商业银行产品创新报告
商业银行实务实验报告
商业银行实务实验报告一、引言。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储、信贷融资、支付结算等多种功能。
本次实验旨在通过对商业银行实务的深入研究和实地观察，对商业银行的运营管理、风险控制、产品创新等方面进行全面的了解和分析，从而提高对商业银行实务的认识和理解。
二、商业银行的运营管理。
商业银行的运营管理是其正常运作的基础，包括营销管理、风险管理、人力资源管理等方面。
在实地观察中，我们发现商业银行通过多种渠道进行产品推广和营销活动，例如线上平台、社区活动、合作机构等，以吸引更多的客户。
同时，商业银行也十分重视风险管理，建立了完善的风险控制体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等，以确保资金安全和稳健经营。
此外，商业银行还注重人力资源管理，通过培训、激励机制等方式，提升员工的服务水平和工作积极性。
三、商业银行的产品创新。
随着金融科技的不断发展，商业银行的产品创新也日益重要。
在实地观察中，我们发现商业银行不断推出新型金融产品，如移动支付、智能投顾、小微企业信贷等，以满足客户不同的金融需求。
同时，商业银行也通过与科技公司合作，引入人工智能、区块链等新技术，提升金融服务的智能化和便捷性。
这些新产品和新技术的引入，不仅丰富了商业银行的产品线，也提升了其竞争力和盈利能力。
四、商业银行的风险控制。
商业银行作为金融机构，面临着多种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
在实地观察中，我们发现商业银行通过建立完善的风险管理体系，对各类风险进行有效的监测和控制。
例如，商业银行通过建立信贷评估模型，对客户的信用状况进行评估，以降低信用风险。
同时，商业银行也注重市场风险的管理，通过多元化的投资组合和风险对冲，降低市场波动对资产的影响。
此外，商业银行还注重流动性管理，确保资金的充裕和安全性。
五、结论。
通过本次实地观察和研究，我们对商业银行的运营管理、产品创新、风险控制等方面有了更深入的了解。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其稳健经营和创新发展对整个金融体系具有重要意义。
商业银行个人金融产品创新分析报告
受到 了 国际 金融 危机 的严 重 影 响 。为此 ， 中央 围绕 “ 增 长 、扩 内需 、调 结 构 、惠 保 民生 ” 出台 了一 系列 经济 刺 激措 施 ，及 时
有 效遏 制 了 国 民经济 下滑 的趋 势 ，最 终 促
品则包括银行为个人客户提供的 自有品牌
ｌ 、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括 ：活期
ＡＰ Ｉ ０ ０ Ｉ ＲＬ １ 农村 金 融研 究 ５ ２ ７
储蓄 、整存整取 、定期一本通 、个人通
知 存 款 、存 本 取 息 、 大 额 外 币定 期 、 定 活两 便 、零存 整 取 、外 币定 期／ 期 等产 活 品 。这些 产 品 同质 化 严重 ，为 了使产 品 获 得 更 高 的识别 度 ，就 必须 进行 产 品包 装 。 比如 ，在 考虑 利润 适 度让 渡大 客户 的前提 下 ，将到 期后 可 以 自动转 存 的 “ 七天 通 知
＞ 营探索＜ 经
Ｐｌ ｔ ｅａｉｎ ｉ ｏ Ｏｐ ｒｔ ｓ ｏ
商 业 银 行个 人金 融产 品创 新 分 析 报 告
ｒ 摘要 Ｊ个人 金 融 的竞 争 ，除 去产 品覆 盖 、产 品功 能 以外 ，更 多体 现 为品牌 价值 、 反应 速度 、 营销 能 力等方 面附加 值 的竞 争。 本文撰 写 的初 衷 ，就是 提 炼 出近 年 来 商业银 行个人 金 融产 品 创新 的趋 势、特 点和 具体 内容 ，进 而把握 未
商业银行零售产 品创新解析
（ ） 一 负债类产品创新趋势分析
负 债 类 产 品 是 银 行 基 础 和 传 统 的 产 品 ，各行 主 动定 价 空 间小 ，创 新受 到 了一 定 限制 ，主 要通 过 负债 类产 品与其 他产 品
商业银行存款创新现状与思考
以中国银行为例,在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创新存款类型,不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题（一)我国银行存款产品的现状1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。
与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比，我国银行存款业务品种构成要素较为单一,导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不仅种类少而且呈现明显的“期限特征”. 同时，由于银行存款产品同质,抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。
这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构的调整,也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。
2)银行存款产品创新少.虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。
由于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银行很少考虑创新存款产品。
各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的经济环境出发,因地制宜、因时而异地创新存款产品.3)缺乏产品设计的主动权.在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产品的主动权.这种机制存在两个缺陷:一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。
由于缺乏产品设计的主动权造成各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。
二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平,而这与商业银行的经营目的是不一致的。
商业银行存款产品创新策略
03
存款产品创新的市场分 析
市场现状分析
市场竞争加剧
随着金融市场的开放和互联网金融的发展，商业银行面临着日益 激烈的市场竞争。
利率市场化进程加快
随着利率市场化的推进，商业银行的存款利率受到越来越大的压 力。
客户需求多样化
随着经济的发展和社会的进步，客户对存款产品的需求越来越多 样化，要求更高的收益和更灵活的服务。
策略三：拓宽销售渠道
01 总结词
线上渠道拓展
02 详细描述
03 总结词
线下渠道拓展
随着互联网技术的发展，商业银行 可以通过拓展线上渠道来扩大存款 产品的销售范围。例如，可以通过 手机银行、网上银行等渠道来销售 存款产品，方便客户随时随地进行 存款操作。
04
详细描述
除了线上渠道，商业银行还可以通 过拓展线下渠道来销售存款产品。 例如，可以通过银行网点、理财中 心等实体渠道来销售存款产品，以 满足不同客户的需求
01
市场需求分析
在研发阶段，商业银行需要准确分析 市场需求，了解客户对存款产品的需 求和偏好，为产品研发提供有力依据 。
02
产品设计
根据市场需求分析结果，商业银行需 要设计出符合客户需求的新型存款产 品，包括产品种类、期限、利率、支 取方式等方面。
03
技术实现
在产品设计完成后，商业银行需要进 行技术实现，包括系统开发、测试、 上线等环节，确保产品的技术可行性 。
02
存款产品创新策略
策略一：丰富产品种类
01 总结词
多样化存款产品
02 详细描述
03 总结词
个性化存款产品
商业银行在创新存款产品时，首先 可以通过丰富产品种类来满足不同 客户的需求
我国商业银行金融产品创新现状及对策分析
我国商业银行金融产品创新现状及对策分析随着金融市场的日趋竞争和金融监管的不断加强，在商业银行的金融产品创新方面成为了一个热门话题。
商业银行是金融体系的一个重要组成部分，其金融产品的创新与发展对于推动金融行业的发展和促进国民经济的增长发挥着非常重要的作用。
本文从现有金融产品的创新现状入手，分析商业银行金融产品创新面临的问题，并提出几点对策。
一、现有金融产品的创新现状商业银行的金融产品可以分为传统金融产品和现代金融产品，传统金融产品包括储蓄、贷款、信用卡、借记卡等，现代金融产品则包括基金、保险、信托、私募股权投资等。
近年来，商业银行的金融产品创新呈现出以下几个方面的趋势：1.普及化和多样化随着金融服务市场的日趋成熟，商业银行在产品设计上越来越注重满足不同层次客户的需求，推出各类个性化、差异化的产品，同时也加强了对传统金融产品的改进，使其普及化和多元化。
2.技术化随着金融科技的不断发展，商业银行的产品创新也越来越向数字化、智能化方向发展，推出了手机银行、网上理财等在线金融产品，方便客户进行资产管理和财务规划。
3.合作化商业银行在产品创新中也更加注重与其他行业的合作，例如与第三方支付平台、保险公司、基金公司等合作，推出多种合作产品，拓展了金融服务的领域。
二、商业银行金融产品创新面临的问题尽管商业银行在金融产品的创新方面做出了一定的努力，但依然存在着一定的问题：1.产品同质化严重由于市场竞争加剧，商业银行在产品创新方面容易出现跟风和同质化现象，导致产品差异性不明显，难以满足客户多样化的需求，同时也会影响产品的市场竞争力。
2.安全性和可控性难以保证随着金融科技的发展，商业银行的在线金融产品也越来越多，但是安全性和可控性难以保证，容易受到黑客攻击和网络安全漏洞的影响，给客户的资产安全带来潜在的风险。
3.客户对金融产品了解和信任度低由于人们在金融知识和金融理财方面的水平有限，客户对于新型金融产品的了解程度和信任度都不高，容易造成对该产品的误解和拒绝，导致其推广效果不佳。
商业银行金融产品创新的风险管理研究
金融观察Һ㊀商业银行金融产品创新的风险管理研究严㊀伟摘㊀要：在商业银行竞争趋势愈强的背景下，各家银行都在积极尝试和发展金融产品创新㊂但是，金融产品创新在带来银行自身收益和促进经济发展的同时，也带来了一定程度的风险㊂因此，为降低金融产品创新带来的风险，有必要对金融产品的风险进行分类，并建立相应的风险管理模型㊂关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理；研究一㊁引言金融产品创新虽然为商业银行的发展带来更多的利润，但是也带来相应的金融风险隐患㊂我国的商业银行在发展过程中主要依靠传统的金融产品㊂衍生产品创新是一项新的发展，并且起步较晚㊂尽管我们在资产证券化方面取得了一些成就，但许多风险依然存在㊂因此，重视商业银行产品创新过程中的隐性风险，增强风险管理及控制，辨别经营风险要素，构建科学合理有效的经营风险防控监督指标体系是现阶段商业银行商品创新过程中的紧迫具体任务㊂二㊁商业银行金融产品创新的风险概述产品创新的风险可以定义为公司低估其内部和外部环境或无法适应新产品开发过程㊂这使得在产品创新过程中难以有效控制，从而导致新产品开发失败的可能性大大增加㊂新产品开发中可能出现的风险主要有以下几点：第一，技术经营风险，是因为金融产品技术不成熟或金融产品设计过程中的不稳定性所致，金融创新措施未能按照原定预期进行；第二，市场风险，新产品的推出必须满足客户的需求，并在短时间内被市场接受㊂如果产品过于超前或市场已处于成熟期就会导致产品被接受程度不及预期，造成投资浪费的风险，会严重影响银行的经验和资源；第三，信用风险，合同一方不能按照合同履行的风险；第四，流动性风险，这种风险通常是由于某些金融衍生品持有人无法在市场上找到竞争对手而可能以低于市场的价格出售金融衍生品而产生的㊂第五，法律法规风险，因金融产品创新往往是发生在现有法律法规管控之外，即存在一个时间差的情况，创新行为会早于法律约束行为㊂三㊁商业银行金融产品创新风险管理的现状（一）金融产品创新风险的管理水平低我国商业银行金融产品创新风险管理水平较低的原因有以下几点：第一，在信用风险管理方面，我国商业银行金融业务创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析及一般的定量分析㊂依据管理决策工作人员的实践经验辨别及评估此种经营风险，一些国外发达国家已经具有相对成熟的内部评估技能，并且都倾向于使用先进的内部评估方法㊂因此，我国商业银行产品在信用风险管理方面相对落后；第二，在消费市场风险管理方面，大多数发达国家选用压力测试当作剖析㊁评估和衡量市场风险的关键管理方法，而我国的大多数商业银行现阶段尚未能够实现㊂（二）金融产品创新风险管理平台落后如今，在我国大多数商业银行中，为金融产品创新建立风险管理平台显然落后于发达国家㊂这种落后主要反映如以下几点：第一，缺乏对风险管理的了解，缺乏有效的风险管理方法；第二，大多数商业银行尚未完全形成风险管理文化，管理理念相对落后；第三，每个银行都更加重视硬件投资，但是在建立管理信息系统方面却落后㊂（三）金融产品创新监管力度不足目前，我国的金融产品创新监管机构与过去相比已取得了很大进步，但仍然存在以下几个问题：第一，金融产品创新监管的概念已经相对落后，大多数我国金融监管部门只偏向机构监管，忽略功能意识的监督，每个监督部门似乎都是各自独立的；第二，金融产品创新监管技术不健全㊂我国大多数金融监管机构已经发布了金融产品创新项目中的风险管理指南，但量化管理水平仍然相对较低，并且产品监管信用体系和相关数据库也相对不完善；第三，关于金融产品创新的信息披露不够全面和标准化的㊂大多数金融机构披露的产品创新信息仅限于财务报表的披露，这直接影响监管机构的风险评估并损害其声誉㊂（四）金融产品创新监管仍不到位商业银行在发展过程中已经取得了一定数量的创新产品，并取得了长足的进步，但风险防控监督仍然存在很多弊端㊂首先，监督的概念落后于大型银行，产品功能的监督需要改进㊂职责不明确，部门之间缺乏协作，信息交互不畅，导致交叉业务置于空白地带㊂其次，产品技术监督水平㊁量化管理水平落后，移动信息系统尚未建立，缺乏管理人才㊂由于存在严重缺陷，无法有效改善技术设备经营风险监管㊂四㊁商业银行金融产品创新风险管理对策（一）加强金融产品创新内部风险的控制力度１．构建以大数据㊁人工智能技术为核心的商业银行风险管理平台，将此种技术充分渗入商业银行的各个方面，促进商业银行金融业务产品创新业务开发㊁风险管控㊂２．提升金融创新商品经营风险定量分析的能力，我国商业银行金融创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析，相对比较小的定量分析，通常仅取决于决策管理人员㊂为了评估和掌握经验水平，有必要提高商业银行金融创新产品风险管理的定量分析水平㊂３．制订科学合理的金融产品创新风险管理策略㊂目前，我国大多数商业银行的主要收入来源是传统的存贷款和经纪业务，而资产负债表外业务，特别是金融衍生品创新业务相对较少，因此应建立科学合理的计划策略以提高风险管理能力㊂（二）构建和完善商业银行风险监管体制１．加强商业银行综合风险监管㊂金融危机爆发，我国商业银行所承担的损害相对较少，但随着我国金融市场的发展和创新，预计面临的风险将会不断增加，因此为避免未来巨１１１大的损失，有必要加强对商业银行风险的监督㊂２．有必要完善风险调整机制㊂金融创新产品，尤其是金融衍生产品，具有跨机构和市场的特征㊂根据对我国金融市场监管现状的分析，有必要建立有效的风险机制，以避免出现监管重叠以及真空的情况㊂（三）优化金融产品风险管理市场的约束制度１．完善金融产品创新信息披露机制㊂金融产品创新市场信息披露机制可以帮助投资者判断风险状况和自身风险㊂约束能力使监管机构可以有效地分析市场的运营状况，从而规避这些风险并承担管理职责㊂２．完善金融机构自律机制及第三方监督制度㊂金融机构的自律制度主要是为了避免商业银行间的过分竞争而且规范市场竞争，进而减少其监督成本而是有效地节约财政资金㊂随着经营风险的产生，构建金融机构的自律机制更为重要㊂（四）将信息技术引入到风险平台管理建设中移动互联网技术应用结合金融业务打造了互联网金融，这是一项典型的结合科技创新的金融产品创新应用案例，其给金融体系带来很大的变革，不仅改变了商业银行的经营思路，也给国家金融监管带来了挑战和思考㊂商业银行自身的风险平台建设，也应根据自身基础数据的情况，依托大数据技术㊁人工智能技术，建立智能化的风险管理平台㊂一方面可提高经营风险防控的智能化管理，另一方面依托大数据平台实现资源共享，可有效提高经营风险防控的能力和范围㊂商业银行本身拥有海量的业务交易数据，另外，由于近１０余年互联网电子媒介的发展，大量非交易数据，即客户的非交易行为也沉淀在银行的电子渠道交易记录中㊂依靠这些数据基础，根据相应模型算法，生成大数据平台基础数据，可以提供银行下游系统所需数据资源㊂对于风险管理平台，其根据所需获取相应数据资源后，依靠机器学习等组合算法模型，构建银行自身的智能化风控体系㊂实现金融科技赋能商业银行精准风控㊂五㊁结语综上所述，为了管理商业银行的金融产品创新风险，有必要加强金融产品创新的内部风险控制，建立和完善商业银行风险监管体系，优化金融产品风险管理的市场威慑体系㊂有效管理金融产品创新风险，确保商业银行稳定发展㊂参考文献：［１］黄海屏．银行金融产品创新及其风险防控途径分析［Ｊ］．时代金融，２０１７（２４）．［２］张白愚．商业银行金融创新和风险管理［Ｊ］．时代金融，２０１７（５）．［３］胥欣华．探析我国商业银行金融创新中的风险管理［Ｊ］．中国商论，２０１６（１５）．［４］陈泊伶．商业银行金融产品创新及其风险防控分析［Ｊ］．现代工业经济和信息化，２０１６（９）．作者简介：严伟，天津银行㊂（上接第１１０页）势良好，商业银行可以以发展型投资战略为主，对人力㊁设备等方面进行投资，扩大银行产品市场占有率㊂以下介绍两种目前商业银行可用的扩张投资战略㊂（一）投资可转债可转债是一种可转换式债券，最初通过购买公司发行的债券为企业进行融资，当企业上市时这部分债券就转换成股票，实际上是一种将债券和股票进行兑换的方式，是公司发行的具有附加价值的股票㊂目前，可转债已经成为资本市场进行投融资的重要方式，越来越多的银行愿意选择可转债的方式进行投资，可转债已经成为资本市场上一种重要的金融创新工具，但是企业进行可转债的投资不宜操之过急，需要先对可转债市场进行详细的评估，了解风险之后才能进入到可转债市场㊂（二）投资发展财务顾问业务财务顾问一种新型的业务，对银行来说是出售专业的投资知识与管理经验给企业来获得收益，而对企业来说拥有专业的财务顾问能大大程度上为企业避免风险，在低风险的背景下获得更多的收益㊂财务管理顾问业务主要是银行针对企业特色制订个性化的财务问题研究方案，在业务的发展过程中以银行的业务经验为基础，充分发挥银行的平台优势为目标客户进行项目追踪知道和反馈㊂过去的投融资方式已不能满足当前银行的发展，选择新型的投融资方式是银行进行财务管理的重要手段，而为企业提供财务顾问管理就是一种新型的银行投融资方式㊂随着经济的发展，中小企业以及小微企业为了跟上经济形势，企业迅速扩张，而本身的财务管理匮乏，不能良好的适应市场发展，如果使自己企业能够更全面的发展是企业目前所面临的难题，最便捷的方式就是选择银行提供的财务顾问业务，企业的改造与结构重组，经营方式的转型都需要有相当能力和经验的机构进行指导㊂所以说为企业提供专业的财务顾问，不仅是银行与银行之间同类产品激烈竞争的结果，也是适应市场的需求，帮助中小微企业进行转型的必然要求㊂是建立银行与企业新型关系的迫切需要㊂五㊁结语银行业的发展如今已经进入了瓶颈期，财务战略管理对银行投融资具有重要的影响㊂无论是从银行财务管理的长远发展还是提升自身财务竞争力的角度来看，财务管理的制订都具有极其深刻的战略意义㊂财务管理战略是在对银行及企业内外部环境做出详细评估后制订的一种符合自身发展的财务管理制度，银行要想得到长远的发展必须将财务管理战略与实际经营结合起来，在低风险的前提下通过多种投融资方式为自身带来经济收益，有效的利用自有的资源制订符合自身的财务战略㊂参考文献：［１］王建飞．商业银行财务管理优化策略研究：以青海银行为例［Ｊ］．品牌，２０１９（２３）：２４－２６．［２］王昱．新能源经济下商业银行投资策略研究［Ｊ］．商情，２０１７（３１）：５９．作者简介：陆智颖，交通银行㊂２１１。
商业银行的创新金融产品
商业银行的创新金融产品随着科技的高速发展和全球经济的不断变化，商业银行作为金融服务的中心环节，必须不断创新以适应市场需求。
创新金融产品是商业银行实现可持续发展的重要方式之一。
本文将就商业银行的创新金融产品进行探讨，并突出其中的亮点和潜在影响。
I. 智能投顾产品在数字化时代，智能技术的应用正在改变人们的生活方式，也深刻影响着金融领域。
商业银行可以借助人工智能技术，推出智能投顾产品，为客户提供更全面、精准的投资建议。
智能投顾产品通过数据分析和算法模型，能够根据客户的风险承受能力、投资目标等个性化信息，为客户提供量身定制的投资组合，实现更高的投资收益。
II. 移动支付产品移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，商业银行可以利用移动支付技术，推出创新的移动支付产品，方便客户进行快捷、安全的支付。
例如，通过手机银行应用或者二维码支付，客户可以在线上线下都能方便地完成交易，提高交易效率和便利性。
III. 互联网金融产品随着互联网的普及和发展，互联网金融产品成为商业银行创新的重要方向。
商业银行可以通过设立互联网金融平台，推出具有个性化服务的产品，如P2P借贷、股票基金交易等。
互联网金融产品的优势在于方便快捷、门槛低，满足了年轻一代客户对金融服务的需求。
IV. 区块链应用产品区块链作为一种分布式账本技术，能够实现去中介化、透明化的交易方式。
商业银行可以运用区块链技术，推出相关的金融产品。
例如，通过区块链技术实现跨境汇款的快速、安全和低成本，提高国际交易的效率和透明度。
此外，商业银行还可以利用区块链技术构建信用评价体系，提供更精准的信用服务。
V. 环保金融产品随着环境污染和气候变化问题的凸显，环保金融产品成为商业银行创新的重要领域。
商业银行可以推出绿色贷款、碳交易等环保金融产品，支持和促进可持续环保发展。
这不仅符合社会责任，也能够满足越来越多客户对绿色金融的需求。
总结商业银行的创新金融产品是推动金融业发展的重要驱动力。
浅谈如何有效加强商业银行金融产品创新
和 “ 非传统”抵押方式在贷款结构 中的比重 ，积极推 动 信贷模式创新 ，实行 “ 利 益共享 、风险共担” 的合作机
制 。为 了提 高办 事效率 ，严 防贷 款风 险 ，内江市 兴 隆村镇 银行 与担保 公 司采 取 “ 相 互 推荐 ，各 自认 可 ，共 到 现 场 ，
２ 金 融产 品创 新 含义 及其 现 实必然 性
正 受益 。
进行有效地化解和防范 ，增强赢利能力，使之能够对客户 市场需求进行主动满足和适应 ，推动其综合化经营。
第三，创新产品体 系，“ 小 、快、灵”个性放贷显优
势 。按照 差异 化 、个 性化 原则 ，积极 打造 适合农 业 和消 费 信贷 需求 特点 的金 融产 品和 担保方 式创 新 ，针对农 民创 办 企业 自身 担保 能力 不足 和返 乡农 民工就 业创 业等 问题 ，陆 续 推 出了 “ 兴农 贷 ” 、“ 兴 旺贷 ” 、“ 兴诚 贷 ” 、“ 兴 联贷 ” 、
［ 摘 要 ］ 商 业银行 金 融产 品创新 能 力 已经成 为 了提 高商业银 行核 心竞 争 力 ，化 解 和 防 范市场 风 险 ，推 动 商 业银 行
加 快 结构调 整和 战略 转 型 ，增 强 赢利 能力 的根 本保证 和 重要基 础 ， 同时也 是 商业银 行 未来发展 的 目标 。本 文首先 分析 了
防范 措施 的落 实 。
第二 ，完善金融功能 ，优化融资环境。小微企业 向 银行求贷 ，最担心 “ 一锤子 ”买卖 ，贷款到期归还以后
不 能续 贷 。对 此 ，内江 市 兴 隆村 镇 银 行 实行 授 信 业 务 制 度 ，放 大贷 款 效应 。对 单 户 贷 款 金 额 较 大 、生 产 经 营 正 常 、业 务往 来 诚信 、资金 周 转顺 畅 的 ，采取 授信 的方 式 ， 次授 信 ，多 次使 用 ，随 还 随 贷 ，不 断 周 转 。不 但 有 效
浅谈大数据背景下商业银行普惠金融信贷产品创新
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金融
精准营销策略便也无法充分实施，甚至会因误差的产生而 造成成本的增加。
（四 ）产品创新率低，适用范围狭窄 相较于 P2P 模式，商业银行在推出普惠金融信贷产品 的过程中，阻碍因素较多，因此创新速率相对低下，适用范 围也难以在短时间内扩大至理想状态。目前，许多商业银 行纷纷推出具有服务特征的普惠金融信贷产品，譬如工商 银行的税务贷、江苏银行的税 e 融、交通银行的税融通等， 但这些信贷产品通常有着明显的局限性，其仅适用于部分 小微企业，规模化推行相对困难。当前阶段下，普惠金融信 贷空间的开拓还需以兼具现代性、普适性的产品创新为基 础，在尚未开发出能够满足大部分融资需求的信贷产品之 前，现有格局无法得到本质性突破。
二、大数据背景下商业银行普惠金融信贷产品发展 困境
[商行金融产品创新不足的原因及措施]创新不足改进措施
![[商行金融产品创新不足的原因及措施]创新不足改进措施](https://img.taocdn.com/s3/m/8562618370fe910ef12d2af90242a8956becaa5d.png)
产品是企业的命脉。
只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的效劳工程，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的开展。
商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身开展的需要，转移风险、躲避管制、实现资源的优化配置、到达利润最大化、提升商业银行的社会形象、创立银行品牌、增强综合竞争力。
一、商业银行金融产品创新开展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再那么产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，标准性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在外表，导致局部客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
二、商业银行金融产品创新缺乏的原因 1、国内法制及信用环境方面原因近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。
例如，银行理财业务和电子效劳业务缺乏法律的支持。
普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析
普惠金融发展中的商业银行产品创新问题分析①摘要：为实现普惠金融的商业可持续发展，需要创新研发有针对性的金融产品。
在发展普惠金融的过程中，商业银行需要做好产品创新以扩大业务种类，丰富服务渠道，扩充服务客户，提升服务水平，最终提高竞争实力。
在具体做好产品创新发展普惠金融的过程中，商业银行需要认真分析客户需求提高产品创新的针对性，充分借助互联网金融渠道，积极做好与外部机构合作，全面做好风险管理。
关键词：普惠金融；商业银行；产品创新普惠金融是促进经济增长和减少贫困的重要途径之一，也是促进金融和实体经济均衡发展的有效途径之一。
商业银行作为经济社会发展的重要组成部分，需要积极发挥其金融资源配置的功能，做好普惠金融以更好地促进经济社会发展。
金融产品是商业银行链接客户的桥梁，也是其推行差异化经营的基础。
发展普惠金融需要有适销对路的金融产品，保障各类群体均可以合理的价格，获得优质便捷的金融服务。
然而，商业银行发展普惠金融面临的最大挑战在于有效的产品较少，产品服务创新能力不足，亟需通过产品创新将商业银行的优势转化为产品和服务优势，以提高竞争力，进而推动普惠金融发展。
正是基于这种考虑，本文从介绍普惠金融及其特点入手，分析商业银行在发展普惠金融中创新产品的必要性，阐述普惠金融发展对商业银行产品创新的要求，最后对商业银行开展产品创新发展普惠金融提出相关建议。
一、普惠金融的含义及特点普惠金融的基本含义是指，在金融服务供给方和需求方均可负担得起成本的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高全社会金融服务的可得性。
从这一定义可以发现，其具有如下特点：第一，服务的范围广、渗透率高。
普惠金融强调人人平等和广泛参与，其发展要惠及最广大群体、最广大地区，尤其是弱势群体和偏远地区。
首先是客户的广覆盖。
发展普惠金融不仅要服务于高收入群体、大型企业等中高端客户，也要①原文发表于《金融发展研究》，2014年第6期，第40-43页。
银行创新总结报告精选5篇(全文)
银行创新总结报告精选5篇（全文）银行创新总结报告篇1一年来，我在工作中紧跟支行领导班子的步伐，围绕支行工作重点，出色的完成了各项工作任务，用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。
截至此刻，我完成新增存款任务2415万元，完成计划的241。
5%，办理承兑汇票贴现3笔，金额460万元，完成中间业务收入1万元，完成个人揽储61万元，同时也较好的完成了基金销售、信用卡、贷记卡营销等工作，完成供电公司__网上银行系统推行上线工作，协助分行完成电费实时代收代扣系统的研发和推广。
一、客户在第一，存款是中心。
我在工作中始终树立客户第一思想，把客户的事情当成自我的事来办，急客户之所急，想客户之所想，在工作方法上，始终做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，以赢得客户对我行业务的支持。
我在工作中能够做一个有心人，他从某公司财务人员一句不太起眼的话语当中捕捉到了信息，及时反馈并跟踪，最终使近2700万元资金年初到帐，实现了“开门红”，为全行的增存工作打下了良好的基础。
在服务客户的过程中，我用心细致，把兄弟情、朋友意注入工作中，使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现了客户第一的观念。
当客户在过生日时收到他送来的鲜花，必须会在惊喜中留下感动;如果客户在烦恼时收到他发来的信息趣言，也必须会暂时把不快抛到脑后，而抱以一丝谢意;而当客户不幸躺在病床，更会看到他忙前忙后，楼上楼下奔跑的身影……虽说事情都很平常、也很简单，但向陈刚那样细致的人却不多。
二、“客户的需求就是我的工作”我在银行从事信贷、存款工作十几个春秋，具备了较全面的独立工作潜力，随着银行改革的需要，我的工作潜力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着建行各阶段的改革得到了更新和进步。
为了不辱使命，完成上级下达的各项工作任务，我作为分管多个重点客户的客户经理，应对同业竞争不断加剧的困难局面，在支行领导和部门同事的帮忙下，大胆开拓思想，树立客户第一的思想，征对不一样客户，采取不一样的工作方式，努力为客户带给最优质的金融服务，用他自我对工作的理解就是“客户的需求就是我的工作”。
我国商业银行金融产品创新的演进历程
我国商业银行金融产品创新的演进历程一、负债类产品创新1.客户存款类产品创新吸收存款是商业银行的一项传统业务，对于商业银行经营活动的开展具有十分重要的意义。
但是，对于客户存款类产品，商业银行对其进行了不断的创新。
大额存单就是存款类产品一种典型形式。
大额存单2015年才在我国正式推出，是一种新兴的存款类产品。
大额存单较一般存单而言，门槛更高、利率更高，更为重要的是到期前可以转让，这是对传统存款产品的一项重要创新。
存款类产品处于创新之中的另一表现就是各类型储蓄的产生。
我国商业银行传统的存款品种主要包括定期存款、活期存款、整存整取、零存整取、存本取息等，在此基础上，商业银行不断对客户进行细分，完善储蓄产品线。
例如：针对有子女上学的家庭推出教育储蓄；针对对流动性较为关注的客户推出的三、六、九个月的短期定期存款；针对我国的人口老龄化现状推出养老储蓄。
还有一些银行将本不属于产品要素的内容内化为产品定义，创造负债类产品。
如贵阳银行推出一款爱心存款产品，客户可将存款的全部利息通过慈善总会送达需要帮助的人手里。
2.借入负债类产品创新长期以来，我国商业银行更加注重被动负债产品的作用与创新，所以尽管我国商业银行的同业市场规模有所发展，但并没有过多创新，其主要形式依旧是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金。
二、资产类产品创新1.贷款类产品创新以个人贷款为例，虽然个人贷款是商业银行的一项传统业务，但其内涵也是不断变化的。
1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，1998年建设银行北京分行率先推出了个人住房贷款业务，这也是我国商业银行推出个人房贷的开端。
商业银行的汽车贷款业务萌芽于1996年，中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。
除了发展较为成熟的住房贷款和汽车贷款外，随着消费习惯的改变，商业银行的个人消费贷款种类也逐渐增加，如短期信用贷款、旅游贷款、助学贷款等。
我国商业银行金融产品创新策略探讨
行 、 款 人 合 法 化 等 也 在 侵 蚀 着 传 统 商 业 银 行 市 场 ， 些 贷 这
均 使 同业 之 间 的竞 争 白热 化 ．银 行 经 营 将 面 临 更 加 强 有
力 的挑 战 。
收入
２ ７５ １ ．３ １ ０５ ５． ２ ７９ ３ ．６ ２４１ ５ ．３
２１ ０ １年 第 ４期 总第 ２ ９期 ６
缮 南
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
Ｎ０． ２０１ ４． １
Ｓｅ ｉｌＮｏ２ ９ ｒａ ．６
我 国商业 银行金融产 品创新策 略探讨
郭 赛 君
（ 东省农村信用社联合社 ， 东 广州 ５０２ ） 广 广 １６ ７
摘 要 ： 西 方 国 家 ， 品创 新 是 商 业银 行 增 强核 心 竞 争 力 的 重要 手段 。 在 产 目前 我 国金 融体 系 改革 进 一 步 深 化 ， 场 市
１ 国 中资 商 业银 行 金 融 创 新 产 品 种 类较 少 ． 生 品 ． 我 衍
农 业 银 行 中 国 银 行
的创 新仍 处 于初 级 阶段 。随着 金 融机 构 竞 争 的 加剧 ， 融 金
产 品 创 新 作 为 银 行 核 心 竞 争 力 的 重 要 组 成 部 分 ，开 始 显 现 其 推动 事 业 发展 的作 用 。以 中 间业 务 为例 。 ０ ０年 四大 ２１ 国有 商 业 银 行并 购 与 重 组 等 融 资顾 问 新 产 品 创 造 中 间 业 务 收 入超 过 ８ ０亿 元 ， 而 同期 四大 国有 银 行 中 间业 务 收 ０
商业银行产品创新模式问题与建议
商业银行产品创新模式问题与建议当前我国正处于三期叠加的新常态时期，宏观方面增速换挡，结构调整，方式转型，微观方面自由竞争的市场化水平提升，企业优胜劣汰加剧。
对于商业银行而言，新常态意味着宏观不确定性和微观竞争性的共同提升，尤其在互联网金融、产融结合、金融混业等创新趋势下，商业银行面临的直接竞争更史无前例，由此，商业银行普遍意识到唯有加强产品创新，才能维持和提升综合竞争力。
在此背景下，凭借规模经济、批发零售结合、资本集约等独特优势，机构业务的战略地位越来越突出，创新发展机构业务，提升客户层次，培育差异化竞争优势也日益成为商业银行的重要选择。
机构业务的服务对象主要是政府机构和金融同业两大类客户，该类客户多为所属行业的业务主管机构、政策制定部门或资金聚集单位。
银行锁定该类客户就可以更加便利地从源头掌控相关行业或领域的资金流向，圈存下游各单位及零售客户的金融索求，因此营销机构客户一直以来都是银行的重中之重。
在信息化水平日益提高的背景下，商业银行越来越多地体会到机构客户的营销和机构业务的持续发展离不开信息化产品或信息系统的有力支撑，产品是营销机构客户的有效工具，是开展机构合作的敲门砖，是抢占机构业务市场的有力武器。
产品创新模式主要有点对点和上下游两种。
大部分公司和个人产品都是点对点的创新模式，即银行作为产品供给方直接向公司或个人提供服务，流程关系为“银行”—“公司或个人客户”，如银行直接为公司提供贷款，银行直接为个人开办银行卡等。
机构业务的点对点模型体现为“银行—机构对公客户”或“银行—金融同业客户”，其中机构对公客户主要包括财政机关、军队武警、事业单位，商业银行直接对接该类客户为其提供存款、信贷、支付结算服务，包括客户体系内的资金额度管理、资金监控、资金集中管理以及客户对外的支付结算、汇兑等业务。
银行对金融同业客户主要开展的是银行与其他银行或非银行金融机构之间的同业融入、同业融出、卖出回购或买入贩售。
除了点对点模式外，还有上下游模式，流程关系为“机构客户”—“银行”—“公司或个人客户”，以证券机构客户为例，银行上游对接证券公司，下游对接在证券公司开户的股票投资公司或个人，银行为投资公司或个人提供证券第三方存管、证券投资或融资融券资金的划转，在比如期货交易所，银行上游对接期货交易所，下游对接期货公司，为期货公司向交易所的出金、入金提供资金划转、资金监控等服务。
商业银行存款创新
一、存款创新的含义存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。
随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。
另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。
二、存款创新的类型存款创新可大致分为三类：1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。
2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。
3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。
存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。
三、存款创新的产品介绍国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。
美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。
这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。
该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。
2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。
中小企业信贷产品创新研究--以齐鲁银行为例的开题报告
中小企业信贷产品创新研究--以齐鲁银行为例的开题报告一、研究背景和意义中小企业是国民经济中极其重要的组成部分，它是促进经济发展、增加就业机会、促进社会和谐发展的重要力量。
随着我国经济的快速发展，中小企业也逐渐成为市场经济主体，但中小企业普遍存在融资难、融资贵等问题。
而银行作为企业融资的主要渠道，其信贷产品对于中小企业的发展和成长具有重要的意义。
齐鲁银行作为山东省股份制商业银行，在支持中小企业发展方面具有一定的优势。
然而，目前齐鲁银行的信贷产品较为传统且缺乏创新，对中小企业的发展帮助有限。
因此，本研究将以齐鲁银行为例，探讨中小企业信贷产品的创新问题，从而提出相应的建议和措施，以促进中小企业的发展。
二、研究的主要内容和方法本研究将结合文献资料法和实证研究法，以齐鲁银行为研究对象，探讨中小企业信贷产品创新的关键问题和难点。
具体研究内容包括以下几个方面：1. 分析当前中小企业面临的融资难题，以及银行在支持中小企业方面存在的问题和局限性。
2. 探讨中小企业信贷产品的创新途径和模式，分析各种信贷产品的优缺点，并提出针对中小企业的创新信贷产品。
3. 通过问卷调查和访谈等实证研究方法，了解中小企业对于银行信贷产品的需求和反馈，分析银行信贷产品的适应性和实际效果。
4. 提出齐鲁银行实施中小企业信贷产品创新的建议和措施，以及未来的发展方向。
三、预期研究结果和意义本研究的预期目标是通过分析和实证研究，提出针对中小企业的创新信贷产品，为齐鲁银行推进中小企业金融服务的创新提供建议和借鉴。
同时，本研究还将为其他商业银行和中小企业提供借鉴和参考，促进中小企业融资环境的改善，推进中小企业的发展和壮大。
中国商业银行中小企业信贷产品创新
“E融通”是某股份制商业银行推 出的一款互联网融资产品。其主 要特点如下
快速审批：利用大数据和人工智 能技术，实现系统自动审批，缩 短审批时间。
低成本融资：通过互联网平台， 降低运营成本，为客户提供更优 惠的利率。
案例三：某农村商业银行的“农商宝”产品
01
02
03
04
05
“农商宝”是某农村商 业银行针对农村地区中 小企业推出的信贷产品 。其主要特点如下
贷款利率较高
02 由于风险较高，商业银行对中小企业的贷款利率往往
较高，增加了中小企业的负担。
抵押物要求严格
03
商业银行对中小企业的抵押物要求较为严格，使得许
多中小企业难以获得贷款。
中小企业信贷产品创新面临的挑战
01
经济环境变化
当前全球经济环境变化莫测，给 中小企业信贷产品创新带来了较 大的挑战。
02
适用对象
各类中小企业，特别是线上经营的中小企 业。
04
中小企业信贷产品创新实践案 例
案例一：某城市商业银行的“快捷贷”产品
“快捷贷”是某城市商业银行针对中小 企业推出的信贷产品。该产品具有以下 特点
还款方式灵活：支持等额本息、等额本 金、按月付息等还款方式，客户可根据 自身情况选择。
利率优惠：对于符合特定条件的客户， 可享受优惠利率，降低融资成本。
点推出了多种信贷产品。
信贷额度提高
02
为了更好地服务中小企业，商业银行提高了对中小企业的信贷
额度。
服务范围扩大
03
商业银行不仅在城市设有网点，也逐渐将服务范围扩展到农村
和偏远地区。
中小企业信贷产品创新存在的问题
信贷审批标准不透明
商业银行金融产品创新的机制分析与对策
创新 、 念 创新 、 度创 新等 。创新 已然 成 为行 业变革 、 理 制 企
业 盈利 的灵魂 ． 是 国家兴 旺发 达的 不竭 动力 。 更
虑其成 本 和收益 ， 要 的技 术条 件 、 场需求 程度 、 需 市 推广 的 经济规模 等 。 我国加入 ＷＴ Ｏ以后 ， 融领 域 已经全面对 外开 放 ， 金 金 融 市场 的竞争 日趋 激 烈 ， 我 国的银 行业带 来 了前所未有 给
新 的市场 特性 。 在微 观层 面 。 融机 构创新 的动 机则偏 向 金
地 客户群体 。产 品创新 是 商业银 行 创新 的着 力点 ， 为客 户 行 的竞争 将成 为我 国银行 界 面临 的一个挑 战 。 提供独 特 的功 能性 服 务是 商业 银 行 获得 竞 争 优 势和 高额
能 力的关键 。 由于金 融产 品创 新属 于商业 银行经 营管 理 的 业务 范围 。 这就需 要建 立 和完善 金融 服 务产 品开 发创 新机
进程 的主 导力量 是政府 。 金融 创新 主体错 位使得 我国金融
创新 的动 因产 生偏差 。 对金 融 创新 的宏 观动 因偏重 于 政府 社会稳 定 ， 金 融创 新 的市 场特 性 。这是 典型的 政府行 忽视
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商业银行产品创新报告一、简介创新是我们赖以生存的方式。
自中国加入世界贸易组织并逐渐加快与世界接轨的步伐以来，商业银行作为与国家经济命脉紧密相连的群体为了紧跟时代发展的步伐，努力提高业务精度和客户量，为国家的经济发展、客户的消费需求提供了强劲的后备支持。
ⅩⅩ年以来，商业银行继续先前创新的长远战略，在保证提供满意服务外，还积极提高产品的适用度。
这份报告将展示ⅩⅩ年上半年的商业银行产品创新情况：首先介绍其创新的背景，然后介绍具体产品的创新情况，再分析一下商业银行创新带来的影响和未来的发展趋势（含对央行今年6月进行降息并增加存贷款利率的浮动空间的分析）。
二、商业银行产品创新的背景商业银行创新的俨然成为了世界各银行的长远发展战略，随着世界一体化的趋势增强，商业银行面对着不断变化的外界环境，必须创新提升自我，否则即使止步不前也将落后于竞争之林。
商业银行的产品创新来源于以下几个方面外界环境的变化：（一）宏观领域的创新催化剂：经济加速发展、外资银行的优势侵略中国在不断加快市场发展的步伐外，还努力开放金融市场使得国内外进行更好的资源交流。
我国的商业银行近些年陆续扩张海外市场，在国外各大城市相继建设分行建立业务根基，与此同时，外资银行也不断进入国内市场。
进入国内的外资银行主要是国际大银行，由于其商业化、市场化和国际化经营的时间长，积累了大量的业务运作和市场拓展经验。
他们一般采取重资产业务、轻负债业务；重盈利增长，轻市场份额；重现代创新业务、轻传统信贷业务；重表外业务，轻表内业务的重点化竞争策略，这些策略都使得外资银行在业务创新方面、技术精度领域略胜一筹。
其差距具体表现在：1、外资银行实施针对不同的目标市场提供差异化产品的策略。
如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点服务对象定位于20%高收入阶层；批发业务上，则把重点放在大公司与比较有潜力的企业上。
2、外资银行大多有自己的拳头产品。
3、外资银行具备良好的创新机制，能及时开发出新产品，如现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。
中国的银行业务目前仍主要体现在传统存贷业务方面，竞争中的软肋及宏观局势的压迫感迫使他们加快创新的步伐，完善金融产品的创新机制。
（二）微观领域的创新催化剂：信息技术的飞速发展、消费者的需求逐渐多元化随着社会经济的发展，金融市场格局和消费者的需求正在显著转变。
信息技术的突飞猛进给金融领域的技术提升提供了肥厚的土壤，电子银行、电话银行等便民快捷服务极大地提高了业务操作的效率和市场份额的拓展。
而近年来，随着人民生活水平的提高，城镇居民储蓄存款余额也在不断增长。
如下图所示，2007年以来，城市居民储蓄量逐年增加。
图1：我国城镇居民储蓄量增长情况（2007.01-ⅩⅩ.03）（数据来源：巨灵金融服务平台）人们增长的储蓄量使得人们对于理财需求观念日益增强，为了满足不同理财者的需求，商业银行有必要在增加理财种类方面努力。
（三）商业银行自身创新催化剂：营销观念的转变我国商业银行的营销观念正在由坐商向行商转变，即由生产观念到销售观念再到现代营销观念的转变。
新的营销观念促使现代商业银行主动去关注市场需求的变化。
银行的营销活动以满足消费者需求为中心，并通过追求顾客满意来获得营业利润，建立品牌形象。
产品是营销组合的根本。
银行若想顺利销售自己的产品，就理应考虑为哪些消费者提供服务，消费者有何要求，以此确定（或设计）产品的外观、结构、式样、流程等。
现代银行已悄然步入以客户为中心的“金融商品综合零售业务”的营销时代。
三、商业银行产品创新具体介绍随着金融自由化和资产证券化的盛行，商业银行的传统业务盈利能力受到限制。
虽然我国的商业银行一直以其传统业务所获取的存贷利差作为其收入的主要来源，并且对于我国社会整体上对融资的强大需求，银行可以选择将其资金借贷给信用、盈利能力都较强的企业或个人以减少违约损失。
但是从中西方银行盈利模式的较大差异来看，我国银行的此种盈利模式仍然存在较大的风险。
特别是在面临整个经济体出现周期性动荡时，即使是管理能力和盈利能力两者俱佳的公司也并不能保证能够完全偿还贷款。
因此，在发展基础业务的同时，创新中间业务，增强盈利能力和风险管理十分必要。
产品创新中多元化的产品减少了单个产品未来潜在的风险，同时增加了消费者的需求选择范围，对于增强盈利模式和风险管理具有一定的积极影响力。
商业银行因此不断加强产品创新的步伐。
ⅩⅩ年度上半年我国商业银行的产品创新主要分为三个类别：(一)以电子金融为导向和趋势的产品创新。
近些年来，随着电子信息时代的发展和繁荣，作为电子商务强大的支撑——银行支付体系也就自然而然的涉足这一领域，并在这里领域发展壮大起来。
这一领域的发展不仅涉及到银行自身支付体系的使用，还涉及到银行与网络媒介、通信等等行业的合作，这样就触发了各大相关行业的大联合。
其中比较典型的有：1.农业银行与我国通信行业巨鳄中国移动、中国联通和中国电信联合推出的移动金融新产品。
ⅩⅩ年5月，农业银行与中国银联、中国电信共同研发的智芯系列产品“掌尚钱包”正式与广大消费者见面。
该产品是基于金融IC卡PBOC2.0标准的手机现场支付产品，使用者通过简单的刷手机方式，就能在支持非接触读卡方式的各类POS机具上进行支付。
随着我国银行业竞争愈发激烈的趋势，为能够给广大客户提供随时随地、贴身贴心的掌控金融新服务，农业银行在原有手机银行基础上，在业界率先推出了全新的掌上银行，涵盖了短信系列、智芯系列、浏览器系列、客户端系列等全系列移动金融产品体系，适用于各类不同的客户群体和应用场景。
2.建设银行在国内首创推出通过手机账号即可进行支付的服务。
ⅩⅩ年3月，为进一步满足客户日益增长的手机支付需求，建设银行对电子银行系统进行了升级，创新推出手机账号支付服务功能。
手机账号支付服务让客户无需开通网上银行或手机银行，即可在线对本人的储蓄或信用卡账户开通小额支付功能。
客户支付时，输入支付账号，通过短信验证码或系统自动识别上网手机号等方式验证账户预留手机号，验证成功后即可完成支付。
手机账号支付为客户提供7×24小时服务，适用于拥有建行储蓄账号或信用卡账号且在开户时预留过手机号码的建行个人客户。
该项功能为客户提供了更为便捷的手机支付服务，进一步满足了客户使用手机购物的需求。
（二）以便利中小型企业融资为目的的产品创新。
我国中小企业融资难一直是困扰金融业界学者和银行业相关人士的问题。
银行基于其自身风险的考虑只愿意将资金带给一些信用等级良好，盈利能力和管理能力俱佳的企业。
这样的惯性使得我国许多中小企业通过银行渠道融资变得十分困难，而中小企业的发展，恰恰是一个国家实体经济和虚拟经济活跃所不可或缺的因素。
中国银行在这一情况基础上，开创了“中行信贷工厂”这一链条式的业务创新。
“中银信贷工厂”授信模式搭建新平台。
中国银行分行早在2011年就实现了对全17个地的新模式复制推广，完成了“中银信贷工厂”在的战略布局。
“中银信贷工厂”是整合业务流程的集成创新模式，经过提升效力改善金融服务的客户体味，降低了小微企业的授信门槛。
统一标准、批量支持、高效流程，是“中银信贷工厂”有效支持中小企业的宝贝。
该模式经过创新信贷评审机制，对企业进行客观、引入非财务指标因素、公正的评介；以“工厂化”的理念打造流程银行，建立独力化的审批机制，制定标准化的操纵流程，进步工作质效，满足中小企业融资时效要求；创新风险治理机制，采纳风险预警、资产组合治理等先进手段，保证中小企业信贷可持续性。
、与此同时，为延伸产业链金融服务，中国银行分行进一步开发了以“商承通达”、“银承通达”为代表的“1+N”供给链融资产品。
工业方面，中行已经成功支持了“赛轮股份”和“轻钢集团”的上下游客户，丰富了中小企业融资产品。
“农贷通宝”则解决涉农贷款困难。
（三）基于帮扶民生为目的的产品创新。
经济发展，金融发展离不开民生稳定，帮扶民生是银行产品创新的一项目的，更是使命。
银行在国民经济中扮演一个媒介的角色，在帮扶民生的过程中，银行起到助推的作用。
它使得老百姓在教育，医疗等方面的支付更加便捷，从而提升了整体的社会福利和效率，其在这方面的作用也是不容小觑的。
同时，在帮扶民生的过程里就产生了相应的机构合作。
比如，银行和医院的合作助推了我国的医疗事业；银行和学校的合作使得学校的基础设施，学术氛围等等都得到了改善；学校和影城等机构的合作丰富了居民的业余生活，便利了支付。
在银行卡方面，如光大银行北京分行携手北京金逸影城、日本信用会社（JCB）国际信用卡公司共同推出了“光大·金逸”联名信用卡。
建行浙江分行与医院合作，开通了具有“预约挂号”和“先诊疗，后结算”功能的“健康龙卡”。
中国银行北京分行携手招商证券和招商期货联合推出北京地区首张银证期三方联名卡“长城·智远”联名借记卡。
综上所述，ⅩⅩ年度上半年，我国商业银行继续发挥了其作为经济发展的有力媒介作用，在我国社会经济各个领域拓展其业务，顺应了电子商务发展，机构合作加强以及帮扶民生任务紧迫等现实情况，在此基础上不断推进其业务创新，从而使得银行的业务范围扩大，产品种类增多，与实体经济当中的机构、企业更加贴近，对民生的保障作用更加突出。
更实现了银行、中小微企业及电子商务机构的互利共赢。
金融网络化迅速推进，整体金融方案取代单一金融产品创新、机构间合作加强以及帮扶社会福利工程等不仅使得银行自身的获利渠道增多，摆脱了单纯依靠传统业务获取利益的模式，多元化的盈利渠道使得银行的风险得以降低，从而加强了银行的风险管理，促进了其健康发展。
与此同时，整个社会也由于银行进一步的融通变得更加高效且获取了更多福利。
使得人民生活更加便利与多彩。
四、商业银行产品创新的影响商业银行的产品不断的推陈创新极大地促进了商业银行领域的发展，也有助于商业银行进行风险规避和实现更高的收益。
它的积极效应主要体现在以下几个方面：（一）促进产业银行金融产品的多元化，更大程度满足客户的需求扩大产品市场和客户群是商业银行获得竞争力的手段之一，但作为金融市场机构中的一员，金融服务市场的竞争基础是金融产品，产品的创新推动着市场的推广和客户群的扩大。
商业银行产品创新提高了服务水平，满足多样化客户的需求，实现金融企业的持续发展。
随着社会经济的发展，金融市场格局和消费者的需求正在显著转变。
同时，信息技术的突飞猛进和在金融领域应用又刺激了需求目标的提高，甚至创造出新的需求。
市场、需求、技术应用等方面的变化都导致了商业银行产品创新呈现出新的发展趋势，呈现出个性化、多功能化、高附加值和自助化等特征。
（二）增强了商业银行的盈利能力，提高银行的风险规避能力，保持商业银行的良好发展产品创新带来的产品消费的增长为商业银行提高盈利水平、提高风险规避能力提供了更广的空间，帮助金融机构实现健康发展。