中国商业健康保险的现状和发展趋势 ppt
健康险的现状及发展前景(文献综述)
健康险的现状及发展前景前言当前的人身保险业务主要分为寿险以及健康险。
虽然健康险与寿险一样是以人的身体作为保险标的，并以人的身体的受伤、疾病、残疾等事件作为保险责任的人身保险，但健康险却有相当与寿险不同的特征。
当前医疗费用已成为大众看病难、就医难的主要动因，同时各地的工伤事故也越来越频繁；另一方面，随着公众的受教育程度的提高以及保险知识的普及，社会公众对于保险的认识也越来越深，而人民的生活水品也在不断上升。
在这种大环境下，保险消费者对于健康险的需求正在迅速增长。
与此同时，国内的健康保险的发展速度却远远赶不上如此巨大的需求增长，也比不上其他保险产品。
目前市场中健康险的保费收入仅占人身保险收入的6%，而健康险保费收入的增长速度也落后于整个人身保险领域的保费增长速度。
目前市面上仅有寥寥可数的几家专业健康险公司在从事健康险业务，而当前这几家专业健康险公司的经营状况也远不及市面上的寿险公司。
这样的发展窘境为健康险的发展前途罩上了一层浓雾。
健康险将走向何方，在当前状况下健康险应如何摆脱这番困难的境地？本文将从健康险的现状浅析健康险的发展前景。
健康险的现状上个世纪八十年代初，随着我国各项保险业务的恢复，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务。
此后，随着国民经济的发展和保险业、社会保障制度改革的不断深化，中国人民保险公司和后来的中国人寿保险公司推出的住院医疗费用保险、综合医疗保险和按病种定额给付的疾病保险产品逐步被人们所认识。
1996年底，我国开始了城镇职工基本医疗保险制度改革，中国商业健康保险业务开始全面展开，短短的几年之内，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、友邦保险公司和其他中外保险公司已经在最初定额给付的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康保险产品。
据中国保监会统计，从1999年——2002年，中国商业健康保险业务每年平均增长52％，2002年承保数量达到1．36亿人次，当年保费收入达320．96亿元；目前已有多家寿险公司和财产险公司经营健康险业务，提供的产品数量已经超过300个。
中国商业健康险白皮书
英国 全民医疗保险
政府直接承办医疗保险事业，公民纳税，政府拨款给公立 医院，医院向居民提供免费或低价收费的、覆盖所有必 需的基本医疗服务
覆盖广，社会公平性较好，政府负担较重，缺少市场 化机制，医疗服务供给效率低、缺少积极性
美国 商业医疗保险
以商业医疗保险为主，由雇主或个人自愿购买，保障内 容与缴费多少挂钩，政府只负责弱势群体等少数人的基 本医保
目录
前言
2
一、中国商业健康险社会需求分析
3
二、中国商业健康险客户需求调查 Nhomakorabea9
三、中国商业健康险生态发展现状及经营痛点
15
四、中国商业健康险未来发展趋势
33
五、国内外健康险案例
41
六、总结
49
七、安永商业健康险咨询进展介绍
51
1
前言
中国商业健康险市场是高增长高潜力的巨大蓝海市场。 在中国，商业健康险的发展，不仅是构建多层次医 疗保障体系的重要组成部分，同时也是“健康中国 2030”国家战略的内在要求。
图 2: 2008-2017年中国医疗保险基金收入、支出金额及增长率
我国的社会医疗保障体系分三级。托底层是由政府主导的城乡医疗救助及社会慈善捐助；主干层 是由政府牵头，个人和组织共同参与的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农 村合作医疗；补充层是大病医疗保险，以及由个人、组织、社会主动自愿参与投保的商业健康险 。 不同于美国商业保险模式，我国社会医疗保险由政府牵头，从二十一世纪初的“广覆盖”，到十 八 大提出的“全覆盖”，未来医疗支付方和服务方将坚持走公立为主，私立为辅的模式。
为了更好地帮助健康险经营主体完成经营目标，安永 与太保安联健康保险股份有限公司（下文简称“太保安 联健康险”）联合推出《 中国商业健康险白皮书 》（下 文简称“白皮书”）。
中国商业健康保险需求影响因素分析
商业健康保险产品的价格（费率）通常受多种因素影响 ，如被保险人的年龄、性别、职业、健康状况，保险金 额，保险期限等。
影响因素
风险评估：保险公司会根据被保险人的年龄、性别、职 业、健康状况等因素进行风险评估，风险程度较高的被 保险人可能需要支付更高的保费。
服务质量与客户满意度评价
服务质量
01
各家保险公司提供的商业健康
中国商业健康保险需 求影响因素分析
汇报人： 日期:
目录
• 商业健康保险市场概述 • 影响因素分析 • 市场需求分析 • 市场供给分析
CHAPTER 01
商业健康保险市场概述
商业健康保险的定义和种类
商业健康保险定义
商业健康保险是由商业保险公司提供的，以人的身体为保障 对象，以健康体况为承保条件的保险产品。它与社保、新农 合等基本医疗保险相补充，旨在为被保险人提供全面的医疗 保障。
保险产品在服务质量方面存在
差异。
02
部分保险公司可能提供更快捷
、更便利的理赔服务，提高了
客户满意度。
03
客户满意度评价
04
通过调查和评价，可以了解客
户对商业健康保险产品的满意
度情况。
05
满意度通常受多种因素影响，
如保险产品的保障程度、理赔
效率、价格等。06源自THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
成熟阶段（2013至今）
近年来，中国商业健康保险市场逐渐走向成熟，产品和服务日益丰富，消费者对商业健康 保险的需求也日益增长。
商业健康保险市场的现状和问题
市场现状
目前，中国商业健康保险市场呈现出快速增长的趋势，但市场渗透率仍然较低 ，与发达国家相比仍有较大的发展空间。
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。
本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。
一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。
根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。
对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。
例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。
二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。
目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。
对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。
例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。
三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。
现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。
同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。
对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。
四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。
商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。
对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。
商业健康保险的发展现状、问题及建议
商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。
关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。
保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。
（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。
保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。
二是积极投入到经办工作中。
保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。
在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。
二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。
目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。
（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。
我国商业健康保险的发展现状及对策
我国商业健康保险的发展现状及对策摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。
相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。
1.我国商业健康保险的发展现状1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。
随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。
我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。
商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。
但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。
目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。
而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
我国商业健康保险发展的现状与前景
维普资讯
一
、
积极 发 展 商 业健 康 保 险具 有 十 分 重 要 的 现 实 意 义
水 平 等 方 面发 挥 了巨大作 用 。
“ 一 五” 时 期是 我 国全 面建 设 小 康 社 会和 构 建 社 十
会 主义和 谐社会 的关键 时期 ，完 善 医疗 保 障体 系是 其 重
要 内容 之 一 。 “ 一 五 ” 规 划 明 确 提 出 要 建 立 健 全 与 经 十
济 发 展 水 平 相 适 应 的 社 会 保 障体 系 。进 一 步 完 善 城 镇 基
入在 ４０ ０ ０美 元 以上 的将 占中国 家庭 总 数 的 ４ ， 而这 一 ２
比例在 ２０ ０ ２年 为 １ 。与此 同时，人们 的健康 意识 日益 ４／ ９ ６
增强 ，更加 积极地保养 自己的身体 。他们对 医疗服务 的质 量和 医疗保 障的水平也提 出了越来越高 的要求 ，多层次的 医疗保 险需求不断增加 。 ②
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第 ２ ４号 （ ２ ３ ２ 总 ７ ９号 ）
着人 口迁移和 生活方式 的改变，城 市 的重大慢 性疾 病①患
病数增长迅速 。２ ０ 市地 区主要慢性病例 为 ０ ９亿例 ， ０ ３城 ．
健康管理与健康保险(PPT49页)
（七）影响商业健康保险发展的内因
1.角色与定位不清 2.经营与发展战略不明 3.核心技术掌握不足 4.专业监管体系缺乏
二、健康保险制度的主要模式
（一）国家保障型模式 医疗保健经费由国家财政支出，纳入国家预 算，通过中央或地方政府实行国民收入再分配， 有计划地拨给有关部门或直接拨给医疗服务提 供方，医疗保险享受者看病时基本无需再支付 医疗费用。
商业健康保险作为医疗保障制度的补充。
1.城镇职工基本医疗保险：通过用人单位和 个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就 诊发生医疗费用后，医疗保险经办机构给予一定 的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗 等所承受的经济风险。
(1)社会统筹基金和个人账户相结合；保费由用人单位 和个人共担。
(2)医疗支付实行统账分开、范围明确。 (3)建立定点医疗机构管理制度及有效制约的医药服务
(2) 以收定支、收支平衡，公开、公平、公正。 (3) 风险基金作为专项资金，由试点县（市）按3%左
右每年从筹集的合作医疗基金中提取。 (4)费用补偿以大病统筹为主；在保障体系上同时构建
医疗救助制度。 (5) 由省、地各级政府成立农村合作医疗协调小组，
强化基金监管的政府职能。
3.城镇居民基本医疗保险：具有强制性，采取 以政府为主导，以居民个人（家庭）缴费为主 ，政府适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标 准和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提供 医疗需求的医疗保险制度。
此后,中国人民保险公司和中保人寿保险公司 推出的团体住院费用保险及按病种定额给付的 疾病保险产品在开拓商业健康保险市场方面做
了尝试。
1994年，寿险个人营销体制被引入大 陆,平安、太平洋等保险公司在定额给付的重 大疾病保险和附加住院医疗保险基础上,进一 步开发出住院津贴保险和住院费用保险等一 系列作为主险销售的个人健康保险产品,与城 镇职工基本医疗保险改革相配合。
现阶段我国商业健康保险的发展机遇探析
Ｍ０ＤＥ ＡＮ ＢＵＳＮＥ Ｉ ＳＳ 现代商业 ７ ８
Ｔ ｅＩ ｕ ｔｉ ｔｄ Ｉ产业研究 ｈ ｄ ｓｒ ｌ ｕ ｙ ｎ ａＳ
二 、新 医 改的 逐 步推 行
２ １ １ 月２ ０ｌ 年 １ ９日 ， 务 院 召 开 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 国 革 领 导 小 组 第 十 次 全 体 会 议 。 审 议 通 过 了 《 ＜ 药 卫 生 医 体 制 改 革 近 期 重 点 实 施 方 案 （ ００ — ２ 年 ） 实 施 中 ２ ９ ０１ １ ＞ 期评估 报告 》 、 “ 二 五 ” 期 间 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 十 革 规 划 （ ０１ — ２ ） 和 关 于 县 级 公 立 医 院 改 革 试 ２ ２ ０１ 》 ５ 点 的 意 见 》 等 文 件 。 会 议 强 调 ， 时 期 我 国 医 疗 卫 生 体 新 制 改 革 ２ 年 首 要 目标 就 是 在 进 一 步 完 善 全 民基 本 医 保 ０１ ２ 制度 的基 础 上积 极寻 求 突破 ， 力 发展 商业健 康 保 险。 大 新 医 改 的 逐 步 推 进 给 我 国 商 业 健 康 保 险 的 发 展 带 来 新 的
相 关 监 管 部 门 对 于 商 业 健 康 保 险 的 监 管 。 ２ ０ 年 ４ 国 ０ ９ 月 务 院 颁 布 关 于 深 化 医 药 卫 生 体 制 改 革 意 见 》 中 进 一 步 强 调 “ 快 建 立 和 完 善 以 基 本 医 疗 保 障 为 主 体 ， 他 多 加 其 种 形 式补 充 医疗保 险和商 业健 康保 险为补 充 ， 盖城 乡 覆 居 民 的多 层 次 医 疗 保 障 体 系 。 ” （ ） 二 国家 财 政税 收 优 惠政 策 的支 持 自１ ９ 年 国务 院 发 布 关 于 建 立 城 镇 职 工 基 本 医疗 ９ ８ 保 险 制 度 的 决 定 》 （ 发 ［ ８ ４ 号 ） 来 ， 家 对 于 补 国 １ ９ ］４ ９ 以 国 充 医 疗 保 险 政 策 倾 斜 日趋 明 朗 。 ２ ０ 年 ５ ， 家 财 政 ２ ０ 月 国 部 和 劳 动 保 障 部 联 合 下 发 了 关 于 企 业 补 充 医 疗 保 险 有 关 的 问题 的 通 知 》 （ 社 ［ ０ ２ １ 号 ） 明 确 了 ：“ 业 补 财 ２ ０ 】 ８ ， 企 充 医疗保 险费在 工资 总额４ ％以 内 的 部 分 ， 业 可 直 接 从 企 成本 中列支 ， 再经 同级财政 部门审批 。” 不 根 据 财 政 部 ， 家 税 务 总 局 在 《关 于 对 若 干 项 目 国 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ １ ９４年 财 税 字 第 ０ ） 及 ９ ２号 以 ０ 关 于 人 寿 保 险 业 务 免 征 营 业 税 若 干 问 题 的 通 知 （ 税 财 ［ ０ 】 ｌｌ 号 对 于 经 营 健 康 险 业 务 的 保 险 公 司 进 一 ２ ０ｌ ） ８ 步 明 确 规 定 ：“ 保 险 公 司 开 展 的 一 年 期 以 上 返 还 性 人 对 身 保 险 业 务 的 保 费 收 入 免 征 营 业 税 。所 谓 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 ， 指 保 期 一 年 以上 、 到 期 返 还 本 是 利 的 普 通 人 寿 保 险 、 养 老 年 金 保 险 、健 康 保 险 。 ” 此 后 又 在 财 政 部 国 家 税 务 总 局 关 于 保 险 公 司 开 办 一 年 期 以 上 返 还 性 人 身 保 险 业 务 免 征 营 业 税 的 通 知 》 （ 税 财 ［ ００ 】 ） ， 于 免 税 的 商 业 健 康 保 险 产 品 进 行 详 ２ ６１ ９号 中 对 细 、 具 体 的 规 定 。 ２ ９ 国 家 财 政 部 、 税 务 总 局 颁 布 ００ 年 的 《关 于 补 充 养 老 保 险 费 、 补 充 医 疗 保 险 费 有 关 企 业 所 得 税 政 策 问 题 的 通 知 》 中 又 将 ４ 的 应 纳 税 所 得 额 扣 ％ 除 比例 提 高 到 ５ 。 ％
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。
本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。
关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。
2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。
1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。
2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。
我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。
但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。
所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。
1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。
第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。
健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。
健康保险属于人身保险的一种。
（一）健康保险一般不指定受益人。
受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。
（二）健康保险合同多为短期合同。
除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。
（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。
不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。
在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。
尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。
十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。
根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。
2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。
生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。
普惠性商业健康保险：现状、问题与发展建议
2021 年惠民保发展势头愈发迅猛，仅上半年 参保人数和保费便已超过 2020 年全年，其中允许 医保个人账户缴纳保费地区合计参保人数超 4100 万，总保费超过 42 亿元。[9] 上海“沪惠保”更是 创下了两个月参保期内共 739 万人的首年参保记 录，在约 1900 万上海法定医疗保险参保人中参保 率达 38.5%，实现累计保费约 8.5 亿元。[10]
[关键词] 多层次医疗保障体系；商业健康保险；政企合作；惠民保
[中图分类号] D63
[文献标识码] A
一、引言
疾病是人生难以避免的风险，健康是最具普遍 性的民生诉求，医疗保障则是化解人民群众疾病后 顾之忧并提升全民健康素质的基本制度保障。[1] 作 为实现共同富裕的必要条件，全民健康的目标导向 决定了未来一段时期医保体系建设和发展的主要任 务是全面建成多层次医疗保障体系。我国目前已初 步建立了以医疗救助为托底、基本医疗保险为主体、 商业健康保险①等为补充的医保体系，但仍存在发 展不平衡不充分的结构性缺陷。[2] 主要表现在基本 医保制度尚未成熟，补充医疗保险发展缓慢，不同 制度之间存在定位不清、衔接不畅、重复保障等问
图1 2012—2019年基本医保享受待遇人次
资料来源：国家医疗保障局2020年全国基本医疗保障事业发展统计公报。
商业健康保险产品现状、发展制约因素及建议
市场竞争因素
市场集中度高
我国商业健康保险市场主要由几家大型保险公司主导，市场集中度较高，不利于激发市场活力。
中小保险公司竞争力不足
由于缺乏规模效应和品牌影响力，中小型保险公司在市场竞争中处于劣势地位，难以与大型保险公司 抗衡。
03
CATALOGUE
商业健康保险产品发展建议
加大政策扶持力度
增加税收优惠
虽然我国经济持续增长，但城乡居民收入水平仍然不高，加上商业健康保险产品价格较高，使得市场需求受到限 制。
产品设计因素
产品单一且同质化严重
目前商业健康保险产品相对单一，缺乏个性化设计，无法满足不同人群的多样 化需求，同时各家保险公司产品同质化严重，竞争激烈。
条款繁琐不易理解
商业健康保险的条款往往复杂且不易理解，容易让潜在客户产生困惑和疑虑， 影响其购买意愿。
根据不同人群的需求，设计出覆盖范围更广 、保障程度更深的商业健康保险产品，如针 对特定疾病、特定年龄段的精细化保险产品 。
创新服务模式
采用互联网+健康保险的模式，通过线上与 线下结合的方式，提供全方位的健康管理服 务，包括健康咨询、疾病预防、医疗援助等 。
提高市场推广力度，扩大品牌影响力
加强广告宣传
商业健康保险产 品现状、发展制 约因素及建议
汇报人： 2023-11-26
目录
• 商业健康保险产品现状 • 商业健康保险产品发展制约因素 • 商业健康保险产品发展建议 • 商业健康保险产品未来发展趋势
01
CATALOGUE
商业健康保险产品现状
商业健康保险市场现状
市场规模不断扩大
01
随着国民经济的发展和人们对健康的关注，商业健康保险市场
通过减少商业健康保险产品的增值税和 所得税，以增加对商业健康保险产品的 税收优惠，从而鼓励更多人购买商业健 康保险产品。
我国商业健康保险发展现状及展望
我国商业健康保险发展现状及展望宋占军;胡祁【摘要】商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分.本文在分析商业健康保险发展现状的基础上,梳理新医改以来党和国家引导商业健康保险发展的政策文件,对我国未来商业健康保险发展进行了展望,提出创新健康保险商业模式、发展消费型健康保险、促进大健康产业等政策建议.【期刊名称】《中国医疗保险》【年(卷),期】2017(000)004【总页数】4页(P62-65)【关键词】健康保险;政策梳理;未来展望【作者】宋占军;胡祁【作者单位】北京工商大学经济学院北京 100048;北京工商大学经济学院北京100048【正文语种】中文【中图分类】F840.684;C913.7商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。
新医改以来，我国商业健康保险保持快速发展态势，业务规模不断攀升，税优产品成功破冰，健康产业迅速布局。
1.1 健康险市场总体发展概况经营机构的数量反映着市场供给的结构。
根据我国保险法的规定，人身保险公司可以经营健康险业务，财产保险公司经保监会批准可以经营短期健康险。
从经营机构数量来看，经营健康险业务的人身保险公司从2011年的58家增加到2016年的77家，2011年到2016年间我国财险公司的数量从57家增加到79家，其中经营短期健康险业务的公司从2011年的37家增加到2014年的51家，经营健康险的机构呈逐年增多的趋势。
截至2015年8月，保监会备案销售的健康险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，总计2300多种产品。
从业务规模来看，根据保监会公布的数据，2016年我国健康险业务原保险保费收入达到4042.5亿元，同比增长67.71%。
在耀眼的数据背后值得注意的是，人身保险公司理财型或中短期健康险产品的占比过高，可能会导致一种健康险业务发展较快的错觉。
以某健康险公司为例，根据保监会网站公布的《2015年人身保险公司原保险保费收入情况表》，该公司2015年规模保费为490.19亿元，同时根据该公司2015年信息披露报告，其规模保费前两名的保险产品（均为护理保险产品）的保费分别为307.18亿元和159.05亿元，占总保费的95.11%。
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状在多层次医疗保障体系中，商业健康保险的作用日益突出，其发挥出的作用也日益明显。
可以说，商业健康保险发展状况，直接关系到民众的生活质量和身体健康状况。
在本篇文章中，笔者希望通过有效的研究，找到促进商业健康保险与社会基本医疗保障制度进一步结合的可靠途径，从而促进我国多层次医疗保障体系的不断完善。
标签：商业健康保险;医疗保障体系;社会地位;现状从目前状况来看，我国基本医疗保险制度的覆盖面较广，居民的医疗服务需求基本能够得到满足。
但随着收入增加、健康意识的增强和生活水平的提升，不少居民在基本医疗保障需求的基础上，开始追求更高层次的商业医疗健康保险。
因此，商业健康保险的保费也呈现出逐年增加的趋势。
在这种状况下，围绕商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位和发展现状展开分析与研究，就具有很强的现实意义和社会意义。
1商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位在最初，我国商业健康保险制度不够完善，并且保障范围狭小，险种少。
但随着我国社会经济的发展和生活医疗保障体系的完善，商业健康保险的社会地位也日益提升。
从功能层面而言，商业健康保险最初是以补充的地位存在于我国医疗保障体系中，而现如今，除了补充地位之外，商业健康保险还多了一层“参与”的角色。
可以说，在我国社会可持续发展和医疗保障体系不断完善的情况下，商业健康保险的地位也在日益提升。
从保障范围层面而言，商业健康保险最初只将基本医疗保障范围外的自费药或特殊病种纳入保险范围。
随着居民医疗保障需求的增加和医疗费用的上涨，商业健康保险制度也不断完善。
2009年，我国政府针对商业健康保险推出了全新的政策，旨在引导居民在政府基本医疗保险的基础上，购买相应的商业健康保险。
2012年，我国保监会针对卫生体制改革问题，发布了最新通知，其中强调：我国需要建立多层次的医疗保障体系，同时逐步突出商业健康保险的价值。
2014年，国务院则针对商业健康保险的进一步发展问题，发布了若干意见，其中指出：在新医改背景下，各地区需要将商业健康保险融入到多层次医疗保障体系中，使得商业健康保险与基本医疗保障制度相互补充和相互促进。
商业健康保险发展历史和现状
商业健康保险发展历史和现状商业健康保险，听起来就像是一块大蛋糕，香香甜甜的，但其实每一层都藏着不少故事。
咱们先从历史聊起。
早在古代，人们的医疗保健就像一场没有剧本的表演，医生和病人之间的关系完全靠信任。
可是，随着社会的发展，医疗费用像火箭一样蹿了上去，普通百姓真是难以承受。
就这么着，保险这个概念慢慢被人们接受。
你想啊，谁不希望在需要的时候有个“安全网”呢？进入20世纪，商业健康保险开始崭露头角。
那时候，保险公司就像是兴奋的小孩，纷纷推出各种各样的计划。
有些听起来不错，但细细一看，条款可真是五花八门。
有的保险说得好听，却在关键时刻掉链子。
人们心里那叫一个郁闷，仿佛买了一件精美的衣服，结果穿上身发现是个马甲。
渐渐地，大家开始对保险公司产生了疑虑，觉得“保险”这两个字有点“鸡肋”的意思。
不过，随着时间的推移，保险市场也开始成熟。
越来越多的人意识到，健康保险不仅仅是个花钱的工具，更是生活中的“护身符”。
毕竟，谁也不想在生病的时候还得担心钱包瘪了。
于是，保险公司们开始“打扮”自己，推出各种套餐，听起来美好得像是过年发红包。
比如，重疾险、医疗险、住院险……每个名字都像是在对你眨眼，让你心动。
再说说现状，现如今，商业健康保险就像是一座繁华的市场，各种产品琳琅满目。
你有急需的，我有解决的，真是一种“百花齐放”的局面。
很多公司开始将“互联网+”模式融入保险业务，线上投保、线上理赔，简直让人眼前一亮，省时省力，真是科技改变生活啊。
不过，市场上也难免有些“山寨货”，让人一不小心就踩了雷。
在如今这个快节奏的社会，大家对健康的关注度越来越高。
很多人意识到，除了工作、吃饭，健康才是“第一财富”。
于是，健康保险的需求也水涨船高，保险公司们简直忙得不可开交。
你看，那些明星代言的保险产品，一个个都像是“潮流单品”，吸引着无数消费者的眼球。
保险不再是冷冰冰的条款，而是变成了生活中的一部分，成为了许多人心中的“信仰”。
但商业健康保险的发展，当然不是一帆风顺的。
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发 多样化的健康保障需求为己
展
任
趋
•通过不断创新服务模式，为
势
广大人民群众提供更多更好
的保障服务同时，实现自身
又好又快的发展
-
20
中 （三）健康保险的专业化建设进程将不断加
国快
健 康
•只有实施专业化经营，才能不断提高服务保障能 力，有效控制经营风险，为民众提供长期稳定、多
保
层次、多样化的健康保障服务。
的
现
状
-
11
中 国
（五）商业健康保险参与医疗保障体系建 设初见成效
健
•2008年，保险业为1.2亿人次提供了社保补充医疗
康
保障，在全国142个市县开展了基本医疗保障经办
保
管理业务，服务人群达到3400.3万人，管理资金
险
26.2亿元。
的
•人保健康受广东省湛江市政府委托，通过“政府
现
主导、专业运作、合署办公、优质服务” 方式，
中
国
健
保障方式和保障程度有限的 社会医疗保险
康
保
险
补充和完善
的
现
状
商业健康保险
特别是 专业健康保险公司
-
4
商业健康保险提供的保障和服务范围包
中
括以下几个方面：
国
健
1
2
3
康
保
基本医疗保障不 报销的医疗费用
其他健康保障支 出
疾病前、诊疗中 和康复期的全程
险
如：城镇职工医保、
如：医疗保险之外的
健康管理服务
康
险公司开展了健康保险业务
保
险
700
的 600
现 500
状
400
我国商业健康险保费收入
586
377
384
健康险保费收入（亿元）
312
300
271
241
200 122
100
0 2002
2003
2004
-
2005
2006
2007
2008
7
中 国
（二）商业健康保险产品千种，形成了保
-
8
卡各 人 类保 健健 康康 管 理 服 务
-
9
（三）商业健康保险医疗风险控制能力
中
不断增强
国
健
•专业健康保险公司建立起遍及全国的定点医院
康
网络，初步实现了与医疗机构的信息交流、诊
保 险
疗监控、健康服务和经营协作，初步实现了健 康保险与医疗服务产业的优势互补。
的
•人保健康承接政府委托医疗保障业务后，成立
保
险
•健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范
的
性文件
现
•保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新
状
型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理、
深入贯彻落实新医改意见等配套文件
-
14
中
国 健
专业化 经营体系
专业主体 处于创业
专业化 程度
康
不够完善 发展时期
有待增强
保
险
的
现
状
我国健康保险发展还处于初级阶段
体系的总体思想
强调引入市场机制参与
险
资源整合和服务管理
发
发展定位
展
趋
势
在实现方式上
明确了商业保险参与医药
卫生体制改革的途径
-
19
（二）更好地服务于医药卫生体制改革将成
中 为重要发展方向
国
健
•保险业将把贯彻落实新医改
康
作为当前的一项重要任务
保
•以服务于医药卫生体制改革、
险 更好地满足人民群众多层次、
现
专门的项目管理服务组，派驻政府医保部门，
状
与政府医保工作人员合署办公，强化了费用审
核、医疗核查等医疗风险管控工作，取得了明
显成效。
-
10
中
（四）商业健康保险专业化经营稳步推进
国
健
•保险业在健康保险产品开发、精算和风险管理、
康
核保理赔、信息管理系统等方面的专业化建设上，
保
险
进行了大量的探索和实践。
-
15
中
国 健
专业经营 是发展趋势
保障+健管 是主要内容
康
保
商业健康保险发展
险
政策、监管 是发展基础
的特点和规律
的
现
需要强化与
状
保障体系
医疗的合作
的组成部分
-
16
一、中国健康保险的现状 二、中国健康保险发展趋势
-
17
中
我国健康保险正面临难得的发展机遇
国
（一）健康保险的发展定位将更加明确
健
康 保
保
供健康保险的同 高客户的健康意 保险业务相配合 时，提供配套的 识、影响客户的 的健康产业链，
（二）更好地服务于医药卫生体制改革将成为重要 发展方向
险
（三）健康保险的专业化建设进程将不断加快
发
（四）“健康保险与健康管理相结合”服务理念将
展
进一步深化
趋
势
（五）健康保险与医药卫生行业合作将更加紧密
-
18
（一）健康保险的发展定位将更加明确
中
国
健
康
在制度设计上
明确了建立多层次医疗保障
保
在运行机制上
保
（二）产品服务体系日趋完善
险
的
（三）医疗风险控制能力不断增强
现
（四）专业化经营稳步推进
状
（五）参与医疗保障体系建设初见成效
（六）专业化监管框架基本形成
-
6
（一）商业健康保险保费收入快速增长
中
•02年以来，年均增长率达到29.8%；2008年，
国
健康险保费收入达到585.5亿元
健
•已有包括四家专业健康险公司在内的近百家保
状
承担基本医疗保险部分工作，创立了“一体化管
理、多元化保障、互利化合作”的广东湛江服务
模式。
-
12
人保健康 广东湛江中心支公司
医保合署办公室
人保健康 云南个旧中心支公司 医保合署办公室
-
13
（六）商业健康保险专业化监管框架基本
中 国
形成
健
•《关于加快健康保险发展的指导意见》
康
•《健康保险管理办法》
中国商业健康保险 的现状和发展趋势
中国人民健康保险股份有限公司
2009年11月14日
一、中国健康保险的现状 二、中国健康保险发展趋势
-
2
健康保险主要是指通过疾病保险、 医疗保险、失能收入损失保险和护理 保险等方式，对因健康、疾病诊疗等 原因导致的损失给付保险金的保险。
-
3
我国的社会基本医疗保障
的 现
城镇居民医保最高支 付限额，基本医疗保 障不报销的自费药品
疾病保险、护理保险 和失能收入损失保险 服务等
如：健康咨询、健康 评估、慢性病管理、 诊疗绿色通道等服务
状
和诊疗项目等
-
5
商业健康保险发展迅速，在提高民
中
众健康保障水平、服务多层次医疗保障
国
体系建设等方面发挥了积极的作用
健
康
（一）保费收入快速增长
康
障层次丰富、保障范围广泛、保障形式多样的
保
产品服务体系，较好地满足了民众多样化、多
险
层次的健康保障需求。
的
•人保健康率先在行业内倡导“健康保障+健康管
现
理”的经营理念，提供健康保障的同时，大力
状
推行健康管理服务，推出了以“绿色通道、慢
病管理、家庭医生、异地转诊”为核心的4大类
健康管理服务项目和5项单独健康管理产品。
险
发
•在未来几年里，健康保险
展 趋
战略地位将不断提高，专 业化经营理念不断强化， 核心竞争力日益增强
势
•健康保险专业化经营将在
探索中不断加快发展步伐
-
21
（四）“健康保险与健康管理相结合”服务
中 理念将进一步深化
国
健康保险与健康管理未来结合的经营模式
健
康
– 使保险公司在提 – 在一定程度上提 – 逐步形成与健康