第10章网络银行的风险与防范

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网上银行业务交易风险与防范措施

会公众的极大关注，随着我国经济的快速以及金融系统的不断完善，各银行都先后开办了网上银行业务。网上银行在于能满足不同客户的多样化需求，这样不仅拓展和延伸了银行的业务范围，是银行功能得到了充
提高银行核心的安全防御能力。银行应建立并使用人侵检测系统（ＩＤＳ），可以将ＩＤＳ置于防火墙或网关后，像网络窥探器一样捕获所有内传或外传
所注册的网上银行就应链接到哪里。据统计，我国的网上商店在不断增多，电子商务网站不断增加。网上银行业务要其实现三方的盈利性的目标，就必须确保有效的三方安全机制和措施服务。网上系统安全设计有缺失，没有设计数据库查询参数过滤器以及接口查询程序过滤器，这就导致黑客可以利用数据隐码攻击附加程序进而窃取数据库数据；对于数据库没有设定合适的存取权限，也没有建立谨慎的网上银行操作的所有程序及网页的备份程序；委托计算机厂商开发
行终端系统最容易受到非法攻击，据国内网络银行风险案例分析，大部
分网络银行风险源于终端系统。终端系统大多建立在用户的个人电脑上，
受费用限制，很难建立严密的技术防范措施。相当一部分网络银行用户在技术上对终端系统不熟悉，不懂终端系统的日常维护技术，给非法分子可乘之机。首先在安装网络银行终端系统的个人电脑上安装与运行防
竞争力和银行控制成本的重要手段。
一
计，确立电子签名的法律效力，明确其签名规则。界定安全的电子签名，关键要确立有权限的认证机构。需要具有权威性和公正性的第三方来完
成，为网上交易建立有效、可靠的保护机制。我国的ＣＦＣＡ承担着网上
、
网上银行业务交易的主要风险

[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范

[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范
随着互联网技术的不断发展，网上电子银行结算已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。

然而，这种结算方式也面临着各种风险，比如安全风险、信用风险、技术风险等等。

本文将从风险的角度出发，简要介绍网上电子银行结算的风险，并提出相应的防范策略。

1. 安全风险
安全风险是网上电子银行结算中最为突出的问题之一，主要包括网络攻击、信息泄露、恶意代码等。

这些安全风险可能导致用户账户被盗、资金被转移等严重后果。

防范策略：建立完善的安全防护机制，如密码保护、拦截风险访问、加密传输等；加强用户教育，提高用户的安全意识和风险防范能力；建立完善的监管机制，及时发现和防范恶意攻击。

2. 信用风险
信用风险主要指因客户违约或其他原因导致银行无法收回债权的风险。

在网上电子银行结算中，信用风险主要是指不良信用的用户恶意逃债或者故意造假等。

防范策略：加强信用审查，建立有效的风险评估和管理机制；对于违规用户实行严格的处罚和追究责任，形成有效的威慑机制。

3. 技术风险
技术风险主要包括系统故障、网络瘫痪等问题。

这些问题可能导致银行无法正常进行网上银行结算，影响用户权益。

防范策略：建立可靠的IT设备和网络环境，定期进行网络安
全测试和演练；增加备用设备和备份数据，做好紧急应对措施，确保系统的可靠性和稳定性。

综上所述，网上电子银行结算不能避免风险，但我们可以通过加强技术管理和监管，以及提高用户安全意识，有效地降低风险。

银行机构应该在网上电子银行结算中始终将客户的利益放在首位，切实履行金融风险管理职责，才能有效的保障客户权益，维护金融安全。

影响网上银行的安全因素和风险防范对策

影响网上银行的安全因素和风险防范对策随着互联网和移动设备的使用率不断增加，网上银行已经成为人们日常生活中的一部分。

尽管网上银行为人们提供了极大的便利，但也带来了安全风险。

本文将从影响网上银行安全的因素和针对风险的防范对策两个方面进行探讨。

一、影响网上银行安全的因素1. 网络技术安全隐患：网络技术不断更新，黑客们也不断找寻漏洞获取盈利，例如黑客可能会利用悬空会话攻击、钓鱼邮件、木马病毒扰乱用户的在线银行平台账户并窃取用户账户信息。

2. 用户信息泄露：用户的个人信息包含账户信息、密码、手机号、身份证号等，用户不慎泄露信息会给黑客利用的机会。

3. 网络病毒和黑客攻击：恶意软件和黑客攻击时常发生，以窃取用户的敏感信息。

不法分子通过网络病毒等手段，针对网上银行系统进行攻击，从而窃取用户账户信息。

4. 缺乏用户的安全意识：许多用户在使用网上银行时没有足够的安全意识，例如不定期修改密码，公共场合不保护好电脑屏幕等，使得账户被盗的风险增大。

二、风险防范对策1. 建立完善的防护策略：银行应建立先进的网络安全机制，及时检测网络攻击、窃取等问题，有定期的安全检测与修补工作。

2. 强化身份验证：加强身份验证，要求用户使用多层身份验证。

例如使用口令、数字证书、指纹等多层身份认证方式，降低身份被盗的风险。

3. 提供安全设置：提供更安全的设置选项，例如为每一个账号提供短信验证码服务，可以监控异常操作。

同时，账户中应有复杂密码设置、安全级别设置等防护措施。

4. 提高用户的安全意识：提高用户的安全意识对于网上银行的安全非常重要。

银行可通过宣传及时提醒用户使用网上银行过程中需要注意的事项。

5. 实时监控：及时监控系统，发现安全漏洞和问题，可以更快地进行处理和修补，及时保障用户的账户安全。

总之，网上银行在给人们带来巨大便利的同时，也存在着不可避免的安全风险。

银行和用户应加强防范意识，提高安全防范技术，共同保障网上银行的安全。

银行业网络安全防范及应对方案

银行业网络安全防范及应对方案第一章银行业网络安全概述 (2)1.1 网络安全的重要性 (2)1.2 银行业网络安全特点 (2)1.2.1 高度集中的数据管理 (2)1.2.2 复杂的攻击手段 (3)1.2.3 严格的法律法规要求 (3)1.2.4 高风险的业务环境 (3)1.3 银行业网络安全发展趋势 (3)1.3.1 安全技术不断创新 (3)1.3.2 安全防护体系日益完善 (3)1.3.3 安全管理日益规范 (3)1.3.4 安全服务逐渐专业化 (3)第二章银行业网络安全风险分析 (3)2.1 网络攻击类型及特点 (3)2.2 银行业网络安全漏洞 (4)2.3 银行业网络安全威胁 (4)第三章银行业网络安全防护策略 (5)3.1 防火墙技术 (5)3.2 入侵检测与防御 (5)3.3 加密技术 (5)第四章银行业网络安全监测与预警 (6)4.1 安全事件监测 (6)4.2 安全事件预警 (6)4.3 安全事件应急响应 (7)第五章银行业网络安全管理 (7)5.1 安全管理制度建设 (7)5.2 安全管理组织架构 (8)5.3 安全管理流程与规范 (8)第六章银行业网络安全教育与培训 (8)6.1 员工网络安全意识培养 (8)6.1.1 建立完善的网络安全意识培养体系 (8)6.1.2 开展网络安全意识教育 (8)6.1.3 强化网络安全意识考核 (8)6.2 网络安全技能培训 (9)6.2.1 制定网络安全技能培训计划 (9)6.2.2 开展网络安全技能培训 (9)6.2.3 建立网络安全技能考核机制 (9)6.3 网络安全知识普及 (9)6.3.1 制作网络安全知识宣传材料 (9)6.3.2 开展网络安全知识竞赛 (9)6.3.3 建立网络安全知识分享平台 (9)第七章银行业网络安全法律法规与合规 (9)7.1 网络安全法律法规概述 (9)7.1.1 法律法规的制定背景 (9)7.1.2 网络安全法律法规体系 (10)7.2 银行业网络安全合规要求 (10)7.2.1 遵守国家法律法规 (10)7.2.2 建立完善的网络安全制度 (10)7.2.3 加强网络安全防护技术 (10)7.2.4 保障个人信息安全 (10)7.3 法律责任与合规风险 (10)7.3.1 法律责任 (10)7.3.2 合规风险 (11)第八章银行业网络安全应急响应 (11)8.1 应急预案制定 (11)8.2 应急响应流程 (12)8.3 应急资源保障 (12)第九章银行业网络安全技术发展趋势 (12)9.1 人工智能在网络安全中的应用 (12)9.2 区块链技术在网络安全中的应用 (13)9.3 云计算在网络安全中的应用 (13)第十章银行业网络安全国际合作与交流 (14)10.1 国际网络安全形势 (14)10.2 国际网络安全合作 (14)10.3 国际网络安全交流与培训 (14)第一章银行业网络安全概述1.1 网络安全的重要性互联网技术的飞速发展，网络安全问题日益凸显。

网上银行欺诈风险和安全防范措施

善组织机构和管理制度，建立良好的网银风险管理体系，从技术和制度两个层面来保障安全，降低风险。技术上包括防火墙和入侵检测技术、防病毒和木马技术、数据加密和身份鉴别技术等。此外还包括使用各种网上银行安全防范工具，如静态密码、动态口令卡、手机动态口令、动态口令令牌、文件数字证书、移动数字证书、ＡｃｔｉｖｅＸ安全控件、自动超时技术、ｕ盾技术、
［２】王伯铮．加强安全性测试保障网上银行安全
脑，２０１１，（１２）：４７ — ４８．
中国金融电
（６）在线交易操作需反复确认，在按 “ 确定”之前，一定
要反复确认自己的交易金额，并随时注意浏览器地址栏、弹出窗口的各项内容等细节信息，如果有怀疑应立即终止交易。
址栏输人工行网址（ｗｗｗ．ｉｅｂｅ．ｅｏｍ．ｃｎ）登录，尽量不要采用不
４结束语
网上银行要始终高度重视客户安全交易工作，做好客户
安全教育工作，提高客户安全意识和防范能力，同时提高自身
知名的搜索网站或其他方式提供的超级链接方式问接访问工
２０１３年第０８期
进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户
卡号和密码输入到陌生的网址上，并出现了类似于 “ 系统维护” 等提示语，应立即拨打银行的客服热线进行确认，一旦发现资料被盗，马上修改密码并挂失银行卡。
使用这些软件登录银行网址时，修改后的软件就会自动将用户
账户上的钱转移到不法分子的账户上。

我国网络银行面临的风险与防范对策

我国网络银行面临的风险与防范对策随着科技的发展和互联网的普及，网络银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，它为我们的日常生活带来了便利，但同时也伴随着一些潜在的风险。

我国网络银行面临的风险包括数据安全风险、网络攻击风险、经济金融风险等等。

针对这些风险，我们需要采取相应的防范措施来保护我们的网络银行安全。

下面就我国网络银行面临的风险及防范对策进行具体探讨。

一、数据安全风险随着网络技术的进步，网络银行的数据安全风险成为了一个突出的问题。

数据泄露、数据篡改、数据丢失等问题都可能给客户带来巨大的损失。

为了应对数据安全风险，网络银行需要在技术上进行加固。

网络银行需要加强数据加密技术，确保用户的个人信息和交易信息在传输过程中不被窃取。

网络银行需要建立健全的用户身份认证系统，采用双因素认证、动态口令等安全技术，防止非法用户进行诈骗和盗窃。

网络银行还需要建立完善的数据备份和灾难恢复机制，确保即使发生数据丢失或损坏的情况，也能够尽快地恢复数据，减少损失。

加强内部管理，严格控制员工对客户数据的访问权限，防止内部人员泄露用户信息。

二、网络攻击风险网络攻击是网络银行面临的另一个重要风险。

黑客攻击、病毒木马攻击、DDoS攻击等都可能导致网络银行系统瘫痪、用户信息被盗取等严重后果。

为了应对网络攻击风险，网络银行需要加强系统安全防护。

建立完善的安全防火墙和入侵检测系统，及时发现并阻止潜在的攻击行为。

进行系统漏洞扫描和修复，确保系统的漏洞得到及时修复，减少被攻击的可能性。

网络银行还需要建立应急响应机制，一旦发生攻击事件，能够第一时间做出反应，保护用户信息和系统安全。

三、经济金融风险网络银行的经济金融风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。

这些风险可能导致网络银行的资金链断裂、信用受损、业务受限等问题。

为了应对经济金融风险，网络银行需要建立健全的风控体系。

加强对用户的信用评估，建立完善的风险管理体系，及时发现高风险用户，防范信贷风险。

我国网络银行的风险与防范

【中图分类￣］８２－３Ｆ
【文献标Ｉ￣］ＲＡ
［文章编号】Ｏ９８３（０６３０２ｏ１ｏ — ５４２ｏ） —ｏ３ —・Ｏ４
按照巴塞尔银行监管委员会（ＢＢ）定义，ＣＳ的网经营模式。可避免地带来了更多的风险种类。网络不络银行是指：那些通过电子技术提供产品和服务的银银行面临的新风险具有突发性、速传递性、越时快跨
行。网络银行在营运成本和交易成本方面比传统银行空性及犯罪渠道的多元化。根据网络银行的构成及运从网络银行面临的拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，行方式，技术和业务的角度分析。
并且可以突破地域和时间的限制，能提供高效便捷的这些新的风险可分为两类：于网络信息技术导致的基资讯服务。１９９５年１Ｏ月１８日，全球首家以网络银行技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。冠名的金融组织— —安全第一网络银行（ＦＢ打开本文主要就网络银行的技术风险、ＳＮ）操作风险和法律风了它的虚拟之门。目前．网络银行的发展虽然如火如险论述如下：
一
达城市的调查，国上述城市目前有１．我９％的家庭正择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存４在使用网上银行服务，３．％的潜在用户，民最在着技术选择失误的风险。有５７居这种风险既来自于选择的担心的问题是网络的安全性；业中只有１．企０１％使用技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传

我国网上银行风险管理及防范

我国网上银行风险管理及防范摘要:网上银行在我国经过十多年的迅速发展,日渐成为银行生存和发展的重要部分,然而网上银行在带来新的经营方式和利润增长点的同时,也带来了前所未有的风险。

本文通过深入研究网上银行存在的风险,分析我国网上银行风险管理面临的问题,并在此基础上,提出积极的对策和建议。

关键词:网上银行我国风险管理风险防范网上银行是从互联网时代开始出现的一种银行服务的新渠道,是银行在互联网上的虚拟柜台。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网上银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行。

这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。

与传统银行服务相比,网上银行能够不受时间、空间限制,在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供全方位金融业务服务。

自1995年10月18日世界第一家网上银行—美国安全第一网上银行建立以来,网上银行以其方便、快捷、高效、可靠的服务和低廉的经营成本以及广泛的服务范围受到全球银行业的青睐,发展迅速,并且日益成为客户交易的主要平台,是目前各家银行开发业务的新热点,是未来银行业最具生命力的服务方式。

1 网上银行特征及存在的风险以互联网为媒介的网上银行有着传统银行无可比拟的优越性,但同时互联网的特性赋予网上银行全新的风险内涵和特性,也给网上银行的风险管理和防范提出了更高的要求。

1.1 网上银行特征(1)运行成本低。

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点,传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。

而网上银行采用了虚拟现实信息处理技术,基于计算机系统网络的销售渠道可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量,可以节省诸如场地租金、装修、维护以及水电照明费用等巨额资金。

另外,只需少量人员就能维持电子银行的日常运转,人工成本也随之下降。

(2)不受时间空间限制。

网上银行能够在任何时间、任何地点、以任何方式向客户提供全天候的金融服务。

我国网络银行风险及其风险防范

关键词：网络银行；险；范措施风防
中图分类号：８０２Ｆ３．
文献标识码：Ａ
文章编号：０９４５（０７Ｏ一ＯＯ一Ｏ１０－４８２０）４１１２
网络银行是基于因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行并没有改变商业银行 “ 、、等基本业务的本质，存贷汇” 因特网只是为顾客提供了一种
新的服务途径。但是，随着信息技术尤其是互联网技术在网络银行业务中的广泛应用，使得银行业风险具有了新的内容，而引发风险的因素更多地与技术、交易行为及法律效力联系在一起。
一
窃取联行资金、储蓄存款、信用存款，且金额巨大，使银行和客户的资金蒙受损失。这种可以跨地域、时进行的金融违规违跨
（）１网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的
“ 虚拟性”数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的，
严密与否。
（）２网络银行没有实体办公地点，银行与客户之问没有面对
面的接触，银行又缺少足够的客户资信评估数据，对借款人信用
维普资讯
内蒙古农业大学学报（会科学版）社
ＩＬＩｆｎＨ Ⅳ 喀ＡｏｌＩＩｍａｏｂｌｄＵｒｖｒｉＳｃＳｅＦｉｙ）１ｍｉｆｅ￣ｏｉｄｒＡｒ￣ｌ
２００７年第４期（９卷第
银行或客户的利息收入划入闩己的个人账户中，甚至直接非法
进行电子资金转账。网络银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击，也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。网络银行通过因特网联结了本行的各家机构，至与中央银行或其甚他商业银行相连，在网络交易中各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势，通过快捷的网络传输，轻而易举地

我国网络银行面临的风险与防范对策

我国网络银行面临的风险与防范对策1. 技术风险：互联网环境不稳定、黑客攻击和病毒侵袭等技术风险是网络银行最常见的风险之一。

为了应对这些风险，银行可以采取多层次的技术防控措施，包括建立合理的防火墙和安全防护系统，加密敏感数据传输以保护用户隐私，以及定期进行系统漏洞扫描和安全检查等。

2. 法律风险：网络银行的运营受到法律与监管机构的严格约束，一旦违反相关规定可能导致严重的法律风险。

网络银行需要建立健全的合规管理体系，及时了解和遵守各项法律法规，确保合法合规经营。

加强内部控制和风险管理，防范各类违规行为。

3. 信用风险：尽管网络银行的信用风险相对较低，但仍存在一定程度的信用风险，如恶意逃废债、伪造身份等。

为了应对信用风险，银行可以建立风险评估模型，及时识别潜在风险客户，加强贷前调查和审核，严格执行信用审批流程，提高信用审核的准确性和实时性。

4. 运营风险：网络银行的运营风险主要来源于操作风险和管理风险。

为降低运营风险，银行可以完善运营手册和流程，明确各项业务操作规范。

加强内部人员的培训和监督，确保员工熟悉业务流程和操作规范，并建立健全的内部控制和审计制度，加强对各项业务的监测和风险控制。

5. 客户隐私风险：针对客户隐私风险，银行需要加强数据保护工作，重视客户信息的安全和隐私保护。

可以采取多重身份验证机制，确保客户身份的真实性和安全性。

加强数据加密和储存，限制员工对敏感信息的访问权限，定期进行客户信息保密性和完整性的审计。

我国网络银行面临的风险涵盖技术风险、法律风险、信用风险、运营风险和客户隐私风险等方面，有效的风险防范对策包括建立健全的技术防控系统、加强合规管理、加强风险评估和信用审核、完善运营手册和内部控制制度、加强客户数据保护与隐私保护等。

通过综合应对各类风险，网络银行能够提高安全性和可靠性，为客户提供更加安全便捷的服务。

网络银行的风险防范措施

网络银行的风险防范措施
周宏伟山东省农村信用社联合社黄岛科技中心
【摘
要】网络银行在我国得到迅速的发展，极大促方式等方面的变化，增强了银
行活力。论文介绍了网络银行的概念和组成，并介绍了网络银行存在的主要风险。并结合我国国内实际情况，提出了防范风险的一系
１２网络银行的组成．
网上银行的基本架构可分为三部分：客户端、后台处理系统和ＣＡ认证中心，通过银行自身的金融业务网接入其核心账务处理系统。户端主而且客要供个人和企业客户使用，采用浏览器方式，主要功能是通过Ｃ一般其Ａ中心提供的认证技术，位于互联网上的网上银行客户端和后台之间建立安全网在络连接，过信息交互，交易的提交和结果的确认。并通完成
提出了更高的要求。因而，强审计队伍建设，养一批高素质的绩效审计加培人才，是推动我国绩效审计事业发展的当务之急，也是防范审计风险的有效措施。ｆ）强化执行责任追究制度５
进一步加强现行政府审计领导体制建设，在目前行政型双重领导体制下适当改变隶属关系及权力的制衡才是我国绩效审计发展目前形势所需。（３）加强绩效审计评价体系的研究与开发政府绩效审计指标体系是衡量被审计单位绩效高低的尺度。以成立可政府绩效标准评估委员会，个层次来制定我国的绩效标准体系第一层分三次，完善国家审计准则，幅度补充绩效审计内容；二层次，定政府绩大第制效总体评价标准，使之成为政府绩效评价的基本标准第三层次，制定政府各部门绩效评价标准和政府项目绩效评价标准，使之成为各部门各分类项目绩效评价的具体标准。（）加强政府审计队伍建设４开展绩效审计对审计人员的学识、经验、分析能力及创造性思维能力

浅谈网络银行的风险与防范

的关系，士要包括以＋肚类型：１１１．．电子扒于。一些被称为 “ 电子扒
手” 的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，
这类窃案近年呈迅速上升趋势。据美国官方统计，银行每年在络上被偷窃的资金达６０万美元，００而每年在网络上企图电子
的风险与防范
杨丽娅河北财达证券公司
大挑战。网络银行业在发达国家带来前所
随着金鼬市场开放的１期日益临近，在竞日争激烈的金赫领域，金融创新变得越来越
重要而其中暇罔络为依托的网上银行在
了一番。１９年４６日ＣＨ病毒的爆９９月２的Ｉ
１２法律风险。网络银行的法律风险．实质Ｊ就是指没有任何法律调整，或者８月２４日，年全国技术创新
大会对技术创新提出了两点要求：一足要用新技术改造和提高传统产业；二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业。在科学进步与技术创新中，金融业作为
维普资讯
中圜科技信息２０年第７０６期
甜ＩＳｌＣ ∞．ＩＣ＇ＮＢＺＴ鼍
ａ！ＲＡ￣－ｒｏｌＩＯＭＴ：ｐ２∞ ｔｆＡ
户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的
发，就使中国４万多台电脑不能正常运行未有的窄前发展和繁荣同Ｉｔ，给世界银行・Ｊ
业带来的面效应即会融风险也是空前的，
冈此，在创建和发展网络银行的同时，必须要防范ｂｆ解络银行带来的风险。－￣ｌ

网络银行存在的潜在风险及解决措施

网络银行存在的潜在风险及解决措施作为一种全新的金融创新业态，网络银行无论在具体运营还是金融监管上，不可避免地会产生一系列潜在风险，这也给构建网络银行金融生态环境带来了诸多的不确定性。

风险点一：存在不正当竞争的潜在风险。

从开户到资金来源到资金供给，网络银行与第三方支付作为一个体系，与传统银行之间都存在着竞争关系，尤其在存款利率尚未放开的今天，网络银行可以变相依托电子商务的虚拟平台，通过网络购物折扣、会员等级、返还虚拟货币（支付宝的集分宝、淘宝的淘金币等）、网络广告折扣、推荐买家/卖家等形式给存款者以收益。

即使这种返还不与存款数额挂钩，只是作为客户开通某种特殊功能（如资金归集）的一次性奖励，这也存在不正当竞争的嫌疑，而这种返还虚拟收益的做法又很难得到监管，如果未来限定网络银行不能开设基本账户，对吸收零散存款的高度依赖更会令其使出浑身解数甚至不惜踏入灰色地带。

风险点二：虚拟货币扩大化的潜在风险。

近来中国人民银行联合相关部委印发《关于防范比特币风险的通知》，不承认比特币的货币地位。

相比货币没有集中发行方、总量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我国电子商务平台的虚拟货币（淘金币、集分宝、Q币等）则恰好相反，它们拥有发行方、总量可以不限、目前限定在电子商务平台流通、与实名账户挂钩，并且很多虚拟货币发行方所属集团旗下的第三方支付为其流转提供了平台和通道，这类虚拟货币在电子商务领域有充分的潜力具备货币拥有的价值尺度、流通手段、支付手段、世界货币（伴随我国电子商务走向世界）等特性。

由于之前这类虚拟货币的流通一直封闭在电子商务内部，并未得到充分监控，若电商企业成立网络银行并将此类虚拟货币功能进行扩充，将使得这种潜在风险迅速扩大。

风险点三：开户三方认证带来的潜在风险。

一是认可度问题。

网络银行的开户无论是通过第三方支付平台还是传统银行都需涉及三方认证，而在国内，对三方认证尤其是对银行开户的三方认证还未得到人民银行等官方部门的认可。

我国网络银行面临的风险与防范

二、国网络银行发展所面临的风险种类与特征我１９９８年３月，我国第一笔真正意义上的网络银行交易获得成功，从而拉开了我国网络银行业的序幕。在这几年中．大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点之一，但是在快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险。
１保密性问题。这是网络银行最首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取或更改。网络上存在着为数不少的“ 电子扒手” 专门窃取银行或，企业的核心机密卖给竞争对手。由于作案的高智商性和隐蔽性．给网络银行带来了很大的安全隐患。２网上诈骗：网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险：它包括市场操纵、睛人交易、照经纪人、资顾问活知无投动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等１０余种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查．网上诈骗每年使投资者损失近１０亿美元。０３计算机病毒计算机病毒对银行电瞄系统形成极大的威
（）融业务风险＝金
关键词：网络银行风险防范中图分类号：８０４文献标识码：Ｆ３．９Ａ文章编号：０４—４１【０２０１１２１０９４２０１４０ —０
一
、
网络银行产生和发展的内在动园
１商业银行的内部动因：商业银行出于对竞争环境、．技术发展和自身利益的考虑，井营业网点， “ 撤将业务 ” 上网络搬【）１利于扩大市场占有份额，高服务效率和质量．速开发金提迅融产品。网络银行能突破时空限制，供 “ Ａ” 务（ａｉｅ提三服／ｒｌＭｎ任何时间、ｙｅｅＡｎｗｈｒ任何地方、ｎｗａＡｙｙ任何方式）依托无边际，的互联网，将触角伸出其获准注册的地区，经营业务争取客户。这对以地理位置确定目标客户市场的传统策略产生了强大的冲击。（）于吸引高价值客户，高盈利水平。使用网络银行的２利提多是受过良好教育，创造主要社会财富的社会群体，抓住这些客户群体，以给银行带来丰厚的利润。（）可３利于降低成本：无论是开办网络银行的成本或是网络银行的运营成本，以及网络银行的日常维护和系统升级费用，都远远低于传统商业银行．这无疑提高了网络银行的竞争力。２产品生命周期理论的扩展。ＩＭ的研究表明，Ｂ银行也存在着其特定的生命周期，同样会经历进人、长、成成熟和衰退的过程。科技信息技术的革命．使不同的银行组织形式处于不同的周期阶段，网络银行的发展将进人高速成长期．相对其他几种银行形态而言，它最具有发展潜力和前景，公众和市场也对网络银行有着良好的未来预期。无疑，网络银行将迎来它的黄金时期” 。

网上银行风险及防范对策

多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范网上银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突，
量购买这种新金融品种，而低于原有风险水平的客户将不会购买这种金融产品，结果，网上银行每销售一份新金融产品，
户光顾的生存之忧。
可以归纳网上银行的三个特征：１将客户的个人电脑等智能．设备作为网上银行业务的操作前台，具有自助的特征；２以．因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体，具有网络化特征；３以银行提供的金融服务为网上银行的载．体，具有传统银行业务特征。因此，我们可以将网上银行的
险风策 ■ ■ ■ ■ ■ ＿
３市场信号风险．
市场信号风险是指由于信息非对称导致的网上银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。如由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网上银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金来源的风险等。由于网络市场上商业银行与客户之间信息处于严重的非对称状态，客户将会比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网上银行不利的道德风险行动。例如，网上银行根据原有风险水平确定提供一
２００９年第３期（总第１５期）１
大众科技
ＤＡＺＨＯＮＧＫＥＪ

浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施

浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施20１０年０3月31日12:５4:０6 来源:中国金融界网网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力,从而在金融界掀起了一股网络银行热潮。

网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段.但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点,网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险,给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

网络银行面临的新风险。

—方面,传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网络银行的经营中依然存在。

另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类.根据网络银行的构成及运行方式,从技术和业务的角度分析,网络银行面临的这些新的风险可分为两类:基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险.一、网络银行的技术风险.网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态,因此,全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。

这些技术方面的原因主要包括:1、技术选择风险。

网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。

在技术选择上存在着技术选择失误的风险。

这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。

2、系统安全风险．网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。

虽然网络银行都设计有多层安全系统,并不断出现新的、安全性的技术及方案,以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节．这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

网络银行安全保护措施

网络银行安全保护措施随着互联网的迅速发展，越来越多的人选择使用网络银行进行资金管理和交易。

然而，随之而来的网络安全风险也日益增加。

为了确保顾客的个人信息和财务安全，银行和用户都需要采取一系列的安全措施。

本文将就网络银行安全的几个方面进行详细阐述，并提供相应的解决方案。

一、用户教育与安全意识提升用户在使用网络银行前，应接受相关的安全教育和培训，了解网络银行的使用规则和安全风险。

银行可以通过各种渠道，如网站公告、邮件通知、手机短信等向用户传递安全知识，并提醒用户注意防范网络金融诈骗、密码保护、账户遗忘等问题。

同时，用户也应该加强自我学习，掌握密码管理、账户查看和交易验证的技巧，提高自我保护意识，合理保护个人信息。

二、强化密码保护措施密码是用户登录网络银行的重要凭证，保护好密码是确保账户安全的关键。

银行应要求用户设定复杂的密码，包括数字、字母和特殊字符，并定期要求用户更换密码。

同时，采用多层次验证系统，比如短信验证码、动态口令等，加强对用户身份的认证和验证。

此外，对于尝试多次错误登录的行为，系统应自动进行账户锁定，以防止密码被恶意破解。

三、加密通信技术的使用加密通信技术是保护网络银行交易安全的关键技术之一。

银行应采用安全的通信协议（如HTTPS）和加密算法，确保在用户和服务器之间的数据传输过程中，信息不被窃听、篡改或伪造。

同时，定期对加密算法进行升级和更新，保持银行系统的安全性。

四、恶意软件和网络攻击防范恶意软件和网络攻击是网络银行安全的主要威胁之一。

银行应采用专业的防火墙和入侵检测系统，及时发现并拦截可能的攻击行为。

同时，为用户提供安全的网络访问工具和浏览器插件，过滤恶意软件和网站，阻止钓鱼网站和恶意广告的访问。

用户也应自觉安装杀毒软件和防火墙，及时更新软件版本，避免恶意软件的侵入。

五、实时交易监控和风险管理银行应建立完善的实时交易监控和风险管理系统，及时发现和阻止异常交易行为。

通过建立风险评估模型和交易分析系统，根据用户的历史行为和交易模式，对可疑交易发出风险提示和拦截。

【调研报告】网上银行面临的主要风险及防控措施

网上银行面临的主要风险及防控措施随着信息化与传统银行业的深度融合，近年来网上银行的发展突飞猛进，呈现出用户规模不断扩大、交易规模阶跃式迅速增长、网银替代率增加的显著特点，据统计网银业务的广泛应用使得银行柜面业务替代率已达到80%以上，并且还在不断地发展。

银行本质是经营风险的企业，提供服务的过程中必须管控好各类风险，才能更好地为用户服务。

故此，网上银行的风险亦不可忽视，近年来与网上银行相关的操作风险和客户因办理网上银行业务而造成损失的事件也频频发生。

一.网上银行主要面临以下几种主要风险（一）技术安全风险网上银行面临的技术安全风险主要包括：一是网上银行客户端安全认证风险。

网银客户端使用证件号码、用户名和密码登录，一旦用户计算机感染病毒、木马或者被黑客攻击，如果没有进行安全认证，网上银行用户所做的所有操作，都会被发送至控制用户计算机的服务器后端，严重影响网银客户端用户的银行账号和密码安全。

假冒银行网站而出现钓鱼网站，就是将用户的所有操作通过键盘记录或者屏幕录制等方式，将账号和密码信息传输至窃取人指定的服务器中，危及用户资金安全。

二是网络传输风险。

网上银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输，在数据传输过程中要求进行加密处理，如果网络传输系统和环境被攻破，或者加密算法被黑客攻击，将使网上银行客户的资金、账号、密码在网络传输中如同明文传输，造成客户信息泄露，严重影响网上银行用户信息安全。

三是系统漏洞风险。

网上银行应用系统和数据库在技术上依然存在一些系统漏洞和隐患，这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用，对网上银行系统造成很大的信息安全风险。

四是数据安全风险。

网上银行的数据要求绝对安全和保密。

用户基本信息、支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄露和篡改都会使银行产生不可估量的损失。

如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是网上银行系统需要解决的问题。

网上银行主要风险及应对

Ｊ防范体系，才能系统地、耵效地及时应对各种札险
风险，保证网银ｆ业务的稳健运营。ｒ
二整体策略风险及防范
整体策略Ｍ险是网｝银行系缝非技术层面的辛
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Ｊ动态交易数据不被转移、破解、修改；确保银行 ’ 一生产系统不接受任何非法交易指令，确保及时接受险因素．主要体现：、行对＿－的预商银刈络吐务
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维普资讯
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网上银行主要风险及应对
华夏银行总行网络银行部
臼ｆ９年黄国第一网上行诞生以来，短短５９家银
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