金融机构如何支持中小企业发展

金融机构如何支持中小企业发展

虽然我国的中小企业目前总体发展环境良好，但也还存在着不少的问题，融资难是当前我国中小企业发展的最大瓶颈。不久前，国务院发展研究中心对“中小企业发展状况与面临的问题”进行了问卷调查，在“目前不利于企业发展最主要的问题”调查中，有66.9%的企业将“资金不足”作为第一位的问题。这充分说明，融资难是目前我国中小企业发展的最大瓶颈。因此，尽快建立符合我国国情的中小企业金融服务体系已迫在眉睫。

一、建立健全一套完整高效的为中小企业服务的银行体系

(1)中国人民银行做好为中小企业融资的政策指导工作。

人民银行应建立中小企业信贷政策委员会，负责对中小企业信贷政策的制定、颁布实施和调整工作，及时总结和完善对中小企业的服务经验和措施，促进为中小企业服务的金融机构体系的完善和良性运转，推进中小企业的健康发展。当前，我国亟待制定和调整的有利于中小企业融资的优惠政策主要有：保持国有商业银行对中小企业的贷款份额。目前，各国有商业银行基本上都成立了中小企业信贷部，应充分发挥中小企业信贷部的职能，保证中小企业的贷款占银行贷款总额的1／3以上，确保中小企业有充分的融资来源。提高商业银行对中小企业贷款的积极性。除了扩大商业银行对中小贷款的利率浮动区间外，还可对中小企业贷款比重较高的商业银行实行诸如冲销坏帐、补贴资本金等措施。修改商业银行企业信用等级评定标准。变重视企业经营规模为重视企业经营效益，取消或削减“经营实力”项目的分数，为中小企业平等获得银行贷款创造条件。建立中小企业抵押贷款制度。完善抵押登记、资产评估、抵押物处置等环节，切实解决中小企业贷款抵押物变现难的问题。

(2)国有商业银行应逐步加大对中小企业发展的支持力度。

我国金融体系主体是四大国有商业银行，其信贷份额占全部的75％以上。由于地方性中小金融机构资金有限，难以承担支持众多中小企业发展的重任，所以国有商业银行在解决中小企业融资问题上，仍是关键环节。首先，国有商业银

行要从观念上重视中小企业，不能只以大企业为工作重点，而对中小企业采取放任自流的态度。要树立以市场为向导，以效益为目标的观念，寻找、培育和扶持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的中小企业客户群。其次，要加强与中小企业联系，建立良好的银企关系。这样做不仅可以减少贷款风险，降低成本，还便于银行有针对性地为中小企业提供各项服务。第三，改革和完善现有的信贷管理方式，对中小企业和信贷管理应有别于大型企业，对新兴行业和高科技企业的贷款管理应有别于传统行业。在贷款限额方面，应降低贷款下限，使更多中小企业能取得贷款；在贷款额度上，为中小企业在年度贷款总量中留出一定额度，并作为全年重要考核标准；在贷款审批权方面，将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；在贷款利率方面，根据中小企业不同的信用及担保情况施予不同的利率。

(3)发展区域性中小企业金融机构，促进中小企业融资。

中小金融机构与中小企业存在着天然的联系，具有管理层次少，经营机制，管理成本低等特点。如果说大银行追求规模效益，向客户提供的是规范化的产品和服务，那么中小银行可以利用其灵活的特点，为客户量体裁衣，提供不同的产品组合和服务组合。以客户为中心，满足客户各种金融需求应作为中小银行的立行之本。在这方面，中小商业银行可以考虑改变传统的管理体制，实行客户经理制，为中小企业提供一揽子金融服务。

(4)设立国家中小企业发展银行，组建政策性银行支持中小企业发展。

政策性银行是指以国民经济发展的整体和长远利益为目标，在特定领域贯彻政府社会经济政策或意图，从事政策性投融资活动，并为政府所控制的专业性金融机构，其产生的客观基础是经济发展的不平衡性和市场机制的不完善性。中小企业自身的特点和商业银行的经营原则之间的矛盾决定了中小企业的发展需要政策性金融的扶持。中小企业发展银行特别应在为中小企业解决长期投资性贷款方面发挥其作用。

二、加强银行对中小企业的金融服务

商业银行对中小企业发展的支持不仅表现在信贷支持上，还要在金融服务上给予中小企业以支持。完善的金融服务既有利于中小企业的管理水平，又有利于商业银行加强银企关系，了解企业经营状况，减少信贷风险。目前，商业银行可

以在以下几类中间业务中加强对中小企业的服务。

结算性中间业务。在帮助中小企业健全财务制度的基础上，为其开展结算业务。随着计算机网络的不断开发，商业银行在结算业务领域大有可为。除了向客户提供传统的支票、汇票、本票、汇兑、托收等基础业务外，商业银行应利用现有的技术积极开展新的业务品种，如信用卡、储蓄卡、自动清算业务等。

委托代理业务。在这个领域商业银行可以根据中小企业的实际需要，提供多种服务，如代理中小企业纳税、交纳水电费、电话费、保险费等各种代收代付业务；代保管有价证券、重要文件等代保管业务。

咨询业务。商业银行除了为客户提供业务和金融知识方面的咨询以外，还可提供其它的信息咨询，如审计、资产评估、预决算审价等。

担保业务。中小企业由于规模小、信誉低，其商业信用在商业活动中往往不被接受，这就需要银行以银行信用为其提供担保，扶持中小企业的成长。其主要形式有保函、信用证，商业汇票的承兑等。

在中小企业已成为推动国民经济发展重要力量的背景下，继续忽视甚至轻视我国中小企业的融资问题，将会带来诸多的不良后果，因此，有必要将解决我国中小企业融资困难的问题摆到经济发展全局的高度予以考虑，加强加快金融机构对我国中小企业的支持，进行系统深入的研究，为推动我国整个国民经济的发展寻求各种金融支持途径。