典当业的主要风险点及风险控制

典当业的主要风险点及风险控制

典当业风险与典当业务活动的开展是相伴而生的，即只要从事典当业务，就有发生典当风险的可能，民品典当、房产典当、股票典当已经成为典当业主要的典当业务，掌握这三种业务的性质，以及它们各自的主要风险点是防控风险的前提。防范典当行经营业务中的风险，是从源头上控制典当风险，为典当行的稳健、持续运营创造首要条件。

（一）民品典当的风险及控制

民品典当业务服务普通居民，具有广泛的群众基础，典当行民品典当业务的成败，关系着整个典当行的形象和信誉。以金饰品为主的民品典当业务一直是典当业的主导品种，对典当行门市业务的发展至关重要，尤其对于民品典当为主的典当行。民品典当业务是典当行的正统和根本，防范民品典当风险是典当行稳健发展的首要任务。

1、民品典当业务的主要风险点

鉴定风险。开展民品典当业务，辨别当物的真伪，鉴定是关键。当前民品种类繁多，更新换代较快、造假技术和诈骗技术也是愈发高明。这对典当行鉴定人员也提出了更高的要求，需要非常丰富的专业知识。典当行经常发生不法分子拿着假金饰品，假名牌手表，伪劣数码产品等到典当行以假乱真、鱼目混珠进行骗当，甚至还有不法分子伪造证件，利用典当行善意不知情进行销赃，使典当行无辜遭受牵连。典当行的民品典当业务通常是二手物品，受市场影响，价格波动较大。数码产品、手表、电器此类当物产品更新换代快，一经二手，贬值严重。典当行工作人员需要熟悉市场行情，否则就可能给典当行造成损失。

2、民品典当的风险控制

提高工作人员鉴定、评估的能力，需要加强民品鉴定专业人才的引进与培养，对业务人员要定期进行培训，必须经过严格的岗前培训才能上岗。收当时务必认真检验当品，严格按民品典当具体流程进行，高度负责、认真把关、加强防范。典当行要对每笔金额不等的民品典当业务设置不同的审批制度，例如：在5000 元以下的业务可以由单个柜台人员决定，5000 到50000 元之间，要由柜面经理审批、验收50000元以上则要经过总经理的审核批准才能予以放款。

提高典当行的工作设备水平，购买先进的测金分析仪、验钻笔、开表工具等鉴定设备，这样在减少风险的同时，也提高了工作效率。对于绝当物品，典当行要与二手市场、商场百货公司建立良好的合作关系，时刻了解市场行情，也可以在典当行营业部设立销售柜台，充分发挥典当的销售功能，这样可以及时回笼资金，增加资金的流动性，避免资金占用，当物贬值的风险。

（二）房地产典当的风险及控制

世界上许多国家和地区不允许做房地产典当业务的，房地产典当业务是我国典当业特有的一项业务。所谓房地产典当是指房产所有者或土地使用者以其所拥有的房地产作为抵押向典当行借款，并在约定时间内付清本息、赎回房地产的融资行为。当户并不需要将房地产移交典当行占有，典当行也无权使用、收益该房地产，而仅是限制其产权转移，将其作为清偿本息的财产担保，房地产仍归其产权人所有。目前，随着房地产市场的日趋活跃，房地产典当业务也是蓬勃发展，逐渐成为典当业的主要业务，占据典当业的半壁江山。房地产典当的金额都比较高，一处房产动辄几十万甚至上百万，再加上影响因素繁多、程序复杂，房地产典当风险无处不在。

1、房地产典当的主要风险点

鉴定风险。典当行对当户的身份以及当户对房地产的权属鉴定存在风险。典当行应对当户身份的真实性以及当户是否对该房地产具有充分的处置权进行严格地鉴定，否则就会存在风险的隐患。有的客户伪造假身份证件，冒充房产所有人到典当行骗当，有的客户未经夫妻共有一方同意持房产证到典当行进行抵押贷款，有的房产存在权证瑕疵，手续不完备，甚至还有的客户恶意隐瞒，将已经抵押或者查封的房产重复典当给典当行。以上这些都要求典当行在收当时就要到有关部门对其进行详细地调查和鉴定。

估价风险。房地产的价格都比较高，而且受市场需求、宏观经济运营、相关政策的影响，市场行情波动幅度大，如2008年，受全球金融危机影响，房产价格一路下挫。而且房屋的地理位置、交通、环境等都对房地产的价格有很大影响。典当行工作人员缺乏必要的专业素养，无法准确的衡量房地产的价格都会影响典当业务的正常进行。对房地产估价后，还要确定一个适当的折当率发放当金，这个时候就会产生两难选择，折当率过高，就会发生绝当的风险，如果过低，就会影响客户典当的积极性。

绝当风险。房地产如果发生绝当的话，因其涉及金额较大，会对整个典当行的资金流动性造成一定的影响。绝当是典当资金安全性、流动性、效益性受到严重影响的业务种类。绝当贷款资金比例越大，从一定意义上说，绝当资金占比越大，典当资金的流动性受影响越大，整体典当资金的效益性就越差。房地产的变现渠道相对较狭窄，一旦发生绝当，势必会占用大量的人力、物力和财力。

2、房地产典当的风险控制

做好贷前工作。首先，要对客户的资信状况、家庭情况、经济收入做细致地了解，针对中小企业还应了解它的公司营运情况和财务状况。其次，要明确了解房地产的权属关系，要求客户提供相应的法律证明，并到有关部门进行核实。对典当的房地产，要进行实地考察，地址、户型、面积等等都要严格与产权证上相一致。再次，应由典当行专业人员或者找专业的房地产评估机构对该房产的价格进行准确估价，并依据客户的经济情况、资信等综合因素确定折当率，一般都在估价的50%-70%之间。最后，典当行要与客户签订房屋抵押合同，到房产部门办理抵押登记。以上手续文书应都交由典当行保管，有的典当行工作人员，疏忽大意，图一时之便，为后来的典当风险埋下隐患。

对房地产典当客户实施动态管理。典当行应该与客户保持一定联系，注意他们的情况变化，对那些突然逾期不付息或有意躲避典当行的客户，典当行应该慎重对待，做深入了解，

发现问题严重的话，应该及时发出催讨通知书，加大催收力度。并且还要做好客户绝当的准备，包括提前与客户协商，加快与房地产中介机构联系，联系买家等相关事宜，总之，要未雨绸缪，当房屋发生绝当时可以尽快地变现，减少损失。催收有难度的，如果发生客户故意违约，赖债不还的，典当行应及时向法院申请执行。

（三）股票典当的风险

股票交易本来就是一个高风险的投资，它受市场行情价值波动剧烈，相对于民品、房地产，股票典当业务的风险更大。

1、股票典当的主要风险点

受市场行情影响大。股票典当业务是伴随着股票市场的繁荣而兴起，所以股票典当业务受股票市场的行情变化而变化。当股票市场行情好的时候，股票典当业务量就比较大，当股票市场处于熊市时，股票典当业务量就急剧缩小，甚至有的典当行都叫停股票典当业务。2003 年中国股市低迷，在2000 年兴起的股票典当业务逐渐淡出了市场。直至2007 年，中国股市进入牛市行情，消失了的股票典当业务才又重出江湖。08 年，全球金融危机影响下，股市陷入熊市行情，股票典当又陷入僵局。虽然在办理股票典当贷款的时候，为了控制风险，典当行与客户协商设置了严格的警戒线和平仓线。但是我国证券市场不透明、不规范，有的时候股票的警戒线和平仓线的可操作性不强。

法律风险。虽然典当业管理办法中允许典当行开办股票典当业务，但是证券交易所目前还不给办股票抵押登记，这就无法确认所典当的股票所有权归属，一旦发生风险，则无法律效力。有的典当行对股票典当设立警戒线和平仓线，当股票下跌到一定程度，典当有权平仓。但是并没有相应法律说明典当行可以强行平仓，所以该做法缺乏法律依据，容易引起纠纷。典当行内部管理的不完善。有的典当行对已发生的股票典当业务日常监督不完善，疏忽大意，造成损失的风险。典当行对典当的股票账户没有进行实时跟踪，不了解客户所买股票的市场动态。典当行内部也缺乏对股票交易熟悉的典当高素质人才。

2、股票典当的风险控制

加强内部管理。首先是要注重从事股票典当业务的工作人员的素质，必须是具有熟悉股票交易、对股票市场行情能有较大把握能力的专业人才。股票交易是一个专业性很强的业务，典当行一般都缺乏这种人才，如果要进行该项业务，就必须引进和培养这方面的人才，这样才能有效的防范风险。其次要严格按照既定的股票典当业务流程进行，贷款人提出申请，提供证券账户、身份证原件及证券持有证明——典当行审核——借贷双方签订股票质押贷款协议——办理证券质押登记(由指定证券公司作为第三方锁定客户股票账户)——发放贷款——借款人归还贷款——注销质押登记(解除锁定)。再次，要设立合理的警戒线和平仓线。由于股票的市场投机性强，操作风险非常大，所以必须设立一定的警戒线和平仓线，才能保证典当行资金的安全。一般按账户市值30%-40%发放当金，典当金额的200%设立警戒线，典当金额的150%设立平仓线。当客户股票市值降到警戒线时，典当行应该对其加强重点监控，通过双方协商，要求客户补足资金差额；当股票市值降低到150%时，典当行就有权要求客户抛售股票，否则强行平仓。最后，典当行工作人员要积极对客户的股票账户进行实时监控，及时处理。要详细跟踪当户的账户情况，包括股票种类、股数、操作情况，同时还要