招商银行-现代风险管理和信用评级(总行)
招商银行资料
招商银行百科名片招商银行标识成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。
目录简介企业文化社会责任公司治理1产品与服务一卡通1一网通1信用卡1金葵花理财1点金公司金融1生意贷1周转易1出国金融自由行1财富立方1C+1招商银行系列网站1招商银行网站申明2010年荣誉其它相关1招商银行服务发展“中国最佳呼叫中心”1国内首家“五星级客户服务中心”1“全球最佳呼叫中心”1产品创新1思路创新1招商银行i理财业务展开招商银行深圳总行大厦编辑本段简介招商银行（China Merchants Bank ）1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立。
2002年，招商银行在上海证券交易所上市；2006年，在香港联合交易所上市。
成立二十多来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。
2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。
招商银行培训材料-总行公司银行部
等。
信息系统控制
加强信息系统建设和管理，确保 系统安全、稳定、高效运行。
合规管理与监管要求
Байду номын сангаас
合规管理体系
合规风险识别
建立合规管理体系，明确合规管理职责和 流程。
加强合规风险识别，及时发现和纠正违规 行为。
监管沟通与协作
合规文化建设
保持与监管机构的良好沟通，积极配合监 管检查和调查。
风险防范措施及策略
风险防范制度
风险缓释措施
制定完善的风险防范制度，明确各部 门职责，规范业务流程。
采取担保、抵押、质押等措施，降低 潜在损失。
风险分散策略
通过多元化投资、资产证券化等方式， 分散业务风险。
内部控制体系建设
内部控制环境
营造良好的内部控制环境，强化 全员风险意识和合规意识。
内部控制措施
招商银行金融产品创新实践
02
分享招商银行在金融产品创新方面的成功案例和经验教训。
招商银行金融市场风险管理
03
阐述招商银行在金融市场风险管理方面的理念、策略及措施。
未来金融市场展望
1 2
金融市场发展趋势预测
基于宏观经济、政策环境等因素，预测未来金融 市场的发展趋势。
金融产品创新方向展望
结合市场需求和技术发展趋势，展望未来金融产 品的创新方向。
服务体系
02 公司银行业务介绍
存款业务
01
02
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单位活期存款
为企业客户提供灵活的资金管 理服务，满足日常支付和结算
需求。
单位定期存款
提供稳定的收益，帮助企业实 现资金保值增值。
招商银行简介
招商银行简介 1一、MOODYS评级中国八家主要商业银行MOODYS两项主要指标评级如下：二、国际金融杂志排名及荣誉称号招商银行建行以来，按照现代商业银行的经营原则，勇于开拓，不断创新，各项业务发展迅速，各项经营指标的增长率位居国内银行业前列。
截止2001年12月底，招行总资产已逾3000亿元，累计实现税利逾231多亿元。
招商银行以不足国内银行4‰的从业人员、2‰的机构网点支撑了约1.6%的资产规模、约6%的效益。
2002年度2002年1月，招商银行行长马蔚华先生荣膺CCTV2001年度中国经济十大新2招商银行简介闻人物。
2001年度英国《银行家》杂志"世界1000家大银行"，招商银行位居第276位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；《亚洲金融》杂志评招商银行为"中国本土最佳商业银行"2000年度美国《环球金融》杂志评招商银行为"中国本土最佳银行"；中央电视台和《人民日报》新闻信息中心联合开展的"全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌"调查活动中，招商银行"一卡通"被消费者评为“最喜爱的银行卡”。
1999年度《欧洲货币》"亚洲最大100家银行"排名中，招商银行"股本回报率"居亚洲银行业首位；"招商银行网上银行开通"被中央电视台列为1999年中国互联网十件大事之一，同年，"一网通"被中国互联网络大赛组委会评为中国十大优秀网站（金融证券类）1997年3月，招商银行同时获得英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的深圳地区储蓄服务ISO9001质量保证体系认证书，成为中国国内首家获得ISO9001证书的商业银行，1999年10月，招商银行实现全系统储蓄服务通过ISO9001质量体系认证。
招商银行简介 3三、与国内其他同类金融机构财务指标对比情况招商银行成立于1987年4月8日，总行设于中国深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。
国际评级公司对中国银行业评级情况述评
国际评级公司对中国银行业评级情况述评2003年11月26日，国际著名评级公司标准普尔（Standard&Poors）公布了对中国12家商业银行（包括4家国有商业银行和8家股份制商业银行）的评级结果，这12家银行无一达到投资级别（BBB级），全部被定为较低等级。
随后，另一国际著名评级公司穆迪公司（Moody‘s）宣布了对内地部分银行的评级结果，其中四大国有银行均获得较高评级。
此外，国际评级机构惠誉（FitchRatings）也曾对中国银行业进行评级。
鉴于这些国际评级公司的权威地位，其评级结果将对中资银行在海内外的发展产生重要影响，本文旨在介绍这些国际评级公司的评级方法和评级结果，并分析此次评级对我国银行业的影响。
一、国际评级方法简介（一）国际商业性评级准则国际评级公司采用的信用评级准则一般是在美国金融机构统一评级制度（Uniform Financial Institutions Rating System）的基础上形成的。
这套评级制度包括五个基本项目：资本充足率（Capital Adequacy）、资产质量（Assets Quality）、管理水平（Management）、盈利能力（Earmngs）、流动性（Liquidity）。
其英文单词的第一个字母组合在一起就是“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文单词相同，因此该评级方法被简称为“骆驼评级法”。
因为标普、穆迪等公司进行的是国际评级，因此在评级项目中又外加了“政府支持”一项。
（二）标普评级的标示方法标准普尔的几大类评级中，从AAA、AA、A到BBB、BB、B再到C、R、SD 依次降低，分别代表企业偿还债务能力由强到弱的过程，“+”号或“-”号用来区别在同一等级内更详细的信用状况，“+”号表示在同一等级内较优，“—”号表示在同一等级内较差。
其中最高等级AAA，目前在全球尚没有金融机构获得，但是花旗、汇丰等国际金融机构曾获得过AA、A这样的良好评价。
银行信用评级方法
银行信用评级方法（2011）东方金诚国际信用评估有限公司Golden Credit Rating International Co.,LTD.一、银行信用评级概述评级对象：东方金诚国际信用评估有限公司（简称“东方金诚”）之银行信用评级对象主要有两类：一为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社及村镇银行等（不包括国家开发银行等政策性银行）在中国境内经营的银行业金融机构；二为上述银行业金融机构发行的金融债券、次级债、混合资本债等人民币债券。
评级目的：本评级方法之目的是为了让评级结果使用方、监管机构等充分了解东方金诚银行信用评级的标准、关注的风险要素；同时，本评级方法也反映了东方金诚在银行信用评级过程中所遵循的主要评级理念、原则。
评级理念及原则：银行信用评级是通过对影响银行业金融机构的诸多信用风险因素进行分析研究，对其偿还债务的能力及偿债意愿所进行的评估，是对信用风险的综合评价，并用简单明了的符号表示。
东方金诚对银行信用评级一般至少采用了评级对象3-5年及以上的财务历史数据，并运用定性与定量相结合、动态与静态结合的方法，对受评对象的信用状况做出客观、科学、公正的判断。
评级分类：东方金诚银行信用评级主要包括主体评级、债项评级（金融债、次级债、混合资本债等）。
东方金诚银行信用评级方法主要阐述了银行主体评级方法，同时也兼顾了对债项评级方法的描述。
评级关注要素：东方金诚银行信用评级方法主要从受评银行的运营环境、竞争能力、管理素质与发展战略、内控与风险管理、财务状况（包括资产质量、负债结构、流动性、盈利能力）、资本充足性，以及支持因素等多个方面进行重点分析，对于每个方面分别找出相应的评级关键要素以及评级指标。
同时，我们对于每一关键要素的重要性及其分析要点也进行了相应的阐述。
评级方法法律依据：东方金诚银行信用评级主要依据但不限于以下相关法规、制度：《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》、《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《股份制商业银行公司治理指引》、《有效银行监管核心原则》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行合规风险管理指引》、《商业银行次级债券发行管理办法》、《商议银行风险监管核心指标(实行)》、《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》、《利率风险的管理原则与监管原则》、《国有商业银行公司治理及相关监管指引》、《商业银行资本充足率管理办法相关附件》、《金融企业会计制度》、《股份制商业银行公司治理指引》、《提高中资银行市场风险防范能力》等等。
招商银行后台业务运营集中管理分析
招商银行后台业务运营集中管理分析黄海波【摘要】With the full integration of Chinese economy into the world economic system , the Chinese financial service industry is facing Analysis serious challenge and fierce competition. Under this condition,commercial banks in China must strengthen thecentralized management in background operation. This paper starts from studying the centralized management in background operation in the western country commercial banks,and analyzes the four stages of development as well as five characteristic of centralized management in background operation of these advanced banks. Meanwhile,this paper looks into the currentsitua⁃tion and deficiency of China Merchants Bank background operation,and points out the necessity of centralized management of background operation to the bank. At last,this paper puts forward the author’s thoughts on China Merchants Bank centralized management in background operation from five perspectives.% 在我国经济已全方面融入世界经济体系的条件下，我国金融服务业面临着严峻的挑战和激烈的竞争。
招商银行风险管理分析
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贷款迁徙率
民生银行
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贷款和垫款按信用质量的分布列示如下
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债券投资的信用质量信用评估如下表
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已逾期未减值金融资产的抵质押物的公允价值估值如下
由上表可知本行上涨149%，集团上涨139%，看出 本行的信用风险控制良好。
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内容提纲
现代风险管理的基本原理
现代风险基本概念
招行风险管理分析 信用风险管理 市场风险管理 操作风险管理
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内容提纲
现代风险管理的基本原理
现代风险基本概念
招行风险管理分析 信用风险管理 市场风险管理 操作风险管理
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操作风险管理
本集团制定了一系列政策程序，建立起一个以内控 措施为主的操作风险管理机制，以确认、评估、控 制、管理和报告风险。这套涵盖所有业务环节的机 制涉及财务、信贷、会计、结算、储蓄、资金交易、 中间业务、计算机系统的应用与管理、资产保全和 法律事务等。这个机制使本集团能够提出并全面确 定各主要产品、活动、业务流程和系统中的内在操 作风险。
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总结
招商银行的风险管理水平在国内商业银行中堪称楷 模，其稳健的业绩表现显然与其贯彻全员、审慎稳 健、积极主动的风险管理文化和理念有关。近年来， 招行致力于建设职能独立、风险制衡的全面风险管 理体系，并执行覆盖全行范围的风险识别、计量、 监控、管理政策和流程，以实现风险调整后的收益 最大化。在高水平的风险管理机制下，招行的资产 结构持续优化，不良贷款率从2007年底的1.54%下 降至2012年底的0.61%，资产质量位居国内上市商 业银行前列。
38.81
12.51
86.04
66.57
招商银行风险管理分析
组长：邹建平 成员：卢天桃徐浪云张松宝袁舒琳任可馨邹心 宇孙漪漪王倩
内容提纲
现代风险管理的基本原理 现代风险基本概念
招行风险管理分析 信用风险管理 市场风险管理 操作风险管理
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什么现代风险管理？
（一）基于传统风险管理基础上，继承和发展了其管理精髓。 （二）风险量化管理手段的大量应用，并与传统专家经验很好 地结合，相得益彰。 （三）健全的风险管理理念、完善的风险管理体制和先进的风 险管理技术，构成了一个所谓的全面风险管理体系。 （四）一个目标：实现资本收益的最大化。这与银行经营目标 高度一致。 （五）两个主题：一是风险成本问题；一是风险资本问题。 （六）国际先进银行普遍采用，并使其成功抵御东南亚金融风 暴、最近全球性经济衰退的不利影响；使其在资产负债规模不增长 的前提下，实现利润的稳定增长。
（2） 2013年，招行在已有基础上继续完善市场风险 管理政策体系，优化市场风险计量及监控的方法、 流程和工具，推动市场风险管理工具的深化应用， 并着力培养市场风险管理团队，市场风险管理专业 能力显著提高。
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缺口分析
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缺口分析
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敏感性分析
以上敏感性分析基于资产和负债具有静态的利率风险结构。
企业破产清算，银行只能核 销贷款
银行由于内外部突发事、战略决策 失误、操作失误等原因而造成的损失
划错款项、偷盗
火灾、计算机中断
每天定价的变 化 (%)
举例 债券
非预期的定价变化 时间
违约率 贷款（进行信用评级）
(%)
非预期违约 平均违约率
短款差错
时间
储蓄部门
时间
三种风险在不同业务中的结构
浅析中国城市商业银行的营销策略——以中国招商银行为例
——以中国招商银行为例田雨鑫 铜仁职业技术学院摘要：本文通过对中国金融市场理论、商业银行产品特点、中国加入世贸组织后的机遇和挑战以及中国商业银行目前营销策略现存问题的研究，分析了这个新时代里中国商业银行的创新营销策略。
再通过对中国与国外商业银行在营销方式上的比较，对中国商业银行成功的案例进行了分析，例如中国招商银行开展的强有力的零售银及中介业务、计划并实施的创意衍生产品、服务，还有其市场的分布与自身品牌战略。
在本文的最后一部分，研究者还对中国近几年来发展迅速的城市商业银行提出了几点关于营销策略的创新建议。
关键词：银行业；商业银行；中国招商银行；营销战略；创新性中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)022-000258-02一、中国招商银行的营销策略（一）清晰明确的ＳＴＰ（Ｓｅｇｍｅｎｔｉｎｇ， Ｔａｒｇｅｔｉｎｇ， Ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇ）在营销过程中，不易发现有什么产品可以满足全部客户的需求。
因此，知道哪一种产品对客户是最有价值的，他们对产品的特定的需求以及如何对此沟通是非常重要的。
相对于“四大”商业银行对战略选择，招商银行的市场定位是明显清晰的，零售银行这种定位已经在西方国家一个成功的范例。
在长期的国内开发情况，四大国有独资商业银行一直致力于批发银行，但却没有重组银行业务。
而招商银行对零售银行及中介银行有一个独特的视角。
由于的中国人民收入的提高，顾客的消费观念已经发生了很大的变化。
CMB把握这次机会带来进一步的市场细分，上至零售银行业务定位，下至大力发展零售银行及中介银行。
因为招商银行拥有大公司与零售银行及中介银行；譬如个人外币储蓄，现场收集存款，交易帐户、抵押、借记卡、信用卡、个人电子资金划拨、电话银行、私人银行以及其他各个行业在零售银行市场细分；这些使得招商银行拥有众多且层次分明的细分市场带来高附加值的奖励和最终达到“中国最大的零售银行”称号。
（二）超越产品战略因为准确的战略定位，创新招商银行的金融产品的可被描述为独树一帜，其继续保持零售银行领先地位，尤其是在我国银行业。
金融科技赋能商业银行信用风险管理探究
金融科技赋能商业银行信用风险管理探究韩晨宇㊀㊀张㊀颖(江西财经大学ꎬ江西㊀南昌㊀３３００１３)摘㊀要:信用风险管理是商业银行的核心业务之一ꎬ也是保持银行业可持续稳定发展的关键之一ꎮ在金融科技３.０时代ꎬ金融与科技深度融合ꎬ我国经济环境发生了很大的变化ꎬ商业银行信用风险管理也进入了一个新的阶段ꎬ探讨在此背景下商业银行如何进行信用风险管理具有一定的现实意义ꎮ因此ꎬ文章基于商业银行信用风险的产生路径及管理对策的理论基础ꎬ深入剖析金融科技赋能商业银行信用风险管理的实现路径ꎬ有助于进一步优化商业银行信用风险管理的效率和风险控制水平ꎬ促进金融市场稳定和可持续发展ꎮ关键词:金融科技ꎻ商业银行ꎻ信用风险ꎻ数字化转型中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)１６－００６４－０４㊀㊀近年来ꎬ金融科技逐渐成为世界各国金融发展的重要方向之一ꎮ传统金融行业的运营方式㊁业务模式也正在不断创新ꎮ２０２２年１月ꎬ中国人民银行为进一步加强顶层设计ꎬ印发第二轮«金融科技发展规划(２０２２ ２０２５年)»ꎬ提出以加快金融机构数字化转型及强化金融科技审慎监管为主线ꎬ把数字元素融入金融服务的全过程ꎬ力争到２０２５年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升ꎮ此举全面顺应了数字经济发展趋势ꎬ进一步助推了金融科技更高质量发展ꎬ充分发挥出其服务实体经济的赋能作用ꎮ２０２３年２月ꎬ在国务院发布的«数字中国建设整体布局规划»中ꎬ金融科技的创新与应用被列为一项重要发展方向ꎬ金融科技已经成为数字经济发展的核心ꎮ金融科技的快速崛起对商业银行的信用风险管理带来了全新的挑战和机遇ꎮ商业银行是金融体系中重要的信用中介之一ꎬ其信用风险管理水平的高低直接关系到金融市场的稳健运行和国民经济的发展ꎮ我国商业银行信用风险管理已初步实现由风险评价的主观向客观㊁由经验判断的定性向科学量化的定量㊁由静态向动态监测管理的转变ꎮ如何在金融科技的帮助下完善商业银行的信用风险管理ꎬ设计出一套科学合理的信用风险管理体系ꎬ是当前金融领域亟待研究的问题ꎮ一㊁文献综述(一)商业银行信用风险管理王学武认为ꎬ商业银行信用管理高度依赖数学模型ꎬ而忽略了非财务因素的作用ꎬ存在失控的可能[１]ꎮ商业银行应该回到支持实体经济的本源ꎬ注意到非财务因素的作用ꎬ加强文化和管理队伍的建设ꎮ吕江林㊁张蕊以中国上市银行２００５ ２０１５年的数据证明了商业银行操作性风险与信用风险存在显著正相关关系ꎬ因此商业银行管控好操作风险有助于管理信用风险[２]ꎮ李硕㊁侯晓辉提出ꎬ商业银行应保持适度的信贷规模ꎬ从风险角度审批并及时更进中长期贷款[３]ꎮＶｓｋＧ㊁ＷｉｊｅｓｉｎｇｈｅＨ指出ꎬ如果商业银行需要实现更高的财务业绩ꎬ应在最佳范围内扩大贷款额度ꎬ同时保持管理良好的不良贷款管理制度ꎬ并有足够的贷款损失准备[４]ꎮ姚婷㊁宋良荣选取了１６家商业银行２０１１年１月至２０１９年６月的数据ꎬ检验了金融科技对商业银行信用风险管理水平的影响[５]ꎻ并指出ꎬ商业银行应该积极与金融科技融合ꎬ提高对用户风险评级精确度ꎬ将业务拓展至金融科技范围圈内ꎬ寻找新的盈利点ꎮ郭立仑㊁周升起对商业银行信用风险影响因素进行实证检验ꎬ得出结论:业务结构和经营管理等内部因素对商业银行信用风险影响比外部环境更大[６]ꎮ商业银行应持续优化内部管理调控制度ꎬ确保有充足的资金应对信用风险ꎮ傅顺㊁裴平㊁孙杰以２００９ ２０１９年中国３７家上市银行为样本ꎬ实证检验得出数字金融发展与商业银行信用风险呈现 倒Ｕ形 的关系[７]ꎮ并提出要积极吸收数字金４６融发展带来的技术溢出效益ꎬ将大数据应用于商业银行信用风险管理与信用评级之中ꎮ(二)金融科技赋能商业银行信用风险管理谢治春㊁赵兴庐㊁刘媛认为ꎬ金融科技数字化已成为影响商业银行战略转型最重要的因素之一ꎬ商业银行战略转型迫在眉睫ꎬ利用数字化风险控制将降低差错率[８]ꎮ姜增明㊁陈剑锋㊁张超提出ꎬ针对商业银行传统风险管理的痛点与不足ꎬ金融科技可以提供新型的解决方案ꎬ加速商业银行信用风险管理转型升级[９]ꎮ刘林㊁陈少晖提出ꎬ通过计量模型ꎬ对风险进行精确计量ꎬ可以显著提高商业银行信用风险管理水平[１０]ꎮＪＰＨｕｇｈｅｓ㊁ＪＪａｇｔｉａｎｉ㊁ＣＧＭｏｏｎ认为金融科技有助于扩大服务不足的消费者的信贷渠道ꎬ而不会承担额外的风险[１１]ꎮ董晓林㊁吴之伟㊁陈秋月通过对２０１０ ２０２０年１７６家商业银行的非平衡面板数据进行实证分析发现ꎬ金融科技不但能显著降低商业银行自身个体风险ꎬ而且能抑制系统性风险ꎬ银行应 因行而异㊁因时而异 ꎬ合理优化金融科技发展战略布局ꎬ不断推进精细化管理[１２]ꎮ蒋海㊁唐绅峰㊁吴文洋通过对２０１１ ２０２０年中国商业银行数字化转型指数的季度面板数据进行实证检验ꎬ发现商业银行推进数字化转型能显著降低其风险承担水平[１３]ꎮ银行应切实加大对数字技术与创新的投资力度ꎬ利用智能技术提高盈利空间ꎬ降低成本ꎬ实现智能风险管控ꎮ(三)文献评述通过梳理现有文献发现ꎬ金融科技可以降低差错率ꎬ精确计量风险ꎬ对商业银行降低风险管理成本有很大的促进作用ꎮ并且已有文献主要从风险评级㊁内控制度㊁管理体系等方面入手研究信用风险管理对策ꎬ从金融科技角度谈商业银行信用风险管理举措的比较少ꎬ大多数研究将二者割裂ꎬ专门集中于研究其中的一个特定方面ꎮ文章主要探讨金融科技赋能下商业银行的信用风险管理对策ꎬ将金融科技与信用风险管理结合起来ꎬ提出一些新的思考与建议ꎮ二㊁商业银行信用风险管理概述商业银行信用风险是指在银行业务中ꎬ由于借款方或其他合约方无法按照合约要求或协议履约ꎬ导致商业银行遭受的损失或经济风险ꎮ需要注意的是ꎬ不同的银行风险管理策略和指标体系有所不同ꎬ银行在选择指标时需要根据自身经验和实际情况进行权衡ꎬ并不断优化和改进指标体系ꎬ以提高风险管理水平ꎮ商业银行信用风险管理是为了降低信用风险ꎬ保护银行的资产及客户财产而进行的一系列风险管理措施ꎮ商业银行信用风险无处不在ꎬ从授信开始ꎬ直到借款按时还款为止ꎬ银行需要对借款人㊁借款用途及保证人进行多方位评估和监控ꎬ以保证风险的可控性ꎬ从而减少银行损失和客户损失ꎮ商业银行信用风险产生途径主要包括信用评级不准确㊁借款人违约㊁管理疏失ꎮ相应的风险管理方法包括客户信用价值评估㊁担保措施㊁优化风险管理体系等ꎮ三㊁金融科技在商业银行信用风险管理中的应用(一)金融科技赋能商业银行信用风险管理商业银行作为金融系统的核心组成部分之一ꎬ金融科技的应用对它的发展和运营模式都带来了深刻的影响ꎮ据２０２２年各商业银行年报数据显示ꎬ国有六大银行金融科技投入均在百亿元以上ꎬ其中工商银行以２６２.２４亿元的数额稳居第一ꎮ六大行科技投入总额为１１６５.４９亿元ꎬ科技人员总数为８７３８３人ꎮ并且多家股份制商行科技投入占营收比重在４％左右ꎬ人才队伍也有大幅增长ꎮ商业银行通过运用金融科技ꎬ并设立金融科技子公司ꎬ可以提高客户体验㊁缩短交易时间和成本ꎬ增强风险管理能力ꎬ提高营销效果和流动性等ꎮ其中ꎬ降低信用风险是商业银行运用金融科技的一个主要目标ꎮ商业银行可以通过金融科技的四大关键技术:大数据(ＢｉｇＤａｔａ)㊁区块链(ＢｌｏｃｋＣｈａｉｎ)㊁云计算(Ｃｌｏｕｄ)和人工智能(ＡＩ)降低信用风险ꎮ金融科技四大关键技术可以多角度㊁多维度㊁全方位地助力商业银行降低信用风险ꎬ四大技术之间并非孤立存在ꎬ毫无关联ꎬ而是相互交融㊁嵌入和合作的ꎬ共同提高了商业银行金融服务的效率和质量ꎮ(二)商业银行金融科技应用实践随着金融科技的不断发展ꎬ商业银行越来越多地使用大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算等技术来改善信用风险管理效率与准确性ꎮ虽然不同类型的商业银行所应用的技术有所差异ꎬ但总体上都表现出了创５６新性和应变能力ꎮ如表１所示ꎬ文章具体从国有六大行以及招商银行㊁宁波银行㊁花旗银行出发ꎬ探索了它们运用金融科技的一些实践ꎮ表１ 各主要商业银行运用金融科技的实践银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行中国邮政储蓄银行交通银行招商银行宁波银行花旗银行大数据融安ｅ信自主可控大数据平台中银慧聚大数据应用平台和大数据公司Ｋｙｌｉｇｅｎｃｅ合作金融云数字底座数据中心智能安全运营体系托管大数据平台实时数据平台虚拟企业数据湖(大数据集成平台)人工智能人工智能机器学习平台惠农ｅ贷声纹识别中银大脑建行大脑ＲＰＡ＋ＡＩ智能自动化平台沃德理财顾问智能风控平台 天秤系统 风语 智能数据分析管理平台ＡＩ替代员工区块链工银玺链ＡＢＣｈａｉｎ区块链电子钱包ＢＯＣ￣ｗａｌｌｅｔＢＣＴｒａｄｅ２.０Ｕ链福费廷业务系统链交融一链通供应链金融平台测试 花旗币云计算首家落地Ｓｅｒｖｅｒｌｅｓｓ平台新一代数字化云平台ＤｅｖＯｐｓ云平台建行云基于ＭｉｒａｎｔｉｓＯｐｅｎＳｔａｃｋ的私有云５Ｇ全域智能金融云专网云＋ＡＰＩ技术架构云闪付利用云计算提升运营效率㊀㊀总体来看ꎬ金融科技为商业银行信用风险管理提供了新的思路和技术支持ꎬ提高了风险控制的效率和精度ꎮ各家银行通过不同的技术手段和应用场景ꎬ不断创新和探索ꎬ实现了数字化转型ꎬ提升了业务处理的效率和服务水平ꎮ四㊁实现路径金融科技技术为商业银行信用风险管理提供多方面的支持ꎬ减少不必要的风险损失ꎬ降低不良贷款的风险ꎬ同时提高审批效率和风险控制效果ꎮ(一)推动数字化转型据中国银行业协会发布的«中国银行家调查报告(２０２２)»显示ꎬ银行业的发展战略已经出现改变ꎬ商业银行信贷需求减弱成为其主要经营压力ꎬ数字化智能化转型成为银行业新的盈利点ꎮ在某种程度上来说ꎬ数字化转型是大势所趋ꎬ未来银行业的竞争将主要集中在数字化转型的速度和质量上ꎮ商业银行应积极利用自身传统的金融服务优势㊁客户资源以及丰富的市场经验拥抱金融科技ꎬ发挥 头雁 的作用ꎬ实现数字化转型ꎬ加速创新和升级ꎬ统筹推进数字化风控体系建设ꎬ不断向高质量发展迈进ꎮ１.推行大数据应用首先ꎬ运用大数据征信扩宽了用户的覆盖范围ꎬ通过对客户海量碎片化数据和市场数据的深度挖掘和分析ꎬ提高银行信用评估的精度和准确性ꎬ减少不良贷款率ꎮ其次ꎬ商业银行可以利用挖掘出来的数据进行个性化信贷产品的制定ꎬ主动创造客户需求ꎬ改变以往的被动式营销策略ꎮ最后ꎬ商业银行还可以利用大数据实现贷款通道的自动化和优化ꎬ减少人为错误和外在干扰ꎬ提高贷款速度和效率ꎬ降低不必要的成本ꎮ２.引入人工智能技术商业银行能够在加速信用评估流程的同时提高风险管理的准确性ꎮ商业银行可以利用人工智能技术建立客户画像系统ꎬ给每位用户打上不同维度的标签ꎬ从而更好地了解客户的需求㊁借款用途和偏好等因素ꎻ还可以对其中高质量的用户提供更准确的信用评估和更优化的借款建议ꎬ从而提升客户体验㊁实现精益风险管理ꎮ利用人工智能技术帮助识别欺诈和风险ꎬ以建立自动反欺诈模型ꎬ从而在借款审核过程中自动识别欺诈和风险ꎬ筑起风险防火墙ꎮ３.推进区块链应用商业银行应当加强区块链技术在信用风险管理中的应用ꎬ包括基于区块链的金融交易信息共享㊁风险事件的溯源追踪和智能合约的实施等ꎮ推行跨界的部署平台ꎬ实现多家银行之间的客户ＫＹＣ(ＫｎｏｗＹｏｕｒＣｕｓｔｏｍｅｒ)信贷业务数据和个人信用数的据信息共享ꎬ提高信用数据的透明度和精确性ꎬ且其不可篡改的特性也提高了商业银行的数据质量ꎮ通过无需６６中介的智能合约ꎬ实现基于担保的多方数字化财务交易ꎬ提高客户的资产流通性和安全性ꎮ４.建立云计算架构商业银行可以建立云计算平台和数据仓库ꎬ并通过云计算架构ꎬ将数据以更加安全㊁高效的方式进行存储㊁分析和管理ꎬ从而为信用风险管理提供更好的技术基础ꎮ同时ꎬ商业银行还应注重云安全管理ꎬ加强云平台安全措施㊁身份验证㊁访问控制等技术手段ꎬ实时监测平台安全事件ꎬ从而提高云计算的安全性ꎮ(二)建立全面的信用风险管理体系首先ꎬ在贷前环节ꎬ可以利用金融科技开发更智能化的风险监测系统ꎬ监测客户账户的交易活动㊁异常交易等信息ꎬ以便在风险出现时ꎬ尽早发现并采取措施减轻损失ꎮ其次ꎬ在贷中环节ꎬ通过建立适当的贷款政策和框架ꎬ利用新型技术加强对贷款人资信情况和还款能力的跟踪和分析ꎬ实现对信用风险的实时排查和防范ꎬ以保障银行稳健经营和客户资产安全ꎮ最后ꎬ在贷后环节ꎬ银行可以利用金融科技更好地预测贷款违约风险ꎬ自动确认贷款还款是否到账ꎬ代替人工清点记录ꎬ从而减少错误和效率低下等问题ꎮ同时监控贷款实际用途不真实㊁被挪作他用㊁流入高风险领域等违法违规行为ꎬ强化贷后管理ꎬ并定制化产品和服务来拓展市场ꎬ精准营销ꎬ实现复贷ꎮ五㊁结论金融科技的赋能下ꎬ商业银行信用风险管理必将迎来新的发展机遇ꎮ商业银行须加强信用风险管理ꎬ不断寻找数字合作伙伴ꎬ积极主动探索金融科技与业务的融合ꎬ形成联动发展ꎬ稳固 金融＋科技 耦合体系ꎮ利用数字化智能化元素提高风险控制的效率和精准度ꎬ有效解决交易过程中的信用安全性问题ꎬ以应对市场的竞争和风险压力ꎬ优化服务质量ꎬ为经济社会发展做出更大的贡献ꎮ参考文献:[１]王学武.商业银行信用风险管理的反思[Ｊ].新金融ꎬ２０１８(１０):３７－４０.[２]吕江林ꎬ张蕊.商业银行操作性风险与信用风险:理论框架和经验数据[Ｊ].广东社会科学ꎬ２０１９(２):１７－２７. [３]李硕ꎬ侯晓辉.流动性风险㊁信用风险与商业银行流动性创造[Ｊ].经济经纬ꎬ２０２０ꎬ３７(４):１６８－１７６.[４]ＶｓｋＧꎬＷｉｊｅｓｉｎｇｈｅＨ.ＴｈｅＩｍｐａｃｔｏｆＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｎＦｉｎａｎｃｉａｌＰｅｒｆｏｒｍａｎｃｅｏｆＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｉｎＳｒｉＬａｎｋａ[Ｃ]ʊ６ＴＨＳＹＭＰＯＳＩＵＭＯＦＡＣＣＯＵＮＴＩＮＧ＆ＦＩ￣ＮＡＮＣＥＲＥＳＥＡＲＣＨꎬ２０２１.[５]姚婷ꎬ宋良荣.金融科技对商业银行信用风险的经济资本影响研究[Ｊ].科技管理研究ꎬ２０２１ꎬ４１(１):１０４－１１０. [６]郭立仑ꎬ周升起.商业银行信用风险主要影响因素来自内部还是外部 基于ＫＭＶ及随机森林模型的实证研究[Ｊ].会计与经济研究ꎬ２０２２ꎬ３６(１):１０５－１２４. [７]傅顺ꎬ裴平ꎬ孙杰.数字金融发展与商业银行信用风险 来自中国３７家上市银行的经验证据[Ｊ].北京理工大学学报(社会科学版)ꎬ２０２３ꎬ２５(１):１４５－１５５.[８]谢治春ꎬ赵兴庐ꎬ刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[Ｊ].中国软科学ꎬ２０１８(８):１８４－１９２. [９]姜增明ꎬ陈剑锋ꎬ张超.金融科技赋能商业银行风险管理转型[Ｊ].当代经济管理ꎬ２０１９ꎬ４１(１):８５－９０.[１０]刘林ꎬ陈少晖.我国商业银行信用风险经济资本管理研究[Ｊ].青海社会科学ꎬ２０２１(３):１１９－１２７.[１１]ＨｕｇｈｅｓＪＰꎬＪａｇｔｉａｎｉＪꎬＭｏｏｎＣＧ.Ｃｏｎｓｕｍｅｒｌｅｎｄｉｎｇｅｆｆｉ￣ｃｉｅｎｃｙ:ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｖｅｒｓｕｓａｆｉｎｔｅｃｈｌｅｎｄｅｒ[Ｊ].Ｆｉ￣ｎａｎｃｉａｌＩｎｎｏｖａｔｉｏｎꎬ２０２２ꎬ８(１):３９.[１２]董晓林ꎬ吴之伟ꎬ陈秋月.金融科技发展对商业银行风险防控的影响 基于中国１７６家商业银行的实证分析[Ｊ].江苏社会科学ꎬ２０２３(１):８４－９４ꎬ２４２－２４３. [１３]蒋海ꎬ唐绅峰ꎬ吴文洋.数字化转型对商业银行风险承担的影响研究 理论逻辑与经验证据[Ｊ].国际金融研究ꎬ２０２３(１):６２－７３.作者简介:韩晨宇(１９７８ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ重庆人ꎮ主要研究方向:金融市场ꎬ金融科技ꎮ７６。
招商银行公司客户信用评级操作手册
招商银行公司客户信用评级操作手册1 概况说明1.1客户信用评级的基本概念客户信用评级是一种根据客户违约可能性（违约率）大小，将客户（包括借款人和担保人）划分为不同等级的风险分类方法和过程。
它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。
它包括评级方法的开发和评级的实施两项基本内容。
本手册主要针对评级的实施。
1.1.1评级模型的开发。
评级模型的开发是指银行根据自身历史数据和经验，同时参考外部数据和经验，应用数理统计技术和专家意见，对比分析违约客户和不违约定客户的不同特征，找出客户违约机理和导致客户违约的因素（违约驱动因素），并将这些因素（财务和非财务因素）按某种形式（打分卡或违约概率模型等）进行相对固化（应在评级实践中不断修正），建立起客户违约模型（包括配套IT系统）的方法和过程。
1.1.2评级的实施。
评级的实施是指银行将完成开发的评级模型应用于信贷业务实践的方法和过程，包括评级操作和评级结果的应用两个方面。
评级操作是指对现有客户或潜在客户划分等级的过程，即将客户有关的财务和非财务指标输入评级模型，通过模型运算，得到客户评级分值和自动评级，并在审慎的原则下对自动评级进行调整，从而获得客户评级等级和对应的违约率。
评级结果的应用是指银行将客户评级分值、等级、违约率等评级结果，应用到信用分析、审批决策、贷款定价、组合管理等各个方面的方法和过程。
1.2信用评级的目的和作用1.2.1 信用评级的目的我行开发并实施客户信用评级的目的是要运用现代风险计量手段，对客户的信用风险进行精细化的管理，包括对客户信用风险状况的识别、计量、监测和控制，按照《巴塞尔新资本协议》的要求，逐步建立起具有国际先进水平的信用风险管理体系，全面提升信用风险管理水平，提高核心竞争力，促进我行长期、稳定、健康地发展。
1.2.2 信用评级的作用我行信用评级具有以下主要作用：1.2.2.1提高信用分析水平。
招行简介
3.1 银行历史3.1.1 概况招商银行成立于1987年，总部设在深圳经济特区，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。
现在的资本净额超过1.6万亿、资产总额突破2.4万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
被《金融时报》、《欧洲货币》、《财资》等权威媒体授予“最佳商业银行”、“最佳零售银行”、“中国区最佳私人银行”、“中国最佳托管专业银行”等多项殊荣。
在英国《金融时报》发布的全球银行市净率排行榜中，招行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。
目前，招行在中国大陆的87个城市设有73家分行及749家支行（含分理处），2家分行级专营机构（信用卡中心和小企业信贷中心），2家代表处，一家全资子公司——招银金融租赁有限公司；在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司两家全资子公司，及一家分行（香港分行）；在美国设有纽约分行和代表处；在伦敦设有代表处；台北代表处于2011年3月15日正式设立。
招行与106个国家及地区的1693家海外金融机构保持着业务往来。
在公司治理上，一开始就将所有权和经营权分离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。
3.1.2 管理制度在人员管理上，率先打破当时国内企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资”的“三铁”制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低”的“六能”机制。
在信息化上，领先同业构建了全行统一的IT平台，创建了国内第一个电话银行，较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。
在产品开发上，招行不少创新业务产品具有比较明显的市场竞争优势。
一卡通是国内第一章基于客户号管理的银行借记卡，目前累计发卡超过5600万张，卡均存款超过9400元；一网通是国内第一家网上银行，网上银行和电话银行等电子银行渠道的持续完善有效分流了营业网点压力；2010年11月，招行创新推出了iPhone版手机银行，信用卡是国内第一张符合国际标准的双币信用卡，目前发卡量超过3400万张金葵花理财是国内首个面向高端客户的理财产品，目前拥有客户超过65万户，管理客户总资产超过1万亿元；私人银行服务在国内股份制银行中率先推出；跨银行现金管理在国内同业首开先河，成为大型企业集团资金管理的首选。
招商银行信用风险管理组织架构与职责.
招商银行信用风险管理组织架构与职责1、信用风险管理组织架构1组织架构设计原则1 2基本组彀1 2 1董事会风险管理委员会1 2 2董事会审计与关联交易控制委员会1 2·3总行风险控制委员会1 2 3l基本职责1 2 3 2组织形式1 2 4总行资产负馈管理委员会1 2 4 1基本职责1 2．4 2组织形式1 2 5总行稽核监督管理委员会1 2 5 1基本职责1 2 5 2组织形式1 2 6总行内控状况评审委员会1 2 6 1基本职责1 2 6 2组织形式1 2 7专业审费会1 2 7 1总行专业审贷委员会1 2 7 2分行风险控制委员会1 2 8信用风险管理部门l 2 8 1总行信贷管理部1 2 8 2分行信贷管理部1 2 8 3总行授信审批部1 2 8 4分行授信审批韶1 2 9信用风险经营部门1 2 1 0信用风险监督部门1 2 1 0 1总行稽核监督部1 2 1 0 2总行法律与合规部l 2 1 0 3分行内控合规部l 2 1 0 4总行监察保卫部1 2 1 0 5分行监察保卫部1．1组织架构设计原则按照《巴塞尔协议》风险管理的基本要求，设计我行授信组织架构(1)建立全行性、统的风险管理部门，集中管理包括信用风险、市场风险、操作风险在内的各类风险。
(2)各类风险管理自成体系，独立于业务经营部门，内部监督、风险控制与业务操作相互制约与平衡。
(3)岗位职责明确，实行全面、全程的风险管理，保证风险信皂透明，信息报告要遭畅通，1．2基本组织1．2．1董事会风险管理委员会风险管理委员会是董事会下属专设管理机构，负责监督我行高级管理层风险管理方面的有关事宜，评估本行风险并向董事会提出关于改进风险管理以及内控体系方面的建议。
1. 2. 2董事会审计与差联交易控制委员会审计与关联交易控制委员会为董事合下属专设内部拦制机构，负责对重大关联变易进行审阅，并向董事会就是否批准这些关联交易提供建议。
1．2．3总行风险控制委员会!．2．3 .1基本职责总行风险控制委员会是我行高级管理层下设的专门委员会，负责管理我行的信用风险。
招行三套方案
3.风险管理：对客户的投资风险进行定期评估，并根据市场变化及时调整资产配置。
三、企业融资服务方案
1.客户群体：针对各类企业客户，包括中小企业和大型企业。
2.服务内容：
（1）融资咨询：为企业提供融资政策咨询、融资方案设计等服务。
（2）融资产品推荐：根据企业需求，为企业推荐合适的融资产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等。
2.服务内容：
a.财富评估：根据客户的经济状况、风险承受能力、投资偏好等因素，进行财富评估，为客户提供合适的投资建议。
b.投资组合设计：为客户量身打造投资组合，包括股票、债券、基金等各类金融产品。
c.教育培训：定期举办投资知识讲座，提高客户投资素养。
d.定期跟踪与调整：根据市场动态及客户需求，对投资组合进行定期调整，确保投资目标的有效实现。
五、实施与保障
1.人才培养：加强内部培训，提升员工的专业技能和服务水平。
2.流程优化：简化业务办理流程，提高客户满意度。
3.风险管理：建立健全风险管理体系，确保业务合规性和安全性。
4.技术支持：运用大数据、人工智能等先进技术，提升金融服务质量和效率。
六、总结
本方案旨在为招行客户提供全面、专业、个性化的金融服务，满足其在个人财富管理、企业金融服务和信用卡业务等方面的需求。通过严谨的用词和人性化的语言，确保方案的合法合规性。招行将始终坚持以客户为中心，不断优化服务，为客户创造价值。
二、个人理财规划方案
1.客户群体：针对中高端个人客户，包括白领、中小企业主等。
2.服务内容：
（1）资产配置：根据客户的风险承受能力、投资偏好和财务目标，为客户量身定制资产配置方案。
银行支持实体经济案例材料
银行支持实体经济案例材料随着中国经济的快速发展，实体经济成为推动经济增长的重要力量。
银行作为实体经济的重要支持者，承担着为实体经济提供资金、风险管理、信用评级等服务的重要职责。
本文将介绍几个银行支持实体经济的案例。
案例一：招商银行支持小微企业发展招商银行一直以来都十分重视小微企业的发展，通过提供贷款、信用担保、融资租赁等一系列金融服务，为小微企业提供全方位的支持。
其中，招商银行的“小微贷”产品是专门为小微企业设计的，通过简化审批流程、提高审批效率，帮助小微企业解决融资难题。
此外，招商银行还设立了小微企业专项融资计划，专门为小微企业提供融资支持，为小微企业的发展提供了强有力的金融保障。
案例二：中国银行支持城乡一体化发展中国银行积极支持城乡一体化发展，通过提供金融服务，帮助农村地区实现经济发展。
中国银行的“农村信用社合作项目”是一个很好的案例。
这个项目是中国银行与农村信用社合作开展的，旨在为农村地区提供金融服务。
通过与农村信用社合作，中国银行可以更好地服务农村地区的实体经济，支持农村地区的经济发展。
案例三：工商银行支持科技创新工商银行一直以来都非常重视科技创新，通过提供资金支持、风险管理、信用评级等服务，为科技创新提供了强有力的金融保障。
其中，工商银行的“科技贷”产品是专门为科技企业设计的，通过提供融资支持，帮助科技企业实现快速发展。
此外，工商银行还积极开展科技创新基金等项目，为科技创新提供更多的资金支持。
结语银行作为实体经济的支持者，承担着重要的职责。
通过提供资金、风险管理、信用评级等服务，银行为实体经济提供了强有力的金融保障。
未来，银行将继续积极支持实体经济的发展，为中国经济的发展做出更大的贡献。
风险管理组织架构图库ppt课件
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花旗银行全球消费者业务集团内部组织结构
金融集团
银行业务
卡类业务
花旗金融业 务
旅行者理部 门
国内业务管 理
全球业务管 理
全球交易部
零售贷款部
①法律服务 ②内控管理和合
规管理
监察保卫部
①监督有关法律 法规的执行
②对违规行为采 取处罚措施
③确保符合内部 规章
审计部
①审计 ②独立监督和评
估风险管理和 内控
业务部门和分支行 12
在总行和分支行的相关部门
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未实施风险分析经理平 分行考核为主，风险线 未建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
未实施行业审贷
已实施风险分析经理平 风险线考核为主，分行 未建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
已实施行业审贷
未实施风险分析经理平 分行考核为主，风险线 已建立区域审批中心
行作业
考核为辅。
未实施行业审贷
已实施风险分析经理平 风险线考核为主，分行 未建立区域审批中心
握政策风险，操作风险控制的第一责任 程、限额和授权控制；3、金融市场部设 个人信贷业务审批中心的模式。在授权
人仍为业务部门，具体业务政策的制定 风险总监，向首席风险官汇报；4 、分工 范围内采取贷款审批人单人审批、双人
也仍由业务部门负责。建设银行通过三 负责原则，各部门各负其责。
审批、会议审批的方式。
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招商银行小企业信贷政策
附件2招商银行小企业信贷政策2021-01招商银行小企业信贷政策目录1.政策概论 (8)1.1 政策目标 (8)1.2 根本风险原那么 (8)1.3 政策适用 (10)1.3.1 小企业标准 (10)1.3.2 信用风险敞口限额 (10)1.4 风险定价 (10)1.4.1 风险定价原那么 (10)1.4.2 风险定价策略 (11)2.目标市场管理 (11)2.1 目标市场 (12)2.2 非目标市场 (13)2.3 禁止介入类 (13)3.客户准入管理 (14)3.1 客户准入标准 (14)3.1.1 根本准入底线 (14)3.1.2 可接受标准 (15)3.2 集团客户规定 (15)4.授信管理及批量授信 (16)4.1 授信管理标准 (16)4.1.1 根本底线 (16)4.1.2 可接受标准 (16)4.2 批量授信模式指引 (17)专业市场/商圈商户批量授信 (17)4.2.2 “1+N〞供给商批量融资模式 (18)4.2.3 “1+N〞经销商批量融资模式 (19)产业集群客户批量授信 (20)政府采购供给商批量授信 (21)园区企业批量授信 (22)5. 区域投向指引 (23)5.1 长三角经济圈 (23)5.2 珠三角地区 (28)5.3 海西地区 (34)环渤海经济圈 (37)成渝地区 (43)中部地区 (45)5.7 其他地区 (52)6. 授信产品政策指引 (52)订单贷 (53)置业贷 (57)6.4 应收账款质押贷 (59)6.5 专业市场贷 (61)6.6 专业担保贷 (61)6.7 联保贷 (62)6.8 出口押汇业务 (64)6.9 信保融资业务 (65)6.10 福费廷业务 (66)7. 小企业信用评级政策 (67)7.1 小企业信用评级模型 (67)7.2 小企业信用评级流程 (68)7.3 小企业信用评级管理要求 (68)7.4 小企业债项评级 (69)8. 担保及风险缓释措施 (69)8.1 根本要求 (69)8.2 保证担保 (70)8.2.1 可接受的保证人 (70)8.2.2 融资性担保公司授信要求 (70)8.2.3 联保管理要求 (73)8.3 抵押 (73)8.3.1 抵押物的选择 (73)8.3.2 抵押物管理 (74)8.4 质押 (74)8.4.1 质物的选择 (74)8.4.2 质物价值确实定 (74)质物担保的监控 (75)8.5 局部特殊担保和风险缓释措施 (75)8.5.1 存货抵〔质〕押 (75)8.5.2 仓单质押 (76)8.5.3 差额清偿/回购 (77)8.5.4 权证监管 (77)8.5.5 其他贸易融资风险缓释措施 (78)9. 风险预警 (78)9.1 关键风险事件 (78)9.2 风险事件的收集 (79)10. 风险分类与问题授信管理 (79)10.1 风险分类方法 (79)10.2 分类流程 (79)10.3 分类偏离度监测 (80)10.4 问题授信管理 (80)10.4.1 问题授信 (80)10.4.2 问题授信的认定 (80)10.4.3 问题授信的处理 (80)11. 组合管理政策 (81)11.1 组合管理原那么 (81)11.2 组合管理目标 (82)11.3 组合管理的实施 (83)11.3.1 限额的设置 (84)11.3.2 限额的执行 (84)11.4 组合分析、报告与监控 (84)12.区域政策管理 (85)12.1 区域政策的制定 (85)12.2 总行对区域政策的管理 (86)13.风险容忍度 (86)13.1 尽职免责 (87)13.2 零容忍事件 (87)13.3 不良容忍率 (88)14. 政策例外事项 (88)14.1 政策例外事项定义 (88)14.2 政策例外事项的管理 (88)15. 附那么 (89)1.政策概论1.1 政策目标（1）确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康开展；（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的根本政策；（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；（5）界定总行与区域政策的管理边界。
银行全面风险管理报告
银行全面风险管理报告外资银行全面风险管理报告银行自身的健康发展是社会进步和经济繁荣的基本保障。
加强银行业的第二阶段风险管理离不开对风险管理操作这一古老而现代的话题。
过去人们认为最大的风险是信用风险和市场风险，国内将不良资产和呆账统统归为信用风险，但对照《巴塞尔即新资本协议》中关于操作风险的定义，发现察觉到很多原来认为是信用风险的，其实是操作风险。
巴塞尔委员会XX年对操作风险进行了全球性的调查，操作违约风险损失高达77．95亿欧元。
我国对银行操作风脸的认知是从国家审计署的“审计风暴”和银监会公布的金融机构处理涉案人员的人数、发生经济案件和违规经营案件数及XX年《关于加大防范操作风险工作力度的通知》(业内称为“操作风险十三条”开始的。
因此，我国商业银行操作风险管理具有现实意义。
本报告尝试从保险的角度，研究保险对管理银业操作风险的价值，提出对银行操作风险进行保险化的行政管理，将保险制度内化为银行操作风险系统的水溶性组成部分，用保险的理念、制度和方法来管理风险。
一、我国银行业产业发展现状（一）银行业革命斗争加速发展从1984年建立双层银行评价体系到XX年银监会诞生，从XX年加入世界贸易组织到XX年《巴塞尔新资本协议》出台，我国银行业通过“存量改革”和“增量改革”两条路径，打破了“大一统”的银行组织体系，实现了由垄断走向竞争市场，由单一走向多元，由封闭走向开放，由功能陡峭走向健全完善，由专业化向商业化、市场机制和国际化竞争机制的五大转变，建立了以央行为中心、以国有商业银行为二是、以股份制改革股份制银行为生长点、以合作中银行为补充、中资和外资商业银行并存发展的统一开放、有序竞争的新地方银行体系。
截至XX年4月末，欧美国家共有银行业金融机构2．8万余家，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业总行、合作银行和合作中渣打银行等银行机构，总资产接近40万亿元，占比全部金融机构资产的95％以上。
XX年10月30日央行发布的《中国金融稳定报告》公布，到XX年末，中国银行业有外资银行营业性机构254家，资产总额876．57亿美元，占中国全部银行业资产总额的1．89％。