《保险原理与实务》第4章：财产保险

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第四章 财产保险
1、企业财产保险 2、家庭财产保险 3、机动车辆保险 4、货物运输保险 5、建筑工程保险 6、产品责任保险
7、出口信用保险
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第一节 企业财产保险
❖ 一、企业财产保险的种类 ❖ 二、企业财产保险的责任范围 ❖ （一）基本险的责任范围 ❖ 基本险的责任范围包括下列风险造成的损失： ❖ 火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、保
❖ (7)共同海损的牺牲，分摊和救助费用。
❖ (8)运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规 定应山货方偿还船方的损失。
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（二）附加险的责任范围
❖ （１）一般附加险。包括：偷窃提货不着险、淡水雨淋 险、短量险、混杂沾污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、 受潮受热险、钩损险、包装破裂险和锈损险11种附加险。
一、机动车辆保险的种类
❖ 保险责任分为车辆损失险和第三者责任险两种基本险别， 除此之外，机动车辆保险还包括一些附加险，它们是针对车 辆损失险和第三者责任险的部分责任免除而设计的，主要包 括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约条款等险 种。
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二、车辆险的保险责任
❖ 1、车辆损失险的保险责任 ❖ 碰撞损失。 ❖ 非碰撞损失。 ❖ 施救、保护费用。 ❖ 2、第三者责任险的保险责任 ❖ 机动车辆第三者责任承保被保险人允许的合格驾驶人员
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（一）基本险的责任范围
❖ 1、平安险的保险责任 ❖ 平安险的含义 ❖ “单独海损不赔” ❖ 平安险的保险责任范围（续下页） ❖ 2、水渍险的保险责任 ❖ 水渍险， “负单独海损责任”。 ❖ 水渍险的保险责任既包括平安险的各项责任，也负责被 保险货物由于恶劣气候,地震，洪水等自然灾害所造成的部分 损失. ❖ 3、一切险的保险责任 ❖ 一切险是平安险、水渍险和11种一般附加险的总和。
❖（一）固定资产的保险金额 ❖1、按账面原值确定保险金额 ❖2、按账面价值加成数确定保险金额 ❖3、按重置价确定保险金额 ❖4、按其他方式确定保险金额
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❖ （二）流动资产的保险金额 ❖ 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，
或由被保险人自行确定。
❖ （三）账外财产和代保管财产的保险金额 ❖ 由被保险人自行估价或按重置价值确定。
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四、机动车辆保险的保费的计算
❖ 1、车辆损失险的保险费计算 ❖ 车损险保费=基本保费+（保险金额×费率） ❖ 2、第三者责任险的保险费
❖ 每一次都有一固定收取保险费的标准
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五、机动车辆保险的理赔
（一）车辆损失险的赔偿
❖ 1、全部损失。指保险标的整体损毁；或保险标的受损严重，失去 修复价值，保险公司推定全损。按保险金额计算赔偿，但保险金额高于
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平安险的保险责任范围
❖ (1) 在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水 等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。
❖ (2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰 或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全 部或部分损失。
❖ (3)在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外 事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷 电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。
❖ （五）无赔款优待
❖ 满足一定条件给予相应优待
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第四节 货物运输保险
❖ 一、货物运输保险的种类 ❖ 二、海洋货物运输保险责任 ❖ 三、海洋货物运输保险的保险金额 ❖ 四、海洋运输货物保险的责任起讫 ❖ 五、海洋运输货物保险的理赔
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一、货物运输保险的种类
其赔偿金额以不超
❖ 过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价 值时，其赔款不得超过保险金额。
❖ 2．部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时， 其赔偿金额按实际
❖ 损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，
应按比例赔付，并应扣除残值。
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❖ （二）流动资产的赔款计算
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三、家庭财产保险的保险金额
❖ 一般只能由被保险人根据被保险人家庭财产实际情况自 行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定．
❖ 具体确定保险金额时有两种方式。一种是单一总保险金 额制，一种是分项总保险余额制，其中又有两种做法，一种 做法是投保人按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产 的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保 险金额，再将各个类别的保险金额加起来作为总保险金额； 另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭 财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保 险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一 的保险费率，此法就不适用了。
❖ （三）残值处理
❖ 保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分， 应由保险人同被保险人协商作价折给被保险人， 并在计算赔款时直接扣除。
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❖ （四）免赔额规定
❖ 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任 确定免赔额： 负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责 任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝 对免赔率为20%。
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一、家庭财产保险的种类
❖ 家庭财产保险按照财产损失的原因分有灾害损失保险和 盗窃险； ❖ 按照险种是否独立分有基本险和附加险； ❖ 按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式 家庭财产保险和投资理财型家庭财产保险。
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二、家庭财产保险的保险责任
❖由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约 定负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴 雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、 地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不 属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 对于下列损失和费用．保险人也负责赔偿：在发生保险事故 时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的 措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后．被保险人为 防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用， 由保险人承担。
实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。
❖ 2、部分损失。指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定 全损”程度的局部损失。
❖ 保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上载明的新车 购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失 按照实际修复费用赔偿。即：
❖ 赔款=（实际修复费用-残值）×（1-免赔率）
在保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡 或财产的直接毁损，依法应当由被保险人承担的赔偿责 任。
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三、机动车辆保险的保险金额和保险价值
❖ (一)机动车辆损失险的保险金额 ❖ 第一种方式是按照投保时保险车辆的新车购置价确定。 ❖ 第二种方式是按照投保时保险车辆的实际价值确定； ❖ 第三种方式是在投保时保险车辆的新车购置价内协商确 定。 ❖ (二)第三者责任险的责任险额 ❖ 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合 同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万 元以上不超过1 000万元的档次协商确定。主车与挂车连接 时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。 ❖ （三）附加险的保险金额或责任限额 ❖ （四）机动车辆损失保险的保险价值
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❖ 四、企业财产保险的承保期限 ❖ 财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当
事人协商同意，保险期限可以续保。一年期限是指从约定
起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。
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❖ 五、保险理赔 ❖ （一）固定资产的赔款计算 ❖ 1．全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，
险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受 保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标 的的直接损失以及必要合理的施救费用
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❖（四）特约保险
❖特约保险承保的标的物需经被保险人和保险人特别约 定并在保险单上载明。
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❖三、企业财产保险金额的确定 ❖企业财产通常分为固定资产、流动资产和账外财产三大 类
❖ （一）按照货物运输范围分类 ❖ 国内货物运输保险 ❖ 进出口货物运输保险
❖ （二） 按照运输方式和运输工具分类 ❖ 直运货物运输保险 ❖ 联运货物运输保险 ❖ 集装箱运输保险 ❖ 邮包险
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二、海洋货物运输保险责任
❖ 基本险包括：平安险、水渍险和一切险；
❖ 附加险是指特别附加险和特殊附加险
❖ （２）特别附加险。特别附加险有６种：交货不到险； 进口关税险；舱面险；拒收险；出口货物到香港（包括九龙 在内）或澳门存仓火险责任扩展条款；黄曲霉素险。
❖ (4)在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的 全部或部分损失。
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❖ (5)被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防 止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批 被救起货物的保险金额为限。
❖ (6)运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损 失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所 产生的特别费用。
❖ 如果室内财产发生全部损失或部分损失，则在分项目保 险金额内，按实际损失赔付。