我国商业银行个人理财业务发展

目录一、论文提纲 (2)二、中文摘要和关键词 (3)三、正文 (4)四、致谢 (7)五、参考文献 (9)论文提纲一、商业银行个人理财业务概况二、我国个人理财业务发展现状1.服务不足2.分业经营3.专业理财人士不足4.组织机构及系统支持的缺乏5、创新不足三、对我国商业银行个人理财业务发展的建议1.选择服务对象2.朝着国际混业经营的方向发展3.培养专业理财人员，提高其素质4.商业银行要积极培养客户理财意识，发展理财市场摘要目前我国各家商业银行都以个人理财业务的开展作为争夺优质客户的重要手段，市场竞争日趋激烈。

但是，由于受政策、法律、技术、人才等的限制，我国商业银行所推出的理财服务还不能有效的为客户提供真正的增值理财服务。

如何将个人理财业务从低水平的同质产品竞争，转向金融创新能力的竞争，成为制胜的关键。

尽管我国个人理财业务在国内还处于萌芽阶段,但发展前景十分广阔。

各家商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性。

通过对客户的了解,不断丰富客户理财需求,提升服务质量,银行理财将进入崭新阶段,是个人理财业务步入佳境。

本人就国内个人理财业务发展的现状及我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行简要介绍与分析，并在此基础上对我国商业银行个人理财业务发展提出对策和建议。

关键词个人理财；商业银行；发展策略我国商业银行个人理财业务发展一、商业银行个人理财业务概况个人理财业务，概括而言，即将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。

具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

市场对个人理财业务市需求大、风险较低、业务范围广、收入稳定，即个人理财业务能成为发达国家中较多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。

据资料分析，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%！在某些西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在提升服务质量的同时也为自己带来了丰厚的利润。

资料显示，美国银行业的个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相对缓慢，在2005年，汇丰银行公布的私人银行业务税前利润达到9.12亿美元，比上一年同期利润6.97亿美元上升了31％。

因此，无论从规模还是内容上。

为了促进与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高自身发展，我国商业银行应分析个人理财业务发展缓慢的因素，并应提出切实可行的发展及对策。

二、我国个人理财业务发展现状目前，商业银行的个人理财业务还处于起步阶段，市场前景不可估量。

首先，个人金融资产正在不断增长，为我国商业银行发展个人理财业务奠定了基础，构成了潜在的、个人理财欲望。

其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也促进了居民的理财欲望。

同时发展个人理财业务促使商业银行的业务经营范围更为广泛、使其利润增加；有利于拓宽盈利空间、客户和收益结构，改善银行的利润增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，促使商业银行向综合化方向发展，迈向更稳健的一步。

尽管我国个人理财业务发展形势较好，但从我国各个商业银行个人理财业务的运作现状来分析，商业银行的个人理财业务仍处于滞后阶段，还存在着诸多的问题，制约着个人理财业务的发展。

1.服务不足近年来个人理财服务受到各家商业银行的推崇。

各商业银行重点向公司、企业的高级管理人员和高收入的中青年人群以及子女在国外的老年人提供服务。

各银行推出的理财服务已初步形成个人投资、结算、咨询、贷款、委托等系列，并且业务面和服务面都在迅速扩大。

然而我国银行目前推出的理财服务较多停留在概念包装层面，银行理财最大的问题在于市场需求不足。

许多银行将个人理财服务定位为给优质客户提供高附加值的服务，除设计投资方案采取收费方式外，其余均为免费服务。

但这种定位在与国际接轨的时下显然不够深远.违背以效益为中心的经营宗旨。

比起国外银行理财收入30%的占有更是相差悬殊。

所以我国商业银行在快速发展的同时，一定要提高自身的服务质量。

2.分业经营由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。

因此商业银行提供的个人理财服务，不能真正为客户进行组合投资，尽管有所发展，但分业经营仍然制约着个人理财业务发展空间。

3.专业理财人士不足由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。

现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。

众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展也是不容易的。

4.组织机构及系统支持的缺乏目前我国商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归属于个人银行业务部。

但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，来实现客户资产的保值和增值。

但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务很难开展，始终无法确定目标群体。

商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

美国的各大商业银行均采用光进的数据仓库技术建立了自己的数据仓库。

这些数据仓库是由银行内部数据和来自银行外部的相关经济数据经过抽取和集成而建立起来的面向主题的、多维的适合决策支持系统使用的一种新型数据组织形式，数据仓库中的信息随着原始数据的更新而更新，具有可组装性和相对稳定性，并且根据不同的应用层面采取不同综合度。

5.创新不足我国商业银行长期以来由于诸多因素的影响，金融创新的意识不足，近几年来随着银行业的竞争的导致我国商业银行的金融创新不断改善，但总的来说，金融创新的空间有限，产品存在问题。

尤其是中间业务方面的创新相对不完善，导致个人理财产品同质性出现较大问题。

三、对我国商业银行个人理财业务发展的建议1.选择服务对象我国商业银行个人理财业务领域还是缺乏迎合消费者需求变化的个人银行金融产品的创新。

应该仔细研究市场、研究不同客户的需求、善于发现市场机会。

也就是一手抓高端客户市场，一手抓传统的中低端客户市场。

银行的客户大体上分为已有客户和潜在客户两种。

由于开发潜在客户的成本较高，故应首先对已有客户服务。

重点是其中的重要客户。

对于重要的客户银行应及时主动了解其委托理财的客观需要和意愿，尽可能提供完善的服务。

对一般客户，银行可以提供业务预约，提出理财建议。

对于小客户，银行可以为其办理储蓄卡，引导其充分利用自助设备办理小额业务。

2.朝着国际混业经营的方向发展混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，我国商业银行实行混业经营既要适应国际化、也要适应我国本身特点。

在拓展自身业务、发展个人理财业务的需要。

因为2007年3月份国家明文规定允许外资开展人民币业务，只无疑是对我国自身的一种挑战。

如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，同样也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。

在长足发展中应：（1）夯实基础。

通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益。

（2）加强合作。

商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。

金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

3、培养专业理财人员，提高其素质尽管我国社会劳动保障部已将“理财规划师”作为今后银行的专业人士，但职称并不代表职能。

真正的理财规划师还需要进一步发展。

专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。

而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。

按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP （CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，简称IAFP）推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。

建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

4、商业银行要积极培养客户理财意识，发展理财市场在国内，这种教育太少，很多国人理财观念尚存在一些误区，而在美国从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。

所以我国在这方面要给国人补补课，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让国人走出传统理财的误区。

因此，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。