我国商业银行支持小微企业发展问题研究

我国商业银行支持小微企业发展问题研究

【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题

1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求

我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务

商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于

小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。

3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性

目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。

4.商业银行金融产品创新力度不适应小微企业多样性

小微企业业务种类繁多，不同种类的小微企业对银行融资服务的需求不尽相同，个性化特点较为突出。而商业银行真正针对小微企业的特点而研发出的融资产品十分有限，品种较为单一，且创新动力不足，面对小微企业多样化的融资需求，很难做到满足，更不要说面面俱到。

二、我国商业银行发展小微企业融资业务的对策建议

1.商业银行内部设立专门为小微企业服务的组织机构

建立专业的营销管理部门。商业银行总、分行应进一步加强对小微企业业务的指导和管理，在组织架构上为小微企业发展提供良好

的保障。在总行设立专门的小微企业管理部门，负责制定全行对小微企业的服务方针和策略。各分行要依据总行设定的相关政策规定，建立负责营销的专门部门，落实总行的方针和指令，随时关注小微企业的动态发展，将相关需求反馈给总行。建立专门的审查团队。各分行可根据小微企业信贷客户数量，按照合理和必要的原则配备专职审查人员，专门负责小微企业授信业务的审查工作。

2.建立健全小微企业信用评价体系及审核制度

建立小微企业信用评价体系。我国商业银行对所有客户采取同一的信用等级评价标准，忽略了客户与客户间存在的差异，小微企业与一般大客户相比较必然存在信用评价的弱势。因此，银行应当建立单独针对小微企业的信用等级评价标准和办法，在指标中设置能够反映小微企业信用状况的指标，是评价的结果能更真实客观地反映小微企业的信用状况。

健全小微企业审核制度。小微企业贷款具有数量多、金额少、运行成本高的特点，银行在审批上应当采用集中审批的模式。商业银行应当在各信用评价部门设立专门的审批岗位，负责小微企业授信业务的审核，在贷款调查和审查上，要重视财务报表所反映的企业经营状况信息和企业未来营运中所形成的偿还能力。

3.建立和完善小微企业金融服务“六项机制”

（1）构建利率风险定价机制。商业银行之所以对小微企业贷款业务缺乏热情，主要原因是小微企业的贷款不够安全，为实现小微企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据

风险程度确定相应贷款利率，以足够利差来弥补小微企业贷款的风险，才能更全面完善地服务于小微企业，并且提升银行自身的盈利能力和风险防范能力。

（2）构建独立核算机制。小微企业融资业务具有不同于大企业客户的特性，应在银行业务部对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小微企业贷款业务的经营管理业绩。（3）构建高效审批机制。商业银行贷款手续相对繁琐、环节过多、时间较长、限制条件多，不符合小微企业资金需求的短、频、快、急等特点。商业银行总行应对下属规模和组织架构发展较为成熟的分支行进行授权，不必对每一单业务进行向上一级级的申报审批，使下属银行就可以有权进行审批，简化流程，针对小微企业授信特点，单独制定专门的授信业务管理办法并严格执行。

（4）构建激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小微企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性；建立严格的约束机制，约束工作人员坚守职业道德。

（5）构建专业人员培训机制。专业合格的业务人员能够熟练的接手小微企业的融资业务，商业银行必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。对业务人员进行专业化针对性的培训，相关业务的人员要通过国家相关专业资格考试。

（6）构建违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，将对客户征信信息的查询纳入信贷审

批控制流程之中。这样既培养了小微企业诚实守信意识，有利于营造良好的社会信用环境，又有效防范了小微企业信贷风险。

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