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阿里小贷模式对小微企业融资的影响分析-金融-毕业论文

阿里小贷模式对小微企业融资的影响分析-金融-毕业论文

摘要现如今小微企业已经成为提高区域经济活力增加就业岗位以及推动创兴能力的重要力量,在国民经济中占据着不可或缺的地位,小微企业得到健康有效的发展,对完善我国社会主义市场经济体系起到了积极作用。

但是,小微企业的发展面临着融资难的问题。

融资渠道少,是导致融资难的主要原因之一。

但是最近几年,随着我国互联网技术的不断发展,衍生出诸多新颖的互联网金融体系,源自互联网的融资手段,将小额贷款的形式与互联网这一庞大的信息渠道紧密结合,终于可以缓解国内诸多小微企业正面临的融资难题,正是互联网金融的存在,对我国小微企业融资产生了十分积极的影响。

本文正是在这样的大前提下,来对互联网金融对小微企业的实际影响进行研究,并通过大量的国内外相关研究理论为基础,并结合阿里小贷这一典型案例来进行分析,通过阿里小贷对小微企业的诸多影响进行研究,可以分析出目前小微企业应当如何在互联网金融背景下获得更好的发展,并有针对性的作出解答,可以帮助我国小微企业利用互联网金融获得更好的发展,以此来促进我国社会经济的整体进步。

关键词:互联网金融;网络融资;阿里小贷;小微企业AbstractNowadays, small and micro enterprises have become an important force to increase regional economic vitality, increase employment and promote creativity. They play an indispensable role in the national economy, and small and micro enterprises have been developing healthily and effectively. It has played a positive role in perfecting our socialist market economy system. However, there are many negative factors both within and outside the small and micro enterprises, which have kept them in the weak group of the national industry system for a long time, and the financing problem has always been a sharp knife hanging over the head of the small and micro enterprises. It has become an important factor that hinders the economic development of our country and affects the economic vitality of our country. It is urgent and necessary to solve the financing problem of small and micro enterprises.In recent years, with the continuous development of Internet technology in our country, many new Internet financial systems have been derived, and the financing methods derived from the Internet, such as bamboo shoots after a spring rain, continue to take root. By combining the form of micro-credit with the Internet, which is a huge information channel, we can finally alleviate the financing problems that many small and micro enterprises in China are facing, among which Ant Financial Services Group is the best. Is conforms to the domestic market economy macroscopic direction, conforms to our country national condition the new financing form.Key words: Internet finance; network financing; Ali small loan; small and micro enterprises目录摘要 (I)Abstract (II)一、绪论 (1)(一)本研究的目的与意义 (1)(二)国内外研究文献综述 (1)(三)本研究的主要内容 (3)二、传统融资模式下小微企业的融资困境 (4)(一)小微企业传统融资的主要模式 (4)(二)小微企业主要的融资困境 (5)(三)小微企业融资困境的成因 (5)三、“阿里小贷”模式对小微企业融资影响 (7)(一)“阿里小贷”的概况 (7)(二)阿里小贷对小微企业融资的积极影响 (9)(三)阿里小贷对小微企业融资的消极影响 (10)四、完善阿里小贷对小微企业融资的策略 (12)(一)打造适合小微企业的融资机制及产品 (12)(二)加强网络安全性降低融资风险 (12)(三)建立完善的适配征信体系 (12)(四)积极引导企业培养其使用意识 (13)结论 (14)参考文献 (15)致谢 (17)一、绪论(一)本研究的目的与意义2013年至2018年,是互联网金融高速发展的时间节点,也是互联网饱受争议与质疑的几年。

电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例

电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例

电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例一、引言随着互联网的迅猛发展和电商平台的崛起,电商小额信贷金融模式作为一种创新的借贷方式,在近年来逐渐成为金融市场的热门话题。

阿里金融作为中国最大的互联网金融平台,其电商小额信贷模式备受关注。

本文将以阿里金融为例,研究电商小额信贷金融模式的优势与风险,并探讨其在金融市场及经济发展中的潜力和挑战。

二、电商小额信贷金融模式的概述电商小额信贷金融模式是指通过电子商务平台为商家或个人提供小额信贷服务。

该模式基于大数据分析、线上支付和信用评估等技术手段,借助电商平台的交易数据和用户行为来评估借款人的信用等级,并提供个性化的贷款产品。

阿里金融作为电商小额信贷模式的开创者和领先者,借助其强大的商业生态系统和海量的电商数据,实现了精准的信用评估和风险控制,为更多的中小企业和个体经济提供融资支持。

三、电商小额信贷金融模式的优势1. 大数据分析优势电商平台作为庞大的交易市场,具有海量的交易数据。

阿里金融利用这些数据进行大数据分析,通过对商家的交易量、交易频率、收益情况等指标进行统计和分析,能够较准确地评估商家的信用风险。

与传统金融机构相比,电商平台拥有更全面、更精准的信息,能够更好地了解商家的运营状况和还款能力,从而提供个性化的信贷产品。

2. 线上支付便利电商小额信贷金融模式与电商平台的线上支付紧密结合,在借款人还款方面提供了便利。

借款人可以通过线上支付系统将收入直接划入借款账户,减少了还款过程中的手续费和时间成本。

借款人还款后,阿里金融可以根据已有的借款数据自动为其提供更多的借款额度,实现了快速、便捷的再贷款。

3. 快速审批与放款传统金融机构在审批和放款流程中往往需要填写繁琐的表格、提供大量的证明文件,流程繁琐且耗时。

而电商小额信贷金融模式通过电子商务平台,能够在借款申请提交后实现自动审批和自动放款,大大缩短了借款人获得资金的时间。

课题研究论文:阿里金融信贷业务发展的问题及对策

课题研究论文:阿里金融信贷业务发展的问题及对策

金融研究论文阿里金融信贷业务发展的问题及对策【摘要】由于中小企业存在着财务制度不健全、担保条件有限等不足,加之目前国家信用体系不完善,商业银行很难向中小企业发放贷款,严重阻碍了中小企业的发展。

阿里金融抓住机遇,依靠淘宝、阿里巴巴、支付宝等平台为中小企业提供无抵押贷款,在一定程度上促进了中小企业的发展。

本文阐述了阿里金融信贷业务的发展现状,分析了其在发展中的资金不足、定位模糊、贷后风险控制较弱等问题,并针对问题提出了阿里金融信贷业务发展的对策。

【关键词】阿里金融信贷业务小额贷款公司。

我国拥有大量的中小企业并且数量在不断增长,资料显示,中小企业的数量已超过4700多万家,占全国企业总数的97%左右。

中小企业对我国经济的增长做出了重大贡献,但是由于大部分中小企业的财务制度不健全,拥有少量资产,很难从银行那里获得资金支持。

在这个背景下,阿里金融依托淘宝、支付宝、阿里巴巴等平台积累的大量数据和客户,为中小企业提供信用贷款。

阿里金融的迅速发展,使其风险暴露日益显现,2014年3月央行叫停了阿里金融联合银行推出的“信用支付”业务,既表明了政府的监管态度,也说明阿里金融的发展存在较多阻碍。

因此,研究阿里金融信贷业务的发展现状,分析问题,提出相应的发展对策十分必要。

一、阿里金融信贷业务发展的现状。

阿里巴巴一直致力服务于中小企业,2007年起,阿里巴巴与建行、工行展开合作,向会员提供网络贷款服务,最后由于种种原因终止合作。

2008年初,第三方支付平台支付宝与建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务。

2009年,阿里巴巴与孟加拉格莱珉银行进行合作,在中国的贫困地区开展格莱珉小额信贷项目,为贫困的居民以及中小企业提供小额信贷服务。

2010年,阿里巴巴联合复星、万向以及银泰成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司,次年又成立了重庆阿里巴巴小额贷款公司。

阿里金融成为国内首家电子商务领域的小额贷款公司,为中小企业提供信贷服务。

信贷业务是阿里金融推出的面向阿里巴巴平台上的中小企业和淘宝平台上个人提供的小额信贷服务,目前已经推出了信用贷款、订单贷款。

电商金融发展分析--以阿里小贷为例

电商金融发展分析--以阿里小贷为例

一、什么是电商金融随着经济和金融的发展,当支付业务在金融机构积累到一定阶段的时候,金融机构可以利用其信息的优势进行信贷创造,亚当斯密在《国富论》里面就探讨了商业贷款理论。

电商金融是电子商务和金融相结合的产物。

这种方兴未艾的新金融模式凭借其电子商务历史交易信息和其他外部数据所形成的大数据,利用云计算等先进技术,在风险可控的条件下,当消费者、供应商资金不足且有融资需求时,由电商平台提供担保,将资金提供给需求方。

其以信用为前提,以法律为保障,以资金需求方继续使用电商平台类服务和法律为执行的基础。

因为电商平台能够实现商流、物流、信息流、资金流的合一,所以能够更好地评估和控制风险。

例如若资金需求方不能按时还款,其在电商平台上的活动将会受限制,资金方会面临店铺被关闭的风险。

二、阿里小贷的发展历程2010年,阿里金融通过互联网数据化运营模式,率先推出小额信用贷款业务。

通过集团自有资金、小贷公司融资、担保公司担保及资产证券化等多重手段实现贷款。

该业务以其申请流程便捷、无抵押无担保等特点,受到小微企业、个人创业者青睐,业务规模迅速增长。

截至2013 年2 季度末,阿里小贷已经为超过32 万家小微企业、个人创业者提供融资服务,累计投放贷款超过一千亿。

阿里体系内搭建金融的成本是远低于银行成本的,属于闭环业务内的操作成本分摊的概念。

从某个意义上,阿里金融也是一个崭新的金融业态,在体系内他可以较低成本来对抗金融机构,从而也是在蚕食金融机构的市场份额。

据《阿里巴巴1-10 号专项资产管理计划》说明书,截至2013年4月30日,阿里小贷按金额计算的不良率为1.23%,体现出了电商数据的优势。

借助“诚信通”、“诚信通指数”等服务建立的商家“网上征信系统”是阿里金融得以顺利运行的基础和根本。

阿里巴巴的信贷业务主要是通过浙江和重庆两家小贷公司进行的,两家公司的注册资本金共计16亿元人民币,由于政策规定可向银行借贷不超过其注册资本金50%的资金用以放贷,因此阿里金融两家小贷公司可供放贷的资金最多为24亿元人民币。

阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴

阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴

阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次,阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。

首先,通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据,包括交易记录、运营状况、社交关系等,对借款人进行信用评估。

其次,
利用风控模型,通过历史数据与实时数据的分析和比对,预测借款人未来
的还款能力。

通过准确的风险评估,可以降低借款风险,提高放贷效率。

最后,阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。

阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息,实现利息收入。

同时,还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。

此外,随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加,阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。

从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出,其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力,通过大数据风控和自动化流程的优势,实现了快速灵
活的小额贷款服务。

同时,其与其他阿里生态系统的深度合作,可以进一
步提供综合金融服务,满足客户的多层次需求。

其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时,可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验,
提高贷款效率和风控能力,提供更好的金融服务。

创新金融模式服务小微电商——以阿里金融为例

创新金融模式服务小微电商——以阿里金融为例
家 小型城市 商业银 行。
记录 等相关记 录 ,通过 一套 科学 的评 越来 越丰富 ,评 价体 系 电得到 不断 的
价标准来构建 “ 诚信通指数” ,从而得
完善 。阿里集 团的征信数 据积 累具 有
( 一 )阿里 金融的产生与 发展
出 会员的信 用状况 。这 种以 真实交 易 了 一定的 商业 价值 ,为阿 里 金融业 务
商业 研 究
创薪 金 融模式 , 。 月 隈 务 小微 电商
以 阿里金 融 为例
文』 胡君晖
I _ 1
摘 要 :本文 分 析 了阿 里 金融 公 司的发展 历程 、产 品特征 、比较 优势
阿 里巴巴公 司是 全球最 大的 电子
提供可持续性 的 、普惠制的 电子稿
商务平台之 一 ,其旗 下阿里 巴巴金融
里集团招股说明书披露 ,其从 2 0 1 ( 1 开始 小微企 业贷 款业 务 ,至 2 0 1 3
关键词 阿里 金融 小微 电商 小

商务平 台上的小 微企业 、个人创业 者
商业研究
阿里 金融服 务的贷款对象超过 3 4 . 2万 个,仅 2 0 1 3年新 增 贷 款 就 接近 1 0 o 0
E c o n o mi c&T r a d e U p d a t e
5 9
商业 研 究
图1阿 里金 融 业 务 架 构
电 商企 业 的贷 款审 批 通过 率 只有 2 %
左右 。原 因是阿 里集团 的小电商 客户
立阿里小 微金融 服务集 团 ,负责阿 里
巴的中 国供应商 和诚信通 会 员、淘宝 和天猫 的个体] 二 商和企业 .其中 占贷
这一阶 段 ,阿里 巴巴集 团开 始有意 识

阿里小贷的金融模式分析

阿里小贷的金融模式分析

本科生毕业论文题目:阿里小贷的金融模式分析院别:经济与管理学院专业:财务管理姓名:XXX学号:111XXXXXX 年级:2011级指导老师:XXX 职称:讲师教务处制2015年6月20日目录摘要 (4)关键字 (4)一、阿里小贷的发展背景 (5)(一)小微企业与小微信贷 (5)1、小微企业 (5)2、小额信贷 (5)3、阿里小贷 (5)(二)阿里小贷发展背景 (6)二、阿里小贷的金融模式 (6)(一)阿里小贷的组织结构框架 (6)(二)阿里小贷的目标客户 (7)(三)阿里小贷产品的介绍 (8)1、淘宝与天猫的订单贷款 (8)2、淘宝与天猫的信用贷款 (8)3、淘宝、天猫与聚划算得专项贷款 (9)4、网商贷 (9)5、网络联保贷款 (9)(四)阿里小贷的融资方式 (10)1、信托公司融资 (10)2、资产证券化融资 (10)3、银行的理财产品融资 (11)(五)阿里小贷的风险控制管理 (11)1、授信管理 (11)2、成本管理 (12)3、流程管理 (12)三、阿里小贷模式与传统银行贷款模式的对比分析1错误!未定义书签。

(一)客户类型 ..................................................... 1错误!未定义书签。

1、传统银行的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。

2、阿里小贷的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。

(二)资金来源 ..................................................... 1错误!未定义书签。

(三)产品种类 ..................................................... 1错误!未定义书签。

(四)利率与利润水平 ......................................... 1错误!未定义书签。

互联网金融对小微企业融资模式的创新研究——以阿里小贷为例

互联网金融对小微企业融资模式的创新研究——以阿里小贷为例
2 小微企业的传统融资模式及困境..............................................................................9
2.1 传统融资模式的比较................................................................................................................9 2.1.1 融资现状............................................................................................................................. 9 2.1.2 传统融资模式 .....................................................................................................................9
1.4 研究新意及不足........................................................................................................................8 1.4.1 研究新意............................................................................................................................8 1.4.2 研究不足.............................................................................................................................8

论电商金融的互联网模式--以“阿里小贷”为例

论电商金融的互联网模式--以“阿里小贷”为例

融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。2014 年全国人大李克强总理指出:促进互联网金融健康发 展等。政府加大金融改革力度为电商金融的发展提 供了良好的契机。
而作为电商金融的代表,“阿里小贷”以其独特 的信贷优势,开启了我国金融变革。本文首先对“阿 里小贷”模式加以介绍,重点分析“阿里小贷”有别于 传统金融机构的独特优势,最后对电商金融的未来发 展提出几点自身建议。
第7期
投资与创业
论电商金融的互联网模式
——以“阿里小贷”为例
李 菲
摘 要:本文以互联网金融的一种模式 --- 电商金融中当下最典型的“阿里小贷”为研究对象,展开论述 就电商的重点问题进行解析。对比传统电商的特点着重分析了“阿里小贷”的优势以及不足,以“阿里小贷” 独特的竞争优势为重点,对电商金融进行深入研究。
大数据时代的到来,云计算技术的出现,社交网 络的普及等等先进的技术为电商金融的发展奠定了 基础。据《中国互联网络发展状况统计报告》显示, 截至 2013 年 12 月,中国网民规模达 6.18 亿,互联网 普及率为 45.8%。
(四)政府加大金融改革力度 2013 年中共十八届三中全会强调,发展普惠金
(2)阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警 和管理体系,实现了贷款前、中、后三个环节的紧密 结合,有效规避和防范了贷款风险。
贷前:阿里巴巴通过分析企业线上与线下行为评 级客户信用,并引用视频调查,将线下资信调查手段 引入信贷工厂,实现线上与线下的结合。
贷中:在贷款使用期间,通过支付宝及阿里云平 台,及时收集用户的信息,实时监控其贷款资金的使 用情况及其企业的交易状况和现金流,为风险预警提 供信息输入。
近年来,我国民间财富迅速积累,大量的资金 流入“民间资本”,形成短期逐利的“热钱”,而我国 金融投资市场容纳程度有限及实体部门生产效率下 降、边际资本收益率增长乏力,使得大量资金极度期 望新的“蓝海”,而电商金融的发展,为众多“饥渴” 的资金提供了投资渠道。

互联网金融下小微企业融资模式研究—以浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司为例

互联网金融下小微企业融资模式研究—以浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司为例

目录摘要及关键词 (I)1 相关理论概述 (1)1.1 小微企业的界定 (1)1.2 小微企业融资的重要意义 (1)1.3 互联网金融背景下小微企业融资的优势 (2)2 互联网金融下小微企业融资模式的现状 (3)2.1 融资现状 (3)2.2 融资难 (3)2.3 融资贵 (3)3 互联网金融下小微企业融资模式存在的问题及原因分析—以浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司为例 (4)3.1 浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在互联网金融下融资模式的简介 (4)3.2 浙江阿里巴巴融资模式存在的问题 (4)3.2.1 浙江阿里巴巴公司融资风险大 (4)3.2.2 浙江阿里巴巴公司融资规模小 (5)3.2.3 浙江阿里巴巴公司社会信息体系不健全 (5)3.2.4 浙江阿里巴巴公司金融监管体系不完善 (5)3.3 浙江阿里巴巴融资模式的原因分析 (6)3.3.1 信息不对称现象加大信贷风险 (6)3.3.2 市场经济体制发展不健全 (6)3.3.3 金融机构体系存在缺陷 (6)3.3.4 信用担保体系不够完善 (6)4 针对浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司融资模式存在问题提出建议 (6)4.1 改善企业自身信用状况 (6)4.2 建立统一的信用体系 (7)4.2.1 完善信息体系 (7)4.2.2 加强失信惩罚 (7)4.3 加强对互联网金融的支持和监管 (7)4.3.1 支持互联网金融的发展 (7)4.3.2 加强对互联网金融的监管 (8)4.4 加强互联网金融的自律管理 (8)5 结论 (9)参考文献: (9)互联网金融下小微企业融资模式研究—以浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司为例摘要:小微企业融资问题是世界经济的一大难题,随着互联网技术的兴起,人们开始注意到互联网融资这一方式,并且就目前形式来看利用互联网技术来解决小微企业的融资问题是一种非常可为的形式,互联网企业具备高效率、低成本等的特点,一定程度上为小微企业融资开创新局面,以下内容就以阿里金融为例,讨论以当前经济形势,如何解决小微企业融资问题,详细分析了阿里巴巴小额贷款公司融资模式存在的问题,并对问题产生的原因和对策经行了针对性的剖析,这些小微企业普遍遇到的难题本文将逐一展开论述,最后文章针对阿里巴巴小额贷款股份有限公司提出了加强监管,强化自身建设等几条建议。

普惠金融背景下小额信贷风险研究——以阿里金融为例

普惠金融背景下小额信贷风险研究——以阿里金融为例

摘要在我国,小微企业掌握着国民经济的命脉,却一度陷入融资难的困境。

然而,我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外,现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。

构建普惠金融,发展小额信贷势在必行。

为缓解我国小微企业融资难现状,小额贷款公司应运而生并发展迅速,但在近两年下行的宏观经济中难以为继。

在普惠金融背景下,研究小额信贷风险,对于小额贷款公司提高风险防范能力,实现可持续发展意义重大。

大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机,电商小额信贷作为互联网金融的新生事物,致力于为小微企业提供小额信贷服务,拓宽融资渠道。

本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例,从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。

本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践,对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述;其次,通过概述阿里金融的发展历程和现状,分析阿里金融小额信贷的业务特征,利用普惠金融的分析框架,对阿里金融的信贷风险作了深入研究,并总结了阿里金融的风险管理模式;再次,通过与京东金融进行对比,总结线上小额信贷在风险控制上的经验;最后,在风险管理的角度上提出有针对性的建议,为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。

关键词:普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来,小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。

(完整版)互联网金融案例研究

(完整版)互联网金融案例研究

典型案例之阿里金融国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务,即阿里金融。

和传统的信贷模式不同,阿里金融通过互联网数据化运营模式,为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。

其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。

[5]阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,引入网络数据模型和在线视频资信调查模式,通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性,将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价,向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

同时,阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中,小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术,不仅保证其安全、效率,也降低阿里金融的运营成本;另外,对于网络的利用,也简化了小微企业融资的环节,更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务,并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。

这也符合国内小微企业数量庞大,且融资需求旺盛的特点。

阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。

从其微贷产品的运作方式看,带有强烈的互联网特征。

类似淘宝信用贷款,客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷,整个环节完全在线上完成,零人工参与。

[6]随着电子商务市场发展迅速,2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币,同比增长29.2%,电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。

比如,2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。

基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素,业务发展缓慢,希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势,提升自身的网上基金销售业务能力。

[7]风险控制体系阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。

在信贷风险防范上,阿里金融立了多层次的微贷风险预警和管理体系,具体来看,贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣,利用数据采集和模型分析等手段,根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据,对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。

中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例

中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例

中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例一、本文概述随着信息技术的飞速发展,互联网金融作为一种新兴的金融业态,逐渐崭露头角并在全球范围内引起广泛关注。

中小微企业作为国民经济的重要组成部分,其融资问题一直是困扰其发展的难题。

传统的融资模式由于种种限制,难以满足中小微企业快速、便捷、低成本的融资需求。

探索适合中小微企业的网络融资模式显得尤为重要。

本文以“阿里小贷”为例,深入剖析了中小微企业网络融资模式的运作机制、特点及其优势。

阿里小贷作为阿里巴巴集团旗下的互联网金融平台,凭借其强大的互联网技术和数据分析能力,为中小微企业提供了高效、便捷的融资服务,成为行业内颇具影响力的典范。

本文首先对中小微企业的融资困境进行了梳理,指出了传统融资模式的局限性和网络融资模式的出现背景。

接着,详细介绍了阿里小贷的发展历程、运营模式及其在中小微企业融资方面的创新实践。

通过案例分析,本文深入探讨了网络融资模式在中小微企业融资中的应用效果及其面临的挑战。

本文提出了完善中小微企业网络融资模式的对策建议,以期为我国中小微企业的融资问题提供有益的参考和启示。

本文的研究不仅有助于深化对中小微企业网络融资模式的理解,也为金融机构和政策制定者提供了有益的借鉴和参考,对于推动中小微企业的健康发展具有重要意义。

二、中小微企业网络融资模式概述在当前的经济环境下,中小微企业的发展对于推动经济增长、促进就业和创新具有重要意义。

这些企业在成长过程中常常面临资金短缺的问题,传统的融资渠道往往难以满足它们的需求。

网络融资作为一种新兴的融资方式,为中小微企业提供了新的解决方案。

网络融资模式主要依托于互联网技术,通过在线平台连接资金的供需双方,实现资金的快速流动和有效配置。

这种模式具有操作便捷、成本低、覆盖面广等优点。

对于中小微企业而言,网络融资不仅能够提供更为灵活的融资选择,还能够根据企业的实际情况,提供定制化的金融产品和服务。

以“阿里小贷”为例,它作为阿里巴巴集团旗下的一项网络融资服务,专门为中小微企业提供小额贷款。

阿里金融小额贷款模式案例研究

阿里金融小额贷款模式案例研究

阿里金融小额贷款模式案例研究随着互联网技术的不断进步和电商交易市场规模的扩大,越来越多的电子商务企业跨界进入金融领域。

阿里小额贷款公司(以下简称“阿里小贷”)是我国首家互联网电商企业为电商平台上中小网商提供融资服务的小额贷款公司。

阿里小贷模式是互联网金融的一种形态,属于互联网银行类业务,它是指阿里巴巴集团通过其旗下的小贷公司,利用其自身商务平台掌握多年的交易数据,通过自有资金及外部融资为平台内部的商户提供金额在50万元以下纯信用贷款服务的金融模式。

截至2014年11月底,有110多万家小微企业向阿里小贷成功申请贷款,总额度超过3000万元,每户贷款约为3万,贷款期限短至1-2周,贷款逾期率仅0.92%,且按日计息,使用效率高,根据商户平均123天的资金占用时间,利息也只有6%—7%①。

阿里小贷模式是互联网企业进军金融业的产业创新,与传统贷款模式相比,这种新型贷款模式极大的降低了信息不对称程度,使部分小微企业的融资需求得到满足,也给平台上中小网商带来了福音。

论文在对阿里小贷案例和阿里小贷模式进行介绍的基础上,结合京东金融模式,利用对比分析法对阿里小贷模式的特点进行分析,重点分析其贷款产品、用户信用评级机制、平台内部征信体系和风险管理体系。

得出的结论是阿里小贷模式通过将平台上积累的小微企业的交易数据、行为数据与大数据技术相结合,得出客户的经营状况和财务信息,形成对客户的信用评价,最终作为贷款决策的依据。

接着文章分析阿里小贷模式的优势和局限性。

现阶段我国小微企业融资困境依然存在,由于信息不对称是小微企业融资难的根本原因,文章首先分析了小微企业融资难的信息不对称关系,然后简要介绍传统金融下银行小贷模式,再运用对比分析法对两种贷款模式在客户资源、风控手段、贷款成本和信贷理念方面进行对比,得出的结论是阿里小贷模式具有平台优势和信息优势,其利用平台的闭环特点获取全面、即时的信息,建立起用户评级机制和征信体系,降低了信息不对称;同时借助大数据技术建立了贯穿整个贷款过程的风险管理体系,实现了低成本、低风险下的高效率放贷,摆脱了传统贷款模式下对企业财务报表、抵押和担保的依赖。

浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业

浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业

浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来,我国的电子商务发展迅速,以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。

阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业,故而阿里小贷面临至关重要的问题就是:融资困难、风险难以把控。

目前针对该方面的研究还较为缺乏,因此本文以阿里小贷为例,对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。

在该背景之下,本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式,指出模式所存在的问题,并提出了相关的政策建议。

本文将阿里小贷作为研究的案例,通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。

本文分五个部分:首先是引言,叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究;第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品;第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面;第四部分为解决此类问题的对策;第五部分为总结,对全文进行总结。

关键词:阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析,降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国,小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。

小额贸易融资阿里小贷案例研究报告

小额贸易融资阿里小贷案例研究报告

小额贸易融资阿里小贷案例研究报告小额贸易融资是指为中小企业提供用于国内外贸易活动的融资服务。

这种融资模式能够满足企业在进出口贸易过程中的资金需求,帮助企业快速开展贸易业务,提升企业的竞争力。

阿里小贷是中国阿里巴巴集团旗下的金融服务机构,为中小企业提供小额贸易融资服务。

本文将以阿里小贷的案例为例,探讨小额贸易融资对中小企业的作用和影响。

阿里小贷充分利用阿里巴巴集团在电子商务领域的资源和优势,通过金融科技手段提供小额贸易融资服务。

企业可以通过阿里巴巴的在线贸易平台进行交易,同时可以申请阿里小贷的融资产品,以解决资金需求。

阿里小贷通过借款审批、贷后管理、资金清算等环节提供全流程的融资服务,帮助中小企业降低资金成本,提高贸易效率。

小额贸易融资对中小企业具有重要意义。

首先,它解决了中小企业在贸易过程中的资金难题。

由于中小企业规模和信用状况限制,它们常常面临银行信贷的难题。

而小额贸易融资能够根据企业的贸易订单和流水记录,进行快速审批和放款,解决了企业的流动资金问题,提升了企业的融资能力。

其次,小额贸易融资能够提供灵活的融资方式。

阿里小贷通过基于交易数据的风险评估,可以根据企业的实际情况量身定制融资产品,包括线上信用贷、保理贷等,为企业提供更加便利和灵活的融资方式,满足企业的不同需求。

阿里小贷的案例进一步验证了小额贸易融资的优势。

以西安小型家具制造企业为例,该企业通过阿里巴巴的贸易平台开展国内外贸易业务。

由于该企业规模较小,无法获得银行的信贷支持,导致资金链断裂,影响了企业的贸易活动。

此时,该企业选择申请阿里小贷的贷款,通过快速审批和放款,及时解决了资金问题,顺利完成了一笔重要的贸易订单。

此外,阿里小贷的贷后管理和资金清算服务也帮助企业实现了资金的结算和回笼,提高了企业的资金周转效率。

然而,小额贸易融资也存在一些挑战和风险。

首先,由于中小企业规模和信用水平有限,存在一定的违约风险。

尤其是在国际贸易中,涉及跨境支付和货物流通的复杂环节,需要额外的控制风险措施。

互联网小额贷款系统剖析——以阿里金融为例

互联网小额贷款系统剖析——以阿里金融为例

互联网小额贷款系统剖析互联网小额贷款系统剖析 ————以阿里金融为例以阿里金融为例以阿里金融为例2015年10月23日互联网小额贷款为贷款需求者提供便利的同时,其贷款系统的风险也随之而来。

随着互联网技术的发展,公众对互联网功能的要求也越来越广泛,互联网金融业也应运而生。

人们在享受互联网小额贷款给予自身便利的同时,也要注意这一贷款系统的缺陷和风险。

互联网小额贷款系统的技术支持互联网小额贷款系统的技术支持 1.支付方式的实现随着电子商务在人们日常消费生活中的普及,网上支付方式的发展和完善也成为制约电子商务发展速度的重要因素之一,只有高效、安全、便捷的支付方式才能支撑电子商务的普及、运营、发展,否则消费者会因为对于支付漏洞等不安全因素而排斥互联网商务。

我国的支付方式发展至今大致有三种形态:第一种是依靠传统支付体系完成的传统支付方式;第二种是依靠互联网技术实现的网络终端支付方式;第三种则更加轻便,可利用移动终端进行结算。

这三种支付方式总体呈现一种发展创新的上升走势,后两种支付方式相比于第一种而言更加信息化和现代化,是蕴含着更深厚技术因素的电子资金转移支付方式,因此也被称为“电子支付”。

2.信息处理的发展在互联网金融系统中,信息处理由三个重要的环节构成:第一步是搜集、整合社交网络所生成传递的信息,将网络所产生的庞大的信息集成到信息库中;第二步是对搜集到的信息进行筛选、分类、整理,将繁杂的信息系统化,根据不同的信息内容分门别类,满足不同信息需求,提高信息检索速度;第三步是提高云计算技术和运算速率,保障在高速处理大数据时不会使系统面临瘫痪,更好地维持使用信息的质量和效率。

3.资源配置的完善P2P(peer to peer)是互联网时代技术的代表性突破之一,它使得用户之间的信息打破单行道的壁垒,真正实现了数据共享,而这也是引起数据资源“J”型增长的重要原因。

这一模式可有效地帮助资金供求双方略过银行或资本市场等中间机构,令资金直接流转于供求两端,使直接交易成为可能。

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[最新]论文范文【精品】阿里金融小微贷款案例分析[最新]实用范文精品文档论文文献阿里金融小微贷款案例分析阿里金融小微贷款案例分析【摘要】阿里金融是以互联网为代表的现代信息科技与金融领域成功结合的一个典型,对人类金融模式产生了根本性的影响。

本文通过分析阿里小贷的类型、业务模式、信用评价体系,得出阿里金融通过资金流、物流、信息流这三流来解决企业与金融机构之间的信息不对称问题,缓解了中小企业的信贷配给。

【关键词】阿里金融;阿里小贷;信息不对称;信贷配给一、阿里金融概述阿里金融亦称阿里巴巴金融,是阿里巴巴旗下独立的事业群体,其主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。

相比于传统的银行授信业务,阿里金融的特点是提供了互联网化、批量化、数据化的金融服务。

阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式,为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务,以期帮助无法在传统金融渠道获得贷款的中小企业群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。

阿里金融小额贷款的资金支持是阿里巴巴旗下的两家小额贷款公司,重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司(以下简称“重庆阿里小贷”)和浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“浙江阿里小贷”)。

重庆阿里小贷于2011年6月成立,注册资本人民币10亿元;浙江阿里小贷成立于2010年3月,注册资本人民币6亿元。

截止2013年4月30日,阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户,累计发放贷款803.08万笔,累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户,贷款余额11.48万笔,金额19.78亿元(不包括已转让贷款资产),按照金额计算,整体不良率为1.23%。

二、阿里金融小微贷款的类型按照客户所在的平台分类,阿里金融目前的主要产品包括:(1)淘宝小贷,针对B2C平台,面向淘宝、天猫平台上的小微企业、个人[最新]实用范文精品文档论文文献创业者的淘宝贷款业务群体;(2)阿里小贷,针对B2B平台,面向阿里巴巴B2B 平台小微企业的阿里贷款业务群体。

按照贷款方式分类,目前阿里小贷可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。

订单贷款主要发放的对象是淘宝(天猫)平台上的卖家(个人或企业),凭借店铺中处于“卖家已收货,买家未确认收货”状态的订单申请贷款,即以订单质押的方式发放贷款。

换句话说,订单贷款是以淘宝网和天猫网卖家在支付宝已经收到买家货款后将订单款项作为经营能力的凭据向阿里小贷申请的信用贷款,买家收货确认付款后支付宝将货款直接用于还款,一般期限不超过32天,按日计息。

截至2012年10月底,订单贷款余额共计6亿元。

信用贷款为阿里巴巴、淘宝网和天猫网卖家以自身信用为基础,向阿里小贷申请的信用贷款,信用贷款最长期限为1年,卖家可以提前还款,按日计息。

信用贷款在淘宝(天猫)以及阿里巴巴B2B电子商务平台上的诚信通(中国站用户)或中国供应商会员(国际站用户)均有发放,其特点是无需提供担保即可申请,系统在基于申请人在相应平台上积累的信用和交易行为记录的基础上,综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度。

信用贷款又可分为两种,一种为循环贷:获取一定额度作为备用金,不取用不收利息,随借随还;二是固定贷:贷款额度在获贷后一次性发放。

截至2012年10月底,信用贷款余额共计25亿元。

三、阿里小贷模式分析(一)业务流程阿里小贷借靠阿里巴巴集团在互联网技术、资源以及客户优势,针对国内小微企业数量众多、融资需求频率高、需求额度小的实际特点,投入大量资源开创、完善以“网络、数据”为核心的新型微贷技术,采用大数定律理念,通过对信贷技术的持续不断创新,进一步完善了信贷流水线,建立起真正的信贷工厂,使得大批量为小微企业服务成为可能。

它以数据和网络为核心基础,充分利用其天然优势,即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,引入网络数据模型和在线视频资信调查模式,通过交叉[最新]实用范文精品文档论文文献检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性,将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价,向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

利用数据化的运作模式解决小微企业融资需求将成为趋势,这不仅具备执行的基础,也能将众多小微企业在网络平台上积累的信用发挥社会价值,引导小微企业重视经营信用,促进企业合法守信经营。

阿里小贷通过近两年的实际运作,取得良好的经营业绩和社会效果。

借助阿里巴巴集团整体架构的优势,阿里小贷在整个阿里生态体系里可以完美的运作。

阿里小贷业务模式和流程如图1所示。

(二)阿里金融信用评价机制阿里小贷基于平台的优势,拥有中小企业大量的真实信息,包括企业在阿里平台上的信任等级、交易记录、成长状况、现金流以及网络行为等数据,再加上第三方的验证技术(如:通过与人民银行咨询系统对接查询企业借款行为数据),阿里金融基本上解决了传统信贷市场上信息严重不对称这一特点。

阿里小贷在拥有丰富数据量的基础上运用了传统的信用风险评价方法——5C要素分析法,其信用评价体系可分为贷前、贷中、贷后三个方面:(1)贷前信用评估阿里小贷采取客户评级360?调查模式,搜集客户各方面的信息,不仅仅包括在阿里巴巴平台上的信息,还包括其生产经营能力、资产负债状况等。

通过阿里巴巴、淘宝、天猫上的销售平台,对客户的历史交易流水进行分析和定量,可以反映其真实的信用状况。

评级系统分析业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现,如登陆管理、广告投放、社区行为等。

以及客户交互行为分析,如顾客的收藏、反馈、评价情况等。

所有数据最终会进入数据库进行定量,并将数值输入网络行为评分模型,从而对小微客户进行评级分层,以此作为阿里金融信用贷款申请的基本门槛,从渠道方面控制阿里小贷的违约风险。

(2)贷中审查贷中审查是对客户的各项信息再次进行甄别,除运用阿里巴巴自身平台收集详细数据进行分析进而评级外,阿里金融还同第三方公司[最新]实用范文精品文档论文文献合作,通过一达通(深圳)的进出口数据认证服务,掌握企业会员经过海关、税务经验的数据,这些数据将在阿里巴巴网站上自动生成。

与此同时,小微贷款技术中还引入了一项心理测试系统,对小企业主进行分析,判断其性格特质,将结果定量,通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。

此外,客户评级还结合客户软信息、上下游评价等,再将行业与政策库数据作为调整因素,从而完成全方位评价。

(3)贷后风险监控根据企业在阿里巴巴生态体系内的行为(包括企业销售、广告、资金流动等行为),系统将监控企业贷款使用是否发生偏离的情况。

若贷款真正投入到生产经营中,客户的平台广告投放可能增加,流量将得到提升,营业额和利润将上涨。

若评价结果变差,将提前预警并收贷。

若客户逾期还款,按合同将被收取罚息,通常是日息的1.5倍。

针对逾期还款的客户,阿里金融还推出一项信用恢复机制,对于非恶意欠贷且具备一定资质的客户,利用电子商务平台的运营手段,协助其恢复还款能力。

但一旦发现企业恶意违约,阿里金融将会对用户进行互联网全网通缉,以网络公示和终止服务等手段提高企业的违约成本。

比如违约企业将被列入黑名单在互联网上曝光,失去二次获贷资格,其在阿里巴巴上的账号会被关闭,新老人脉关系严重受损等。

(三)阿里小贷的经济学解释阿里金融对阿里巴巴平台上的企业是真了解,企业的进货、销售、支付清算、物流等等都在阿里内部形成了一个完整闭环,阿里拥有这些商家的全部数据。

阿里金融通过电子商务平台和支付宝解决了“资金流、物流和信息流”这三流的信息不对称问题。

如下图:1.支付宝与资金流支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能,该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”(如图2),由买家将货款打到支付宝账户,由支付宝向卖家通知发货,买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家,至此完成一笔网络交易。

由此,支付宝解决了卖家与买家之间的信任问题,同时,卖家与买家之间的资金流动便在支付宝平台上得以留下痕迹。

[最新]实用范文精品文档论文文献阿里金融通过支付宝可以对企业的现金流进行管理,获得企业财务信息,并通过支付宝对获贷企业进行资金流的监控。

包括对企业现金流流量的管理、流向的管理以及循环周期的管理。

一旦企业出现违约或者资金流出现异常,阿里金融可通过支付宝截断客户的现金流以控制风险。

由MM理论发展而来的DCF法(贴现法)认为,持续经营公司的价值是某未来现金流量的净现值。

由于支付宝掌握了企业的资金流,根据企业在阿里巴巴平台上的销售信息以及未来现金流量现值的预测,阿里金融不仅可以消除传统银企信贷市场上银企关系间的资产信息不对称,还可以消除阿里金融与企业未来经营状况之间的信息不对称。

总之,支付宝对阿里金融的支持解决了企业与阿里小贷之间的资金流的信息不对称(如图3),资金流从商品需求者流入支付宝,最终流向商品供应商即卖家。

支付宝的具体作用可概括为:(1)获取企业财务信息,以此评价企业的经营状况;(2)通过考察企业未来现金流入的现值,消除企业未来还款的不确定性;(3)监控企业贷后资金流的状况,包括现金流的流量、流向以及循环周期。

2.阿里巴巴平台与信息流本文所述的阿里巴巴平台包括B2B和B2C两类,主要包括阿里巴巴中国供应商、淘宝网、天猫网这些网上交易平台。

众多的企业与个人在这些网络平台上进行交易,留下了丰富的交易信息。

如图3,信息流在阿里巴巴B2B、B2C平台、商品供应者、商品需求者、阿里云、支付宝、阿里金融之间流动。

正是基于阿里巴巴丰富的数据量以及大数据的处理能力,阿里金融得以通过交易信息解决信用风险问题。

不仅使得网络交易双方得以解决商品供需不对称问题,使得借贷双方(即阿里巴巴平台上的资金需求方和阿里金融)解决资金上的供需不对称问题。

3.菜鸟物流菜鸟物流的成立大力支持了电子商务企业的发展和升级,虽然它成立的时间不久,在它成立之前,阿里巴巴物流以及与第三方物流企业的合作不断提升了客户的物流服务体验。

显然,物流是物品从供应地向接受地的实体流动过程中,根据实际需要,将运输、储存、装卸、[最新]实用范文精品文档论文文献搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等功能有机结合起来实现用户要求的过程。

因此,物流的发生代表着企业的销售业绩,物流发生地越频繁,说明该企业的销售量越大。

对于阿里金融来说,这就是看得到的交易,能最大程度上核实企业的经营生产状况。

综上所述,阿里小贷通过获取企业的物流、资金流、信息流来解决传统银企关系间的信息不对称问题。

从供应链企业集群的角度看,交易过程是物流、资金流、信息流的集成,而且这种集成相对封闭,这为阿里金融进行监控提供了条件。

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