农村商业银行不良贷款处理办法
XX农村商业银行公司不良贷款重组管理办法
XX农村商业银行股份有限公司不良贷款重组管理办法（试行）第一章总则第一条为规范到期贷款管理，及时处置、化解、降低信贷风险，根据《贷款通则》、《XX农村商业银行贷款基本操作规程(试行)》（筑农商发〔2012〕165号）和相关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款是指按照我行信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款，或按“一逾两呆”口径所划分的逾期、呆滞及呆账类贷款。
第三条本办法所称不良贷款重组（以下简称贷款重组），是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款（含垫款，下同），我行对借款人、担保方式、还款期限、使用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。
第四条贷款重组应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批；（三）依法合规原则：贷款重组涉及的主体、重组手段、抵（质）押物的性质必须符合国家的相关法律制度规定。
第二章适用对象、条件及模式第五条贷款重组适用的对象包括企事业法人客户、农户、城镇自然人、个体工商户及农村经济组织等各类客户群体。
第六条对下列情形之一的，可以办理贷款重组：（一）通过贷款重组，可以收回部分贷款本金，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）变更借款人后贷款风险明显降低；（四）在贷款重组后担保、抵质押权不会丧失或削弱的前提下，通过其他方式处置将会导致贷款担保或优先受偿权丧失的贷款；（五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。
第七条对上述情形需要办理贷款重组的，必须符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人依法合规经营，同时未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定现金流或危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平，足以作为还款来源；（四）借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向，但其相应潜在市场巨大；（五）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（六）重组后还贷期限内担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。
农村商业银行不良贷款管理办法
ⅩⅩ农村商业银行不良贷款管理办法第一章总则第一条为了加强不良贷款管理，防范和化解经营风险，促进稳健经营，持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》，参照银监会《农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行）》等相关法律、法规和制度办法，制定本办法。
第二条本办法适用于ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“荆门农商银行”）。
第三条本办法所称不良贷款是指将荆门农商银行表内信贷资产按照银监会贷款分类标准认定的次级、可疑、损失类信贷资产。
第四条荆门农商银行不良贷款管理坚持“真实反映、动态管理、专业经营，合规处置、及时监测、责任追究”的原则。
对不良贷款形态要准确分类、真实反映；及时、动态地掌握不良贷款的实际价值和风险程度，准确地反映信贷资产质量；根据具体情况对表内不良贷款进行分类管理，成立不良贷款清收部门，原则上小额不良贷款应按属地管理的原则在原单位清收，对大额不良贷款、按属地管理原则对发放的所有贷款应实行集中管理；对不良贷款的处置要合规合法，防范道德风险和操作风险；建立风险监测指标体系，跟踪掌握不良贷款风险变化；对造成不良贷款的相关责任单位或个人，以及未按规定管理不良贷款的责任单位或个人，通过经济、纪律、法律及其它手段，追究相应责任。
第五条荆门农商银行要成立风险管理委员会，辖内各分支机构要成立风险管理小组，负责不良贷款管理的决策、处置、清收、审批工作。
第六条各县（市）行社依规设立风险管理部门，对集中管理的不良贷款进行监测、预警、计量、考核。
第二章不良贷款的划分标准第七条按风险五级分类划分不良贷款的核心定义（一）次级贷款。
债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；公司类客户目前的还款能力不足或抵押物不足值，此类贷款存在影响贷款足额偿还的明显缺陷，如果这些缺陷不能及时纠正，银行贷款遭受损失的可能性较大。
（二）可疑贷款。
债务人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
农商银行表外不良贷款管理办法(试行)
XX农村商业银行股份有限公司表外不良贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范XX农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）表外不良贷款管理，加大表外不良贷款清收、盘活、保全力度，提高不良贷款处置效率，实现资产处置的价值收回最大化，损失最小化，根据《农村信用社表外不良贷款管理办法》及信贷管理有关规章制度，结合本行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称表外不良贷款指已纳入表外报表管理或已从表内转出且应当纳入表外管理的核销贷款和置换不良贷款，具体包括：1.核销贷款,指依据规定的条件和程序，经有权部门审批同意并进行核销账务处理，归属在表外已核销资产科目的贷款；2.央行票据置换的不良贷款；3.产权制度改革中政府出资置换不良贷款和股东购买不良贷款，所有权、收益权让渡的除外。
第三条表外不良贷款要视同表内不良贷款管理，坚持“明确责任、统一管理、全员参与、规范操作、灵活处置”的基本原则和“处置过程规范化、处置方式公开化、处置方案最优化”的基本要求。
实行表内外账、表、簿统一核算，实行机构与责任人统一考核，实行长年严管与不良清收处置阶段性攻坚统一举措。
- 1 -第二章组织架构和管理职责第四条总行董事会设风险管理委员会负责重大表外不良资产的处置。
第五条总行经营层设表外不良资产处置委员会，由行长任主任，分管领导任副主任，信贷管理部、风险管理部、资产管理中心和计划财务部负责人为成员。
负责董事会授权范围内的表外不良资产的处置。
第六条各支行设表外不良资产处置小组，由支行行长、副行长、客户经理、委派会计共同组成。
负责表外不良贷款尽职调查以及权限内的不良贷款处置，负责制定表外不良贷款超权限的处置方案并逐级上报审批。
第七条表外不良贷款管理实行支行负责制，支行行长是支行表外不良贷款管理的第一责任人，管户客户经理是表外不良贷款管理的直接责任人。
表外不良贷款管理工作遵循账销案存、对外保密、因地制宜、规范管理、有效运作、分工合作、严格考核、绩效挂钩的原则。
农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则.doc
ⅩⅩ农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则第一章总则第一条为严格落实责任追究制度，进一步明确职责，规范操作流程，防范化解信贷风险，根据有关法律、法规和相关规章制度，制定本细则。
第二条本细则责任追究的对象为转入贷款十级分类后四类不良贷款（含次一、次二级、可疑和损失类）的责任人及责任机构，不因责任人岗位或职位变动、内退、退休、终止劳动合同及调转外系统等情况免除。
第三条本细则所指相关制度为：《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》（辽农信联[2005]45号）、《辽宁省农村信用社稽核处罚暂行规定》（辽农信联[2005]52号）、《辽宁省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》（辽农信联[2008]387号）、《辽宁省农村信用社案件及严重违规违纪行为“赔罚”、“走人”和“移送”的有关规定（试行）》（辽农信联[2008]478号）、《辽宁省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（辽农信联[2013]99号）、《ⅩⅩ农商银行员工违规行为处理规定》（沈农商银[2013]59号）。
第二章责任追究程序第四条总行、一级支行成立风险管理委员会，按审批权限承担不良贷款责任追究等风险处置职能。
对于总行审批事项，须经一级支行风险管理委员会审议通过后，报总行风险管理委员会审定。
第五条当不良贷款入账后，各级风险管理委员会办公室即启动追责程序。
第六条授信管理部门按照有关制度规定，对转入的不良贷款的责任人逐笔提出初步认定结果，并由初步认定的责任人签署《不良贷款责任事实确认书》（详见附件二）。
将责任认定材料，连同相关档案资料一并报本级风险管理委员会办公室。
第七条风险管理委员会召开会议，依据贷款形成原因，对贷款责任人的责任作出最终认定，形成《不良贷款责任认定书》（详见附件三），并将责任认定结果交由有权处罚部门进行处罚。
第八条相关有权处罚部门，按照本级风险管理委员会的认定结果，依据有关法律法规和相关责任追究制度，履行相关程序，对责任人作出处理、处罚，并将处罚结果交本级资产保全部门备案。
农商银行大额不良贷款管理办法模版
农商银行大额不良贷款管理办法模版
农商银行大额不良贷款管理办法
第一章总则
第一条为规范大额不良贷款的管理，确保农商银行的稳健经营，制定本办法。
第二条本办法适用于农商银行的不良贷款发生额高于规定的大额标准。
第三条农商银行在大额不良贷款管理中，应当坚持“审慎稳健、风险可控”的原则，加强风险管理、分类管理和风险防范，并建立健全适应本银行的内部控制制度，在社会和舆论压力下坚守法律底线和道德底线。
第四条本办法中涉及的高质量、续贷、再贷等贷款管理的有关政策请参阅农商银行的相关规定。
第二章大额不良贷款的划分
第五条农商银行以核销、损失、呆账的余额为基础，计算不良贷款发生额，对以核销、损失、呆账的余额为依据、对借款人组织形式不同的贷款划分为大额贷款、
不良贷款，其各自的划分标准如下：
（一）大额贷款划分标准
1.单笔贷款大于本行同业年度单笔授信额度的10%；
2.个人贷款余额达到500万元；
3.涉及农产品、能源等行业的批发贸易和小额贷款公司的大额贷款余额，需要综合考虑其与本行的业务关系和经营状况，以及银行与其业务往来的保持独立性和公正
性问题。
（二）不良贷款划分标准
1.发生核销、损失、呆账的贷款余额占同期该笔贷款发放余额的50%以上；
2.减值准备与贷款金额之比小于30%；
3.银行高度关注的风险客户的贷款，经长期的风险提示，客户未积极配合银行催收，其不良贷款的划分标准可适当放宽。
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农村商业银行不良贷款责任认定及处罚办法
农村商业银行不良贷款责任认定及处罚办法农村商业银行不良贷款责任认定及处罚办法第一章总则第一条为规范贷款行为，强化信贷管理,全面提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《不良金融资产处置尽职指引》及本行信贷管理制度等规定，制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款责任认定及处罚，是指因违反有关法律、法规及信贷管理和操作规定，因责任事实的存在而导致贷款形成了不良。
通过本行责任认定机构对贷款各流程环节中工作人员的履职情况进行审查和认定，凡有不尽职行为因素导致形成不良贷款受到相应处罚。
第三条本办法适应于本行从事信贷业务营销、授信、审批、管理等部门从事信贷业务操作管理的所有相关岗位人员。
第四条本办法所指信贷业务是指本行向客户提供的表内外授信的总称，表内业务包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借行回购;表外业务包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。
第五条不良贷款责任认定及处罚，遵循“有责必问，尽职免责、宽严适度、惩前毖后”的基本原则。
第二章责任认定处罚范围与对象第六条不良贷款责任认定处罚范围包括但不限于:本行常规贷款风险分类(含专项稽核)、省联社或监管部门认定为次级、可疑、损失类贷款。
不良类别中的迁徙不属于本办法认定范围。
第七条坚持宽严适度原则，本办法实施前形成的不良贷款，相关机构和责任人应采取有效措施，化解风险，减少资产;属于重大违法违规责任贷款应坚持追本溯源，进行责任追究;本办法实施后的新增不良贷款，适用本办法规定的认定程序和处罚措施。
第三章不尽职行为界定第八条本行信贷从业人员应当具有良好的职业道德，有较强的事业心和责任感，全面熟悉信贷业务规章制度、操作规程，并严格执行。
第九条根据责任人的主客观因素，责任行为分为故意不尽职行为、严重不尽职行为和一般不尽职行为。
故意不尽职行为是指明知贷款有很大风险，预计发放后肯定会产生危害本行利益的后果，但仍通过欺骗、勾结等行为，捏造事实诱导审批人决策错误，其违法行为直接导致贷款形成不良。
商行不良贷款的处置方法
商行不良贷款的处置方法不良贷款是指借款人不能按照合同约定的还款条件和期限按时偿还贷款本金和利息，已经发生违约行为，以及虽然没有违约，但其自身还款能力明显不足以偿还贷款本金和利息的贷款。
商行面临不良贷款时，需要采取有效的处置方法，使得贷款风险得到控制，保证自身的经营利润和资产的安全。
下面将介绍几种常见的不良贷款处置方法：1.还款协商：商行可以与借款人进行还款协商，通过调整还款计划、延期还款、降低利率等方式，帮助借款人解决还款困难，尽可能地实现债权回收。
2.债务重组：对于确实存在还款困难且有一定还款能力的借款人，商行可以进行债务重组，通过减免一部分债务、延长还款期限等方式，减轻借款人的还款压力，提高债权回收的可能性。
3.债权转让：商行可以将不良贷款债权转让给专门的资产管理公司（AMC），通过出售债权获得一部分回款，转移不良贷款的风险，同时也减少了商行的管理成本。
AMC可以通过多种方式来追讨债权，如向借款人发起诉讼、拍卖抵押物等。
4.处置抵押物：对于存在抵押物的不良贷款，商行可以依法处置抵押物，通过拍卖、变卖等方式变现，以获得回款。
如果抵押物价值无法全额覆盖债务，商行则需要寻找其他追偿手段，如追加担保人、起诉借款人等。
5.银团贷款转手：对于大额银团贷款中的不良贷款，商行可以将自己所持有的一部分贷款转让给其他银行或金融机构，以分散风险和减少损失。
这需要商行与其他银行进行谈判，达成转让债权的协议。
6.外包和委外：商行可以将不良贷款的催收和追偿工作外包给专业的催收公司，以提高追偿效率和成本控制。
也可以将不良贷款委托给委外机构，由其负责管理和处置，减轻商行的压力和负担。
7.处理破产和清算：对于那些无法通过其他方式处置的不良贷款，商行需要根据法律程序对借款人进行破产和清算处理。
这需要商行与相关部门合作，确保债务能够尽快清偿，并争取尽可能大的债权回收。
无论采用何种处置方法，商行都应该注重风险控制和合规管理，遵守相关法律法规，在处置过程中保护自身的合法权益，最大限度地回收不良贷款。
工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案
工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案背景介绍随着中国金融市场的不断扩大和深化，银行业务规模不断扩大，贷款余额不断增加。
随之而来的是，不良贷款的数量也随之增加。
不良贷款给银行业务带来了极大的经济风险，也威胁到银行的稳定运营。
近年来，农商银行的不良资产问题越来越突出，清收不良贷款工作已经成为农商银行不可避免的任务。
因此，制定科学合理的工作方案显得至关重要。
工作方案的制定目的本工作方案旨在针对农商银行的不良贷款问题，确立清收不良贷款的工作流程，明确责任分工，加强管理，提高工作效率，降低清收成本，为银行业务的稳定发展提供有力保障。
工作方案的执行流程1、不良贷款识别阶段首先，农商银行需要加强不良贷款的识别工作。
通过召开识别会议，明确不良贷款的种类、规模、影响范围等重要内容；通过调查核实阶段，了解不良贷款的实际情况，包括资产状况、担保状况、借款人能力状况等因素；通过评估阶段，对不良贷款的程度进行评估，以便确定清收预期目标。
2、清收方案制定阶段根据不良贷款评估结果，科学制定清收方案。
清收方案应包括清收目标、清收流程、清收阶段等内容。
具体而言，清收目标应该清晰明确，分为长期清收目标和短期清收目标；清收流程应该有序、安排科学，避免错综复杂；清收阶段应该确定，包括预防清收、拍卖清收及质押清收。
3、清收实施阶段农商银行应指定专门的清收小组，根据制定的清收方案执行清收工作。
清收实施阶段包括按照清收方案的清收流程，按照清收步骤逐一推进。
具体而言，应定期核查不良贷款状况，进行风险排查，加强信贷管理，及时处置不良贷款；同时，对清收质量进行监督和评估，及时发现和纠正问题，提高清收工作的效率。
4、清收成果验收阶段清收成果，是农商银行清收工作的终极目标。
因此，在清收实施阶段结束后，必须进行清收成果检查和质量验收。
检查和验收工作应主要从市场价值、价值回收率、收购价格等多个方面进行评估，确保清收成果达到预期目标，并为今后的业务发展提供参考依据。
江苏农村商业不良贷款管理办法
XX农村商业银行股份有限公司不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范不良贷款管理,防范化解信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》以及XX农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行")贷款管理制度等有关规定，制定本办法.第二条本办法所称不良贷款是指《贷款通则》规定的逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；《贷款风险分类指导原则》规定的次级贷款、可疑贷款和损失贷款；以及表外不良贷款。
第三条本办法适用于本行发放的各类人民币贷款。
第四条凡不良贷款的分类汇总、统计报表、盘活清收（含以物抵贷）、责任认定与追究等工作均依照本办法规定执行。
第二章不良贷款管理架构和职能第五条信贷管理部根据总行的各种战略规划,下达任务、督促相关支行组织清收和管理不良贷款,并对此项工作进行考核考评,对权限内的不良贷款协助支行及时处置,对权限外的不良贷款处置方案报总行授信审查委员会审议。
第六条信贷管理部为本行不良贷款的管理牵头部门,承担不良贷款的风险管理和存量不良贷款的清收管理工作，主要职能有：（一）不良贷款总体清降目标和计划的制定。
（二）各支行全年不良贷款清降任务的分解和考核.（三）不良贷款管理台账和系统建设和管理，负责不良贷款的监测、汇总统计、分析上报等相关工作.(四）不良贷款考核办法的制定和修改。
（五）各支行不良贷款清收和管理工作的督查、评价。
(六）问责不良贷款的责任界定和问责发起。
(七）不良贷款清收奖励办法的制定和修改，对清收奖励的审核.（八）权限内不良贷款的分类处置，权限外不良贷款处置方案的拟定和报批.（九)根据管理需要牵头组建大额不良贷款清收组织。
（十)对需要进行诉讼的不良贷款,配合法律事务部进行诉讼,督查相关支行对诉讼后资产的管理.（十一）建立和管理黑名单库，并及时补充不良客户信息。
（十二)负责不良贷款核销工作，并对核销、冲销和置换贷款的后续清收管理。
第七条风险管理部为本行的不良贷款确认部门，负责不良贷款的五级和十级风险分类,受理风险预警，负责风险损失预估和界定。
农商银行不良资产处置方案
农商银行不良资产处置方案一、背景介绍随着经济环境变化和市场经济发展，每个银行的不良资产都在不断积累。
农商银行作为农村企业、农民和农村金融服务的主力军，其不良资产处理方案对于维护农村金融稳定具有重要意义。
二、不良资产处置原则农商银行不良资产处置方案应遵循以下原则：•着眼于风险控制：处理不良资产前应先了解其风险程度，进行全面评估和分类管理。
•市场化处置：以市场为导向，优先采用公开拍卖等市场化方式进行处置。
•多元化处置：采用多种方式进行处置，包括转让、重组、兑付等多种方式。
•合规合法：处置过程应遵守相关法律法规，保证资产处置的合规合法性。
三、不良资产处置流程1. 不良资产管理银行应加强不良资产管理，每年进行一次全面评估，进行分类管理，采取针对性的处置。
2. 清收处置针对不良资产进行清收，包括催收、诉讼等方式，以提高不良资产的清收率。
3. 处置准备在清收基础上，对不良资产进行评估和定价，为后续处置做好准备工作。
4. 处置方式选择选择合适的不良资产处置方式，应综合考虑风险程度、市场状况、处置收益等因素。
5. 处置执行根据选择的不良资产处置方案，执行处置工作，包括组织拍卖、签署转让合同、办理转移登记等。
6. 后续监管处置完成后，银行应加强后续监管，确保处置流程合规，避免不良资产再次产生。
四、不良资产处置案例以下为农商银行不良资产处置的案例：1. 转让股权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取转让股权的方式进行处置。
银行按照市场价格确定股权转让价格，并进行公开竞价，最终成功转让股权，实现资产处置。
2. 兑付债权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取兑付债权的方式进行处置。
银行按照协商价格进行兑付，释放不良资产，减少资产损失。
以上是农商银行不良资产处置的案例，展示了农商银行多元化的处置方案。
五、总结农商银行不良资产处置方案作为金融风险管理的重要组成部分，应遵循风险控制、市场化处置、多元化处置、合规合法等原则，实现不良资产的有效处置。
不良贷款管理办法三篇.doc
不良贷款管理办法三篇篇一不良贷款管理办法不良贷款管理办法第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及XX省农村信用社制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称不良贷款是指按照XX省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。
第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。
第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。
本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。
本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。
第五条不良贷款管理遵循的原则（一）真实反映。
真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。
（二）依法合规。
不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。
（三）尽职履责。
不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。
（四）科学管理。
科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。
（五）优化处臵。
合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。
（六）信息保密。
严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。
第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。
省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。
农商行不良贷款管理暂行办法模版
农商行不良贷款管理暂行办法第一章总则第一条为了规范不良贷款管理，防范和化解贷款风险，最大限度减少不良贷款损失，提高信贷资产质量，根据国家法律法规及《农商行信贷业务管理基本制度（试行）》等有关规定，结合实际，特制订本办法。
第二条本办法所称不良贷款是指按照《农商行信贷资产风险分类实施意见（试行）》规定标准，划分为次级类、可疑类、损失类的贷款,以及已核销和央行票据置换的贷款。
第三条本办法所称不良贷款管理，是指各级农商行对不良贷款有组织地进行风险监测、责任认定、债权维护、债务追偿以及分类处置等工作。
第四条不良贷款管理应遵循的原则：(一)依法合规原则，是指不良贷款管理必须符合国家法律法规和农商行的有关规定。
(二)控制风险原则，是指密切关注不良贷款的风险状况，采取一切必要的措施，降低或消除贷款风险，将可能出现的信贷资产损失控制在最低。
(三)灵活处置原则，是指根据不良贷款的具体情况，灵活采用有效的清收处置方式，抓住时机，及时处置。
(四)成本权衡原则，是指在不良贷款清收处置措施的选择上，应注意风险、成本、收益比较，降低处置风险和处置成本，实现最佳效益。
(五)创新性原则，是指应结合当地实际，积极探索、大胆实践，创新方法和手段，创造性地开展不良贷款的清收处置工作。
第五条本办法适用于全省农商行。
第二章组织机构及职责第六条省联社风险资产管理处是不良贷款的管理部门，其职责为：(一)研究国家财政、金融、监管政策，制定不良贷款的管理制度、办法,建立不良贷款动态监测体系；(二)监督、检查不良贷款管理制度的贯彻落实；(三)监测、督导不良贷款的清收、处置工作；(四)审查需上报省联社风险资产管理委员会咨询的不良贷款处置方案；(五)负责全系统不良贷款管理工作经验交流和相关人员培训工作；(六)其他应当履行的职责。
第七条办事处（市联社）应落实不良贷款管理部门，其职责为:(一)负责不良贷款管理制度在辖内农商行的贯彻落实，指导辖内县级联社（含农村合作银行，下同）制定实施细则；(二)负责对辖内不良贷款进行动态监测，并向省联社上报监测情况；(三)对需办事处（市联社）进行责任追究的不良贷款进行责任认定；(四)督导辖内农商行不良贷款的清收、处置工作；(五)与当地政府相关部门沟通协调，创优外部环境；(六)其他应当履行的职责。
农商银行大额不良贷款管理办法模版
xx农商银行大额不良贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加快大额不良贷款的处置进度，进一步加强信用风险防控，结合xx农商银行（以下简称本行）实际，特制订本办法。
第二条本办法所称大额不良贷款包括但不限于以下两种情形：（一）已逾期或欠息且单户余额在500万元（含）以上的贷款（含承兑和贸易融资敞口，下同）；（二）2015年及以后年度核销（打包）的单户余额在500万元（含）以上的贷款。
第二章管理团队及职责第三条领导小组总行成立以行长为组长，分管副行长为副组长，其他班子成员及运营管理部、市场营销部、合规风险管理部、信贷管理部负责人为组员的大额不良贷款管理领导小组。
领导小组下设大额不良贷款管理办公室（以下简称管理办公室）,挂靠在信贷管理部,分管副行长兼任办公室主任,负责对全行大额不良贷款处置方案的确定。
第四条管理团队的组成按户组成大额不良贷款管理团队，组成人员至少应包括支行长、管贷客户经理、总行联系部室负责人及联系领导各一名。
不良贷款涉及两家以上支行（营业部）（以下简称支行）的，相关支行的支行长（营业部总经理）(以下简称支行长)均需纳入同一管理团队。
如属二级支行的大额不良贷款，二级支行长也应纳入管理团队。
第五条各支行行长为管理团队第一责任人。
第六条管理团队的职责管理团队负责按户制定大额不良贷款的处置方案并落实处置进度。
具体如下：（一）支行长应指定专人逐户向管理办公室上报处置方案，方案包括欠贷欠息情况、处置措施、处置时间节点、建议管理团队名单等具体内容，经管理办公室审定后实施。
如在处置过程中确需变更处置方案的，支行应及时上报拟变更的处置方案，经管理办公室审定同意后变更方案。
（二）联系部室负责人每月至少1次参与管理团队会议，就如何抓好大额不良处置工作进行讨论，并在OA协同办公系统的每日工作交流中做好记录。
对于涉及两家（含）以上支行的不良贷款,在不良贷款发生后1个月内，联系部室负责人应至少牵头组织召开1次协调会，并在OA协同办公系统的每日工作交流中做好记录。
农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则
ⅩⅩ农商银行不良贷款责任追究及处罚程序操作细则第一章总则第一条为严格落实责任追究制度，进一步明确职责，规范操作流程，防范化解信贷风险，根据有关法律、法规和相关规章制度，制定本细则。
第二条本细则责任追究的对象为转入贷款十级分类后四类不良贷款（含次一、次二级、可疑和损失类）的责任人及责任机构，不因责任人岗位或职位变动、内退、退休、终止劳动合同及调转外系统等情况免除。
第三条本细则所指相关制度为：《辽宁省农村信用社信贷业务责任追究制度》（辽农信联[2005]45号）、《辽宁省农村信用社稽核处罚暂行规定》（辽农信联[2005]52号）、《辽宁省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》（辽农信联[2008]387号）、《辽宁省农村信用社案件及严重违规违纪行为“赔罚”、“走人”和“移送”的有关规定（试行）》（辽农信联[2008]478号）、《辽宁省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》（辽农信联[2013]99号）、《ⅩⅩ农商银行员工违规行为处理规定》（沈农商银[2013]59号）。
第二章责任追究程序第四条总行、一级支行成立风险管理委员会，按审批权限承担不良贷款责任追究等风险处置职能。
对于总行审批事项，须经一级支行风险管理委员会审议通过后，报总行风险管理委员会审定。
第五条当不良贷款入账后，各级风险管理委员会办公室即启动追责程序。
第六条授信管理部门按照有关制度规定，对转入的不良贷款的责任人逐笔提出初步认定结果，并由初步认定的责任人签署《不良贷款责任事实确认书》（详见附件二）。
将责任认定材料，连同相关档案资料一并报本级风险管理委员会办公室。
第七条风险管理委员会召开会议，依据贷款形成原因，对贷款责任人的责任作出最终认定，形成《不良贷款责任认定书》（详见附件三），并将责任认定结果交由有权处罚部门进行处罚。
第八条相关有权处罚部门，按照本级风险管理委员会的认定结果，依据有关法律法规和相关责任追究制度，履行相关程序，对责任人作出处理、处罚，并将处罚结果交本级资产保全部门备案。
银行不良贷款减免管理办法模版
不良贷款减免管理办法第一章总则第一条为规范*＊**农村商业银行股份有限公司（以下简称“我行”)不良贷款减免管理，增强我行风险防控能力，促进我行健康发展,依据有关《***＊农村合作银行等金融机构不良贷款减免管理细则》及有关规定,结合实际,拟定本办法。
第二条本办法所称贷款减免,是指在借款人发生财务困难、无法及时足额偿还贷款本息的情形下,我行为盘活不良贷款、最大限度收回债权,减免借款人部分还款义务的行为。
第三条贷款减免的主要方式包括:(一）减免贷款本金。
(二)减免贷款利息。
包括表内应收利息和表外应收利息（含欠息，下同)。
（三)减免贷款本金和利息。
第四条贷款减免遵循以下原则:(一）以减促收原则。
减免贷款是为最大限度收回债权，减少损失,我行实施贷款减免必须以借款人能按要求偿还减免后的所有债务为前提。
(二)审慎减免原则。
减免贷款应依照规定审慎实施,不得随意放宽条件、超越程序、突破授权减免。
(三)区别对待原则。
减免贷款必须依据有关不良贷款沉淀的时间长短、清收的难易程度等实际情形,合理确定减免方式和额度，不搞“一刀切”。
(四)贷免分离原则。
我行的贷款审批和发放部门,要与贷款减免的审批和实施部门分离,分别履行放贷职责和免贷职责。
（五)平等自愿原则。
我行与借款人应在平等自愿的基础上协商确定贷款减免协议。
(六）保留完整债权。
在减免协议未履行完毕前，我行必须保留对所有债权,包括已同意减免债权部分的合法追索权。
如借款人未能履行还款承诺,未能按要求所有偿还减免后的债务，我行有权解除贷款减免协议,并对所有债权进行催收（包括进行法律诉讼),同时按签订贷款减免协议之日恢复计息。
(七)严格保密原则。
为避免造成或产生借款人逃废债等不良后果,我行、借款人或担保人对贷款减免事项应严格保密，关于人员不得向任何外单位、外部人员报道、传播关于信息。
第五条建立贷款减免授权及转授权制度。
我行贷款减免内部职权由股东大会行使。
股东大会可对董事会授权，董事会可依据有关贷款审批权限对经营管理层或总行不良资产管理委员会转授权，但总行不得再向下级转授权。
农村商业银行不良贷款责任追究管理办法
ⅩⅩXX农村商业银行不良贷款责任追究管理办法（试行）第一章总则第一条为了规范ⅩⅩXX农村商业银行股份有限公司（以下简称“XX农商行”）贷款行为，强化贷款责任管理，明确岗位职责，增强责任制约，防范和化解信贷风险，全面提高信贷资产质量和效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信尽职指引》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等规定以及XX农商行信贷管理规章、制度等有关规定，结合XX农商行实际，特制订本办法。
第二条本办法所称信贷人员，是指从事信贷业务经营和管理的负责人及工作人员。
包括各支行、营业部（包括小额信贷服务中心等区域性经营单位，以下简称“支行”）、及XX农商行从事信贷业务拓展、授信、审批、风险防控等部门从事信贷业务操作和管理的所有相关岗位人员。
第三条本办法所指信贷业务是XX农商行对客户提供的表内、外信用的总称，表内信贷业务包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外信贷业务包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。
第四条本办法所称贷款责任包括工作责任、过失责任、违规责任、违法责任。
是指信贷人员因违反国家法律法规、违反XX农商行规章制度或未尽职履职而应承担的贷款责任。
第五条贷款责任追究的范围主要包括风险贷款、不良贷款、违章违规贷款以及XX农商行认为需要追究责任的其他信贷业务。
第六条贷款责任追究的方式包括违规积分、经济处罚、经济赔偿、纪律处分及其他处罚；情节严重、构成犯罪的，移送司法机关追究刑事责任。
第七条XX农商行成立贷款责任追究领导小组，具体负责贷款责任事项的评定追究工作。
XX农商行行长担任领导小组组长，XX农商行分管前、后台信贷业务副行长担任领导小组副组长，成员由零售业务部、公司业务部、授信管理部、风险管理部、审计稽核部、合规管理部、监察保卫部、人力资源部等部门负责人组成。
第二章贷款责任追究原则第八条尽职免责原则。
凡责任人在贷款调查、授信、审批、用信、贷后管理过程中尽职履职，严格执行贷款“三查”制度，贷款手续合法、合规、完整、有效，确因借款人遭遇不可抗拒的自然灾害或难以预见的因素以及市场行情的突变而形成的不良贷款，可从轻或免除本办法规定的贷款责任，但应承担后续管理、催收和清收责任。
农村商业银行不良贷款责任追究管理办法
附件：XX农村商业银行不良贷款责任追究管理办法（试行）第一章总则第一条为了强化信贷资产管理责任，有效防范和化解信贷风险，全面提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信尽职指引》、等规定以及本行《信贷管理基本制度》、《信贷业务尽职操作规程》、《风险累积资金管理办法》等有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称信贷业务，是指本行对客户提供的表内、外信用的总称，表内信贷业务包括贷款（逾期贷款和虽未到期但已经形成事实风险的次级以上不良贷款）、贴现、信用卡透等；表外信贷业务包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。
第三条本办法所称贷款责任是指国家法律法规和本行信贷管理制度规定明确应尽的责任；本办法所称责任人是指本行从事信贷业务调查、审查、审批、管理等事项的各岗位责任人，含在职职工、提前离岗、内部退养、退休职工等。
第四条不良贷款责任追究原则：（一）坚持“事实清楚、客观公正”的原则。
（二）坚持“尽职免责、失职问责”的原则。
（三）坚持“分类处置、堵后清前”的原则。
（四）坚持“惩教结合、宽严相济”的原则。
第五条本行成立不良贷款责任追究领导小组，具体负责不良贷款责任事项的认定追究工作。
本行纪委书记担任组长，审计、合规、风险、信贷、人事、计财、纪委办等部门负责人为成员，负责组织、领导、检查和监督本办法的执行。
领导小组下设办公室，办公室设在审计稽核部，负责具体日常工作。
第六条本办法适用2013年1月1日以后发生的不良贷款，之前的按本办法“老不良贷款责任处理意见”和“从轻兼从旧”的原则处理。
第二章责任追究程序第七条不良贷款责任追究流程：数据采集→尽职调查→异议复议→审查→审批→报行长、董事长备案→签发意见→执行、督查、处置→档案归档。
第八条信息采集。
贷款责任单位的主办信贷员（或客户经理）在次月5日前，以表格形式将上个月不良贷款的基本情况上报信贷监管中心汇总，经信贷管理总部审核后提交审计稽核部进行尽职评价。
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ⅩⅩ农村商业银行不良贷款处理办法
第一条根据银监会的有关规定，制定本办法。
第二条按照贷款五级分类已经形成不良的贷款，经分管行长批准，市场拓展部（含公司业务部、个人业务部，下同）总经理、原责任人，可以按照贷款本息原价出售不良贷款。
出售后不良贷款原责任人可免于责任追究。
第三条有足值抵质押的购买者可向ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）借贷与收购不良贷款等额的二年期贷款并享受基准利率，贷款用于收购该笔不良贷款。
被出售的违约借款人计入失信名单和征信系统，清除出本行，不得再给予信贷支持。
第四条不能原价出售的不良贷款，进行内部转移。
第五条不良贷款内部转移是指本行市场拓展部管理的不良贷款，通过资产管理部和相关责任人的公平竞价，进行不良贷款定价，转移至资产管理部的活动。
不良贷款被责任人竞买的，由出价最高的资产管理部代管并监督责任人处理不良贷款的合规合法性。
不良贷款通过竞买转移至资产管理部后，资产管理部（包括代管），按照行长要求的进度，代表本行“打包出售”、“委托清收”、诉讼、核销等依法处理。
第六条不良贷款内部转移由分管行长主持。
不良贷款内部转移在本行内网上通告，通知到所有的相关责任人（直接责任人和可能受到连带责任的人）和全部资产管理部参加竞价，出价最高者获得该笔不良贷款，相同价格者责任人优先购买。
不良贷款内部转移参与人除
资产管理部之外，其他人应当事前交纳履约保证金，保证金数量由主持人决定。
相关责任人获得该笔不良贷款的清收权后，当履约保证金不能覆盖该笔不良贷款占用资金利息时，由代管该笔不良贷款的资产管理部按照自己在转移定价时的报价得到该笔不良贷款的清收权。
第七条不良贷款内部转移不良贷款的部门应当逐笔进行，以便落实责任。
进入“损失”类、“可疑”类二年以上的不良贷款，已核销、已票据置换的不良贷款、根据行长确定的不良贷款率需要内部转移的每一笔不良贷款必须内部转移。
每一笔不良贷款可以是零价格转移，不良贷款内部转移定价后资产管理部确定责任做出处理决定，法律合规部稽核落实责任，监事会监督执行。
第八条不良贷款内部转移后，直到资产管理部处理该笔不良贷款之前，原责任人均可用高于内部转移价格和资产管理部支付资金成本之和从资产管理部收购该笔不良贷款。
第九条不良贷款内部转移后，监事会监督资产管理部落实
责任，不良贷款责任人按照法律和制度追究有关责任人的责任。
资产管理部作出合法、合规的决定或者建议，本行各部门及责任人必须执行或者协助执行。
第十条本办法由本行负责解释和修订。
第十一条本办法自印发之日起执行。