国际保险发展简史概要

火灾保险
• 1681年，伦敦市议会通过强制火灾保险的决议，但遭遇强 烈反对，改为自愿投保方式，但参加人数很少，只得关门 了之。 • 1683年，相互火灾保险友爱社成立。 • 1696年，友好火灾保险公司成立； • 1708年，太阳火险公司成立； • 1860年，火险公司委员会成立； • 1935年11月26日，火险委员会出资兴建的英国火险实验 所正式开业，专门从保险角度研究防火科学的特点。
海上保险—从地中海到大西洋
• 1720年，英国政府特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司 作为公司法人垄断经营海上保险业务。劳埃德咖啡馆的个 体保险商弥补了海上保险公司锐减而出现的业务空白； • 1734年，劳埃德咖啡馆再度出版集海商、航运、保险为一 体的报刊《劳合动态》； • 1769年由79个劳埃德咖啡馆的顾客每人出资100英镑组成 了海上保险团体； • 1774年劳合社诞生，并迁至皇家交易所内。从此劳埃德咖 啡馆不再卖咖啡而专门经营海上保险，成为当时英国海上 保险的中心。
人寿保险
• 1698年，英国开始了人身保险事业企业化的进程，创办了 马莎斯人寿保险公司； • 1699年，英国遗族人寿保险公司； • 1706年，皇家特许成立友爱保险社，最先推出终身人寿保 险。最初采用的保险方法是，将社员限定在2000名左右， 给付金额以当年基金数额除以当年死亡人数的平均分配值 来确定。在1757年前后，给付金额大体稳定在125磅， 1770年达到150磅。它的会员限额，随着其影响的扩大， 最后取消了。1866年与其他公司合并。 • 1762年，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公 平保险公司”，辛普森根据哈雷的生命表，制定出依据死 亡率递增的费率表，首次将死亡表运用到计算人寿保险的 费率上，使人寿保险得以迅速发展。标志着现代人寿保险 的 开始。
海上保险—从地中海到大西洋
• 起源最早，历史最长
• 古代巴比伦和腓尼基的海上抵押借款（《罗得海法》 ）
• 1347年10月23日：至今为止世界上发现的第一张保单：意大利热那 亚，船舶航程保单，但没有写明海险商应该承保的风险种类，还不能 说是一个现代形式的保险单； • 1384年冬意大利比萨，世界上第一份具有典型意义的保险契约：承保 一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨，已有明确的保险 标的和保险责任。 • 海上贸易的交流，使许多关于共同承担风险的经济思想迅速孕育成长， 并必将带来一个崭新的时代。 • 1435年，意大利公布巴塞罗那法典（海商法的起源）
火灾保险
• 1667年牙医巴蓬独资设立营业处，办理住宅火险，并于 1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司；巴蓬 的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费，并且规 定木结构的房屋的费率为5%，砖瓦结构房屋保费的费率 为2.5%。这种差别费率被沿用至今，因而巴蓬被称为 “现代火灾保险之父”。 • 巴蓬还创办了伦敦有史以来的由保险公司控制的消防队， 发明了悬挂于保户房屋外墙的火险标志。火险标志的发明 促成了保险公司火险业务的进展，以及公共消防事业的产 生。 • 1833年各保险公司所属的消防队合并为消防总队； • 1866年消防总队归伦敦市政府管辖。
海上保险—从地中海到大西洋
• 1824年，英国议会撤消海上保险特许权； • 1871年，劳合社向政府申请注册，经议会通过法案正式确 认劳合社为一个具有法人资格的社团组织，而且其业务范 围也从海上保险扩展到了一切保险业务。 • 1887年，劳合社开发了非水险业务； • 19世纪末，劳合社设计了第一张盗窃险保单； • 20世纪初，劳合社设计了第一张汽车保险单和飞机保险单。 • 1906年，英国国会通过的《海上保险法》规定了一个标准 的保单格式和条款，它又被称为劳合社船舶和货物标准保 单，被世界上许多国家公用和沿用。
人寿保险
• 1536年英国人查德。马丁开办了人身保险业，6月18日， 他承保了威廉。吉朋的人寿保险，保险金2000英镑，保险 期限为12个月，保险费80英镑。被保险人吉朋于1537年5 月29日死亡。受益人请求保险人马丁依约给付保险金 2000英镑。但马丁声称吉朋所保的12个月，是以阴历每 月28天计算的，不是指日历上的12个月，因而保险期限已 于公历5月20日届满，无需支付保险金。但受益人认为应 按公历计算，保险事故发生于合同有效期限内，保险人应 如数给付保险金。最后法院判决，应作有利于被保险人的 解释。马丁有义务如数给付保险金。从此之后，当合同条 款发生争议时应作出有利于被保险人的解释作为原则被各 国所接受。 这也是世界上发现的最早的人寿保险单。
海上保险—从地中海到大西洋
• 进入 20 世纪 90 年代以来，由于世界保险市场竞争加剧， 加上劳合社本身经营方式的影响，劳合社的也经营陷入了 困境。 1992 年营业出现巨额亏损。从 1993 年开始，劳 合社大力进行改革，实施了 “ 重建更新计划 ” （ Reconstruction and Renewal ）。改革的一个令人瞩 目的措施便是向劳合社引入了公司会员，允许公司资本进 入劳合社，打破了劳合社会员只允许是自然人的传统惯例。 劳合社的公司会员承担有限责任，自 1994 年 1 月 1 日被 准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年增长。 到 1999 年底，已有 885 个公司会员，其承保能力达 130 亿美元，占劳合社承保能力 163 亿美元的 80% 。 • http://www.lloyds.com/About_Us/History/
现代保险的萌芽
• 古埃及骆驼商队的互助共济（应用于公元前18世 纪古巴比伦王国的《汉莫拉比法典》 ） • 古罗马“格雷基亚”互助共济组织 • 中世纪欧洲的各种行会合作共济的范围广泛：死 亡、疾病、伤残、衰老、丧失家畜、房屋损坏、 火灾、船舶沉没以及其他人身与财产损失。用现 在的目光来考察，行会的活动，不仅是人身保险 的萌芽，也是火灾保险、海上保险以及财产保险 的萌芽。 • 古代长江的货物运输 • 古代中国的赈灾救济制度
海上保险—从地中海到大西洋
• 在 1994 年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人 会员（ individual member ）。 1994 年以后，劳合社允 许公司资本进入该市场，出现了公司会员（ corporate member ）。从此以后，个人会员的数量连年递减，而公 司会员的数量逐年递增。据 1997 年底至 1999 年底三年 的统计数字，劳合社个人会员的数目分别为 6825 、 4503 和 3317 名，而公司会员的数目为 435 、 660 、和 885 名。 • 目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、 非水险、航空和汽车保险。
火灾保险
• 1725年，本杰明· 富兰克林在费城创办美国自己的 第一家火灾保险社。1736年，创办美国第一家消 防组织；
• 1873年，马萨诸塞州成为美国首先使用标 准火险单的州，纽约州在1886年也通过了 类似的法律。 • 世界上最早经营火灾保险再保险的是德国 1846年成立的科隆再保险公司。
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人寿保险
人寿保险
• 人寿保险发展过程中一个非常重要的标志就是数学方法和 统计手段在人寿保险业务中的应用。 • 1661年，英国数学家约翰· 格兰特发表了关于生命表思想 的论文；法国数学家帕斯卡将概率论用于年金保险； • 1671年，荷兰数学家维特运用概率论的原理，依据人的生 存或死亡概率计算年金； • 1693年，英国天文学家哈雷根据德国布勒斯劳市的居民寿 命资料，编制出一张完整的生命表，用科学方法精确地计 算出各年龄人口的死亡率； • 1756年，数学家陶德森提出了“均衡保费”思想，为现代 人寿保险的产生奠定了科学的理论基础。
人寿保险
• 1774年，英国通过了”人身保险法“，旨在”管理有关的 人寿保险，除了投保人对被保险人的生存或死亡有利益关 系者外，其他人都不得办理这种保险“。 • 1807年，英国人在费城设立第一个营业所，开始了美国的 人寿保险历史； • 1809年，宾夕法尼亚人寿保险公司成立。 • 人寿保险的发展逐渐打破了单纯以被保险人的死亡为赔付 条件的模式，开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获 得保险金的两全保险；以被保险人健康为保险标的的健康 保险和意外保险；到20世纪末期还出现了分红保险、投资 连接保险、万能寿险等创新型险种。
海上保险—从地中海到大西洋
• 17世纪中叶，英国伦敦劳合社 • 1637年，在Cretan，一个名叫Canopius的学者在牛津贝 尔利学院冲调出在英国第一杯咖啡； • 1652年，意大利人在伦敦开设了第一家咖啡店； • 1688年，爱德华· 劳埃德在伦敦靠近泰唔士河码头附近的 塔街开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，发布海事信息； • 1696年9月，《劳埃德新闻》小报，每周3期重点报道海 事航运消息，76期后中途夭折； • 劳埃德咖啡馆在成为公认的权威性的海事传播中心的同时， 也逐渐演变为承保海上保险的重要场所
人寿保险
• 1653年，意大利银行家洛伦佐·佟蒂向法国首相提出一项 发行国债的方案，但遭到了议会的反对。1656年，他设计 了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”），并于1689年 法国财政危机时正式实行。佟蒂法规定每人缴纳300里弗 尔，筹集起总额140万里弗尔的资金，规定每年支付10%， 并按年龄把认购人分成14个群体，对年龄高些的，分息就 多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者， 如该群体成员全部死亡，则停止给付。 第一次联合养老 保险法取得了极大成功，于1726年结束。最后生存的是一 位叫夏洛特· 巴比叶的寡妇，她在97岁死亡时，领到了 73000 里弗尔。 • 路易十四及其继承人连续施行了几次联合养老保险法，以 后甚至出现了私人经营的情况。进入19世纪后，世界各国 一律予以取缔。
• 古埃及石匠的互助共济 • 古罗马“格雷基亚”互助共济组织 • 中世纪欧洲的各种行会合作共济的范围广泛：死亡、疾病、 伤残、衰老、丧失家畜、房屋损坏、火灾、船舶沉没以及 其他人身与财产损失。 • 12世纪以后意大利出现的恭丹斯组织，通过用国债和市债 的形式，把老百姓手里的钱积聚起来。强制认购的形式遭 到普遍的反对，于是对购买公债的人每年给予一定的酬金。 这可以说是最原始的人身年金。 • 人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把 运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员 也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这 些应该是人身保险的早期形式。
• 劳合社子公司落户上海（2006年）
火灾保险
• 14世纪海上保险的兴起，使人们看到运用“大数法则分散 风险”的曙光，并很快将此原理运用到火灾风险。 • 15世纪，在北德意志，成立了以保障火灾损失为目的的互 助共济团体； • 1591年，德国汉堡为了筹划重建烧毁造酒厂的资金，兴办 了世界上最早的火灾保险;至1676年，由46个相互保险组 织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险 公司——汉堡火灾保险局。 • 1666年9月2日-5日，伦敦大火，致使市内448亩的地区， 有337亩化为瓦砾，有13200户住宅毁于一旦 • 在伦敦大火的前一年（1665年），欧洲爆发鼠疫流行，仅 伦敦地区，死亡六万人以上。1665年的6月以来的3个月 内，伦敦的人口减少了十分之一。伦敦大火彻底切断了自 1665年以来伦敦的鼠疫问题。 • 大火之后重建伦敦的迫切要求强有力地拉动了内需
责任保险
• 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路 承运人责任保障，开了责任保险的先河。 • 1870年，建筑工程公众责任保险问世； • 1875年，马车第三者责任保险开始出现； • 1880年，出现雇主责任保险； • 1885年，世界上第一张职业责任保单——药剂师过失责任 保险单由英国北方意外保险公司签发； • 1895年，汽车第三者责任险问世；1900年责任保险扩大 到产品责任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿 责任。 • 进入20世纪，责任保险迅速兴起和发展。