银行信贷业务尽职调查培训.pptx

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主体资格审查 ⑦、查询人行征信系统，核实贷款卡的有效
性，借款人在各行的信用情况，形态，对外 担保等。对企业的法定代表人、主要股东及 重要管理人员，也要查询其个人信用报告； ⑧、符合我行规定的其他基本条件。
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（2）审查担保人主体资格是否合法
①、担保人是否符合《担保法》规定，属于企业法人、其他 组织、自然人及符合规定的事业法人；
存货的情况。一些企业的资产
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客户现场调查
存货一般情况下越少越好，寻求最低合理存货规模。 但高档服装、烟酒等厚利企业的存货占比高于薄利 多销企业。存货过多，或者过少均是不正常的。我 们到仓库查看企业存货一方面客户与企业报表反映 的存货数量是否相符，是否存在虚增存货的情况， 另一方面也是对企业的产品销售情况有一个更深入 的了解，查看企业是否存在由于滞销而导致的产品 积压情况。下面有一个各类行业存货占比的平均情 况，大家可以在调查的过程中参考：
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核实客户资料的真实性
要对客户提供的身份证明、授信主体资格、 财务状况等资料进行核实，主要核实资料的 合法性、真实性、有效性、完整性，并在复 印件上签署“与原件核对相符”字样。
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客户现场调查
经营现场的调查 1、到企业的车间现场生产情况：检查企业的机器设
备是否满负荷运转，是否存在部分或全部停产的情况。 一些企业由于不堪经营亏损的重负，设备运转可能会 对企业造成更大的损失。一些企业常常以检修为名， 欺骗银行信贷调查人员。因此建议凡是出现停产情况 的企业，不论是何原因，作为信贷调查人员应引起高 度的关注，应对停产原因进行进一步的调查落实。
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制定信贷尽职调查方案
在对客户提供的资料进行初步审核和对客户 生产经营情况、财务情况、行业前景等进行 初步分析符合我行信贷准入条件后，拟订出 一份需客户予以配合的信贷调查方案。特别 应针对资料审核的过程中发现的一些疑问而 拟定有针对性的调查方案。
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搜集客户信息资料
现场搜集： 主要通过实地现场调查搜集 非现场搜集：通过金融系统、信贷管理系统、
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主体资格审查
⑤、核对经营业务与经营范围，确认是否合法经营，贷款用途 是否超出借款人经营范围。从事能源、食品、药品、巨毒化学 品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊 行业经营许可证；
⑥、核对企业章程或协议。企业章程或协议是企业对外出具法 律文本合法有效性的重要依据。要重点审核企业章程或协议的 内容是否涉及对外融资、对外担保等内容，有无对对外融资、 担保设置限制性条件或对经营管理人员权利做出限制，如有限 制内容的，需出具董事会、股东会授权书或决议；
②、担保人为企业法人分支机构的，是否取得法人合法书面 授权；
③、担保人与被担保人有无关联关系，对外担保是否符合法 律和公司章程规定，是否按规定须经董事会或股东会同意；
④、营业执照记录的担保人名称与借款担保合同及有关法律 文书上担保人的名称是否完全一致，与公章是否保持一致；
⑤、担保人营业执照、贷款卡是否有效。
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客户现场调查
2、到企业的仓库检查存货情况： 存货包括原材料、在产品、库存商品、周转材料等，周转材
料包括委托加工物资、发出材料、包装物、低值易耗品。首 先我们应知道存货存在的理由： ①防止因原材料短缺而出现停工停产； ②保证生产加工环节的正常的在产品和半成品的需求； ③保证销售活动不因缺货而中断 查看企业商品库存是否与财务报表衔接，是否存在虚增
验资报告、税务部门年检合格的税务登记证明； （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会成员
等成员签字样本； （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 （5）信贷业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人
的授权委托书Βιβλιοθήκη Baidu （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要求的
信贷业务尽职调查培训
淮海农商银行业务发展部 2016年7月
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信贷尽职调查的定义
信贷尽职调查是指客户部门信贷人员（客户 经理）在授信、用信及其他信贷业务调查过 程中，为信贷决策而进行客户信息搜集、核 实、评估、反馈与传递的尽职行为。
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信贷尽职调查的作用
信贷决策的主要依据 信贷风险控制的第一道闸口（起点、源头） 规范信贷行为、明晰责任的关键 信贷经营管理过程中的重要环节 信贷文化创建和维护的重要基础
通过对客户上下游企业和竞争对手咨询，侧 面了解客户和保证人的实力、生产、经营、 信用、同业地位等情况。
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客户信息搜集
客户信息搜集的五个必须: 必须查阅客户原始资料文件 必须登录人行信贷征信系统及法院被执行信
息系统 必须深入客户生产经营现场 必须核实企业有效资产 必须查询行业信贷政策、国家产业政策
其他资料。
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主体资格审查
（1）审查借款人主体资格是否合法 ①借款人必须是符合贷款通则规定的经工商
行政管理机关核准登记的企业法人、其他经 营单位。如果借款人是企业法人的分支机构， 需取得法人书面授权书； ②借款人名称是否与营业执照、公司章程载 明的全称完全一致； 营业执照有效期限、是否年检；
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信贷尽职调查的实施
受理并审核客户申请 受理客户信贷申请 客户申请主要包括客户基本情况、申请信用
品种、金额、期限、担保方式、还款来源等 内容。 搜集客户需要提供的相关基础资料。 根据客户提供的基础资料，建立客户档案。
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基础资料合规性
借款人及担保人客户资料，包括： （1）合法有效的营业执照、机构代码证、贷款卡、公司章程、
主体资格审查
借款人注册资本真实性审查 ③通过核对验资报告来核实注册资本的真实
性，要重点审查股东的出资方式和股东投入 资金的真实来源； ④对允许注册资本分期到位的“三资”企业， 其分期到位期限是否会影响公司的顺利运作， 股东对后期到位资金是否出具了书面承诺， 股东对后期到位资金是否有相应的出资能力。
人行征信系统搜集客户相关信息。 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场等
信息，同时对于所有客户要通过法院被执行 信息查询系统对客户的诉讼信息进行查询。
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搜集客户信息资料
通过广播、电视、报刊等媒介以及相关行业 的权威部门、专业咨询机构发布的统计资料、 分析报告等，积累客户信息资料。同时依托 工商、税务、环保、电力等部门以及社会公 众的评价，了解客户法人的品性、产品质量、 环保措施、社会形象等方面的信息。