中小企业信用担保体系及运作模式
中小企业信用担保体系建设构架
些企业 即使有好 的项 目或者有销路
的产品，也往往因资金缺乏而坐失商
机 。 人 民银 行南 京 分 行提 供 的资 料 ， 据
亿元 ， ６０多户企业提供了 １０ 为 ０ ５０多 笔贷款担保 ， 担保总额达 ２ ０亿元 ； 全 省 工商 联 系 统有 民间 担保 公 司 ３ ０户 ，
过 小 ， 保 能 力严 重 不 足 。 省 中 小企 担 全
方面 ， 中小 企 业是 弱 势 群 体 ， 在
市 场竞 争 中处 于劣 势 地位 ，与 大 企业 相 比信 息 不对 称 ， 小 企业 对 政府 、 中 社 会 的影 响 力也 弱 小 得 多 ， 获得 财 政 、 金 融等 方 面的 支持 比大企业 要 困难很 多。 一方面 ， 另 由于 中小 企 业 规 模 普遍
仅 占 ９ １ 。融 资 难 成 为 当 前 中 小 企 ．％ 业 特 别是 乡镇 企业 迫 切 需ห้องสมุดไป่ตู้要解 决 的最
镇江市是全 国中小企业信用担保
体 系 、服 务体 系 建设 的联 合 国和 国 家 经 贸委 的试 点 城市 ，已 取得 了较 为成
是在按 １ ｌ ： 提供担保 ，担保资金的放
５ ９号）文件下发后 ，全省 中小企业信
用 担保 体 系建 设工 作 开始进 人 快 速 发 展 阶段 。 不完 全 统 计 ， 目前 为止全 据 到
不大 ， 企业资信 等级不高 ， 加上资产质 量差 ，负债高 ，可用于抵押 的物品不 多， 银行一般大都不愿对其放贷。 导致
一
省已有信 用担保机构 ５ ０多家 ， 注册资 金 近 ６亿 元 ， ２ ０ 为 ０ ０多户企 业 贷 款 提 供了 ５ ０ ０ ０多笔信用担保 ， 担保贷款总 额近 ３ ５亿 元 ，支 持 了 中小 企 业 的 发
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
如何构建中小企业信用担保体系
在于 ， 中小 企业 经 营 规 模 小 、 力 弱 、 供 理 的手 续 费不 应 超 过 担保 贷款 额 的 ３ 贷 承 担 一定 的责 任 ，而不 应 由担保 机 构 大 包 实 可 ％， 否 就 道 ， 抵 押 的有 效 资 产 少 、财务 制 度 欠规 范 而造 款人以不动产 （ 主要是房地产 ） 作为反担保 大揽 ， 则 ， 会 引 发 银 行 的 “ 德 风 险 ”
发展多种类型 的中小 企业 贷款担保机构 ， 管人员 的任职资格等 ，并不断完善监 管制 验 ， 即担保机构与商业银行既分工又协作 ，
如商 业 担保 机 构 、 业 互 助担 保 机 构 等 。 企 不 度 和体 系 ，从 而促 进 整 个 信 用 担保 体 系 的 商 业 银 行着 重 事 中监控 ，担 保 机 构重 点 是 加 强 对 企 业 的 事 前 评 估 与 事 后 追 偿 及 处 断完 善 对担 保 机 构 的 酣 套 管理 ，使 担 保 机 健 康 持 续发 展 。
第 担 联 重 组 和整 合 ， 步 形 成 专 业性 强 、 域 市场 对 所有 中小 企 业 给 予 担 保 ，而 应 对 担 保 对 公 司（ 三方法人 ） 保等多元化 、 合担 逐 区 鲜明 、 担保机构数量适 中的 良性格局 。 可建 象 的资 格 做 出严 格 规定 ，慎 重 而 有 计 划地 保 的新模 式 ． 散信 用 担 保机 构 的 风 险 。 分
成银企 间信息不对称等 ，其 中担保体 系不 的 ， 收 取 手 续 费 不 应 超 过 提 供 担 保 额 的 即银行 由于知道即使债务人违约 ，自己的
健 全 是 巾小 企 业 融 资难 的 主 要 冈 素 之 一 。 ２ ％。不得 违 规 出 具担 保 函或 提供 虚 假 担 保 贷 款 也 不 会遭 受 损 失 ，因 而放 款 后 就不 再 本 文拟 就 如 何构 建 中小 企 业 信用 担 保 体 系 等 ，以 争 取 银行 机 构 和 有 关 部 门 的 合作 与 关 注 贷 款 的运 用 情况 、 收 回程度 。 因此 ， 可
关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见
（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。
一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。
２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。
３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。
其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。
４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。
（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。
２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。
３、开展担保与提高信用相结合的原则。
二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。
（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。
为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。
（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。
省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。
河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见-豫政[2009]36号
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河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见（豫政【2009】36号）各省辖市人民政府，省人民政府各部门：为加快中小企业信用担保机构（以下简称信用担保机构）发展，进一步建立健全中小企业信用担保体系，切实解决中小企业融资难、担保难问题，促进中小企业又好又快发展，现提出如下意见：一、充分认识建立健全中小企业信用担保体系的重要意义1.中小企业是我省国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。
大力发展中小企业，对促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活、增加财政收入、维护社会稳定和加快中原崛起、全面建设小康社会具有重大意义。
发展信用担保机构，建立健全中小企业信用担保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能力、促进中小企业发展的重要途径，也是打造信用河南的重要举措。
各级、各有关部门要从促进全省经济又好又快发展的高度，充分认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义，将其作为当前经济工作的一项重点，落实扶持政策，改善发展环境，依法加强监管，积极引导和支持信用担保机构快速健康发展，促进信用担保机构不断增强资本实力，规范经营行为。
二、构建中小企业信用担保体系的主要途径2.中小企业信用担保体系是以中小企业为服务对象，为中小企业提供融资性担保服务的政策性信用担保机构、商业性信用担保机构、互助性信用担保机构和信用再担保机构组成的担保服务组织群体。
中小企业信用担保体系建设要坚持政府财政资金引导与多元化投资相结合，依托省内力量与积极引进省外、国（境）外资源相结合，政策扶持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。
浅析中小企业信用担保体系的制度创新
我 国 国有
一
用 担 保 体 系 的健 康 发 展
的建立 和 发 展 这 是 优 化 中小 企 业 信 用担
燃
中所 占 比 重 高
于绝对 主导地 位
。
爨
，
。
保体系结 构
国 有 大 中 型 企 业 的 贷 款 融 资与 其 资
，
充 分 发 挥 民 间 资本 在 担 保体
一
系 中 的 基 础 性 作 用 的重 要 途 径 之
。
由于
在整 个体 系 中处
产规模 和企业 资信等级等多方 面的
单 个 中小 企 业 几 乎 很 难 依 靠 自身 的 得 银 行 贷款
。
中壤企 业 信 用 担 保说 到
，
挂钩
。
如 果 现 在 又 把 政 府信 用
，
底是
一
种 市 场现 象
嘲为 它 主 要 是 由 中小
，
中小 企 业 上
相 当 于 是 走 向另
F IN A N C E
．
，
中
息成本 作为
一
除上 述 两 点 之 外
，
互 助担保机
业 贷款 市 场 上 提 供 贷 款 担 保
中小 企 业 信
，
政府
个 利益 集 团
，
可 在借 贷 双 方 的谈
用 担保体 系过 分 依 赖 于 政 府 担 保
要
，
既无 必
主 导 地 位 表 明 政 府 承 担 了 过 多本 来
，
判 中发 挥 平 衡 作 用
浅 析 中小 企 业 信 用 担 保 体系
口 林 国轩 ／文
Z
找 暑翼荤鬈 主 筹言景撅
如何构建中小企业信用担保体系
、
在 我 国 中小 型 企 业 信 用 担 保 体 系 的 现 状
所 谓 的信 用 担 保 就 是 在 企 业 向银 行 融 资 的这 一 过 程 中 。根 据 事 先 拟好 的合 同条 款 ，再 由依 法 设 立 的 担 保 机 构 通 过 保 证 的 形 式 为 债 务 人 提供担保 ， 如 果 债 务人 不 能按 照合 同规 定 返 还 债 务 ， 那 么 就 应 该 由担 保 机构来偿还 。 以 保 证银 行 的债 券 实行 的一 种 金 融 支 持 途 径 。
担 保 机 构 都 会 把 收 取 的 担 保 费 作 为 以 后 资 金 不 够 的补 给 ．这样 一 来 担
有积 极 快速 的发 展 中 小型 企 业 信 用 担 保 体 系 ． 才 能保 证 微 观 金 融 的 运 行 速 度 。本 文作 者 通 过 研 究现 阶 段 中 小型’ 企业 信 用担 保 体 系 中存 在 问 题， 提 出 了 相 关 的 解决 策 略 。
（ 四） 没 有成 熟 的社 套 信 用体 系
为 了保 障 信用 担 保 行 业 的持 续 发 展 ， 我们 必须完善社会信用体 系。 在我国 ， 不论是个人还是企业都没有较强的信用意识 ， 特 别 是 对 于 中 小 型企业来讲 ， 信 用 度 普 遍 不 高 。 真 是 因 为 没 有 成 熟 的社 会 信 用 ， 才 会 导 致 担 保 机 构 与 被 担 保 企 业 之 间 没 有 足 够 的信 任 ，双 发 所 给 的信 息 也 是
难题。 （ 二） 担保 赉 金不 充足 ， 担保 资金 的来 源较 为 贫乏
行业健 康持续 的发展下去 。 虽然我国制 定的《 担保法》 ， 但是它 只是针对 于担 保 行 为 而设 立 的法 律 ， 并 不 能 很 好 的保 护 担 保 人 的 人 身 权 益 ． 相 比
中小企业融资信用担保体系发展及其完善
中小企业融资信用担保体系发展及其完善作者：胡增芳来源：《财会通讯》2013年第17期我国中小企业具有资产规模较小、缺少抵押物、对风险的抵御能力较弱的特点，这些特点直接导致了银行等金融机构不愿对其他大型企业或公司同等条件下对中小企业发放贷款，中小企业经过多年的探索，实践上往往通过担保中介为中小企业提供融资信用担保，起到信息沟通和桥梁的作用，进而一定程度上解决中小企业的融资困境，这已经是我国今年有关行业和组织非常重视的问题和即将广泛采取的措施。
从20世纪中期开始，西方主要发达国家就中小企业融资担保在法律、机构设置和政府支持等方面提供了融资担保服务，至今才形成较为健全的信用融资担保制度。
除西方发达国家外，部分发展较快的发展中国家也在40年前开始根据本国经济发展特点和中小企业发展需要逐步建立有一定特色的融资担保制度。
不管是发达国家还是已经开始建立中小企业融资信用担保体系的发展中国家，虽然制度保障和历史渊源各不相同，但基本都是基于法律体系的融资担保制度。
一、国内外中小企业融资信用担保体系比较（一）国际主要运行模式目前，国际上中小企业融资担保体系的运作模式通常借鉴西方发达国家的模式较多，主要包括：一是以政府为中心，由政府向中小企业提供担保。
此类运作模式的典型代表是美国，美国《小企业法》明确规定，政府出资成立中小企业担保机构，为中小企业提供贷款，该类担保机构其性质类似于政策性贷款机构，同时又是一种信用担保机构。
美国最著名的中小企业担保机构——“中小企业署”经常充当中小企业“救世主”的角色，其主要通过与各大商业银行签订合作协议，同时利用美国发达的金融市场，为中小企业融资提供了全方位的信用担保服务，以促进中小企业的发展。
二是以银行形式为中小企业提供担保。
以日本为例，首先由政府牵头社会出资成立各级信用担保银行，这些特殊的银行经营模式类似于商业银行，独立经营，自负盈亏，为中小企业融资提供包括信用融资担保在内的各种金融服务，同时，这些信用担保银行为了规避风险和集约化经营，联合成立了“中小企业保险公库”，它和“信用保证协会”形成两个相互关联的系统，共同承担为中小企业融资提供信用担保的职责，保证日本中小企业融资来源。
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。
中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。
信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。
本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。
一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。
在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。
债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。
保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。
然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。
二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。
担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。
基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。
同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。
然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。
三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。
联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。
通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。
然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。
四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。
担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。
分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。
五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。
我国中小企业信息担保运作机制
当 前 ， 家 经 济 处 于 转 型 期 ， 了 国 为 促 进 经 济 转 型 ， 国 家 和 地 方 出 台
了 很 多 优 惠 政 策 和 条 款 ，企 业 应
国 家 经 贸 委 发 布 《 于 建 立 中 小 关 企 业 信 用 担 保 体 系 试 点 的 指 导 意 见 》， 贯 彻 政 府 扶 持 中 小 企 业 发 以
章 程 、 保 办 法 均 各 搞 一 套 ， 理 担 管 体 制 也各 不 相 同 。 （ ） 地方政府 财力所 限 ， 三 受 担 保 机 构 普 遍 规 模 不 大 ，成 长 缓
究 各 项 政 策 规 定 ，充 分 利 用 政 策
赋 予 企 业 的 权 利 ， 并 指 导 具 体 核
算 的 人 员 进 行 日常 工 作 ， 避 免 因 政 策理 解 错误 导致 的企业 损 失 ；
个 省 、 治 区 、 辖 市 组 建 了 ２０ 自 直 ０ 多 个 城 市 中小 企 业 担 保 机 构 ， 已
积 极 推行
“ 理 化 建 议 ” 活 动 和 合
慢 。 以 经 济 基 础 较 好 的 江 浙 两 省
担 保 体 系 现 状 分 析
我 国 的 中 小 企 业 信 用 担 保 实 践 始 于 １ ９ 年 。 １９ ￣ ６ １ ９２ ９ ９ １ 月 ４日 ， ｚ
军 。
（ ） 保机 构 高 度分 散 化 。 二 担 近 两年 来 ，在各 级 地方 政 府 的推 动 下 ， 市 到 县 、 镇 。 纷 设 立 从 乡 规 模 的 过 度
膨 胀 ； 在 金 融 业 竞 争 加 剧 的 情 况 下 ，企 业 应 当 充 分 考 虑 各 商 业 银
行 在 不 同 种 类 业 务 上 的不 同 条件 和优 惠 ， 用各种新 型金融工具 ， 利
中小企业信用担保法
中小企业信用担保法中小企业信用担保法一、概述中小企业信用担保法是为了促进中小企业发展，维护金融市场稳定和信用体系建设而制定的法律。
该法旨在解决中小企业融资难、融资成本高的问题，通过信用担保机构提供担保服务，减少中小企业融资风险，增加金融机构对中小企业的信贷支持。
二、信用担保机构的设立和管理根据中小企业信用担保法，信用担保机构是指依法设立并专门从事中小企业信用担保业务的金融机构。
信用担保机构应当在设立和管理方面符合法律、行政法规的规定，并接受相关监督和管理机构的监管。
三、中小企业信用担保的保障方式中小企业信用担保可以采取多种方式进行保障，主要包括以下几种：1. 保证担保：信用担保机构作为保证人，为中小企业向金融机构申请贷款提供担保责任；2. 抵押担保：中小企业将其拥有的房产、土地等财产作为抵押物，向金融机构申请贷款；3. 质押担保：中小企业将其贵重物品或股权作为质押物，向金融机构申请贷款；4. 混合担保：综合运用多种担保方式，根据中小企业的具体情况进行不同组合。
四、中小企业信用担保的作用和意义中小企业信用担保机构的设立和发展对于中小企业发展具有重大意义，主要体现在以下几个方面：1. 提高中小企业融资能力：信用担保减少了金融机构对中小企业的风险，增加了中小企业的融资机会，提高了中小企业的融资能力；2. 降低中小企业融资成本：通过信用担保机构的担保，中小企业能够享受到更优惠的融资利率，降低了融资成本；3. 促进金融机构对中小企业的信贷支持：信用担保机构减少了金融机构的风险，增加了金融机构对中小企业的信贷支持，促进了中小企业的发展；4. 增强金融市场的稳定性：信用担保机构的设立和发展，有助于完善金融市场的信用体系，减少金融风险，增强金融市场的稳定性。
五、中小企业信用担保法的发展方向中小企业信用担保法在的发展中应关注以下几个方向：1. 加强对信用担保机构的监管：加强对信用担保机构设立、管理和业务实施的监管力度，提高其风险管理能力；2. 完善中小企业信用评估体系：建立健全中小企业信用评估体系，准确衡量中小企业的信用风险，提高对中小企业的融资决策能力；3. 多元化担保方式：鼓励中小企业信用担保机构创新，开发多元化的担保方式，满足不同中小企业的融资需求；4. 增强中小企业自身信用建设意识：加强中小企业自身信用建设意识，提高企业信用水平，增加获得信用担保的机会。
担保公司如何帮助中小企业获得贷款
担保公司如何帮助中小企业获得贷款中小企业是经济发展的重要组成部分，然而，由于资金压力等因素，很多中小企业在融资方面面临困难。
在这个背景下，担保公司作为一种金融服务机构，发挥着重要作用，提供贷款担保服务，帮助中小企业获得贷款。
本文将探讨担保公司如何帮助中小企业获得贷款，并分析其运作模式和效果。
一、担保公司的作用担保公司作为一个专业的机构，其作用主要体现在以下几个方面：1. 风险分担：担保公司与银行或其他金融机构合作，对中小企业的贷款提供担保，承担一定的风险。
这使得银行更愿意向中小企业发放贷款，减轻了中小企业融资的压力。
2. 提高信用度：中小企业由于规模相对较小，信用度可能较低，因此很难获得银行的信任和借款机会。
担保公司的介入，提供担保服务，可以增加中小企业的信用度，让银行更愿意提供贷款。
3. 提供建议和指导：担保公司通常具有丰富的行业和金融经验，可以为中小企业提供专业的建议和指导，帮助他们完善资金申请材料，提高贷款成功率。
二、担保公司的运作模式担保公司的运作模式主要包括以下几个环节：1. 申请审查：中小企业在寻求贷款时，需要向担保公司提交申请材料，并进行审查。
担保公司会评估中小企业的信用状况、还款能力等，以确定是否提供担保，并制定相应方案。
2. 担保合同签署：担保公司根据审查结果，与中小企业签署担保合同。
该合同明确了担保公司提供的担保金额、期限、费用等细节，保护了双方的权益。
3. 合作银行推荐：担保公司通常与多家银行建立合作关系，可以根据中小企业的需求和情况，推荐合适的合作银行。
这些银行更愿意与担保公司合作，因为担保公司的介入可以降低他们的风险。
4. 风险分担：一旦中小企业获得贷款，担保公司将为其提供追偿保证担保等形式的担保。
这意味着，担保公司愿意承担一定的风险，以确保中小企业能够按时还款。
三、担保公司的效果担保公司对中小企业获得贷款的作用和效果是显而易见的：1. 提高了中小企业融资的成功率：由于担保公司的介入，增加了中小企业的信用度和可靠性，使得银行更愿意向其提供贷款。
对完善浙江省中小企业信用担保体系的思考
摘 要： 从浙 江省 中小企业融资难的原 因分析 ， 担保 问题 日益成 为其发展 瓶颈 。发 达 国家采用 的独 立 法人担 保机 构、 政府直接管理 的担保机 构、 总分制式担保机 构模 式 ， 具有资金来 源多元化 、 担 保体 系及其运行机 制较 为完整、 担 保体 系的支持 对象与政策 目标较 为明确 、 相关法律制度更 为健全 等特点 。借 鉴发达 国家的先进经验 ， 需要 进一 步 完善 信 用担 保 制 度 ， 加 强信 用担 保 体 系建 设 ， 以 解 决 我 国 中小 企 业 融 资 难 问题 。
Ｂ Ｃ
向其 他 企 向银 业
、
项 ＼ Ａ
Ｄ
Ｅ
Ｆ
发 行
Ｇ
家和地 区都 陆续 建 立 起 了 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 ，
这成 为 各 国 缓 解 中 小 企 业 融 资 难 问 题 的 典 型
做法 Ｊ 。 （ 一） 中小企 业信 用担保 体 系的运作 模 式
中制 约 的瓶颈 ， 解 决 中小 企 业信 贷担 保 （ 特别 是信 用 担保 ） 问题 ， 发 展适 合 中小企 业 自身特 点 的信 用 担保 体 系是 地方 金 融发 展亟 待解 决 的任务 之一 ＿ ｌ Ｊ 。
二、 浙 江省 中小企 业融 资担 保现 状
遇 到 的 最 大 困 难
业 规模 ， 在 近几 年受 次贷 危机 、 欧债 危 机 以及 能 源 和 大 宗商 品价 格 上 涨 等 因 素 的影 响下 ， 其 经 济 活 力 和
可持 续 发展 遭受 了一 轮轮 严酷 的考 验 ｊ 。 （ 一） 资金缺 乏是 制 约 中小企 业发展 的瓶 颈
显示 ， 虽然民间借贷的 比例不低 于 ７ ７ ％， 可企业最
建立和完善中小企业信用担保体系的探讨
机构 ，已有１个省 自治 区直辖市 组建 了省级 中小企 业 ３ 信 用再 担保机构 ，募集各 类担保 资金近８亿 元 ，预 计 ０ 可 以为中小企业提 供３０ ０亿 元担保 支持 。另外 ． ０ 至６０ 全 国为中小企业提 供担保 服务 的商业担保 公司和 互助 担保机 构 已有 １０ 多个 。全 国已 有 １个省 组建 了省级 Ｏ ８ 中小企业信 用再 担保机构 ，有 的已试 办再 担保业务
乡
镶 企
业 研
究
■
维普资讯
标，这一限制使得企业和投资商缺乏参与的积极性 ； 二是担保 范 围狭 窄 目前正 在试点 中的信用 担保体 系
覆盖 面不广 ．担保 对象偏 重于 资讯类科技 型小企业 ．
部 分 以较 低的 比率提 成 ，增加 资金来源 ．维 持其生 存
发展
３集权 与分 权运 作协 调化 ． 我 国中小企业信 用担 保 业务应 由专 业性股份 制信 用担保机 构与金 融机 构 密切 合作 ，协 同运 转 担保机 构 与协作银 行签 订协作台 同 ，明确 保证 责任形式 、担 保 资金 的放大倍 数 、责 任分 担 比例 资信评 估标 准等 内容 。具体运作 方式可 采用分 权式的授权保 证和 集权 式 的专案保 证两 种形式 。 （） １授权 保证 。是 指 中小企 业信 用担 保机构 在 一 定贷款额 度 内全权 委托协 作金融 机构对 申请贷款 的 中 小企业进 行资信 审查 ，审查合格 后先行 发放 贷款 ．然 后 再送信 用保证 机构办理保 证手 续 ．追认 保证 一拟采 用授权保 证 的理 由有 以下几 点 ：①我 国中小企业 占企 业 总数的９％．遍布 城镇 乡村 ，且布 局分散 ，而各 地 ９ 的信 用担保机构 数量有 限 ，不便 于 中小企 业办理 申请 贷款保证 业务 。采 用授权 保证 方式 ，中小企 业可就近 去金融机 构 申贷 ．在授权 额度 内只要符合 条件 ．银行 直接办理 担保 ，减免 中小企 业诸 多不便 ；②现阶段 我 国金融机 构存贷 差量较 大 ，应培 养有潜 力的 中小企业 为服 务 对 象 ，使 其提 升竞 争 能 力 。在 授 权保 证 方式 下 ，金融机 构 为了提高贷款 质量 和效率 ，必然会对 申 贷 的 中小企业严 格审查 ，使一 些真正有潜 质 、有 前途
某地区中小企业投资信用担保公司组建方案-中小企业信用担保机构
某地区中小企业投资信用担保公司组建方案-中小企业信用担保机构嘿，大家好！今天咱们来聊聊如何组建一家针对中小企业投资信用担保的公司。
这可是个大工程，不过别担心，跟着我，保证让你思路清晰，方案落地。
咱们就直接开干吧！咱们得明确一下组建这家公司的目的和意义。
中小企业是我国经济的重要支柱，但融资难题一直困扰着它们。
所以，我们的任务就是帮助这些企业解决融资难题，促进地区经济发展。
一、公司定位1.业务定位：以中小企业信用担保为主，提供融资担保、咨询服务等。
2.客户定位：以中小企业为主，同时兼顾有潜力的初创企业。
3.市场定位：立足本地，辐射周边地区，逐步拓展全国市场。
二、公司组织架构1.股东会：为公司最高决策机构，负责制定公司发展战略、重大决策等。
2.董事会：负责执行股东会决策，主持公司日常运营。
3.总经理：负责公司日常经营管理，组织实施董事会决策。
4.财务部、业务部、风险管理部、人力资源部等部门：分别负责财务、业务拓展、风险控制、人员招聘等工作。
三、公司业务模式1.信用担保：为企业提供融资担保，降低金融机构对企业融资的风险。
2.咨询服务：为企业提供融资策划、市场分析、企业管理等咨询服务。
3.资产管理：对企业融资项目进行跟踪管理，确保资金安全。
四、公司运营策略1.建立健全信用评级体系：对企业进行信用评级，为金融机构提供决策依据。
2.拓展合作伙伴：与金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推动中小企业融资。
3.强化风险控制：设立风险管理部，对企业融资项目进行风险监控，确保公司业务稳健发展。
五、公司盈利模式1.担保费收入：为企业提供担保服务，收取一定比例的担保费。
2.咨询服务费：为企业提供咨询服务，收取一定比例的服务费。
3.资产管理收益：对融资项目进行跟踪管理，获取一定的投资收益。
六、公司发展前景1.政策支持：国家鼓励中小企业发展，为信用担保公司提供政策支持。
2.市场需求：中小企业融资难题长期存在，市场空间巨大。
我国中小企业信用担保的几种运作模式比较
保有限公司上海分公司 （ 以下简称 “ 中投保上海 分公司”管理和运作共同担保基金 ， ） 政府与专业 担保公司签订委托管理协议。
２ ．建立 出资人之 间的利益和风 险分摊 机
制。 担保基金的决策以担保公司为主。 区县政府
负责提供被担保企业的资信证明， 具有担保项 目
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促Ｉ珥宪考 ０２ 孛 ｒ 考２０ 年第６ 期（ ７ 总第１４ 期） ６３
我 国 中小 企 业 信 用 担 保 的
几 种 运 作 模 式 比较
国务院发展研究中心技术经济部 吕 薇 和主要问题
区设立担保基金 ， 有些基金只有几百万元 ； 大部 分企业互助基金规模小 ， 很难得到银行的信任。 ２ 资金来源单一， ． 缺乏资金补偿机制。 大部
的推荐权和否决权 ； 中投保上海分公司最终决定 是否担保。 市财政部门基本不参与担保项 目 的决
策过程 ，主要负责制定担保基金管理和运作规
此， 迫切需要规范担保机构的法律。 二、 典型模式的比较分析 目 ， 前 我国大部分中小企业担保机构是小规 模、 功能单一的政策性担保机构。但不少地方政 府和担保机构正在积极探索 中小企业担保事业 发展的新路子 ， 提供了有益的经验 ， 下面重点介 绍几种典型的担保运作模式。
上海市财政共同基金采取以下管理和运行
机制：
１ ．委托专业担保机构 运作和管理 共同基 金。 由于专业担保业务在我国还处于发展的初级 阶段 ， 担保专业人才短缺。 为了利用专业人员， 实
现政企分开， 市财政局委托中国经济技术投资担
额也不超过 中小企业贷款余额的 １％。 ０ 因此， 中
保公司也从事中小企业担保业务。 地方财政担保
我国中小企业信用担保的几种运作模式比较
的担保机构 是由政 府官员担任 ，不熟悉 担保业 务；一些分散的 企业互 助基金 因 缺乏专业人 才管理和运作 ，难以开展担 保业务。 四是担保基空 的运用 问题 。现行的 中小企业信 用担 保管理办法规 定 ，担保 资本 金 的 运 用 只能存 人 银行 和 购 买 国 情。在 目前低利率的情况下， 存人银行是 为了保证资本金 安垒性 ，但不能实 现增 值 。实际上 ＋ 由于银 行存款不 能增值 ， 许 多机构已经采取 各种方 式在 资本市 场上
用。 七 是 缺 少对 担 保 机 构 的 法 律 规 范 。
政 府按县区设立担保 基金 ，有些基金 只 有几百万 ； 大部分 企业互助 基金规 模小 ， 很 难得 副银行的信任。 二是 费仝 采潭单 一＋缺乏贵垒补镂 机 制。大部分地区的中小 企业担 保基金 以政府财 政资金为主 ，只有 少数地 区有 民营担保机 构 ＋有些民营担保公 司也从 事中小企业 担保业 务。地方财政担保基 金大部分是 一次性 的 ＋缺少 资金补偿机 制ｉ 民间资本主要是私募 ， 在国内上市 比
政 府 与 专 业 担 保 公 司 签 订 委 托 管 理 协 议。 二 是 建 立 出赘 人 之 间 的 利益 和 风 险
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我 国中小企业
口 院研心经究 吕 国发究技济部 薇务展中术研
信 用担保 的几种运作模式比较
中小企业担保体系的现状 和主要问题
一
，
三是 蛱 乏 专 业 队 伍 。 由于 过 去 专 业 担 保 机 构 少 ， 两 年担 保 机 构 扩 唯迅 速 ， 近 担 保 专 业 人 才 短 缺 。不 少 地 方 政 府 出 资
针对中小企业的商业信用担保机制研究
黄
俊
摘 要 ：由于中小企业存在着规模 小、发展程度较低 ，信用能力较差等诸 多 特 点，普遍 存在着融 资难 的问题 ，金融市 场对中小企业 的 “ 金 融歧视 ”使其难以获得扩大再生产的资本 ，这种歧视行为虽然规避 了贷款机 构所面临的贷款 违约风险 ，但是严 重阻碍 了一 些有潜 力的 中小企业进 一步发展壮 大，同时也不利于 自身业务的扩展 。本 文对现存的商业担保机构的特点 、现状进行 了梳理 ，并 对商业担保经 营运 行 机 制进 行 了简 单 的分 析 研 究 。 关 键词 ： 商 业担 保 ；担 保 费率 ；风 险 控 制 机 制
三 、针 对 中小 企 业 的 商 业 担 保运 行 机 制探 究
１ 、针对中小企业主营业务 的不同区分担保 方式 ，这 可 以参 照美 国 的做法 。将 中小企业贷款予以区分 ， 按层次提供相应 的融 资担保 。具体 做法是 ；为 中小企业的普通商业用途 提供普通贷款担保 ，并 根据贷款额 度 的不 同采用不 同的担保 比例 ；为从 事国际贸易的中小企 业提供特别贷 款担保 ，较之于普通贷款担保 ，金额要 高得多 ；为地 区贷 款中介机构担 保提供小额贷款担保 ；为具有较高风险的中小企业 提供 小企业投 资公 司
计 划。
２ 、根据贷款性质的不 同确 定担保产 品的种类 ，实行 定 向分 类管 理 方 法 综 合考虑 企业资金需求特点 ，设置流动资金贷款担保 、固定 资产贷 款担保 和风险投 资担保等不 同类型的担保产品 ， 并 且根据各 自的支持重 点 ，实行不同的分类管理方法 ：制定不同的担保费率 、不 同的反 担保要 求 、不同的风险基金补偿方法等 。 ３、合理确定担保费率 。 担保费率的合理确定直接关系到担保机构的发展 ：费用过 高 ，企业 的贷款成本会显著上 升 ，将会极 大地 削弱 企业 融资 的积极 性 ；费用 过 低 ，将不利于担保机构的持续性经 营。因此 ， 制定合理 的担保 费率对担 保机构 的可持续发展十分重要。 ４、建立完善 、规范的风险控制机制 主要是指建立一系列科学 、合理的风险控制指标 ，以此为标准对 担 保机构 的风险进行控制 ，主要包括 ：事前 管理 ，即合理确定 担保资金 的 放 大倍数来控制风险 ；事 中控制 ，主要是对 贷款违 约率 的控制 ；事 中控 制 ，重要静态考察担保基金的代偿能力 ；事后控制 ，涉 及对受保企业 的 债务进行追偿 。（ 作者单位 ：中国建设银行新疆 区分行站前街支行 ）
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中小企业信用担保体系及运作模式
第一，信用保证是一种具有很强的公共性的保证。
第二，信用保证具有机关保证的性质。
第三，就保证的内容而言，信用保证具有对信用进行保证 的特性。
第四，信用保证具有进行大量交易或反复持续性的特征。
第五，信用保证的内容大致上是被定型化的。就每个保证 而言，不具有保证内容上的差异性。
第六，相对于以无偿为前提的民法保证而言，因信用保证
协会在向债务人提供保证的同时，征收一定的费用，
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所以信用保证时有偿性的保证。
中小企业信用担保体系及运作模式
（四）信用担保的主要功能 1．债权保障功能 2．特定的经济政策工具
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中小企业信用担保体系及运作模式
（五）担保资金运作方式
只要担保机构发生代偿，再担保机 构就按约定的比例进行代偿。
中小企业信用担保体系及运作模式
• （三）信用保证的特性
• 民法中的保证是指，对于那些不具备足够财产利用物权 担保的人，或者是即使有足够的财产但对于金融机构缺 乏信用的人，运用保证人的财产和信用授予其信用以谋 求金融活动顺利进行的情况下，被采用的债权担保制度 。一般认为这种保证具有利他性、人的责任性、无偿性 和情义性等特性。相比之下，以保证为专门职业的机关 依据政策所提供的保证则不具有个人的情义性，相反更 多地被强调具有制度性（政策性、公共性）、信用补足 性、信用保证性、有力的特约性、定型性、惯例性、大 量（反复继续）性、有偿性和求偿权的优势性等特性。 信用保证的主要特征：
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中小企业信用担保体系及运作模式
•表1 中国再担保业务分类一览表
一般再担保 按再担保体系 对担保机构的 约束程度
强制再担保
固定比例再担保 按再担保的责 任承担方式
溢额再担保
担保机构根据自身经营水平和风险分散要 求，在协商基础上自愿参加，在担保中的 风险分担、收益分成关系由双方协商确定 。 通过政府设立特定的监管部门，要求一定 的地区内的担保机构必须加入再担保体系 ，如城市中小企业信用担保机构必须参加 所在省、自治区、直辖市中小企业信用担 保机构的强制再担保。 对一定担保责任限额内的同类担保业务， 全部都由再担保人按约定的同一比例向担 保人进行再担保，每项业务的担保费和发 生的损失，也按双方约定的比例进行分配 和分摊。 由再担保人将其超过预定限额的担保责任 对担保人进行再担保，在担保人承担超过 担保人预定限额的担保责任，对每一项业 务的担保费和发生的损失也按双方承担的 比例进行分配和分摊。
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中小企业信用担保体系及运作模式
（二）再担保 再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的
基础上，对该担保再设定担保，当前担保人不能 清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清 偿的范围内对债务清偿。再担保是一种分散和转 移担保风险，扩大担保资源的担保形式，它是为 担保人设立的担保。
目前，国家信用引入中小企业信用担保根据 资金的运作方式不同，可分为实收制与权 责制两种方式。
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中小企业信用担保体系及运作模式
1．实收制担保是以实有资金作为保证的事前 保证。
• 优点：政府或信用担保机构已担保基金或资本 金为限承担担保风险，以信用担保机构为主决定是 否担保，有利于信用担保机构独立进行市场化运作 和担保风险的事前控制。 • 缺点：政府财政一次性出资较多，协作银行也 有可能出现转嫁贷款风险的行为。
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中小企业信用担保体系及运作模式
2．权责制：以事前承诺作为保证的事后补偿； 一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行 向担保机构申请补偿。
优点：中小企业申请取得担保和贷款的手续简 便，协作银行的责任心较强，以协作银行为主决定 是否担保，政府不必事先出资，可减轻当前财政资 金支持的压力。
中小企业信用担保体系 及运作模式
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2020/11/7
中小企业信用担保体系及运作模式
•第一部分 概述
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中小企业信用担保体系及运作模式
一、有关概念
（一）信用担保
信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度
化的保证。信用担保的概念包含三个要点：(1)由专门机构提供
的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；(2)这种担保是
制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框
架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务；(3)是面向社会
提供的担保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。这个概
念高度概括了专业担保的总体特征，并提出了“专门化”和
“制度化”的概念。可以理解为对专业担保的一个总体上概
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中小企业信用担保体系及运作模式
按 再 担 逐笔再担保
保的决 策程序 自动再担保
分险再担保
按再担
保机构
、担保
机构及
债权人
之间的
法 系
律
关
增信再担保
按 保
再 机
担 构
一般责任再担保
的担保
责任范
围
连带责任再担保
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再担保机构对申请再担保的担保机 构及项目逐一进行评审后，决定是 否对该笔业务提供再担保。 再担保机构按约定比例承担再担保 责任，不参与单个项目的审查，也 不再就单个项目签订再担保合同。 法律关系只在再担保机构和担保机 构之间，通过再担保协议约束；再 担保机构不向债权入出具再担保函 ，债权人对再担保人没有求偿权， 担保机构发生代偿后，对再担保机 构有请求求偿权。 法律关系在债权人、再担保机构和 被再担保的担保机构三方之间，通 过三方的再担保协议约束；再担保 机构按期向债权入出具再担保函， 以增加担保机构的信用水平。代偿 发生时，担保机构履行代偿责任； 若担保机构不能或不愿履行代偿责 任时，债权人可以向再担保机构求 偿。 当担保人不能独立承担担保责任时 ，再担保人才按合同约定比例向债 权人继续剩余的清偿，又叫清偿再 担保。
括。
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中小企业信用担保体系及运作模式
信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和 分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人 向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿 或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进 定义，它把信用担保定义为一种法律 行为。显然，比起上面第一种定义，从专业担保的 角度看，是不够全面的。