第7章金融发展中的非正规金融new
非正规金融
（５）抵押的合意性 出押人与受押人在生产经营与具体生活环境、生活 水平等方面越是接近,则对出押人提供的抵押品便 越认同,越容易接受出押人的抵押要求并为之提供 贷款。从目前农村金融活动主体看,在非正式金融 特别是民间借贷活动中,由于放款者往往与借款者 具有相当广泛的联系与共性,因而对借款人提供的 抵押物有着较高程度的认同能力和接受能力,有时 抵押的安排和设计甚至相当地灵活,抵押品形形色 色,甚至某种形式的劳务都可以用做实际的抵押。
在农户脱离了为温饱而担忧的经济状况后, 以 面子成本为纽带的民间借贷将会逐渐被淡化,关 系型信用就会逐渐地向契约型信用过渡。 在民间借贷的关系型信用里, 交易的完成 本身总要附加一定程度的情感成分与情面价值。 借方总归在精神上又一种额外负担,总觉得欠对 方的不仅是钱,还有别的无形的东西。 契约型信用正好解决了借款人在人格化交 易中所承受的面子成本问题。从此可见, 经济 的发展内生着由关系型信用向契约型信用演进 的动力。
（３）重复搏弈 非正式金融交易,特别是同一社区内村 民之间的借贷,由于其间关系较稳定,有着 长期合作的预期,一般情况下,似乎更有可 能接近于无限大的情形从而相对能在一定 程度上较好地制约借款人的违约恶意。
（４）关联交易降低违约风险 从我国农村地区非正式金融的发展来 看,借贷双方除了信贷交易之外,往往还在 其他方面存在着如商品购销、劳务、技术 服务等广泛而复杂的合作与交易关系。特 别是生活于同一地区的交易双方"抬头不 见低头见",在资金交易中的违约失信往往 将使其遭受其他方面交易的损失,因此,也 在一定程度上牵制了借款人的违约行为。
（二）农村非正式金融 1、农村非正式金融的不同形式 ——自由借贷 这是指发生在亲戚、朋友、乡亲和邻里等非常熟 悉的人们之间的借贷关系。 借贷的数额较小,期限较短,一般不需要正规的合 同,即使制定了合同,其契约的要件也不完备;此 外, 自由借贷的利率变化很大,具有很大的灵活 性,一般与信息的完备程度成反比,与借贷双方的 了解程度和亲疏程度成反比。
《非正规金融融资研究》范文
《非正规金融融资研究》篇一一、引言非正规金融融资是金融体系中的一个重要组成部分，尤其是在发展中国家。
随着全球化和经济的快速发展，非正规金融融资在满足社会融资需求、缓解正规金融体系压力等方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于非正规金融融资的隐蔽性、复杂性和风险性，其也带来了诸多问题，如资金链断裂、利益冲突等。
因此，对非正规金融融资进行研究具有重要的理论和实践意义。
二、非正规金融融资概述非正规金融融资是指在金融监管体系之外，以各种形式进行的金融交易和融资活动。
它主要包括民间借贷、地下钱庄、高利贷等。
这些活动往往在法律和监管的边缘地带进行，具有一定的隐蔽性和复杂性。
三、非正规金融融资的成因与特点非正规金融融资的成因是多方面的，包括信息不对称、金融抑制、社会信用体系不健全等。
其特点主要表现在以下几个方面：一是融资渠道多元化，非正规金融融资的形式多样，满足了不同层次、不同需求的融资需求；二是融资效率高，非正规金融融资通常不需要繁琐的审批程序和复杂的财务报告，可以迅速满足短期融资需求；三是利率水平较高，由于风险较大，非正规金融融资的利率通常高于正规金融机构。
四、非正规金融融资的现状与问题随着经济的发展和社会的变化，非正规金融融资的规模不断扩大，形式也日益多样化。
然而，由于缺乏有效的监管和法律保障，非正规金融融资也存在着诸多问题。
首先，资金来源不稳定，容易出现资金链断裂的情况；其次，利率水平较高，容易加重借款人的负担；再次，由于缺乏有效的监管和法律保障，容易滋生非法集资等违法犯罪行为。
五、非正规金融融资的治理与规范针对非正规金融融资存在的问题，需要采取一系列措施进行治理和规范。
首先，加强法律法规建设，明确非正规金融融资的法律地位和合法范围；其次，加强监管力度，建立有效的监管机制和风险预警机制；再次，推动金融创新，引导非正规金融融资向规范化、专业化方向发展；最后，加强宣传教育，提高公众对非正规金融融资的认识和风险意识。
非正规金融在中国经济发展中的地位及作用
非正规金融在中国经济发展中的地位及作用非正规金融在中国经济发展中的地位及作用2023年，中国的经济已经迈入了一个新的阶段，而非正规金融也在这个过程中扮演了极其重要的角色。
此时，我们可以深入探讨这一现象在中国经济发展中的地位及作用。
首先，非正规金融在中国经济中的地位不可小觑。
2019年初，中国金融监管部门发布了《关于规范金融机构表外业务管理的通知》，针对表外业务进行了规范和监管，但是非正规金融形式依然存在。
具体来说，非正规金融主要指的是那些不受官方监管、没有正规许可的金融机构。
这些机构的服务包括但不限于民间借贷、私募股权、期货交易等，其规模和数量呈现快速上升的趋势。
据不完全统计，中国非正规金融机构数量已经超过了2万家，形成了相当规模。
那么非正规金融机构为中国经济做出了什么贡献呢？首先，非正规金融是中国贫困地区、小商小贩的主要融资渠道。
特别是相较于传统金融机构，非正规金融可以提供灵活、高额、快速的融资服务，促进了许多小企业的发展。
其次，非正规金融也帮助了许多有创新想法的人实现了自己的理想。
这些人往往难以获得传统金融机构的贷款支持，但非正规金融机构却鼓励这些人创新，并为其提供必要的融资。
从以上角度看，非正规金融在中国经济中扮演着特殊重要的角色，而这也引发了金融监管部门的重视。
因为非正规金融的快速发展，也带来了不少风险隐患，包括可能存在洗钱、套汇等非法行为，更重要的是，由于其没有官方的监管和许可，一旦出现经济风险，将很难进行有效的防范和处置。
2023年的中国金融背景下，针对非正规金融的监管措施逐渐完善。
首先，政府部门应在提供便民金融服务的同时，将一些下线服务与非正规金融切割开来，这样可以避免不必要的资本流动，满足大众基本金融需求，规避风险隐患。
其次，非正规金融应被要求加强风险准备，尽力防止经济风险。
在统筹稳增长、防风险的大背景下，非正规金融的作用应被理性认识。
非正规金融的蓬勃发展源于市场需求，我们应给予其肯定与支持。
非正规金融的制度经济学分析
运行模式
非正规金融通常以私人交 易、直接借贷、众筹等形 式运作。
优势与劣势
非正规金融具有灵活、便 捷、门槛低等优势，但也 存在不透明、高风险等问 题。
非正规金融的风险识别与评估
信用风险
由于缺乏正规的信息披露 机制，非正规金融市场上 的借款人可能存在违约风 险。
市场风险
非正规金融市场可能存在 信息不对称、价格波动等 问题，导致市场风险较高 。
特点
非正规金融具有灵活性、创新性、自我调整能力等特点，但同时也具有较高 的风险。
非正规金融的起源与发展
起源
非正规金融起源于民间，最初是为了满足农村等地区的需求 而出现的。
发展
随着经济的发展和金融市场的逐渐完善，非正规金融逐渐壮 大，成为金融市场中的重要力量。
非正规金融的作用与影响
作用
非正规金融在缓解中小企业融资难、促进地方经济发展等方面发挥了重要作用。
影响
非正规金融的发展对正规金融体系产生了一定的冲击，但也促进了金融市场的竞 争和创新。
02
非正规金融的制度经济学 分析
制度经济学的基本概念
01
制度经济学
制度经济学是研究制度、组织和经济活动之间关系的经济学分支。它
强调了制度在经济发展中的重要性，并试图解释经济现象背后的制度
因素。
02
制度的定义
制度是一种约束和激励个人和团体行为的规则和规范。这些规则和规
正规金融的定义
正规金融是指受到政府监管和控制的金融活动，这些活动通常在正式的金融机构（如银行 、证券公司等）进行。
非正规金融与正规金融的比较
非正规金融和正规金融在制度安排、服务对象、运营模式等方面存在明显的差异。正规金 融更注重规模经济和专业化服务，而非正规金融则更注重社会网络和信任关系。
以制度经济学角度探析我国非正规金融的发展动因
以制度经济学角度探析我国非正规金融的发展动因随着我国经济的发展，金融体系也在迅速壮大。
正规金融机构在这个过程中起到了不可替代的作用，但与此同时，非正规金融市场也同样引人注目。
这些非正规金融机构和市场的存在，往往被视为对正规金融机构和市场的冲击，但它们却有着强大而具有影响力的存在。
然而，我们要从制度经济学的角度去探究这些非正规金融机构的发展动因。
首先，可以看出的是，我国的非正规金融市场和机构的存在与我国金融体系的制度不完善有着密切的关系。
在制度上，我国的金融市场并没有完全健全的规则和法律，而这种缺陷意味着某些人或者组织可以在规则外运行。
这些人和组织可以利用空子，通过不符合规矩的方式进行金融交易，这就为非正规金融机构和市场的发展提供了空间。
此外，我国的法规体系也存在一定的缺陷。
虽然我国已经成立了各种各样的金融监管机构，但是他们面对的不同的金融问题时，缺少统一的法律和监管标准，这就使得非正规金融机构和市场的运作成为可能。
其次，非正规金融市场和机构的发展，还与我国经济体制的性质有关。
在我国的经济体制中，国有企业和大型国有银行等主要贷款机构占主导地位。
这种经济体制没有完全开发国内的金融市场，而是通过规定性的金融机构来实现对于资本的调配，因此没有为非正规金融市场和机构提供更好的发展机会。
当然，这种经济体制也有好处，这是一种“重点发展”的策略，而非正规金融市场和机构可以解决一些无法通过传统金融机构获得金融服务的需求。
最后，非正规金融市场和机构的发展，可以理解为制度性经济学文献中的“垄断利润”现象。
这种现象是指一个市场内存在着一些“多余”的利润，这些利润可以被获得，但只有一些“有限”的企业或者个人才能够获得。
这些人或者组织，通过创造不不符合法律和规定的新的金融机构或市场，获得金融中介的垄断利润。
尽管这些机构和市场在短期内可以获得相对优势，但是从长期来看，这些机构和市场不可持续的运营和管理成本，最终却是自取灭亡。
金融发展中的非正规金融
• 就制度变迁的形式而言，主要包括市场 诱致性制度变迁和政府强制性制度变迁。 市场诱致性制度变迁指一群(个)人在相 应由制度不均衡引致的获利机会时所进 行的自发性变迁，强制性制度变迁是指 政府为追求租金最大化和产出最大化目 标而对现有制度安排进行变革的过程。 林毅夫采用“需求—供给”分析法，提 出了强制性制度变迁的概念。他将强制 性制度变迁定义为“是由政府法令引起 的变迁”。
• 第一节 农村非正规金融相关概念 • 第二节 农村非正规金融相关理论 • 第三节中国农村非正规金融演进特征 分析 • 第四节 中国农村非正规金融演进动 因分析 • 第五节 农村非正规金融与农村经济 体制改革协同演进
• 第一节 • 农村非正规金融相关概念
一、农村非正规金融相关概念
• 国内对非正规金融的名称叫法各有所不 同，很多学者采用民间金融(姜旭朝， 冯兴元，何广文，温铁军等)，有的称 之为地下金融(江曙霞，李建军)和非正 规金融(张杰，刘民权，任森春，谈儒 勇，郭沛等)，有的学者将民间金融， 非正规金融和草根金融视为同义(王曙 光2006)，还有的称之为灰黑色金融(朱 德林，胡海鸥1997)、体制外金融等。
• 第二，借贷关系私人化。农村非正规金融参与 主体包括农户个体和个人投资建立的农村私人 企业。其资金来源于农户手中持有的闲散资金， 资金需求者是那些无法从农村信用社取得融资 安排的个人和农村乡镇私人企业。交易建立在 私人信用基础上，只限于圈层内部参与者。 • 第三，分散性和隐蔽性。农村非正规金融分散 在各个村庄，由于农村地域广阔，村庄的散落 性导致了非正规金融活动的分散性。同时由于 内嵌于民间，没有正规的契约和法律保护而处 于隐蔽状态。
3、微型金融
• 微型金融建立在小额信贷(Microcredit)基础上。 目前较为普遍的小额信贷定义是:为贫困人口、 低收入者以及微型企业提供的信贷服务。小 额信贷及其基础上衍生的小额储蓄、小额保 险、小额汇兑等一系列微型金融服务业务构 成了微型金融(mirofinanee)。 • 各国微型金融贷款规模小，对单笔贷款设定 了最高限额，目标客户以微小企业和低收入 家庭为主，贷款期限短，一般不超过一年。 且具有贷款条件灵活，不需抵押的特点。
金融发展中的非正规金融：制度经济学的视角
金融发展中的非正规金融：制度经济学的视角第一节非正规金融概述非正规金融是指那些没有被官方监管、控制到的金融活动(Kropp, et al.,1989 ;Adams & Fitchett,1992;World Bank,1997;Anders Isaksson,2002)。
在很多发展中国家里，非正规金融处于一个重要位置（Ghate,1992;Adams & Fitchett,1992; Meyer & Nagarajan,2000），按照Montiel （1993）的研究，在一些经济欠发达国家中，非正规金融大约占金融市场总量的33%到75%。
然而传统的金融发展理论并没有给予非正规金融足够的重视，在麦金农－肖的分析框架里，非正规金融是一种效率低下的融资安排，无论在成熟市场经济国家还是在发展中国家都不重要。
麦金农－肖认为，非正规金融不仅扰乱了金融信贷秩序，还损害了公众（尤其是小商人）的利益，由于它们的活动是隐蔽的，它们极易妨碍政府货币政策的实施，而且，隐蔽的货币分配还会损害总体资本配置效率。
因此，他们认为，尽管从短期来看，非正规金融参与市场有助于缩小存贷利差，对经济发展可能有一定作用，但从长期来看，其作用并不大”（爱德华·肖，中文版第143－145页，1988）。
麦金农－肖的分析框架是基于新古典经济学的，随着信息经济学和博弈论的兴起，非正规金融正重新被审视，1按照林毅夫等（2003），由于金融交易的特征，信息不对称造成的事先的逆向选择和事后的道德风险可能是非正规金融广泛存在的一个更为根本的原因。
金融系统具有降低风险、有效配置资源、动员储蓄、便利交易和加强监督和管理的功能（Levine, 1997），很多时候非正规金融同样能行使以上一些功能2。
相对于城市地区，农村地区非正规金融更加活跃，在德布拉吉·瑞所著的《发展经济学》中，专门的一章被用来讨论农村信贷市场中的非正规金融（中文版第500页－第559页，2002），这或许如Chandavarkar(1985)所指出，正规金融是一种倾向于城市的、制度化和组织化的体系，而非正规金融是非组织化、制度化的，它适应于传统的、农村的、固有的经济模式。
非正规金融的发展与规制
非正规金融的发展与规制Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT我国非正规金融的发展与规制摘要：我国非正规金融对市场经济的发展发挥了重要作用，相对正规金融，非正规金融具有灵活性、信息优势、担保优势、节约交易成本等不可比拟的优势，对解决中小企业和农村融资难问题具有重要意义，但是非正规金融也具有缺陷，应通过多种举措规范非正规金融的发展。
关键词：非正规金融,发展,交易成本,规范世界银行认为，非正规金融是指那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。
非正规金融是一个世界性的普遍现象。
大量的资料表明，在发展中国家和地区，金融发展对经济增长的作用是靠正规金融与非正规金融同时驱动。
在我国，非正规金融主要包括基金会、互助会、合作性小额信贷、新型农民资金互助合作社、典当业信用、私人钱庄、合会、民间集资、民间借贷等形式。
现有理论研究表明：非正规金融与欠发达区域经济增长是显着正相关的，非正规金融的发展将促进欠发达区域经济增长。
非正规金融在交易信息、节约交易成本、履约保障、灵活性等方面具有正规金融不可比拟的优势，引导非正规金融健康发展，对解决中小企业融资难、支持农业发展等具有重要意义。
一、非正规金融的优势（三）交易成本优势。
非正规金融的交易成本优势体现在以下几个方面：首先，非正规金融机构的操作比较简便，借款合同的形式简便、内容实用，不需要复杂的操作流程，相对正规金融而言，节约了大量的交易成本；其次，非正规金融机构的运转成本较低，非正规金融机构存在规模小、机制灵活的特点，特别是在农村和经济落后地区，非正规金融机构的运转成本要大大低于正规金融机构。
再次，非正规金融机构本身具有小巧灵活的特点，贷款形式不受局限，易于根据实际情况进行信贷创新，节约信贷成本。
最后，非正规金融的履约保障成本要低于正规金融。
非正规金融模式下往往依靠个人信誉、民间非正式规则、社会团体内部纠纷协调机制等手段保障履约，极少进入司法程序。
非正式金融市场的发展与危机
非正式金融市场的发展与危机非正式金融市场是相对于正规金融市场的一种金融活动。
它是指那些在法律规定外开展的金融交易，包括各种类型的场外交易、私人贷款和借贷等活动。
在许多国家，非正式金融市场已经成为了经济生活的重要组成部分，但是这种市场也存在许多的问题与危机。
非正式金融市场的历史可以追溯到很早以前。
在农村地区，许多人并没有资格获得银行贷款，他们便开始寻找其它的方式来筹集资金。
这种行为通常是由社区活动或私人贷款组成的，这些都是在一定程度上违反法律的。
在这种情况下，非正式金融市场就被用来解决这些问题。
近年来，随着互联网和科技的发展，非正式金融市场得到了更广泛的认可和应用。
许多科技公司都开发了与非正式金融市场有关的应用程序，这使得人们更加容易获得非正式金融市场的服务。
这种趋势在许多国家中尤为突出，这些国家的非正式金融市场发展迅速。
然而，非正式金融市场也存在着很多问题和风险。
第一个问题是金融贡献的缺失。
非正式金融市场主要由小微企业和个人组成，他们的投资往往基于自身经验和他人推荐，缺乏足够的专业知识。
这就很容易导致投资亏损，从而影响到整个市场的稳定。
第二个问题在于风险控制难度。
非正式金融市场通常是由很多个人进行的，因此，资金的来源和去向可能会受到一些制约，这既限制了市场的规模，也难以控制市场的流动。
一旦某个借款人无法偿还贷款，整个市场可能会受到极大的冲击。
第三个问题则在于市场监管的缺失。
由于非正式金融市场通常是在法律范围外开展，因此，监管的难度就会更大。
很多非正式金融市场的参与者可能会利用市场的漏洞或弱点，存在着商业欺诈等问题。
这就使得市场变得更加脆弱，并且可能会对整个金融市场产生不良影响。
综上所述，非正式金融市场虽然给社会带来了许多可取之处，但同时也存在很多威胁和风险。
为了防范这些风险，各国的监管机构和相关方面都需要采取更具体的措施，加强对非正式金融市场的管理和监管，保证市场的健康稳定发展。
同时，市场参与者也需要提高对非正式金融市场的认识和了解，加强相关风险防范措施，从而避免遭受金融损失。
《非正规金融融资研究》范文
《非正规金融融资研究》篇一一、引言随着经济的不断发展和社会的进步，金融领域也在不断拓展和深化。
然而，在正规金融体系之外，非正规金融融资逐渐崭露头角，成为许多企业和个人解决资金需求的重要途径。
非正规金融融资以其灵活、快速、便捷的特点，为经济发展注入了新的活力。
然而，其潜在的风险和问题也日益凸显。
本文旨在全面分析非正规金融融资的现状、问题及其背后的原因，并探讨其未来发展趋势。
二、非正规金融融资的现状非正规金融融资主要包括民间借贷、网络借贷、地下钱庄等。
这些融资方式在满足企业和个人资金需求方面发挥了重要作用。
特别是在一些传统金融机构难以覆盖的地区和领域，非正规金融融资的重要性尤为突出。
非正规金融融资的发展在缓解中小企业融资难问题上具有重要意义，对支持经济发展和维护社会稳定产生了积极作用。
三、非正规金融融资存在的问题虽然非正规金融融资在经济发展中起到了积极作用，但同时也存在许多问题。
首先，缺乏监管使得其容易滋生违法违规行为，如高利贷、诈骗等。
其次，信息不对称可能导致信用风险上升。
此外，非正规金融融资往往没有明确的安全保障和法律保障，使得借贷双方面临较高的风险。
最后，非正规金融融资的规模和范围难以控制，可能对金融市场的稳定造成冲击。
四、问题产生的原因分析非正规金融融资问题的产生主要有以下几个方面的原因：一是正规金融体系覆盖不足，导致部分企业和个人无法通过正规渠道获得资金支持；二是社会信用体系建设滞后，使得借贷双方难以建立信任关系；三是监管政策不完善，导致非正规金融融资缺乏有效的监管和约束；四是部分人利用非正规金融融资进行非法活动，加剧了市场秩序的混乱。
五、解决措施与建议针对非正规金融融资存在的问题及产生原因，提出以下解决措施与建议：1. 完善正规金融体系：扩大金融机构的覆盖范围，为中小企业和个体工商户提供更多的贷款支持。
2. 推动社会信用体系建设：建立健全信用信息共享平台，降低信息不对称，提高信用水平。
3. 加强监管力度：制定严格的监管政策和措施，规范非正规金融融资市场秩序。
《非正规金融融资研究》范文
《非正规金融融资研究》篇一一、引言非正规金融融资，作为金融体系中的一种重要补充，近年来在全球范围内得到了广泛的关注。
这种融资方式主要在非正式的金融市场中运作，其灵活性、快速性以及相对较低的门槛等特点，使其在满足中小企业和低收入群体的融资需求方面发挥了重要作用。
然而，非正规金融融资也存在风险高、监管难等问题，因此对其进行深入研究具有重要的理论和实践意义。
本文旨在探讨非正规金融融资的现状、特点、影响以及发展建议，以期为金融市场的规范和优化提供参考。
二、非正规金融融资的现状非正规金融融资主要存在于非正式的金融市场中，其参与者包括个人、企业、地下钱庄等。
这些市场通常缺乏有效的监管和规范，使得非正规金融融资具有一定的风险性。
然而，由于非正规金融融资的灵活性和快速性等特点，使其在满足一些特定融资需求方面具有独特的优势。
例如，中小企业在传统金融机构中难以获得贷款时，往往会寻求非正规金融融资的帮助。
此外，一些低收入群体也常常通过非正规金融融资来满足其日常消费和投资需求。
三、非正规金融融资的特点非正规金融融资具有以下特点：1. 灵活性高：非正规金融融资通常不受传统金融机构的严格限制和审批程序约束，能够快速地满足各种融资需求。
2. 门槛较低：相较于传统金融机构，非正规金融融资的门槛较低，使得更多的小微企业和低收入群体能够获得融资。
3. 风险较高：由于缺乏有效的监管和规范，非正规金融融资存在一定的风险性。
4. 地域性强：非正规金融融资往往在特定的地域范围内进行，具有较强的地域性特点。
四、非正规金融融资的影响非正规金融融资对经济和社会产生了深远的影响。
首先，它为中小企业和低收入群体提供了重要的融资渠道，满足了其经济需求。
其次，非正规金融融资也推动了经济的发展和就业的增加。
此外，非正规金融市场的发展也为金融机构的监管和创新提供了借鉴和参考。
然而，由于缺乏有效的监管和规范，非正规金融融资也存在一定的风险性，可能引发社会问题。
第7章-非银行金融概要PPT课件
4.服务性职能。（财务顾问服务、债券承销等）
Байду номын сангаас
（三）政策性金融机构的种类
1.开发性政策金融机构。 2.农业政策性金融机构。 3.进出口政策性金融机构。 4.住房政策性金融机构。 5.中小企业政策性金融机构。
业务内容不同：财产保险公司（对财产的有形利 益和无形利益保险）和人寿保险公司（对人的生命或 身体保险）。
2.保险中介机构。 （1）保险代理机构：根据保险人的委托，在保险人授权
的范围内代为办理保险业务的单位。（如代理推销保 险产品；代理收取保险费；辅助勘查和理赔；开展保 险和风险管理咨询服务）
（2）保险经纪机构：经营保险经纪业务的单位。（如为 投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续； 协助被保险人或受益人进行索赔）
四是组织形式不同。商业银行——总分行制。农 村信用社——从个体来讲是单元制，从整个体系来看 则为联合制。
1999年《证券法》：综合类证券公司和经纪类证 券公司。
2004年证券业协会，创新类与规范类券商。
2007年8月，分类监管，根据风险管理能力、市场 影响大小，划分为A、B、C、D、E5类11级。
第二节 保险经营机构
一、保险经营机构概述
（一）保险经营机构的含义和类型
1.保险公司。指通过收取保险费建立保险基金， 并对发生保险事故进行经济补偿的金融机构。
二、政策性银行的主要业务
（一）负债业务
1.政府预算拨款。 2.各种借款。 3.发行债券。 4.吸收存款。
（二）资产业务
1.贷款业务。 2.投资业务。
非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析
非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析随着中国经济的快速发展，金融行业也变得越来越重要。
但正规金融机构并不能完全满足所有人的金融需求，这就为非正规金融市场提供了发展空间。
本文将探讨非正规金融在中国金融生态中的地位和作用。
首先，非正规金融市场具有深入基层的优势。
由于正规金融机构存在着较高的门槛，很多人无法享受到正规金融服务。
而非正规金融机构常常通过门口的小摊贩、社区服务中心等方式将服务深入社区，从而为社区居民提供便捷的金融服务。
这种服务方便了民众的日常生活，也增加了金融市场的活力。
其次，非正规金融机构对于小微企业和贫困人群的无息或低息贷款是十分重要的。
中国的小微企业数量庞大，但由于各种限制，其融资渠道受到了较大阻碍。
以及中国的贫困人群需要资金支持。
这时，一些非正规金融机构会通过私人投资或者各种借贷产品为他们提供资金支持，解决他们的财务短缺问题，帮助他们实现更好的生活。
再次，非正规金融机构在短期内能够快速满足客户需求。
由于各种原因，正规金融机构所需手续繁琐，需要时间，不能够满足投资人的短期资金需求。
但非正规金融机构则适合快速解决客户资金需求。
由于其灵活简便的交易方式，非正规金融机构能够更快地解决金融市场中的问题。
最后，非正规金融机构也存在一些缺陷和风险。
由于其缺乏卫生、规范的管理和监管，非正规金融市场往往包含了某些诈骗、非法信贷、非法担保等违法行为，给社会安全稳定带来了一定的压力。
因此，政府需要加强非正规金融市场的监管力度，加大打击力度，提高市场秩序，保护小微企业和贫困人群的合法权益。
综上所述，非正规金融在中国金融生态中的地位和作用十分重要。
虽然其存在着一些不利方面，但随着监管力度的加大和市场规范化的发展，这些问题将逐渐被解决。
非正规金融将继续发挥其特定的优势，为经济建设和社会进步发挥着重要的作用。
现代社会中，金融行业的发展日趋成熟，正规金融机构如银行、保险、证券等已经成为经济发展的中坚力量。
然而在这些正规金融机构无法满足部分人群的金融需求时，非正规金融机构逐渐崛起并发挥着重要作用。
浅谈我国非正规金融的制度经济学分析
浅谈我国非正规金融的制度经济学分析引言非正规金融是指不受正规金融机构和监管机构监管的金融活动。
在中国，非正规金融一直存在并发展迅速。
在这篇文章中，我们将对我国非正规金融进行制度经济学的分析，探讨其产生的原因和对经济的影响。
什么是非正规金融非正规金融是指那些不符合国家法律法规和监管规定的金融活动。
这些活动包括但不限于私人借贷、高利贷、地下钱庄、无牌放贷、P2P网贷等。
非正规金融在我国存在的原因有很多，其中包括金融市场的不完善、金融机构的不够普惠等。
非正规金融的制度经济学分析制度经济学视角下的非正规金融制度经济学是一种研究经济制度及其效果的经济学分支。
非正规金融是制度缺陷的产物，它反映了我国金融制度的不完善。
从制度经济学的角度来看，非正规金融的存在反映了信息不对称、信任不完全以及监管不到位等问题。
信息不对称信息不对称是指市场参与者在交易中拥有不同的信息，从而导致交易不产生最优结果。
在我国非正规金融中，借贷双方的信息不对称非常明显。
借款人往往无法提供足够的信用记录或抵押品来获得银行贷款，而非正规金融机构则对借款人的信息不够关注。
这种信息不对称导致了非正规金融的高风险和高利率。
信任不完全信任不完全是指市场参与者之间缺乏相互信任的情况。
在非正规金融中，借贷双方之间的信任往往是建立在个人关系或口碑上的。
由于缺乏有效的信用评价机制，借款人很难证明自己的还款能力，而借款人也很难保证自己的贷款安全。
这导致了非正规金融市场的信任问题。
监管不到位监管不到位是非正规金融存在的重要原因之一。
由于金融市场的快速发展和金融创新的不断涌现，监管机构无法及时建立和完善相关的监管框架和制度。
这为非正规金融的发展提供了空间和机会。
同时，一些非正规金融机构也利用监管漏洞来逃避监管。
非正规金融的经济影响非正规金融对经济产生了一系列的影响，既有积极的方面，也有消极的方面。
积极影响非正规金融满足了一部分人的融资需求，特别是那些无法通过传统金融渠道获取融资的中小微企业。
2024年我国非正规金融的制度经济学分析
2024年我国非正规金融的制度经济学分析一、非正规金融的定义非正规金融，也称为民间金融或地下金融，指的是未被国家金融监管体系所纳入、游离于正规金融市场之外的金融活动。
这些活动包括但不限于个人之间的借贷、民间集资、地下钱庄等。
非正规金融在全球范围内都存在，但在发展中国家中尤为普遍，尤其是在我国这样的经济转型国家中，非正规金融占据了金融市场的相当一部分份额。
二、非正规金融的发展背景我国非正规金融的发展背景主要受到两方面因素的影响。
一是经济发展不平衡，导致部分地区和群体难以从正规金融体系中获得足够的金融服务。
二是政策监管的不完善，为非正规金融提供了发展空间。
特别是在改革开放初期，随着经济的快速发展，金融需求日益旺盛，而正规金融体系无法满足全部需求，非正规金融因此应运而生。
三、非正规金融的主要类型非正规金融的主要类型多样，包括但不限于：个人借贷：基于个人信用或关系的借贷行为，通常不涉及复杂的金融工具和手续。
民间集资：通过口口相传或社交媒体等渠道，集资者向公众筹集资金，往往承诺给予一定的利息回报。
地下钱庄：非法经营的金融机构，提供存贷款、汇兑等金融服务，通常涉及洗钱、高利贷等违法活动。
四、非正规金融的制度特点非正规金融的制度特点主要表现为以下几点：灵活性高：非正规金融能够迅速适应市场需求，提供个性化的金融服务。
信息不对称：由于缺乏有效的信息披露和监管机制，非正规金融市场上的信息不对称问题较为严重。
风险性高：由于缺乏足够的监管和保障措施，非正规金融活动往往伴随着较高的风险。
五、非正规金融的制度经济学意义从制度经济学的角度来看，非正规金融在一定程度上缓解了金融抑制，促进了资金的有效配置。
同时，非正规金融还通过竞争和创新，对正规金融市场产生了激励作用。
然而，非正规金融也存在着诸多负面影响，如扰乱金融秩序、增加金融风险等。
六、非正规金融的风险与挑战非正规金融面临的风险和挑战主要有以下几点：法律风险：非正规金融活动往往游离于法律监管之外，容易受到法律制裁。
我国非正规金融的发展和规制
我国非正规金融的发展和规制世界银行认为,非正规金融是指那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。
非正规金融是一个世界性的普遍现象。
大量的资料表明,在发展中国家和地区,金融发展对经济增长的作用是靠正规金融与非正规金融同时驱动。
在我国,非正规金融主要包括基金会、互助会、合作性小额信贷、新型农民资金互助合作社、典当业信用、私人钱庄、合会、民间集资、民间借贷等形式。
现有理论研究表明:非正规金融与欠发达区域经济增长是显着正相关的,非正规金融的发展将促进欠发达区域经济增长。
非正规金融在交易信息、节约交易成本、履约保障、灵活性等方面具有正规金融不可比拟的优势,引导非正规金融健康发展,对解决中小融资难、支持农业发展等具有重要意义。
二、非正规金融的优势相对正规的银行信贷而言,非正规金融在解决中小融资和农村市场融资难问题上,具有自身不可比拟的优势,具体表现在以下几个方面:(一)信息优势。
在非正规金融市场上,放贷往往发生在熟人之间,贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。
此外,由于地域、职业和血缘等原因,非正规信贷市场上的借贷双方接触相对频繁,贷款人可以及时了解借款人的资信变化和使用贷款的动态信息,在监督贷款使用过程中也具有信息优势。
(二)担保优势。
一是担保财产灵活。
非正规金融组织采取的担保措施相对比较灵活,由于法律限制或者担保财产不易处置,许多财产在正规金融市场上无法充当担保财产,成为制约中小和农民通过正规金融市场融资的瓶颈因素。
而在非正规金融市场,由于借贷双方接触较多,借贷人可以灵活处理担保抵押财产。
二是存在隐性担保机制。
非正规金融市场上的借贷双方不仅有信用关系,还处于一定的社会中,在一定意义上这种社会也是一种资源,它能够给当事人带来一定的物质或精神收益,这种社会一旦和借款人的还款行为挂钩,就成为一种隐性的担保,如果借款人及时足额的还款,这种社会就能够得到很好的维持,一旦借款人违约,则这种被破坏,其带来的损失可能会抵消违约带来的收益。
论述我国金融生态中非正规金融的地位和作用2200字
论述我国金融生态中非正规金融的地位和作用2200字随着我国的市场经济的快速发展，金融领域也出现了一些新的变化。
金融生态就是在金融领域创建一个和谐发展的状态，金融生态是以一种新的视角来看待金融变化。
非正规金融是正规金融的补充形式，其出现的较晚，但在解决农村金融方面起到了很大作用。
本文主要阐述我国金融生态中非正规金融的地位和作用，对非金融生态的持久发展提出一些建议。
金融生态非正规金融地位作用我国的金融抑制是长期以来一直存在的问题，金融抑制的危害作用很强，而非正规金融的出现有效的缓解了金融抑制现象。
金融生态是很多金融组织在自身的生存和发展的基础上达成了共识，他们之间经过了长期的合作和分工，在其组织内部形成了具有一定结构特征和特定功能的动态平衡。
非正规金融包括两种，黑色非正规金融和灰色非正规金融。
非正规金融是一把双刃剑，有利有弊，我们要分析其地位及作用，进而扬长避短。
一、金融生态的特性金融生态是金融领域的一个新的概念，也是最形象的说法，可以有效概括目前金融机构相互融合又相互区别竞争的关系，使相互之间维持在一个动态的平衡。
金融生态有很多特性，其中，动态进化、优胜劣汰、制度制约及稳定性是其主要的特点。
（一）动态进化我国的金融生态一直处于快速发展的状态，目前的金融生态是经过了一定的演化达到现在的状态。
说到金融，我们第一想到的就是银行业，银行业从小规模的存取款、贷款及汇款等业务到现在延伸出更多的行业或者业务，衍生出的业务也都属于金融行业，比如，保险业务、理财业务、证券行业等。
金融是一个国家发展的经济上的表现，国家的发展加快，金融也会随之不断的更新。
金融组织的不断增加，各个金融组织经过长时间的交流合作，彼此之间达成了相互促进，合作共赢的共识。
因此，我国的金融生态处于动态的进化之中。
（二）优胜劣汰物竞天择，适者生存，是达尔文的关于事物发展的真理。
任何领域都存在一定的竞争，竞争是为了更好地发展，壮大自己的力量。
在金融生态中，合作和竞争并存，在竞争中，适者生存，优胜劣汰。
货币金融学第七章非银行金融机构
货币金融学第七章非银行金融机构第七章第七章非银行金融机构本章学习要求本章将介绍各国金融体系中的非银行金融机构。
学习本章后，你应当知道：各种非银行金融机构的概念、特征、功能；各种非银行金融机构的基本业务经营；我国各种非银行金融机构的现状与发展。
第七章非银行金融机构本章教学内容第一节保险公司第三节信托公司第五节投资基金第六节其他非银行金融机构附录一类新的非银行金融机构——汽车金融公司第二节投资银行第四节租赁公司第七章非银行金融机构商业银行与非银行金融机构的区别机构区别商业银行吸收存款、发放贷款、提供支付结算；货币市场的主要参与者在履行信用媒介的同时，派生出了信用创造的功能非银行金融机构不能吸收活期存款，特别是不能吸收个人储蓄，主要提供专门的金融服务方式或指定范围的服务；资本市场的主要参与者一般只有信用媒介功能，没有信用创造功能业务范围信用功能第七章非银行金融机构penionfundA:corporationhareandbondL:penionadvance养老金的资金使用要比保险公司还长期、更具风险：A、资金的支付具有确定性，保险公司只是一种预期的确定。
(根据大数法则计算的，有概率分布上的偏离)B、资金的收付时间间隔很长。
第七章非银行金融机构C、peronalFCA:conumerloan第七章非银行金融机构a、moneymarketintrument(货币市场工具)T-bill(国库券)CD(大额可转让存单)BA(银行承兑汇票)CP(dealerCP,交易商票据directCP,直接票据)PEPO(回购协议)第七章非银行金融机构c、derivative(衍生品)forwardcontract(远期合同)futurecontract(interetfuture,利率期货currencyfuture,货币期货inde某future,指数期货)optioncontract(calloption看涨期权putoption,看跌期权)wapcontract(interetwap利率互换currencywap货币互换)第七章非银行金融机构d、indirectinvetmentintrument(间接投资工具)open-endfund(开放型基金)cloe-endfund(封闭型基金)第七章非银行金融机构第五节投资基金一、投资基金基本理论1、从基金组织或机构角度理解：投资基金是按照共同投资、共享收益、共担风险的基本原则,以股份公司的某些原则和现代信托关系的机制组成的，将各个投资者彼此分散的资金集中起来，交由投资专家运作和管理，主要投资于证券等金融产品或其他产业部门，以实现预定目的的投资组织制度。
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• 国外学者EmestAiyeetey(1998)将非正 规金融定义为发生在国家银行和其他金 融部门管制之外的各种金融交易。 MarkSchreine:(2000)将非正规金融定 义为没有法律体系来保障实施的未来现 金回报合同或契约。还有的学者认为非 正规信贷市场由各种未管制的交易活动 构成，包括个人和中介的各种借贷交易 (职业或非职业放贷人、私人金融公司、 当铺、地主和农户等）。
第七章 金融发展中的非正规金融
内容提要
• 主要探讨非正规金融的内生机制问题，即从 经济学和社会—文化人类学等各个角度，来 探讨非正规金融部门如何产生和演进，非正 规金融部门与正规金融部门的互动关系，非 正规金融扩张的不同阶段所呈现的不同特征； 同时本章详尽讨论了非正规金融部门在金融 市场竞争中得以存活和壮大的内在原因及其 背后的扩张机理。本章最后通过对关系共同 体的探讨为非正规金融研究提供了方法论依 据，并讨论了非正规金融的发展趋势和政府 规制框架。
2、农村合作金融
• 农村合作金融作为合作经济的一部分，也是国家金融 体系重要组成部分。农村合作金融组织要遵循以下基 本原则:
• 一是自愿原则，遵循入社自愿、退社自由的原则;二是 民主原则，即一人一票制度。合作金融组织的重大事 项由社员参与决定;三是互助原则，合作金融组织主要 为社员服务，不以盈利为目的;四是按股分红的原则， 以实现利益共享、风险共担，经营利润用于不可分割 的公积金、股息分红等事项。五是非盈利性。它是一 种集体所有与个人所有相结合的特殊的资金融通形式， 组织形式包括信用合作社、合作银行、合作企业设立 的各种融资组织。从农村合作金融起源来看，源于自 下而上内生性的农村非正规资金融资安排，是由农村 非正规金融发展演化为合理正规的农村合作金融。
• 第二，借贷关系私人化。农村非正规金融参与 主体包括农户个体和个人投资建立的农村私人 企业。其资金来源于农户手中持有的闲散资金， 资金需求者是那些无法从农村信用社取得融资 安排的个人和农村乡镇私人企业。交易建立在 私人信用基础上，只限于圈层内部参与者。
• 第三，分散性和隐蔽性。农村非正规金融分散 在各个村庄，由于农村地域广阔，村庄的散落 性导致了非正规金融活动的分散性。同时由于 内嵌于民间，没有正规的契约和法律保护而处 于隐蔽状态。
非正规金融概念
• 对于非正规金融目前没有一个普遍统一接受的 概念，不同学者从不同的角度对非正规金融进 行了界定。郭沛认为非正规金融是指非法定的 金融机构(即非正规金融部门)所提供的间接融 资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融 资。谈儒勇(2001)则认为处于官方的控制之外 的未被登记的、未被管制的和未被记录的部分 为非正规金融，它包括非正式金融中介体(如 货币贷款人、货币经纪人和私人储蓄）
农村非正规金融具有以下特征:
• 第一，地域范围特征
• 农村非正规金融基于一定的地缘、血缘、 业缘关系而成立交易活动。其业务活动建 立在个人信用基础上，通过交易者的自律 和相互约束实现交易。农村个人信任具有 显著的地域范围特征，在一定地域范围内 (如村)，借贷双方拥有充分信息，彼此信任。 超过一定地域范围，个人信用发生危机， 交易活动产生障碍。
• 农村合作基金会是农村实行家庭承包制 后出现的一种具有互助合作性质的资金 融通组织，为农村经济发展起到了积极 的作用，也促进了农村金融的改革进程， 但由于对基金会性质、业务范围等定位 缺乏制度规定，许多基金会出现管理监 督无序化的问题，既影响了农村正常金 融秩序，也侵占了农民的正当权益，导 致政府对其清理整顿。
• 亚洲开发银行(1990)将非正规金 融定义为不受政府对于资本金、 储备和流动性、存贷款利率限制， 强制性信贷目标以及审计报告要 求约束的金融部门。世界银行认 为非正规金融可以被定义为那些 未被中央银行监管当局所控制的 金融活动。
• 由于农村非正规金融存在于民间，游离 于法律法规之外，根据其合法程度可以 将其分为非法形式(如高利贷、非法集 资)，合理但不合法形式(如友情借贷)， 既合理又合法形式(如农村合作基金) 。 农村非正规金融从法律角度来说存在盲 区，从现实角度来说对农村农户收入的 提高和乡镇企业的发展都起到了资金支 持的作用，因而如何规范和引导农村非 正规金融健康发展，寻找与中国农村经 济和金融背景相适应的演进路径至关重 要。
• 地下经济又有非观测经济、洞穴经济、影子经济、 非正式经济、隐蔽经济、平行经济、黑市经济、秘 密经济、第二经济、家庭经济等之称。法伊格在 《地下经济学》中指出，所有未被政府掌握的经济 活动(逃税、漏税、各种黑市活动)统称为地下经济， 观察到的(或有申报的)经济活动就是官方统计机构 正常掌握其情况的那些经济活动。地下经济是由那 些防止和逃避政府的管制、税收和监察的经济活动 和由此获得的收入构成。Pete:J.Montie等人认为地 பைடு நூலகம்经济是指所有处于政府管制和控制之外的非正规 活动。
3、微型金融
• 微型金融建立在小额信贷(Microcredit)基础上。 目前较为普遍的小额信贷定义是:为贫困人口、 低收入者以及微型企业提供的信贷服务。小 额信贷及其基础上衍生的小额储蓄、小额保 险、小额汇兑等一系列微型金融服务业务构 成了微型金融(mirofinanee)。
• 第四，非监管性。农村非正规金融 主体由于无法得到农村信用社正规 融资，从而不得已只能寻求非正规 融资来源。正是由于这一点，农村 非正规金融游离于金融监管当局的 监管范围之外，不进入官方的统计 报表，也未纳入到金融监管当局的 日常管理系统，呈现出非规范化的 特征。
二、几个相似的名称
• 1、地下经济
• 第一节 农村非正规金融相关概念
• 第二节 农村非正规金融相关理论
• 第三节农村非正规金融与农村经济体 制改革协同演进
• 第一节 • 农村非正规金融相关概念
一、农村非正规金融相关概念
• 国内对非正规金融的名称叫法各有所不 同，很多学者采用民间金融(姜旭朝， 冯兴元，何广文，温铁军等)，有的称 之为地下金融(江曙霞，李建军)和非正 规金融(张杰，刘民权，任森春，谈儒 勇，郭沛等)，有的学者将民间金融， 非正规金融和草根金融视为同义(王曙 光2006)，还有的称之为灰黑色金融(朱 德林，胡海鸥1997)、体制外金融等。