深入了解，提供金融服务的机构。
在我国现代化建设的大背景下，村镇银行的发展被认为是促进城乡经济一体化、推动农业现代化和加强金融服务能力的有效手段之一。
本文将就村镇银行经营模式进行研究，讨论其特点、优缺点和未来发展趋势等方面。
1、小额、分散、短期特点村镇银行业务主要集中在小额、分散、短期的农村信贷领域，以满足当地农民和小微型企业的融资需求。
由于农村信息透明度低，信用状况难以评估，村镇银行也以小额短期贷款为主要业务，加强了对贷款风险的监控和控制。
2、本地化、专业化特点村镇银行所在地区的经济发展状况和社会文化背景决定了其的本地化发展特点。
村镇银行在运营中注重本地文化和社会背景的因素，结合本地特色和优势，为当地市场提供差异化的产品和服务，提高其在当地的市场占有率。
3、自我营销、合作联盟特点村镇银行所在地的经济发展水平相对落后，客户开发难度较大。
村镇银行采取自我营销和合作联盟两种策略，扩大市场份额和提升业务能力。
通过自我营销的方式，村镇银行利用口碑效应和客户满意度，提高自己在当地的品牌知名度；同时，通过与当地政府、企业、商会等建立合作联盟，共同承接涉农项目，提高风险防控和收益水平。
1、优点（1）深耕细作，专业化服务村镇银行因所在地区经济发展状况原因，被迫深耕细作，在细分市场上做好差异化服务，提供贴合本地经济发展的产品和服务，更全面深入的为客户服务，构建长期发展的健康良好的客户关系。
（2）风险防控精准有效村镇银行在小额、短期等信贷方式下，通过其技术手段的不断提升、风险防控措施的逐步完善以及各项保险措施的建立，从源头上规避风险，有效的把控风险，不仅使信贷业务收益稳定，更为村镇银行的长期健康发展打下稳定的基础。
（3）人性化服务，提升品牌知名度在客户服务方面，村镇银行注重为客户提供全方位、人性化的优质服务，不仅能让客户感受到更好的服务，更有利于树立品牌形象和口碑效应，增强品牌竞争力。
主发起行制度下村镇银行发展分析
主发起行制度下村镇银行发展分析张君妍;贾美玉【摘要】主发起行制度是我国村镇银行设立的重要特征,有助于村镇银行的发展.本文对主发起行制度下村镇银行发展进行SWOT分析,村镇银行为了更好的发展应当借力主发起行优势,充分利用主发起行资源,创新自身经营管理模式,加强主发起行与民间资本的合作.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2017(000)009【总页数】2页(P58-59)【关键词】村镇银行;主发起行;民间资本【作者】张君妍;贾美玉【作者单位】黑龙江大学经管学院,黑龙江哈尔滨 150000;黑龙江大学经管学院,黑龙江哈尔滨 150000【正文语种】中文截至2016年末，我国已组建村镇银行1519家，资产规模合计达1.24万亿元，覆盖全国31个省份1213个县市，贷款余额7021亿元，农户及小微企业贷款占各项贷款余额的93%，村镇银行引进民间资本815亿元，占实收资本的72%。
民间资本的引入能解决金融供给不足的问题，但要有效控制风险还需依托制度来保驾护航。
主发起行便是其中一项关键的制度设计。
在我国设立村镇银行，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的银行业金融机构作为其最大的股东或唯一股东，该银行业金融机构称为主发起行或主发起人，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%[1]。
主发起行对村镇银行运作进行专业化指导，并全面负责风险处置工作。
我国村镇银行的主发起行以商业银行为主导，主要包括5家国有商业银行、国家开发银行、12家全国性非国有股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行以及其他银行业金融机构等[2]。
可以将主发起人分为四大类，即国有银行、股份制商业银行、区域性中小银行机构及外资银行，其中城商行和农村金融构是主要推动力量[3]。
村镇银行主发起行绝对控股现象普遍。
在现有1500多家村镇银行中，90%以上都引进了民间资本。
但大部分主发起行持股比例超过50%，处于绝对控股地位。
不同模式村镇银行利弊分析与建议
不同模式村镇银行利弊分析与建议四川银监局合作监管处副处长文维虎2009年11月25日村镇银行改革试点近三年了，全国已经开业的村镇银行有100多家，这个数字，在今后两年还将以10倍的速度增长。
但村镇银行选择何种组织模式、不同模式有何利弊，需要我们理性认识，以采取适应的模式，争取能够因地制宜、因时制宜、因势制宜，真正实现商业可持续的模式。
三种模式依据村镇银行产权构成和组织形式划分，可分为银行独资、有限责任公司、股份有限公司三种模式。
这三种模式各自具有不同的操作形式，影响着村镇银行的运营与效果。
银行独资的村镇银行。
村镇银行由发起银行全额出资，为发起银行独资的子银行，各项业务并入其发起银行。
中资银行全额出资组建村镇银行最早的是北京农村商业银行，其后出现外商银行全资组建的村镇银行，汇丰银行走在前面。
这种模式的利与弊对于不同的利益主体而言较为鲜明。
对发起银行而言，不与其他出资人磋商和磨合，易于决策、执行与监督，直接实施并表监管，充分体现出资银行的意愿。
中资银行通过组建村镇银行，直接实现跨区域经营，扩大其在新服务区域的影响力。
外资银行通过全资组建村镇银行，简约其步入中国市场的政策屏障，加快人民币经营的步伐，直接参与中国县域银行业的经营。
这种模式的弊端在于银行经营本土化的步伐较慢，难以通过产权的协作与要素的优化组合，有效调动多方支持村镇银行发展的积极性，迟滞村镇银行的业务发展。
银行独资组建村镇银行，创立与维持费用相对较高，消耗银行的资本基础较大，实现村镇银行的商业可持续相对较难，容易增加出资银行的决策难度，并制约着这种模式的扩大试点。
有限责任公司模式。
我们将银行控股、出资人在49名以下的村镇银行称之为有限责任公司模式。
依据银行持股的比重，具体又可以分为银行绝对控股与银行相对控股两种形式。
银行出资占总股本50%以上的，称之为绝对控股。
监管机构对这类村镇银行实施并表监管，其业务并入出资银行汇兑报表。
银行出资高于总股份20%低于50%的，称之为相对控股，对这类机构实施非并表监管。
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ＯＶ ＥＲ ＰＢ ＡＴ ＵＥＥ
Ｉ
封 面 专题
镇 银 行 发展 之 道
等
业 界思 考
一
不 同 主 发 起 行村 镇 银 行 经 营 发 展 模式 比 较 分析
—
以 山 东辖 区 村镇银行为 例
、
受主 发起 行性 质
规模
、
管 理 体 制 及 主 发 起 行 初衷 等 差 异性 影 响
，
配
，
注 重 各 类凤 险 的 预 防与 处置
、
，
并
统
，
在 本 行设 立数 据 中 心
日
，
并 由 本行
，
村镇 银 行 发 展 面 临 的 制 约 因 素
但 该 模 式 下发 起行 对 村 镇 银 行
，
着 力 抓 好 民 间 融资
票 据业 务
、
流动
人员 负 责数 据 中 心 的
信 息系 统的
’
负 责 桌 面 和 终端 设 备 的 管
度较 高
且 发 起 行在 向 村镇 银行 提 供风 险 理 维 护
一
。
管 理 支 持 的 及 时 性上 存 在
Ｉ
定缺 陷 上 述 两 种 模 式
。
，
其 优点 在 于 村镇 银
、
Ｔ
系 统 建 设 方 面 行 前 期 无需 投 入 过
目前
一
，
银 行 应 根 据 自 身 小 法 人 机构 特 点
建
，
数 据和 信 息 系 统 安 全 性 比 较 高 多 数 村 镇 银 行 主 发 起 行 采 用 这
，
模
立 相 应 的 风 险 管 理 框 架 和 组 织机 构
一
行 完 成 信 息 系 统规 划
工作 力
、
，
建设
、
接 入 及管 理 预
防与处置
，
并在 实 施 过程
影响
些 不可 预知 因
；
村镇 银 行仅 需 配 合 发 起 行 维 护 好 电 着 力 抓
、
好 民 间 融 素
、
了 村 镇银 行 如 期 使 用
一
三是 与 发
通信
，
网 络 及 柜 面 设 备 等 必要 的 基 础
一
看 派驻 首席 风 险官 能够 较好 地借 鉴 和 执 行 发起
，
是 村镇 银 行 管 理总 部 集 中 管 理
。
统
、
一
进
行凤险 管 理政 策 独立
、
，
并 结 合 当 地 特 点推 动 村 镇 银行
，
行 风 险审 査
程
、
各 村 镇 银 行授 信行 业 标 准
、
审 批流
垂直
、
集 中 的 风险 管 理 体 系 建 设
／
银行不在 ／
一
加大 了 网 络 通
。
4
1
Ｃ 新常 态 下 村镇 银 行 发 展 之 道
Ｉ
Ｏ ＶＢ Ｋ Ｆ Ｅ ＡＴＵ ＲＥ
封面 专题
三 是 村 镇银 行 自 主 开 发 运 营
（
包
较少
，
主要 在
、
Ｉ
Ｔ建 设
、
人 员 培训
、
风
上的
＂
上级
＂
。
。
主要 体 现 在 规 模 小
、
抗风 险 速度
受主 发 下
内
部管 理 不 到 位
专 业 性 人 才 匮 乏 等 方 二是 派驻 村 镇 银 行首 席 风 险 官 模 式
，
。
该模 式
面
。
但在 各 项 经 营 机 制 的 构 建 和 运 行 上
’
，
发 起 行对 村 镇 银 行 的垂 直
并
信 贷等 各 类 业 务 制 度 及 操 作流 程
＾
6 ｕｉ（＾ ｋＷＫ
ｐ
ｔ ｇ ｗ ｍ
＼
‘
＼ “
ｒ
ｊ
由 发 起行 风险 管 理 部 及 相关 部 门 协 助
，
指
Ｊａ ｒ
导 村 镇 银 行提 升风险控 制 能 力
，
定 期或 不
、
Ｚ
＾＠ 8 ＾
＇
定 期 对村 觀 行 信 祖险
运 行 维 护 成本 高 等 问 题
。
建设
式
支 持 基 本 业 务 的 开展
统 建 设和 运 维模 式 的 不 同
：
可划 分 三 种 模
必 须 高 度 重 弱
、
缺点在于
：
＿水平的二 是 与 起行 包 括 社 用
一
— ＆ ＠
；纟
ｉｆ
内
，
是受 发 起 行 科技 规 划 及 科 技 能 力 限 制 较
村镇 银 行 必
制 定 机 房 和 核 心业 务 系 统 建 设 方 案 镇 银 行 进行重 点 支 持
须 高 度 重 视发 展 速度 与 内 控 水 平 的 匹
通 过外 包方 式 开 发 或购 买银 行信 息 系
东 职 责 上 的 系 统化 和 专 业 化 方 面 稍 显 不足 较多
括购 买 城 商 行 联 盟
统
）
、
其 他银 行 信 息 系
险控制
产品
一
、
品牌
、
信 息 和 流 动 性 在 内 部管 理 上 其 在 履 行 大股
，
坚 持 发展 速 度
。
、
。
采 用 这 种 模 式 的 村 镇 银行 自 主
，
等 方面 选择
个 或 多 个核 心 领 域对 村
，
规模与 内 控 水 平 相 匹 配
ＩＸ 大 型银 行
股 份 制银 行 及 城商 行
，
、
农
目
前辖 内 独 资 发起
。
商 行纷 纷加 大 对村 镇 银 行 的 投 资 力 度
并 就如 何 规
的 中 银 富 登及 荣成 汇 丰 村 镇 银 行 均 采 取该 模 式
，
加 强 村 镇 银 行 管 理 进行 了 多 角 度 索
，
’
大
信 息 系 统 开 发 受制 于 人
；
’
不 便于 开 发
责
，
发
（
一
个 核 心 业 务 系统
。
由
、
有本 行 特 色 的 业 务功 能 ， 的 发 起 行 代 理 村镇 银 专
省联
）
共
二 是 发 起行 负
开 发
，
用 系 统的部分 项 目 建设 周期较长
中可 能遇 到
、 、
，
在 内 控 机制 构 建 上
响 较大
。
，
村 镇 银 行 受 主 发 起行 影
风 险排査
、
审 计 稽 核等 工 作
’
确 保 村 镇 银 行持 续
。
从调 研 情况 看
：
，
辖 区 村 镇银 行 的 风 险 管
发展
，
、
审 慎 合 规 经 营 和 凤 险 可控
从 实施效果
理 存在 以 下 几 种 模 式
±；
需 要 依 托 发 起 行进 行 管 理 维 护
；
’
存在
一
定
四 是部 分 异 地 发 起 机 构 与 村 镇
，
、
。
在 这种 模 式 下
，
发起
（
行通 过 成 立 专 门 的 信 息 科 技 管理 组 织
个 行政 区 划 内 Ｑ Ｑ 部 ／ ／ 信 及异 地 交 易 费 用
理 体 制 的独 立 性 较 强
，
风险 管 银 行 专 用 系 统
、
并提 供 信 息 系 统 运 维
，
、
安
但 在 风 险 管 理 政 全 管 理
业 务 运 营 等工 作
，
各 村 镇 银 行只
策
、
措 施 和 有 效性 等 方 面 对 主 发 起 行依 存 需 配 合 发 起 行
，
村镇 银 行 运 营模 式 呈 现 多 元 化 特 征
文 ／ 祝 峰 翟 家 铖 山 东银 监局 农 二 处
年来
，
山 东 辖 区 村 镇 银 行蓬勃 发 展
、
，
行 信 贷 业 务 的 审 査 审 批和 其 他风 险 管 控职 责 按 业 务 条 线直 接 向 总 部 负 责
。
，
并
银行 相关 风 险 管 理 部 门 负 责 人 可 以 由 发 起
门
）
，
为其 在 全 国 范 围 内 设 立 的 村 镇 银 行
行委 派
，
也 可在 当 地 招 聘
，
村 镇 银 行可 以 规 划
，
、
建 设 独 立 于 发 起 行信 息 系统 的 村 镇
，
结合 经 营实 际 自 主 进 行 风 险 管 控
，
多的 人力
物 力 进行信
目前
ｉ
辖 区 村 镇银行 结 合主 发 起行
根 据 信息 系
ｔ 系 统 优 势和 自
’
＾ 身 经营 实 际 开 展信 息 系 统 Ｚ ＯＺ
。
，
／
息 系 统建 设