信用社柜面业务操作风险防范

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柜面业务操作风险预防和管理策略

柜面业务操作风险预防和管理策略标题：柜面业务操作风险预防和管理策略引言：柜面业务在银行和金融机构中扮演着至关重要的角色。

然而，由于操作失误、技术故障、欺诈行为等问题，柜面业务操作存在一定风险。

为了有效预防和管理这些风险，银行和金融机构需要制定相应的策略。

本文将深入探讨柜面业务操作风险，并提供一些预防和管理的策略。

I. 柜面业务操作风险的概述柜面业务操作风险是指在办理日常业务时，因员工疏忽、技术故障、内外部欺诈等原因导致的潜在损失风险。

这些风险可能对银行的声誉、资金安全和客户利益造成严重影响。

II. 预防柜面业务操作风险的策略A. 员工培训和意识提升1. 设立全面的员工培训计划，包括柜面流程、操作规范、风险防范意识等方面的培训。

2. 建立激励机制，鼓励员工参与培训并提高风险意识。

3. 定期组织员工参与模拟演练和培训考核，以提高应对突发事件的能力。

B. 强化内部控制机制1. 建立完善的内部审计制度，定期对柜面业务进行检查和复核，发现问题及时采取纠正措施。

2. 制定准确、严谨的柜面操作流程和标准化规范，确保员工按照规定进行操作。

C. 技术支持和系统安全1. 更新和升级柜面系统，确保其功能完善、安全可靠。

2. 配备高质量的网络防火墙和安全设备，防范黑客攻击和数据泄露。

III. 柜面业务操作风险管理的策略A. 风险识别和评估1. 建立全面的风险识别机制，包括风险评估、风险分类和风险排查等步骤。

2. 制定风险应对策略，根据风险程度和影响程度确定风险管理措施的优先级。

B. 建立风险预警机制1. 建立实时监测和预警系统，及时掌握柜面业务操作风险的变化和动向。

2. 设置预警指标和阈值，一旦风险超出警戒线，立即采取相应的应对措施。

C. 应急响应和危机管理1. 建立应急响应机制，明确责任分工和应急预案。

2. 定期组织演练和应急演练，以保证在危机事件发生时能够快速、有效地应对。

IV. 对柜面业务操作风险的观点和理解柜面业务操作风险预防和管理是银行和金融机构业务安全的关键环节。

如何防范操作风险

如何防范操作风险操作风险是指由不完善的内部程序、⼈员失误、系统故障或外部事件造成损失的风险。

它⼴泛存在于农村信⽤社经营管理的各个领域，是农村信⽤社经营管理⾯临的基础风险之⼀。

如何防范和应对操作风险，是农村信⽤社进⾏案件专项治理所⾯临的热点和难点问题。

笔者认为应从以下⼏个⽅⾯防范和应对农村信⽤社的操作风险。

　⼀、强化⼈本教育，抓操作风险防范的核⼼。

⼈是⽣产⼒中最活跃的因素，也是防范操作风险的核⼼内容。

因此，抓员⼯教育培训，做好员⼯思想政治⼯作，是防范操作风险的⾸要任务和核⼼⼯作。

（⼀）抓员⼯⼊⼝关。

把好⼊⼝就把好了操作风险发⽣的源头关。

⼀是招聘员⼯市场化。

农村信⽤社应根据⾃⾝业务发展的需要，按⼯种和岗位从社会⼈才市场上择优选录员⼯，确保招聘员⼯渠道的多样化。

⼆是招聘员⼯多元化。

农村信⽤社由于经营商品的特殊性，涉及到社会的各个领域和层⾯，这就要求员⼯应当是通才。

三是招聘员⼯⾼标化。

农村信⽤社员⼯招聘定位要⾼、起点要⾼，不能因管理体制、发展现状等束缚⼈事管理的思想和理念。

（⼆）抓业务培训关。

⼀是对新⼊社员⼯，根据不同⽂化层次扎实搞好岗前业务技能培训，不能留空档和盲区。

⼆是对现有员⼯，企业也要根据⼯种、岗位、⽂化结构，有针对性、有⽬的地搞好在岗培训。

经过培训，员⼯要能清晰地知道业务操作的各个环节和各环节可能出现的风险，以及农村信⽤社内控规章对风险的控制和对违规操作出现风险的惩处，从⽽增强操作风险控制的针对性和约束⼒。

（三）抓职业操守关。

⼀是加强职业操守教育，让员⼯清楚地懂得农村信⽤社的职业操守⾏为准则，知道操作风险的危害性。

⼆是培养员⼯共同的价值观，使员⼯树⽴正确的职业观、⾏为准则观，增强其操作风险控制意识和⾃觉性。

⼆、强化制度建设，抓操作风险防范的根本。

（⼀）及时梳理修订完善内控管理制度。

农村信⽤社已有的规章制度、操作程序和实施细则很多，但缺乏有效的整理修订。

农村信⽤社应将现有的内控管理制度（含各种执⾏登记簿）分门别类地进⾏全⾯清理，汇编成册，分发到各个层⾯的管理者、执⾏者、操作者。

关于农村信用社操作风险的识别与防范的思考

某农村信用社员工利用职权之便，私自挪用客户资金，给信用社声誉和客户利益造成严重影响。此案例揭示了人为风险的严重性。
某农村信用社系统遭受黑客攻击，导致部分业务数据泄露，客户隐私受到侵害。这一事件体现了系统风险对农村信用社的威胁。
通过以上识别方法、风险类型和案例分析，我们可以更好地了解农村信用社操作风险的现状，并采取相应的防范措施，降低风险发生的可能性，保障农村信用社的稳健运行。
人为风险
02
03
系统风险
因员工素质、职业道德等原因，造成的故意或非故意的操作失误、欺诈等行为。
由于技术系统故障、网络攻击等原因，导致业务无法正常处理，造成损失。
操作风险识别案例分析
某农村信用社未严格执行实名制规定，导致不法分子利用虚假身份进行诈骗，造成资金损失。这一案例反映了流程风险和人为风险的存在。
操作风险普遍性
农村信用社的操作风险普遍存在于各个业务环节，包括信贷
、存款、支付结算等。
人为因素突出
农村信用社的操作风险中，人为因素占比较大，如员工操作不规范、疏忽大意等。
系统和技术短板
相对于大型商业银行，农村信用社在信息系统和技术支持方面存在一定短板，增加了操作风险。
监管与制度执行不力
部分农村信用社在监管制度执行方面存在疏漏，导致操作风
• 保障资金安全：有效防范操作风险，能够减少资金损失，保障农村信用社的资金安全。
• 维护金融稳定：农村信用社作为金融体系的重要组成部分，防范操作风险对于维护整个金融体系的稳定具有重要意义。
• 提升竞争力：通过加强操作风险管理，农村信用社能够提升自身的风险防控能力，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。

农村信用社如何防范操作风险

农村信用社如何防范操作风险在新的历史时期，农村信用社在服务“三农”，支持社会主义新农村建设中肩负着重要的使命。

但在农村信用社经营发展过程中，操作风险如影相随，是农村信用社所面临的主要风险之一。

针对农村信用社操作中存在的问题，防范操作风险应重点抓好以下几个方面的工作。

一、强化对从业人员的管理1、加强思想道德教育。

目前，农村信用社要结合学习实践科学发展观教育活动，树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀，构筑起防范操作风险的道德防线。

2、加强岗位培训。

岗位培训是规范操作行为的有效途径，要把管理水平、操作技能、规章制度、法律知识等方面的培训结合起来，提高操作人员的综合素质，有效避免因操作水平低而造成的风险行为。

3、加强岗位交流、轮换。

通过对重要岗位的交流、轮换，形成人员优化流动机制，达到自我控制的目的。

二、完善内控制度建设制度建设在防范操作风险中起着至关重要的作用。

在核心业务方面，建立信贷、财务会计、资金营运、中间业务、计算机管理等制度；在监督保障方面，建立稽核监察、安全保卫等制度，建立基层主管轮岗轮调、重要岗位强制休假等制度，力求将各种引发操作风险的隐患消灭在萌芽状态，使操作风险降到最低限度。

同时，要增强制度执行力，确保制度执行的严肃性、权威性，有效防范操作风险。

三、加大监督检查和责任追究力度农村信用社要建立一支独立、高效的稽查队伍，强化稽核功能。

1、是要加强对案件高发单位和易发部位及可疑人员经办的业务进行专项、重点稽核检查，达到控制操作风险的发生。

2、是利用科技手段加大非现场稽核检查力度，并结合现场稽核情况综合分析评价，有效防范操作风险。

3、是严格监察员工个人行为。

对重点人员、重要岗位和敏感环节的人员八小时内外行为都要实行严格监控。

在强化监督检查的同时，要加大责任追究力度。

农村信用联社事后监督中心柜面业务操作风险分析报告.doc

XX信用社（银行）事后监督-柜面业务操作风险分析报告随着农村信用社发展的速度不断加快，业务品种的不断扩大，农村信用社的操作风险问题也日益凸现。

因此，加强内控和操作风险管理是农村信用社风险管理的重中之重。

XX联社事后监督中心通过一年以来的事后监督经验，每月对XX联社柜面业务操作风险中存在的问题，提出了相关的意见和建议，并结合我区联社的实际情况，提出了相应的措施。

一、目前操作风险的现状2010年随着世界金融产品和IT技术的不断创新和发展，金融产品种类和业务结构逐渐摆脱过去的单一模式，农村信用社的电子化程度也日益提高，信用社的业务规模也出现了大幅度的扩大，操作风险也显现出了高发的态势，尽管银行监管部门加大了监管力度，但银行案件的多发仍暴露出“有章不循”的突出问题。

（一）XX联社目前的业务品种框架（图一）（二）柜面业务框架分析－简单易懂图表式操作流程管理框架现我国银行业务的操作风险是银行业面临的仅次于信用风险的第二大风险来源。

如上图，我区联社尽管建立了大量的内部控制制度，但员工疏于学习及更新，以至于执行力低下。

区联社必须全面建立图表式简单易懂的操作流程框架，才能有效提高柜面操作执行力。

框架的核心内容必须简单易懂，并有一个独立的或者专门的部门负责操作风险管理。

（三）联社事后监督中心2009年-2010年柜面操作中存在的差错问题统计如下：XX联社事后监督中心预警问题统计二、主要操作风险基层社网点操作风险的形成一般都有其客观原因和主观原因，根据以上2009年-2010年柜面操作中存在问题统计，事后监督中心经过客观及主观分析，柜面操作中存在的漏洞具体如下：主要操作风险情况三、操作风险形成的原因四、XX信用联社防范柜面操作风险措施针对我区操作风险管理的不足，我们应该在一定程度上借鉴专业银行的经验，结合自身实际情况，总结风险规范经验。

1、强化风险意识，推动操作风险管理文化建设银行业本身就是个高风险行业，而操作风险贯穿于银行业务的全过程。

浅谈如何有效防范柜面业务操作风险

浅谈如何有效防范柜面业务操作风险柜面业务是银行运营中的重要环节，也是与客户直接接触的环节。

柜面业务操作风险是指由于柜员操作不当、技术失误或其他非控因素导致的可能对银行业务造成损失的风险。

为了有效防范柜面业务操作风险，银行可以从以下几个方面进行措施：一、建立健全的内部控制制度。

银行应制定并落实严格的柜面业务操作规程，明确柜员的操作权限和责任。

内部控制制度应包括操作流程、授权程序、控制措施等方面的要求，同时应定期对柜面人员进行培训与考核，确保柜员对操作规程的熟悉程度和操作的规范性。

二、加强柜面人员的素质培养。

柜面人员是直接面对客户的窗口，他们的业务水平和素质直接关系到柜面业务的服务质量和风险控制。

银行应加强对柜面人员的业务培训和素质教育，提高他们的专业水平和风险防范意识。

三、建立完善的风险评估和控制机制。

银行应对柜面业务进行全面的风险评估，根据风险评估结果采取相应的控制措施。

例如，对于高风险的操作业务，可以设置双人审批制度或者增加风险报告等措施，提高业务操作的审慎性。

四、采用先进的技术手段进行风险控制。

随着技术的发展，银行可以利用先进的信息技术手段来加强柜面业务的风险控制。

例如，可以建立完善的交易监控系统，对柜员的操作进行实时监测，及时发现和防范风险。

同时，可以引入人脸识别、指纹识别等技术手段，提高柜面业务的安全性和准确性。

五、加强对外部风险的防范。

柜面业务不仅面对客户，还与各种外部环境因素密切相关。

银行应加强对外部风险的监测和防范，及时调整业务策略和操作流程，以降低业务风险。

同时，建立紧密的外部沟通机制，与监管机构、其他金融机构等保持良好的合作关系，共同防范和应对风险。

总之，在柜面业务操作风险防范方面，银行应以完善的内部控制制度为基础，加强柜面人员的培训与素质提升，建立并落实科学的风险评估和控制机制，并运用先进的技术手段进行风险控制。

同时，要增强对外部风险的防范意识，与外部机构保持紧密合作，共同防范和应对风险。

浅析农村信用社柜面业务操作风险及防范

－一、村信用社柜面业务操作风险的基本情况农
（）面业务操作风险是指农村信用社营业网点为客户办理一柜账户开销、金存取、付结算等业务过程中，现支由于风险控制失效
一
在传统的劳动分工原则下，职能部门把信用社的流程割裂成个个独立的环节。注的往往是单个任务或工作。结果是忽视关其柜面操作风险控制的动态性、系统性．忽视了以流程为驱动载体的操作风险管理体系建设。从而引发了由于流程不完备而形成了柜面业务操作风险控制盲区。
错屡屡发生。留下风险隐患。（）五激励约束机制不健全。
农村信用社业务涉及种类广、务量大，业因此其风险也无处不
在、时不有。账户的开销、无现金的存取、支付结算业务的清算，任
经营战略的管理体系。当前的情况看，村信用社还没有建立一从农
套完整的激励约束制度，其在一些农村地区，尤柜员的工作积极性
不是很高。
农村信用社的主要任务是依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，持农业生产和农村发展。因此，并不以支其
（）管人员监督检查力度不够。四主

浅谈如何有效防范临柜人员操作风险

浅谈如何有效防范临柜人员操作风险加强管理，规范临柜操作，是经营机构提高工作效率，减少差错，防范事故或案件发生的永恒主题。

随着信用社改革进程的不断深入，加强内控制度建设，提高管理水平，既是防范和化解各种风险的重要举措，又是保障和促进信用社业务稳健发展的有效途径。

如何防范和杜绝临柜业务操作风险，笔者认为应该从基础管理入手，认真查找柜面操作风险点和存在的问题，强化合规操作意识。

现笔者就如何有效防范临柜人员操作风险谈谈自已的几点粗浅意见：一、当前临柜业务工作中主要的风险点1、网点主管监督质量不保证。

自信用社网点配备网点主管以来，其在保障各项规章制度落实、防范会计风险等方面的作用有目共睹。

但从目前的情况来看，网点主管既要监控前后台办理业务，又要负责网点设备管理、办公用品购置、柜员的业务指导以及到信用社领取凭证等日常性事务，这使管理和监督的质量得不到保证，就连事后监督职责也当作固定的程序来应付，没有真正履行监督职责；2、柜员警惕性低、防范意识松懈。

一是个别柜员在办理业务时，往往是为了应付上级部门的检查，而不是主动去规范操作来加强自我防范和保护意识，在外部压力一过，工作就会打折扣。

二是个别柜员临柜注意力不集中，导致操作过程中交易码使用错误，现在临柜员工普遍存在的差错是将存取款颠倒记帐。

发生差错短款时，而不是去积极寻找客户追回错款，在未经客户同意的情况下擅自进行抹账，容易引起与客户纠纷。

三是柜员密码、柜员卡管理不严，变密码为“明码”，柜员卡未做到随身携带，临时离岗时未将现金、业务印章、个人名章、凭证等入箱上锁，操作系统未退出操作界面；四是柜员交接以相互信任代替制度，未进行全方面的清点，有时也存在逆方向交接现象。

3、综合业务系统不够完善。

由于系统的不完善，未能按岗位的不同而设置柜员操作码，所以不能全方面对柜员操作的范围进行控制,从而增加了人为的操作风险。

另外一些挂失等业务的复核，因系统未加控制，经办人员往往在业务处理完毕后，将挂失申请书交给复核员，而复核员未加以复核就在复核栏签章，起不到真正有效的复核作用；还有现在大多数存折虽然都已加印了磁条，系统也增加了存取款刷磁这道程序，但实际上刷磁只是形式，并没有起到真正的控制作用。

柜员业务操作风险点及规避措施

柜员业务操作风险点及规避措施
目前信用社业务操作实行综合柜员制，柜员需要面对各种客户和从事不同的业务操作，这种柜员与客户“一对一”的制度决定了柜员自身承担风险，也必然导致一些业务操作风险点，例如：
1、定期存单的异地提前支取和异地存折补磁。

2、抹账操作得不到客户认可。

3、电脑原因造成业务重复办理。

4、录像监控难以做到多方位监控，监控时间上也不同程度的存在盲点。

针对这种情况，如何规避银行柜员操作风险，就需要大家高度重视。

以下是几点我个人的看法和建议。

一、建立相应制度，形成约束机制。

通过科学的管理和奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。

二、强化培训，提高柜员素质。

建立一种人员定期培训的有效机制，使柜员不断加强思想道德修养，提高个人能力，提高自律意识，从而达到防范和规避风险的目的。

三、制定可操作性业务操作风险点防范手册。

比如说每笔业务需要注意的事项，操作规程等，实现科学的、规范化的、有序的操作，以减少由于柜员主观原因和操作不慎、操作不当造成的损失。

四、有效解决电脑系统设计方面的缺陷。

电脑系统需要人为的操作和执行，人机配合方面有时会出现问题，比如提交过快时凭证就无法打印，而且经常出现死机现象，导致业务出错。

应建立更加人性化的电脑应用程序，适应人机配合的需要。

五、及时对帐，对柜员的操作进行事后监督，及时发现存在的问题和隐患，并加以解决。

六、检查监控盲点，实施多方位监控，以便及时找出差错，并提供证据。

邳州市信用合作联社
马艳明。

信用社银行柜台操作风险提示

信用社（银行）柜台操作风险提示过渡性科目管理一、过渡性科目使用风险点1、利用过渡性科目乱垫乱付，存在资金风险隐患；2、1391科目历年垫付款长期没有清收，导致资金损失；3、2621科目中长期无资金去向的应付款没有定期清理二、过渡性科目使用风险防范1、严格控制基层网点违规使用过渡性资产科目和相关账户，列账时必须网点负责人签字。

2、县级联社对网点营业费用统一实行计划控制，不再直接划拨费用周转金。

网点每月费用发票报账后，业务周转金科目必须结平。

3、严禁过渡性资金账户发生现金支付业务。

4、加大1391科目中长期垫付款的收回力度，减少资金损失。

5、定期清理2621应付款科目，对长期无资金去向的应付款按规定上报县联社审批纳入营业外收入科目核算。

账户管理（一）账户管理业务风险点1、账户开立（1）为无证件的客户开立账（卡）户，利用虚假证件开立账（卡）户；（2）为无《企业名称预先核准通知书》或有关部门批文的客户开立注册验资临时存款户；（3）同一营业机构为同一存款人开立多个基本账户和一般账户；同一证明文件为存款人开立多个专用存款账户。

2、账户使用（1）恶意查询客户账户信息，擅自修改客户账户支控信息，伪造或变造支款凭证，盗用客户资金；（2）伪造记账凭证对已转入损益的长期不动户存款进行操作，盗取客户存款；（3）利用内部过渡账户、超过有效期的临时存款账户或利用他人账户办理资金收支进行诈骗、洗钱或盗用资金；（4）新开对公账户未执行“自正式开立日起3个工作日后方可办理付款业务”的规定，注册验资账户在验资期间办理支付业务；（5）不按规定办理冻结、解冻、扣划业务，造成单位或个人账户资金被转移。

3、账户变更与撤销（1）无变更申请书和单位主管部门的证明文件为存款人办理变更账户名称、法定代表人；（2）利用开户单位注销账户时应收回作废的支票，加盖伪造印鉴，对外出具假支票；（3）存款人撤销银行结算账户时，未按规定收回出售未用的重要空白凭证，且无存款人出具承担由此引起的一切经济责任的保证书；（4）单位定期存款提前支取或销户后，资金未转入基本存款账户或将资金转入他人账户，盗取客户资金；（5）注册验资账户撤销后，未将资金退回原存款人账户，而将其资金转入他人账户；（6）未将“睡眠户”资金转入“久悬未取专户”管理；（7）频繁开、销户，通过虚假交易进行洗钱活动。

农村信用社操作风险的形成及防范对策

农村信用社操作风险的形成及防范对策一、引言农村信用社（简称农信社）是国家金融体系中的重要组成部分，是服务农村和农民的基层金融机构。

农信社面向农民、农村企业和城乡居民，开展存贷款、汇兑、代收代付、信用担保、基层金融市场建设等业务，具有广泛的社会影响力。

然而，由于其特殊性和复杂性，农信社在操作风险的防范方面面临一系列的挑战和难题。

本文将结合实际情况探讨农信社操作风险的形成及防范对策。

二、农信社操作风险的形成1. 内部人员失职行为农信社作为一个金融机构，有大量的金融业务需要完成。

然而，由于工作量大、流程繁琐以及人员素质参差不齐，很容易导致内部人员的失职和违规行为。

例如，某些员工可能会故意违规操作，或泄露客户信息，或与不法分子勾结，造成不良影响。

2. 信息技术系统风险现代金融机构的系统充满了信息技术元素，计算机技术和网络技术的运用带来了便利，但也隐藏着风险。

农信社系统安全存在被黑客攻击、病毒入侵和信息泄露的风险。

这些风险可能导致资金损失和客户信息泄露。

3. 管理体制风险金融机构的管理体制是保障运营健康的保障条件之一，即依法合规执行。

如果某些农信社管理不到位，法规要求的相关制度制定不严密，组织控制不严，或监管不到位，就会产生管理体制风险。

4. 外部环境风险随着我国市场经济的发展，农村社会经济环境发生了变化，同时，随着全球经济的互联和互通，金融市场越来越开放。

这样，农信社也面临着来自外部环境的风险，如市场风险、汇率风险等。

三、农信社操作风险的防范对策1. 建立健全内部控制制度内部控制制度是保障农信社经营健康运行的基础措施，也是防范内部人员失职行为的重要保障。

准确客观地掌握制定规章制度，严格执行制度，形成责任落实机制，加强内部人员纪律教育和规范管理，才能更好的发挥制度的监督和约束作用。

2. 建设信息技术安全体系农信社应加强网络安全、防病毒、数据备份等维护信息安全的体系建设。

同步与先进的技术保障措施相结合，例如，在网路安全领域可以采用专业的安全检测软件、反病毒软件、防火墙等工具设备，避免其他不安全因素对数据造成损毁。

农村信用社防范操作风险的几点建议

农村信用社防范操作风险的几点建议刘燕霞【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2015(000)012【总页数】1页(P71)【作者】刘燕霞【作者单位】河北平山县联社,河北平山050400【正文语种】中文一是核实签名，保证签名的真实性。

发放贷款及投保保险都严格要求必须本人签名，以杜绝代签名；有的在发放贷款时，由别人代签或者信贷人员代签，极易发生纠纷。

代签名行为，在双方发生纠纷的时候，作为贷款人和保险人是无法主张其权利的，而且代签名带来的不仅仅是经济的损失，还会影响到团体的行业形象。

在核实签名的时候，要比对签名者的照片，是否与本人一致，核对签名者的身份，核对签名者的笔迹，核对无误后再办理贷款手续。

如果发现身份有疑问、代签名或者信贷员代签，就要拒绝发放贷款，防止冒贷。

信用社曾经发生过信贷员利用别人的身份，自己写申请代签名，搞虚假贷款的现象。

二是严格执行密码制度规定，从严掌握修改密码。

对于涉及密码的操作，按照制度规定一般要求本人挂失及修改密码。

而在河北省柜员操作规程中，对三类特殊情况挂失密码可以代理，作出了规定：客户死亡或被宣告死亡后；客户由于种种原因导致无民事行为能力（精神病患者或不能表达意志的智力残疾人）；肢体高度残疾，但智力、精神非正常者的存款。

符合这三类情况的，在代理人提供相关证明文件后，可以由其代理客户办理密码挂失。

密码的修改在一般情况下，应该坚持本人修改密码，对确实本人有困难到场办理的，灵活掌握，按规定对代理修改密码的要严格审察其身份，并留存其身份证复印件。

必要时可以到现场去核实，防止其亲属和其他人代改密码，冒领客户存款。

三是应该严格执行担保法，保证抵押物有效合法。

贷款业务风险大，尤其是表现在抵押贷款发放上，而此类风险要遏止在贷前审察阶段。

作为一线的信贷员和前台柜员，要严格审核：1.是否是本人借款；2.抵押物实物明细是否齐全，是否与合同中抵押物清单及客户经理在省系统中担保品登记价值是否相符，是否存在发放金额与抵押物品价值的比例超过抵押率的情况，务必保证各项操作流程符合合规原则，保证每笔贷款的发放具有合规性。

农村信用社(农商银行)网上银行业务风险防范手册

农村信用社网上银行业务风险防范手册第一章柜面操作环节风险防范要点一、个人网上银行签约（一）询问客户签约用途柜员在办理开通个人网上银行业务时，应重点防范诈骗风险，防止客户在不了解我社（行）网上银行功能的情况下，被犯罪分子欺骗签约网上银行，进而造成资金损失。

对主动要求签约网上银行的个人客户，柜员务必询问客户开通网上银行的用途，判断客户是否有被诈骗的可能。

对有被诈骗嫌疑且经提醒，客户仍执意办理网上银行业务的，柜员应向客户充分提示业务风险，履行风险告知义务。

如:提示客户切勿按照他人指示签约网上银行，对接收到的陌生邮件及短信提高警惕，不要轻易相信各种套取客户资料的信息，如有疑问可随时拨打我社（行）客户服务电话。

（二）审核申请人身份证件信息签约个人网上银行应遵循“本人办理、本人签字、本人签收”的原则，由客户本人携带有效身份证件以及在本社（行）辖内营业网点开立的银行卡到柜台签约，柜员应通过联网核查系统查验客户身份证件，并当场复印身份证件。

严格禁止代为他人办理网上银行签约业务。

（三）确认客户申请资料的完整性与准确性开通个人网上银行的申请资料应由客户本人填写并签字，禁止由工作人员代填。

柜员应审核客户填写的申请资料是否完整、准确。

（四）确认客户签约手机号码为本人手机号码手机号码是网上银行业务风险控制的重要环节和联系客户的主要手段，是客户接收安全短信提醒的工具。

柜员应提醒网上银行客户填写的手机号码为客户本人正在使用的手机号码，如手机号码发生变更，请及时到营业网点变更客户信息。

（五）提醒客户设置交易限额工作人员要提醒客户根据自己的需要通过个人网上银行系统设置一定的交易限额，以保障账户资金安全。

（六）现场激活排除安全隐患对签约个人网上银行的客户，工作人员要协助客户在营业网点现场进行操作(根据各网点是否提供客户体验区决定)，指导客户了解网上银行基本功能，并进行相应风险提示，确保客户本人能够正常使用网上银行。

（七）确认USBKEY由客户保管USBKEY领用日期与网上银行开通日期应为同一天，即客户完成网上银行签约当天就将USBKEY领走。

农村信用社柜面业务操作风险防范措施探析

农村信用社柜面业务操作风险防范措施探析本文分析了农村信用社柜面业务操作风险以及产生风险的根源，提出风险防范措施：确立管理风险的科学意识；风险管理操作需不断完善；认真落实防范风险制度；对员工实施培训；针对柜面服务建立公正的绩效考核体制。

标签：农村信用社；柜面业务操作；风险控制我国自2005年以来，金融行业因为一系列的业务操作风险致使一些金融机构陷入了频临倒闭的困境，对社会公众、政府机构及海外人士投资中国商业银行的信心产生了一定的影响。

中国黑龙江支行在2005年初被行长携款10亿元潜逃；银监会在3月查出包头农行具有重大的非法经营行为；邯郸分行在2007年发现被人盗取现金5000万元。

中国银行业正面临着严重的业务经营风险，风险控制操作势在必行。

近年来，随着农村信用社不断深入的改革，农村信用社承受着更加激烈的市场竞争压力，目前情况下，农村信用社频繁发生恶性事件，特别是农村信用社柜面业务产生风险的状况加剧，内部管理的水平和发展模式都出现了显著不匹配现象。

研究表明，柜面业务操作产生的风险已经成为我国农村信用社面对的主要风险，因此对农村信用社柜面业务操作风险的防范工作非常重要。

一、农村信用社柜面业务操作风险1、柜员保管操作密码及授权卡柜员对操作的密码以及操作卡缺乏有效管理，造成密码外泄或是离岗之后并没有按照规定退出操作页面，用完授权卡之后也没有对其进行必要处理，授权只停留在表面形式上，造成他人非法盗用或是使用。

2、客户业务代理存取款业务中涉及的较大数目的存取款和代办取款等业务都要求客户或是代办人持有效身份证明办理，有些信用社操作人员并没有要求客户出示相关的资料证明，也没有按照授权审批制度执行，致使管理风险防线遭到了严重破坏。

业务代理也没有根据规定对代理人的证件进行保存，致使盗用者在柜台直接输入密码便可办理有关业务，甚至不需要走出营业的柜面。

3、对账细节管理存款账户明确规定应与客户及时对账并且及时收回相关的对账材料。

柜面业务操作及风险防控监管要求

柜面业务操作及风险防控监管要求全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：柜面业务操作及风险防控是银行业务中非常重要的一环。

柜面是银行与客户最直接接触的地方，主要负责客户日常业务办理，如存取款、汇款、查询等。

因此，柜面业务操作的规范和风险防控至关重要。

监管部门也对柜面业务操作有着严格的要求，以保障客户资金安全和银行经营稳健。

首先，柜面业务操作需要遵守一系列规定和流程。

柜员在接待客户时需认真核对客户身份信息，确保客户身份的真实性，并确认客户办理业务的真实意图。

同时，在办理业务过程中，柜员需要严格按照操作流程操作，遵守各项规定和制度，确保业务操作的合规性和准确性。

例如，在给客户办理存取款业务时，柜员需核对客户账户信息和款项数量，防止出现误操作或差错。

其次，柜面业务操作中存在的风险需要及时进行防控。

柜面业务操作风险主要包括操作风险、欺诈风险、信用风险等。

操作风险是指因柜员操作不当或疏忽导致的错误和遗漏，可能会给银行造成损失。

欺诈风险是指柜员或客户利用业务漏洞或虚假身份进行欺诈行为，给银行和客户造成财产损失。

信用风险是指客户可能存在的还款风险或逾期风险，可能导致银行资金链断裂。

为了防控柜面业务操作风险，银行需要建立完善的风险管理制度和内部控制措施。

首先，银行需要加强柜员培训和考核，提高柜员的操作技能和风险意识，确保柜员具备良好的业务素养和职业操守。

其次，银行需要建立严格的内部审查和监控机制，对柜面业务操作进行实时监测和风险评估，及时发现和处理风险点，防范风险事件的发生。

此外，银行还需要建立健全的风险管理体系和内部控制制度，明确风险分工和责任分账，加强风险管理和监控，确保风险得到有效控制和防范。

监管部门也对柜面业务操作提出了一系列要求，以保障客户资金安全和银行经营稳健。

监管部门要求银行建立健全内部控制机制，确保柜员操作行为符合法律法规和银行规章制度，遵循诚实信用原则，保护客户利益。

监管部门还要求银行加强风险管理和内部审查，对柜面业务操作进行全面监控和检查，防范和应对各类风险，有效维护银行和客户的合法权益。

信用社加强柜面业务风险防控的思考

加强柜面业务风险防控的思考尽管有各种各样的客观背景和原因，操作风险的发生，都与当事人“定力”不够、合规意识不强密不可分。

随着农信社业务综合网络系统的不断升级，临柜人员办理业务的种类越来越多，柜面业务操作风险也必然随之增加。

因此，加强以防范操作风险为主要内容的合规教育和管控，全面提高临柜人员责任意识、风险意识和合规意识，严格落实操作规程和业务流程，对切实有效防范和规避日常临柜业务操作风险，维护农信社、员工权益和形象具有十分重要的意义。

注重柜面风险防范教育随着柜面业务日渐增多，潜存于日常业务每个环节、细节的操作风险也必然加大。

因合规意识、风险意识淡薄，加上特殊情况和原因等客观因素，以彼此间相互信任而简化流程或代替制度等引发的投诉呈上升趋势。

因此，加强以责任意识、风险意识和合规意识为主要内容的教育，切实增强一线员工的“免疫力”和“定力”，是防范和规避日常业务操作风险的关键。

一是要积极加强思想教育，努力提高一线员工对防范和规避操作风险重要性、必要性和紧迫性的认识，努力筑牢思想防线。

二是要认真组织学习业务操作指南和各种案例，使员工从思想上得到触动和震撼，切实增强依法合规操作的自觉、自律意识和自我保护意识。

三是通过开展案防分析会等形式，积极培养员工的风险意识和职业敏感性，将风险意识贯彻、贯穿于日常各项柜台业务操作行为的全过程，努力排除各种干扰，做到坚持依法合规操作不动摇。

四是积极开展员工行为排查活动，对情绪波动较大和行为异常的员工，重点关注并落实帮教，力争把风险消灭在萌芽状态。

注重规范制度执行落实细节决定成败。

但在具体工作中真正做到“细”的人少之又少，细致入微更是奢谈。

如按规定使用印、押、证，双人对账等，这些简单的小事，虽三令五申，却不能得到有效落实和执行，还是屡查屡犯、屡禁不止。

因此，要进一步加大制度的落实力度，反复强调临柜操作中容易疏忽的问题，使规章制度贯穿到业务操作的每一个环节。

一是进一步细化业务操作规范和管理行为规范。

浅谈农村信用社如何防范操作风险

浅谈农村信用社如何防范操作风险随着中国农村改革的不断深入与农村金融的日益发展，农村信用社已经成为了农村金融中的重要机构之一。

它不仅承担了服务农民、支持农业和发展农村经济的使命，而且同时也在信用体系的建设和金融市场的深度发展中发挥了极为重要的作用。

然而，农村信用社也同样面临着各种各样的操作风险。

如何防范操作风险，已经成为了农村信用社必须面对的重要课题。

本篇文章将从几个方面进行分析并提出建议。

一、完善内部管理制度要防范操作风险，农村信用社首先需要完善其内部管理制度，以确保其运营的安全性和稳定性。

具体来说，应当设置有专门的内控科室，建立有效的内部控制制度，开展交叉审核，进行风险暴露检查等措施。

在内部控制方面，首先需要建立健全的职责分工和个人分工制度，以确保各个工作职能部门的运作协同与高效性。

其次，还需要严格执行人事管理制度，经常对工作人员的业务技能和道德素质进行考核和培训，确保其业务水平的稳定提升。

最后，还需要完善内控制度，如明确客户资料收集与管理流程、财务核算流程和金融交易及合同管理流程等，从而确保运营安全性和稳健性。

二、严格风险评估和审查管理农村信用社应对操作风险进行严格的风险评估和审查管理。

建立健全客户申请信贷业务、负债业务和资金业务等审核制度。

在审核过程中，要结合客户适宜性评估与财务核查，制定严格的授信标准，从源头上减少信贷业务和资金业务的操作风险。

同时，通过设置风险评估模型，对各类信用风险因素进行评估，形成科学的风险评级体系，以便有效地进行风险管控。

特别是在小额信贷等高风险业务上，应当采取专人审核，强化风险管理措施，防范信贷风险。

三、提高信息化水平随着科技不断发展，农村信用社应推进信息化建设，提高信息化水平。

尤其在风险管理方面，应加强信息化系统的建设与完善，通过管理系统、风险系统和监管系统等，定期进行风险评估和监控，及时发现问题并做好风险防控。

另一方面，农村信用社需要通过电子化、网络化等技术手段，优化业务流程与管理，改善客户体验，增强业务效率和运营能力。

信用社柜面业务操作风险及防范对策

2、管理影响。柜面业务操作风险给信用社带来的管理成本是很大的，信用社必须高度重视柜面业务操作风险的防范问题。一方面，柜面业务操作风险对信用社声誉造成重大损失和负面影响，会给各项业务管理带来阻碍和困难，这使整个信用社的经营管理产生负面效应，必须花大气力去抓管理，稳定员工队伍，维护正常的工作秩序；另一方面，柜面业务操作风险导致经济案件发生后，不但会对信用社资金造成直接重大损失，还会花费信用社大量经费去办案和善后工作，同时也会花费高管人员大量时间用于案件处理、查遗补漏、规范制度等后续管理操作，短时间内无法抽身去进行信用社正常经营发展，成为信用社快速发展的绊脚石。
（4）未严格按制度要求进行挂失业务。如办理书面挂失业务，未严格审查挂失申请书的各项要素；办理解挂补发单（折）、解挂销户、密码挂失和解挂等需客户本人办理的业务，未核实客户身份等等造成的风险；
（5）开户业务未严格审查客户资料的真实性，未对客户的身份证件进行真实性联网核查。
（6）由于抹帐、冲正交易授权不严格或者不按规定进行操作，以及稽核不及时，导致的内部风险；
5、健全柜面业务操作风险监控体系。建立科学有效、防患于未然的能覆盖所有柜面业务和岗位的事前、事中、事后检查监督防范体系，既要对违章违规行为进行严肃处罚，也要进一步落实和强化监督岗位责任制。(1)重视日常监管检查。加强规章制度执行情况的监督检查，加大对柜面业务重要部门、重要人员、重要交易的监督检查力度，构筑自上而下的条线专业检查监督防线，办事处根据柜面业务各类风险的需要，定期或不定期组织开展专项检查；联社稽核部门要有针对性的定期检查，对基层操作中存在的重大风险要及时提交联社领导层，加强整改；在基层信用社，主办会计、会计主管要强化监管职能，充分发挥其防范日常业务风险的主要防线作用。(2)联社要建立循环的持续改进过程。不但要通过检查及时发现问题，同时还要建立和完善纠错整改机制，建立一个持续的、循环的柜面业务操作风险改进过程。责任单位或责任人对检查出的问题要制定整改计划和落实措施，并及时进行整改，防止相同的问题不再重复发生。监督部门要对问题的整改情况进行跟踪检查，对整改不落实、整改不彻底现象及时督促，并采取相应处罚措施，直至整改完毕。(3)充分发挥办事处的监督职能。办事处不但要承担起定期组织辖内进行合规性交叉检查的重任，同时还要承担起柜面业务操作风险性审计责任，要及时监测、评价各联社业务部门、营业网点的柜面业务风险状况，分析造成风险的因素，提出控制风险的对策。