商业银行直销银行发展分析及对策研究

商业银行直销银行发展分析及对策研究

摘要

面对经济转型、利率市场化等多重压力，中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题。与此同时，国外“直销银行”业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感，作为一种新型互联网金融业务模式，将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。文章通过对国内传统商业银行的发展状况进行深入分析，结合“直销银行”业务的自身特点，认为当前阶段正是商业银行发展“直销银行”业务的良好机遇。分析美国“直销银行”业务优秀经验的同时，本文从国内现有的传统商业银行的自身情况出发，文章最后对客户、产品、服务等方面提出了合理化建议，并针对实际问题提出意见并展望其未来发展方向，使得“直销银行”业务能够更好更快地发展下去。

目录

摘要

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目录

第1章绪论

1.1课题研究意义

1.2 国内外研究现状评述

第2章直销银行理论概述

2.1直销银行的概念

2.2直销银行的特征

2.3直销银行发展的机遇与挑战

第3章我国商业银行直销银行的现状

3.1现状分析

第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善状分析

第4章我国商业银行直销银行存在问题（数据缺失）4.1运营模式不完善

4.2金融体制不健全

4.3监管政策障碍多

4.4科技研发欠经验

第5章解决直销银行现存困境的对策（一一对应）5.1准确定位目标客户

5.2产品选择要支持差异化策略

5.3严格控制风险

5.5建立商业联盟

第1章绪论

1.1课题研究意义

在当前互联网金融形势下，多数互联网企业倡导开放、融合的商业模式，这与长久以来经营风险、强调内控的商业银行在战略部署上具有显著差别，但是随着越来越多的互联网企业试水金融服务领域并且取得了令人瞩目的成效，打破了传统金融的行业界限，商业银行也意识到只有转变经营思路，主动拥抱互联网金融，从服务、产品、内部管理多个层面进行改革，才能在今后的市场竞争中保持核心竞争力。

本文通过对于商业银行直销银行的专题研究，一方面详细分析几种主要互联网金融产品在互联网金融大发展形势下国内商业银行的对策研究公司的特点，通过对比说明商业银行直销银行已面临严峻的挑战；另一方面通过横向比较，找出商业银行在经营转型中的症结所在，并提出相应的解决办法，为商业银行应对互联网金融挑战，提供理论支持。

1.2 国内外研究现状评述

国内外无论是互联网金融的研究，还是直销银行的研究都已有大量成果，但是相比国外的成熟模式的剖析，国内研究大多还停留在对国外模式的借鉴以及经营模式的探索上，少有结合我国直销银行的实际情况

展开深入探究，理论意义大于现实意义。并且，对于互联网技术在金融领域的应用，国外学者的理解更深刻，探讨的未来趋势更明晰，国内学者则主要针对国内直销银行现存问题展开讨论，研究目标容易与现实发展脱节。在直销银行经营模式的研究上，国内学者大多参考了国外模式的分类方法，对各模式进行简要介绍，并没有对各模式进行垂直展开研究，这就成为了本文将要解决的问题。

第2章直销银行理论概述

2.1直销银行的概念

目前，国内关于直销银行（INGDirect）的概念尚无统一的界定。直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。具有机构少、人员精、成本小等显著特点。

目前，全球最大的直销银行机构为ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务，并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。

2.2直销银行的特征

2.2.1便捷的客户体验

利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务，交易客户端操作界面友好、简洁，尽可能地优化交易流程，使客户能在最短时间内快速地获取金融服务，大大减少了客户的时间和精力。

2.2.2组织架构扁平化

绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点，其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。直销银行的员工一般较少，有的甚至只靠二三十人就能维持运转，组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。

2.2.3充分依托虚拟网络

直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台，不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，打破了空间和时间等限制。有些直销银行也设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅助性质的服务，一般不办理具体业务，主要业务仍通过线上完成，如荷兰国际INGDirect银行。

2.2.4产品少而精。直销银行摒弃客户的个性化需求，仅提供多数客户需要的标准化金融产品，而且产品种类较少，在每个产品种类中，客户可以选择的产品数量也不多，简单易懂是其为客户提供产品的主要选择标准。

2.2.5以惠民作为经营宗旨。直销银行主要依靠网络完成，在投入和经营成本上较物理网点少，能够把节省下来的成本让利于客户，为客户提供价格更低、收益率更高的产品，还减免各种手续费，依靠低价高利来吸引客户

2.3直销银行发展的机遇与挑战

2.3.1机遇

（1）国家相关政策的制定与出台

2011年出台的《中国国民经济和社会发展十二五规划纲要》第十五章“加快发展生产性服务业”中提出“有序拓展金融服务业”，即积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式。目前，全国各省市相继出台了有关积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式的发展规划，政策的利好环境，给直销银行的发展提供了极大的发展空间。

（2）电子商务市场的巨大潜力2014年中国电子商务市场交易规模达到12.3万亿元，同比增长21.3%。其中，中小企业成为电子商务市场的主力军，有融资需求的企业超过八成，五成以上的企业融资数额较小。然而他们却很难在商业银行贷款成功，这样就为直销银行留下了发展的空间，成为直销银行发展的机会所在。

2.3.2挑战