2020年(金融保险)中国农业银行客户信用等级评定办法
银行境内金融机构客户信用等级评价办法
银行境内金融机构客户信用等级评价办法第一章总则第一条为加强我行境内金融机构客户信用管理，有效防范金融机构客户（以下简称客户）信用风险，根据《银行境内金融机构客户综合授信管理办法》及有关金融法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称信用等级评价是指运用规范、统一的指标体系和评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户的信用状况做出客观、真实的综合评价。
第三条我行开展境内金融机构客户信用等级评价应遵循以下原则：（一）全面性原则。
风险评级应在全面收集客户相关信息的基础上，综合全部信息进行。
（二）系统性原则。
风险评级应系统分析客户的整体风险和经营状况，以及风险发展趋势。
（三）持续性原则。
风险评级应根据客户经营周期持续进行。
（四）审慎性原则。
风险评级应当遵循审慎原则，有效识别和认定客户存在的和潜在的风险。
第二章评级对象及评级依据第四条客户评级对象是指我行目前已经或未来可能与其开展授信类业务的境内金融机构客户，本办法所称的境内金融机构客户是指在中国境内注册，具备独立法人资格的银行类和非银行类金融机构。
第五条信用等级评定以经审计的金融企业年度财务报告为依据。
在年度内，若客户的财务状况发生较大变化，应根据客户最新的月（季）度财务报表适当调整后，对信用等级进行重新审定。
第三章信用评级指标体系第六条信用评级指标体系由指标和权重两部分组成。
评级指标分为定量指标和定性指标。
第七条信用评级评定指标分值和评分办法见附表（1－6）。
其中一些金融机构在某些小项指标数据无法取得时，该项定量指标按0分计算。
第四章信用等级设置及风险限额确定第八条客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度。
我行对境内金融机构客户信用等级进行定量评价和定性评价。
（一）定量评价是根据客户指标完成情况与标准值进行对比，客观反映客户的经营成果；（二）定性评价应当在尽可能多掌握相关信息的基础上进行综合判断，保证定性评价的科学性和客观性。
银行客户等级划分标准
银行客户等级划分标准
（1）A类客户
A类客户是银行最重要的客户群体，资产规模最大，属于金融行业的高质量客户，具备权威性、优质性以及持久的信男性价值，以及稳定的财务状况。
（2）B类客户
B类客户银行中的第二类客户，资产规模大，有良好的信用记录，具备良好的财务报表，有完备的风险评估流程，表现出较高的信用素质和专业性。
其本质是，账户具有较高收益、较低风险且可轻松达到财务目标。
（3）C类客户
C类客户银行中的第三类客户，资产规模较大，有一定的信用记录，有一定的财务报表，但较A类及B类客户的风险评估流程与评估结果较为模糊，显示出中等的信用素质与专业性。
其本质是，账户具有一定的收益，较高的风险，但仍可达到有限的财务目标。
（4）D类客户
D类客户银行中的第四类客户，资产规模较小，信用状况不佳，财务报表不完整，风险评估流程不足，信用保证书较差，银行认为其风险最大。
其本质是，账户具有较低的收益和较高的风险，可能无法达到财务目标。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
客户信用等级评定管理办法
✓ 基于数据统计分析的敞口：农业、工业、综合、商贸、事业法人（含 高中）、房地产、建筑安装 。
✓ 基于专家经验判断的敞口小企业、新建客户、项目公司、银行、证券 公司、寿险公司、非寿险公司、其他金融机构 。
敞口管理（二）
敞口划分标准（一）
➢ 农业、工业、商贸、房地产、建筑安装类客户：按中华人民共和国国民 经济行业分类国家标准进行划分。
➢评级时点：本办法所称评级时点是指信用等级 审批时点。
➢评级报告期：指上次评级时点至本次评级时点 所涵盖的时间范围。
信用等级设置及核心定义（一）
等级划分：
➢AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C、D、 免评级。
✓修订增加C级。
➢除免评级外，其它等级风险逐级递增。
等级特征依据：
➢从客户竞争优势、管理者素质、财务实力（包 括现金流动性）、违约可能性等几方面来评价。
信用等级设置及核心定义（二）
核心定义（一）
➢ AAA＋级：生产经营属于国家鼓励发展行业，在本行业内具很强 竞争优势；管理层专业经验丰富、素质优秀；经营实力和财务实 力雄厚，现金流量非常充足，客户偿债能力极强，发展前景很好； 生产经营规模需达到国家颁布的大型企业标准（事业法人除外）； 违约风险极低。
➢ 敞口是指根据客户风险特征和所处行业确定的评定对 象类别。根据这一定义将农业银行客户划分了17个敞 口。
➢ 敞口包括： 农业、工业、商贸、外贸、房地产、建筑安装、事业 法人、新建企业、项目公司、综合、小企业，银行、证券公司、 寿险公司、非寿险公司、其他金融机构 、交通类机关法人。
✓ 取消外商投资敞口、非银行金融机构 敞口 ✓ 增加寿险公司、非寿险公司、其他金融机构敞口
三农客户评级管理办法
“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。
第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。
（二）县域个体工商户；（三）农户。
其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。
其他统称为“三农”非零售客户。
本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。
第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。
第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。
第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。
个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。
中国农业银行客户信用等级评定办法
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］ 135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民国境设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
银行柜员考试：农行信贷业务知识四
银行柜员考试：农行信贷业务知识四1、单选我行（）受理房龄超过30年的个人住房二手楼贷款。
A、可以B、可以，但贷款成数必须在4成以下C、不可以D、上述三个答案都不对正确答案：A2、多选信贷授权管理精细（江南博哥）化要求建立完善统一的信贷经营管理综合评价体系，该评价指标体系主要包括（）。
A.区域经济总量、金融生态、信用环境等外部指标B.分支机构信用规模、信贷质量、客户结构等内部定量指标，经营理念、管理基础、工作作风、班子行为、历史因素等内部定性指标C.内外部监管中发现的问题D.上一年度信贷结构调整考核等级、上一年度经营综合考评等级行结果正确答案：A, B, C, D3、单选如何反映客户销货能力强弱和存货是否过量（）。
A.总资产周转率B.应收账款周转率C.存货周转率D.主营业务利润率正确答案：C4、多选客户部门主管在C3客户管理中拥有哪些权限？（）A.部门内管户经理调整权限B.客户查询权限C.客户信息维护权限D.跨部门、跨行的管户机构调整权限正确答案：A, B, C, D5、多选个人人寿保险单质押贷款申请时各方应携带（）等原件交贷款人审核。
A.本人有效身份证件B.保险单C.保险单保全变更批单D.贷前最后一期缴费凭证正确答案：A, B, C, D6、多选申请办理总行级优质房地产客户开发楼盘优质个人客户型直客式个人住房贷款的借款人须符合下列哪些条件（）。
A、具有偿还贷款本息的能力B、信用等级为AAA及以上C、电力、邮电、通讯、交通等行业中处于行业领先地位或垄断地位企业的正式在编员工D、信用等级在A+级以上正确答案：A, C, D7、单选个人贷款风险监测主要监测CMS个人贷款管理子系统新增个人贷款信息录入是否（）。
A、及时、真实、准确和规范B、及时、完整、准确和规范C、按时、真实、准确和规范D、及时、完整、真实和规范正确答案：B8、单选主任委员因故不能主持贷审会会议时，由（）书面授权贷审会副主任委员主持贷审会。
中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准
中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。
一、征信等级A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：（一）“信用汇总信息” 同时具备以下条件：1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。
（二）信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件：1.账户状态显示为“正常”；2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。
（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况：1.记录为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）；2.记录“N-正常”（准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部）或“C”（贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清）。
（四）个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。
二、征信等级 B 级标准，个人征信报告其他方面符合A 级条件，但存在下列情况之一的：（一）“信用汇总信息”具备以下条件之一： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。
（二）信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况： 1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额1 次，）且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的； 3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”； 4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”（贷款逾期1-30 天）. （三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况：1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”（贷记卡连续未还最低还款额1 次）；2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”（准贷记卡透支31-60 天）；3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”（贷款逾期1-30 天）。
农行星级评定标准
农行星级评定标准
摘要：
1.农行星级评定标准的背景和目的
2.农行星级评定标准的分类
3.农行星级评定标准的具体指标
4.办理特定业务客户的评级豁免
5.星级评定对客户服务的影响
6.查询自己星级的方法
正文：
农行星级评定标准是农业银行为了更好地了解和评估个人客户的信用状况和资产实力而设立的一套评价体系。
该体系对于农行的业务发展和风险控制具有重要意义。
农行星级评定标准主要分为两大类：工薪供职类和个私业主类。
其中，工薪供职类客户是指以单位工资薪酬为主要收入来源的自然人，个私业主类客户是指以个人经营所得为主要收入来源的自然人，包括个体工商户、非法人资格的私营企业业主等。
根据客户的收入来源和资产实力，农行将客户分为不同的星级，从一星到五星，分别对应不同的评价指标。
在农行星级评定标准中，有一些特定业务的客户可以免予评级。
这些业务包括个人住房贷款业务、农业银行规定的低风险信贷业务、助学贷款、下岗失业小额担保贷款、农户扶贫贴息贷款、农户贷款等。
星级评定对客户服务的影响主要体现在星级服务的提供上。
被评为一星至五星的任一星级的客户，均可享受相应的星级服务。
客户星级有效期为一年。
星级变化后，可享受的星级服务内容将相应调整，包括积分倍享、话费透支等。
要查询自己在农行的星级，可以通过发送短信“cxxj”至农行客服热线，即可获取自己的星级及可享受的服务。
同时，客户也可以通过农行网点、网上银行等渠道了解星级评定的相关信息。
总的来说，农行星级评定标准是农业银行为了更好地了解和评估个人客户的信用状况和资产实力而设立的一套评价体系。
银行柜员考试：农行信贷业务知识找答案四
银行柜员考试：农行信贷业务知识找答案四1、多选根据《中国农业银行广东省分行个人购房贷款业务阶段性担保中介机构准入管理办法（试行）》的规定，关于个人购房贷款阶段性担保业务中介机构准入的管理，以下描述正确的是（）。
A（江南博哥）、阶段性担保中介机构被准入后，二级分行按照我行合同管理要求，与中介机构协商一致后，双方签订合作协议B、与中介机构的合作协议无须经二级分行或以上法律部门审核，直接由经营行法律部门审核即可C、在办理单笔贷款业务时，中介机构须在借款合同上逐笔签章，以确认其担保责任D、阶段性担保中介机构合作关系建立后，经营行要将其基本信息录入CMS系统正确答案：A, C, D2、单选个人住房固定、混合利率贷款的选择权只可执行（）次。
A、一B、二C、三D、不确定正确答案：A3、多选客户出现以下哪些情况时，可对其授信额度予以冻结（）。
A.授信对象变更B.未按时提供财务报表C.挪用信贷资金D.擅自处理抵（质）押物正确答案：A, B, D4、多选在可循环使用信用额度内办理以下哪些业务，可由经营行在有权审批人审批后直接办理（）。
A.短期流动资金贷款B.2年期以内固定资产贷款C.180天以内远期信用证D.银行承兑汇票承兑及贴现正确答案：A, C, D5、多选净车价格，对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布的价格的较低者，汽车实际成交价格不包括（）。
A、各类附加税B、各类附加费C、保费D、车辆增值税正确答案：A, B, C6、多选在什么情形下，主管部门可以无偿收回土地使用权（）。
A.以出让方式取得土地使用权进行房地产开发，因政府部门行为满两年未动工开发的B.以出让方式取得土地使用权进行房地产开发，因前期工作延误满两年未动工开发的C.以出让方式取得土地使用权进行房地产开发，因银行资金到位延误满两年未动工开发的D.土地出让等有偿使用合同约定的使用期限届满，土地使用者未申请续期的正确答案：B, D7、单选对市分行允许可采用内部评估方式的押品（总行规定应采用内部评估的除外），市分行须按押品类别分别制定评估指导价，且至少（）更新一次，经营行须在市分行制定的评估指导价范围以内确定押品价值。
2020年(金融保险)中国农业银行贷款管理通则(试行)
（金融保险）中国农业银行贷款管理通则(试行)来源：问法网法律数据库颁布机构：中国农业银行1990-02-28中国农业银行贷款管理通则（试行）(1990年2月28日(90)农银企字第13号)第壹章总则第壹条为了加强贷款管理，根据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款管理的实际情况，制定本通则。
第二条贷款管理必须遵循国家法规，遵循国家经济、金融发展的方针、政策、计划、促进社会主义有计划的商品经济持续、稳定、协调发展。
第三条办理贷款必须坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区别对待、择优扶持，有借有仍、到期归仍的基本原则。
第四条按照国家产业发展政策和信贷计划，依据信贷资金力量安排贷款，发挥信贷促进农村经济发展的作用。
第五条坚持贷款自主运营，且承担贷款的经济责任。
第六条贷款实行科学管理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。
第七条贷款是农业银行的基本业务，信贷管理实行各级行长负责制。
第二章贷款范围、对象、条件第八条贷款坚持为农业生产服务，为农村经济发展服务的方向。
根据国家产业政策和发展计划制定贷款的产业、产品序列，且依此管理贷款投向。
壹、农业贷款。
重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增强农业发展后劲。
二、工业贷款。
重点支持发展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的生产。
三、商业贷款。
重点支持农副产品收购和农村农业生产资料和日用工业品的供应。
第九条办理下列对象的贷款：壹、全民所有制的农业、工业和商业企业;二、集体所有制的农业、工业和商业企业;三、联营企业;四、农村承包运营户;五、个体工商户、个人合伙运营户和私营企业;六、外资及中外合资企业;七、农村信用合作社;八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业运营的事业单位。
第十条申请借款必须具备下列基本条件：壹、借款从事符合国家经济发展方针、政策和计划要求的建设和生产运营，且有相关的运营业务计划;二、有符合规定比例的自有资金;三、借款确有经济效益，能按期偿仍贷款本息;四、有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人，以及应参加的财产保险;五、工商企业、个体工商户、个人合伙运营户、私营企业，都要有工商行政部门颁发的营业执照或筹建许可证;农业、工业、商业企业，都要在农业银行开立基本帐户，且向开户银行报送运营计划和财务报表;各种贷款对象，都要接受银行的信贷监督和结算监督。
农行星级客户评定标准
农行星级客户评定标准一、客户资产规模。
农行星级客户评定标准首先要考虑客户的资产规模。
客户的资产规模是评定其星级的重要指标之一。
一般来说，客户资产规模越大，其在农行的投资和消费能力就越强，对于农行来说也具有更高的价值。
因此，客户的资产规模将直接影响其星级评定结果。
二、客户信用记录。
除了资产规模，客户的信用记录也是评定星级客户的重要因素之一。
客户的信用记录可以反映其在金融交易中的还款能力和信用水平。
信用记录良好的客户往往会受到更多的信任和优惠，因此在星级评定中也会得到更高的评定。
三、客户交易活跃度。
客户的交易活跃度也是农行评定星级客户的重要指标之一。
客户的交易活跃度可以反映其对农行业务的使用频率和程度。
交易活跃度高的客户往往会受到更多的关注和服务，因此在星级评定中也会得到更高的评定。
四、客户综合服务需求。
客户的综合服务需求也是评定星级客户的重要因素之一。
客户的综合服务需求可以反映其对农行各类金融产品和服务的需求程度。
对于有更多服务需求的客户，农行也会给予更多的关注和支持，因此在星级评定中也会得到更高的评定。
五、客户行为偏好。
客户的行为偏好也是评定星级客户的重要指标之一。
客户的行为偏好可以反映其对金融产品和服务的偏好和需求。
对于了解客户行为偏好的农行，可以更好地为客户提供个性化的金融服务，因此在星级评定中也会得到更高的评定。
六、客户社会影响力。
客户的社会影响力也是评定星级客户的重要因素之一。
客户的社会影响力可以反映其在社会和行业中的地位和影响。
对于具有较高社会影响力的客户，农行也会倾向于与其建立更紧密的合作关系，因此在星级评定中也会得到更高的评定。
综上所述，农行星级客户评定标准是多方面因素的综合考量。
客户资产规模、信用记录、交易活跃度、综合服务需求、行为偏好和社会影响力都将直接影响客户的星级评定结果。
农行将根据这些标准，为客户提供更加个性化和优质的金融服务，实现共赢发展。
农村商业银行公司类客户信用等级内部评定办法
农村商业银行公司类客户信用等级内部评定办法105号（4月15日）第一章总则第一条为规范和加强农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷管理，提高信贷决策水平，根据《商业银行授信工作尽职指引》、《中国人民银行信用评级管理指导意见》和本行信贷管理制度的有关规定，特制定本办法。
第二条本办法中所称信用等级评定是指根据客户提供各类要件资料，对企业经营和资信状况按统一指标和标准进行综合评价、定级。
第三条评定企业信用等级应遵循实事求是、公平合理、统一指标、综合评价、按程序评定的原则。
第四条客户信用等级评定是信贷管理的基础性工作，是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、贷款定价政策和授权授信管理的重要参考因素。
第二章评定对象和条件第五条本行企业信用等级评定对象：㈠已与本行建立了信贷关系的企业；㈡向本行申请建立信贷关系的企业；第六条企业按行业和性质分为工业、商贸流通、房地产、事业法人等四类客户。
以上分类外的客户一律参照工业企业标准进行评级。
第七条本行企业信用等级评定对象的基本条件：㈠具备法人资格；㈡生产经营期1年以上；㈢生产经营正常；㈣财务制度基本完备。
第三章评定指标与信用等级设置第八条客户信用等级评定指标为：资产负债率、流动比率、速动比率、现金比率、资金周转次数、销售利润率、总资产报酬率、销售收入归行率、贷款利息收回率、到期贷款偿还率、企业经营管理、发展前景等。
第九条客户信用等级评级实行百分制，根据各指标对企业信用现实风险和潜在风险的影响程度，设置对应的等级与分值，可分为：AAA级、AA级、A级、B级、C级等五个等级。
AAA级，信用度为特优，得分在90分以上（含90分）；AA级，信用度为优，得分在80分—89分；A级，信用度为良，得分在70—79分；A级及以上等级，含义为客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强，授信风险较小。
B级，信用度为一般，得分在60分—69分；含义为客户信用度较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险，需落实有效担保规避风险。
中国农业银行信用等级测评计分表
2
客户产权明晰、组织结构完善、财务制度健全、财务报表可信得2分，一般1分，差0分。
19 发展前景
3
分值在0－3分确定，属国家限制发展、淘汰行业的，0分。行业发展不稳定，扣2分。
20
客户在农行办理结算、个人住房贷款、代收代付、存 与我行业务 款的业务量占以上业务总量的比例不低于农行向其发 合作关系 放贷款余额占客户总贷款余额的比例
22
利润
5 15 3 3 3 3 3
七 特殊扣分 23 24 25 26 27
注：单项指标最高得分为满分，最低得分为0分。单项指标计分结果保留两位小数，总得分保留一位小数。
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附件1
中国农业银行客户信用等级测评计分表
(适用于农业、工业、商贸、综合类客户)
计 序 评定指标 号 一 信用履约评价 1 贷款资产形 态 算 式 公 指 标 说 明 标准分 25 正常、关注、次级、可疑、损失； 包括我行和他行对客户贷款分类 到期信用偿还记录包括我行和他行 对客户的贷款、承兑、信用证、贸 易融资、保函等各种信用 利息偿还记录包括客户偿还我行和 他行利息的记录 5 无次级、可疑、损失贷款得5分；无可疑、损失贷款得3分，有可疑、损失之一 者得 0 分。 根据报告期应归还银行的信用总额进行衡量，（1）按期还本为满分；（2）报 告期内存在逾期1个月（含）以内的贷款记录，扣3分；（3）存在逾期1个月－3 个月（含）的贷款记录，扣5分；（4）未按期还本超过3个月，为0分；（5）保 全资产类借新还旧贷款，扣3分。 （1）报告期按期付息为满分；（2）报告期内存在拖欠利息1个月（含）以上记 录，扣5分;(3)报告期内存在拖欠利息3个月（含）以上记录，扣8分；（4）评估 时点存在欠息情况，为0分。 工业、农业、 综合类≤ [(1－实际值)/（1－满分值)]× 标准分； 资产负债率≥85％，0分。 70％；商贸≤ 75% 农业≥120％， 工业≥130%， (实际值/满分值)× 标准分；流动比率≤80％，0分。 商贸≥150％， 综合类≥150％ 经营性现金净流量>0，现金净流量>0：8分；经营性现金净流量>0，现金净流量≤0：6分；经营 性现金净流量≤0，现金净流量>0：4分；经营性现金净流量≤0，现金净流量≤0：0分 ≥20% ≤50% (实际值/满分值)×标准分 [(1－实际值)/（1－满分值)]× 标准分 满分值 计 分 方 法
信用等级评分标准和计分方法-农业发展银行
中国农业发展银行客户信用等级评分标准和计分方法一、评分标准评分标准是实施客户信用评级的参照系，是基本指标和修正指标计分的依据，由行业标准值和标准系数构成。
（一）行业标准值和标准系数行业标准值是对客户信用等级进行客观、公正、科学分析和判断的标尺。
行业标准值主要依据《企业绩效评价标准值》（国资委统计评价局颁布）等有关行业数据出版物，由总行统一采集和颁布。
行业标准值在不同的行业、不同规模（大型、中型、小型）客户中均分为五档，即：优秀值、良好值、平均值、较低值、较差值。
对应五档标准值划分五个水平档次，分别为：优、良、中、低、差。
按照国家统计局《国民经济行业分类（GB／T4754-2002）》，并结合我行实际，将我行客户划分为四个门类、九个大类，如表1所示。
按照国家统计局《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》，并结合我行实际，将我行客户划分为三个不同规模，如表2所示。
标准系数是行业标准值所对应的水平系数，反映了基本指标和修正指标对应行业标准值所达到的水平档次。
与优、良、中、低、差五档相对应的标准系数分别为1.0、0.8、0.6、0.4、0.2，差以下为0。
表1 行业分类表表2 大中小型企业划分标准表说明：制造业企业的销售额以现行统计制度中的年产品销售收入代替，资产总额以现行统计制度中的资产合计代替，大型和中型企业须同时满足所列两项条件的下限指标，否则下划一档；批发和零售业的销售额以现行报表制度中的年销售额代替。
（二）行业标准值的选用正确选用行业标准值是客观公正评定客户信用等级的前提，行业标准值的选用按以下要求执行：1、一般企业的行业标准值选用程序是：第一，根据企业经营领域对照行业分类，选择被评级企业适用的行业标准值。
首先找到企业所属行业门类，如果能够在该门类中找到企业所属行业大类，则采用该行业大类标准值。
否则，采用该企业所属行业门类标准值。
第二，根据被评级企业的规模，在已确定的行业门类或大类中选择不同规模的行业标准值。
中国农业银行客户信用等级测评计分表
3 不足500万元的，扣3分。
拟评为AA＋级、AA级客户的所有者权益或销售收入不
3 足300万元的，扣3分。
注：有问题贷款包括呆滞贷款、逾期贷款。 单项指标最高得分为满分,最低得分为0分。单项指标计分结果保留两位小数,总得分保留一位小数。
等级测评计分表
计分方法
（实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 【（1－实际值）/（1－满分值）】× 标准分 ≥8%，满分； ≤8％，不给分 【（1－实际值）/（1－满分值）】× 标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分
资 产 质 量评 价（ 不良 15 资产比率） 期末不良资产余额/期末各项资产*100% 五 综合评价 内控制度健全程度、组织架构、承担风险意 识及风险管理质量、信息安全程度以及交易 系统的可靠性和精密程度、遵纪守法程度、 管理层能力、 在所属行业的地位、外部支持情况、资产规 模、服务水平及手段、社会形象分析、经营 环境、市场准入等情况
（实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 （实际值/满分值）×标准分 【（1－实际值）/（1－满分值）】× 标准分 分值在0－1分确定。 有健全的财务规章制度和岗位职责；严格按规定 控制存贷比例，缴存存款准备金，执行利率政策 和国家金融方针，政策、法律法规和支付纪律， 风险控制意识及能力强，得3分；中等，2分；一 般，1分；差0分。
分值在0－2之间确定。 分值在0－4之间确定。 所有者权益超过80 （含）亿元的，可在原得分基 础上再加5分。
财务报表未经会计师事务所审计的，扣3分 销售收入或利润总额连续二年下跌幅度≥ 10％的，扣3 分。 无完善财务制度，扣3分 拟评为AAA级（含）以上的客户所有者权益或销售收入 不足500万元的，扣3分。 拟评为AA＋级、AA级客户的所有者权益或销售收入不 足300万元的，扣3分。
南京 2023年农业银行信贷从业人员考试真题模拟汇编(共190题)
南京 2023年农业银行信贷从业人员考试真题模拟汇编（共190题）1、下列审查内容中不属于信贷管理部门审查范围的是：（）（单选题）A. 基本要素审查B. 法律风险审查C. 信贷政策风险审查D. 主体资格审查试题答案：B2、在填制自然人贷款风险分类表时，“贷款种类”指的是（）。
（单选题）A. 贷款期限B. 贷款方式C. 自然人贷款科目试题答案：C3、贷审会个人委员的确定，由哪个部门来负责：（）（单选题）A. 主任委员B. 大家民主选举C. 人事部门D. 上级行贷审会办公室试题答案：D4、客户的或有负债包括（）。
（多选题）A. 为第三方提供担保B. 银行承兑汇票C. 未决诉讼D. 贴现试题答案：A,B,C,D5、以下（）的法人客户贷款，至少归为关注类：（多选题）A. 贷款本金或利息逾期91天（含）以内B. 借款人对外担保额度超过自身净资产C. 借款人在正常生产经营期间内，最近2个会计年度连续亏损D. 借款人连续2年（含）以上财务报告审计意见为非标准无保留意见试题答案：B,C,D6、客户统一授信实施集中统一控制客户信用（）的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度。
（单选题）A. 发生额B. 累计额C. 风险D. 发生次数试题答案：C7、下列有关信贷合同表述中，正确的是：（）（多选题）A. 贷款合同自贷款发放日有效B. 保证合同自合同签订日起生效C. 抵押合同自签订贷款合同并办妥抵押登记之日起生效D. 质押合同自签订贷款合同并办妥质物移交之日起生效试题答案：B,C,D8、信用等级评定中，客户存在下列情况的，应在评分基础上扣分（）（多选题）A. 销售收入或利润率连续2年下跌（年平均下跌率≥10%）的B. 无完善财务制度的C. 拟评为AAA级（含）以上的客户所有者权益或销售收入不足1000万元D. 拟评为AA+级、AA级客户的所有者权益或销售收入不足500万元试题答案：A,B9、编制现金流量表的目的是反映一定时期内企业（）的现金流入和流出情况。
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（金融保险）中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1中国农业银行客户信用等级评定办法第壹章总则第壹条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立运营，单独或独立核算，且经总X公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统壹的财务和非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、运营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析和定性分析相结合的方法，遵循统壹标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券X公司、非银行金融机构类客户（证券X公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。
第七条本办法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称外资客户是指依法在中华人民共和国境内设立的外商独资、中外合资和中外合作企业（包括港、澳、台出资企业）。
第九条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格且取得执业许可证或依法经核准登记取得法人资格的事业单位。
第十条本办法所称银行类客户是指经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、城市信用社、农村信用社和外商独资商业银行及其分支机构。
第十壹条本办法所称证券X公司是指经中国证券监督管理委员会核准在中华人民共和国境内设立的中资、中外合资、外资证券X公司和基金管理X公司。
第十二条本办法所称非银行金融机构类客户是指在中华人民共和国境内依法定程序成立的具有法人资格的非银行类金融法人（证券X公司除外），主要包括财务X公司、信托投资X公司、保险X公司、资产管理X公司、期货交易所、金融租赁X公司等金融客户。
第十三条本办法所称综合类客户指跨行业综合运营或其他难以归且类别的客户。
对实施多元化运营的客户评定信用等级，主营业务销售收入超过60％，采用主营业务所属行业的标准值进行评级，主营业务销售收入低于60％，则采用综合类客户标准值进行评级。
第三章评价指标和信用等级设置第十四条农业银行客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、运营及发展能力评价和综合评价等5个方面。
综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和和我行业务合作情况等4个方面。
第十五条农业银行客户信用等级评定实行百分制（特殊加分后超过100分的按100分计算）。
各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个等级。
第十六条农业银行客户信用等级的核心定义：AAA+级（实力雄厚，风险很小）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质优异，各类信用记录为满分；负债远低于行业标准水平，运营性现金净流量充足；违约风险较小，发展前景很好；生产运营规模达到国家颁布的大型企业标准。
AAA级（实力很强，风险偏低）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质优良，各类信用记录、资产负债率为满分；运营性现金净流量充足；违约风险偏低，发展前景良好。
AA+级（实力较强，风险较低）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质较好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量较充足，具有较强偿债能力；违约风险较低，发展前景良好。
AA级（实力中等，风险中低）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质良好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量基本充足；运营和财务风险影响增多；违约风险中低，发展前景稳定。
A+级（实力中下，风险趋升）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质壹般，信用记录较好；运营实力中下，应付较大风险能力明显不足，现金流量基本能够保证；运营和财务风险的影响增强；违约风险趋升，发展前景壹般。
A级（实力不足，风险关注）：生产运营符合国家产业政策，管理层素质壹般，运营和财务管理存在壹定缺陷；信用记录壹般，有违约情况出现；运营和财务实力弱化，负债率居高不下，现金流量偏紧；运营和财务风险的影响显著增强，偿债能力明显削弱，发展前景较差；违约风险加大，有潜在损失的可能。
B级（实力衰弱，风险可疑）：管理层难以改变运营困境，运营和财务管理存在重大缺陷，有重大违约行为；运营实力和财务实力严重削弱，现金流量衰减；运营或财务风险非常严重，偿债能力严重损害，不具备发展前景，有违约损失风险。
C级（实力衰竭，风险损失）：管理层已失去运营管理能力，运营和财务管理存在严重缺陷，有严重违约行为；客户所在行业、产品或技术不符合国家环保政策、产业政策或银行信贷政策准入标准；运营和财务风险极其严重，几乎无清偿债务的能力，违约损失很难挽回。
第十七条信用等级和客户分类。
信用等级为AAA+级、AAA级、AA+级、AA级的客户为优良客户，A+、A级、未评级客户为壹般客户，B级为限制客户，C级为淘汰客户。
第十八条农、工、商、综合类客户信用等级设置：（壹）AAA+级。
得分≥95分，且满足下列限制性条件（下同）：利息和到期信用偿仍记录指标为满分，资产负债率≤50％，运营性现金净流量＞0，所有者权益达到工业和综合类≥5亿元，农业和商贸≥4亿元。
上述壹项指标达不到要求，必须下调信用等级，直至分值和限制性条件全部满足为止（下同）。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，且资产负债率、利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率、利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率、利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤75％，利息偿仍记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和运营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤80％，利息偿仍记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之壹的。
第十九条房地产开发客户信用等级设置：（壹）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿仍记录、总资产利润率为满分，资产负债率≤60％，客户资质等级在二级之上，运营性现金净流量＞0，所有者权益≥3亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，资产负债率、利息和到期信用偿仍记录指标为满分，客户资质等级在三级之上，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿仍记录指标为满分。
满足上述条件但连续2年运营性现金净流量出现负值，最高只能评为AA级，连续2年现金净流量和运营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿仍记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和运营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤85％，利息偿仍记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和运营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级企业。
70≤得分＜75分，资产负债率≤85％，利息偿仍记录为满分。
（七）B级企业。
60≤得分＜70分。
（八）C级企业。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之壹的。
第二十条建筑安装客户信用等级设置：（壹）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿仍记录为满分，资产负债率≤60％，客户资质等级在二级之上，运营性现金净流量＞0，所有者权益≥2亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，运营性现金净流量＞0，资产负债率、利息和到期信用偿仍记录均为满分。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤75％，利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤75％，利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤80％，利息偿仍记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和运营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤80％，利息偿仍记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之壹的。
第二十壹条外资客户信用等级设置：（壹）AAA+级。
得分≥95分，利息和到期信用偿仍记录指标为满分，资产负债率≤60％，运营性现金净流量＞0，所有者权益≥5亿元。
（二）AAA级。
90≤得分＜95分，资产负债率、利息和到期信用偿仍记录指标为满分，运营性现金净流量＞0。
（三）AA+级。
85≤得分＜90分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿仍记录指标为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）AA级。
80≤得分＜85分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿仍记录为满分，运营性现金净流量或现金净流量＞0。
（五）A+级。
75≤得分＜80分，资产负债率≤85％，利息偿仍记录为满分。
满足上述条件但连续2年现金净流量和运营性现金净流量出现负值的，最高只能评为A级。
（六）A级。
70≤得分＜75分，资产负债率≤85％，利息偿仍记录为满分。
（七）B级。
60≤得分＜70分，资产负债率≤90％。
（八）C级。
得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户情况之壹的。
第二十二条事业法人客户信用等级设置：（壹）AAA+级。
得分≥95分，资产负债率≤50％，利息和到期信用偿仍记录为满分，年综合收入≥3亿元，且近三年收支结余＞0。
（二）AAA级。