第三章 保险的性质、职能与作用
保险学与保险原理知识总结
绪论一、保险学的研究对象社会经济分配领域中表达的特别的经济关系，简称为保险经济关系。
〔一〕保险分工协作关系从宏瞧来讲，是指保险主体即保险人〔保险公司或保险代理人〕与被保险人之间的相互作用关系。
从微瞧来讲，是指保险企业内部各个环节之间的相互配合、衔接、促进的关系。
〔二〕保险经济利益关系从宏瞧来讲，包括保险企业与国家财政的关系、保险企业与被保险人的关系、保险企业之间的关系、被保险人之间的关系。
从微瞧来讲，包括保险企业内部个层次人员的利益分配和占有关系。
〔三〕保险数量关系即保险与其有关的各种要素之间的数量关系。
是指当某种与保险有关的要素发生变化时，对保险经济开展所产生的正值或负值的碍事，而这种碍事能够通过数学模式计算出来。
〔四〕保险效益关系即保险的投进与产出的比例关系。
从宏瞧来讲，是指整个社会在保险业上投进的物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节约经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的总和之间的量的比立关系。
从微瞧来讲，是指保险企业自身的投进与产出的关系，即保险企业投进的物化劳动和活劳动的总和与其获得的收进之间的比立关系。
结论保险学是研究保险经济关系及其规律的科学。
二、保险学的研究内容1、保险学的内容与对象的关系联系：保险学的内容由其对象决定；保险学的对象通过其内容来表达。
区不：一门科学只能有一个研究对象；但它所涉及到的内容比这门科学的研究对象所阐发的内容要广泛得多。
2、保险学的要紧内容1〕保险经济关系主体内容。
2〕法学因为：第一，保险关系是按照国家公布的保险法的要求建立起来的。
第二，保险关系双方根基上按照?合同法?的，以保险合同的形式相联系的。
第三，一旦发生保险合同责任范围内的自然灾难和意外事故，保险双方须按照合同处理赔付关系，假设发生合同纠纷，那么须通过法院以程序加以解决。
3〕数学从宏瞧来瞧，概率论是保险经济建立的数理根底，是制定保险费率的科学依据，使保险经济建立在等价交换的经济关系根底上。
从微瞧来瞧，保险企业承保的每一个具体风险的保险费都需要运用数学原理加以计算。
保险的性质、职能、地位和作用
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
保险性质和功能
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
保险学名词解释
《保险学》名词解释第一章风险与风险管理1、风险因素：又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失增加的条件2、风险事故：损失的直接原因或外在原因3、损失：非故意、非计划、非预期的经济价值的减少直接损失：风险事故直接造成的有形损失间接损失：由直接损失进一步引发的无形损失4、纯粹风险：只有损失机会而无获利可能投机风险：既有损失机会又有获利可能5、财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失、贬值的风险。
责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
信用风险：在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳动力的风险。
6、静态风险：由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。
动态风险：与社会的经济、政治变动有关。
7、自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险8、风险管理：经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。
9、控制型技术：危险损失发生前采取，降低损失频率，减轻损失程度财务型技术：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。
11、第二章保险的性质、起源与发展1、保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。
2、社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。
第三章：保险的内涵、特征及职能
2.保险的要素 3.保险的作用 4.保险与其他类似经济行为的关系
1、关于保险的概念
（1）保险的经济学定义；
（2）保险的法学定义。
（1）保险的经济学定义
保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有 同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算 建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。 这一概念反映：保险是一种经济行为；保险是一种金 融行为；保险是一种分摊损害的财务安排。 经济学意义上的保险具有以下要件：必须有大量的同 类风险个体的存在；合理的计算；经济补偿或给付。
（2）大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： ☛ 大量风险的集合体 ☛ 同质风险的集合体 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等 方面大体相近
（3）保险费率的厘订 费率厘定的原则：适度、合理与公平 ☛ 适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 ☛ 合理－－不能获得过多或超额利润 ☛ 公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致 以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
(4) 保险基金的建立 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基 金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和 人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币 基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费 是形成保险基金的主要来源 保险基金是保险业存在的现实的经济基础 保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础 保险基金制约着保险企业的业务经营规模 保险基金是以各种准备金的形式存在的
（2）保险与救济
保险的性质_职能_功能和作用
第23卷 第4期2009年8月保险职业学院学报(双月刊)JOURNAL OF I N S URANCE PROFESSI O NAL COLLEGE (B i m onthly )Vol 123 No 14Aug 1 2009基金项目:重庆大学高层次人才科研启动基金。
作者简介:黄英君,男,经济学博士(保险学专业),重庆大学经济与工商管理学院副教授、研究生导师,重庆大学保险与社会保障研究中心(CRC I SS )主任、专任研究员,中国保险学会理事。
目前主要研究领域为保险与社会保障等。
① 2003年9月28日,中国保监会主席吴定富在出席北京大学“中国保险与社会保障研究中心成立大会”时首次提出了“现代保险功能理论”,认为保险具有经济补偿功能、资金融通功能、和社会管理功能。
② 《现代汉语词典》,P1293,北京:商务印书馆,1987。
保险的性质、职能、功能和作用黄英君(重庆大学保险与社会保障研究中心;重庆大学经济与工商管理学院,重庆 400030) [摘 要]本文从保险性质出发,归纳了对保险性质、保险职能、保险功能、保险作用研究中的关键问题,分析并揭示了四者之间内在的逻辑联系,同时从保险和保险公司在性质、职能混淆的起源、结果出发,对各种观点进行了梳理分析,对于捍卫保险的性质,明确保险职能和功能的界限,尊重和继承保险职能,充分合理发展保险功能,都将具有重要的理论和现实意义。
[关键词]保险性质;保险职能;保险功能;保险作用;保险公司职能[中图分类号]F84 [文献标识码]A [文章编号]1673-1360(2009)04-0031-07[Abstract]Starting fr om the insurance nature,this paper sum s up the key issues of research on the nature of insurance,insurance features,the insurance functi ons,and the insurance effect 1It analyses and reveals the inner l ogical connecti on a mong the f our ele ments,and s orts out the vari ous vie wpoints of analysis 1It will Rave great theoretical and p ractical significance in defensing the nature of insurance making clear the boundaries be 2t w een insurance features and functi ons,res pecting and devel op ing insurance functi ons 1[Key W ords]I nsurance nature;I nsurance feature;I nsurance functi on;I nsurance effect;I nsurance com 2pany feature关于保险的讨论,随着保险发展和保险理论研究的深入而不断的全面和创新,特别是“现代保险功能论”①的提出,其又再次成为讨论的焦点。
保险的性质职能和作用
保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。
它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。
本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。
保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。
保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。
2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。
3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。
保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。
保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。
2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。
它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。
保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。
3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。
在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。
保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。
无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。
如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。
2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。
通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。
3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。
它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。
同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。
4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。
保险学复习资料
❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
第三讲保险的性质、职能和作用
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的性质职能与作用
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
保险学课件之保险的本质与职能
保险学课件之保险的本质与职能一、保险的本质保险作为一种经济活动，具有以下两个方面的本质：1. 随机性质保险的本质之一是随机性质。
保险风险是不确定性事件的结果，因此，保险活动的本质是在对不确定性的事件进行分析、评估和管理。
2. 社会化分摊风险保险的另一个本质是社会化分摊风险。
保险通过将风险分散到众多的被保险人中，实现风险的社会化分摊，从而降低被保险人个体面临风险的经济损失。
二、保险的职能保险作为一种经济工具和社会制度，具有以下几个主要的职能：1. 风险转移保险的首要职能是实现风险的转移。
被保险人通过支付保费，将自身面临的风险转移给保险公司，降低自身的经济损失。
2. 财产保护保险还具有财产保护的职能。
当保险合同约定的风险事件发生时，保险公司会根据合同约定向被保险人提供经济赔偿，保护其财产免于损失。
3. 促进投资和经济增长保险通过为各类经济主体提供风险保障，促进了投资和经济增长。
在保险的辅助下，经济主体可以更加大胆地投资和创新，因为他们知道即使发生风险事件，保险公司可以提供经济赔偿。
4. 社会稳定与分配公平保险对于社会的稳定和分配的公平具有重要作用。
通过社会化分摊风险，保险可以平衡社会资源的分配，减少不确定性对个体和社会经济活动的不利影响，从而提高社会的稳定性。
5. 促进风险管理和安全意识保险还可以促进风险管理和安全意识的提高。
被保险人在购买保险时需要对自身的风险进行评估和管理，这种过程可以使个人和组织更加关注风险管理和安全意识，从而减少风险事件的发生和损失的发生。
三、保险的分类保险可以根据不同的分类标准进行分类，常见的保险分类包括以下几种：1. 按照经济主体分类按照经济主体的分类，保险可以分为个人保险和团体保险。
个人保险是指保险公司与个人签订的保险合同，而团体保险是指保险公司与团体组织（如企业、团体组织等）签订的保险合同。
2. 按照风险类型分类按照风险类型的分类，保险可以分为人身保险和财产保险。
人身保险是指对个人的生命、健康、身体等利益进行保险的形式，而财产保险是指对个人财产、财务利益进行保险的形式。
保险的性质与职能
保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。
保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。
本文将讨论保险的性质和职能。
保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。
被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。
2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。
合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。
3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。
通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。
4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。
它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。
保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。
它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。
2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。
保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。
3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。
它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。
4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。
通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。
5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。
它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。
（保险学）习题答案
（保险学）习题答案《保险学》课程练习题第一章风险与保险一、名词解释风险风险因素风险事故损失纯粹风险投机风险风险管理可保风险风险单位二、单项选择题1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。
A.风险因素直接导致损失发生B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。
A.静态风险与动态风险B.财产风险与人身风险C.自然风险与社会风险D.纯粹风险与投机风险A.保险B.避免C.自担风险D.损失控制6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。
A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。
A.保险B.自担风险C.避免风险D.损失控制三、问答题1.试述风险的特征。
2.风险识别有哪些基本方法？3.试述风险处理的方法。
4.可保风险应具备哪些条件？5.试述保险与风险管理的关系。
6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展一、名词解释保险深度保险密度共同海损二、问答题1．简述保险产生和发展的条件。
2．分析全球保险业发展的趋势。
三、思考题你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用一、名词解释保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金二、问答题1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。
2．商业保险与社会保险有哪些不同。
3．论述保险的职能。
4．简述保险基金的特征。
第四章保险基本原则一、名词解释告知保证保险利益近因代位求偿权委付重复保险弃权与禁止反言二、单项选择题1．一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔偿_________。
保险的性质职能与作用
保险业务流程
展业
保险公司进行市场调研、制 定销售策略、开展宣传活动
等，以吸引潜在客户。
承保
保险公司接受客户投保 申请，进行审核并决定
是否承保。
核保
保险公司对投保申请进 行风险评估，确定是否
承保及承保条件。
理赔
在保险事故发生后，保险公 司依据保险合同约定进行赔
偿或给付保险金的过程。
保险性质探讨
01
人身保险产品
提供经济保障
人身保险产品能够在被保险人遭 遇意外事故、疾病或死亡等风险 事件时，为其本人或家属提供经
济上的保障，减轻经济负担。
多样化保障需求
人身保险产品种类繁多，包括寿险、 健康险、意外险等，能够满足不同 人群多样化的保障需求。
长期稳健投资
部分人身保险产品还具有投资功能， 能够在提供保障的同时，实现长期 稳健的资产增值。
保险的性质职能与作用
目 录
• 保险基本概念及性质 • 保险核心职能解析 • 保险在经济社会中作用 • 各类保险产品性质职能与作用 • 保险业发展趋势及挑战应对
01
保险基本概念及性质
保险定义与分类
定义
保险是一种风险管理方式，通过 集中风险、分散损失的方式，为 被保险人提供经济保障。
分类
根据保险标的的不同，保险可分 为财产保险、人身保险、责任保 险和信用保险等。
损失补偿遵循“有损失，有补偿；无损失，无补偿”的原则，确保被保险人不会因 风险事故而遭受经济损失。
给付则依据保险合同的约定，对被保险人或受益人进行固定或变动的给付，以满足 其特定的经济需求。
资金融通与运用
保险公司通过收取保险费，形成 庞大的保险资金池。
这些资金在保障安全性的前提下， 可以进行多元化的投资运用，实
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第二节 保险 的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功 是由事物的本质和内容所决定的。 能，是由事物的本质和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能， 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由 保险的本质和内容决定的
一、对保险职能的不同认识 “单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或 “补 单一职能” 主张保险的职能只有一个， 损失补偿” 偿损失” 偿损失”。 “双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能 双重职能” 财产保险的职能是“损失补偿” 保险金付给” 是“保险金付给” “多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是 多职能” 一是“保障职能” 二是“分摊风险职能” 补偿损失职能” “补偿损失职能”。 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说， 基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是 英国保险学家戈登C. 迪克森认为， 多种职能说 。英国保险学家戈登 A. 迪克森认为，保险的主要职能有 风险转移” 集合股金” 公平保险费”三种具体职能。 “风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的 附属职能有“企业动力” 保障” 防损” 损失控制” 附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具 体职能。 体职能。
第四节 现代保险的功能
中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 年上半年的全国保险工作会议上阐述了其 中国保监会主席吴定富在 对保险业三大功能的个人见解。 对保险业三大功能的个人见解。 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、 资金融通和社会管理功能。 资金融通和社会管理功能。 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中， 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。 能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的， 金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险 业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功 能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
第三节 保险的作用
保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应 一、保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会， 保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应 1．保障社会再生产的正常运行 ． 2．有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 ． 3．有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支 ．有利于对外经济贸易发展， 4．有利于科学技术向现实生产力的转化 ． 二、保险的微观作用 保险的微观作用，是指保险对企业、 保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用 1．有助于受灾企业及时恢复生产 ． 2．有利于企业加强经济核算 ． 3．有利于促进企业加强风险管理 ． 4．有利于安定群众生活 ． 5．有利于促进个人或家庭消费的均衡 ．
社 会 经 济 生 活 中
解 决 这 种 矛 盾 的 方 式
的
的 一 的 的
保 险 的 性 质 、 职 能 与 作 用 3
一
2
保 险 的 形 式
古代 保险形式
现代 保险形式
4
保 险 商 品 及 其 二 重 性
5
使用 价值 的
价值
6
的
生 一 一 的
的 矛 盾
矛 盾
12
保 险 关 系 的 循 环 与要组成部分， 保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障 社会保障体系的重要组成部分 体系方面发挥着重要作用。一方面， 体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保 险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面， 险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面， 保险通过提供灵活多样的保险产品， 保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保 障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求， 障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求， 从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。 从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。
一、保险的内在矛盾 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的 和人生自然规律，即人的生、 和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发 生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺， 生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与 满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生 活要素的需要之间的矛盾， 短缺” 需要”之间的矛盾。 活要素的需要之间的矛盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
第三章 保险的性质、 保险的性质、职能与作用
第三章 保险的性质、职能与作用 保险的性质、
第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 现代保险的功能 第五节 保险的本质
第一节 保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
11
保 险 关 系 的 实 现
承保 保费 收入 保险 资金 运用 收入
10
保 险 企 业 经 营 成 果
保险 保 业务活动 险 企 业 经 营 保险资金 活 运用活动 动
9
现收 保费
保费 的时 间价 值
8
保 险 商 品 市 场 价 格
7
的
二、保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能， 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的 变化和社会形态的不同而改变 保险补偿的职能 保险给付的职能 三、保险的派生职能 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展， 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展， 在保险基本职能的基础上， 在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能 保险投资的职能 防灾防损职能
关于保险的社会管理功能
社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过 程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实 目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能， 现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。 现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐 步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来 的一项功能。 的一项功能。
第五节
保险的本质
保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。 保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。 即由保险的本质是保险的性质、 即由保险的本质是保险的性质、职能和作用诸因 素组成的一个连锁“反应链”所体现出来的保险 素组成的一个连锁“反应链” 关系。 关系。
保险本质图解
的
保 险 起 因
1
一 种 特 殊 矛 盾
二、保险内在矛盾的特殊性质
矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺” 矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺”引起的 生产要素和生活要素“短缺” 生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭 受到“损失” 受到“损失”造成的 造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因是由于各种风险事故的发 造成生产要素和生活要素“损失” 生 概而言之 这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发生导致生产要素和 这一矛盾的根本特征在于 由于各种风险事故的发生导致生产要素和 生活要素“短缺” 而产生的满足不了社会经济正常运行、 生活要素“短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生 活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。 活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛 盾中的“短缺” 盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通在时 绝对短缺” 间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺” 因而， 间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛 盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺” 盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
社会关系管理
由于社会经济的发展，人们的行为活动增加， 由于社会经济的发展，人们的行为活动增加，各种利益复杂 多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强， 多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强，不可避免地会产 生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失， 生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据 保险合同约定对损失进行合理补充， 保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效 减少当事人可能出现的各种纠纷。而且， 率，减少当事人可能出现的各种纠纷。而且，由于保险介入灾害 事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会 事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中， 主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件， 主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少 了社会摩擦，提高了社会运行效率。 了社会摩擦，提高了社会运行效率。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、厘 定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道， 定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有风 险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理 险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料， 提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传， 提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人的 风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进 行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金， 行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资助 防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施， 防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防灾 减损的能力， 减损的能力，实现对风险的控制和管理 。