徽商典当业发展兴衰的思考
关于典当业务看法和建议（全文5篇）
关于典当业务看法和建议（全文5篇）第一篇：关于典当业务看法和建议关于典当业务操作思路的几点看法和建议在担保和典当业务的实际操作中，经常会碰到这样的情况，即客户在提交了基本信息资料后，需要业务员对客户的整体资信情况和长短期偿债能力做一个快速的评判，来衡量客户融资需求的可行性和融资额度的合理性。
但是发现在业务的实际操作过程中，业务人员普遍存在一些问题，具体表现在：1、对业务不知从何下手，虽然对客户企业进行了贷前调查，但提不出什么问题，对风险点也无从把握，总感到一片茫然；2、虽然收集了不少企业数据和信息等相关资料，但如何对企业的财务状况进行快速分析，对企业资料去伪存真，进行归纳和整理，并提炼出有价值的信息，为快速准确判断一笔业务提供依据，这方面的能力相对较弱；3、对业务没有独立见解，人云亦云，独立思考能力有待加强，对业务完成后的归纳总结工作重视不够，导致自身的业务能力和综合素质停滞不前，难以大幅度提高。
针对以上问题，我认为，业务人员首先要树立起认真、细致调查的工作作风，要求自己站在投资者的角度上去审察客户企业，而不仅仅是从债权人、保证人的角度，这样很多问题自然会浮现出来，切忌走马观花。
其次，业务人员要加强对专业基础知识的学习，并善于学以致用，培养自身独立思考的能力。
下面就具体业务操作过程中出现一些常见问题谈谈我个人的看法和建议，供大家参考。
一、抵押物是还款的一种保证，而不能作为还款的第一来源。
我们应树立起注重第一还款来源的意识。
因为不论抵押物是否足值抵押，客户在还款时的第一来源始终是企业的主营业务收入。
通过处置抵押物变现来偿还贷款，往往是不得已，也是最后的一步，要经历催讨、起诉、调解、执行等多个环节，需要投入大量的时间和人力，却往往事半功倍，典当公司历年发生的“关注类”和“起诉类”业务已充分证明了这一点。
那么，我们应该从哪些方面来把握企业的第一还款来源呢？（一）企业的盈利模式和竞争优势，包含以下几个问题：1、企业的产品是什么?有哪些种类？各类产品对总收入的贡献率？毛利率分别是多少？销售收入在最近三年的增长率是多少？今年的销售计划以及到目前为止的完成情况？2、企业的主要销售客户有哪些？合作时间以及分别占总销售额的比例是多少？结算方式及应收账款的回账期、账龄分别是多少？近期有无变化？变化情况对企业的销售规模有无影响及影响程度？3、企业所处行业是否受归家宏观政策调控、金融经济环境变化等影响，影响程度有多大？行业市场前景如何？有无准入限制？企业在行业（浙江或杭州区域）中的地位如何？企业有无独特竞争优势，有无垄断资源等？4、企业在生产工艺和产品技术上有无专利或其他无形资产？对企业的利润贡献是多少？5、企业在政府补贴、税收等当面有无享受优惠政策？优惠政策的持续性和力度如何？6、企业最近有没有涉诉案件，对企业经营状况的影响？在我们对以上问题进行调查的时候，要注意收集相关的资料以佐证信息的真实性，例如应要求客户企业提供与其前五大销售额客户签订的合同、合作协议、订单等，对产品已申请专利的企业则要求提供专利证书、评估报告等，对享受政府补贴或税收优惠的企业，则要求提供相关批文。
典当行业的发展趋势与机遇
典当行业的发展趋势与机遇典当行业，作为一种传统的金融服务形式，承载着人们对于抵押融资需求的期望。
近年来，随着经济的快速发展和金融的创新变革，典当行业也在逐渐崭露出新的发展趋势与机遇。
本文将从多个角度探讨典当行业的发展趋势以及带来的机遇。
一、典当行业的市场竞争与挑战随着金融市场的不断扩大和竞争的日益激烈，典当行业面临着很多的市场竞争和挑战。
首先，现金贷、网络借贷等新兴金融业态的崛起，给传统典当行业带来了直接的竞争压力。
其次，消费金融、信用卡等金融产品的普及，也让很多人有了更加方便和快捷的融资方式，降低了典当的需求。
此外，一些不法分子利用典当行业进行非法金融活动的情况也时有发生，给行业的信誉和形象带来了一定的负面影响。
二、典当行业的发展趋势尽管面临着市场竞争和挑战，但典当行业依然有着自己的发展趋势。
首先，典当行业正逐渐摆脱传统形象，借助互联网和科技创新，加快转型升级。
一些典当机构通过建立在线平台，提供线上典当服务，为客户带来更加便捷的体验。
其次，典当行业正积极拓宽经营范围，不再只局限于黄金、玉石等传统贵金属，而是逐渐向其他有价物品延伸，例如艺术品、古董等。
同时，典当行业也注重文化内涵的传承和突出特色服务的提供，打造自己的品牌和形象。
三、典当行业的机遇虽然面临着市场竞争和挑战，但典当行业也蕴藏着巨大的发展机遇。
首先，典当行业可以通过提供灵活多样的融资产品，满足中小微企业和个体经营者的融资需求。
当前，很多中小微企业面临着融资难、融资贵的问题，典当行业可以通过对企业资产的抵押，为其提供更加便捷、低成本的融资服务。
其次，随着人们对于个性化消费的追求，艺术品、古董等高端物品的典当需求也在逐渐增加。
典当行业可以通过与艺术品市场、文化市场的合作，提供专业、可信赖的典当服务。
此外，典当行业还可以充分发挥金融服务的社会作用，为社会贫困人群提供急需的借贷服务，解决民生难题。
综上所述，典当行业面临着市场竞争和挑战，但也有着自己的发展趋势与机遇。
徽商没落的现代启示
徽商没落的现代启示花开花落，草荣草枯，荣枯有数，盛衰有常。
称雄明清商界四百年的徽州商帮，似乎也难逃客观规律发展的法则，在清道光以后逐渐趋于衰落，走向消亡。
但任何事物，其盛也决非无由，其败也自必有因。
如今，我们分析徽商衰败的历史原因，自是为了现代徽州经济发展的需要。
1 徽商没落的时代背景笔者认为，半封建半殖民地中国的形成和铁桶一般的封建体制的瓦解，是繁荣了三四个世纪的徽商经济走向没落的最重要背景。
要言之，清道光二十年（1840），西方资本主义列强点燃了中国百年不熄的战火，一百多年的外患内扰，是中国整个趋于败落的根本原因。
如果说1840年的鸦片战争，西方资本主义列强用坚船利炮打开了封闭中国的大门，那么19世纪50年代至60年代的中国社会战乱，就是对徽州商帮加速衰落的最致命一击。
这个致命一击，指的就是清政府与太平天国的战争。
这场战争始于1851年1月（道光三十年十二月），基本结束于1864年（同治三年六月），历时14年。
如果将天津沦陷后，太平军与捻军的抗清斗争算在内，则一直延续到1968年8月（同治七年六月），前后计18年。
战火蔓延了18个省的600余座城市及其周围地区，其主战场是西至武汉，东至上海的长江中下游地区，主要为湖北、江西、安徽、江苏、浙江等省。
这些地方，恰恰是徽商经营活动的最主要区域。
太平军与清军在这一带长达十几年的拉锯战，实际上切断了长江船运，中止了徽商的吴楚贸易活动，使江南市镇的商业活动陷于瘫痪。
在长江中下游地区，尤其是在江南一带，徽州商帮活动鼎盛时期，那是无徽不成镇。
是徽州商帮促进了江南市场的形成发展及其繁荣，而江南市镇又为徽州商帮提供了商业舞台。
太平天国运动使长江中下游地区的这些工商业市镇，几乎无一幸免，都遭到战争的破坏，导致所有这些市镇工商业活动完全停顿。
无奈之下，大量的徽州商人只好纷纷抽回资金，变卖资产，回到徽州本土以避战乱，保存资本。
然而，徽州这块向为中原人逃避战乱的“世外桃源”，这次却成了太平军与清军交锋的重要战场。
徽商典当业发展兴衰的思考
３ 江 北 典 当业 市场 被 晋 商 所蚕 食 、
２行 业监 管和 合 理 税 负是 良性 发展 的保 证 、
在典 当业 监管体制 上 ， 各国通常从 两个 角度人手 ： 一是金 融角度 ， 即实行典 当经 营许 可证制度 ， 予典当行贷款经营权 ； 赋 二是治安 角度 ， 即实行特种行 业许可证 制度 ， 加强 对典 当业的 治安防范 。 在其经营范 围上 ， 世界 各国和地区的差别很 大。 有的 很宽泛 ， 像在美国和加拿大 ， 其典 当行 的经营范 围非常广 、 合 综
经 营 ， 低 了 原 先 的 “ 誉 ” 降 商 。 ２ 官 商 结合 模 式 的 不 稳 定性 、
机构 应适 应服 务对 象的需求 ， 时调整资 本来源结 构 、 及 经营模
式和业务结构 ， 当铺 自身经营中 的守 旧性使 其难以适应开放 而
的要求 。因此 ， 当账局、 票号和钱 庄受制于外资银行之时 ， 当 典 业也开始为外国金融势力所掌控 ， 包括徽商在 内的民族典 当业
中国近代 金融业 开放最初是帝 国主 义的殖民扩张导致 的。 １４ 年第一次鸦片战争失败后 ， ８０ 中国政府签订了一系列的丧权 辱 国的条约 ，以 １４ ８５年英国丽如银行在华设立机构为标志 ， 外
国金 融势力开 始渗透 中国金融市场 ， 当其冲 的是票号 、 庄 首 钱
和账局的业务 。早在清乾隆后期 ， 随着借贷业务的发展 ， 当铺的 自有 资本便不敷 周转 ， 除了宫府发 当生息 银两外 ， 开设账局 在 和票号 的城市 当商就开始 向账局和票号借贷 以继续 扩大业务。
徽商是在封建政权 的庇护下得到发展 的 ， 在享受许 多优惠 的经营条件 和特权 的同时 ，也受 到各级官 吏和衙 门的勒索榨 取， 各种各样的捐输 、 报效成 为徽商 的一项沉重负担 。这也是徽 商衰落的一个重要原 因。道 光年间 ， 清政 府先后在两淮将纲运 制改为票盐法 ， 原来官商一体 的包销 制被打破 ， 商难逃 厄运 。 盐
四面楚歌，典当何以求生？
ANHUI BUSINESS68系统性风险倍增、商业银行集体“断贷”、盈利水平羸弱的行业现状，让曾经无比看好典当这个行当的投资者开始“离场”。
而坚守者，亦无时无刻地感受到生存的压力。
四面楚歌，典当何以求生？文/本刊记者 陈浩ANHUI BUSINESS695月底，安徽新安典当有限公司与池州上瑞典当有限公司的大股东双双发布股权转让公告，拟转让所持有的公司股权。
系统性风险倍增、商业银行集体“断贷”、盈利水平羸弱的行业现状，让曾经无比看好典当这个行当的投资者开始“离场”。
而坚守者，亦无时无刻地感受到生存的压力。
“由于放款额度小，放款期限短等因素掣肘，典当已经不是当下借款人的首要选项，甚至面临着被边缘化的风险。
”6月16日，在接受本刊记者采访时，合肥鑫隆典当有限公司总经理刘辉透露，企业2014年当金发放金额不足鼎盛时期的一半，而在“绝当”业务比例提升的影响下，企业开始步入亏损。
刘辉的无奈也能从数据中窥得一斑。
据合肥市典当行业协会统计数据显示，2014年，合肥市登记注册的89家典当行中有24家出现亏损，亏损面达到27%，同比扩大9%；89家典当行合计税后利润为2.47亿元，同比减少25.51%。
四面楚歌之下，何以解围？合肥市典当行业协会会长、安徽兴泰典当有限责任公司董事长张大勇为此开出了“供应链金融”的处方——在整体经济特别是实体经济疲软的大环境下，典当行更要重视借款人的第一还款来源，用“供应链金融”的思维来提升风控机制。
在外部融资“无门”的情况下，积极寻求增资扩股，或是引入新的战略投资者不失为一条可行之路，“毕竟融资规模扩大了，企业才能实现盈利”。
“绝当”巨震“一年绝当11笔业务，500来万的当金就这样没有了着落！”谈及企业经营现状时，刘辉无奈地摇了摇头。
绝当，一个足以让每一位典当公司老板风声鹤唳的专业术语，指的是典当期限届满或续当期限届满后，当户不赎当的行为。
“2014年以前，‘绝当’的现象在安徽比较少见，即使企业有困难，在‘续当’6个月后往往都能如期‘赎当’。
徽商兴衰启示探讨
徽商兴衰启示探讨分别从敬业精神、进取精神、文化精神、诚信精神、外部环境和自身分析了徽商兴衰的原因,并在此基础上提出了对现代企业的借鉴作用。
标签：徽商;精神;资本转换;产业升级徽商,俗称“徽帮”,曾经是中国最成功的商帮,承载了当时最为先进的商业文化。
然而,这股曾创造辉煌的商业势力却在清朝中后期不可避免地走向衰败的命运。
那么,徽商的成功和没落给我们现代企业带来哪些启示呢?徽商能够迅速崛起必然有其成功之处,其中独特的徽商精神起了很重要的作用。
(1)敬业精神和地区传承的商业传统。
“前世不修,生在徽州;十三四岁,往外一丢”。
徽州这个地方可耕土地非常少,除了产茶并没有什么资源。
所以自唐朝以来商业活动就开始兴盛,到了明清时期从事商业的人口超过全地区的一大半。
而由这种商业文明所孕育出的敬业精神也贯穿于徽商发展的始终。
敬业精神是从业者对所从事职业具有的一种执着的信念和深深投入的意识,古徽商是如此,作为现代企业的经营者更应以此作为一切商业活动的基础。
(2)百折不挠的进取精神。
被人们誉为“沙漠之舟”的骆驼,吃苦耐劳和勤恳努力,有着敬业、执著、拼搏、坚韧、进取等优秀品质。
人格化的骆驼,更是给人以一种不畏道路艰险、忍辱负重、长途跋涉、富有进取开拓精神的深刻印象。
无怪胡适先生曾把具有骆驼般意志和品质的徽帮商人形象地比作“徽骆驼”。
古徽州人民,具有山里人的执著和坚韧,为追求美好生活而拼搏,为了家乡的富有而攀岭越谷,走出大山,不畏艰难,而且他们勤劳朴实,这才创造了徽商数百年之辉煌。
从事企业经营必然有风险,而现代社会竞争激烈,如果没有坚韧的毅力,如果没有随时迎接失败的准备,又怎么能在商战中百战不殆,修成正果呢?“忍辱负重,坚忍不拔”就是徽骆驼们迅速崛起的重要原因,也是现代企业走向百年老店的必然选择。
(3)贾而好儒的文化精神。
“贾而好儒”是徽商的显著特点,徽商是很爱读书的,他们有的白天经商,晚上读书。
爱读书给徽商带来了三个方面的影响:第一提高了徽商的文化素养、文化品位,较高的文化素质成为与士大夫们交往的“粘合剂”,同时也给徽商的商业经营带来便利。
最新徽商兴起和衰败原因探析
徽商兴起和衰败原因探析徽商兴起和衰败原因探析摘要：徽商，又称徽州商帮，即古徽州所辖歙县、休宁、祁门、绩溪、婺源、黟县六县商人的总称。
徽商经营范围普遍，“其货无所不居”，且经营方式多样。
纵观历史徽商的兴衰轨迹与明清时社会经济发展脉络有着同一性，具体说来，徽商的发展经历了兴起、暂时性衰落、中兴及衰落解体四个阶段，其兴起于衰败的原因值得我们去深思，并应该从中吸取该有的经验和教训。
关键词：徽商兴起衰败原因探析一、徽商兴起与兴盛的原因分析徽人从商的历史由来已久，然而作为一个整体，徽商萌芽于东晋，生长于唐宋，兴盛于明清。
具体说来，先有徽人从贾之风兴起于明代的成化、弘治年间，又因徽州商人经营有道，资本得以迅速积累，并在当时各种条件的推动下结成徽帮，逐渐发展成为全国十大商帮之一。
（一）徽人从贾之风兴起的原因徽州，属于典型的亚热带季风气候，位于皖南山区，自然资源丰富，种类繁多，多山多水，耕地面积较少，且土壤多呈酸性，决定其地质不适应粮食作物的生长，反而适于茶叶、竹木等经济作物的种植，并且距离全国大市场较近的地理优势也为徽人从事商业贸易提供了有利的地形条件。
此外，频繁发生的自然灾害和迅速增长的人口使得徽人不得不以经商以谋求生计。
从主观上来说，徽人从商之风的兴起，还有着深刻的人文和社会缘由。
徽民向来勤劳，不辞劳苦，经商容易致富。
自宋朝之后，有着“东南邹鲁”、“理学之邦”之称的徽州倍受人们关注；朱子理学和阳明心学勃发，这也导致了徽人对仕途的渴望。
正所谓经济基础决定上层建筑，徽人唯有从事经商这一厚利之“末”业才能支撑其“本”业，为了“业儒”需要，徽民也往往选择经商之路。
此外，徽州耕地有限，地价极贵，单靠兼并土地这一手段很难满足豪门大族的奢侈生活之需，经营商业便成为他们扩大财源的一个重要途径。
除了有经商的动机，当时的政策也为其事商提供了有利的条件。
例如张居正实行一条鞭法，地租大多由实物转为货币，这就大大促进了商品流通及社会商品经济的发展，进一步推动了全国长途贩运业的发展。
典当业20年回顾与思考
典当业20年回顾与思考在我国大陆典当业复出20周年之际，回顾其发展历程，总结其历史经验，对于解决当前典当业的现实问题，进一步发挥典当特有功能为建设和谐社会服务，具有重要意义。
一、二十年历史发展脉络1、用数字表述20年历史：可以简称为“七六三四”。
即新中国典当业自1987年恢复，到1994年划归中国人民银行监管，典当业经历了七年的快速复出和无序竞争；从1994年人民银行监管到2000年划归国家经贸委，其间典当业享受了六年的金融机构待遇；自2000年典当行被取消金融机构性质，作为特殊工商企业由国家经贸委监管，开始了三年发展期；2003年6月国家经贸委撤销，典当业划归新成立的商务部监管，至今已有四年历史。
2、用关键词表述20年历史：可以概括为“无序、整顿、促进、发展”八个字。
即复出后前七年表现为无序（当时典当作为新生事物，在设立上是政出多门，多头审批；在行为上表现为三乱：乱贷款、乱集资、乱吸储）；人行六年监管主要是清理整顿（从接管时的3000多家，整顿后保留1000余家）；经贸委三年监管主要是政策促进（如颁布《典当行管理办法》，允许典当行经营房地产抵押业务、允许典当行从金融机构贷款、允许设立分支机构等一系列松绑政策，有力地促进了典当业的发展）；商务部四年监管是整个行业的快速发展时期（联合颁发新“办法”，在规范的同时保护典当业发展成果及现有生存空间，推动行业快速发展。
四年来共新批典当行1500家左右）。
二、二十年翻天覆地变化1、数量规模变化在人民银行清理整顿后，全国典当行实有数量为1000家，注册资本约为60亿元。
到2007年9月，全国典当行数量已达2931家，典当分支机构达到185个，注册资本金总计约300亿元。
与十年前相比，企业数量含分支增长3倍多，注册资本金总额增长5倍左右。
根据商务部统计数据：今年上半年全国已营业的2342户典当行累计发放典当贷款超过440亿规模，同比增长31％，息费收入30.7亿元，同比增长14%；上缴税金3.9亿元，同比增加1.6倍；行业从业人员2.1万人,同比增加40%。
徽商没落的思考
徽商没落的思考
一、商？儒？亦商亦儒？商人绝色的模糊便是最大的尴尬，是徽商
失败最深层的原因。
二、畸形消费：简朴抑或奢华
徽商资本的出路主要有四个方向：一是巨额捐输报效，二是文化事业建设，三是宗族活动喝封建慈善费用，四是奢侈性消费。
三、商场与官场的和谐与冲突
官吏在为徽商带来可观的垄断利润的同时带来一大隐患，既经济上的依附性以及资本实力的严重衰退。
四、徽商文化：儒家文化（短板）
阻碍徽商商业资本转向产业资本，阻碍徽商走向新的生产方式的根源在于儒家文化里的“有限自利性”。
文化成就了徽商，同时文化又毁了徽商。
（儒家文化）“有限自利性”可以用来理解人们对徽商财富的基本态度，无论是徽商家族还是封建政府，对商人都是毫不犹豫的伸手索要，这也是中国历来缺乏私有财产保护的社会心理基础。
五、政府的打压
明清政府实行的“重农抑商”政策以及“海禁”
六、商，社会地位不高
从历朝历代延续下来的“仕”族文化，使商人找不到自己的社会地位，处于劣势。
同时，家族企业少，子承父业的少，造成管理经验的流失，甚至断层。
管理人才中空。
（“万般皆下品，唯有读
书高”，既儒家文化的影响）
浙商从草根处生长起来的民本色彩是其特色所在。
相对与徽商的官本地位，浙商已经走出很远。
从对山东、江苏、浙江的经济发展做的一番比较，得出结论：中国商人官商色彩是由北向南越来越淡，山东国有企业较多，有鲁商近官的气息，江苏集体企业红又专的特色与浙江的民营经济形成很大反差。
浅议当前典当行业的现状及发展对策
浅议当前典当行业的现状及发展对策张洋典当是中国历史上最为古老的非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏形和源头。
现代典当业在金融体系中总体上处于独立、边缘和弱势的地位，起到一种弥补不足、调剂余缺的作用。
为了正视我国典当行业呈现机遇与挑战并存的局面，笔者通过考察当前形势下典当业现实状况，揭示出当前典当业所面临的主要问题，并对解决这些问题提出如下对策性的建议。
一、我国典当业发展与现状在1949年中华人民共和国成立前，典当业非常兴盛，全盛时期，单在北京就有300多家。
1949年后，典当业完全停顿。
1987年1z月，“成都市华茂典当服务商行”正式挂牌，成为当时中国内地第一家典当行。
截止2006年底，全国共有典当行2494家。
累计注册资本246亿元。
2006年已营业的2052户典当行典当总额960亿元，比上年增长40％。
2007年上半年，已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增加12.7％；上半年累计实现典当总额441亿元，同比增长31％；典当余额为254亿元。
同比减少7.7％；息费收入30.7亿元，同比增长14％；上缴税金3.9亿元，同比增加1.6倍；行业从业人员2.1万人，同比增加40％。
从区域上看，东部地区1239家典当行，实现典当总额354.9亿元，占全国典当总额的81％，其中动产质押典当比例高于全国两个百分点。
从业务构成上看，动产质押典当金额108.3亿元，占典当总额24.7％；房地产抵押典当金额236亿，占典当总额的53.6％；财产权利类质押典当额占到典当总额的21.7％。
从经营对象看，中小企业和民营经济成为典当业主要服务对象。
全国累计为中小企业提供当金3.8万笔。
同比增加18％，典当金额222亿元；对居民提供当金99万笔，同比增加8％，涉及典当金额199亿元。
典当业的发展与区域经济发展和私有经济活跃程度密切相关，浙江、江苏、山东等经济大省的典当资金周转期和典当总额均大大优于同样资本规模的内地省份。
徽商由盛转衰原因分析
徽商由盛转衰原因分析提要徽商是中国历史上一个耀眼的商帮，他们从兴起到衰落历经几百年的时间，这其中主要的朝代更替有明清。
兴盛时，它曾富甲一方，修起了石牌坊和宗祠，办起了学校，并热衷于社会公益事业。
这里最有名的要说胡雪岩这个晚清徽商，他的胡庆余堂可以算得上是造福一方了；衰落时，它无回天之力，一座大厦顷刻间瓦解，跬积的基业付诸东流，而紧随其后的是当代浙商的兴起。
关键词：徽商；衰落；浙商兴起我国在明清的时候资本主义开始萌芽，特别是在杭州这样的城市，商业一时兴起，对于一个小农经济社会来说，要想从根本上革除其本身自闭特性的不利影响就得通过市场的力量，通过商业的运作达到资源的优化配置。
而徽商正是在这个变革的时期兴起，它的很多商业文化都很大程度上迎合了现代市场经济的需要，但又为什么这么一个庞大的商帮未能承担起持续繁荣经济的重任而又难逃近乎瞬间消亡的厄运；相比之下，现时期的浙商又从很多方面与其相似。
一、兴起徽商是在六朝的时候就已经产生了，在明朝的时候兴盛而在清朝的时候达到了鼎盛。
它的衰落基本上是和中国的封建社会一道。
徽州自古有“七山一水一分田、一分道路和庄园”之称，可见从地理特征来说这儿是一个极其不适合小农经济发展的地方，正是因为此，徽州人不得不世世代代地谋划着生存问题，只有走出去。
主要自然资源的稀缺必然导致了在没有商业往来的前提下出外谋生。
从经济角度看，小农经济最直接的根基是田地，其次是当时的制度，他们相互作用才能维持经济的稳定、社会的稳定。
倘若在人口增加的同时没有更高的生产力，又没有更多的生产要素，那么这多余的人口便很直接的成为了负担，而在封建的明清社会，种种因素限制了人口的自由流动，短期内来看，人们的生活很稳定，人们消费的物品很稳定，物品的市场价值（价格）很稳定，这也就从另一个层面说明经济是不灵活的，商业没有兴起，物美价廉的东西也就自然不容易直接进入市场；而地域的差别导致了各地之间的自然资源迥异，坐落于南方的徽州有山有水，还有一条直达杭州的新安江，于是刚刚沿着水路北上到杭州、无锡等城市的徽州人会发现这里的一些商业机会。
典当行业的发展趋势与前景展望
典当行业的发展趋势与前景展望近年来，典当行业在我国得到了迅猛的发展，成为了当代社会的一个重要组成部分。
本文将就典当行业的发展趋势与前景展望进行探讨。
一、典当行业的现状与发展趋势典当行作为一种传统的金融服务形式，具有一定历史渊源。
近年来，随着社会经济的不断发展，典当行业呈现出一系列的新特点和发展趋势。
1. 技术应用的推动随着现代科技的快速发展，典当行业逐渐将技术应用于业务流程之中，提高了服务效率和用户体验。
比如，典当行业在数字化管理、网络拍卖等方面进行了创新尝试，为用户提供更加便捷的服务。
2. 服务领域的拓展过去，典当行主要以金银珠宝、古玩字画等贵重物品的典当为主。
然而，现在的典当行不仅包括了传统的珠宝、艺术品类物品，还逐渐延伸至汽车、房产、电子设备等更多领域。
这为更多的人提供了便利，也为典当行业开辟了新的市场。
3. 风险管控的加强随着典当行业规模的扩大，风险管控也愈发重要。
典当行业不断加强风险评估和防控措施，加强对典当物品真实性和价值的鉴定，以降低风险和损失。
二、典当行业的前景展望典当行业作为一种传统的金融服务形式，在当代社会仍然具有重要的地位和前景。
1. 市场潜力巨大中国人民的资产积累程度不断提高，人们拥有的财富性物品也越来越多。
典当行业可以为这些人提供资金周转的方案，满足个人和家庭的经济需求，因此未来市场潜力巨大。
2. 客户需求多样化不同人群有不同的需求，典当行业可以根据客户的需求，提供多样化的服务。
例如根据不同的价值、用途和风险偏好，为客户提供相应的典当产品和方案，满足不同层次的需求。
3. 经营模式创新随着数字化和互联网的发展，典当行业可以借助新兴技术进行创新，开拓新的经营模式。
例如通过线上平台开展业务，拓展更广泛的客户群体，提供更加便捷的服务。
三、应对典当行业发展的建议1. 加强监管为确保典当行业的健康发展，相关部门应加强监管，制定相应的政策法规。
建立健全的典当市场机制和信用体系，防范典当行业的风险。
旧徽商兴盛及衰弱的启示
旧徽商兴盛及衰弱的启示所谓徽商，即指徽州商人，又称新安商人，俗称“徽帮”，指的的徽州籍商人的总称。
在中国古代素有“徽商为十大商帮之首”和“无徽不成镇”之说法，可见徽商作为一个具有地域文化特性的商帮群体，其在中国社会发展历史上的巨大影响。
诞生徽商这一群体的徽州指的是歙县、休宁、婺源、祁门、黟县和绩溪六个县，古称为新安郡，历史悠久，为何这个地区能诞生一个在八百年过程中持续兴盛的商人群体呢，而后又因何走向衰弱，在此文中我想根据自己平时读书所得略作阐述。
首先是徽商因何兴起？徽州地区地形特点“八分半山一分田，半分水利和庄园”，在农业社会，这样的地形决定了所在地区无法承载太多人口。
然而，在中国历史上有八次因为北方发生战乱而导致的北人南迁，大量北方士族及其附庸跨作为南北分界的淮河和长江，到江南地区定居，士人群体的到来给南蛮之地带来了先进的文化，附庸其存在的人群特别是农民和小生产者则为南方带来了先进的耕作技术和手工技术，这些都是中国文明及经济重心南移的基础。
一、世家大族群体促成的文明提升中国广大南方地区在西晋之前人口的组成为百分之九十的山越族和山苗族（此两族为今天南方各少数民族的祖先），百分之十的流官、流官家庭后裔及从北方带来上任的附庸人口及其后裔，大部分人口绳文刺青，文化及其落后，生产力也极为低下。
从西晋后期的“八王之乱”和五胡乱华到金灭北宋、元灭南宋，前后八次北人南迁、衣冠南渡，特别是庞大的世家大族群体，使得南方文化获得巨大提升，到了明清时期，南方文化明显超越北方，这从明朝洪武年间明廷为了照顾北方士子特意将科举分设南北榜可以看的出来。
我们说，所谓世家大族，都是长期在政权中占据主导地位的读书传家的地主士人群体，他们掌握着传统社会最先进的文化思想和道德传承，与此同时，依附每个世家大族的附庸人口则掌握着先进的耕作技术，他们的到来对于广大南方地区的文明发展而言是革命性的。
以徽州婺源江湾镇的晓起村为例，唐朝末年黄巢变乱，当时在朝廷里担任户右监的汪万武率领家人及附庸农民南迁，来到今天晓起这个地方，发展到北宋大中祥符年间，原先的荒无人烟之地发展成为村中户口近千、茶园数百顷的经济繁盛之地，更有数人考中举人进士，晓起汪氏成为徽州大族，影响颇大。
近代徽商衰落的反思和启示
封面文章056曾经无所不至，所到之处又常能给人带来商业繁荣的徽商为何到了近代，居然衰落了对多数中国人来说，徽商是一个谜团。
曾经无所不至（“诡而海岛，罕而沙漠，足迹几半禹内，其地无所不至”），所到之处又常能给人带来商业繁荣（“无徽不成镇，无绩不成街”）的徽商，到了近代，居然衰落了。
如果说徽商的崛起和兴盛，能给当代企业家带来大量的启示，那么，徽商的衰落过程，以及个中原因，则更值得反思和咂摸。
为此，《中外管理》在对南开大学卞利教授进行专访时，特意围绕徽商的衰落做了大量的探讨。
这世上唯一不变的，就是变《中外管理》：历史上的徽商文化虽然灿烂，但到了当代，徽商还是遇到相当大的挫折，这是一个什么样的过程？卞利：徽商退出历史舞台，逐渐衰落，有几方面原因。
从外因来说，第一是清朝政策的变化。
我们从徽商的主要行业来说，比如：盐商。
徽商中的盐商基本可以认为是官商，他们靠政治力量走上历史舞台。
明初实施赴边开中之法，规定商人输送米粮到边塞或京都，将给予其食盐运销权，即盐引（发给商人的领盐凭单）。
由此，晋商和徽商崛起，徽商虽在两淮经营盐业，可还抵不过晋商。
晋商一开始也是经营盐业，在北方边地轻车熟路，徽商跑到冰天雪地则人生地不熟，所以当时势力不如晋商。
后来到了明弘治五年，1492年时，朝廷把“赴边纳粮”获得盐引，改为“纳银”了，商人按照市场粮价交银子就可以获得盐引了。
徽商抓住机遇，开始崛起。
到了16世纪中期，徽商在盐业经营中取得了压倒性优势。
而到了清朝道光年间，进行盐业改革，就把盐业垄断打破了，各地商人只要缴税都可以批发盐，徽商一下子失去优势，立马倒下来了。
接下来就是鸦片战争、太平天国运动等动荡，很快两淮盐商一败涂地，一片瓦砾、一片荒凉。
再看钱庄生意，近代银行业进入中国后，徽商没能跟上转变，还在做传统典当业、传统钱庄。
当时朝廷让徽商来做银行，但依然不干，等现代银行业崛起，典当行之类就不是对手了。
当传统遭遇“三千年未见之变局”《中外管理》：以上是国内环境的变化，国外因素是否有影响？文|本刊记者 李靖徽州宏村承志堂，曾是清末大盐商汪定贵的住宅057卞利：第二个原因是西方殖民者的竞争。
徽商兴衰的启示
徽商兴衰的启示徽商大致产生于明中叶，在明清商业史上与晋商齐名，“富室之称雄者，江南则推新安，江北则推山右”。
徽商在我国历史上大约存在了400余年，其贸易活动领域遍及全国各地，其商品曾远销到世界市场并大受欢迎，对当时市场经济的发展和我国近代对外贸易的兴起起到了重要的促进作用。
总结和研究徽商经营的成功经验，不仅对我国商贸行业应对今后日益复杂的经济贸易全球化局面有很好的启示和借鉴意义，也对加入WTO后我国财政总体筹划有一定的意义，一、徽人经商的基本经验徽人经商源远流长，明清时期徽州商人正式形成了一个商帮集团。
徽商的兴起，通常认为与地理环境有关。
徽州粮食产量少，但特产却很丰富，陆路交通困难，水路交通却还方便，于是他们将境内丰富的土特产运出销售，再将本地需要的产品从外地输进来。
徽商出行的势头，犹如水银泻地，无孔不入。
他们的足迹踏遍全国，不但京城、省会及大小城镇是徽商活跃之处，连穷乡僻壤、深山老林、沙漠海岛等人迹罕至的地方也不乏徽商的活动。
徽商的商业资本发展犹如滚雪球一般快速壮大，拥资百万乃至千万的大富商人数愈来愈多。
一个徽商发财后，总有一批人在其卵翼下发展成新富商。
因此，徽州的富商愈来愈多，其资金总量也越来越大，各种渠道流入的资金使得整个徽州“富甲天下。
”徽商的成功经验可归纳为以下几点：1.采取灵活的资本运作方式徽商的资本组合形式是多样化的、灵活的，主要类型有自由资本和借贷资本相结合、独资和合资相结合、委托和非委托经营相结合等。
每一类中又有许多形式，如行商坐贾并行、商品的囤积与垄断贸易并行，产销一体化与赊销赊购并行等。
徽商很早就懂得资本对于经商成功的重要性，因此，其所采取的资本运作方式十分灵活。
许多创业伊始的徽州商人出自贫苦之家，是迫于生计才外出经商的，而从事长途贩运活动通常都需要大量的资本，因而这些商人在从商之初大都采用贷资经营、合资经营或委托经营的方式。
采取贷资经营方式的，其借贷活动一般都在同乡同族之间或徽州商帮内部，债权人往往念及乡族之谊，给债务人很低利息的贷款以进行资助和救济，因而债务人的负担较小。
典当行业的市场前景机遇与挑战并存
典当行业的市场前景机遇与挑战并存典当行业作为中国古老的传统行业，经历了多个时代的发展与变革。
在当今社会，典当行业也在面临着前所未有的市场机遇与挑战。
本文将探讨典当行业的市场前景，以及其中存在的机遇与挑战。
一、市场前景机遇随着经济的发展和人们对金融理念的不断深入，典当行业在市场中的地位逐渐提升。
市场前景机遇主要表现在以下几个方面：1.金融创新需求增加：随着经济的快速发展，人们的金融需求也在不断增长。
典当行业在这个过程中扮演着重要的角色。
它可以满足个人或企业在资金周转、紧急情况下的融资需求，填补了传统金融机构无法满足的空白。
2.文化价值逐渐凸显：典当行业不仅仅是一个商业行业，更承载着文化的传承与保护。
古董、字画、珠宝等艺术品正成为投资的热门选择，这使得典当行业在市场中的地位愈发重要。
典当行业可以通过对文物艺术品等有特殊价值的物品的鉴定和保护，促进文化的繁荣与传承。
3.加强监管保护：典当行业在发展过程中，也逐渐受到了政府的重视和监管。
相关法规的出台，加强了市场的规范化和透明度。
这为典当行业提供了更加有利的发展环境，使得市场前景更加可观。
二、市场前景挑战除了市场前景机遇，典当行业也面临着一些挑战，这些挑战将影响典当行业的发展和前景：1.市场竞争加剧：随着典当行业市场的壮大，市场的竞争也日益激烈。
典当行业的市场份额正受到银行、互联网金融等其他金融机构的挑战。
为了在竞争中生存，典当行业需要不断创新和提高服务质量。
2.信任危机：典当行业的信誉问题一直以来都是困扰行业发展的一个痛点。
一些不良商家存在以次充好、虚假宣传等问题。
这使得消费者对行业的信任感受到了严重的挑战。
行业需要加强自律、建立行业标准，提高行业整体的信誉度。
3.法律法规不完善：目前，典当行业相关法律法规还不够完善。
典当行业发展的特点和需求与传统金融机构不同，现有的法律法规无法很好地满足行业的需求。
政府需要出台更加完善的法规，为行业的发展提供更好的法律保障。
徽商兴衰的启示
徽商兴衰的启示徽商大致产生于明中叶，在明清商业史上与晋商齐名，“富室之称雄者，江南则推新安，江北则推山右”。
徽商在我国历史上大约存在了400余年，其贸易活动领域遍及全国各地，其商品曾远销到世界市场并大受欢迎，对当时市场经济的发展和我国近代对外贸易的兴起起到了重要的促进作用。
总结和研究徽商经营的成功经验，不仅对我国商贸行业应对今后日益复杂的经济贸易全球化局面有很好的启示和借鉴意义，也对加入WTO后我国财政总体筹划有一定的意义，一、徽人经商的基本经验徽人经商源远流长，明清时期徽州商人正式形成了一个商帮集团。
徽商的兴起，通常认为与地理环境有关。
徽州粮食产量少，但特产却很丰富，陆路交通困难，水路交通却还方便，于是他们将境内丰富的土特产运出销售，再将本地需要的产品从外地输进来。
徽商出行的势头，犹如水银泻地，无孔不入。
他们的足迹踏遍全国，不但京城、省会及大小城镇是徽商活跃之处，连穷乡僻壤、深山老林、沙漠海岛等人迹罕至的地方也不乏徽商的活动。
徽商的商业资本发展犹如滚雪球一般快速壮大，拥资百万乃至千万的大富商人数愈来愈多。
一个徽商发财后，总有一批人在其卵翼下发展成新富商。
因此，徽州的富商愈来愈多，其资金总量也越来越大，各种渠道流入的资金使得整个徽州“富甲天下。
”徽商的成功经验可归纳为以下几点：1.采取灵活的资本运作方式徽商的资本组合形式是多样化的、灵活的，主要类型有自由资本和借贷资本相结合、独资和合资相结合、委托和非委托经营相结合等。
每一类中又有许多形式，如行商坐贾并行、商品的囤积与垄断贸易并行，产销一体化与赊销赊购并行等。
徽商很早就懂得资本对于经商成功的重要性，因此，其所采取的资本运作方式十分灵活。
许多创业伊始的徽州商人出自贫苦之家，是迫于生计才外出经商的，而从事长途贩运活动通常都需要大量的资本，因而这些商人在从商之初大都采用贷资经营、合资经营或委托经营的方式。
采取贷资经营方式的，其借贷活动一般都在同乡同族之间或徽州商帮内部，债权人往往念及乡族之谊，给债务人很低利息的贷款以进行资助和救济，因而债务人的负担较小。
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徽商典当业发展兴衰的思考
【摘要】当铺是我国传统的金融机构,其作为调节民间借贷的中介,具有坚实的客观经济基础。
本文以徽商典当业作为研究对象,分析了其产生、发展和衰落的原因,揭示了典当业的发展需要内外诸多条件的配合,这样才能更好地发挥其功能以服务经济发展。
【关键词】徽商典当业创新
典当业是人类社会发展最古老的行业,在我国有着很长的发展历史。
最早的典当活动始于南朝,由寺院经营,叫质库;兴盛于明清两季,衰落于清末民初。
从明末以来,当铺基本是商人开设,再没有寺院开设的,这也说明明清以来,中国工商业的发展必然带来了当铺主的变化。
而跨出省门到外省开当铺的,则首推明末徽商,当时已有“徽商开当,遍于江北”的说法。
本文从其经营的典当业出发,深度挖掘其兴衰的原因,这对了解封建社会金融机构的发展特点很有帮助,也希望能对当前典当业的经营发展有所指导和参考。
一、徽商及其典当业的发展
徽商,是明清时期徽州府籍的商人或商人集团的总称,又称“新安商人”,俗称“徽帮”。
徽商是明清时期中国最强大的商帮之一,在商界称雄二百年,势力高峰时期,“无徽不成镇”,“全国金融几可操纵” ,成为社会一大奇观。
徽商无货不居,以盐、典、茶、木为最大宗,兼营粮、棉、丝、绸、墨等等。
徽商的兴起是由多方面综合因素决定的,这包括:第一,徽州山多田少,农业生产条件差,因而不得不商贾他乡,求食四方;第二,徽州境内有一定的水路交通,方便经商;第三,徽州地处经济发达地区附近,尤其是宋室南迁杭州后,政治经济中心南移,为徽商兴起创造了条件;第四,徽州有竹木等自然资源,为徽商互通有无提供了物质基础;第五,徽商“贾而好儒”,官商结合等。
同时,宗族势力在徽商形成和兴起的过程中也发挥了积极的作用,徽商依托宗族势力获取资金和人力上的支持,建立商业垄断,展开商业竞争,控制从商伙计,组成徽州商帮。
可以看出,从现代意义上说,徽商典当业大多采用的是以商业资本投资形成的金融控股公司的组织形式。
典当业是徽商经营的仅次于盐业的行业。
明清时期,随着商品经济的发展,贵金属白银已成为社会上通用的货币;南方各省盛行的押租制也扩大了白银支付手段功能。
这些使得广大农民、小生产者所必须的生产资料、生活资料更加依赖市场,使用货币的机会越来越多,而农民的日益贫困使他们对货币的需求日益迫切,从而使他们越来越多地依赖于典铺以解燃眉之急。
而拥有大量财富的徽商,也需要新的牟利渠道,典业是最适合商人放债的一种经营方式,因此,徽州典业迅速发展起来。
这一时期,徽商开设的典肆遍布全国,数量之多,规模之大,都是其他商帮所无法比拟的。
徽商程壁治典于江阴,清兵南下时,为支援军民守城,先后捐银竟达175000两之多。
清代侨寓扬州的徽商吴某,“家有十典,江北之富未有其右者”,号称
“吴志典”。
清代徽人汪巳山,其家侨寓清江浦200余年,“家富百万,列典肆,俗称江家大门”。
明末休宁人孙从理,在浙江吴兴一带经营典业,“慎择掌计若干曹,分部而治”,前后增置典铺上百所。
清代歙商许某,累世经营典业,资本多达数百万,家有“资物之肆四十余所”,布列于江浙各地,各典肆的“管事”以及“厮役扈养”共计不下2000人等等。
除了资本上的雄厚实力之外,徽商还逐步降低利率,取息仅一二分,至多不过三分。
通过对文书资料的分析,也进一步证实了徽州典当业的实际资本利率并不高,在徽商经营的诸多行业中并不是最高的。
这在当时具有很大的进步性,减轻了高利贷资本对生产的破坏,便于小生产者利用典当资金以济缓急,有利于商品经济的发展。
在具体的经营策略中,也改变了传统的典铺石库形式,开始尝试四面开门,分头接待顾客,藉以提高营业效率;严格约束员工,贷出的银子成色好、重量足,计算利息公道,收回银子时不得多取分文。
这些都为徽州典商赢得了非常好的“商誉”,同时也进一步巩固了自身的市场领导地位。
二、徽商典当业衰落的原因分析
1、战乱和人祸的冲击
19世纪50年代至60年代发生的中国社会的战乱,即清朝封建政府和太平天国农民政权之间的战争,加速了徽州典商的衰落。
包括鄂、赣、皖、苏、浙在内的长江中下游地区是这一时期中国社会战乱最严重的地区,也正是徽州商帮商业经营活动最主要的区域,这使得徽商传统的“吴楚贸易”几近中止,徽商在江南市镇中的商业活动陷于瘫痪,也严重打击了盐、典、茶、木等四大徽商支柱行业。
凡是经历了战争的城镇,工商业均遭受了严重破坏,当铺更是被洗劫一空。
这一时期的战乱对徽州本土也造成了严重冲击:徽州财货及徽商资本遭受巨大损失,徽州士民以及徽商人员遭受重大伤亡,徽商家园遭到毁灭性的破坏。
不仅太平军要劫掠资财,连清兵也没有放弃发财的大好机会,在徽州纵兵大掠,全郡窖藏一空。
同时,为了战争筹款,清政府更是大幅度增加茶叶税和开征厘金,强迫徽商贩铜和捐助团练,增加了税负负担。
当铺的高柜台和高围墙,在和平年代,能起到保安全的作用,但是,在战争和人祸面前,却不起任何作用,或者说必定要经历“一场浩劫”。
此外,面对动荡的局势,典当行在日常的经营中,也开始不断调整当利、押物估值率和典当期,这也影响了其自身的持续经营,降低了原先的“商誉”。
2、官商结合模式的不稳定性
徽商是在封建政权的庇护下得到发展的,在享受许多优惠的经营条件和特权的同时,也受到各级官吏和衙门的勒索榨取,各种各样的捐输、报效成为徽商的一项沉重负担。
这也是徽商衰落的一个重要原因。
道光年间,清政府先后在两淮将纲运制改为票盐法,原来官商一体的包销制被打破,盐商难逃厄运。
盐商是徽商的主体,其成败标志着这一商人集团的兴衰隆替。
徽商典当业是以商业资本投资形成的金融控股公司,商业尤其是盐业的衰落自然使得典业也受到极大影响,资本量急剧下降,营业额也江河日下。
嘉庆之后,徽州的官绅势力趋向式微,徽商失去了政
治靠山,典当业的经营更是雪上加霜,“左宗棠增质铺”而徽商“几败”。
3、江北典当业市场被晋商所蚕食
经过康熙后期几十年的发展,至乾隆末年,全国商人开设当铺的格局发生了重大的变化。
晋商在江北取代了徽商的地位,成为“江以南皆徽人,曰徽商;江以北皆晋人,曰晋商”。
晋商兴起于明初,即14世纪中叶,因北方边塞大量驻军,明王朝实施“开中法”而兴起。
所谓开中法,即商人输粮供边塞军士食用,王朝付商人盐引,商人凭盐引到指定盐场和指定地区贩盐,由于盐是专卖品,获利颇丰。
晋商抓住时机,凭借地缘优势,借“开中法”之东风而兴起。
起初他们的足迹集中在北部中国省份,如宁夏、内蒙古和辽东等地。
明代中期以后,山西商人越来越具有冒险精神和雄厚的资本,他们开始向南方扩展,很快占据了内陆省份的市场。
除了经营其山西的特色商品,如盐、煤铁、丝绸、纸张和棉花等外,还把经营范围扩展到了典当业和账局(一种小规模的仅供地方性的兑换和储存的机构)。
晋商经商活动的特征是在许多城市和城镇设立分号,长途贩运货物和分号之间的资金流通,汇兑和存贷的需求旺盛。
于是,专门从事汇兑、存款、借款的票号开始出现了。
“票号业务,由经理与财东议定,专理汇兑、存款、放款,一切金融事业。
”“票号于资金宽余时,也经营贷款业务,主要对象为官僚、钱庄、大商人。
”除此以外,票号还经营发行银两票和代办捐项业务。
其次,票号所从事的存、贷、汇、兑等业务不仅服务于清政府及地方官员,而且也服务于大的商业企业。
晋商的票号和典业的发展相得益彰,取得了规模经济,这也进一步导致徽商典当业的衰落。