中小金融机构风险形成的原因分析
农村中小金融机构公司治理问题
农村中小金融机构公司治理问题农村中小金融机构作为我国金融体系的重要组成部分，其公司治理问题一直是行业关注的焦点。
本文旨在深入剖析农村中小金融机构公司治理问题的原因、影响，并提出相应的改进策略。
一、问题概述近年来，农村中小金融机构在经营过程中暴露出了一系列公司治理问题，如股权结构不合理、内部控制薄弱、风险管理不健全等。
这些问题不仅影响了金融机构的稳健发展，也给广大投资者带来了巨大的风险。
二、原因分析1. 股权结构不合理：部分农村中小金融机构的股权过于集中，大股东干预过度，导致公司决策效率低下，甚至出现利益输送问题。
2. 内部控制薄弱：部分农村中小金融机构的内部控制体系不完善，风险识别与控制能力不足，导致潜在风险无法得到有效防范。
3.外部监管不到位：农村中小金融机构的监管制度存在缺陷，监管力度不够，导致一些违规行为得不到及时查处。
三、影响探讨1. 风险暴露：农村中小金融机构的公司治理问题可能导致资产质量下降，形成潜在的信用风险，影响金融市场的稳定。
2. 资源配置不足：公司治理问题可能导致资金流向不合理，影响农村地区的金融资源配置，不利于乡村振兴战略的实施。
3. 社会信任危机：如果农村中小金融机构的公司治理问题得不到有效解决，将导致投资者和公众对整个行业的信任度下降。
四、改进策略1. 优化股权结构：鼓励多元化投资，建立股权流动机制，避免股权过度集中。
2. 加强内部控制：建立健全内部控制体系，提高风险识别与控制能力，确保各项业务合规开展。
3. 强化外部监管：完善监管制度，加大监管力度，确保监管政策的有效执行。
4. 推进公司治理改革：借鉴国内外先进经验，推动农村中小金融机构的公司治理改革，提高治理水平。
5. 加强员工培训：加强员工培训，提高员工的合规意识和风险意识，从内部加强公司治理的执行力度。
6. 引入外部监督：积极引入外部监督力量，如审计、评级机构等，加强对农村中小金融机构的监督和评估。
通过以上改进策略的实施，有望逐步解决农村中小金融机构的公司治理问题，提升其稳健发展能力和市场竞争力，为我国金融市场的健康发展做出更大贡献。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析1. 引言1.1 研究背景流动性风险是指金融机构在遇到巨大资金流出需求时无法有效转变资产为现金或遭遇到高额流入资金下降而导致的资金管理能力不足的风险。
中小金融机构通常面临着多种流动性风险成因，包括外部环境因素和内部管理因素的影响。
对中小金融机构的流动性风险进行深入分析和研究，有助于更好地了解其中存在的问题和挑战，并提出有效的对策和建议，有助于中小金融机构更好地应对流动性风险带来的挑战，保持其稳健经营。
1.2 研究目的，格式等。
本文旨在深入探讨中小金融机构流动性风险的成因，为相关金融机构提供有效的风险管理对策。
通过对流动性风险的分析，可以帮助金融机构更好地了解自身在面对不同市场环境下可能面临的挑战和风险，从而制定合理的应对策略，保障机构的稳健运营。
本研究也旨在提高金融机构的风险应对能力和管理水平，有效规避潜在的流动性风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
通过对中小金融机构流动性风险成因的深入研究，希望能够为相关学术研究和实践工作提供一定的参考和借鉴，促进金融风险管理领域的进一步发展与完善。
1.3 研究意义中小金融机构是金融体系中的重要一环，其发展状况对整个金融市场的稳定和发展起着至关重要的作用。
而流动性风险作为影响金融机构稳定经营的主要风险之一，其对中小金融机构的影响更加显著。
深入研究中小金融机构流动性风险成因是非常必要的。
中小金融机构流动性风险成因分析不仅可以帮助我们更好地了解中小金融机构在面临流动性风险时可能面临的挑战和困境，还可以帮助相关部门和机构更有效地制定相应的政策和措施，以应对可能出现的风险。
通过对中小金融机构流动性风险成因的研究，可以提高金融机构对流动性风险的预警和管理能力，避免可能发生的金融风险事件，保障金融体系的稳定和健康发展。
本研究具有重要的现实意义和实践价值。
2. 正文2.1 中小金融机构流动性风险概述中小金融机构是指相对于大型金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信托公司、小额贷款公司等。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融市场的不断发展，中小金融机构在金融领域发挥着越来越重要的作用。
由于中小金融机构规模相对较小、资产配置相对单一等特点，使得其面临着较大的流动性风险。
流动性风险是指金融机构在遇到资金突然需求时无法满足的情况，对中小金融机构来说，流动性风险可能导致资金链断裂，进而影响其经营和发展。
对中小金融机构的流动性风险成因进行深入分析，可以帮助这些机构更好地应对风险挑战，提升自身的抵御能力。
中小金融机构流动性风险成因主要包括以下几个方面：一、资产负债结构不匹配中小金融机构通常拥有相对较短的负债期限，而资产端的期限可能相对较长，这种资产负债期限不匹配可能会导致流动性风险。
当负债端的短期资金无法满足长期资产的资金需求时，中小金融机构可能面临着无法及时偿还债务的风险。
由于中小金融机构的资产配置相对较单一，很可能大部分资金都投放到了同一类资产中，当这类资产出现流动性问题时，就会对中小金融机构的流动性构成威胁。
二、经营策略和风险管理不当一些中小金融机构可能为了谋求更高的收益，采取了高杠杆、大规模的资产配置等经营策略，这些策略可能会使得中小金融机构的资金周转速度加快，进而增加了流动性风险。
由于中小金融机构规模相对较小，其风险管理能力可能不足，对市场风险、信用风险等风险的识别和管理不当，也会导致流动性风险的增加。
三、市场风险和信用风险市场风险和信用风险是中小金融机构最常见的两类风险，这两类风险的加剧都会对流动性构成挑战。
市场风险可能导致中小金融机构持有的资产价值快速下跌，从而导致其资产流动性减弱；而信用风险则可能导致中小金融机构无法按时收回资金，进而影响其偿付能力。
这些风险的加剧都会对中小金融机构的流动性构成较大的压力。
四、宏观经济环境变化宏观经济环境的变化也可能导致中小金融机构面临流动性风险。
经济下行导致市场资金的紧缩，进而使得中小金融机构面临着融资难题；或者通货膨胀、利率上升等因素也可能对中小金融机构的流动性构成挑战。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是指相对于大型银行或金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信用合作社、小额贷款公司等。
这些中小金融机构在金融市场中扮演着不可或缺的角色，但与此它们也面临着诸多风险挑战，其中之一就是流动性风险。
流动性风险是指金融机构在短期内无法满足债务到期或者资金需求的风险。
本文将对中小金融机构流动性风险成因进行分析，以期帮助金融从业者更好地理解并管理这一风险。
一、外部环境因素外部环境因素是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
金融市场的不稳定性会直接影响金融机构的流动性状况。
市场利率的变动、外部融资环境的变化、宏观经济波动等因素都会影响金融机构的流动性。
在市场利率上升的情况下，金融机构可能需要支付更高的利息成本以吸引存款或融资，这将加大其流动性压力。
而在外部融资环境紧张时，金融机构可能面临着无法及时获得足够的流动资金的情况，从而导致流动性风险的加剧。
二、资产质量不佳资产质量不佳也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
当金融机构的资产质量不佳时，其可能面临着资产违约的风险，从而导致资产无法变现，进而影响到其流动性。
尤其是在经济周期下行、行业景气度下降的情况下，金融机构持有的贷款资产可能出现大量的逾期和坏账，导致资产质量下降，从而影响其流动性状况。
三、资本结构不合理资本结构不合理也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
资本充足度不足会使得金融机构在面临流动性压力时无法承受风险。
当市场出现波动性较大的时候，金融机构如果缺乏足够的资本储备来抵御风险，就会出现无法满足资金需求的情况，从而导致流动性风险加剧。
四、风险管理不足风险管理不足也是中小金融机构流动性风险的成因之一。
如果金融机构在风险管理方面存在疏漏或者不当的做法，那么就会使得其在面临流动性挑战时无法及时有效地做出反应。
如果金融机构在资产负债管理方面存在严重的缺陷，那么就会导致流动性管理不善，无法有效地应对流动性挑战，从而引发流动性风险。
中小银行面临的金融风险及其防范分析
中小银行面临的金融风险及其防范分析中小银行作为金融体系中重要的一部分，面临着多种金融风险。
本文将从信用风险、市场风险和流动性风险三个方面对中小银行面临的金融风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、信用风险信用风险是指中小银行在信贷业务中因借款人或债务人无力或不愿履行还款义务而造成的损失。
中小银行面临的信用风险主要包括个人贷款、企业贷款以及政府机构的债务。
其主要原因是借款人信用状况的恶化、经济下行压力增加、行业不景气等因素导致借款人无力还款。
防范措施：1.严格审查贷款申请人的信用状况，对于信用状况较差的申请人，可以要求提供更多的担保措施，降低风险。
2.建立完善的风险评估模型，通过对借款人的历史还款记录和个人征信等信息的综合分析，准确评估其信用状况。
3.建立风险分散机制，通过将风险分散到多个借款人和行业，降低单个借款人或行业出现问题对中小银行的影响。
4.加强对不良贷款的催收和清收工作，及时处置不良资产，降低损失。
二、市场风险市场风险是指中小银行在金融市场价格波动等因素导致资产价值下降的风险。
中小银行面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
防范措施：1.建立市场风险管理体系，制定具体的市场风险管理政策和措施，明确责任和权限。
2.进行市场风险测量和监控，通过建立利率和汇率风险敞口的测算模型，及时掌握市场风险的变化情况。
3.对市场风险进行有效的对冲和管理，采用各种金融衍生品进行风险对冲操作，减少市场风险带来的损失。
三、流动性风险流动性风险是指中小银行在面临资金供求矛盾时，无法及时兑付债务或满足资金需求的风险。
中小银行面临的流动性风险主要包括追加质押物、银行间市场资金供给不足等。
防范措施：1.建立合理的流动性风险管理框架，制定相应的兑付计划和应急预案，确保在出现流动性风险时能够有效应对。
2.加强资金流动监测和预测，及时掌握资金需求和供给状况，合理安排资金运作。
3.建立流动性风险监测和预警系统，及时发现和解决潜在的流动性风险问题。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融市场的不断发展，中小金融机构在金融系统中扮演着重要的角色。
由于其规模较小，运营规模较为有限的特点，中小金融机构在面对流动性风险时通常较为脆弱。
流动性风险是指金融机构在面临资金需求时，无法及时获得足够的资金支持，从而导致其无法满足资金支付承诺的情况。
本文将从中小金融机构流动性风险成因的角度进行分析，并探讨相应的应对策略。
一、业务结构风险中小金融机构的业务结构通常相对简单，主要以存款业务和贷款业务为主。
存款业务作为其主要资金来源，一旦存款流失或者减少，将直接影响到其流动性风险。
而受制于自身规模和能力，中小金融机构吸收存款的能力相对有限，一旦面临大额存款的流失，很可能导致流动性风险的暴露。
中小金融机构的贷款业务通常偏重于小微企业和个人客户，由于这类客户的还款能力较弱，导致贷款违约的风险也较大，一旦出现大规模的贷款违约，同样会对中小金融机构的流动性构成威胁。
二、市场风险中小金融机构在运营管理中常常存在着较大的市场风险。
这类金融机构往往会面临着利率风险和汇率风险。
由于其业务规模相对小，通常难以通过利率和汇率对冲工具进行风险管理，一旦市场利率和汇率波动较大，将直接影响到其资金成本和外汇资产负债的匹配，从而加大了其流动性风险。
中小金融机构还可能受到证券投资风险的影响。
由于其在证券投资方面的专业性和实力有限，往往难以对证券投资进行科学的风险评估和管理，一旦投资的证券出现亏损，将直接对其资金流动性产生影响。
三、基础设施风险中小金融机构的基础设施相对较弱，信息系统和风险管理体系相对不够完善。
由于信息系统相对滞后，一旦出现异常或者系统故障，将导致其业务操作受到影响，进而对其资金流动性产生负面影响。
风险管理体系的不完善也是中小金融机构存在的一大隐患。
相对于大型金融机构，中小金融机构在风险管理方面往往缺乏专业人才和有效的风险管理工具，导致其难以有效应对各类风险事件，一旦出现风险事件，将对其流动性产生较大冲击。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是指相对于大型金融机构而言规模较小的金融机构，包括小型银行、信托公司、小额贷款公司等。
在金融体系中，中小金融机构虽然规模较小，但在服务实体经济、支持地方经济发展方面占据着重要地位。
由于其规模相对较小，中小金融机构在面临流动性风险时可能面临更大的挑战。
流动性风险是指金融机构在应付到期债务或者其他需求的情况下，无法迅速获得足够的资金来满足这些需求的风险。
本文将对中小金融机构流动性风险的成因进行分析。
中小金融机构在面临流动性风险时，主要存在以下几方面的成因：业务结构的不合理是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
中小金融机构的主要业务包括吸收存款、发放贷款、投资证券等，其中存款是其最主要的资金来源。
由于中小金融机构的规模较小，其客户群体相对较窄，存款来源相对较为集中，资金来源可能会出现波动。
如果中小金融机构过多地依赖某一或某几个大额存款客户，一旦这些客户出现资金撤离或其他变故，将会对其流动性造成严重冲击。
中小金融机构过度依赖短期资金或外部借款，也容易造成流动性风险的加剧。
市场风险是中小金融机构流动性风险的重要来源之一。
市场风险主要包括市场流动性风险和市场价格风险。
市场流动性风险是指金融市场上的产品交易对手或资产交易对手突然减少，导致中小金融机构无法按时按价完成资产负债对冲的情况。
市场价格风险是指由于市场价格波动导致中小金融机构持有的资产价值下降，进而影响其偿付能力的情况。
由于中小金融机构通常没有大型金融机构那样的规模和实力来进行市场风险的对冲和防范，一旦市场大幅波动，将会对其流动性构成威胁。
管理不当也是中小金融机构流动性风险的重要成因之一。
管理不当包括资产负债管理不当、流动性风险管理不当等。
资产负债管理不当主要表现在中小金融机构的资产和负债之间存在较大的错配，一旦市场出现剧烈波动，将导致中小金融机构的流动性陷入困境。
流动性风险管理不当主要表现在中小金融机构在对流动性风险的识别、测量和监控方面存在不足，以及在应对流动性紧张时的应急计划和应对措施没有做好等。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构是我国金融体系的重要组成部分，它们在国民经济发展中起着至关重要的作用。
然而，中小金融机构在经营过程中面临着许多风险，其中流动性风险是其面临的最为严重的风险之一，其成因主要有以下几点：1. 各种外部因素的影响：中小金融机构经营环境受宏观经济形势以及政策环境等外部因素影响，这些因素的变化将对中小金融机构的流动性造成一定的影响。
例如，货币政策的收紧和宽松、市场利率上升和下降、市场流动性紧张等因素都会对中小金融机构的流动性产生影响。
2. 资产端风险：资产端风险是中小金融机构流动性风险的一个主要来源。
首先，中小金融机构的贷款资产的质量和担保品的真实性可能出现问题，如果借款人无法按时偿还贷款或担保品不能提供相应的价值，那么中小金融机构将面临资金链断裂的风险。
其次，中小金融机构的非标准化资产投资可能面临难以转让、流动性差以及资本占用高等问题，从而导致中小金融机构流动性风险的增加。
3. 负债端风险：中小金融机构的负债端情况也会影响到其流动性风险。
首先，中小金融机构债券或银行借贷可能存在违约风险，从而导致中小金融机构面临违约风险。
其次，中小金融机构的存款业务也可能出现问题，例如大规模客户提取存款等，都会影响中小金融机构的流动性。
4. 资金管理不当：中小金融机构的资金管理是其流动性风险的重要因素。
如果中小金融机构在日常运营中没有注意合理配置资金、较低资金利用率等问题，将会导致其面临流动性风险。
5. 未预料的因素：还有一些未预料的因素也可能对中小金融机构的流动性产生影响，例如环保、减负等政策的突然出台、社会突发事件、天然灾害等都可能导致中小金融机构流动性风险的增加。
总之，中小金融机构流动性风险的成因有多方面的影响，因此中小金融机构在日常经营管理中要加强风险意识，避免单一风险源对流动性造成的影响，加大对流动性风险管理的投入，完善资金管理策略，提高对风险预警和应对的能力，保持强大的流动性，确保企业的稳健运营和可持续发展。
浅析中小金融机构风险形成的原因
浅析中小金融机构风险形成的原因作者：张绍琳来源：《商情》2017年第30期【摘要】不同于大型金融机构，中小金融机构主要面向中小微企业，在微观层面上盘活国民经济，是对集体经济和个体经济的有益补充。
与大型的金融机构相同，中小金融机构也面临着信用风险、流动性风险、操作风险以及经营和支付风险，但由于中小金融机构自身在业务能力、资金实力以及管理经验上存在着先天不足，所以其风险形成的原因具有独特属性。
本文从中小金融所面临的风险入手，分析了风险成因并在此基础上为其风险的防范提供意见和建议。
【关键词】中小金融机构信用风险流动性风险一、中小金融机构的概念厘定在我国金融体系逐渐完善的情况下，中小金融机构是其中的有益补充和重要组成部分。
中小金融机构作为参与资金融通的主体，主要服务于中小企业和乡镇企业，是中小企业和乡镇企业的血脉之源，在微观层面上盘活国民经济，是对集体经济和个体经济的有益补充。
我国的中小金融机构主要是指行业规模比较小，从事与金融服务的股份制商业银行以及地方性金融机构，具体包括与国有四大行等大型金融服务机构相区别的农村商业银行和合作信用社、村镇银行以及城市商业银行等。
其特点为，整体资产负债的规模比较小，网络覆盖范围相对比较窄，社会经济地位没有传统国有四大行高的中小银行类金融服务机构群体，但不包括信托公司和金融租赁公司等非银行类金融机构；主要服务于个体私营以及集体经济，以其灵活的经营机制对非国有经济的发展起到了推动作用。
尤其是对中小企业的发展起到了主力军的扶持作用。
本文从中小金融所面临的风险入手，分析了风险成因并在此基础上为其风险的防范提供意见和建议。
二、中小金融机构所面临的主要风险分类中小金融机构作为国内发展最为迅速最具活力的金融服务群体，成为中小企业融资的重要来源，但由于其自身组织结构的独特性，不可避免会出现风险。
其一，最主要的是信用风险。
理论上，信用风险具有广义和狭义之分，狭义上的金融风险仅仅指违约风险，具体来说，授信方（借款方）到期不能偿还本金以及利息导致中小金融机构遭受损失的风险。
中小金融机构风险形成的原因分析
中 小金 融机 构及 其 重要 性 （ 一 ）中小 金 融机 构基 本概 念 关 于 中 小 金 融 机 构 ， 我 国法 律 和 理 论 界 虽 然 有 这 个 名 词 ，但 是 并
一
、
响 ， 相 比起 跨 区 域 经 营 的 大 型 金 融 机 构 而 言 ， 我 国 中 小 金 融 机 构 的 发 展受 到经 营 区域 内 的市场 环境 ，政 策环 境 的限制 ，这 种 限制是 我 国 中小金 融机 构风 险形 成 的重要 原 因。在 区域 市场 环境 限制 方面 ， 如果是 在 东部沿 海经 营 发展 的 中小金 融机 构 ，因为 地 区经济 发达 ，
【 摘 要 】中小金融机构作为主营集体 经济个个体 私营经济的银行业务的经济单位 ，是我国金 融体 系的重要组成部分 。随着我国商业银行股份削的改革和市场 经济的发 展完善，我国中小金融机构进入 高速发展期，无论是资金规模还是数量多有了巨大发展。但是 ，中小金融机构发展的过程 中却 出现不良贷款利率高， 资金风险大等经营风 险。本文研究发现 我国中小金融机构风险形成的原 因有 中小金 融机构发展战略不 明确、中小金 融机构风险防范体系不完善、 中小金融机构 受区域 限制明显等。对 此，需要我国中小叠融机构通过加 强战略规划，制定长期发展战略、强化风险防控 ，提供 风险防范能力立足 区域实际，争取 区域政府支 持进行应对和防范。 【 关键词 】中小金融机构；金融体系；风险原因；风险防范
整 体 服 务 功 能 较 弱 、网 络 覆 盖 范 围较 窄 、社 会 经 济 地 位 较 低 等 一 类 中小 银 行 类 金 融机 构 群 体 ｆ 】 ］ 。在 本 文 研 究 中 对 中 小 金 融 机 构 的 界 定 中 排 除 了
部分观点认为 的财务公 司、信托投资公 司、金融租赁公司等非银行类金 融机构，对非银行类中小金融机构的风险状况和原因不做研 究分析 。 （ 二 ）中小 金融机 构 的重 要性 要 认 识 中 小 金 融 机 构 的 重 要 性 ， 我 们 首 先 需 要 认识 到 中 小 金 融 机构 在 我 国金融 体系 中 的地位 和 所 占比例 。在 ２ Ｏ ｌ ２ 年 的相 关统计 （ 一 ） 加 强 战 略 规 划 ，制 定 长 期 发 展 战 略 中小 金 融机 构 经 营 发 展 面临 的风 险 产生 的根 本 原 因在 于 市 场 中 ，我 国有 １ ４ ４ 家 城 市商 业 银行 、２ ｌ ２ 家 农村 商业 银 行 、 １ ９ ０ 家 农 村 合 作银 行 、 ２ ２ ６ ５ 家农 村信 用 社 、６ ３ ５ 家村 镇银 行 和４ ６ 家农 村 资金 互 环 境 不 确 定 性 ， 这 种 不 确 定 性 和 市 场 是 同 时 存 在 ， 无 法 杜 绝 的 ， 助社［ ２ ］ 。由此 可见 ，我 国中 小金 融机 构在 我 国金 融体 系 中所 占比例 因 此 我 国 中 小 金 融 机 构 想 要 更 好 的 规 避 风 险 ， 应 对 风 险 ， 只 能 立 较 高 ，对 于我 国金 融业 的 发展 具有 重要 作用 和 意义 。另 外 ，我 国中 足 市 场 ， 尽 可 能 的 削 减 这 种 市 场 的 不 确 定 性 带 来 的 影 响 。 要 实 现 小 金 融 机 构 的 重 要 性 还 体 现 在 其 作 用 方 面 ， 我 国 中 小 金 融 机 构 的 作 这 一 目 标 的 主 要 途 径 在 于 制 定 符 合 市 场 发 展 需 求 的 长 期 发 展 战 用 主 要 有 对 我 国 中 小 企 业 的 融 资 发 展 发 挥 了 主 力 作 用 ； 在 农 村 和 城 略 ，通 过 对 中 小金 融 机 构 自身 发展 的 规 划 ， 最大 限 度 的对 市 场 的 镇 中， 中小金 融机 构成 为 地方 政府 和农 户 的资 金融通 中介 ；最后 就 不确 定 进 行 预 测 ，从 而 避 免 市场 的不 确 定性 带 来 的冲 击和 风 险 。 是 中小 金 融机 构可 以促进 我 国金 融市 场生 态环 境的 重构和 发展 。 而加 强 战 略 规划 ，制 定 长 期 发展 战 略 需 要我 国 中小 金 融机 构 明 确 二 、 中 小 金 融 机 构 风 险 形 成 的 原 因 自身 的 发 展 方 向 、 发 展 重 点 、 发 展 速 度 与 质 量 。 （ 一 ）中 小金 融机 构发 展 战略 不 明确 （ 二 ）强化 风 险防控 ，提供 风 险防 范能力 作 为 市场 经 济 的产 物 ，我 国 的中 小 金融 机 构 发展 面 临 的风 险 企 业 发 展 战 略 就 是 企 业 立 足 于 行 业 发 展 态 势 和 自身 发 展 现 状 ，制 定 出适 应 市场 竞 争 需求 和 行业 发 展 需求 的企 业 发 展 规 划 ，发 展 战 略 的制 是 不 可 能 杜 绝 的 ， 职 能 通 过 我 国 中 小 机 构 机 构 的 积 极 应 对 ， 最 大 度对于企业业务扩展和 市场竞争具有重要 的导向作用 。纵观我 国中小金 限 度 的 实 习 风 险 的 防 范 和 规 避 。 针 对 我 国 中 小 金 融 机 构 风 险 防 范 融机构 的风 险状况 ，先是不 良贷款率较 高，然后是经营效益一般 ，市场 体 系 不 完 善 带 来 巨 大 的 风 险 隐 患 的 现 状 ， 我 国 中 小 金 融 机 构 应 该 竞 争 力弱 ， 而 导致 这 些 风 险 的主 要 原 因之 一 就 是我 国 中小 金 融 机 构 发 战 强化 风 险 防 控 ，提 供 风 险 防 范 能力 。要 实现 这 一 目标 主要 应 该 完 略 不 明确 。发 展 战 略包 括 市场 定 位 和 发 展 战 略 实施 的配 套 措 施 的规 划 建 成三 个 方 面 的 内容 ：第 一 是 强化 中小 金 融机 构 管 理 者 的风 险 防 范 立 。但 是 我 国 中小 金 融 机 构 市 场 定位 及 其 混 乱 ，理 论 界 对 于 中小 金 融 机 意 识 ， 将 更 多 的 管 理 精 力 投 入 风 险 防 范 体 系 的 建 设 中 。 第 二 是 加 构 发 市场 业 务研 究 认为 中 小金 融 机 构 的主 要 业 务市 场 应 该 在 于 中小 企 业 强 风 险 管 控 ， 改 变 粗 放 型 贷 款 管 理 模 式 。 第 三 是 在 借 鉴 国 内 外 大 融 资和 村 镇 小微 企 业 发 展 ，但 是 很 多 中 小金 融 机 构 却 偏 偏 打 出业 务 规 模 型 金 融 机 构 的 风 险 防 范 管 理 制 度 的 基 础 上 ， 结 合 自 身 发 展 实 际 和 扩 大化的 口号 ，企 图和 以国有商业银 行为代表 的大型金 融机构竞 争 ， 市场 环境 状况 制 定适 合 自身 的风 险防 范管 理制 度 这 正 是发 展 战 略不 明确 的重 要 表 现 。 另 外 ，我 国 中小 金 融 机 构 的风 险性 （ 三 ） 立 足 区 域 实 际 ， 争 取 区 域 政 府 支 持 大 ，主 要 还 因为 缺 乏流 动 性 风 险 管控 、信 用 风 险管 理 能力 薄 弱 ，而 这 些 中小 金 融 机 构 普 遍 存 在 规 模 小 ，经 营 范 围 小 的 特 征 ， 因 此 应该 的我 国金融机构发展战略 的重要部分 ，这种情况恰恰反映 了我 国中 中 小 金 融 机 构 所 在 的 区 域 环 境 对 中 小 金 融 机 构 的 风 险 管 理 具 有 重 小 金 融 机 构 发 展 战 略 不 明 确 为机 构发 展 带 来 巨大 风 险 。 要 的 影 响 。 区 域 限 制 给 中 小 金 融 机 构 带 来 的 经 营 风 险 来 自政 策 和 （ 二 ）中小金 融机构风 险防范体 系不完善 市场 两 个 方 面 ，要 解 决 这 两 个方 面 的 风 险 只 能依 靠 政府 的支 持 。 金 融 行 业 的 风 险 是 无 法 规 避 的 ， 只 能 进 行 应 对 ，通 过 规 范 发 风 中 小金 融 机 构 可 以通 过 立 足 区域 实 际 。以 促进 区域 经 济发 展 为 己 险 防 范 体 系 降 低 金 融 机 构 经 营 发 展 带 来 的风 险 。但 是 我 国 中小 金 融 机 任 ， 争取 区域 政府 的支 持 。 只有 区域 政 府通 过 制 定 、 落 实经 济 和 构 的 风 险 防 范 体 系 极 不 完 善 ， 是 我 国 中 小 金 融 机 构 风 险 形 成 的重 要 原 产 业 政 策 ， 创 造 良好 的 信 誉 环 境 和 金 融 土 壤 ， 才 能 够 避 免 市 场 环 因 。 我 国 中 小 金 融机 构 风 险 防 范 体 系 不 完 善 是 全 方 位 的 不 完 善 ， 首 先 境 对 中 小 金 融 机 构 经 营 发 展 产 生 的 风 险 和 威 胁 。 同 时 ， 只 有 取 得 在 管 理 人 员 的 风 险 防 范 意 识 不 足 ，研 究 发 现 我 国 中小 金 融 机 构 的 管 理 区 域 政 府 的 支 持 ， 那 么 中 小 金 融 机 构 自 然 能 够 获 得 相 关 政 策 支 人 员更多 的精力发展 业务扩 展方面 ，对 于风 险防范重视 不够 ；然 后是 持 ， 可 以 避 免 政 府 干 预 过 度 中 小 金 融 机 构 的 风 险 发 生 。 中小金融 机构 的风 险管控 不到位 ，主要表现 在贷款业 务�
我国中小企业融资问题的原因分析及对策
我国中小企业融资问题的原因分析及对策我国中小企业是我国经济发展中的重要组成部分，它们在促进创新、就业、增加国家税收等方面发挥着重要作用。
中小企业在融资方面面临着很多问题，限制了它们的发展。
本文将从我国中小企业融资问题的原因分析以及对策两方面进行探讨。
一、我国中小企业融资问题的原因分析1. 资金门槛高：由于中小企业规模相对较小，因此很多金融机构对其放贷时需要提高的抵押品要求，或者放贷利率较高。
这使得中小企业融资成本增加，获得融资难度加大。
2. 资信条件差：由于很多中小企业融资历史短、经营状况不够稳定，银行对其信用评级往往不高，这也导致了融资难度的加大。
3. 抵押品不足：很多中小企业资产相对较少，无法提供足够多的抵押品去应对金融机构的放贷要求，导致融资困难。
4. 市场风险：由于我国市场竞争激烈，中小企业存在市场风险较大的情况，这也是金融机构不愿意给予他们融资的重要原因。
5. 政策环境：我国很多地方金融监管严格，对中小企业融资提出了较多的限制，使得中小企业很难获得融资支持。
6. 培训和管理水平低：很多中小企业在资金使用和管理方面经验不足，财务状况不够透明，这也是银行不放贷的原因之一。
二、对我国中小企业融资问题的对策1. 完善金融服务：政府应该制定政策，鼓励金融机构对中小企业提供更为宽松的融资条件，降低融资门槛，降低融资成本。
2. 建立风险共担机制：政府可以设立中小企业信贷风险补偿基金，对金融机构放贷中出现的信贷损失进行一定的补偿，激励金融机构放贷给中小企业。
3. 完善融资担保体系：建立多元化的融资担保体系，特别是发展信用担保、政府担保、抵押物担保等多种形式的担保方式，降低中小企业融资的风险。
4. 完善政策环境：我国政府应该进一步改善法律环境，简化中小企业融资手续，减少融资限制，鼓励中小企业发展。
5. 提高中小企业管理水平：政府可以加大对中小企业的培训力度，提高中小企业的管理水平和财务透明度，提高银行对中小企业的信任度。
中小型金融机构内部控制风险成因及防范对策
CHINACOLLECTIVEECONOMY 中小型金融机构内部控制风险成因及防范对策摘要:当前我国经济发展进入全新阶段，众多中小型金融机构雨后春笋般出现，为社会主义市场经济建设注入全新的活力，由于内部控制风险的存在，这些新生力量的发展受到一定阻力及限制。
文章从中小型金融机构内部控制风险成因进行分析，并给出了相关可行性建议。
关键词：中小型金融机构；内部控制；内部控制风险—、前言当前我国产生了一大批效益好、质量高的中小型金融机构"这些机构虽然发展速度较快，发展态势良好，但由于此类行业起步较晚、发展质量参差不齐,导致此类机构中的内部控制风险得以蔓延，轻则导致金融机构本身受到经济损失和信誉损失，重则威胁到我国整个金融行业的可靠性、稳定性及安全性"内部控制是中小型金融机构健康良好发展的，对于其进行"二、内部控制风险在中小型金融机构中产生的原因（一%中小型金融机构内部管理水平亟需提z由于众多中小型金融机构归个人所有，机构负责人往往将公司利润最大：一,较的责及，内部控制制度的，本的内部控制风险得以有生的，机构的经一生，风险到导致金融机构生的发生，机构经为时已晚。
并且，中小型金融机构业务一、较，些机构部内部的风险控制，部分机构内部身，内部控制制度于，于的制度，了重的"（二%中小型金融机构内部控制文化缺失金融机构到内部控制金融机构行中的不可失的，金融机构内部一，这样可以整个机构的彻执行"前很多中小型金融机构存在的况是：董及高级管理层非常重视内部控制制度体系的建立和执行情况，机构也制定了适用于自身实际情况的内部控制制度，但是制度的求经过层层传达，在下级执行过程中会出现与制度求出入的情况，部分基层工由于不学习、不了解内部控制制度的内涵及重性，得出违规行为，严重损害了金融机构的形象，甚至造成经济损失"（三%中小型金融机构缺乏高素质人才中小型金融机构中部门的设置较国有大型金融机构简，且由于中小型金融机构人力资源结构的不完善,从业者甚至管理层乏于内部控制的完整性，机构内部内部控制与，金融机构规模小、，且处于发展的初期阶段，薪资待遇少、工作强度大、社可度低的问题，众高素质金融管理类人才往往不愿入这类机构工，这导致这些机构了填口只能放宽用人要求，部分不符合实际求的入机构工往往因为不熟悉关业处理程和关制度法规的求，进行违规操作，加大金融机构内部控制风险"（四）金融机构缺乏内部控制发展方案中小型金融机构会出于监管方面的压力而被动仓促地制定一些不符合金融机构实际发展况的内部控制制度，而这些制度往往内容空洞、偏理论性欠可操作性，失去了控制内部控制风险的用"由于经法规和则每年发生一定的，于内部控制的求也，部中小型金融机构长期不自己的内部控制制度、失内部控制发展，内部控制制度无本之木、无源之水,失去了时效性，无法有效地防范内部控制风险"三、防范中小型金融机构内部控制风险的建议（一%建立内部控制体系，完善奖惩制度中小型金融机构在进行内部控制体系完善，研关机构的组结构，结合机构自身的况符合机构自身发展况的内部控制体系，于关实行的制度"中小型金融机构暫立起内部控制，业处理的是否符合内部控制情况、是内部控制制度，工可个阶段即：业阶段、业I理阶、业阶、业阶"业阶，金融机构工业的类、及到的行业和、的资、及，资是不全、况；业务处理阶段，金融机构发的制度用，理程，理程是合规、符合定的工作程序，办理是、一人茅工、理发内部控制风险的不行，完完成业机构内部控制部，使业务办理、公、，有效防范内部控制风险；在业阶，金融机构于业完况行全，问个问题:“业务办的是否合理"、“业务办理是否涉及到金融机构些的利益”“客户对于业理度"，实际发生况“下药”，切实效地降低内部控制风险；业阶，业的类、金大小和业理制定中国集体经济］17管理创新的业务复核审查期，当业务到了复核期后，要组织内部控制部门人员对于业务办理期间涉及的资料、账户进行全面复查，若存在相应问题直接向金融机构负责人进行报告，通过这四个阶段可以有效地规范金融机构业务办理程序，降低内部控制风险，同时，中小型金融机构内部还要建立起一套层次清、规全面合理的制度，对于内部控制制，内部控制风险的员工，一定的励，而对于违反内部控制制的人员，要根扌居其成后的I 对其进行，对机构造成经济损失的,应要其予以，2违，要时机进行处理，于励制的建立可以励员内部控制制，机构金融风险，而制度的建立会使得员违反内部控制制的成，这在对于有违反内部控制制的员成有的，中小型金融机构的员工#不$$违反内部控制制的事，有制了内部控制风险在中小型金融机构内部的’（二）建设内部控制文化，稳固长效机制中小型金融机构负责人应到内部控制对于机构期的，形成带头模范，要I 有的业务，员的内部控制内部控制理，内部控制面的相对员期进行，员工了内部控制、关心内部控制、自遵守内部控制相关规定（中小型金融机构还可以相互合、相互借鉴学习对方的内部控制理，以我为主、为我所用地完善内部控制文体系，让每个员：己与内部控制是密切相关的，5要根扌居状况政策随时更新补充，成长效机制。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析【摘要】中小金融机构流动性风险是影响其稳健运营的重要因素。
本文首先介绍了流动性风险的概念，然后分析了中小金融机构在当前环境下所面临的挑战，包括资产负债结构失衡、外部环境变化和管理不当等因素导致的流动性风险。
针对这些问题，结合具体案例，提出了一些对策和建议，以帮助中小金融机构更好地管理流动性风险，实现可持续发展。
展望未来发展趋势，强调中小金融机构应加强风险管理意识，不断提升自身的风险应对能力。
通过深入分析和有效管理，中小金融机构能够更好地应对流动性风险挑战，促进行业的健康发展。
【关键词】中小金融机构、流动性风险、资产负债结构、外部环境变化、管理不当、管理对策、发展趋势1. 引言1.1 中小金融机构流动性风险成因分析中小金融机构作为金融系统中的重要组成部分，承担着向中小企业和个人提供融资服务的重要角色。
由于其规模较小、市场地位相对较低以及管理水平有限等原因，中小金融机构在面对流动性风险时往往存在一定的困难和挑战。
流动性风险是指金融机构在面临资金短缺或者无法及时获得足够资金时所面临的风险。
中小金融机构在实践中常常面临着由于资产负债结构失衡、外部环境变化以及管理不当等因素所导致的流动性风险。
这些因素可能会对中小金融机构的正常经营造成严重影响，甚至危及其生存。
对中小金融机构流动性风险的成因进行深入分析，并提出有效的管理对策至关重要。
只有通过科学有效的管理措施，中小金融机构才能有效地应对流动性风险，保障自身的稳健发展。
未来，中小金融机构应该加强风险管理意识，完善内部控制制度，提升流动性风险管理水平，以迎接日益激烈的市场竞争和复杂多变的金融环境。
2. 正文2.1 流动性风险的概念流动性风险是指金融机构由于不能满足支付义务而面临的风险。
具体来说，流动性风险是指金融机构在特定时间段内，无法或难以将资产迅速变现以满足负债的需要的情况。
当金融机构在支付负债时，如果其资产无法快速变现或者没有足够的现金流来支付负债，就会导致流动性风险的发生。
中小金融机构风险形成原因分析
中小金 融机构风 险形成 的原因分析 有机 的结合 ， 全面推动中小金融机构的发展 ； 此外 中央银行应该为 中 激烈 的竞争市场给金融机构 的生存和发展提出更加严厉 的要 小金融机构的发展提供一些指导， Ｅ 匕 女 口 ： 发展战略 、业务创新以及 内 求， 特别是一些 中小金融机 构的发展更是危机重重 ， 其中当前我国 控管理方面， 完善中小金融机构的管理 ， 减少中小金融机构风险的形 中小金融机构风险形成 的因素主要包括 ： （ １ ） 中小金融机构 自身发展 成几率。
二 、解决中小金融机构风险 的有效措施
根据 中小金融机构风险的类型以及 中小金融机构发展现状 ， 及 综合 以上陈述 ， 中小金融机构 的健康发展还需要很长一段时间 时采取相应的措施减少或者是控制风险的发生， 对于推动中小金融 的完善 ， 相 关管理部 门应该从 自身的管理做起 ， 配合政府政 策的扶 机构的健康持续发展具有重要意义。 持， 从而 实现中 小金 融机构的 健 康持续 发 展。 固 （ 一） 中小金融机构应该 明确 自身的市场定位。中小金融机构在 发展 中和大型金融机构相 比面临的风险更多 ， 因此在成立之初应该 参 考文献 ： 明确 的定好市场位置 。首先应该鼓励 中小金融机构进行合并 ， 在金 【 １ 】 孙 天琦 ， 刘皓 ． 我 国 中小金融机构 发展 中存在 的问题 与对 策综 融机 构合并或兼并后国家应该给予新成立的金融机构一些税收方 述 【 Ｊ ］ ． 国际 金 融 研 究 ．２ ０ １ ０ ， Ｏ ８ （ １ １ ） ： ５ ６ －５ ７ 面的减免 ； 其次， 结合国有银行改革的经验对当前金融机构的布局进 【 ２ 】 杨桂 兰 ， 夏 是． 发展 中小金 融机 构 促进 中小企业 融资【 Ｊ ］ ． 中国 行调整， 将国有的大型银行不断的从／ Ｊ 市收缩， 形成／ Ｊ 、 颤 市中４ ＂ Ａ 农业银行 武汉管理干部 学院学报 ． ２ ０ １ ０ ， １ １ （ ０ ； ５ ） ： ７ ８ － ７ ９ 融机构 占 据主体的状态 ， 为中 小金融机 构的生存提供一些空间。同 【 ５ 】 罗继 东． 谈农村 中小金融机构 全 面风 险管理体 系建设【 Ｊ 】 ． 中国
中小型金融机构风险形成的原因分析
中小型金融机构风险形成的原因分析作者：纪宁来源：《今日财富》2021年第20期中小型金融机构已经发展成为金融市场中的主要组成，对于金融行业的发展具有积极的促进作用。
中小型金融机构在实践的发展过程中，还存在着一些风险。
本文从中小型金融机构内的风险类型入手，对产生风险的原因进行分析，并提出了有效应用风险的措施。
希望更够为更好的促进中小型金融机构的健康发展，提供借鉴。
在改革开放的时代背景中，我国中小型金融机构得到了快速的发展，没在发展规模上不断扩大，已经发展成为金融市场中的重要组成。
在运行的过程中，中小型金融机构由于自身、市场和社会环境的影响作用，还存在着一些风险，需要在实际工作中，进行有效地规避和应对，才能实现更健康长远的发展。
一、中小型金融机构风险的主要类型（一）信用风险中小型金融机构中存在的信用风险，主要是由于违约造成的一种运行风险。
在广义上，也可以理解为是由于受到了不确定的因素，对金融机构的信用产生了影响，造成实际的收益和预期的收益之间，存在差距，造成中小型金融机构受到损失的一种现象。
这种风险更多的表现在贷款过程中。
比如贷款的质量风险、集中贷款的风险等。
（二）流动性风险流动性风险，是中小型金融机构实际拥有的流动资产，不能满足客户的资金要求，造成机构实际清偿能力不足，面临损失和倒闭的风险。
这种风险是一种潜在的风险，也是站在中小型金融机构中普遍存在的一种风险表现。
这种风险的发生，不仅可以是自身原因造成，也可能会由于外界因素造成。
更多的与金融机构内实际业务的发生风险有关。
（三）操作性风险造作性风险的发生，是由于中小型金融机构的内部管理工作出现问题，造成机构受到损失。
这种风险的发生不是一时的，是在长时间的不良管理中，沉淀形成的一种风险。
中小型金融机构的内部体制问题，如果不能得到有效地解决，对市场定位不明确，都将对具体的运营模式、经营思路造成影响，长期以往，将会直接造成损失，产生风险。
（四）经营性风险经营性风险的发生，是中小型金融机构的经营管理出现问题，造成的风险。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融行业的不断发展，中小金融机构在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
由于其规模较小、资金储备能力相对较弱等特点，中小金融机构在面临流动性风险时往往表现得更为敏感。
流动性风险是指金融机构难以满足所有到期债务和业务活动所需资金的能力，或者以更高的成本来获取资金的风险。
中小金融机构面临的流动性风险主要源于以下几个方面的原因。
中小金融机构自身经营特点决定了其流动性风险的存在。
相比于大型金融机构，中小金融机构的规模较小，资金储备能力相对较弱。
在业务开展初期，中小金融机构通常需要投入大量的资金进行机构建设、产品开发和市场推广等活动。
在这一阶段，机构的资金储备相对不足，一旦出现大额提现或其他资金需求，往往难以满足，从而面临着流动性风险。
中小金融机构在资金来源上相对单一，主要依赖于存款、债券等资金来源，而相对经营规模较小，对外借贷渠道有限，一旦资金来源发生变化，机构的流动性风险随之加大。
外部宏观经济环境对中小金融机构流动性风险的影响也不容忽视。
宏观经济上的不稳定性、市场动荡等因素都可能导致金融市场的流动性紧缩。
经济下行周期，市场资金供应不足，市场流动性较紧，中小金融机构在面临偿债或资金需求时可能会受到一定的影响。
货币政策调控、利率波动等因素也会对中小金融机构的流动性风险产生一定的影响。
在货币政策收紧、利率上升的情况下，中小金融机构的资金成本将增加，从而加大了其流动性风险。
中小金融机构自身的管理水平和风险管理能力也会影响其流动性风险的大小。
一些中小金融机构可能存在风险管理意识不强、管理水平较低的情况，导致资金运作不够灵活、资产负债匹配不够充分等问题，从而增加了机构的流动性风险。
一些中小金融机构可能存在过度依赖短期资金、过度经营、信贷过于集中等问题，也容易导致机构的流动性风险增加。
针对中小金融机构流动性风险的成因，中小金融机构需要采取一系列措施进行管理和控制。
中小金融机构应该根据自身经营特点和发展阶段，合理规划和管理资金储备，保持充分的流动性储备。
中小金融机构流动性风险成因分析
中小金融机构流动性风险成因分析随着金融市场的不断发展，中小金融机构在金融体系中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险的挑战，其中包括流动性风险。
流动性风险是指金融机构在面临资产负债短期到期的无法满足资金需求，导致资金链条出现断裂的风险。
本文将从中小金融机构流动性风险的成因分析入手，探讨其产生的原因以及相应的防范措施。
一、成因分析1. 资产端流动性风险中小金融机构的资产端流动性风险主要是指资产的流动性不足，包括资产的不良质量、市场流动性差等。
中小金融机构往往由于规模较小、风险分散能力较弱，容易面临资产不良质量较高的问题。
市场流动性差也是导致资产端流动性风险的原因之一，中小金融机构的资产一般具有较低的流动性，一旦出现市场动荡或者市场需求变化较大，就很容易导致资产无法快速变现，从而增加了流动性风险。
中小金融机构的负债端流动性风险主要是指在资金来源方面存在不稳定性，包括存款结构不稳定、短期内过度依赖外部融资等。
中小金融机构的存款结构往往不够稳定，主要原因是其存款客户群体相对分散，缺乏大量的长期稳定存款来源。
很多中小金融机构为了补充资金，过度依赖于短期的外部融资，一旦外部融资出现紧张，就会导致负债端的流动性风险。
3. 经营管理风险中小金融机构在经营管理方面也存在一定的流动性风险，主要是指管理不善、决策失误等问题。
中小金融机构在运营过程中可能出现管理不善的情况，无法有效地控制资金的流动性风险。
决策失误也是导致流动性风险的一个主要原因，包括资金配置不当、理财产品设计不合理等问题，都可能导致中小金融机构出现流动性风险。
二、防范措施1. 加强资产质量管理中小金融机构应当加强对资产质量的管理，降低资产不良率，提高资产的流动性。
具体而言，中小金融机构可以加强对贷款资产的风险管控，严格审查贷款项目，避免出现坏账。
中小金融机构还可以通过多元化投资，增加流动性高的资产比重，提高整体资产的流动性。
2. 改善负债结构中小金融机构应当转变负债结构，提高长期稳定性的资金来源比重。
中小金融机构风险形成的原因分析
2013年华东政法大学自学考试毕业论文中小金融机构风险形成的原因分析准考证号：姓名：指导老师：目录：内容提要： 1关键词： 1一、中小金融机构概述 1 （一）中小金融机构涵义 1 （二）中小金融机构主要特征 1 1．规模较小 12．分支机构少 13．服务对象固定 1（三）中小金融机构在我国的发展 1 二、中小金融机构的主要风险类型 2 （一）信用风险 2（二）资产流动风险 2（三）操作性风险 2（四）经营性风险 3（五）支付性风险 3三、中小金融机构风险形成原因分析 3 （一）自身弱势 31．信用基础薄弱 32．整体资产规模小 33．客户群体牵连影响 3（二）市场准入把握不严 4（三）市场定位偏离 4（四）法人治理结构不严密 4（五）缺乏政策扶持 4（六）社会金融环境的影响 5四、中小金融机构风险解决对策 5（一）正确的市场定位 5（二）必要的政策扶持 5（三）强化内控管理 6（四）优化信用环境 6（五）分散处理不良资产 6结语 6致谢 7参考文献： 7中小金融机构风险形成的原因分析内容提要：当前中小金融机构已经成为我国金融体系中的重要组成部分，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用。
本文在明确其概念和特征的基础上，对我国中小金融机构发展中面临的风险进行了分析，并剖析了中小金融机构风险形成的原因。
最后，立足于我国中小金融机构的发展实践，提出了中小金融机构发展中的风险解决对策。
关键词：中小金融机构；风险；原因；解决对策金融业是具有高风险特性的特殊行业，中小金融机构作为整个金融体系的一个重要环节，具有较为灵活的经营机制，对集体经济和个体私营经济等非国有经济发展起到一定的扶持作用。
中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其存在和发展不仅有利于保持金融市场上的竞争与效率，还有利于推动国有大型商业银行按照经济、合理、精简、高效的原则改革管理体制，加快国有大型商业银行的改革步伐。
但由于其固有的体制特征，释放风险的几率较之大型金融机构更大。
浅析中小金融机构风险形成的原因分析
浅析中小金融机构风险形成的原因分析摘要：改革开放以来，为适应多元化经济对金融服务的需要，我国中小金融机构迅速发展壮大，目前中小金融机构约占有三分之一的市场份额，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用。
本文在明确中小金融机构的概念与特征的基础上，通过对我国中小金融机构在发展中面临的风险进行分析。
并在分析原因的基础上，立足于我国中小金融机构的发展实践，探索在中小金融机构发展中的风险防范举措。
关键词：中小金融机构；风险；防范；化解1 中小金融机构的主要风险类型随着经济的发展，金融体制改革的探化，在我国金融机构组织体系中，中小金融机构是发展最迅速，最具活力的一个群体。
中小企业的发展离不开中小金融机构的支持。
中小金融机构的稳步发展，充分支持中小企业的融资需求，对拉动经济具有重要作用。
但由于中小金融机构特有的组织形式，难免存在风。
下面就中小金融机构存在的问题、面临的风险作一分析。
1.1信用风险信用风险是目前中小金融机构面临的最主要的风险。
信用风险(Credit Risk)从狭义上讲，指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议导致银行机构遭受损失的可能性，实际上是一种违约风险。
从广义上说，信用风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭受损失或额外收益减少的一种可能性程度。
中小金融机构的信用风险，具体表现为贷款质量风险和贷款集中风险。
1.2 操作性风险操作性风险是中小金融机构长期积累的风险。
操作性风险是金融机构因内部控制及治理机制失效而形成的损失风险。
一是中小金融机构的体制问题没有得到很好的解决。
长期以来，中小金融机构缺乏确切的市场定位，突出表现在其管理主体的不断改变、服务对象的游离不定，使其管理模式、经营思路和经营策略没有很好地固定下来，如农村信用社逐渐偏离了合作制经营的原则、法人治理结构存在缺陷等等。
三是内控制度不健全，管理方法有待改进。
中小微企业金融风险研究
中小微企业金融风险研究随着经济全球化和市场竞争的加剧，中小微企业在国民经济中的地位越来越重要。
然而，由于资源有限和经验不足，中小微企业在面临金融风险时更加脆弱。
本文将对中小微企业金融风险进行深入研究，探讨其原因和应对策略。
一、中小微企业金融风险的原因1. 财务困难：中小微企业通常面临资金短缺和运营资金周转不灵的困境。
由于规模相对较小，它们难以从银行获得足够的贷款支持，而高利率的非正规渠道也有一定的风险。
2. 经营风险：中小微企业在面临激烈的市场竞争时容易受到供应链中断、技术更新慢、产品销售不稳定等问题的困扰。
当企业经营不善或市场环境变化时，它们面临经营风险增加的风险。
3. 法律法规限制：相比大型企业，中小微企业在法律法规上面临更多的限制和约束。
这些限制可能涉及税收、环境保护、劳动力等方面，导致企业在运营过程中面临较高的风险。
二、中小微企业金融风险的应对策略1. 多元化融资渠道：中小微企业应积极寻找多元化的融资渠道，减少对传统银行贷款的依赖。
例如，可以通过发行债券、股权融资、非银行金融机构等渠道获取资金支持。
2. 加强风险管理：中小微企业应建立有效的风险管理系统，包括明确的企业风险分析和评估方法、完善的内部控制机制以及有效的风险监测和应对措施。
通过对各种风险的识别和分析，企业能够及时采取措施来应对金融风险。
3. 提高企业经营水平：中小微企业应注重提高自身经营水平和竞争力，通过优化管理、增加技术投入、创新产品和市场营销等手段，降低企业面临的金融风险。
此外，与其他企业合作，通过资源共享和规模经济来降低成本和风险。
4. 加强政府扶持：政府应加大对中小微企业的政策支持和资金扶持力度，提供更多的贷款便利和税收减免等措施。
此外，加强对中小微企业的培训和咨询服务，提高它们的管理和运营水平，有助于降低金融风险。
5. 加强行业协会合作：中小微企业可以通过加强行业协会的合作和资源整合，共同应对金融风险。
行业协会可以为企业提供信息服务、政策咨询和业务支持等，帮助企业降低金融风险。
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2013年华东政法大学自学考试毕业论文中小金融机构风险形成的原因分析准考证号：姓名：指导老师：目录：内容提要： (1)关键词： (1)一、中小金融机构概述 (1)（一）中小金融机构涵义 (1)（二）中小金融机构主要特征 (1)1．规模较小 (1)2．分支机构少 (1)3．服务对象固定 (1)（三）中小金融机构在我国的发展 (1)二、中小金融机构的主要风险类型 (2)（一）信用风险 (2)（二）资产流动风险 (2)（三）操作性风险 (2)（四）经营性风险 (3)（五）支付性风险 (3)三、中小金融机构风险形成原因分析 (3)（一）自身弱势 (3)1．信用基础薄弱 (3)2．整体资产规模小 (3)3．客户群体牵连影响 (3)（二）市场准入把握不严 (4)（三）市场定位偏离 (4)（四）法人治理结构不严密 (4)（五）缺乏政策扶持 (4)（六）社会金融环境的影响 (5)四、中小金融机构风险解决对策 (5)（一）正确的市场定位 (5)（二）必要的政策扶持 (5)（三）强化内控管理 (6)（四）优化信用环境 (6)（五）分散处理不良资产 (6)结语 (6)致谢 (7)参考文献： (7)中小金融机构风险形成的原因分析内容提要：当前中小金融机构已经成为我国金融体系中的重要组成部分，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用。
本文在明确其概念和特征的基础上，对我国中小金融机构发展中面临的风险进行了分析，并剖析了中小金融机构风险形成的原因。
最后，立足于我国中小金融机构的发展实践，提出了中小金融机构发展中的风险解决对策。
关键词：中小金融机构；风险；原因；解决对策金融业是具有高风险特性的特殊行业，中小金融机构作为整个金融体系的一个重要环节，具有较为灵活的经营机制，对集体经济和个体私营经济等非国有经济发展起到一定的扶持作用。
中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其存在和发展不仅有利于保持金融市场上的竞争与效率，还有利于推动国有大型商业银行按照经济、合理、精简、高效的原则改革管理体制，加快国有大型商业银行的改革步伐。
但由于其固有的体制特征，释放风险的几率较之大型金融机构更大。
目前，中小金融机构的风险已成为当前影响金融安全、制约经济发展、危及社会稳定的普遍性问题。
一、中小金融机构概述在我国目前的金融体系中，对于中小金融机构的概念定义不是特别明确。
但合理界定其范围是对其进行差异化风险分析、防范、乃至规范、指导其有效发展的前提[1]。
（一）中小金融机构涵义中小金融机构是指那些为地方政府、中小企业、农村农民以及其他小规模群体提供金融服务的金融机构。
也就是说，主要根据金融机构对国民经济作用力的接触点来对金融机构的类型进行划分。
具体来说，中小金融机构按照业务范围可分为中小商业银行、信用社、中小信托公司、中小保险公司、中小证券公司等；按照组织形式可以细分为政策性中小金融机构、商业性中小金融机构以及其他小额信贷机构等。
在现实当中，中小金融机构主要包括一些规模较小的存贷性金融机构，这些金融机构负有商业银行的基本职能，业务主要包括存款、贷款等。
（二）中小金融机构主要特征中小金融机构具有以下明显特征：1．规模较小。
中小金融机构无论是在资产总额、注册资本、融资能力、负债能力，还是职工数量等方面规模都较小。
虽然根据不同国家和地区的情况，对于规模的界定并不十分清晰，但从相对概念上来讲，中小金融机构该特征十分明显。
2．分支机构少。
中小金融机构由于在资金和管理能力方面有所欠缺，多数情况下只在某个特定区域内进行经营活动，很少在经营区域之外设立分支机构。
不少的中小金融机构往往只有一个总部而没有其他的分支营业机构。
3．服务对象固定。
中小金融机构通常具有特定的服务对象，或是在经营管理方面各自具有特色。
其明显的地域特征决定了它的服务对象大多是当地的中小型企业及其他客户。
如，我国大多数城市商业银行的服务对象仅局限于该城市中的各种中小型企业，地域性的农村信用社主要业务范围是为农村和农民提供特色的金融服务。
（三）中小金融机构在我国的发展中小金融机构在我国发展历史短暂，但具有较快的发展速度。
自二十世纪八十年代至九十年代初不到十年的时间里，其在金融市场的份额就自零增长至1/3。
同为金融机构，中小金融机构自产生之日起就注定要和国有商业银行进行市场竞争，可以说它是在国有商业银行的夹缝中生存下来，发展起来的。
但是它的出现，从此打破了我国国有银行体系对金融业的高度垄断，将充满活力的市场竞争机制引入了金融行业，在整体上提高了我国银行业的服务效率。
另外，其在深化金融体制改革、健全银行体系、改善金融服务和支持国民经济发展、建设等诸多方面的作用也是不容忽视的。
九十年代后期，由于主客观因素综合作用，一大部分中小金融机构陷入了发展的空前困境，相继出现资产增长速度阶梯性降低、市场份额逐步退化、经营管理混乱、财务状况恶化、资金链风险持续积累等不良现象。
特别是一批城乡信用社的倒闭、破产更是使社会公众对中小金融机构的信心备受打击。
但是在市场经济大环境下，挑战总是和机遇并存，外资银行不久进驻我国金融业，促进了开放、竞争、有序的成熟金融市场尽快形成，给我国的金融业注入了新的活力。
但是由于金融风险与金融发展的并行性，中小金融机构要获得长期可持续发展，就必须重视发展中存在的风险，建立完备的风险应对策略。
二、中小金融机构的主要风险类型自二十世纪九十年代后期进行的市场化改革后，我国中小金融机构取得了空前快速的发展，然而由于济体制改革过快而使某些历史遗留问题没有得到及时处理，以及由于中小金融机构自身经营管理不当等主客观原因，致使我国中小金融机构在这二十余年的发展过程中积累了较多风险[2]。
我国中小金融机构目前面临的风险主要包括以下方面：（一）信用风险狭义上讲，信用风险是指借款人到期不能履行本息协议而导致金融机构蒙受损失的风险性，信用风险属于违约风险。
广义上的信用风险指的是由于外界不确定因素对金融机构的信用产生影响，使该机构实际经营收益和预期目标背离，导致金融机构在经营过程中蒙受损失的可能性程度。
目前，信用风险是中小金融机构所面临的主要风险，具体表现为贷款质量风险与贷款集中风险。
据投资相关理论分析，贷款质量风险分为逾期贷款比重、呆滞贷款比重和呆账贷款比重三个指标，比率越高，信用风险就越大。
就目前对贷款形态指标考核的要求来讲，逾期贷款余额与各项贷款余额之比不允许超过8％，呆滞贷款比率不允许超过5％，呆账贷款比率不允许超过2％，但是在实际营业过程中，中小金融机构很难符合上述指标要求[3]。
（二）资产流动风险流动性风险指的是中小金融机构所掌握的现有流动资产无法满足客户提款和贷款需要，致使该机构丧失清偿贷款能力和蒙受损失或面临倒闭的风险，该风险属于潜在风险，也是国内外各中小金融机构所面临的主要风险之一。
从触发原因上讲，流动性风险既属于本源性风险，又是一种派生性风险，即其流动性不足状况很有可能是通过机构利率风险、信用风险、经营风险、管理风险、汇率风险等风险源二次造成的。
（三）操作性风险操作性风险是金融机构因内部控制管理机制失去效能而导致的损失风险，是问题长期积累的后果。
主要是由于中小金融机构的体制问题没有得到及时解决，长期以来，中小金融机构缺乏明确的市场定位，其管理主体不断改变、服务对象游离不定，因而其管理运营模式和经营思路都不曾固定下来。
（四）经营性风险经营风险是指因为机构经营管理不善而造成的各种风险。
中小金融机构经营风险的形成既有经济转型期政策误导造成的，也有因为社会信用环境和银行自身经营发展及控制机制不健全所致。
因此，要彻底规避中小金融机构的经营风险，前提是必须拥有良好的社会信用环境，在法治化的市场经济条件下，不断促进中小金融机构完善其经营发展机制[4]。
目前，中小金融机构经营风险的防范与化解工作已经被中央银行行使监管职能部门提上日程。
（五）支付性风险由于中小金融机构规模小、资本额度少，导致其支付风险时有发生。
在我国，国有商业银行均属于一级法人管理体制，而中小金融机构在法律上都为基本独立法人实体，因此，中小金融机构每一实体的风险承受能力都较弱，而且目前我国的存款保障体系尚未完全建立，这就直接导致了中小金融机构所面临的支付风险现象较为突出[5]。
近些年来境外金融机构破产、兼并的案例不断发生，亚洲金融危机所导致的“多米诺”骨牌效应对我国国民经济的负面影响在不断徘徊中日益加深，严重的金融恶性事件不断上演，并已逐渐成为媒体争相报道的焦点。
三、中小金融机构风险形成原因分析我国的中小金融机构大多是在当地政府主导下“摸着石头过河”诞生的，建立之初既没有严格的市场准入法则，也没有对自身弱势分析，经营管理过程缺乏操作性强的行业管理规范。
这些内外因素导致了中小金融机构先天不足，从进入市场时就埋下了法人治理结构不规范、大量不良资产、经营管理混乱、急功近利等诸多隐患[6]。
（一）自身弱势1．信用基础薄弱。
至今为止，仍旧有大部分民众认为国家信用主要由大型银行代表，而中小金融机构不能或不具有代表国家信用的能力。
而随着市场化改革的步伐，一旦有少数中小金融机构因经营管理不善出现问题，也将直接降低民众对中小金融机构的信用认可度，弱化中小金融机构的信用基础，所以中小金融机构自身先天性弱势的性质决定了其具有信用基础薄弱的先天性劣势。
2．整体资产规模小。
和国有大型银行一级法人的自上而下组织架构不同，我国的中小金融机构大多是通过改制原来城市、农村信用社而来。
即采取由下而上的联合策略，将这些原本各自为政、分散管理、资产规模较小的金融机构组建成初具一定规模的城市商业银行、农村商业银行等。
但即便如此，新整合组建的金融机构与大型银行相比，整体资产规模仍然较小，中小金融机构最初的组建形式直接决定了其具有资产规模较小的劣势。
3．客户群体牵连影响。
由于初建时的历史定位和自身实力发展等原因，中小金融机构服务对象主要是中小企业，而中小企业所先天具有的发展不稳定、行为不规范、存活率较低特性给中小金融机构带来严重损失，影响了中小金融机构的快速有效发展。
（二）市场准入把握不严市场准入制度把握不严，主要表现有以下两方面：首先是数量过滥，据不完全统计，目前约三千家城市信用社当中，只有不到1/3左右的将营业中心设在地级城市，余下则是将营业中心设在了县城。
而根据当时市场准入有关规定，城市信用社类金融机构只能在地级城市设立营业中心；其次，中小金融机构建立之初资本金明显不足，甚至有的机构在组建时资本金就没有完全到位，也没有及时的进行资金链的补足，抗风险的能力先天性脆弱；第三是中小金融机构的高级管理人员准入没有严格把关，出现了在中小金融机构主要负责人不懂金融业务、恶意经营的现象，直接导致经营决策失误和管理混乱。
（三）市场定位偏离在我国中小金融机构成立之初，大多把自己定位于为中小企业及个人用户服务的小机构，也正是因为这种定位符合适宜地满足了我国当时发展市场经济的需要，中小金融机构因此蓬勃地发展壮大起来。