新保险法重点解析

变化六：超额保费可索回
• 解析：依照新法：“保险金额不得超过保险价值,超过保险价 值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。”因此在
周涛提出理赔申请的时候，保险公司可以进行折旧，但是因 为周涛之前交纳的保费一直是新车价，所以，保险公司要退 还周涛一部分保费，车辆投保时间越长，退保金额就会越高 。
• 依照旧法，程国强的索赔无法成立，因为协议中 明确规定天灾诸如地震、雪崩等不属于赔付范畴
变化四：天书平民化
• 解析：依照新法：“要求保险人对合同应当履行全部说明 义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保 险合同中免除其责任的条款应做出提示。”在本案例中，因 为保单中没有明确提示，保险工作人员也未尽详细解释义务 ，所以即使程国强的条件不符合协议赔偿的范畴，保险公司 也不能拒赔，必须依照约定金额进行赔偿。
• 在本案例中，冯婷婷向保险公司备过案，并且获得了同意 ，因此，家财险有效，保险公司必须理赔。
• 案例六：周涛2009年10月5日购买了一份车损险，车价值 100万，依照保险协议，周涛每年要交2万元的保费。2013 年5月，周涛的车和一辆出租车相撞。周涛提出理赔申请 。
• 依照旧法，周涛的车在理赔时应该要折旧。周涛 觉得不合理，因为保费她每年都是按照新车的价 格交纳，从来没有过折旧一说。
新保险法重点解析
• 案例一：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购
买了一份人身保险，保额8万元。李明患帕金森症，但是在 保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金 森疾患。2012年，李明帕金森发病，病逝。其受益人要求保 险公司按照协议进行赔偿。
• 依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。
的修正解决了继承问题，保险公司只要依照合同直接赔付就 行，拉锯战不会再出现。
• 案例八：杨小菊2009年10月5日购买了一份人寿保险，膝 下无子，丈夫富强是受益人。2017年，富强有外遇，在杨 小菊的汤药里下毒，杨小菊中毒身亡。富强提出理赔申请 。
• 依照旧法，该协议自动失效。
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变化八：故意伤害 保险依然有效
险费期间，为消费者提供临时保障。 结合新法和保险行业协会
的规定，王芳只要和保险公司签订一个临时保障协议，那 么王芳的车祸就能获得赔偿。
• 案例四：程国强2009年10月10日去保险公司购买了一份意 外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，诸如 ：紧急避险、格式条款等。小学文化的程国强根本不知所 谓。保险工作人员也未给程国强进行清晰的讲解，之后， 协议成立。2010年8月，程国强去西藏游玩儿，晚上发生 雪崩，程国强居住的宾馆被雪砸塌，屋顶砖块砸伤程国强 双腿，导致瘫痪。程国强备齐资料，提出理赔申请。
• 解析：但依新法：“如故意造成被保险人死亡伤残或者疾病 ，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险公司不因此 免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。”因此，保
险公司不能免除赔偿责任，只是富强的权利被剥夺，受益 将法定继承。
变化一： 带病投保可获赔
• 解析：依照新法，李明按时交纳保费超过两年，中途未
出现任何协议的违约情形，符合不可抗辩条款“自合同成 立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规 定，所以保险公司不得以李明未履行如实告知义务而解除
合同。除非保险公司可以证明李明是意图不轨，有诈骗倾 向才可提出拒赔。如果30日内，对此事件保险公司未作出 反映，那么拒赔自行解除，保险公司必须进行理赔。
• 案例七：马春生2009年10月8日购买了一份意外险，受益 人是其儿子马小生。2012年在一起车祸中，马春生父子均 死亡，并无法判定死亡时间。
• 依照旧法，马春生父子的死亡时间判定将成为麻 烦的事情，会拖延赔付时间，不仅保险公司头痛 ，继承人更头痛。
变化七：受益人利益小于被保险人
• 解析：但依新法：“受益人与被保险人在同一事件中死亡， 且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”新法
• 案例二：张敏在保险公司购买了一份重大疾病险，投保
一年后，检查出身患恶性肿瘤。于是在治疗的同时，向保 险公司递交了理赔申请。
• 依照旧法，保险公司可以拖延赔付时间和赔付金额
变化二：出事很快能拿钱
• 解析：但是依照新法，保险事故发生后，对属于保险责 任的，保险公司在赔付协议达成后10日内支付赔款；对不 属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通 知书并说明理由。
• 所以保险公司对张敏的申请必须尽快核实，属于赔付范 围的，10日内必须将款项交给张敏，否则保险公司将承担 违约责任。
• 案例三：2009年10月7日，王芳在保险公司购买了一份意 外险。11月15日交纳了首期保费2500元。11月24日，王芳 发生车祸，住院治疗，申请理赔。
• 依照旧法，这段期间属于保险公司的审核期，即 保险公司不同意承保。因为王芳和保险公司签订 的合同还未正式生效，所以王芳不能获赔。
• 案例五：冯婷婷为自己的房屋购买了一份家财险，在保险 的有效期内，冯婷婷将房屋卖给了王燕，并向保险公司备 案。王燕家失火，造成10万元的损失。王燕没有办理新的 家财险，根据冯婷婷的家财险提出了理赔申请。
• 依照旧法，由于当事人变更，所以家财险失效。
变化五：享有继承权
• 解析：依照新法：“保险标的转让的，被保险人或者受让人 应当及时通知保险人。保险公司自接到通知后30日内可以 按照合同约定增加保险费或者解除合同。”同时，保险公司 因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应 当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始 之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”
变化三：没有“空白期”
• 解析：新法对此进行了修正：“依法成立的保险合同，自 成立时生效。”考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要 必要的核保环节，新法也规定：“投保人和保险人可以对 合同的效力约定附条件或者附期限。”
• 中国保险行业协会的标准条款里明示，保险公司可以根据实际情况， 在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保