第三章电子支付概述
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支撑硬件环境价格高昂
20世纪80年代发展起来的IC卡技术克服了磁卡的这 些不足。
2020/10/22
35
（2）IC卡
1976年由法国布尔公司首先研制出IC卡产品， 并应用于多个领域。IC——集成电路。
制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成 电路构成。
2020/10/22
30
除了以上技术问题，还有其他问题也出 现在电子货币发展过程中：
标准化问题-制定电子货币应用的标准 法律纠纷问题-加强电子货币监管、明
确当事人责任
审计问题-加强信息协调监控机制
2020/10/22
31
2.2电子货币的分类
（1）按流通形态分类
开环型电子货币 余额信息可以在个人 和企业之间不断流通下去，功能接近现 实中的纸币。
电子商务交易后，银行按照合同要求， 依照双方的支付指令完成资金的支付与 结算，同时完成商品的交割。该阶段是 银行介入电子商务的一个入口点，也是 整个商品交易的关键一环，完成商品使 用价值和价值的交换。
2020/10/22
16
1.5电子支付是网上交易的关键
INTERNET的发展促进了新的交易方式 和支付手段（电子货币）的出现。
第三章 电子支付概述
电子支付与电子商务 电子货币基础 网络支付基本理论 典型电子支付过程 网络银行
2020/10/22
1
第一节电子支付与电子商务
1.1 传统支付结算的发展和方式 1.1.1支付结算的概念
支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务 交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关 系的经济行为。
本质：支付方法和手段的电子化
2020/10/22
9
电子支付的特点：
以计算机技术和通讯技术为支撑，进行 货币的存储、支付和流通
集中多种功能为一体
应用领域广泛（生产、交换、分配、消 费Fra Baidu bibliotek域）
使用简便、安全、迅速、可靠
通常要经过银行专用网络
2020/10/22
10
电子支付的形式： 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理
现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。 纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货 币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货 币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易 时空受限（交易时空不可分离），大量携带 不方便。
2020/10/22
3
票据支付
广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定权 利的文书凭证。
3
使用者
2020/10/22
4 Y-电子货币
使用者
26
2.1.4电子货币的特征
电子货币是现代金融业务和现代科学技术相 结合的产物。与传统货币相比，具有以下特 点：
形式方面的特征-存在形式的多样性 技术方面的特征-采用数据安全保护技术 结算方面的特征-可进行多种结算方式 流通规律特征-允许货币多种流通方式 电子化方法特征-支付手段和方法的电子化
基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动 化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传 统的支付方式不能满足以上要求。
资金流的处理受到传统习惯的抵制。
支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有 的支付手段。
2020/10/22
8
1.2 电子支付概念
电子支付是以金融电子化网络为基础， 以商用电子化工具和各类交易卡为媒介， 以计算机技术和通讯技术为手段，将货 币以电子数据形式存储在银行的计算机 系统中，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付。
发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡
等。
2020/10/22
34
（1）磁卡
制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的 载体。
参考标准：ISO7810、7811-1/2/3/4/5等系列标准。 优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。
缺点：安全保密性差
磁条只能记录有限信息
磁介质的可靠性不太高
2020/10/22
28
2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势
快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理
2020/10/22
29
2.1.7电子货币发展中遇到的问题
电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过 INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币 合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四 个技术问题的解决： 安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全 真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的 匿名性 保证交易双方的不记名 可分性 能够处理小单位货币的交易
狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支 票。
优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金 的错误、节约时间
缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现 金差，存在不能兑现的可能性。
2020/10/22
4
银行卡支付
银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转 帐支付服务的工具的总称。
优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款 手续，提高结算效率。
2020/10/22
22
第二节 电子货币基础
2.1电子货币的概念与特征 2.1.1货币表现形式的变革
商品货币
金属货币
纸币
电子货币
普通商品形式 以金属打铸而成 纸制国家强制使 电子数据形式
难保存、易损耗、 不便携带和流通
价复成值杂色稳、不定携一、带工不艺便、用方通、便货携、膨带但胀、会流引通起
使用流通方便、 成本低
2020/10/22
6
1.1.3 传统支付结算方式局限性 运作速度和处理效率比较低。 大多数支付方式存在安全问题。 大多数支付方式应用起来不方便。 运作成本较高。 提供全天候服务困难。 增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财
政控制困难。
2020/10/22
7
1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是商务运作的核心环节。
审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审 查。
不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的 不可否认。
有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定 的时刻和确定的地点是有效的。
2020/10/22
12
1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用
2020/10/22
13
该框架结构由三层组成：底层是网络平台， 它是传输数据的载体和用户接入的手段，它 包括各种各样的物理传送平台和传送方式； 中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证； 第三层是各种各样的电子商务应用系统，如 网上交易系统，移动电子商务系统等等。前 两层属于社会经济环境，取决于政府或社会 其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的 共同任务。
2020/10/22
21
1.6.6 网络支付面临的挑战
信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户 普遍对网络支付结算持怀疑态度。
受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难 以接受网络支付方式。
技术平台和管理机制发展不够限制了网络支 付的可靠运转。
网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全 可靠的要求，尚需时日。
基于Internet平台进行资金流的处理能 够较好的满足即时在线支付的要求
2020/10/22
18
1.6.2 网络支付定义
网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业 银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一 方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的 货币支付和资金流转的过程。
1.6.3 网络支付的特点
2020/10/22
27
2.1.5电子货币蕴涵的货币职能
大多数应用中的电子货币是为了传递现有的 货币而使用的新方法，即支付方法电子化的 电子货币。
纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等 价物，电子货币一时难以广泛使用。
电子化的货币发行是以实体货币的信用作为 基础的，能够相互兑换。
数字化的纸币能否成为一般等价物？？？？
闭环型电子货币 用于一次支付的余额 信息必须返回到发行主体。
发行主体
客户
商家
发行主体
2020/10/22
32
（2）按支付方式分类 数字现金型电子货币（现金模拟型）
一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货 币价值、可存储性、重复性。 信用卡型电子货币 存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的 信用工具。 存储卡型电子货币 支票帐单型电子货币（存款利用型） 包括电子支票和电子资金划拨
2020/10/22
23
2.1.2电子货币的概念
电子货币是以金融电子化网络为基础，以电 子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数 据形式存储，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币就是以电子数据形式来表示现实流 通货币的价值。其本质就是电子数据，其可 以采用存储介质进行存储，通过网络传输， 表现形式样。
结算 银行与其他行业之间的资金结算（如代发工
资） 利用网络终端向客户提供各项银行服务
（ATM服务） 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自
动扣款服务 网上支付（信用卡、数字现金等）
2020/10/22
11
电子支付的安全性问题
机密性问题 保证数据不被非法截获。
完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除， 同时防止信息传送过程中的重复和丢失。
2020/10/22
24
2.1.3电子货币的运作形态
电子货币的运作形态，即电子货币的一 般应用方式，包括电子货币的发行、流 通和回收过程。
A-电子货币发行者
1
3
X-电子货币
Y-电子货币
使用者
2
使用者
2020/10/22
25
有中介机构介入的的运作形态
A-电子货币发行者 1
a-银行
5 b-银行
2
X-电子货币
2020/10/22
14
电子商务安全体系贯穿整个电子商务系 统，它是设计和实现电子商务系统所必 须始终考虑的问题，电子支付也不例外， 也必须考虑它的安全问题。从电子商务 系统的体系中我们可以看出：电子支付 既是电子商务平台的基础，也是电子商 务在金融机构的一种应用。
2020/10/22
15
1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用
支付功能是网上购物的关键问题。几种 传统支付方式：邮寄和送货上门
新的支付工具（信用卡）促进了网上支 付的实现。
2020/10/22
17
1.6网络支付与结算
1.6.1网络支付的兴起
传统支付方式限制了网上交易的发展
传统支付方式不能满足即时在线支付的 要求
Internet成为信息交互和共享的良好平 台
2020/10/22
20
1.6.5 网络支付的发展 1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上线
试用； 1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流
通； 花旗银行正在开发基于Internet的电子货币系
统； 中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，
各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网 络银行系统； 电子联行系统、同城结算系统已在大中城市 得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。
支付方式的数字化
网络支付使用的是公共网络环境
网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的 优势
网络支付是电子支付的高级形式
2020/10/22
19
1.6.4 网络支付现有形式
信用卡、支票、电子邮件、数字现金、 第三方交易等。电子商务的发展促进了 网络支付方式的变革，网络支付工具的 成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交 易市场和应用。
支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不 同于一般的货币给付。
支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。
支付结算的发生取决于委托人的意志。
支付结算实行统一和分级相结合的管理。
2020/10/22
2
1.1.2 传统支付方式 物-物交换（以物易物） 现金支付（一手交钱，一手交货）
2020/10/22
33
2.3电子货币的重要介质
磁卡和IC卡是作为方便实用的记录信息的载 体已经得到广泛的承认并应用到各个领域， 按应用领域来划分：
金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消 费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡 丹卡、太平洋卡等等。
非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，
用于部门和行业内部，其中的金额不与银行
缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。
贷记卡和借记卡
资金汇兑
资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收 款一方的结算方式。分为信汇和电汇。
优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。
2020/10/22
5
自动清算所支付（ACH）
电子资金转账EFT
为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。
ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付 结算的方式，具备了电子化、自动化、网络 化处理的特点，我们也将这些支付形式称为 电子支付，它是网络支付的重要基础。
20世纪80年代发展起来的IC卡技术克服了磁卡的这 些不足。
2020/10/22
35
（2）IC卡
1976年由法国布尔公司首先研制出IC卡产品， 并应用于多个领域。IC——集成电路。
制造工艺：由在一张塑料片上镶嵌一块集成 电路构成。
2020/10/22
30
除了以上技术问题，还有其他问题也出 现在电子货币发展过程中：
标准化问题-制定电子货币应用的标准 法律纠纷问题-加强电子货币监管、明
确当事人责任
审计问题-加强信息协调监控机制
2020/10/22
31
2.2电子货币的分类
（1）按流通形态分类
开环型电子货币 余额信息可以在个人 和企业之间不断流通下去，功能接近现 实中的纸币。
电子商务交易后，银行按照合同要求， 依照双方的支付指令完成资金的支付与 结算，同时完成商品的交割。该阶段是 银行介入电子商务的一个入口点，也是 整个商品交易的关键一环，完成商品使 用价值和价值的交换。
2020/10/22
16
1.5电子支付是网上交易的关键
INTERNET的发展促进了新的交易方式 和支付手段（电子货币）的出现。
第三章 电子支付概述
电子支付与电子商务 电子货币基础 网络支付基本理论 典型电子支付过程 网络银行
2020/10/22
1
第一节电子支付与电子商务
1.1 传统支付结算的发展和方式 1.1.1支付结算的概念
支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务 交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关 系的经济行为。
本质：支付方法和手段的电子化
2020/10/22
9
电子支付的特点：
以计算机技术和通讯技术为支撑，进行 货币的存储、支付和流通
集中多种功能为一体
应用领域广泛（生产、交换、分配、消 费Fra Baidu bibliotek域）
使用简便、安全、迅速、可靠
通常要经过银行专用网络
2020/10/22
10
电子支付的形式： 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理
现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。 纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货 币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货 币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易 时空受限（交易时空不可分离），大量携带 不方便。
2020/10/22
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票据支付
广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定权 利的文书凭证。
3
使用者
2020/10/22
4 Y-电子货币
使用者
26
2.1.4电子货币的特征
电子货币是现代金融业务和现代科学技术相 结合的产物。与传统货币相比，具有以下特 点：
形式方面的特征-存在形式的多样性 技术方面的特征-采用数据安全保护技术 结算方面的特征-可进行多种结算方式 流通规律特征-允许货币多种流通方式 电子化方法特征-支付手段和方法的电子化
基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动 化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传 统的支付方式不能满足以上要求。
资金流的处理受到传统习惯的抵制。
支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有 的支付手段。
2020/10/22
8
1.2 电子支付概念
电子支付是以金融电子化网络为基础， 以商用电子化工具和各类交易卡为媒介， 以计算机技术和通讯技术为手段，将货 币以电子数据形式存储在银行的计算机 系统中，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付。
发生关系。例如：电话卡、就餐卡、医疗卡
等。
2020/10/22
34
（1）磁卡
制造工艺：在塑料卡中加入一个磁条作为存储信息的 载体。
参考标准：ISO7810、7811-1/2/3/4/5等系列标准。 优点：价格便宜、应用普遍、存储量大、访问速度快。
缺点：安全保密性差
磁条只能记录有限信息
磁介质的可靠性不太高
2020/10/22
28
2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势
快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理
2020/10/22
29
2.1.7电子货币发展中遇到的问题
电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过 INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币 合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四 个技术问题的解决： 安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全 真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的 匿名性 保证交易双方的不记名 可分性 能够处理小单位货币的交易
狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支 票。
优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金 的错误、节约时间
缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现 金差，存在不能兑现的可能性。
2020/10/22
4
银行卡支付
银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转 帐支付服务的工具的总称。
优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款 手续，提高结算效率。
2020/10/22
22
第二节 电子货币基础
2.1电子货币的概念与特征 2.1.1货币表现形式的变革
商品货币
金属货币
纸币
电子货币
普通商品形式 以金属打铸而成 纸制国家强制使 电子数据形式
难保存、易损耗、 不便携带和流通
价复成值杂色稳、不定携一、带工不艺便、用方通、便货携、膨带但胀、会流引通起
使用流通方便、 成本低
2020/10/22
6
1.1.3 传统支付结算方式局限性 运作速度和处理效率比较低。 大多数支付方式存在安全问题。 大多数支付方式应用起来不方便。 运作成本较高。 提供全天候服务困难。 增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财
政控制困难。
2020/10/22
7
1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是商务运作的核心环节。
审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审 查。
不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的 不可否认。
有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定 的时刻和确定的地点是有效的。
2020/10/22
12
1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用
2020/10/22
13
该框架结构由三层组成：底层是网络平台， 它是传输数据的载体和用户接入的手段，它 包括各种各样的物理传送平台和传送方式； 中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证； 第三层是各种各样的电子商务应用系统，如 网上交易系统，移动电子商务系统等等。前 两层属于社会经济环境，取决于政府或社会 其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的 共同任务。
2020/10/22
21
1.6.6 网络支付面临的挑战
信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户 普遍对网络支付结算持怀疑态度。
受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难 以接受网络支付方式。
技术平台和管理机制发展不够限制了网络支 付的可靠运转。
网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全 可靠的要求，尚需时日。
基于Internet平台进行资金流的处理能 够较好的满足即时在线支付的要求
2020/10/22
18
1.6.2 网络支付定义
网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业 银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一 方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的 货币支付和资金流转的过程。
1.6.3 网络支付的特点
2020/10/22
27
2.1.5电子货币蕴涵的货币职能
大多数应用中的电子货币是为了传递现有的 货币而使用的新方法，即支付方法电子化的 电子货币。
纸币是现有的能够为大多数人接受的一般等 价物，电子货币一时难以广泛使用。
电子化的货币发行是以实体货币的信用作为 基础的，能够相互兑换。
数字化的纸币能否成为一般等价物？？？？
闭环型电子货币 用于一次支付的余额 信息必须返回到发行主体。
发行主体
客户
商家
发行主体
2020/10/22
32
（2）按支付方式分类 数字现金型电子货币（现金模拟型）
一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货 币价值、可存储性、重复性。 信用卡型电子货币 存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的 信用工具。 存储卡型电子货币 支票帐单型电子货币（存款利用型） 包括电子支票和电子资金划拨
2020/10/22
23
2.1.2电子货币的概念
电子货币是以金融电子化网络为基础，以电 子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数 据形式存储，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
电子货币就是以电子数据形式来表示现实流 通货币的价值。其本质就是电子数据，其可 以采用存储介质进行存储，通过网络传输， 表现形式样。
结算 银行与其他行业之间的资金结算（如代发工
资） 利用网络终端向客户提供各项银行服务
（ATM服务） 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自
动扣款服务 网上支付（信用卡、数字现金等）
2020/10/22
11
电子支付的安全性问题
机密性问题 保证数据不被非法截获。
完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除， 同时防止信息传送过程中的重复和丢失。
2020/10/22
24
2.1.3电子货币的运作形态
电子货币的运作形态，即电子货币的一 般应用方式，包括电子货币的发行、流 通和回收过程。
A-电子货币发行者
1
3
X-电子货币
Y-电子货币
使用者
2
使用者
2020/10/22
25
有中介机构介入的的运作形态
A-电子货币发行者 1
a-银行
5 b-银行
2
X-电子货币
2020/10/22
14
电子商务安全体系贯穿整个电子商务系 统，它是设计和实现电子商务系统所必 须始终考虑的问题，电子支付也不例外， 也必须考虑它的安全问题。从电子商务 系统的体系中我们可以看出：电子支付 既是电子商务平台的基础，也是电子商 务在金融机构的一种应用。
2020/10/22
15
1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用
支付功能是网上购物的关键问题。几种 传统支付方式：邮寄和送货上门
新的支付工具（信用卡）促进了网上支 付的实现。
2020/10/22
17
1.6网络支付与结算
1.6.1网络支付的兴起
传统支付方式限制了网上交易的发展
传统支付方式不能满足即时在线支付的 要求
Internet成为信息交互和共享的良好平 台
2020/10/22
20
1.6.5 网络支付的发展 1994年，荷兰DIGICASH发行的电子现金上线
试用； 1995年，MONDEX电子货币开始在英格兰流
通； 花旗银行正在开发基于Internet的电子货币系
统； 中国国家现代化支付系统建设取得很大进展，
各商业银行建设了信用卡网络支付系统与网 络银行系统； 电子联行系统、同城结算系统已在大中城市 得到普及，银行卡的跨行交易成为现实。
支付方式的数字化
网络支付使用的是公共网络环境
网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的 优势
网络支付是电子支付的高级形式
2020/10/22
19
1.6.4 网络支付现有形式
信用卡、支票、电子邮件、数字现金、 第三方交易等。电子商务的发展促进了 网络支付方式的变革，网络支付工具的 成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交 易市场和应用。
支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不 同于一般的货币给付。
支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。
支付结算的发生取决于委托人的意志。
支付结算实行统一和分级相结合的管理。
2020/10/22
2
1.1.2 传统支付方式 物-物交换（以物易物） 现金支付（一手交钱，一手交货）
2020/10/22
33
2.3电子货币的重要介质
磁卡和IC卡是作为方便实用的记录信息的载 体已经得到广泛的承认并应用到各个领域， 按应用领域来划分：
金融卡：由金融机构发行和管理的卡，在消 费时可作为现金的替代品。例如：龙卡、牡 丹卡、太平洋卡等等。
非金融卡：是非金融机构发行和管理的卡，
用于部门和行业内部，其中的金额不与银行
缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。
贷记卡和借记卡
资金汇兑
资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收 款一方的结算方式。分为信汇和电汇。
优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。
2020/10/22
5
自动清算所支付（ACH）
电子资金转账EFT
为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。
ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付 结算的方式，具备了电子化、自动化、网络 化处理的特点，我们也将这些支付形式称为 电子支付，它是网络支付的重要基础。