第六章商业银行存款业务
商业银行的存款业务及特点
信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按期偿还债务，导 致商业银行面临资金损失的风险。
详细描述
流动性风险是商业银行面临的主要风险之一，主要来自于存款业务。当大量客户同时取款或进行大额转账时， 如果商业银行的流动性管理不到位，就可能出现资金流不足的情况，导致无法满足客户需求，甚至出现挤兑风 险。
利率风险
总结词
利率风险是指商业银行的资产和负债因为市场利率波动而面临的价值变动风险。
详细描述
客户可以随时存取的存款，利率 相对较低，通常不支付利息或只 支付很低的利息。
02
03
储蓄存款
个人或家庭为储蓄而存入的款项 ，通常会提供更高的利率以吸引 客户。
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商业银行存款业务的特点
存款业务的稳定性
01
存款业务是商业银行最主要的资金来源之一，因此 其稳定性至关重要。
02
商业银行通过提供稳定的存款服务，吸引客户长期 存款，从而保障资金来源的稳定性。
市场竞争优势。
存款业务的服务质量
除了利率因素外，服务质量也是影响客户选择的 重要因素之一。
商业银行通过提供高效、便捷、专业的服务，提 升客户满意度和忠诚度。
良好的服务质量有助于树立商业银行良好的品牌 形象，提高市场竞争力。
03
商业银行存款业务的风险与控制
流动性风险
总结词
流动性风险是指商业银行在面临客户取款、贷款需求等资金流出压力时，无法及时、足额地满足这些需求，从 而面临资金损失的风险。
商业银行存款业务操作
商业银行存款业务操作一、概述商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着存款业务的重要角色。
存款业务是商业银行的主要业务之一，它为个人和企业提供了安全、便捷的资金存取渠道，促进了经济的发展和金融体系的运转。
本文将介绍商业银行的存款业务操作流程和注意事项。
二、存款业务操作流程商业银行的存款业务操作流程一般包括开立账户、存款、支取、查询等环节。
2.1 开立账户开立账户是存款业务操作的第一步。
客户需要前往银行网点，填写开户申请表，并提供相关资料，如身份证件、联系方式等。
银行工作人员将审核客户的申请材料，并按照内部流程为客户开立账户。
2.2 存款存款是客户将闲置资金存入银行的操作。
存款方式多种多样，包括现金存款、支票存款、转账存款等。
客户可以选择将资金存入活期存款账户或定期存款账户。
在存款的过程中，客户需要填写存款单，并将资金交给银行柜台或自助终端进行存款操作。
2.3 支取支取是客户从银行账户中取出存款的操作。
客户可以通过自助终端、网银、柜面等渠道进行支取操作。
在支取的过程中，客户需要填写支取单，并按照银行规定的流程完成支取手续。
根据存款的类型和期限，客户在支取时可能需要支付一定的手续费或提前支取的费用。
2.4 查询查询是客户了解自己账户余额、交易明细等信息的操作。
客户可以通过自助终端、网银、电话银行等渠道进行查询。
在查询的过程中，客户需要提供相应的账户信息和验证码，确认身份后才能查看相关信息。
三、存款业务操作注意事项在进行存款业务操作时，客户需要注意以下几个方面：3.1 账户安全保护账户安全是客户应当重视的问题。
客户应妥善保管账户的密码和相关身份证件，避免密码泄露和身份信息被盗用。
定期修改密码，定期核对账户余额和交易明细，如发现异常情况及时向银行报告。
3.2 存款利率和费用客户在选择存款方式和期限时，应注意存款利率和相关费用。
不同类型的存款产品具有不同的利率和费用，客户应根据自身需求和风险承受能力做出合理的选择。
第六章 商业银行
账户发展而来的。
货币市场存款账户 自动转账服务
《金融学》—商业银行
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可转让支付命令帐户（NOW）
该帐户以个人和非赢利机构为限，以支付命令书取代支票，功能 与支票无异，但对存款余额支付利息；
《金融学》—商业银行
13
第一节
商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（六）银行家银行
1982年《加恩—圣杰曼存款机构法》允许联邦授权
成立银行家银行。
许多银行共同建立特殊业务公司来加快那些由一家 或几家银行（特别是小银行）单独操作成本太高的 金融业务的发展和传递。
《金融学》—商业银行
14
第一节
《金融学》—商业银行
损失概 率50%75% 损失概 率95%100%
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贷款五级分类法--《贷款分类指导》
作用
1、能准确的反映贷款的质量 2、有利于加强贷款管理,动态监测贷款资产质量
3、预提贷款损失准备金
2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行 两类银行全面推行贷款五级分类制度。 2007年银监会发布《贷款风险分类指引》规定商 业银行贷款五级分类是贷款风险分类的最低要求
《金融学》—商业银行
30
资产业务
3、投资业务
投资业务是指商业银行以其资金购买有价证券
或投资于其他实物资本的活动。 商业银行的投资业务与贷款业务的差别
在贷款业务中，银行处于被动地位，而投资活动是 银行的主动行为；
贷款仅涉及银行与借款人，每笔贷款都是个性化
的，证券投资是一种社会化、标准化的市场行为； 贷款流动性比证券投资差。
商业银行的存款业务
存款的利率和利息计算方式
利率
银行根据市场利率和存款产品的 不同确定利率。
利息计算方式
一般情况下，利息计 利息再次计入本金。
存款业务的流程和操作
1
选择存款产品
2
根据需求选择适合的存款产品，如活期、
定期或储蓄存款。
3
确认存款
4
银行会发放存款凭证，客户可通过银行 渠道查询存款信息。
商业银行的存款业务
存款业务是商业银行最基本的业务之一。本节将介绍存款业务的定义、概述 和对经济的重要性。
银行存款产品及分类介绍
活期存款
随时可以支取的存款，利息相对较低。
储蓄存款
专为个人储蓄而设的存款产品，灵活性和利息 相对较高。
定期存款
存款一定期限后才能支取，利息较活期存款更 高。
理财存款
结合投资理财要素的存款产品，风险和收益相 对较高。
开立银行账户
客户填写开户表格并提供必要的身份证 明文件。
存入资金
将资金存入银行账户，一般通过现金存 款、转账或支票。
存款的保险和风险管理措施
1 存款保险
2 风险管理措施
3 反洗钱和反欺诈
商业银行会参加存款保险 机构提供的存款保险服务， 保护存款安全。
商业银行通过风险评估、 控制措施和存款审慎管理 等方式减少风险。
存款的利率和利息计算方式
存款的利率由银行根据市场利率和产品特性决 定，利息计算基于存款金额和周期。
银行存款产品及分类介绍
银行提供多种存款产品，如活期、定期、储蓄 存款和理财存款，以满足客户的不同需求。
存款业务的流程和操作
开立账户、选择存款产品、存入资金、确认存 款是存款业务的常见流程和操作。
银行制定合规政策以防范 洗钱和欺诈行为，保障存 款者的利益。
第六章 商业银行法
第六章《商业银行法》
二、商业银行的业务
（一）商业银行的资产业务
商业银行的资产业务主要包括现金资产业务（含库存现金和在中央银行存款）、信贷业务、投资业务、银票承兑和商票贴现业务、拆借业务、透支业务和担保业务（含保理、担保、贷款承诺、开立信用证等业务）。
（二）商业银行的负债业务
商业银行的负债业务主要包括存款业务和其他负债业务。
其他负债业务主要有向中央银行借款、发行金融债券、同业拆借、发行短期融资债券和发行大额可转让定期存单。
（三）商业银行的中间业务
商业银行的中间业务分为结算性中间业务、担保性中间业务（指银行为商业汇票提供的承兑服务）和其他中间性业务。
另外，信用卡业务也属于银行的中间业务，在银行收入中占重要地位。
信用卡持卡人拥有凭卡办理转账结算、存取现金和消费信用的权利，也负有不得转让、出租或转借信用卡及其账户的义务。
（四）商业银行的国际业务
主要包括有：（1）外币兑换业务，包括收兑外币钞票、旅行支票、旅行信用证、汇票、兑付信用卡等业务；（2）国际贸易结算方式，包括汇款、托收、信用证、保函等业务；（3）外汇资金业务，经中国人民银行批准，商业银行可做外汇买卖业务，外汇保值业务，国际筹资业务，外汇担保业务等多种外汇资金业务。
商业银行的存款业务解析
商业银行的存款业务解析商业银行作为金融机构的重要组成部分，其主要业务之一就是存款业务。
存款业务是商业银行与客户之间进行的一种资金融通活动，通过吸收客户的存款，为经济发展提供资金支持，并通过各种存款产品满足不同客户的需求。
一、存款业务的种类与特点商业银行的存款业务主要包括活期存款、定期存款、通知存款和保证金存款等几种形式。
活期存款是指客户随时可以支取的存款，具有灵活度高的特点，一般不计利息。
它适合客户日常资金周转和支付需求，常以存折、卡账户等形式存取。
定期存款是指客户按一定期限存入，到期后才能支取的存款。
定期存款通常分为三个月、半年、一年等不同期限，其特点是固定期限、固定利率，适合追求稳定收益的客户。
通知存款是商业银行要求客户提前通知一定期限后才能支取的存款，相当于是一种约定存款。
通知存款一般有7天、30天、60天等不同的通知期，具有一定的灵活性和利息收益。
保证金存款是商业银行要求客户提供的一定金额的存款作为担保的方式，常用于担保借贷交易、投标保证金等场景。
二、商业银行存款业务的基本流程存款业务是商业银行与客户之间的资金往来活动，在进行存款业务时，一般包括以下几个基本流程：1. 客户开户：客户在商业银行开立银行账户，根据需要选择相应的存款类型，并填写开户所需的相关表格和资料。
2. 存款操作：客户通过现金、支票或电子转账等方式将资金存入银行账户中，同时填写存款单或转账单，以记录存款金额和时间。
3. 存款入账：存款单或转账单经银行审核后，将存款金额划入客户账户，确保资金安全和准确入账。
4. 存款利息计算：商业银行根据各种存款产品的利率规定，按照一定的计息方式对存款金额进行计息。
5. 存款支取：客户根据需要，通过柜台操作、ATM机或网上银行等渠道提取存款。
6. 存款利息结算：商业银行按照存款产品的利息计算方式，将计算得出的利息支付给客户或直接转入客户的账户。
三、存款业务带来的影响和风险存款业务的开展对商业银行和经济社会都具有重要意义，具体表现在以下几个方面：1. 基础性作用：存款业务是商业银行获取资金的重要途径，为商业银行的发展提供了稳定的资金来源。
商业银行存款业务核算
商业银行存款业务核算1. 存款业务具有广泛性：商业银行通过吸收公众存款，形成存款资金供应，以满足广大客户的融资需求，同时为客户提供安全、灵活、收益相对较高的存款服务。
2. 存款业务数量众多：商业银行拥有大量的存款账户，包括个人储蓄账户、企业活期存款、定期存款等多种形式的存款。
3. 存款业务周期短：与贷款业务相比，存款业务的周期相对较短，资金流动性强。
存款客户可以随时支取存款或提前终止存款，并根据需要选择存款的期限和种类。
4. 存款业务风险较低：商业银行通常通过分散风险的方法，将存款资金分配到不同的贷款项目中，降低贷款业务风险。
此外，存款业务具有监管保护和法律保护等多重保障措施。
二、商业银行的存款业务核算1. 存款账户的分类商业银行根据存款的性质和期限的长短，将存款账户进行分类。
常见的存款账户包括个人储蓄存款、企业活期存款、定期存款等。
银行会根据不同的存款类型提供不同的利率和服务。
2. 存款业务的记账核算(1) 存款业务的记账方法商业银行对存款业务的记账核算主要采用借贷记账法。
当客户存入款项时，银行应借记存款贷方，同时借记其他应收款贷方。
当客户支取款项时，银行应借记其他应收款借方，同时贷记存款借方。
(2) 存款业务的核算流程商业银行对存款业务进行核算的流程主要包括客户办理存款业务、银行进行存款入账和存款支付等环节。
客户办理存款业务时，银行会为客户开立相应的存款账户，并记录客户的身份信息和存款金额等相关信息。
银行进行存款入账时，根据客户存款的性质和期限将存款金额分配到不同的资金账户中。
同时，银行会根据监管要求对存款进行风险分类，并计提相应的风险准备金。
银行进行存款支付时，根据客户的指示，从相应的存款账户中划出相应的存款金额并支付给客户。
(3) 存款业务的核算要点在商业银行的存款业务核算中，需要注意以下几个要点：- 存款业务的记账核算要准确无误，确保存款账户的余额正确反映客户的实际存款金额。
- 存款业务的入账和支付要及时，保证客户的资金需求得到满足。
商业银行的资产业务
商业银行的资产业务商业银行的资产业务主要包括存款业务、贷款业务和投资业务。
存款业务是商业银行吸收客户存款的主要方式。
商业银行通过向客户提供各种存款产品，如活期存款、定期存款和储蓄存款等，吸收客户的闲置资金，为客户提供安全、便利的储蓄渠道。
商业银行通过进行储蓄存款和定期存款的转贷款，将存款转化为贷款，实现资金的再利用，提高资金利用效率。
贷款业务是商业银行投放资金的主要方式。
商业银行通过向客户提供各类贷款产品，如个人贷款、企业贷款和房地产贷款等，满足客户的资金需求。
商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金走向的直接影响，同时也为商业银行带来了一定的风险。
商业银行在贷款业务中要严格控制风险，防止不良贷款的发生。
投资业务是商业银行将闲置资金进行投资的一种业务活动。
商业银行通过将部分存款用于投资，获取更高的收益。
商业银行的投资业务主要包括买入国债、金融债券和股票等金融资产，以及参与各类信托基金和证券基金等金融产品。
商业银行在进行投资业务时需要根据自身的风险承受能力和盈利能力，进行合理的资产配置，以实现资金的安全性和收益性的平衡。
商业银行的资产业务对银行的经营状况和盈利能力有着重要的影响。
首先，存款业务对商业银行的资金来源起着重要作用。
存款业务的良好发展可以为商业银行提供丰富的资金来源，增强银行的流动性和资本实力。
其次，贷款业务是商业银行传递信贷资金的关键环节。
商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金支持，为经济发展提供了重要的资金支持。
第三，投资业务是商业银行利用闲置资金进行配置，实现资金增值的重要途径。
商业银行通过投资业务获取更高的收益，提升自身的盈利能力。
然而，商业银行的资产业务也面临着一些风险。
首先，存款业务面临的主要风险是资金流动性风险。
商业银行需要合理预测和调控存款的规模，以应对客户的提款风险。
其次，贷款业务面临的主要风险是信用风险。
商业银行需要严格控制贷款风险，避免不良贷款对资产质量的影响。
第三，投资业务面临的主要风险是市场风险和流动性风险。
商业银行的存款业务
商业银行的存款业务随着社会经济的发展和金融市场的完善，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其存款业务在经济活动中扮演着重要角色。
本文将从存款的定义、种类、特点以及商业银行存款业务的运作模式等方面进行论述。
存款，是指资金所有者将其多余的资金交由银行保管和运用的一种金融行为。
存款分为活期存款和定期存款两种主要形式。
活期存款是指随时可以支取、存取灵活的存款方式，而定期存款则是以一定期限来存取资金的形式。
首先，商业银行的存款业务具有广泛的特点。
一方面，存款业务规模巨大且稳步增长，是商业银行最重要的业务之一，也是银行拥有大量资金的重要来源。
另一方面，存款业务相对稳定可靠，不受市场波动的影响，有利于商业银行的盈利和风险控制。
其次，商业银行存款业务的运作模式包括存款的吸收、储备和运用三个环节。
存款吸收是指商业银行通过提供各类存款产品，如活期存款、定期存款和结构性存款等，来吸引客户存款。
储备是指商业银行将吸收到的存款进行合理的分类、拆分和组织管理，确保资金的安全性和充足性。
存款运用是指商业银行利用储备的存款进行贷款、投资和理财等经营活动，为企业和个人提供资金支持和金融服务。
再次，商业银行通过存款业务实现了金融中介的功能。
首先，商业银行将吸收到的存款转化为贷款，为企业和个人提供资金支持，促进经济发展。
其次，商业银行通过存款业务为储户提供安全存管和收益增值的服务，满足储户的金融需求。
此外，商业银行的存款业务还面临着一些挑战和问题。
首先，存款利率的波动对商业银行利润产生一定影响，需要银行灵活应对。
其次，随着金融科技的发展，移动支付和电子货币等新兴支付方式对传统存款业务产生了竞争和冲击，商业银行需要不断创新和提升服务质量。
综上所述，商业银行的存款业务在经济活动中具有重要地位和作用。
商业银行通过存款的吸收、储备和运用等环节，实现了资金的流通和配置，促进了经济的发展和金融体系的稳定。
然而，商业银行的存款业务也面临着一些挑战和问题，需要不断提升服务水平和应对市场变化。
商业银行存款业务的核算与管理概述
存款业务核算流程
存款账户开立
存款交易记录
客户向商业银行提交申请，并提供必要的身 份证明和资金证明。
商业银行根据客户的交易记录和凭证，进行 存款账户的交易记录。
定期对账
存款支取
商业银行定期与客户进行对账，核对存款账 户的余额和交易明细。
客户根据需要向商业银行提交支取申请，商 业银行根据客户提交的凭证和指令进行支取 处理。
05
存款业务发展趋势与挑战
存款业务发展趋势
存款业务总量增长
随着经济的发展和金融市场的活跃，商业银行的存款业务总量呈 现逐年增长的趋势。
存款结构多元化
在存款结构上，商业银行逐步从单一的储蓄存款向多元化的存款 结构转变，如企业存款、同业存款等。
存款利率市场化
随着利率市场化的推进，商业银行需要根据市场变化自主定价， 存款利率市场化的进程逐步加快。
02
存款业务核算
存款业务核算原则
真实性原则
存款业务核算必须以真实、确凿的 交易为基础，确保核算数据和信息 的真实性。
准确性原则
存款业务核算应准确反映交易的金 额、数量、期限等信息，避免出现 误差和遗漏。
完整性原则
存款业务核算应涵盖所有存款账户 的交易活动，确保核算的全面性和 完整性。
及时性原则
存款业务核算应及时反映交易变动 情况，确保核算数据和信息的及时 更新。
操作风险
由于内部流程、人为错误或系统故 障导致损失的风险。
存款业务风险评估
定量评估
使用量化指标如概率、金额、等级等来评估风险 的大小。
定性评估
通过专家意见、调查和数据分析等方法，对风险 发生的可能性和影响程度进行评估。
压力测试
模拟极端市场条件或经济环境，评估商业银行在 不利情况下的抗风险能力。
第六章-商业银行存款业务案例
2008-2015我国城乡居民储蓄存款余额与增长率
二、存款工具创新
（一）存款工具创新的原则 所谓存款工具创新，是指银行根据客户的动机和需求， 创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。在实 际操作过程中，应遵循以下原则： 1、创新必须符合存款的基本特征和规范。也就是说，要依 据银行存款固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计 息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式 等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。 失败案例：我国于1998.7月停止的有奖储蓄。 2、必须坚持效益性原则。失败案例：前一时期我国银行搞 “协议存款”给予利息补贴，“以贷引存”、“假性委托 贷款”等种种变相提高存款利率的手段揽存，陡然增加了 银行的经营成本和风险，现已被明令禁止。
（二）定期存款
1、定期存款的概念 定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户 预先约定存储期限的存款。定期存款一般要在到期日凭银 行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付 本息。如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外 签发新的存单。传统的定期存款不能转让。 存款期限在美国最短为7天。我国通常为3个月、6个 月和1年不等。最长可达5到10年。对于到期未提取的存单， 国际惯例是不对过期的这段存款支付利息，我国目前则是 以活期利率对其计息；对于提前支取，西方国家一般罚息 较高，我国过去是按原存单利息计付利息，但要扣除提前 日期的利息，目前是按国际惯例全部按活期利率计息，并 扣除提前日期的利息。
储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和 提现的凭证（一般不能签发支票），其利率一般较高。储 蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。
由于我国长期以来坚持贯彻“存款自愿、取款自由、 存款有息、为储户保密”的储蓄政策，因此定期储蓄存款 实际上已成为居民投资的首选项目。截至2002年11月，我 国城乡居民储蓄存款已达8.5万亿人民币，远远超过了企 业单位和财政性存款的总和。
六章节商业银行
第二节 商业银行体制
缺点：一是风险加大，无论投资证券还是进行 证券承销，都会增加风险因素，而且混业经营 使银行、证券、保险以及相关企业容易产生连 锁反应，不利于金融体系的稳定。二是垄断问 题。因此，这些问题的存在都将加大监管当局 的管理难度，在经济水平、监管水平处于较低 水平时，容易给金融体系带来风险。
三、商业银行的特征
（三）商业银行是一个多功能、综合 性的金融企业，有“金融百货公司” 之称。
总之，商业银行在经济及金融体
系中举足轻重，它既是国家实施金融
政策的导体和中介，又是国家宏观金
融调控的重点。
四、商业银行的基本职能
商业银行的职能是其本质属性 的延续和具体体现,其在现代经济 活动中的功能主要有信用中介、支 付中介、信用创造和金融服务四个 方面。
第二节 商业银行体制
优点：有利于政府和中央银行根据具体情况， 分别调控和管理国家金融活动；更大程度上防 止银行经营风险和利益的不对称，同时可以避 免证券市场波动对银行经营效益的影响，并在 一定程度上切断经济的连锁不良反应，有利于 维护金融稳定。
第二节 商业银行体制
缺点：限制了银行的发展壮大；使银 行缺乏资产经营的灵活性和内部经营 损益的互补机制，资产单一会导致风 险高度集中；不能为企业提供全方面 的金融服务 ，不利于密切银企关系。
第三节 商业银行的基本业务
尽管各国商业银行的组织形式、名 称、经营内容的重点各异，但就其经 营的主要业务来说，一般均分为负债 业务、资产业务和中间业务三大类。 随着银行业国际化的发展，这些国内 业务还可以延伸为国际业务。
商业银行的储蓄存款业务
商业银行的储蓄存款业务随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，商业银行的储蓄存款业务变得越来越重要。
储蓄存款是商业银行最基本的金融服务，旨在满足客户的储蓄需求，并为经济发展提供资金支持。
本文将介绍商业银行的储蓄存款业务及其特点、作用以及如何进行存款。
一、储蓄存款业务的特点储蓄存款是商业银行吸收社会储蓄的一种重要方式。
与其他存款形式相比，储蓄存款具有以下特点：1. 无期限：储蓄存款没有固定的存款期限，客户可以根据自己的需要自由支配存款。
2. 安全性高：商业银行作为金融机构，受到监管机构的严格监管，存款在一定的限额范围内由存款保险机构承担保障。
因此，储蓄存款相对风险较低。
3. 有利息：商业银行会根据存款金额和存款期限支付一定的利息给客户，这是储蓄存款相对于其他形式的存款的一个重要优势。
二、储蓄存款业务的作用商业银行的储蓄存款业务在经济中发挥着重要的作用：1. 资金融通：储蓄存款提供了用于投资和贷款的资金来源，促进了经济的发展。
2. 支付工具：储蓄存款可以作为支付工具，方便客户进行日常的消费和转账操作。
3. 资金安全：商业银行作为金融机构，储蓄存款可以提供相对较高的安全性，保护客户的财产。
三、进行储蓄存款的方法客户可以通过以下几种方式进行储蓄存款：1. 活期存款：活期存款是商业银行最基本的存款方式，无固定期限，客户可以随时存取。
2. 定期存款：定期存款是客户在商业银行存储一段固定期限的存款方式，一般利率较活期存款更高，适合于需要长期储蓄的客户。
3. 定活两便：定活两便是活期存款和定期存款的结合，客户可以在一定的限制范围内自由支配存款，同时享受定期存款的较高利率。
4. 教育储蓄：商业银行还可以提供专门面向教育储蓄的存款产品，帮助客户规划子女的教育资金。
结语商业银行的储蓄存款业务在经济中扮演着重要角色。
通过提供多种存款方式，商业银行满足了客户的储蓄需求，为经济发展提供了资金支持。
同时，储蓄存款的高安全性和相对较高的利息也吸引了广大客户。
金融学课件6 第六章商业银行及经管管理
商业银行的负债业务
活期账户 储蓄账户
商业银行的负债业务
3.借款业务（主动负债），包括：
•（1）从中央银行借款：再贴现与再贷款 •再贴现，指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期票据向中央银行再次 申请贴现，也叫间接借款。 •再贷款，指商业银行以自身持有的证券、票据做抵押向中央银行取得的贷款，也 叫直接借款。 •（2）发行金融债券 •金融债券从发行目的看，可分为一般性债券和资本性债券。 •一般性债券，是商业银行为了解决其中长期资金来源而发行，以其自身资本做抵 押的担保债券，或以自身信用为保证发行的信用债券。 •资本性债券，也称次级债券，是商业银行为解决其资本金不足而发行，按照《巴 塞尔协议》规定可记入附属资本的长期次级债券。其偿还顺序落后于一般性债券， 但优先于股本。
混业经营分为两层含义 狭义上，银行业和证券业之间的交叉经营 广义上，银行、证券公司、保险公司等金融机构的业务互相渗透交叉
（一）全能型商业银行与混业经营模式 经营模式分为德国式全能银行和美国式全能银行 德国式全能银行模式：一个法人拥有多种金融业务牌照（①银 行业在金融体制中占据主导地位②全能银行能够从事任何一种 或多种金融业务③银行广泛持有企业股权） 美国式金融控股金融模式：多个法人股权集合形成母子公子的 组织架构，母公司通过股权投资可以控制银行子公司、证券子 公司、信托子公司、保险子公司，涉及几乎
教堂
贸易对象
凭条相当于有了交易的功能，相当于货币 因为凭条只是一个收据，同时在交易中，教堂只认凭条不认人，所以凭条后来发展成 相对规范的划款凭证，就是支票的形式，开始提供支付转账服务。
商业银行存款业务概要课件
存款保险制度的作用
存款保险制度可以增强公众对银行的 信心，减少银行挤兑的风险。同时， 通过建立风险分散机制，可以将单个 银行的经营风险分散到整个保险体系 中，降低金融体系的风险集中度。此 外，存款保险制度还有助于保护消费 者权益，规范银行业务操作，提高金 融市场的透明度和竞争性。
存款保险制度的实施
存款保险制度的实施主体通常是政府 或监管机构。具体实施方式包括建立 专门的保险基金、制定保险费率和赔 付限额等。在实践中，各国根据自身 国情选择适合的存款保险制度模式， 以最大程度地发挥其作用。
存款业务种类
按照存款期限可分为活期存款和定期存款；按照存款对象可分为 个人存款和单位存款；按照存款币种可分为人民币存款和外汇存 款。
存款业务的重要性
存款业务是商业银行资金来源的主要渠道之一，是银行开展其他业务的基础。通过吸收存款，银行可以扩大信贷规模，提高盈 利能力。同时，存款业务也有助于降低银行经营风险，提高资金流动性。
商业银行存款业务概要课 件
• 商业银行存款业务简介 • 商业银行存款业务运作 • 商业银行存款业务创新 • 商业银行存款业务监管 • 商业银行存款业务未来展望01商业行存款业务简介存款业务定义
存款业务是商业银行的主要业务之一，是指银行吸收客户资 金，并按照约定的利率和期限还本付息的金融活动。
存款准备金制度的调整
央行可以根据宏观经济形势和金融市场变化情况，适时调整存款准备金率。一般来说，当 经济过热或通货膨胀压力增大时，央行会提高准备金率以收缩流动性；反之，当经济形势 不佳或通货紧缩时，央行会降低准备金率以刺激经济增长。
存款保险制度
存款保险制度定义
存款保险制度是指国家通过立法或行 政手段，对金融机构的存款进行保险 ，以保障存款人的利益和维护金融稳 定。
黄达《金融学》讲义：第六章 商业银行
第六章商业银行第一节商业银行的产生和发展商业银行的产生商业银行是产生最早的金融机构。
由货币兑换业（鉴定、兑换）－货币经营业（保管、汇兑）－近代银行（以吸存放贷为主）商业银行的发展高利贷－现代银行近代银行起源于中世纪的欧洲－意大利：1580年出现近代银行威尼斯银行。
英文bank的起源于意大利语“banko”坐长板凳的人。
16世纪西欧进入资本主义时期，这些银行不适应资本主义的发展。
其建立途径有两条：法律规定和资本家组建股份制银行（1694年成立的英格兰银行，资本120万英镑，利率4.5-6%）中国商业银行的产生和发展南北朝的寺院经营质押业务放高利贷，唐代的柜坊，明末清初的票号、钱庄相当普遍，基本是高利贷。
公元11世纪“银行”一词问世。
鸦片战争后，1845年，英国的丽如银行（外国银行），1897年通商银行，1904年户部银行（1912年改为中国银行），1907年交通银行－均为官商合办性质，同时民族资本的发展，私人银行发展。
国民党统治时期：四行二局一库新中国的银行体系：“大一统”的银行体系（1953－1978）－多元化的银行体系（1978－1992）－建立社会主义市场经济体制的金融机构体系（1993-至今）第二节商业银行的类型和组织模式商业银行的组织模式单一银行制总分行制控股公司制连锁银行制商业银行的类型全能型（德国、瑞士为代表）和职能分工型（美国、英国、日本为代表）混业经营和分业经营分业经营和混业经营的发展过程P207职能分工型商业银行（分业经营）美日英为代表法律限定金融机构必须分门别类、各有专司，商业银行主要经营短期工商信贷业务（发展过程：30年代前，33年《格拉斯－斯蒂格尔法》，防火墙作用）全能型商业银行（混业经营）德国、奥地利、瑞士为代表经营一切银行和金融业务，分工不明显发展趋势：由职能分工型向全能型转变：70年代后，金融自由化和金融创新英国：1986年通过《1986年金融服务法》(big bang),实施取消金融管制的全面改革。
商业银行的存款业务
商业银行的存款业务随着现代金融体系的不断发展，商业银行作为金融机构中的重要一员，承担着为经济主体提供各类金融服务的重要责任。
其中，存款业务作为商业银行最基本的业务之一，对于促进资金的安全、流动和利用起着至关重要的作用。
本文将对商业银行的存款业务进行深入分析，包括存款种类、存款利率、存款安全等方面。
一、存款种类商业银行的存款种类通常包括活期存款、定期存款和通知存款等。
1. 活期存款：活期存款是指存款人可以在随时存取款项的存款业务。
活期存款灵活方便，且利率通常较低，适合个人和企业的日常资金运作。
2. 定期存款：定期存款是指存款人将一定期限内的资金存入银行，并在到期时才能支取的存款业务。
定期存款的利率相对高于活期存款，但存款期限也较长，更适合那些对资金安全和一定收益有较高要求的客户。
3. 通知存款：通知存款是指存款人需提前一定时间通知银行，才能支取存款的存款业务。
通知存款在利率和存款期限上介于活期存款和定期存款之间，适合那些对资金流动有一定要求但又需要一定收益的客户。
二、存款利率商业银行的存款利率是商业银行直接面向存款人提供资金的利率，既是银行吸收存款的成本，也是存款人获取收益的手段。
存款利率一般由央行通过货币政策进行调控，央行利率的调整会对商业银行的存款利率产生直接影响。
此外，商业银行还会根据市场竞争状况、存款期限以及存款金额等因素，制定不同的存款利率。
通常情况下，定期存款的利率较活期存款略高，而通知存款的利率则介于两者之间。
此外，商业银行还会根据客户的信用等级以及其他因素，对存款利率进行个性化定制，以吸引更多的稳定存款。
三、存款安全商业银行的存款业务涉及大量的资金安全问题，保障存款人的资金安全是商业银行的重要责任之一。
为了确保存款安全，商业银行采取了一系列措施，包括但不限于：1. 投资风险控制：商业银行在运营过程中，进行严格的资产负债管理和风险控制，确保存款资金能够获得相对稳定、可持续的收益。
2. 存款保险制度：为了保障存款人的权益，各国商业银行普遍设立了存款保险制度，对存款进行保险保障，在银行出现金融危机或倒闭等情况下，以保障存款人的资金安全。
商业银行存款业务操作
商业银行存款业务操作近年来，随着我国经济的快速发展，商业银行的存款业务也得到了长足的发展。
存款业务是商业银行的核心业务之一，对于稳定金融市场、促进经济发展起着重要的作用。
在存款业务中，商业银行要加强风险管理，提高服务质量，不断创新产品和服务，以满足客户的需求。
商业银行的存款业务主要有以下几种操作流程。
首先，客户开户。
客户开户是存款业务的第一步，商业银行需要根据客户的需求开立普通个人账户、定期存款账户、活期存款账户等不同类型的账户。
客户需要填写开户申请表，并提供相关身份证明材料，如身份证、户口本、工作单位证明等。
商业银行会对客户的身份进行核实，并根据客户的需求为其开立相应的账户。
其次，存款。
客户开立账户后，可以随时将资金存入商业银行。
存款分为定期存款和活期存款两种形式。
定期存款是指客户将资金存入商业银行，并按照约定的利率和期限进行储蓄。
活期存款是指客户将资金存入商业银行，可以随时存取，没有期限限制。
商业银行会根据存款金额的多少和存款期限的长短，给予不同的利率优惠。
存款到期后，客户可以选择续存或者提取存款。
续存是指客户选择将存款到期后的资金再次存入商业银行，并按照新的利率和期限进行储蓄。
提取存款是指客户将存款到期后的资金取出。
商业银行要求客户提前申请提取存款，并填写相关的申请表格。
商业银行会核实客户的身份，并将存款的金额汇款到客户指定的账户。
在存款业务中，商业银行还提供一些增值服务，如代理收付款、代理缴纳水电煤等公用事业费、办理银行卡挂失、办理账户变更等。
客户可以通过商业银行办理这些业务，方便快捷。
商业银行在开展存款业务的过程中，需要加强风险管理，确保存款安全。
商业银行应建立健全存款业务运作制度，加强内部控制，防范各种风险和非法活动。
金融科技的快速发展也给商业银行的存款业务带来了新的挑战和机遇。
商业银行应加大对互联网金融和移动支付等创新技术的应用，提供更便捷、安全、高效的存款服务。
总之，商业银行的存款业务操作涵盖了客户开户、存款、续存和提取存款等环节。
商业银行的存款业务
定期存款利率相对较高，因为客户放弃了在存款期限内的 流动性。期限有多种选择，从几个月到几年不等。
服务
定期存款通常提供存单或存折，客户可以选择到期支取或 提前支取。银行通常会提供自动转存服务，以便客户在存 款到期后继续享受定期利率。
储蓄存方式，通常用于积累财富或 为未来支出做准备。
定义
活期存款是一种不规定存款期限 的存款方式，客户可以随时存取
款。
特点
活期存款具有高度的流动性，是商 业银行的主要资金来源之一。利率 相对较低，通常仅略高于银行的成 本利率。
服务
银行为客户提供活期储蓄卡或存折， 客户可以通过ATM、网上银行、手 机银行等多种渠道进行存取款操作。
定期存款
定义
定期存款是客户在存款时约定存款期限的存款方式。在约 定的期限内，客户不能随意取出存款。
大数据和智能化存款服务
总结词
大数据和智能化技术的应用为商业银行提供了更精准的客户 画像和风险评估，推动了存款业务的发展。
详细描述
通过大数据分析，银行可以更准确地了解客户需求，预测市 场变化，制定更加科学的经营策略。同时，智能化技术的应 用也提高了银行的业务处理能力和服务质量，提升了客户体 验。
绿色金融和可持续发展
行的可持续发展。
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特点
通知存款的利率通常介于活期存款和定期存款之 间，适合那些需要短期资金存储但又不想选择定 期存款的客户。
服务
通知存款通常提供存单或存折，客户可以随时通 知银行取款，并享受银行提供的多种服务。
03
存款业务的运营和管理
存款利率的确定
存款利率
存款利率是商业银行吸收存款所支付的利息与存款金额的比率， 是影响存款业务的重要因素。
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2、活期存款的作用：
★ 活期存款是商业银行主要资金来源之一。20世纪50年代 以前，银行负债中的主要部分是活期存款。20世纪50年代 后，由于利率管制、紧缩性货币政策等原因，活期存款比 重下降，目前约占银行存款的30％左右。
★ 运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的 盈利水平。
★ 通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银 行的信用创造能力。
★ 活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。
（二）定期存款
1、定期存款的概念
定期存款是相对于活期存款而言的，它是一种由存户 预先约定存储期限的存款。定期存款一般要在到期日凭银 行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付 本息。如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外 签发新的存单。传统的定期存款不能转让。
（四）银行负债构成社会流通中的货币量。社会流通中的货 币量是由现金和银行存款组成。现金是中央银行负债，而 存款是商业银行的负债。
（五）负债是银行同社会各界联系的主要渠道。负债业务是 银行进行金融服务和监督的主要渠道。
三、银行负债业务的构成
商业银行的负债主要由存款、借入款项和其 他负债三个方面的内容所组成。负债结构在不同 国家的不同银行不尽相同，且时刻处于变化之中。 但一般来说，存款始终是商业银行的主要负债， 也是银行经常性资金的来源；借入负债的比重则 随金融市场的发展而不断有所上升。
2、银行负债规模大小制约着资产规模的大小。
3、银行负债的币种结构、期限结构、利率结构决 定着资产的运用方向和机构特征。
4、负债业务也为中间业务提供了条件。
（二）银行负债是保持银行流动性的手段，也是决定银行盈 利水平的基础
（三）银行负债扩大了社会资金总量，是社会经济发展的强 大推动力。银行通过负债业务，使在社会资金存量不变的 情况下，通过集聚社会闲散资金，扩大社会生产资金总量。
1、存款
2、借入款
3、其他负债
例，1998－2001年，中国工商银行负债结构 变化情况分析
负债项目 存款 同业存款 同业拆放 借入款项 发行负债 其他负债 负债合计
中国工商银行负债机构表
1998 ％ 1999 ％ 2000 ％ 2001 ％
26317.68 86.2 29823.78 88.8 32485.19 85.8 35804.7 86.8
企业存款增长幅度明显低于储蓄存款。1997 年我国企业存款余额为28656亿元，占全部存款余 额的34.7％；1998年企业存款余额虽有所增长， 但其所占比重却下降到33.95％。
第二节 商业银行的存款业务
一、传统的存款业务
（一）活期存款
1、活期存款又称为交易账户或支票存款，是指可 由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期 限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书 面通知。活期存款是银行的主要资金来源。
2、定期存款的意义 （1）对于普通客户
定期存款是一种收入稳定而又风险性很小的 投资方式，并且可以以存单作为动产质押取得银 行贷款。 （2）对于商业银行 ☆ 定期存款是银行稳定的资金来源。 ☆ 定期存款的资金利率高于活期存款。 ☆ 定期存款的营业成本低于活期存款。
是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包 括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。
2、狭义的负债
指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由 存款负债、借入负债和结算中的负债构成。
本章以狭义负债为研究对象。
二、银行负债业务的作用
（一）负债是银行经营的先决条件
1、商业银行首先表现为“借者的集中”，然后才 表现为“贷者的集中”。因此，负债业务是商业 银行开展资产业务的前提和基础。
（二）银行负债的特点
1、必须是现实存在的经济义务。过去发生的已经 了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不 包括在内。
2、其数量必须能用货币度量。一切不能用货币度 量的经济义务都不能称为银行负债。
3、负债只能偿付以后才消失，以债抵债只是原有 负债的延期，不构成新的负债。
（三）银行负债的分类
1、广义的负债
与国际银行业借入款项处于上升的趋势不同， 工商银行的借入款（含发行的债券）由1998年的 408.64亿元下降到2001年的327.53亿元。表明在 金融市场不断规范发展的情况下，我国银行业借 入款项负债还有很大的增长空间。
★存款结构分析：
城乡局面储蓄存款始终处于高速稳定增长的 状态。储蓄存款在全部金融机构存款总额中的比 重由20世纪80年代的20％左右上升到现在的70％ 以上。储蓄存款中，70％左右为定期存款。
1976.15 6.5 1880.81 5.6 3086.35 8.2 2932.35 7.1
114.96 0.4
81.1 0.2 150.0.99 0.8 240.01 0.6 327.26 0.8
1.02 0.0
0.67 0.0
0.21 0.0 0.27 0.0
第六章 商业银行存款业务
第一节 银行负债业务的作用
商业银行作为信用中介，负债是最基本、最 主要的业务。在商业银行的全部资金来源中，90% 以上来自于负债。
一、银行负债的概念
（一）银行负债的涵义
商业银行的负债作为银行的债务，是银行在 经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自 己的资产或提供的劳务去偿付。
1731.02 5.7 1531.56 4.6 1900.87 5.0 1886.25 4.6
30548.45 100 33583.91
37862.71
41270.8
数据来源：中国工商银行 1998－2001 历年资产负债表
★总体负债结构分析：
银行存款增长最为迅速。2001年存款比2000 年增加了3319.5亿元，占该行总负债增长 3407.06亿元的97％。
存款期限在美国最短为7天。我国通常为3个月、6个 月和1年不等。最长可达5到10年。对于到期未提取的存单， 国际惯例是不对过期的这段存款支付利息，我国目前则是 以活期利率对其计息；对于提前支取，西方国家一般罚息 较高，我国过去是按原存单利息计付利息，但要扣除提前 日期的利息，目前是按国际惯例全部按活期利率计息，并 扣除提前日期的利息。