商业银行贷款种类
商业银行贷款的种类
商业银行贷款的种类
（1）按贷款期限：
短期贷款、中期贷款、长期贷款（5年以上）；
（2）按贷款的保障条件：
信用贷款、担保贷款
（3）按贷款的具体用途：
流动资金贷款和固定资金贷款
（4）按贷款的偿还方式：
一次性偿还贷款、分期偿还贷款；
（5）按贷款风险度（或质量）：
1）正常贷款：借款人经营与财务状况完全正常，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素。
2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生影响的不利因素，如果这些因素继续发展下去，回影响借款人的还款。
这类贷款的损失概率小于5%。
3）次级贷款：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息。
这类贷款的损失概率在30%~50%之间。
4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。
这类贷款的损失概率在50%~70%之间。
5）损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。
这类贷款的损失概率在95%~100%之间。
商业银行各类贷款
– 2、房交所和国土资源局的
– 3、最高额抵押合同和抵押合同区别
– 4、同一物上的抵押权的清偿顺序 ❖ 同一物分别向两个以上债权人进行抵押的清偿顺序: （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序
相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 思考：为什么贷款发放前要对抵押情况进行查询？
，反之可高些。
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
❖思考： 抵押率为什么是小于100%的？
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
（4）抵押物的产权设定与登记 ❖ 所谓产权设定：
▪ 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务 的权利。
▪ 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确 银行为产权所有者和保险受益人。
路漫漫其悠远
（5）抵押物的占管和处分
▪ 抵押物的占管 ：
占管包括占有和保管两层意思。抵押物的占管方式有 两种：
一是抵押人占管； 二是抵押权人占管。
▪ 抵押物的处分
抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的 一种权利。
抵押物处分的方式： (1)拍卖； (2)转让； (3)兑现
路漫漫其悠远
– 相关知识：
❖ 抵押物登记的内容主要包括：
▪ （1）抵押人姓名或企业名称、地址； ▪ （2）抵押权人名称、地址； ▪ （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； ▪ （4）贷款金额、币种； ▪ （5）抵押和贷款期限； ▪ （6）抵押物品保管方式； ▪ （7）抵押合同签订的日期、地点等。
路漫漫其悠远
案例：抵押品登记后银行才有处置权
路漫漫其悠远
❖ 合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借 款公司账户上。
什么是商业贷款
什么是商业贷款商业贷款是指商业性贷款，是银行或其他金融机构向企业、商家或个体经营者发放的用于经营活动的贷款。
商业贷款是金融机构与实体经济之间的重要纽带，帮助企业及个体经营者解决短期资金周转、扩大经营规模、投资设备等经营需求。
商业贷款的主要特点包括利率较高、期限较短、收费较多。
由于银行向企业借贷产生的风险较大，银行在发放商业贷款时往往需要一定的抵押品或担保措施，以便在借款方不履行还款义务时能够收回借款。
商业贷款的种类主要分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款是一种期限较短的贷款，一般在1年以内。
短期贷款主要用于解决企业的流动资金周转问题，包括支付供应商、工资、租金和短期项目等费用。
由于期限较短，银行通常采用活期贷款或一次性贷款方式发放，并要求借款人在一定期限内偿还本金和利息。
中期贷款是一种期限在1年至5年之间的贷款。
中期贷款通常用于企业的设备购置、扩大生产规模、经营场所改造等资本性支出。
由于期限较长，银行通常要求借款人提供一定的抵押物或担保，并根据项目的具体情况确定利率和还款方式。
长期贷款是一种期限在5年以上的贷款。
长期贷款主要用于企业的大规模投资或项目的建设，如房地产开发、基础设施建设等。
由于长期贷款的风险较大，银行在发放前通常要进行详细的贷款审查，并要求借款人提供充足的抵押物或担保。
商业贷款在实体经济中起到了重要的作用。
它不仅可以提供资金支持，帮助企业扩大规模，还能刺激经济增长。
同时，商业贷款也存在一定的风险，银行在发放贷款时需要进行风险评估，并采取相应的风险控制措施。
在商业贷款市场上，各家金融机构竞争激烈，商业贷款利率和服务也出现了多样化的形式。
借款人在选择商业贷款时应该根据自己的实际情况和需求，综合考虑利率、还款方式、期限等因素，选择适合自己的商业贷款产品。
同时，借款人还应该充分了解贷款合同的内容和条款，确保自身权益。
商业银行贷款业务讲解
客户填写申请表，银行对客户的信用状况进行 审核。
资料准备
客户需准备各种手续、证件，如房产证、公司 资质证明、经营许可等。
商议贷款方案
银行根据客户需求，商议贷款数额、利率、还 款期限、还款方式有准备资料，并根据审核结 果决定是否通过贷款申请。
风险和管理
1
风险评估
随着人们对金融消费的不断深 入，贷款业务将继续保持稳健 的增长势头。
智能化引领创新
大数据、人工智能等技术不断 推动贷款业务智能化，实现更 加高效的风险控制和客户服务。
科技与金融深度融合
区块链等金融科技的发展，带 动贷款业务不断开拓新的领域 和市场。
额外费用 评估费、手续费、保险费等 担保费、中介费、保险费等 承诺费、管理费、保险费等
申请条件和所需文件
1 个人贷款
身份证明、年龄、收入证明、负债证明、担保等
2 中小企业贷款
营业执照、公司财务报表、经营计划、担保等
3 对公贷款
资质证明、合同、担保、财务报表、经营计划等
贷款业务前景和发展趋势
保持增长势头
银行会对客户的信用状况、还款能力、担保品价值等风险因素进行评估。
2
贷前管理
银行会要求客户提交健全的商业计划书、资金用途说明、负债表等资料。
3
贷后管理
银行进行客户还款监管、担保品管理、风险提示等，防止风险隐患。
利率计算和费用说明
贷款类型 个人 中小企业 对公
利率 4.65%- 8.25% 5.85%- 8.35% 3.25%- 5.90%
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务是银行向客户提供资金支持的一种业务。以下几个章节将 详细介绍这一复杂却又广泛应用的领域。
商业银行企业贷款行业分类
商业银行企业贷款行业分类
商业银行的企业贷款可以根据借款方所处的行业进行分类。
以下是一些常见的商业银行企业贷款行业分类：
1.制造业贷款：包括制造业企业的贷款，例如汽车制造、电子制造、纺织制造等。
2.农林渔业贷款：涉及农业、林业、渔业和农村经济的企业贷款，例如农产品加工、农业种植园等。
3.建筑业贷款：用于建筑工程、房地产开发和建筑相关行业的企业贷款。
4.零售业贷款：面向零售行业的企业贷款，如商场、超市、餐饮等。
5.服务业贷款：适用于服务业企业，包括酒店、餐饮、医疗、教育、信息技术等。
6.运输和物流业贷款：用于物流、运输、仓储、快递等行业的企业贷款。
7.金融业贷款：面向金融机构、保险公司、证券公司等金融行业的企业贷款。
8.媒体与传媒业贷款：涉及媒体、广告、文化传媒行业的企业贷款。
9.新能源与环保产业贷款：用于可再生能源、环境保护、清洁技术等领域的企业贷款。
10.科技创新贷款：支持科技创新和研发的企业贷款，如
高新技术企业贷款。
第5章 银行贷款
非财务分析
在信用分析中，有一些影响借款人信用水平的重要
因素是很难用财务指标来量化的，而这些因素对借 款人的信用状况评价相当重要。银行必须借助非财 务分析方法更全面地、动态地了解借款人信用。非 财务分析的因素很多，包括借款人所处行业、经营 特征、管理方式等。 由于非财务分析不易使用量化的手段，因此在很多 情况下，只能凭借信贷人员的经验加以判断。信贷 人员的道德水平和专业素质往往是非财务分析是否 有效的关键。
隐含价格。为降低银行的信贷风险，银行往往对借
款人可能影响贷款安全的活动做出各种限制，比如 主营业务不得改变，在融资不得超过一定的数额， 企业的领导班子必须保持稳定等。这些内容本身不 会给银行带来货币收入，也不直接形成借款人的货 币支出，但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷 款价格的一部分。
贷后检查。贷款发放并不意味着贷款程序的终止。
银行的贷款管理人员还必须对借款人执行贷款合同 的情况进行定期或不定期的检查，以防止贷后无法 预见的不确定因素影响贷款的安全。一般来说，贷 后检查主要包括：借款人是否严格履行贷款合同的 约定，是否将资金用于指定的用途；借款人的财务 和信用状况是否发生了对贷款人不利的变化；抵押 品的状况和价值的变化等。对检查中发现的问题， 银行应根据问题的性质和严重程度，及时采取措施， 以免造成银行的实际损失。
按贷款对象划分
工商业贷款：是用于补充工业和商业企业的流 动资金的贷款。 农业贷款：是商业银行发放的与农业生产有关 的贷款。 金融机构贷款：是指商业银行对往来银行、投 资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构 发放的贷款，一般通过规定贷款额度或签订贷 款协议进行贷款。
按贷款保障程度划分
商业银行学之贷款业务培训知识
商业银行学之贷款业务培训知识一、贷款业务的定义贷款业务是商业银行向客户提供资金支持的一种重要方式。
商业银行通过贷款业务为客户提供临时性的资金，以满足客户的经营和投资需求。
二、贷款的分类商业银行的贷款可以分为各种不同的类型，包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括个人消费贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等。
个人消费贷款是指商业银行向个人提供用于购买消费品或服务的资金支持。
房屋抵押贷款是指商业银行向购房人提供的以房屋作为抵押物的贷款。
汽车贷款是指商业银行向购车人提供的以汽车作为抵押物的贷款。
企业贷款主要是指商业银行向企业提供的用于资金周转、设备更新、项目投资等方面的贷款。
企业贷款可以按照担保方式划分为无担保贷款、抵押贷款和保证贷款等。
三、贷款业务的基本流程商业银行开展贷款业务的基本流程包括四个环节：申请、审批、担保和发放。
1.申请环节：客户向商业银行提出贷款申请，填写相关的申请表格并提交申请所需的资料。
2.审批环节：商业银行对客户的贷款申请进行评估和审核，并决定是否批准贷款。
审批的主要依据包括客户的信用状况、还款能力、贷款用途等。
3.担保环节：商业银行对批准的贷款进行担保，主要包括抵押、质押、保证等方式，以确保对贷款的安全性和风险控制。
4.发放环节：商业银行将批准的贷款发放给客户。
贷款可以通过现金、转账等方式进行发放。
四、贷款利率的确定商业银行对贷款收取一定的利息作为对资金风险的补偿。
贷款利率的确定一般受到多种因素的影响，主要包括市场利率、货币政策、贷款期限、客户信用状况等。
五、贷款风险管理商业银行在开展贷款业务过程中需要重视风险管理，以保障贷款资金的安全性。
贷款风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要建立科学的风险评估和控制体系，制定合理的贷款政策，加强贷后管理，及时发现和应对潜在的风险。
商业银行贷款业务是商业银行的重要业务之一，对于商业银行来说，掌握贷款业务的基本知识是十分重要的。
贷款种类和风险
贷款种类和风险商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供得借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。
这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。
而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。
从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。
按贷款期限分类可分为两大类类：活期贷款、定期贷款。
1）活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。
2）定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款；长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。
这种分类方法的优点：有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例；有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。
按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。
1）信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。
2）担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。
抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
3）票据贴现：指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。
商业银行之商业银行贷款业务
商业银行之商业银行贷款业务商业银行贷款业务指的是商业银行以放贷为主要方式，向个人、家庭、企业和政府提供资金支持的一项业务。
商业银行通过贷款业务创造信用，并通过向借款人收取利息来获取收益。
贷款业务对于商业银行来说非常重要，一方面可以为客户提供资金支持，满足他们的经济需求；另一方面也能够为商业银行带来丰厚的利润。
商业银行的贷款业务主要包括个人贷款和企业贷款两大类。
个人贷款主要是指商业银行向个人客户提供的各种类型的贷款。
个人贷款可以用于购房、购车、教育、旅游等个人消费需求。
根据不同需求，个人贷款又可以细分为住房贷款、车辆贷款、消费贷款和教育贷款等不同类型。
个人贷款通常需要借款人提供一定的抵押物或者担保措施，并根据借款人的信用状况来确定贷款的利率和额度。
企业贷款是商业银行向企业客户提供的各种类型的贷款。
企业贷款可以用于企业的运营资金、设备采购、项目投资等目的。
根据企业的不同需求，企业贷款可以细分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等不同类型。
企业贷款通常需要企业提供相应的担保措施，并根据企业的财务状况和信用状况来确定贷款的利率和额度。
商业银行贷款业务的核心是风险评估和风险控制。
商业银行在开展贷款业务时，需要评估借款人的信用状况和还款能力，以确定贷款的风险程度。
商业银行通过建立完善的风险评估模型和控制流程，降低贷款风险，保障自身的资金安全。
同时，商业银行还会根据不同贷款类型的风险特点，采取不同的风险控制措施，例如制定贷款额度限制、设置担保要求和抵押物要求等。
商业银行贷款业务对于经济的发展具有重要作用。
通过贷款支持，商业银行可以促进个人和企业的经济活动，推动社会资源的合理配置。
例如，个人贷款可以帮助购房者实现住房梦想，推动房地产市场的发展；企业贷款可以帮助企业扩大生产规模，提高竞争力，推动产业升级。
综上所述，商业银行的贷款业务是商业银行的核心业务之一，通过为客户提供资金支持，满足他们的经济需求；同时也能够为商业银行带来丰厚的利润。
商业银行五级贷款分类法
商业银行五级贷款分类法
商业银行五级贷款分类法是指商业银行对贷款进行的五级分类，目的在于对不同风险贷款的风险程度进行评估和管理。
下面是相关参考内容：
一级分类（正常类）：表明借款人在贷款偿还方面存在良好的信用记录，偿还能力乐观，预计可按期足额偿还贷款本息。
二级分类（关注类）：表明借款人在贷款偿还方面有一定不确定性，虽然目前还有还贷的能力，但存在一些风险因素，如收入不稳定、借款人经营面临的市场竞争较大等。
银行需对这类贷款进行更详细的跟踪和监管，以确保贷款正常偿还。
三级分类（次级类）：表明借款人在贷款偿还方面面临一定风险，需采取一定的风险管理措施。
这类贷款暂时没有违约风险，但存在偿还能力和还款意愿转弱等潜在风险因素，银行需要加强风险管理和控制。
四级分类（可疑类）：表明借款人在贷款偿还方面面临较高风险，存在一定的违约风险。
如借款人未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本息，已存在逾期状态，银行需要采取进一步的风险管理措施。
五级分类（损失类）：表明商业银行认为借款人已经不具备偿还贷款的能力，贷款已经造成损失。
对于这类贷款，银行需要考虑采取适当的风险处置措施，如催收和诉讼等。
第六章商业银行贷款业务管理
它的负债同主办单位资产负债表的负债分开，对主办
13
单位的信用能力和灵活性没有较大的影响。
①项目贷款
项目贷款主要有以下两种类型：无追索权项目 贷款和有限追索权项目贷款。
无追索权项目贷款又称作纯粹的项目融资，在 该种方式下，贷款机构对项目的主办单位没有 任何追索权，只能依靠项目所产生的收益作为 还本付息的来源，并可在该项目的资产上设立 担保权益。此外，项目主办单位不再提供任何 信用担保，如果该项目中途停建或经营失败， 其资产或收益不足以清偿全部贷款，贷款人也 无权向主办单位追偿。
24
一、贷款种类
5．按贷款的质量或风险程度分类 按照贷款质量或风险程度划分，银行贷款分
为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷 款、和损失贷款五类。 6．按银行发放贷款的自主程度分类 按发放贷款的自主程度划分，银行贷款可以 分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。
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一、贷款种类
自营贷款是指银行以合法的方式筹集的资金自 主发放的贷款，贷款风险及贷款本金和利息的 回收责任都由银行自己承担，是商业银行最主 要的贷款。
10
（1）短期贷款
⑧过渡性贷款 过渡性贷款是向建筑商或房地产发展商提供有抵押品
担保的一种短期贷款，用于支持住宅、公寓、办公楼、 购物中心和其他永久性建筑的融资需求。 ⑨票据贴现 它是指银行应客户要求，以现金或活期存款买进客户 持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。商业银 行贴现的票据主要包括：银行承兑汇票、商业承兑汇 票、商业期票和政府债券。为避免风险，我国商业银 行一般只接受银行承兑汇票和国库券的贴现。
质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或 第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一 般保证责任或连带责任而发放的贷款。
商业银行贷款定义(3篇)
第1篇一、引言商业银行贷款是指商业银行在遵循国家法律法规和政策的前提下，向借款人提供的、具有一定期限、一定利率和一定还款方式的货币资金借贷行为。
贷款作为一种金融工具，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
本文将从商业银行贷款的定义、特点、种类、风险及防范措施等方面进行详细阐述。
二、商业银行贷款的定义商业银行贷款是指商业银行以自有资金或通过吸收存款、发行债券等方式筹集的资金，按照约定的利率、期限和还款方式，向借款人提供的货币资金借贷行为。
贷款的主要目的是满足借款人生产经营和消费需求，同时，商业银行通过贷款业务获取一定的利息收入，实现自身盈利。
三、商业银行贷款的特点1. 有偿性：商业银行贷款具有有偿性，即借款人需按照约定的利率支付利息，并在贷款到期时归还本金。
2. 还款性：商业银行贷款要求借款人在约定的期限内归还本金和利息，具有明确的还款期限。
3. 安全性：商业银行在贷款过程中，会严格审查借款人的信用状况，以确保贷款资金的安全。
4. 利润性：商业银行通过贷款业务获取一定的利息收入，实现自身盈利。
5. 流动性：商业银行贷款业务具有较好的流动性，贷款资金可以随时用于其他业务。
四、商业银行贷款的种类1. 按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款和长期贷款。
2. 按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷款、住房按揭贷款等。
3. 按贷款担保方式划分：信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。
4. 按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
五、商业银行贷款的风险及防范措施1. 信用风险：指借款人无法按时归还贷款本金和利息的风险。
防范措施：加强借款人信用评估，完善信用评级体系。
2. 市场风险：指因市场利率变动导致贷款本金和利息收益受损的风险。
防范措施：合理确定贷款利率，加强利率风险管理。
3. 操作风险：指因内部管理不善、操作失误等原因导致贷款损失的风险。
防范措施：加强内部控制，提高员工素质。
4. 法律风险：指因法律法规变化导致贷款合同无效或借款人违约的风险。
商业银行的贷款五级分类法
商业银行贷款五级分类法一、正常贷款正常贷款是指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。
此类贷款的借款人财务状况稳健，还款来源稳定，贷款风险较低。
以下是正常贷款的主要特点：1.贷款用途明确，符合国家产业政策和信贷政策。
2.贷款人能够按时足额偿还本息，还款记录良好。
3.借款人的财务状况稳健，各项财务指标均在正常范围内。
4.贷款担保充足，担保人具有足够的还款能力。
5.贷款使用合法合规，没有违反相关法律法规。
二、关注贷款关注贷款是指借款人的财务状况出现一些不利变化，但仍然能够正常还款的贷款。
此类贷款存在一定的风险，需要加强监测和管理。
以下是关注贷款的主要特点：1.借款人的财务状况出现一些不利变化，如收入下降、负债增加等。
2.贷款用途出现异常，如用于非正常用途或投资高风险领域。
3.贷款担保不足或担保人出现不利变化。
4.借款人的还款记录出现一些异常，如逾期还款、违约等。
5.贷款使用存在一定的违规行为，需要加强监管。
三、次级贷款次级贷款是指借款人无法按时足额偿还本息，贷款已经出现逾期或违约的贷款。
此类贷款的风险较高，需要采取措施进行清收或重组。
以下是次级贷款的主要特点：1.借款人无法按时足额偿还本息，已经出现逾期或违约。
2.借款人的财务状况出现严重不利变化，如收入大幅下降、负债过高、资产质量下降等。
3.贷款用途出现严重异常，如用于高风险投资或非法活动。
4.贷款担保不足或担保人出现严重不利变化。
5.借款人的还款记录出现严重异常，如连续逾期、违约等。
四、可疑贷款可疑贷款是指借款人无法偿还本息，贷款已经出现损失的贷款。
此类贷款的风险很高，需要采取措施进行核销或重组。
以下是可疑贷款的主要特点：1.借款人无法偿还本息，已经出现损失。
2.借款人的财务状况出现极度不利变化，如资不抵债、破产等。
3.贷款用途出现极度异常，如用于高风险投资或非法活动等。
4.贷款担保不足或担保人出现极度不利变化。
5.借款人的还款记录出现极度异常，如连续大量逾期、违约等。
商业银行贷款种类
商业银行贷款种类1.经营性贷款：商业银行为企业提供的用于经营资金周转的贷款。
包括流动资金贷款、固定资产贷款、设备设施贷款等。
经营性贷款通常根据企业的运营情况和还款能力来决定借款金额和期限。
2.投资性贷款：商业银行为企业提供的用于投资项目的贷款。
投资性贷款主要用于企业开展投资、扩大生产、引进先进技术等。
这类贷款通常需要企业提供明确的投资计划，以及项目的回报预测和风险评估等。
3.消费性贷款：商业银行为个人或家庭提供的用于消费的贷款。
包括住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等。
消费贷款通常根据个人的收入、信用情况和用款用途等来确定借款额度和期限。
4.农村信用贷款：商业银行为农业、农村相关领域提供的贷款。
包括农业生产贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社贷款等。
农村信用贷款通常根据农民的生产和经营情况，以及相关政策支持来确定借款条件和利率等。
5.房地产开发贷款：商业银行为房地产开发企业提供的用于房地产项目开发的贷款。
开发贷款通常需要开发企业提供相关的开发计划、土地使用权证明和项目回报预测等。
这类贷款通常需要付给较高的利率，以及一定的抵押品和担保。
6.进口和出口贷款：商业银行为企业提供的用于进口和出口贸易的贷款。
进出口贷款通常需要企业提供相关的贸易合同、货物运输保险和海关报关等文件。
这类贷款通常以外汇形式发放，并根据贸易金额和期限来确定利率和还款方式等。
除了以上主要的贷款种类外，商业银行还会根据市场需求和政府政策等提供其他特色贷款产品，如扶贫贷款、小微企业贷款、绿色贷款、科技创新贷款等。
这些贷款种类在提供资金支持的同时，也有助于促进经济发展和结构调整。
不同的贷款种类适用于不同的借款人和用途，借款人在申请贷款时应根据自身的需求和条件选择合适的贷款种类，并了解相关的还款方式和风险提示。
我国商业银行的贷款结构
（二）消费类贷款种类差异小
❖ 就目前所提供的汽车贷款方面的品种分析， 各大商业银行基本没有区别。据央行资料显 示，2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元， 同比增长10.4%，增速比2004年低16个百分 点。然而，这样的消费信贷总额只占到当年 GDP总额的12%。究其原因，这与我国商业 银行提供的消费类贷款种类差异小、客户适 应性差有相当大关系。
பைடு நூலகம்
（三）恢复个人信用贷款业务
❖ 由于央行个人信用信息数据库的构建等良性 管理手段的运用，包括工行、中行、建行、 交行在内的国有银行，以及民生银行、南京 市商业银行等中小银行都相继恢复了个人信 用贷款业务。曾经因骗贷、赖账等一度暂停 的个人信用贷款业务重新获得了发展。
我国商业银行的货款 结构
商业银行贷款业务的结构
目前，我国商业银行提供的个人贷款产 品，主要包括住房类贷款、消费类贷款、经 营类贷款等。经分析，我国商业银行现有个 人贷款业务具有如下结构特点。
（一）住房类贷款所占比例最高
个人住房贷款业务具有效益高、风险低、成 本低、占用资本低的特点，自然成为各家银 行零售业务竞争的焦点。它作为零售业务的 重要内容，是银行最为重要的利润来源之一。 至2005年底，住房贷款余额达18430亿元， 占个人消费信贷的比重为84.3%。
❖ 然而，住房类贷款业务各行略有差异。以 建设银行为例，因自20世纪80年代中期在 国内率开办个人住房贷款业务，目前仍旧 是国内经营个人住房贷款业务在品种业务 量、服务规范等方面具有优势的商业银行。 而中国银行在住房类个人贷款方面能够提 供一定的外汇贷款，而使其个人住房贷款 与其它银行相比体现一定的差异性。2006 年，招商银行推出“随借随还”的个人住 房贷款业务，形成了自己的业务特色。
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第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按用途不同，可以划分为流动资金贷款和固定资
金贷款。
• 流动资金贷款 指为满足企业流动资金周转的需要而发
放的贷款。 • 固定资金贷款 指针对企业固定资产投资或固定资金不 足而发放的贷款 。
7
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
18
第三节
北京大学出版社提供
商业银行贷款信用分析
二、对借款人的财务分析 偿债能力分析
• 短期偿债能力分析 。 流动比率＝流动资产÷流动负债
速动比率＝(流动资产-存货)÷流动负债
第三节
北京大学出版社提供
商业银行贷款信用分析
一、对借款人的信用评价 （6C评估法 ）
借款人的品德（Character）
借款人的能力（Capacity ）
借款人的资本（Capital）
借款人的担保品（Collateral）
借款人的经营状况（Condition）
借款人事业的持续性（Continuity）
按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷
款。
• 短期贷款 指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
• 中期贷款 指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款。 • 长期贷款 指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
银行资产的重要组成部分，也是商业银行利润
的主要来源之一。它是指商业银行作为贷款人
按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条 件，将组织到的货币资金以一定的利率提供给 借款人使用，并到期收回本息的一种资金运用 形式，是商业银行业务经营的重点。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
二、商业银行贷款种类
照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小不同，可以划分为
自营贷款、委托贷款和特定贷款。
• 自营贷款 指按贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由 银行承担，并由银行收回本金和利息，这是商业银行最主要的贷款。 • 委托贷款 指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行 （即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行（受托人）只收取手续费，
不承担贷款风险。
• 特定贷款 指经国务院批准，并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施 后责成国有独资商业银行发放的贷款。由于事先已经确定了风险损失的 补偿，因此，银行对此类贷款也不承担风险。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款的质量（或风险程度），可以划分为正常贷款、
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第二节 商业银行贷款政策管理
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二、贷款政策
贷款业务发展战略。
贷款审批的分级授权。 贷款的期限和品种结构。 贷款发放的规模控制。 贷款的定价。 贷款的担保政策。
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第二节
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商业银行贷款政策管理
三、贷款程序
1．贷款申请 2．对借款人的信用 等级评估 3．贷款调查 4．贷款审批
按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
• 信用贷款 指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 • 担保贷款 指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保 贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 （1）保证贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以 第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。 （2）抵押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以 借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 （3）质押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
• 正常贷款 指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息 的贷款。 • 关注贷款 指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能 对偿还产生不利影响因素的贷款。 • 次级贷款 指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营 收入已无法保证足额偿还本息的贷款。 • 可疑贷款 指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要造成一部分损失的贷款。 • 损失贷款 指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后， 本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。
第
5
章
商业银行贷款业务管理
第七章
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商业银行贷款业务管理
第五节 商业银行贷款风险管理
第四节
商业银行贷款定价
第三节
商业银行贷款信用分析
第二节
商业银行贷款政策管理
第一节
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商业银行贷款业务概述
第一节
商业银行贷款业务概述
第一节
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商业银行贷款业务概述
一、贷款业务的含义
贷款是商业银行资金运用的主要业务，是商业
5．签订借款合同 6．贷款发放 7．贷后检查 8．贷款收回 9．建立贷款档案
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第二节
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商业银行贷款政策管理
四、贷款过程控制
贷款三查制度
• 贷前调查 • 贷时审查 • 贷后检查
贷款管理责任制
• 审贷分离制 • 贷款分级审批制
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第三节 商业银行贷款信用分析
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款偿还方式，可以划分为一次偿还贷款和
分期偿还贷款。
• 一次偿还贷款 指借款人于最后到期日一次偿还贷款本
金，但利息可以分期偿付或于还本时一次付清。这种 贷款一般用于短期的临时性、周转性贷款。 • 分期偿还贷款 指借款人按规定期限分次偿还贷款本息。 这种贷款的期限可以按月、季、半年和年确定，一般 用于固定资金贷款和消费贷款。
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第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类 按照贷款对象不同，可以划分为工业贷款、商业 贷款、农业
第二节 商业银行贷款政策管理
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一、贷款管理原则
效益性、安全性、流动性原则
合法性原则 平等、自愿、公平、诚实信用原则