信贷审查审批要点大纲
003.信贷审查事项及审批要素
第3节信贷审查事项及审批要素事项的基本内容（1）★★★：信贷审查事项的基本内容（考点1：信贷审查• 信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查• 贷款业务资料是否齐备，申报资料及其内容应真实、合法有效• 业务是否按规定操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论是否合理• 业务是否在本级机构信贷审批授权内• 借款人主体资格及基本情况审查• 借款人主体资格和经营资格合法性，信贷用途是否在规定的经营范围内• 借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全• 申请贷款是否履行法定或规定的授权程序• 借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录（2）★★★的基本内容（：信贷审查事项的基本内容考点1：信贷审查事项• 信贷业务政策符合性审查• 借款用途的合法合规性• 客户准入及借款用途是否符合信贷政策• 借款人的信用等级评定、授信额度核定等是否符合银行制度• 财务因素审查• 主要审查财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论• 非财务因素审查• 借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、经营环境、所处行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等的基本内容（（3）★★★：信贷审查事项的基本内容考点1：信贷审查事项• 担保审查：担保方式的合法、足值、有效性• 充分揭示信贷风险• 分析、揭示借款人的风险• 提出相应的风险防范措施• 提出审查结论实战演练多选：贷款申报审批过程中主要审查事项通常包括（ ）。
A．借款人经营管理及财务等基本情况B．抵押登记等担保落实情况C．借款人主体资格D．信贷业务政策符合性E．信贷资料完整性【答案】ABCDE【解析】在审查审批过程中一般应要求把握以下内容：（1）信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查；（2）借【解析】款人主体资格及基本情况审查；（3）信贷业务政策符合性审查；（4）财务因素审查；（5）非财务因素审查；（6）担保审查；（7）充分揭示信贷风险；（8）提出审查结论。
信贷业务审查要点[1]
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法人客户信贷业务审查要点一、基本政策方面（一）是否符合金融法律、法规和我行信贷政策、制度的有关规定。
主要审查依据为：1、《中华人民共和国商业银行法》；2、《贷款通则》；3、中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》；4、《信贷管理手册》（二）是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。
（三）是否符合总行行业信贷政策指导意见的要求。
主要审查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户，拟建项目是否符合我行准入标准。
主要审查依据为：1、《关于印发2008年度行业信贷政策的通知》2、其他正在执行的行业信贷政策二、综合偿债能力方面（一）掌握客户基本情况，分析发展前景1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。
对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。
2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。
3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。
4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。
5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。
6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。
分析影响决策的相关人员情况及决策过程。
7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。
8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、1、审查财务报表的合规性、真实性（1）近三年财务报表是否经会（审）计师事务所审计并出具了无保留意见的审计报告,客户委托审计的会（审）计师事务所有无不良从业记录。
培训资料：信贷业务审批流程及审核要点
信贷业务申报事项及调查要点信贷审批中心：我行信贷业务集中审查、审批机构，主要负责全行银行承兑汇票、贷款、贴现（含票据真伪的辨别、审核）、商业承兑汇票保贴、保函及其他信贷业务的审查、审批及全行授信客户的信用评级、统一授信管理。
第一部份信贷业务申报事项一、经办行受理信贷业务，客户需提供的资料如下：（一）申请人提供资料：1、公司类客户a）营业执照(副本及复印件)；b) 贷款卡(原件及影印件)；c) 法人代码证书(原件及影印件)；d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)；e) 最近的财务报表及公司财务部门或者会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或者审计报告。
成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期财务报表；f) 税务部门年检合格的税务登记证明(原件及影印件)；g) 公司章程和验资报告(原件及影印件)；h) 企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；i) 信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件)；j) 若客户为有限责任公司、股分、合资合作企业或者承包经营企业，要求提供董事会、股东（大）会或者发包人允许申请信贷业务的决议、文件或者具有同等法律效力的文件或者证明。
k) 本行要求提供的其他材料。
2、个人类客户a)个人身份证明、户口簿原件核对并复印留底，如有配偶，需提供其配偶身份证明复印件。
b)信贷业务由授权委托人办理的，需提供当事人的授权委托书(原件)。
c)个人收入证明。
d)本行要求提供的其他材料（二）保证人应提供的资料：a) 担保意向书。
担保意向书应对保证责任做出明确表示。
担保意向书必须具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷业务类别、币种、金额、期限等；b) 营业执照(副本及影印件)及贷款卡(原件及影印件)；c) 法人代码证书(原件及影印件)；d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)；e) 最近的财务报表及公司财务部门或者会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或者审计报告。
银行信贷业务审查要点
银行信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。
本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。
一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。
审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。
信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。
审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。
验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。
审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。
登陆号可向信贷管理部申请。
税务登记证。
包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。
可通过报表及相关税率验证。
组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。
2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。
公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。
3）贷款卡、开户许可证。
4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。
信贷业务审查要点
信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。
然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。
本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。
二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。
这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。
确保申请人的身份合法有效是审查的基础。
2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。
同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。
3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。
这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。
三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。
同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。
2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。
通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。
3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。
通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。
四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。
这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。
2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。
担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。
五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。
（完整word版）商业银行授信业务审查审批要点
（完整word版）商业银行授信业务审查审批要点授信业务审查审批要点（试行）一、程序及要件审查（一）支行申报的业务是否属于总行审批权限范围。
（二）支行申报的业务要件是否齐全。
根据总行相关文件及《关于规范支行信贷业务报批程序的通知》要求，支行上报业务至少包括以下材料：1、支行信贷档案资料（档案内容须填写完整）。
2、客户书面申请。
3、客户近3年的财务报表及最近一期的月度财务报表（确实无法提供的除外），集团客户另需提供合并报表。
其中最近一期月度财务报表的报告期与支行上报时间原则上不得相差3个月。
年度财务报表须经过专业审计机构审计（客户授信额度在3000万元以内或项目法人可除外），至少包括三部分：（1）财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；（2）财务报表编制说明；（3）专业审计机构的审计结论。
4、全部贷款近期的五级分类情况。
5、贷款的信用评级和风险度测算情况。
6、支行通过人民银行《企业信用信息基础数据库》查询的客户在其他金融机构的融资情况、信用情况、不良记录情况等。
7、支行通过信贷管理系统查询的客户在我行辖内的融资情况、信用情况、不良记录情况等。
（三）下列授信业务需事先征询总行相关部门意见：1、涉及关系人业务的，需征询总行理事会办公室的意见；如确认为关系人贷款的，还需上报总行理事会关联交易管理委员会审批。
2、涉及突破监管部门要求和总行信贷政策的，需征询总行风险管理部的意见。
3、涉及集团统一授信，以及公司业务新品种的，需先征询总行公司金融部的意见。
4、涉及外汇信贷利率、费率确定及需要总行调剂外汇资金的，需征询总行计财部、金融市场部等部门的意见。
5、涉及客户开立帐户、结算等问题的，需征询总行运营管理总部的意见。
6、涉及法律疑难问题的，需征询合规与法律部的意见。
二、合法合规性审查（一）审查是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。
（二）审查是否符合金融法律、法规，总行信贷政策、制度或指导意见的有关规定，防止借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资或以信贷资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股，防止借款人利用贷款违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等的投资。
资深审查官教你信贷审查步骤及要点
资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。
一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。
以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。
1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。
这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。
2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。
银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。
这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。
3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。
审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。
个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。
5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。
这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。
审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。
6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。
审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。
这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。
信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。
这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。
信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。
信审会贷款审查要点
信审会贷款审查要点一、引言信审会信贷审批是以客户基本资料为基础，依据国家相关法律法规、行业政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等；同时根据业务、风险部门对贷款申请人的财务分析和非财务分析等，信贷业务的合规性、安全性和效益性进行审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施审查报告，提出审批决策。
二、审查报告要求信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料，其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。
三、信审会信贷审批要点（一）、基本情况1、客户部门调查意见简要说明调查部门对贷款申报的最终意见：即贷款主要优势、存在的风险点、信贷方案（金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要求等）2、前期授用信情况包括上年度授信情况、用信情况，本年度的授信计划，本笔贷款是否在已核定授信额度内，客户部门的授信意见。
3、产业政策和信贷政策借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环保政策和外部监管要求。
是否符合本行信贷政策和准入条件，是否属于行业重点客户、竞争类客户。
是否完成了客户分类。
（二）、申请人情况1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全，行业经营许可证或资质证书证明文件是否齐备有效。
2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份证证明或授权委托书等，确认申请信用的手续是否齐全有效。
3、公司章程、组织机构和管理模式，股东背景、股权结构以及关联公司之间关系。
判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善，管理是否科学。
4、法定代表人（或主要负责人）和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等，判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力，是否有不良信用记录等。
5、股东情况，借款人主要股东（或实际控制人）的基本情况，背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。
信贷审查的要点
信贷审查的要点信贷审查是指金融机构在向个人或企业提供贷款时对其信用状况、偿还能力等进行全面评估和审核的过程。
它是保护金融机构自身利益的重要手段，也是防范信贷风险的重要措施。
信贷审查的要点主要包括以下几个方面：一、个人或企业基本信息核实在进行信贷审查时，金融机构首先需要核实个人或企业的基本信息。
对于个人来说，包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、户籍等；对于企业来说，包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
这些信息的准确性对于信贷审查的结果具有重要的影响，金融机构需要通过各种渠道对这些信息进行核实，确保其真实可靠。
二、个人或企业的信用状况评估个人或企业的信用状况评估是信贷审查的核心内容之一。
对于个人来说，主要包括个人征信记录、还款记录、信用卡使用情况等。
而对于企业来说，主要包括企业的信用报告、商业信用评级等。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以了解其过去的信用表现，从而判断其未来的偿还能力和信用风险。
三、个人或企业的经济状况分析个人或企业的经济状况分析是信贷审查的另一个重要方面。
对于个人来说，主要包括个人的收入来源、工作稳定性、家庭负债状况等。
而对于企业来说，主要包括企业的经营状况、财务报表、现金流状况等。
通过对个人或企业的经济状况进行分析，金融机构可以了解其目前的财务状况，从而判断其还款能力和经营风险。
四、个人或企业的担保能力评估个人或企业的担保能力评估是信贷审查的另一个重要环节。
对于个人来说，主要包括个人的资产状况、担保品价值等；对于企业来说，主要包括企业的资产负债表、担保物的评估等。
通过对个人或企业的担保能力进行评估，金融机构可以了解其提供的担保是否足够保护贷款本金和利息的安全，从而减少信贷风险。
五、个人或企业的借款用途审查个人或企业的借款用途审查是信贷审查的一个重要环节。
金融机构需要了解个人或企业所借款项的具体用途，并评估其合理性和可行性。
通过对借款用途进行审查，金融机构可以判断个人或企业是否具备还款能力，并预测借款资金的流向，从而降低信贷风险。
贷款审查审批及贷后管理大纲
贷款审查审批及贷后管理大纲第一篇贷款审查审批引言组织框架—三级审批审批模式及人员素质1、区域审批制度2、组合审批模式3、流程4、审查审批人员素质要求第一篇信贷决策信贷投向决策基本原则微观决策要素•1、金融生态环境：•2、区域法治环境判断•3、地方政府诚信分析。
信贷决策中的行业风险分析1、行业风险产生现实因素2、行业风险分析基本方3、行业风险预警信号4、案例—波特五力分析法、专家决策制度第二篇授信审批基本思路基本原则授信管理授信方案的合理性主要授信模型信用审查审查客户诚信行为审查银企关系及银行信用记录情况贷款定价要素审查信贷要素组合管理•风险敞口•收益预估•定价祗补•组合配置•综合权衡一般贷款审批重点信贷审批中的综合评价非财务因素分析的作用信贷决策中的纯财务因素评价审批中重点关注要点第二篇贷后管理1、分类管理2、贷后管理的关键点•1）预期风险管理：•资金使用情况•合同履行情况•经营变化情况•财务变化情况•2）是否存在非预期事件（自然灾害、诉讼、媒体负面报道、事故与赔偿等）3、贷后管理流程（1）首次检查1）目的2）要求：时间要求、操作要求（2）日常检查•1）客户检查•2）信贷业务风险检查•3）担保检查•4）重点检查•5）客户信用使用及客户信用情况•6）重大事项情况报告•7）贷款用途监管•8）现金流归行管理•9）经营状况监控•10）财务状况监控（3）到期前后检查1、到期前提示2、到期后管理：•1）到期后客户不能按期偿还贷款，符合贷款展期和还旧借新条件的，可按本行期限管理指导意见规定办理还旧借新和展期。
•2）不符合条件的应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收第三篇不良贷款处置一、不良贷款处置总体要求1、疏堵并举，控新降旧2、政府支持，借力清收二、不良资产形成原因1、宏观经济环境2、银行自身的原因3、信用与法律环境三、不良贷款演变过程1、安全区2、大傻瓜区3、过渡区4、车马费区5、泰坦尼克区四、处置不良资产非市场化模式1、利用集中清收盘活资产2、内部分账经营3、作为坏账核销五、途径及利弊分析1、常规清收2、依法收贷3、处置抵质押物4、减免息5、以物抵债及抵债资产处置6、中小企业与涉农债务减免7、混合性债务重组六、小额及农贷不良贷款处置方法与技巧1、TIME原则2、SKILL原则3、PRESS原则4、三类人不同的清收办法（1）第一类、还款意愿良好，还款能力出现问题（2）第二类、无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力（3）第三类、无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力七、大额公司类不良贷款盘活1、债务重组自主型、行政型和司法型债务重组2、遵循原则3、必要条件4、重组方案5、相关的步骤6、案例7、注意问题八、不良处置法律运用1、配偶如何承担债务2、借款人死亡如何偿债3、抵押物被别人查封如何处理-案例4、强制执行公证与抵押权-案例5、物权担保的法律问题6、丧失诉讼时效如何处理-案例7、债务人和担保人拒签催收通知书如何处理-案例8、丧失诉讼时效债务人不配合如何处理（1）贷款诈骗罪（2）骗取贷款罪（3）高利转贷罪（4）不当得利•。
信贷审查的要点
信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。
通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。
下面将介绍信贷审查的要点。
一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。
借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。
而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。
二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。
还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。
银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。
同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。
三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。
担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。
在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。
四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。
例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。
此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。
信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。
信贷行业审查要点
信贷行业审查要点1. 背景介绍信贷行业作为金融行业的一个重要组成部分，对于经济发展和社会稳定起到了至关重要的作用。
然而，由于信贷业务的特殊性和风险性，必须对信贷行业进行严格的审查和监管，以确保其正常运作和风险可控。
本文将重点介绍信贷行业审查的要点，以帮助相关机构和从业人员更好地理解和应对监管要求。
2. 审查对象信贷行业审查的对象主要包括信贷机构、信贷产品和信贷交易。
信贷机构是指从事信贷业务的金融机构，包括商业银行、非银行金融机构等；信贷产品是指银行或金融机构提供的各类贷款和信用工具；信贷交易是指贷款申请与审批、贷款发放、贷款使用和还款等整个信贷过程。
3. 审查要点3.1. 信贷机构审查要点（1）机构资质：审查信贷机构是否具备合法经营资格，包括注册登记、资本金要求等方面的条件；（2）组织架构：审查信贷机构的组织、管理和决策结构，是否健全、合理、有效；（3）内部控制：审查信贷机构的内部控制制度和风险管理体系，涉及风险评估、风险防控、内部审计等方面的内容；（4）信贷政策：审查信贷机构的产品定价、授信标准和审批程序等信贷政策，是否合规、合理；（5）信贷业绩：审查信贷机构的贷款发放和回收情况，包括贷款规模、收入状况、不良贷款情况等；（6）合规管理：审查信贷机构的合规管理情况，包括合规意识、合规培训、合规监测等。
3.2. 信贷产品审查要点（1）产品设计：审查信贷产品的设计合理性和适应性，包括产品定位、利率政策、还款方式等；（2）风险评估：审查贷款申请人的信用状况和还款能力，以评估风险水平；（3）贷款利率：审查贷款利率是否合规，是否存在虚高或不合理定价现象；（4）贷款期限：审查贷款期限是否合理，是否与贷款用途相匹配；（5）还款方式：审查还款方式的合理性和可行性，包括等额本息、等额本金等常见还款方式；（6）抵押担保：审查抵押物的可行性和价值，以确保担保物能够覆盖贷款本息。
3.3. 信贷交易审查要点（1）贷款申请与审批：审查贷款申请表的真实性和完整性，以及审批程序的合规性；（2）贷款发放：审查贷款发放程序的合规性和审核把关的严谨性；（3）贷款使用：审查贷款用途的合规性和监管情况，以确保贷款资金不被非法使用；（4）贷款还款：审查还款情况的监控和风险预警，及时采取措施减少坏账风险；（5）贷款核销：审查贷款核销程序和效果，以确保贷款关系的终止和记录的完整性。
银行业信贷审查要点
银行业信贷审查要点银行业信贷审查是指银行对借款人的信用状况、还款能力和贷款用途等进行综合评估的过程。
在进行信贷审查时，银行通常会参考一系列要点，以确保贷款的风险可控并最大程度地保护银行的利益。
以下是银行业信贷审查的主要要点。
1. 借款人的信用记录银行会查阅借款人的信用报告和信用分数，以了解其过去的信用行为和还款纪录。
借款人的信用记录对于银行决定是否批准贷款，以及贷款利率的确定至关重要。
信用记录良好的借款人通常更容易获得低利率的贷款。
2. 借款人的收入稳定性银行会要求借款人提供相关的收入证明，以确定其还款能力。
借款人的收入稳定性是银行考虑贷款申请的重要因素之一。
通常，借款人的月收入与还款额之间应具备一定的比例，以确保其还款负担可承受。
3. 借款人的负债情况银行会评估借款人的负债情况，包括已有的贷款、信用卡债务和其他债务。
借款人的负债情况将影响其可用收入以及还款能力。
若借款人的负债过高，银行可能会认为其承担新贷款的风险过大，从而拒绝申请。
4. 贷款用途和风险评估银行需要了解借款人申请贷款的用途，并对其进行风险评估。
借款用途通常分为个人贷款和商业贷款两种类型。
不同用途的贷款将对银行的风险产生不同程度的影响。
5. 抵押物评估如果申请的贷款需要抵押物作为担保，银行会对抵押物进行评估，以确定其价值和可变现性。
抵押物的价值通常会成为贷款额度的重要依据，同时也可以降低银行的风险。
6. 法律和合规要求银行在进行信贷审查时需要遵守相关的法律和合规要求。
这包括确保借款人的身份信息真实有效，贷款合同的合法有效等。
银行需要对借款人的身份、资产和其他相关信息进行审核，以确保交易的合法性和合规性。
7. 其他辅助材料根据贷款类型和具体情况，银行可能还需要借款人提供其他辅助材料，如经营计划、财务报表、经营许可证等。
这些材料有助于银行全面评估借款人的还款能力和贷款项目的可行性。
总结：银行业信贷审查是银行确保贷款风险可控的重要环节。
信贷审查的5大步骤及要点（资深审查官分享）！
信贷审查的5大步骤及要点（资深审查官分享）！01审查第一步“基础材料齐全性”1一般而言，企业申请授信所需的基础材料如下所示：企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）企业章程（复印件）④验资报告（复印件）⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）⑧企业登记基本情况表（原件）2担保企业所需材料：企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）企业章程（复印件）④验资报告（复印件）⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）⑧企业登记基本情况表（原件）3抵押物所需材料：国有土地使用证（复印件）房屋所有权证（复印件）抵押物评估报告（原件）④建设用地规划许可证、建设工程规划许可证（复印件）⑤建设工程施工许可证（复印件）⑥机器设备购置发票及其他产权证明（复印件）⑦交通工具权属证明、行驶证件（复印件）⑧ 抵押人身份证明（法人：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、法人授权委托书；自然人：身份证）（复印件）⑨财产共有人出具的同意抵押的文件(原件）⑩有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意提供抵押的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）4特殊类型贷款（如固定资产贷款、房地产开发贷款）所需材料：经年检合格的资质证书（复印件）申请贷款项目的有关材料，包括项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划等（复印件）建设用地规划许可证（复印件）④建设工程规划许可证（复印件）⑤建设工程施工许可证（复印件）⑥建设工程施工许可证（复印件）⑦国有土地使用证（复印件）⑧须要提供的其他材料（复印件）在受理审查阶段的第一步，如果发现授信项目材料有缺陷，受理审查人员将进行书面反馈，明确需要补充的材料，一般而言，项目负责团队应在规定时间内补齐材料，逾期一般不受理。
信贷审查审批要点大纲
信贷审查审批要点大纲信贷审查审批业务风险分析与管控要点授课目的：通过一天的课程，帮助学员如何辨别客户贷款需求的真实性，掌握客户财务资料的分析方法以及第二还款来源变现的可行性分析要点。
达到加强对信贷风险的管控的目的。
授课对象：农商行风险部门风险经理授课时间：一天一、信贷风险分析1、什么是信贷风险2、信贷风险的形成原因三方面的原因形成：（1）、经济运行的周期性；（2）、对于公司经营有影响的特殊事件的发生；（3）、银行自身风险意识不强、风险管理能力减弱。
3、信贷业务操作行为方面的问题（1）、贷时审查风险把控不到位如何把握识别客户贷款真实用途的技巧（2）、存续期管理不到位4、如何有效进行信贷风险分析（1）、提倡主动排查、分析（识别）、揭示信贷风险（2）、分析信贷风险就是分析客户还款能力风险（3）、财务分析是发现客户风险的基本方法（4）. 财务分析的核心——如何发现粉饰财务报表的技巧如何分析现金流关注应收应付款非正常变动（5）. 其他一些有效的信贷风险分析方法5、什么是最有效的风险管控发展优质客户是最有效的风险管控什么是优质信贷客户？核心要求是还款能力好，“六好”是还款能力的实际体现二、信贷业务岗位管控职责信贷工作两件事——找到优质客户，找出风险客户客户经理两项工作职责——调查客户真实情况，报告客户变化情况（做好存续期管理，尽职免责）——调查真实情况、报告变化情况三、信贷风险部门事后化解与补救1抵押物价值不能覆盖债权额2协调法院快速取得生效法律文书,积极参与另案查封被执行人的财产分配3生效判决的被执行人为夫妻一方,实际为夫妻共同债务,可执行其配偶财产4.撤销权的行使5代位权的行使6.抵销权的行使7担保物权的行使四、典型案例讲解(紧密结合第三项内容,围绕贷前、贷中、贷后流程进行讲解1、“多种担保方式并存”引发的操作风险案例2、“汽车合格证质押”贷款案例3、“以贷还贷”引发的操作风险案例4、“以新贷偿还旧贷涉及从债务人”引发的风险案例5、“催收通知书保管不当”引发风险案例6、“表见代理”案例7、“最高额抵押”典型案例8、“一房先卖后抵”引发的典型案例9、”应收账款质押“典型案例五、以上案例,结合垒大户、担保、展期、借新还旧欠息及各类常见法律瑕疵进行讲解。
信贷业务授信审批要点
信贷业务授信审批要点尊敬的审批人员：我是XXX银行的信贷主管，我非常荣幸地向您提交申请XXX公司的授信审批。
在此之前，我已经对该公司进行了全面的风险评估和财务分析，并且与公司负责人进行了多次深入沟通，了解了他们的业务模式、发展规划和资金需求。
在这封信中，我将详细介绍XXX公司的情况及其授信审批的各项要点，希望能够得到您的认可和支持。
一、XXX公司概况XXX公司成立于20XX年，是一家以生产销售家具为主营业务的企业。
公司总部位于XX 市，拥有一座现代化的生产基地和销售网络。
经过多年的努力，公司已经形成了自己的品牌和良好的市场口碑，在同行业中具有一定的竞争优势。
目前，公司的主要产品包括办公家具、家居家具等，销售范围涵盖了国内外多个省市和国家，有着较高的市场份额和稳定的客户群。
二、XXX公司的财务状况在对XXX公司的财务状况进行分析后，我得出了以下结论：1. 公司主要经营收入来源于家具销售，年营业额在过去三年持续增长，呈现出良好的发展态势。
2. 公司的利润率稳步上升，资产回报率逐年提升，表明公司管理层对企业的经营管理具有一定的把控能力。
3. 公司具有较强的还款能力，过去三年内未出现逾期欠款及信用风险。
4. 公司的资产负债率较低，具有较强的偿债能力和财务稳定性。
综上所述，XXX公司在经营状况和财务表现方面表现出色，具有较高的信用评级和授信潜力。
三、XXX公司的授信需求根据与公司负责人的沟通和财务分析结果，XXX公司目前的资金需求主要包括以下几个方面：1. 企业扩张和市场拓展：公司计划进一步扩大生产规模，增加新产品线，开拓国际市场及线上销售渠道，需增加资金投入。
2. 销售订单融资：公司现有大额销售订单需提前采购原材料、生产产品，需要短期融资支持。
3. 流动资金周转：为了保证企业日常经营的正常进行，公司需要一定数量的流动资金来应对突发性支出。
根据以上需求，我们认为XXX公司的授信申请是合理的，并具有较高的风险控制能力，值得我们给予支持和信贷额度。
信贷审查实务课程大纲
1、授信状况监控：企业经营状况监控，企业财务状况监控，还款状况监控
2、担保管理：保证人管理、抵押物管理、质押物管理（动产、仓单、应收账款）
3、风险预警：风险预警指标查询、风险预警处置、违约诚信查询、抵押物质押物担保人查询
课程内容
要点（二）
一、信贷审查的主要内容
1、背景审查： 客户基本状况，股东背景，经营状况（行业趋势与特征、主导产品产销情况、盈利能力、竞争力、主要商业伙伴、关联公司），财务状况
案例7：资产的增值案例
案例8： 抵押物价值认定、检查重要性案例
案例9：无形资产案例
案例10：经营权质押案例
案例……
二、中小企业贷款真实性审查
1、客户征信信息、行业信息，授信方案的合理性
2、企业经营情况真实性审查、资产负债的真实性审查、关联公司的审查
3、担保方式有效性审查：动产质押、应收账款保理、不动产抵押、经营权、股权质押等担保方式的可操作性及有效性
4、风险分析审查：市场风险分析、企业经营管理风险分析，企业信用分析，企业主道德分析。
信贷审查实务课程大纲
课程名称
中小企业信贷审查实务
课时要求
白天6课时
培训方式
集中面授、案例分析、互动解答、当场解决实际问题
课程内容
要点（一）
一、中小企业贷款受理基础资料审查
1、中小企业贷款主体：贷款对象的主要特征
2、贷款的条件：企业经营主体的合法合规性、担保主要形式及有效性
3、贷款原因分析：贷款用途，资产短缺主要原因分析
3、授信审批：前提条件、还款来源的落实
4、签订合同：合同的完整、合法、时效、有效性
5、贷款用途的跟踪
6、综合回报
课程内容要点（三）
信贷审查审批处理问题及要点
信贷审查审批处理问题及要点过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。
1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实；2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核；3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核；过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。
1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实；2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在；3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况；4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。
1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查；2、续贷无任何影像资料；3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；贷款要素不合规一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实：1、超担保金5倍发放贷款2、借款人不在担保名单内3、逆流程操作4、再就业小额贷款由小企业集中使用5、担保方式不合规6 、未执行现场调查,部分无经营实体不熟悉贷款制度，审查审批不合规。
1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性；2、未核对再就业中心提供的担保名单；3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；审查审批违规责任认定（档案审核）基本证件及准入类：——婚姻证明——征信报告——保证人资料生产经营类：——产权证明，租赁合同——银行账户及账本等业务单式：——受理信息登记表影像资料：——生产经营场所、家庭住所——面签客户身份真实性：——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符经营材料真实性：——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据!是否有明显造假痕迹贷款用途合规性——一般违规财务信息合规性——资产负债表非财务信息合规性——客户联系方式——征信报告业务流程合规性（一）调查报告审核（1）对于明显具有淡旺季行业的客户，未分淡旺季，且无合理说明。
商业银行授信业务审查审批要点
商业银行授信业务审查审批要点一、审查贷款申请人的信用状况：1.贷款申请人的信用记录：审查贷款申请人的个人信用报告和企业信用报告，了解其以往还款记录、违约行为、债务情况等。
2.贷款申请人的职业和经济状况：审查贷款申请人的职业背景、工作稳定性、收入水平等，判断其偿还贷款的能力。
3.贷款申请人的资产状况：审查贷款申请人的资产状况，包括房产、车辆、存款、股票等，评估其还款能力和还款保障措施。
1.贷款用途的合理性：审查贷款申请人的贷款用途，是否符合银行的贷款政策和风险承受能力，是否有清晰的资金用途安排。
三、审查贷款申请人的担保情况：1.担保方式的选择：审查贷款申请人提供的担保方式，包括个人担保、企业担保、抵押担保等，评估担保方式的可行性和风险。
2.担保品的评估：审查贷款申请人提供的担保物品，如房产、车辆等，进行评估确定其价值，以确定担保的资产是否足以覆盖贷款本金和利息。
四、审查贷款申请人的经营和财务状况：1.贷款申请人的经营状况：审查贷款申请人的企业规模、经营历史、行业地位等，评估其经营能力和盈利能力。
2.贷款申请人的财务状况：审查贷款申请人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，评估其偿还能力和偿债能力。
五、审查贷款申请人的行为诚信：1.贷款申请人的履约能力：审查贷款申请人过往的贷款记录，包括还款是否按时、是否有逾期等，评估其履约能力。
2.贷款申请人的法律纠纷：审查贷款申请人是否有涉及法律纠纷的记录，如诉讼、仲裁等，评估其信用状况和诚信度。
六、审查贷款申请人的合规性：1.贷款申请人的合规性：审查贷款申请人是否符合法律法规和银行政策的要求，是否存在违规行为，评估其合规性。
2.贷款申请人的申报信息：审查贷款申请人提供的贷款申报信息是否真实准确，是否存在虚假信息或遗漏信息。
以上是商业银行授信业务审查审批的主要要点，通过对贷款申请人的信用状况、还款能力、担保情况、经营和财务状况、行为诚信以及合规性的全面评估，能够确保商业银行制定合理的授信政策，减少信贷风险，保护银行和贷款申请人的利益。
(完整word版)商业银行授信业务审查审批要点
授信业务审查审批要点（试行）一、程序及要件审查（一）支行申报的业务是否属于总行审批权限范围。
（二）支行申报的业务要件是否齐全。
根据总行相关文件及《关于规范支行信贷业务报批程序的通知》要求，支行上报业务至少包括以下材料：1、支行信贷档案资料（档案内容须填写完整）。
2、客户书面申请。
3、客户近3年的财务报表及最近一期的月度财务报表（确实无法提供的除外），集团客户另需提供合并报表。
其中最近一期月度财务报表的报告期与支行上报时间原则上不得相差3个月。
年度财务报表须经过专业审计机构审计（客户授信额度在3000万元以内或项目法人可除外），至少包括三部分：（1）财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；（2）财务报表编制说明；（3）专业审计机构的审计结论。
4、全部贷款近期的五级分类情况。
5、贷款的信用评级和风险度测算情况。
6、支行通过人民银行《企业信用信息基础数据库》查询的客户在其他金融机构的融资情况、信用情况、不良记录情况等。
7、支行通过信贷管理系统查询的客户在我行辖内的融资情况、信用情况、不良记录情况等。
（三）下列授信业务需事先征询总行相关部门意见：1、涉及关系人业务的，需征询总行理事会办公室的意见；如确认为关系人贷款的，还需上报总行理事会关联交易管理委员会审批。
2、涉及突破监管部门要求和总行信贷政策的，需征询总行风险管理部的意见。
3、涉及集团统一授信，以及公司业务新品种的，需先征询总行公司金融部的意见。
4、涉及外汇信贷利率、费率确定及需要总行调剂外汇资金的，需征询总行计财部、金融市场部等部门的意见。
5、涉及客户开立帐户、结算等问题的，需征询总行运营管理总部的意见。
6、涉及法律疑难问题的，需征询合规与法律部的意见。
二、合法合规性审查（一）审查是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。
（二）审查是否符合金融法律、法规，总行信贷政策、制度或指导意见的有关规定，防止借款人违反国家有关规定从事股本权益性投资或以信贷资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股，防止借款人利用贷款违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等的投资。
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信贷审查审批业务风险分析与管控要点
授课目的：通过一天的课程，帮助学员如何辨别客户贷款需求的真实性，掌握客户财务资料的分析方法以及第二还款来源
变现的可行性分析要点。
达到加强对信贷风险的管控的目
的。
授课对象：农商行风险部门风险经理
授课时间：一天
一、信贷风险分析
1、什么是信贷风险
2、信贷风险的形成原因
三方面的原因形成：
（1）、经济运行的周期性；
（2）、对于公司经营有影响的特殊事件的发生；
（3）、银行自身风险意识不强、风险管理能力减弱。
3、信贷业务操作行为方面的问题
（1）、贷时审查风险把控不到位
如何把握识别客户贷款真实用途的技巧
（2）、存续期管理不到位
4、如何有效进行信贷风险分析
（1）、提倡主动排查、分析（识别）、揭示信贷风险
（2）、分析信贷风险就是分析客户还款能力风险
（3）、财务分析是发现客户风险的基本方法
（4）. 财务分析的核心——？？？
如何发现粉饰财务报表的技巧
如何分析现金流
关注应收应付款非正常变动
（5）. 其他一些有效的信贷风险分析方法
5、什么是最有效的风险管控
发展优质客户是最有效的风险管控
什么是优质信贷客户？
核心要求是还款能力好，
“六好”是还款能力的实际体现
二、信贷业务岗位管控职责
信贷工作两件事
——找到优质客户，找出风险客户
客户经理两项工作职责
——调查客户真实情况，报告客户变化情况（做好存续期管理，尽职免责）
——调查真实情况、报告变化情况
三、信贷风险部门事后化解与补救
1抵押物价值不能覆盖债权额
2协调法院快速取得生效法律文书,积极参与另案查封被
执行人的财产分配
3生效判决的被执行人为夫妻一方,实际为夫妻共同债
务,可执行其配偶财产
4.撤销权的行使
5代位权的行使
6.抵销权的行使
7担保物权的行使
四、典型案例讲解(紧密结合第三项内容,围绕贷前、贷中、贷后流程进行讲解
1、“多种担保方式并存”引发的操作风险案例
2、“汽车合格证质押”贷款案例
3、“以贷还贷”引发的操作风险案例
4、“以新贷偿还旧贷涉及从债务人”引发的风险案例
5、“催收通知书保管不当”引发风险案例
6、“表见代理”案例
7、“最高额抵押”典型案例
8、“一房先卖后抵”引发的典型案例
9、”应收账款质押“典型案例
五、以上案例,结合垒大户、担保、展期、借新还旧
欠息及各类常见法律瑕疵进行讲解。
同时课上会根据学员的提问,结合本行实际进行答疑解惑。
六、以上授课内容,结合案例配套讲解,具体内容以所讲
解案例为准。