第三章 保险的性质、职能与作用

第四节 现代保险的功能
中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 中国保监会主席吴定富在 对保险业三大功能的个人见解。 对保险业三大功能的个人见解。 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 资金融通和社会管理功能。 资金融通和社会管理功能。 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中， 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的， 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险 业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功 能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
社会信用管理
完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件， 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件 ，也是 规范市场经济秩序的根本之策。 规范市场经济秩序的根本之策。保险以最大诚信原则为其经营的 基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺， 基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺， 对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会 对保险双方当事人而言，信用至关重要， 的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时， 的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险合同履行的过 程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息 来源，实现了社会信用资源的共享。 来源，实现了社会信用资源的共享。
二、保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能， 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的 变化和社会形态的不同而改变 保险补偿的职能 保险给付的职能 三、保险的派生职能 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展， 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展， 在保险基本职能的基础上， 在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能 保险投资的职能 防灾防损职能
社会保障管理
保险作为社会保障体系的重要组成部分， 保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障 社会保障体系的重要组成部分 体系方面发挥着重要作用。一方面， 体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保 险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面， 险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面， 保险通过提供灵活多样的保险产品， 保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保 障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求， 障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求， 从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。 从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。
第二节 保险 的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功 是由事物的本质和内容所决定的。 能，是由事物的本质和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能， 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由 保险的本质和内容决定的
一、对保险职能的不同认识 “单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或 “补 单一职能” 主张保险的职能只有一个， 损失补偿” 偿损失” 偿损失”。 “双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能 双重职能” 财产保险的职能是“损失补偿” 保险金付给” 是“保险金付给” “多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是 多职能” 一是“保障职能” 二是“分摊风险职能” 补偿损失职能” “补偿损失职能”。 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说， 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是 英国保险学家戈登C. 迪克森认为， 多种职能说 。英国保险学家戈登 A. 迪克森认为，保险的主要职能有 风险转移” 集合股金” 公平保险费”三种具体职能。 “风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的 附属职能有“企业动力” 保障” 防损” 损失控制” 附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具 体职能。 体职能。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、厘 定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道， 定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有风 险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理 险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料， 提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传， 提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人的 风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进 行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金， 行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资助 防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施， 防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防灾 减损的能力， 减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
一、保险的内在矛盾 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的 和人生自然规律，即人的生、 和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发 生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺， 生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与 满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生 活要素的需要之间的矛盾， 短缺” 需要”之间的矛盾。 活要素的需要之间的矛盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会关系管理
由于社会经济的发展，人们的行为活动增加， 由于社会经济的发展，人们的行为活动增加，各种利益复杂 多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强， 多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强，不可避免地会产 生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失， 生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据 保险合同约定对损失进行合理补充， 保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效 减少当事人可能出现的各种纠纷。而且， 率，减少当事人可能出现的各种纠纷。而且，由于保险介入灾害 事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会 事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中， 主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件， 主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少 了社会摩擦，提高了社会运行效率。 了社会摩擦，提高了社会运行效率。
社 会 经 济 生 活 中
解 决 这 种 矛 盾 的 方 式
的
的 一 的 的
保 险 的 性 质 、 职 能 与 作 用 3
一
2
保 险 的 形 式
古代 保险形式
现代 保险形式
4
保 险 商 品 及 其 二 重 性
5
使用 价值 的
价值
6
的
生 一 一 的
的 矛 盾
矛 盾
12
保 险 关 系 的 循 环 与 周 转
关于保险的社会管理功能
社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过 程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实 目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能， 现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。 现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐 步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来 的一项功能。 的一项功能。
第三节 保险的作用
保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应 一、保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会， 保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应 1．保障社会再生产的正常运行 ． 2．有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 ． 3．有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支 ．有利于对外经济贸易发展， 4．有利于科学技术向现实生产力的转化 ． 二、保险的微观作用 保险的微观作用，是指保险对企业、 保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用 1．有助于受灾企业及时恢复生产 ． 2．有利于企业加强经济核算 ． 3．有利于促进企业加强风险管理 ． 4．有利于安定群众生活 ． 5．有利于促进个人或家庭消费的均衡 ．
11源自文库
保 险 关 系 的 实 现
承保 保费 收入 保险 资金 运用 收入
10
保 险 企 业 经 营 成 果
保险 保 业务活动 险 企 业 经 营 保险资金 活 运用活动 动
9
现收 保费
保费 的时 间价 值
8
保 险 商 品 市 场 价 格
7
的
第三章 保险的性质、 保险的性质、职能与作用
第三章 保险的性质、职能与作用 保险的性质、
第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 现代保险的功能 第五节 保险的本质
第一节 保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
第五节
保险的本质
保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。 保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。 即由保险的本质是保险的性质、 即由保险的本质是保险的性质、职能和作用诸因 素组成的一个连锁“反应链”所体现出来的保险 素组成的一个连锁“反应链” 关系。 关系。
保险本质图解
的
保 险 起 因
1
一 种 特 殊 矛 盾
二、保险内在矛盾的特殊性质
矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺” 矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺”引起的 生产要素和生活要素“短缺” 生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭 受到“损失” 受到“损失”造成的 造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因是由于各种风险事故的发 造成生产要素和生活要素“损失” 生 概而言之 这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发生导致生产要素和 这一矛盾的根本特征在于 由于各种风险事故的发生导致生产要素和 生活要素“短缺” 而产生的满足不了社会经济正常运行、 生活要素“短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生 活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。 活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛 盾中的“短缺” 盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通在时 绝对短缺” 间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺” 因而， 间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛 盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺” 盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。