第四章商业银行资产业务1精品PPT课件

注：实行贷款五 级分类前，我国 按贷款逾期时间 长短分为正常贷 款、逾期贷款、 呆滞贷款和呆帐 贷款
6、按银行发放贷款的自主程度分类：
• 可将银行贷款分为自营贷款、委托 贷款和特定贷款三种。此外，根据 贷款金额大小的不同，可分为批发 贷款（工商贷款）和零售贷款（消 费贷款）。
二、贷款政策
（一）贷款政策的内容
一、贷款定价的原则
• 利润最大化原则 • 扩大市场份额原则 • 保证贷款安全原则 • 维护银行形象原则
二、贷款定价应考虑的因素
• 贷款成本 • 基准利率 • 预期利润 • 贷款的风险程度 • 借款人的资信状况及与银行的关系 • 信贷资金的供求状况 • 预期的通货膨胀率
(贷款定价与一国利率市场化有很大关系)
• 贷款审批书中的审查、审批 意见应明确（同意、不同意 或弃权）；
• 由审查、审批人亲笔签名； • 信贷员的意见应单独以报告
形式提供。
信贷员调查报告
• 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； • 企业主要经营管理者介绍； • 经营状况； • 财务状况，重要会计项目的内容、变动及
原因分析、主要财务指标、现金流量等； • 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业
隐含价格
——是指贷款定价中的一些 非货币性的内容（贷款协议 中的一些附加条件）。
四、贷款定价方法
• 成本加成定价法 • 基础利率定价法 • 风险加数定价法和风险乘数定价法 • 保留补偿余额定价法
（一）成本加成定价法
贷款利率=筹集放贷资金的边际 成本（率） + 银行非资金性经营成 本(率) +预计补偿违约风险的边际成 本(率)+预计的利润水平（率）
第四章 商业银行贷款业务管理
第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种重要贷款业务的管理 第四节 贷款信用风险分析 第五节 商业银行贷款管理制度
第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序
一、贷款种类
（一）什么是银行贷款
就是商业银行作为贷款人 按照一定的贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定 数量的货币资金提供给借款 人使用的一种信用行为。
（二）贷款的构成要素
•对 象 •条 件 •用 途 •期 限 •利 率 •方 式
（三）贷款的分类
1、按贷款期限分类 2、按贷款的保障条件分类 3、按贷款的目的分类 4、按贷款的偿还方式分类 5、按贷款的质量分类 6、按银行发放贷款的自主程度分类
1、 按贷款期限分类：
• 长期贷款
• 中期贷款
•
短期贷款
传送审 批结果
2 个工 作日
2个工 作日
审批 结果
3个工 2个工 作日 作日
送审材料基本要求
基本要求
下 级 行 面 函
送审单位审批 材料： 1.贷审会意见
2.贷款审批书
3.企业信用评级
借款企业材料:
1.借款申请书 2.信贷员调查报告 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书 委托授权书
2、按贷款的保障条件分类：
• 信用贷款 • 担保贷款 • 票据贴现
• 信用贷款：是指以借款人的信誉发放 的贷款。
• 担保贷款：是指具有一定的财产或信 用作为还款保证的贷款。包括保证贷 款、抵押贷款、质押贷款三种。
• 票据贴现：是指贷款人以购买借款人 未到期商业票据的方式发放的贷款。
3、按贷款的目的分类：
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继 续报审
制发
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
审
N
查 答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位 长
上
信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行
N 退送审材料
审核 Y 同意
N 制发答复函
表决
报
汇总表
决结果
审批
审
批
总 行：5/6 15/40个工作日 分支行：4/5 10个工作日
信用情况；
• 授信用途及第一还款来源；
• 担保情况及贷款风险分析等。
• 调查报告中不得使用“可能”“也 许”等表示不确定意义的词语，报 告字数在5000字以内。信贷员对报 告内容的真实性、客观性负责，承 担调查失实的责任。
第二节 贷款定价
• 一、贷款定价的原则 • 二、贷款定价应考虑的因素 • 三、贷款价格的构成 • 四、贷款定价方法
（二）基础利率定价法
1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 3、贷款的规模和比率控制 4、贷款种类及地区 5、贷款的担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理政策 8、贷款的日常管理和催收制度 9、不良贷款的管理
（二）制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、法规和国家的财政、 货币政策
2、银行的资本金状况 3、银行负债结构 4、服务地区的经济条件和经济周期 5、银行信贷人员的素质
担保 抵质押 企业 物材料
材料: 1.所有
权证；
比照
借款 2.评估 企业 报告
或
价值
证明
下级行面函
• 以正式行文的方式上报； • 简要说明授信项目情况； • 所在行贷审会意见。
第一节
贷审会意见
• 须提供贷审会投票表决结果； • 贷审会的明确意见及其依据； • 贷审会意见应由各级行行长签批。
贷款审批书
一是按照贷款对象的部门来分 类，分为工业贷款、商业贷款、农 业贷款、科技贷款和消费贷款。
二是按照贷款的具体用途来划 分，一般分为流动资金贷款和固定 资金贷款。
4、按贷款的偿还方式分类：
• 一次性偿还 • 分期偿还
5、按贷款的质量分类：
• 正常贷款 • 关注贷款 • 次级贷款 • 可疑贷款 • 损失贷款
三、贷款价格的构成
• 贷款利率 • 承诺费 • 补偿余额 • 隐含价格
贷款利率
资金成本率 管理成本率 风险成本率 合理利润率
承诺费
——银行对已经承诺给客 户而客户没有及时使用的 那部分资金所收取的费用。
补偿余额
——是应银行的要求，借 款人保持在银行的一定数 量的活期存款或者低利率 定期存款。
三、贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款检查 ※ 贷款的收回
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
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Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单