第1章风险风险管理与保险
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第一章 风险与风险管理(1-2节)
2、 风险事故（Peril）：风险事件， 是损失的直接原因。
洪水、地震、雷电、盗窃、死亡、爆炸、疾病….
3、 损失（Loss）：经济价值的减少 或人身伤害
三者之间存在因果关系，即风险因素引 发风险事故，而风险事故导致损失
三风险的分类
1、按风险的损害对象分：
人身风险：可能导致人的伤残、死亡或损 失劳力 财产风险： 财产发生损毁、灭失、贬值 责任风险：人们因行为上的疏忽、过失造 成他人的财产损失或人身伤亡，在法律上 应负的经济赔偿责任的风险。
第二节 风险决策
期望值理论 期望效用理论 前景理论
一、期望值理论
例子：1000元钱在1年之内： 夹在书中：——1000元 存入银行：——1030元 投资基金：——预定指数高于大盘指数（比如上证指数）：回 报率40%；低于大盘指数回报率-20%。
EV Pi X i 0.5 *1400 0.5 * 800 1100
18
方差
方差是每一种可能结果的取值与期望值之差平 方的加权平均数 用δ2表示方差，则： δ2 =P1· 1-E(X)]2+ … +Pn· n-E(X)]2 [X [X 标准差是方差的平方根：
标准差
δ= δ 2
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离散系数
离散系数就是标准差与期望值的比值。
离散系数越小，损失分布的相对危险越小 。
面临风险时追求期望效用的最大化
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如果某个随机变量X以概率Pi取值xi， i=1,2,…,n，而某人在确定地得到xi时的效用为 u(xi)，那么，该随机变量给他的效用便是： U(X) = E[u(X)] = P1u(x1) + P2u(x2) + ... + Pnu(xn) 其中，E[u(X)]表示关于随机变量X的期望效用 。 因此U(X)称为期望效用函数，又叫做冯〃诺依 曼—摩根斯坦效用函数（VNM函数）。
风险管理与保险
财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。 所有风险的危害范围都不会超出上面四个方面， 所以现代保险业务均按这四种风险损失划分业务 范围。 财产风险 财产保险 责任风险 责任保险 信用风险 信用保险 人身风险 人身保险
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按主体不同可分为：企业风险和个人风险 按范围分：系统风险和单一风险
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动态风险和静态风险的区别
静态风险 影响 范围
发生 特点 性质
动态风险 影响十分广泛，并经常产 生一系列的连锁损失
往往受人为因素及社会情绪 的影响，具有不确定性 动态风险总是投机性风险
只影响到 少数人
比较有规律 大多数是纯 粹风险
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（二）按风险性质分
美国学者莫布莱（A·H·Mowbray）将风险分为： 纯粹风险：一旦风险发生，只有损失的机会，而无获利可 能的风险。例如：火灾、车祸、疾病等 纯粹风险可细分为：个人风险、财产风险和责任风险。 投机风险：指风险导致的结果有三种，即无损、有损失、 可能获利的风险。例如：股票市场、新技术投资及企业的 决策等。 投机风险可细分为：投资风险、经营风险和管理风险。
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发生概率
1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000 1／50000 1／50000 1／60000 1／60000
一生危险事故概率
危险事故
死于手术并发症 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
一、 风险定义
风险的基本含义—— 损失发生的不确定性 （uncertainty） 这种不确定性包括： 发生的不确定性 发生时间的不确定性 损害对象的不确定性 发生状况的不确定性 损害程度的不确定性
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按主体不同可分为：企业风险和个人风险 按范围分：系统风险和单一风险
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动态风险和静态风险的区别
静态风险 影响 范围
发生 特点 性质
动态风险 影响十分广泛，并经常产 生一系列的连锁损失
往往受人为因素及社会情绪 的影响，具有不确定性 动态风险总是投机性风险
只影响到 少数人
比较有规律 大多数是纯 粹风险
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（二）按风险性质分
美国学者莫布莱（A·H·Mowbray）将风险分为： 纯粹风险：一旦风险发生，只有损失的机会，而无获利可 能的风险。例如：火灾、车祸、疾病等 纯粹风险可细分为：个人风险、财产风险和责任风险。 投机风险：指风险导致的结果有三种，即无损、有损失、 可能获利的风险。例如：股票市场、新技术投资及企业的 决策等。 投机风险可细分为：投资风险、经营风险和管理风险。
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发生概率
1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000 1／50000 1／50000 1／60000 1／60000
一生危险事故概率
危险事故
死于手术并发症 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
一、 风险定义
风险的基本含义—— 损失发生的不确定性 （uncertainty） 这种不确定性包括： 发生的不确定性 发生时间的不确定性 损害对象的不确定性 发生状况的不确定性 损害程度的不确定性
保险学课件第一章风险与风险管理
人生面临的主要风险（每年）
受伤：风险概率1/3 难产(行将生育的妇女)：风险概率是1/6 车祸：风险概率是1/12 心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率是1/80 受到致命武器的攻击：风险概率是1/260 死于心脏病：风险概率是1/340 家中成员死于突发事件：风险概率是1/ 700 乳腺癌(女性)：风险概率是1/1000 因中毒而死(不包括自杀)：风险概率是1/86000 如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受二手烟污染而死 于肺癌风险概率是1/60000 从床上掉下摔死：风险概率是1/720000
3、两种情况的比较
• 在风险集合中，再增加一个人，风险 （标准差）可以进一步降低。依此类推。 • 当集合参与者人数非常多时，损失的标 准差（风险）就变得非常接近于零。 • 这个结果反映的就是大数定律。含义是 集合中样本容量越大，对样本损失的预 测就越准确。
（二）损失相关情形下的风险 集合
• 损失之间常常存在不同程度的正相关 • 基本结论：当损失是正相关时，风险集 合仍然可以降低风险，但降幅没有不相 关情形下大。 • 仍然考虑甲乙的例子。现在假设甲乙的 损失是正相关的。
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。 • 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。 • 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。 • 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式 化的自留方法时，有时我们说这个机构已对 风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
风险管理和保险规划
参考文献
书籍
相关风险管理与保险规 划著作
网络资料
互联网资源及资料参 考
论文 学术研究论文参考文献
● 07
第7章 结语
风险管理和保险 规划
通过以上章节的学习，我们可以更好地了解风 险管理和保险规划的重要性和方法，希望能够 在实际生活和工作中运用所学知识，有效地管 理风险、规划保险，保障个人和企业的安全与 稳健发展。感谢您的阅读！
意外险 应对意外风险
健康险 保障医疗费用
旅行险 保障旅行期间的风险
财产保险
车险
01 保护车辆及责任
房屋保险
02 保障房屋财产安全
商业保险
03 企业财产风险保障
商业保险
责任保险
企业责任事故保险 产品责任险 雇主责任险
专业责任航空保险
飞机保险 民航险 航空责任险
风险评估
评估风险概率 评估风险影响
风险控制
采取措施降低风险 实施风险管理计划
风险监控
监测风险变化 调整风险管理策略
了解风险管理
风险管理是企业管理中非常关键的一环，通过系统性的方式识别和处理 潜在的风险，保障企业的持续发展。通过风险管理，企业可以更好地把 握商业机会，避免潜在风险带来的影响。
● 02
第2章 保险概念和 种类
保险的定义
保险是一种通过投保、理赔等方式，将风险转 移给保险公司，以获得经济保障的金融服务。 保险的原理是通过大量分散风险的方式来保护 个体或组织免受意外风险的影响。保险的功能 包括保障、储蓄和投资等。保险的特点包括合 同性、共同性、赔偿性和新颖性等。
个人保险
寿险 为家庭提供财务保障
风险控制策略
风险转移 风险规避
风险控制方法
(完整版)保险学原理课后题答案
第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。
保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。
构成要素：风险因素、风险事故、损害。
2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。
按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。
按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。
3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。
纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。
⑵后果不同。
纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。
⑶是否具有规律性。
纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。
PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。
4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。
从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。
风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。
----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。
答：从三个方面来把握风险管理的目标。
⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。
⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。
保险学第1章风险风险管理与保险课件
在对风险进行识别和衡 损 量以后，风险管理者接 失 下来需要做的事情就是 程 选择应付风险的各种方 度 法。这些方法可以分为 控制法和财务法两类。
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
保险学第1章风险、风险管理与保
2024/1/14
险
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
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1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险管理与保险Risk Management and Insurance第一章
1.1 Risk Different Meanings of Risk What is risk? • Risk is used to be describe any situation where there is uncertainly about what outcome will occur (At most general level) Risk is some • Financial management expected value Investment management
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1.1 Risk
• Risk may refer to the expected losses associated with a situation. Example: Take the train On a plane If you think that by plane would crash more likely So it’s described as having a high risk by plane It usually simply means take the plan’s expected loss for crash is high than take
• Expected losses: about $10 000 (10%*$100 000) • If the owner sell the house , potential buyer would naturally pay less than $100 000 for the house. Rational people would pay at least $10 000less. • Greater uncertainty :at the end of the week ,the house could be worth 0 or $100 000. Because of the greater
第一章风险与保险
损失：指的是非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。“三 非
和“经济价值”二者缺一不可。某人因病使其智力下降，是否损
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失？符合“三非”，但不能用货币来衡量，不是我们研究的损失。
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第一节 风险及其分类
二、风险的特征
1、客观性 2、损害性 3、不确定性 4、可测定性 5 、可变性
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第三节 可保风险及其保险
（二）保险标的为标准：
财产保险：以物质财产及其相关利益、责任、信用为标的。 有形、无形：预期利益、权益、责任、信用等。
人身保险：人的生命和身体为标的，以其生存、年老、伤残、 死亡等人身风险为保险事故。人寿保险、健康保险、人身意外 伤害保险。
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（一）实施方式为标准
自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过订立保险合同的方式 明确保险关系。投保与否、保额大小、险种公司选择等以及保险 人承保与否。完全自愿。
强制保险：（法定保险）。由国家颁布法令强制被保险人参加的 保险。具有强制性和全面性，只要是法律规定范围内的保险标 的，必须投保。如：我国20世纪50年代开办的国家机关、国营企 业财产保险，汽车第三者责任保险、社会保险等。保险费、保险 金额、给付标准等都由国家统一规定。
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第三节 可保风险及其保险
（四）经营目的
盈利性保险：以盈利为目的，是商业保险，它的构成要素有：专营 机构、保险合同、可保利益、大数法则、保险基金。股份保险公司、 个人保险组织（劳合社），都是盈利性质的保险。
非盈利性保险：不以盈利为目的，而是以保证经济的协调发展和安 定社会经济生活为目的而实施的保险。社会保险、政策保险、相互 保险、合作保险 (参加保险的人以资金入股的形式积聚保险资金)， 是以保证加入保险者的相互利益为目的非盈利性保险。
《保险学教程》各章练习题答案
《保险学教程》各章练习题答案第一章风险管理与保险本章思考题1．什么是风险？人类面临哪些主要风险？答：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
这里实际上突出了风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。
人类面临的风险种类成千上万。
按风险产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险；按风险损害的对象分类，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；按风险所涉及和影响的范围分，可分为基本风险和特定风险；按风险引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险。
2．风险有哪些要素？各种要素之间的关系是什么？答：风险组成的三要素是风险因素、风险事故与损失。
三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。
3．保险学研究的风险具有哪些特征？答：风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。
4．什么是风险管理？风险管理的基本程序有哪些？答：风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处理，以最小成本获得最大安全保障的行为。
风险管理程序包括风险识别、风险估测、风险管理技术的选择、效果评价等环节。
风险管理技术基本可分为风险控制工具和风险财务工具；风险控制工具具体包括风险回避、风险预防、风险分散和损失抑制，风险财务工具主要包括风险自留和风险转移。
5．什么是可保风险？可保风险应具备哪些条件？答：保险所承担的风险简称可保风险。
可保风险必须具备以下条件：风险损失必须可以用货币来计量；风险发生必须具有偶然性；风险发生必须是意外的；风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性；经济上具有可行性。
6．简述风险管理与保险的关系。
答：风险管理与保险之间具有如下关系：风险是风险管理与保险的共同基础，风险管理与保险的数理基础相同，风险管理与保险两者相辅相成、相得益彰。
二者最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。
保险第一章风险与保险
财务型
自留：指由企业或个人自己来承担风险 转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主
体身上。 主要方式为保险转移，向保险公司投保，以交纳保费为代 价，将风险转嫁给保险人承担； 非保险转移，又分为出让转移，如投机风险中出让股票； 合同转移，如成立股份公司、委托保管（受托人仅对因自 己过失所造成的损失负责）；担保合同，如果义务人不履 行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按 规定履行，如学生贷款合同。（如果贷款的学生违约不能 如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴 纳一定数额的违约金。 ）
引起或增加风险事故发生的 机会或当风险事故发生时增 加或扩大损失幅度的条件。 包括物质风险因素、道德风 险因素与心理风险因素。
物质风险因素是有形的，并能直接影 响事物物理功能的因素。如地壳的异 常变化、恶劣的气候、疾病的传染。 道德风险因素是与人的品德教育有关 的无形的因素，由于人不诚实、不正 直或不轨意图促使风险发生。如纵火。 心理风险因素是与人的心理状态有关 的无形因素，由于人不注意、不关心 或存在侥幸、依赖保险心理造成风险。
2、风险识别
财务报表分析即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的
资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失； 流程分析即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者 手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个 阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失； 实地调查也叫现场调查，实地考察发现问题和潜在的风险。 此外，还有损失统计法。
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。其目的是 以最小的成本，获得最大的安全保障。 在西方很多大中型企业里专门有一个机构负责监督、检查该 公司的风险管理活动，部门的负责人就是风险管理经理 （Risk manager）
保险学课后习题详解
第一章:风险与风险管理一、基本概念:1、风险:风险(risk)是某种事件和损失性结果发生的不确定性状态或多种可能性结果.2、风险因素：引发风险事故的潜在原因或影响因素。
3、道德风险：指人们在精神上或心理上的各种因素所产生的各种情绪或态度，大多是消极的有意识的行为。
4、纯粹风险：只有损失可能而没有获利机会的风险.5、投机风险：既有损失可能，又有获利机会的风险。
6、风险管理：风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济、合理的方法，以最小的成本实现最大的安全保障的一种科学管理方法。
7、可保风险：指商业保险公司可以承保的风险，这样的风险需满足一定的条件和限制。
二、思考题：1、风险有哪些基本分类？风险的分类对风险管理有何意义？答：按风险的性质分类：纯粹风险，投机风险。
按风险损害的对象分类：财产风险，人身风险，责任风险，信用风险。
按风险发生的原因分类：自然风险，社会风险，政治风险，经济风险。
对风险进行恰当分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确识别、估测与评价。
并能针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。
2、风险管理程序依次有哪些？答：风险管理程序依次有(一)风险识别、（二）风险估测、(三）风险评价、(四）选择风险管理方式、(五）风险管理的实施与评价。
3、风险管理方式及其比较分析。
答：风险管理方式主要有三大类：（一）风险规避：规避即避免，是指放弃某项活动以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的.避免通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。
(二）风险控制：风险控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全.可分为预防和抑制两种，损失预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。
损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施。
保险学原理魏华林第一章 风险与保险(笔记完成)
保险学原理魏华林第一章风险与保险（笔记完成）●第一节风险及其特点●一、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性●二、风险的特征●(一)客观性风险是一种客观存在。
从总体上说，风险不可能完全排除正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性●(二)损害性损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。
保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿●(三)不确定性不确定性表现在三个方面：时间、空间上的不确定性，损失程度的不确定。
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
●(四)可测定性风险总体而言服从于某种概率分布。
对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础●三、风险因素、风险事故和损失●(一)风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件●1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。
●2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。
例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
●3.心理风险因素心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。
●(二)风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险事故是损失的媒介物。
火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式●(三)损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(unexpected)经济价值(economic value)的减少。
第1章 保险学基础
（11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的
百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。
（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任 的最高限额。
（13）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双 方当事人权利和义务所指向的对象。
（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系
2.近因的判定
（1）单一原因造成的损失。该原因即为近因。 （2）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原 因均为近因。 （3）多种原因连续发生造成的损失。
前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事
故损失的近因。 前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因 为事故近因。 （4）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为 近因。
（1）客观性。
（2）损害性。 （3）不确定性。 （4）可测性。 （5）发展性。 （6）普遍性。 （7）社会性。
3.风险的要素
风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。
风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风 险因素三种类型。
风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。 风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。
பைடு நூலகம்
5.从保险法规定看 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡
、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给
付保险金责任的商业保险行为。
6.保险相关术语
（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约 定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险学原理与实务_01风险与风险管理
一、风险的本质
这个事故的因果链条是很清楚的，船员扔烟 蒂是事故发生的外因，硝酸铵在高温下爆 炸则是事故发生的内因，外因通过内因作 用的结果是发生剧烈爆炸并导致整个城市 的毁灭。
一、风险的本质
本案所引发的思考如下。 （1）风险防范要善于抓住主要矛盾 “居安思危，防患于未然”是每一个人应有的风险 意识。从以下两方面对风险进行衡量：一是风险 事故发生的频率；二是风险事故所造成损失的严 重性。一种可能造成巨大损失的风险，即使风险 事故发生频率不高，也要把它作为风险防范的主 要矛盾。有些风险事故虽然发生频率高，但后果 轻微，因此不是风险防范的主要矛盾。如果不但 后果严重而且发生频率高，对这种风险的防范就 应是重中之重。
一、风险的本质
（2）风险防范要防微杜渐 从因果链条上分析，这座城市之所以毁于一旦，是 因为发生了万吨硝酸铵的剧烈爆炸事故；硝酸铵 之所以会爆炸，是因为火灾使硝酸铵在高温下发 生了化学反应；火灾为什么会发生，罪魁祸首是 船员乱扔烟蒂的行为。火灾和水灾是人们面临的 最大的风险威胁之一。水火无情，对这种风险的 防范必须从小事和细节做起，任何疏忽大意都可 能酿成大祸。
三、风险管理的主要环节
（四）选择对付风险的方式 风险管理者接下来需要做的事情就是选择应 付风险的各种方法。这些方法可以分为控 制法和财务法两类。控制法即风险回避和 防损减损方法的运用；财务法即风险自留 和风险转移方法的运用。
三、风险管理的主要环节
（五）计划的实施 在以上四个方面的基础上，风险管理者需要 实施风险管理的计划。例如，对于那些自 留的风险，采取防损减损的方法，或建立 准备金来对付；对于那些需要转移的风险， 可采取风险转移的不同方式。如果决定购 买保险来转移风险，那么就需要制定购买 保险的计划等。
保险基础与实务 第4版 第一章 风险与保险
一、保险的概念
保险的含义
保险的基本 要素
第二节 保险概述
1. 保险的含义
法律角度——投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同
约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责 任的商业保险行为。
《保险基础与实务》（第4版）
学习目标
学会分析社会中存在的风险 掌握风险管理的方法及种类； 保险的概念、特征、职能
理解保险与风险管理的关系
了解保险的分类
通过对风险管理的认识坚持系统观念，通过 历史看现实，透过现象看本质，走物质文明 和精神文明相协调的中国式现代化道路
导入案例（提问）
人类面临哪些风险？
风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 例：无照驾驶车辆，造成车祸，引起车毁人亡的财产和人身损失。
知识点滴
风险构成三要素的辩证关系
从保险角度来说，损失的产生一定是发生了风险事故，而风险事故的 发生一定是有风险因素的存在，但风险因素不一定会造成风险事故，风险 事故也不一定会造成损失。
第一节 风险与风险管理
第一节 风险与风险管理
2. 风险管理方法
1）回避：放弃 2）防损与减损：发生费用，难以确定后果 3）自留：自建基金 4）转移：保险
➢ 保险是风险管理的方式之一； ➢ 保险是以风险的存在作为自身存在和发展的前提，保险是人们应对风险的
一种手段。
案例中的方法，属于风险处理方法的哪一种？
第一节 风险与风险管理
保险范围覆盖了人的
4
生、老、病、死、残
保险是互济互
和财产损失的风险
助的行为
5
6
保险责任是由 合的特征、功能和作用
保险的含义
保险的基本 要素
第二节 保险概述
1. 保险的含义
法律角度——投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同
约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责 任的商业保险行为。
《保险基础与实务》（第4版）
学习目标
学会分析社会中存在的风险 掌握风险管理的方法及种类； 保险的概念、特征、职能
理解保险与风险管理的关系
了解保险的分类
通过对风险管理的认识坚持系统观念，通过 历史看现实，透过现象看本质，走物质文明 和精神文明相协调的中国式现代化道路
导入案例（提问）
人类面临哪些风险？
风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 例：无照驾驶车辆，造成车祸，引起车毁人亡的财产和人身损失。
知识点滴
风险构成三要素的辩证关系
从保险角度来说，损失的产生一定是发生了风险事故，而风险事故的 发生一定是有风险因素的存在，但风险因素不一定会造成风险事故，风险 事故也不一定会造成损失。
第一节 风险与风险管理
第一节 风险与风险管理
2. 风险管理方法
1）回避：放弃 2）防损与减损：发生费用，难以确定后果 3）自留：自建基金 4）转移：保险
➢ 保险是风险管理的方式之一； ➢ 保险是以风险的存在作为自身存在和发展的前提，保险是人们应对风险的
一种手段。
案例中的方法，属于风险处理方法的哪一种？
第一节 风险与风险管理
保险范围覆盖了人的
4
生、老、病、死、残
保险是互济互
和财产损失的风险
助的行为
5
6
保险责任是由 合的特征、功能和作用
风险管理与保险原理
风险衡量(Risk Measurement) Measurement)
方法: 方法: - 定性:集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分 定性:集合意见法、德尔菲法、 析法、主要风险障碍分析法、领先— 析法、主要风险障碍分析法、领先—落后指标分析法等 - 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、 蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、 ）、模糊论方法 法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 ）、移动平均法 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历 史模拟法等 - 定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法 定性和定量的结合：
28
风险管理的基本程序
（4）风险评价(Risk Assessment) Assessment)
在风险识别和风险衡量的基础上，把风 在风险识别和风险衡量的基础上， 险发生的概率、损失严重程度， 险发生的概率、损失严重程度，结合其 他因素综合起来考虑， 他因素综合起来考虑，得出系统发生风 险的可能性，评价其危害程度， 险的可能性，评价其危害程度，并与公 认的安全指标比较，确定危险等级。 认的安全指标比较，确定危险等级。
第一篇 风险管理与保险原理
1
第一章 风险管理概述
2
第一章 风险管理概述
一、风险概念及其特征 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
3
4
Risk
5
一、风险概念及其特征
1.风险的定义： 1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义 风险的定义
方法: 方法: - 定性:集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分 定性:集合意见法、德尔菲法、 析法、主要风险障碍分析法、领先— 析法、主要风险障碍分析法、领先—落后指标分析法等 - 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方 定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、 蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、 ）、模糊论方法 法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 ）、移动平均法 糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、 指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历 史模拟法等 - 定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法 定性和定量的结合：
28
风险管理的基本程序
（4）风险评价(Risk Assessment) Assessment)
在风险识别和风险衡量的基础上，把风 在风险识别和风险衡量的基础上， 险发生的概率、损失严重程度， 险发生的概率、损失严重程度，结合其 他因素综合起来考虑， 他因素综合起来考虑，得出系统发生风 险的可能性，评价其危害程度， 险的可能性，评价其危害程度，并与公 认的安全指标比较，确定危险等级。 认的安全指标比较，确定危险等级。
第一篇 风险管理与保险原理
1
第一章 风险管理概述
2
第一章 风险管理概述
一、风险概念及其特征 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
3
4
Risk
5
一、风险概念及其特征
1.风险的定义： 1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义 风险的定义
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2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和 风险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因 素，属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即 是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成
财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该
财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责 任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
¡ 风险成本是指由于风险的存在和风险事故发 生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的 减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发 生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失 的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控 制风险损失的成本。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
1. 风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本
1．1．6风险成本
3. 预防或控制风险损失的成本
为了预防和控制风险损失，必须采取各种 措施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和 折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服装费 等)、训练计划费用、施救费以及增加的机会成 本。
另外根据风险成本负担的对象可将风险成 本分为私人负担成本和社会负担成本。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损 失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应 负的合同赔偿责任。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力 的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风 险，即失信风险。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、 社会风险、经济风险、技术风险和政治风险
3．必须是纯粹风险 保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能 是投机风险。
4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性 重大性是指当风险发生后可能给人们带来难 以承受的经济损失或长时期的不良影响。
5．风险必须是大量的、同质的和可测的 风险发生的概率和损失率是可以计算的。
2020/11Biblioteka 25第1章风险风险管理与保险
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
¡ 中国保险业的现状
¡ 1. 市场规模迅速扩大
中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份， 全国保费收入2154.3亿元， 比上年同期增长33.96%。 其中：财产险收入476.5亿元， 比上年同期增长13.08%； 人身险收入1677.8亿元， 比上年同期增长41.37%。截 至2003年6月底，保险总资产达到7782.61亿元，比上年 同期增长39.01%。其中：银行存款达到3576.26亿元， 比上年同期增长42.98%；用于投资的资金达到3236.67 亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中， 国债投资达到1262.47亿元，比上年同期增长28.37%， 占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上 年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%
以便对发生的风险事故造成的损失及时、充分的经济补偿。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
1. 回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。
这种对付风险的方法具有以下特点： （1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。 （2）回避某一种风险可能面临另一种风险。 （3）回避风险可能造成利益受损。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
¡ 下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成 的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风 险事故导致风险损失。
•风险因素
•风险事故
•风险损失
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第1章风险风险管理与保险
1．1．6风险成本
1．风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先
确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及 损失的程度如何。
2．风险必须是意外的 一是风险不能是意料中的，不能是必定要发生的。 二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．3．1可保风险
—2．保险产生和发展的经济基础
剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是 保险产生和形成的物质基础。
货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态
保险是商品经济的必然产物。
—3．保险产生和发展的法律基础
保险的发展，有赖于法律的保护和支持。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
¡ 近代保险始于14世纪。真正意义上的保险是近 代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义 商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制 度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产 保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随 资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而 产生并发展的。
自然风险是由于自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险是由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致 的风险。 经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的 错误导致产量减少或价格涨跌所导致的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发 生的风险。 政治风险是指由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风 险
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称 风纪风险因素。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．5风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失 的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又 是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险 1. 3. 3保险的产生和发展
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．1风险的概念
1、风险：是指未来结果的变化性，事件结果不同 于我们的预期，那么风险就存在了，损失是强
调的重点。保险学中强调损失，即风险是只有 损失的可能性，而无获利的可能性的事件。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．3风险的特征
6．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的（可能性大小） 2）风险发生的概率和损失程度是可变的。 3）风险的种类会发生变化
7．风险是与损失相关的状态
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险， 即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和 动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风 险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。（产
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施， 以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生 损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失 的程度。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
¡ 3.分散 是指增加同类风险单位的数目以提高风险损
1．3．2风险管理与保险
风险管理与保险有着密切的关系。 1．风险是保险和风险管理的共同对象 2．保险是完善风险管理的一个重要内容 3．加强风险管理是提高保险经济效益的重要 手段
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1.3.3保险的产生和发展
¡ 保险产生的基础
—1．自然基础
风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险 就没有保险。
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常 包括以下内容：
（1）损失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、 资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的 降低.
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
特定风险是指与特定的社会个体有因果关 系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个 人或家庭、企业来承担损失的风险。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．1．4风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导 致经济损失的风险。
失的可预测性，达到降低风险的目的。
2020/11/25
第1章风险风险管理与保险
1．2．2风险管理的方法
4．自留 自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往 往出于三种不同的情况： 第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。 第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。 第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方 法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风 险。 自留的优点：1.2.