财产保险发展现状

一、我国财产保险公司发展现状

从1949年中国人民保险公司成立,再到文化大革命后保险公司业务几乎停办,之后经国务院批准,中国人民保险公司从1980年开始逐步恢复停办了二十年的国内保险业务,以适应现代化建设的需要。直到现在随着我国经济的快速发展,经济建设日益繁荣以及人民生活水平普遍提高,民众对风险保障的意识也有所提高,保险行业在社会发展中的作用也越来越重要。改革开放以来,我国保险行业发展迅速,据统计今年一季度全国保险业共实现原保险保费收入4617.2亿元。截至3月底,保险业总资产达到5.41万亿元,较年初增长7.0%。可以说保险行业的发展离不开经济的发展,只有人民生活水平提高了,保险行业才能有更大的发展空间。

在当前经济形势下财产保险市场有着巨大的潜力,就拿车险来说,车险保费占我国当前保险公司业务的70%以上,我国财产保险的快速发展可以说和车险的快速发展分不开,而车险的快速发展又得益于我国高涨的汽车销量,同时交强险的推出也是促进车险发展的一个因素。在企业财产保险方面,随着我国企业制度的改革,企业财产保险的需求也不断上升,还有随着我国房地产事业的快速发展,个人住房公积金贷款的增多,也使公积金贷款保险有了很大的发展空间。随着经济的快速发展,财产保险公司会遇到很多发展机遇,同时也面临着很多问题。

首先,我国财产保险市场一直处于一个垄断的地位,根据往年的财产保险公司原保险保费数据统计,中国人保财险、平安财险、太平财险、中华联合、中国大地五家加起来的市场份额就超过了70%多,而外资保险公司经营财产保险的有19家之多,但是通过对比最新统计的2010年财产保险公司原保险保费收入情况数据(图1),外资市场份额仅占1%左右,而五大财产保险所占的市场份额跟全球其他保险业较发达的国家相比也明显过高(图2)。

其次,保险公司的风险管理水平还有待进一步提高。保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法,其目的是直接有效地推动组织目标的实现[1]。当前保险公司面临的经营环境越来越复杂,风险管理的问题也愈发重要,但是当前我国国内保险公司风险人才缺乏、风险管理理念落后是一个明显的事实。

第三,我国的保险代理人制度存在明显缺陷。代理人和保险公司是代理关系,这样对于代理人并没有很好的保障,同时代理人考试的准入门槛并不高,因此代理人普遍素质不高。而保险代理人素质低下又会对保险公司的经营造成不良的影响,损害保险公司的形象。

第四,虽然改革开放以来,我国的财产保险公司发展迅速,但是单从保险深度和密度两方面对比我们和发达国家还有较大差距。同时我国财产保险公司的产品以及费率、投保方式、可保范围等都需要持续的创新来适应整个保险业的发展。

二、我国财产保险公司发展对策。纵观国内外当前的经济现状,我国保险业都处于难得的发展时期,所以财产保险公司要抓住现在这个大好的发展机遇的同时就必须处理好以上一系列的问题。

1、深化财产保险公司改革。财产保险业正在处在转型时期,这是由经济发展规律决定的,也是由我国财产保险业发展历史决定的,是一种历史的必然。问题是财产保险公司要在意识到改革重要性的同时也要明确如何深化财产保险公司的改革。当前我们要继续深化财产保险公司的企业改革,要解决好市场准入机制、增强承保能力供给和价格管制等方面的问题,同时要解决好保险公司与保险中介之间的关系,逐步建成符合我国特色的财产保险市场。

2、加强风险管理理念。风险管理已经成为保险公司经营的一个主题,因此财产保险公司在风险管理的方面需要付出更大的努力。保险公司应该加强员工的风险管理理念,同时努力培养具有全面风险管理综合素质的人才,并且应该借鉴发达国家财产保险公司的风险管理的先进理念和经验。

3、深化保险代理人制度改革。中国保险业的发展趋势可能是代理人从保险公司剥离出来,像欧美等国家一样组成专业的代理公司,承担保险产品的销售,但这并不是一蹴而就的事情。目前各保险公司不会轻易放弃代理入队伍,毕竟他们还在为企业创造巨额利润。因此我们保险公司需要逐步改善保险代理人的管理体制,提高保险代理人的准入门槛使保险代理人整体素质提高,同时还要加强保险代理人的培训以及监管从而规范代理人的行为,在努力提高代理人流动性过大问题的同时也要使代理人的社会地位提升,从而对保险公司的发展产生正面影响。

4、注重提升财产保险公司自身的产品优势以及创新随着企业逐渐重视自身的风险管理,对企业来说保险作为风险管理的有效手段,在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。因此在目前的保险市场财产保险公司应该充分提升自身的产品优势,同时在价格和服务方面也不能落下。就拿人保财险来说,目前中国人保财险拥有完善的产品研发体系、强大的产品开发能力、门类齐全的在售产品种类,涵盖机动车辆险、财产险、船舶货运险、责任信用险、意外健康险、能源及航空航天险、农村保险等非寿险各个业务领域,拥有一批行业领先的创新产品。在产品优势下再加上我们的服务优势,这也是我们人保财险在国内财产保险行业处于领先地位的原因之一。因此财产保险公司在当前的条件下一定要注重财产保险业务经营同时向广度和深度方向发展,同时要注重企业自身的创新,这样才能够在财产保险业中脱颖而出。