第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧--以支付宝为例
中国第三方网上支付发展研究-以支付宝为例(毕业论文)
毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。
网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。
而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。
因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。
所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。
本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。
关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论 (1)1.1 题目背景 (1)1.2 研究内容 (1)2 第三方网上支付概述 (2)2.1 第三方网上支付 (2)2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)2.2.1 特点 (2)2.2.2 分类 (2)3 支付宝的开展现状 (3)3.1开展模式 (3)3.2 开展机遇 (4)4 支付宝开展存在的问题 (5)4.1 法律风险 (5)4.2 监督机制 (5)5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)5.1.1 经营之争 (6)5.1.2 线上和线下之争 (6)5.1.3 市场之争 (6)5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)5.2.1 合作确保资金平安 (7)5.2.2 合作推出便民效劳 (7)5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)6 支付宝未来开展策略 (9)结论 (10)参考文献 (12)致谢 (13)1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。
互联网第三方支付的现状分析以支付宝为例
结论
本次演示通过对互联网金融第三方支付企业的发展战略进行深入研究，以支付 宝为例进行了详细分析。研究发现，支付宝作为市场领导者，其成功经验和未 来发展方向对整个行业具有借鉴意义。在未来的发展中，支付宝将继续深化金 融科技布局、拓展国际化市场以及加强监管合规等方面取得更多的战略成果。
谢谢观看
2、挑战
（1）竞争激烈：随着互联网的快速发展，第三方支付市场也变得异常竞争激 烈。许多企业都在积极布局第三方支付领域，这使得支付宝面临着巨大的竞争 压力。
（2）监管风险：第三方支付行业涉及到金融、信息安全等多个领域，因此监 管风险也是支付宝面临的重要挑战之一。随着监管政策的不断加强和完善，支 付宝需要更加注重风险管理和合规经营。
在市场份额上，支付宝也具有绝对的优势。据统计，截至2022年第一季度，支 付宝在中国第三方支付市场的份额达到了53.8%，占据了绝对主导地位。
三、支付宝的优势和挑战
1、优势
（1）用户基础庞大：由于支付宝是阿里巴巴集团的一部分，其拥有庞大的用 户基础。这使得支付宝具有很高的用户粘性和市场份额。
2、扩展阶段：随着业务量的增长和市场的需求，支付宝逐渐拓展其业务范围， 进入线下支付和手机支付等领域。
3、创新阶段：为了适应市场的变化和满足用户的需求，支付宝不断进行创新， 推出了一系列具有特色的服务和产品，如余额宝、花呗、借呗等。
二、支付宝的现状
目前，支付宝已经成为了全球最大的移动支付平台之一。根据最新数据显示， 截至2022年底，支付宝全球用户数量已经超过10亿，其中中国用户数量超过7 亿。同时，支付宝也拥有庞大的商家数量和丰富的支付场景，不仅支持淘宝、 天猫等电商平台的支付，还涉及到出行、生活缴费、信用卡还款等多个领域。
2、支付宝的发展策略及成功经 验
第三方支付平台对中国农业银行业务经营的影响分析及对策建议——以支付宝为例
【收稿 日期 】２０１８—０７一Ｏ１ 【基 金项 目 】浙江 省 自然 科学 基金 面上 项 目“基 于银 行 竞争 的 中小企 业 联保 贷 款 问题 研 究 ”（ＬＹ１５Ｇ０３００２４）；温州 市 ／温 州 大学 金 融研 究 院招 标金 改研 究项 目“温 州 民间金融 规模 的估 计 与预 测”（ＲＨ１２０６０５８） 【作者 简 介 】易 晓文（１ ９６７－），男 ，江 西新 余人 ，温州大 学 商学 院副教 授 、博 士研 究 生，温 州市 ／温州大 学金 融研 究 院研 究 员 ，浙江 省 哲学 社 会科 学 重点 研 究基地 温州 人经 济研 究 中心研 究 员 ，研 究 方 向：经 济统 计 、金 融计量 、投 资理 财。
【关 键 词 】 支付 宝 ；银行 业 务经 营 ；影 响分析 ；对策 建议 【中图分类号 】Ｆ８３２．３ 【文献标识码 】Ａ 【文章编号】１００４—２７６８（２０１８）０８—００４６—０５
一 、 引 言 自 ２１世纪 以来 ，第 三方 支付 平 台 的快速 发展 很 大 程 度 上 改 变 了人 们 的 生 活 消 费 方 式 。近 年 来 ， 越 来 越 多 的 人 习惯 于 使 用 微 信 支 付 、 支 付 宝 支 付 等 一 系 列 第 三 方 支 付 平 台 。 腾 讯 、 阿 里 官 方 在 ２０１８年 ２月 ２１日公 布 的 春 节 期 间 数 据 报 告 显 示 ， 在 除 夕 到 初 五 期 间 ，全 球 ２．５１亿 支 付 宝 用 户 集 齐 五福 ；微 信消 息发 送 总量 达 ２ ２９７亿 ，７．６８亿 人用 微信 红包传 递新 年祝福 。由此 可见 ，以支付 宝为首 的第 三 方 支 付 平 台 正 渗 人 人 们 的 日常 生 活 ，改 变 着 人们 的支付方 式 。 支付 宝之 所 以可 以成 为第 三方 支付 平 台 中的 佼 佼 者 ，是 因 为 其 拥 有 自身 的 技 术 优 势 ，完 善 的市 场 服 务 以 及 独 特 的经 营 方 式 。自淘 宝 网 在 ２００３年
浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例
摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。
第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。
本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。
本文运用了文献调查法进行专题分析。
全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。
本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。
关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。
商业银行应对支付宝冲击的策略
商业银行应对支付宝冲击的策略随着科技的快速发展和移动支付的普及，支付宝等第三方支付平台已经成为越来越多人的首选支付方式。
在这种情况下，商业银行面临着来自支付宝等第三方支付平台的冲击和竞争。
在这样的形势下，商业银行应如何应对支付宝冲击，制定合适的策略以应对激烈的市场竞争呢？一、提升金融科技水平随着支付宝等互联网金融企业的不断发展壮大，商业银行必须提升自身的金融科技水平。
通过引进先进的技术和平台，实现在线支付、移动银行、大数据分析等功能，提高用户体验。
商业银行可以加强与科技公司的合作，利用他们的技术优势，提高自身金融科技服务水平，以满足客户的不同需求。
二、提供更加便捷的金融服务支付宝在便利性方面有着明显的优势，比起传统的银行业务，支付宝更加便捷、快捷。
商业银行需要通过改革和创新，提供更加便捷的金融服务。
可以推出移动支付、电子银行等服务，提高用户体验。
商业银行还可以加强线上线下业务之间的无缝连接，实现更加顺畅的交易体验。
三、拓展多元化的金融产品支付宝在金融产品方面也有着一定的优势，比如余额宝、花呗等，这些产品吸引了大量用户。
商业银行需要提供多元化的金融产品，满足客户的个性化需求。
可以推出更具吸引力的理财产品、信贷产品等，吸引更多用户选择商业银行的服务。
四、加强用户体验与客户服务商业银行需要通过提升用户体验，满足客户需求，吸引客户选择自身的服务。
可以通过建立完善的客户服务体系，提高客户满意度。
商业银行还可以加强对客户需求的分析，推出更具体的个性化服务，为客户提供更好的服务体验。
五、加强风险控制和安全防范随着互联网金融的不断发展，商业银行需要加强对风险的防范和控制。
尤其是在移动支付和电子金融领域，需要建立健全的风险管理体系，保障用户的资金安全。
商业银行需要加强对用户身份验证、交易风险识别等方面的技术研究，提高安全性和稳定性，增强用户信任。
在对付支付宝等第三方支付平台的冲击时，商业银行需要综合运用上述策略，加强自身的技术实力和服务水平，提高商业银行在市场上的竞争实力。
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
颜白鹭
（上海财经大学 金融学院， 上海 200433）
摘 要： 支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务的瓶颈之一— ——安全支付问题，为电子
商务的繁荣奠定了基础。 第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分。 随着支付宝等第三方
支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。
支付是电子商务发展的基本支撑。虽然第三方 支付出现之前， 电子商务商户也可以通过货到付 款、汇款等传统方式进行支付，但面对诸多不便，电 子商务商户不得不自己与银行建立支付通道。 这 样一来， 建立支付通道的成本就成了商户不能承 受之重。 支付宝采取的是一种全新的商业模 式— ——网关模式。 通过支付宝，任一商户只要与某 一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判, 形成 一套结算、收费、控制风险的流程, 就可以接受该支 付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。
资金对于企业来说是至关重要的， 对银行而 言，更可谓“经营之本”。吸收存款是银行重要的资 金来源，也是银行经营和生存的基础。 然而，一般 而言，第三方支付都具有资金吸附的功能，购物者 将钱转到第三方支付平台，待收到货物后，再通过 该平台将货款支付给卖家。那么，在购物者将钱转 到第三方支付平台账户和通过第三方平台支付货 款的时间间隔中， 这些钱就成为了支付宝的沉淀
由于网上支付存在保密性， 不少犯罪分子企 图通过第三方支付平台、利用互联网进行洗钱。自 支付宝诞生之日起，这一问题一直困扰着支付宝、 银行以及监 管机构。 2007 年 1 月 1 日 ，《反 洗 钱 法》正式施行，将“特定非金融机构”列入反洗钱义 务主体范围， 规定在我国境内设立的金融机构和 按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机 构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
网上第三方支付的风险控制-以支付宝为例
网上第三方支付的风险控制-以支付宝为例发布时间：2022-02-15T02:35:37.139Z 来源：《中国经济评论》2021年第12期作者：刘松青[导读] 电子商务的出现和大面积应用成为了当下经济现状的显著体现，而第三方支付作为电子商务的核心，其脱离了实体银行卡、存折等介质的限制，以其高效、便捷、虚拟、无形的优势快速被使用者接受，各大商业银行纷纷加强与第三方支付平台的合作。
厦门工学院摘要：在我国当下的第三方支付市场中，支付宝公司在近十余年的时间里都占据着非常大的市场份额，并且该公司无论是前期发展速度还是中期发展模式都具有显著特点，所以本文以其为例，对第三方支付相关风险提出控制策略及对第三方支付未来如何更好发展提出可行性建议。
关键词：第三方支付，风险控制，支付宝电子商务的出现和大面积应用成为了当下经济现状的显著体现，而第三方支付作为电子商务的核心，其脱离了实体银行卡、存折等介质的限制，以其高效、便捷、虚拟、无形的优势快速被使用者接受，各大商业银行纷纷加强与第三方支付平台的合作。
随着第三方支付市场在国内经济市场内的不断扩张，如何提高我们对其的了解和如何加深我们对其发展方式的认知就变得非常有必要了。
一、支付宝的应用现状与风险分析支付宝（中国）网络技术有限公司是马云于2004年创立的一家以第三方支付业务为主的网络技术公司。
随着信用体系的逐步完善建立，支付宝已经正式的完成了与淘宝网的分拆，并开始进行独立运营。
在整个发展过程中，支付宝抓住了时代机遇，作为较早进入第三方支付市场的企业占据了大半的第三方支付市场，并拥有了稳定的用户群体。
（一）技术风险始终严峻对于支付宝这样一个拥有稳定用户群体及交易量的第三方支付平台来说，支付过程的安全问题至关重要。
1、系统缺陷风险：早在2015年双11刚刚开始的前半个小时，支付宝就因为巨大的交易数量而开始频繁出现运行失败、页面失去响应等网络支付问题，这就导致很多参与双11抢购的用户难以完成支付。
个人网上银行与第三方支付的比较分析--以工商银行与支付宝为例
均由支付宝承担。 此前 支付宝已经对快捷支付给出了７ ２
小时全额补偿 的承诺。 （ 四） 交 易成本分析 １ ． 工商银 行。 工商银 行 网上银 行 向异 地工行账户
汇 款手续 费普 通客户按 汇款 金额０ ． ９ ％收取 ， 最低 ０ ． ９
参考文献： ［ １ ］ 郭峰 ， 王武魁． 个人网上银行服务质量评价 实证
１ ０ ４ － １ ０ ５ ．
２ ０ １ ３ 年 ・ 第１ ２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ Ｉ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ ｌ １ Ｏ ３
现有经验 ， 保 护储户的利益不仅可以应对支付宝 的竞
争， 还 可以应 对外资银行的竞争。 商业银行应加大对风 险管理的投 入， 尤其是 网上银行方面的投入 ， 更为主要 的是提高服务水平， 建立 用户受骗赔偿 机制 ， 保护储户
的利益。 最后 ， 加大 对客户的安全 培训 ， 重视 品牌建设 和
Ｍａ ｓ ｔ ｅ ｒ Ｃ ａ ｒ ｄ 国际组织等机构建立了深入 的战略 合作关
系， 成为金 融机构在 电子支付领 域最为信任 的合 作伙
伴。 通过对 比发现 ， 截 至２ ０ １ ２ 年末 ， 工商银 行电子银行 客户３ ． １ ５ 亿 户， 年交易额３ ３ ２ ． ６ 万亿元 ， 且工商银行 的电
金被 网上银行盗刷了， 只能先报案 ， 待破案后让犯罪嫌
四． 对策和建议 个人 网上银行及第三方支付企业应积极 进行金 融
创新 ， 开展服务客户业 务。
疑人赔 偿损失 ， 而这种概率非制 、 。 ２ ． 第三方支付。 交 易风 险主要来 自于 钓鱼网站和
首先， 商业银行可以利用 已有 网上平台与资金优 势 积极 开拓服务， 在支付宝开展信用支付之初强化信用支
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。
在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。
平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。
但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。
在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。
汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。
与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。
独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。
独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。
第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。
这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。
如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。
在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
风口浪尖上的第三方电子支付平台——以支付宝为例
。
明央行对第三方支付 的监 管由隐形过渡到显性
，
正 式将第 三方 支付公
司纳入监管体系
而摸底登记 的结 果势将对 以支付宝为代表 的第 三方 支付 公司产生巨大的影响
。 。
讨刻， 但不是所有人都能弄清楚 ， 他们将面对的将是急转直下的危机
不 ＿ 是通向辉煌的机遇 。
一
（ ）支付宝 自身缺陷 一
经济 论坛
风 口浪尖 上的第三方 电子支付平 台
以支付宝 为例
山 东大 学 经 济 学 院 王曼曼
【 摘 要 】 第三 方 Ｚ－ 支付 日益 发 展 ，支 付 宝 占据 网 上 支 付 主 导 地 位 ， 然 而 央 行 突 然要 求 对从 事 第三 方 电子 支付 清 算 的 非 金 融 机 构进 行 登 记 备 ｔ － － 案 。当支付宝 的影响 力和缺 陷都逐 渐越 发显著 ，其身份将 如何 界定， 而 第三 方 电子 支 付 又将 何 去 何 从 ？ 本 文 从 实 际 出 发对 冲 突 问题 进 行 分 析 ， 并 力 图透 过 重 重 迷 雾 看 清 支付 宝 和 第三 方 支付 的 未 来 。 【 键 词 】 第三 方 支付 支 付 宝 登记 备 案 关
国互联 网络 信息 中一 ２ ０ 年 ６ Ｇ ０ ８ 月发布的 《 ， 中国互联 网络购物
为 了防范第三 方支付市场未来 可能出现的风险 ， 央行和银监会 应尽快 出台该 行业的相关管理法规 严 格 界 定 和 审 核 第 三 方 支 付 厂 商 的从业资质 业务流程 以及 收费制度。在 电子支付领域 ，目前我国只
更是给支付 宝带 来较大的金融风险 。 支付宝 的信 用等级仅 为一般 的商业信用 远 远低于银行信用等级 ， 地域各类 风险的能力较 差 交易双方暂存在支付宝 的资金有可能被支付宝挪用 。 而静 止在银 行中 支付宝无权动用 的客户 资金仍在生息 ， 这部分 巨额利息 的去向 仍然备受质疑
互联网金融下第三方支付财务风险分析——以支付宝为例-财务风险-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---绪论当今社会发展越来越迅速，经济和科技飞速发展，传统的商业模式已经不能完全满足市场，电子商务受到了广大市民的关注。
随着商家和消费者对电子商务领域越来越熟悉，该领域的交易量逐年攀升，网络消费量已经远远超过传统商业消费量。
目前，在电子商务领域，第三方支付起着十分重要的作用。
我国的第三方支付已经诞生了二十年，从1999年到2019年，第三方支付从无到有，从少部分人使用到妇孺皆用，第三方支付发展十分迅速。
第三方支付市场发展前景是十分广阔的，它的发展优势主要体现在它自身的特点上。
首先，第三方支付所依靠的主要技术支撑是互联网和信息技术，主要是利用交易电子化来进行清算服务的。
因此，使用第三方支付十分便捷、迅速，这一特点满足了当今快节奏生活的需求。
其次，第三方支付和传统的银行业模式不同，使得支付业务多样化，开拓了支付业务的深度。
尽管第三方市场具有很多优点，发展迅猛，但是在第三方市场暴露出很多潜在问题。
由于现在第三方支付市场的法律法规不健全、第三方支付的互联网技术和信息技术不成熟等原因，导致了第三方支付市场存在着一些风险。
本文旨在提出现在第三方支付存在的问题，完善第三方支付的业务风险控制的对策。
一互联网金融背景下我国第三方支付的风险分析（一）第三方支付概述因为互联网技术和信息技术的快速发展，传统的支付业务在市场经济下面临着巨大的挑战，越来越多的个人和机构开始选择使用第三方支付。
1 第三方支付的概念在2005年，瑞士达沃斯世界经济发展论坛上，第三方支付这一概念第一次进入大众的视线。
阿里巴巴集团的CEO马云基于交易环节的角度考虑提出了这一概念。
第三方支付的出现主要是为了解决在关于货币交易领域的信任稀缺问题的。
第三方支付可以称为一种管理交易中的信任安全问题的模式[1]。
2 第三方支付的特点第三方支付和传统的银行结算业务有着较为明显的区别。
第三方支付有着自身独特的特点，能够整合银行资源，达到各个用户的需求。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
第三方支付与商业银行的竞争与合作——以支付宝为例
2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。
第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。
当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。
因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。
既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。
还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。
银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。
当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。
商业银行如何应对第三方支付平台的挑战——以“云闪付”APP 的推出及建设银行出台刷脸支付为例
——以“云闪付”APP的推出及建设银行出台刷脸支付为例王 曦 华中师范大学经济与工商管理学院摘要：随着时代的进步，科技的发展，互联网正以强大的力量吞噬着传统金融业的发展。
第三方支付平台，作为互联网金融创新的领跑者，其崛起与发展对传统商业银行的经营产生了较大冲击。
虽然第三方平台与商业银行在激烈的竞争中也存在合作关系，但其蓬勃发展还是威胁到了商业银行的经营。
传统商业银行正面临着巨大的挑战，探索互联网浪潮背景下，传统商业银行可采取何种对策以应对机遇与挑战，是学者们共同的时代任务。
本文将从第三方支付平台对商业银行的冲击出发，以商业银行联合银联一同推出“云闪付”及建设银行出台“刷脸支付”为切入点，深入剖析商业银行出台如此对策的目的、当前形势以及未来发展预期，探索商业银行在三足鼎立的互联网时代，应从哪些方面突破与创新，以更好地应对第三方支付平台带来的挑战。
关键词：商业银行；第三方支付平台；突破创新中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)012-0310-02一、第三方支付平台对商业银行造成的冲击互联网的普及，让电子商务市场进一步扩展。
第三方支付平台作为互联网金融的重要组成部分，其交易规模和市场占有额惊人；而商业银行作为传统的金融行业，其发展势头明显不如第三方支付平台。
（一）第三方支付攻占个人业务据中国金融认证中心发布《2017中国电子银行调查报告》显示，在大金融领域中，部分个人业务中，银行已不再是领军人物，支付宝、微信等第三方支付平台成了人们的常用渠道。
（二）影响商业银行中间业务和信用中介角色首先，商业银行多项中间业务受到影响，对银行贷款产生分流效应。
从银行业2016年中期报告来看，部分上市银行甚至出现了个位数的增长。
其次，银行信用中介角色受到冲击。
快捷支付的发展导致银行中介的角色进一步被模糊化。
长远来看，当第三方支付平台准确获得细分市场的信息后，可通过金融衍生产品对银行业务造成进一步的威胁。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响一、第三方支付概括1．第三方支付本文对第三方支付的基本定义以下：第三方支付是在计算机和互联网技术的支持下的一个支付平台，它可以达成花费者、销售者以及商业银行之间的资本和钱币支付等业务。
往常，我们把从事第三方支付业务的有关机构称为第三方支付机构，一般来说，第三方支付机构往常都是有必定的资本实力和信用度较高的非银行机构。
2．第三方支付的特色第一，第三方支付机构与银行不一样，它拥有必定的中介性。
与传统的只有买家和卖家的支付方式对比较，第三方支付在买家和卖家之间新增了一个环节。
这样一来，买家可以先将资本付给第三方支付平台，而不用直接向买家付款，卖家没法从买家那边直接获取货款，而是从第三方支付平台获取。
第二，第三方支付属于中介机构，它与买方和卖方不存有直接的利益关系，这就对网上交易起到了很好的保护作用，其安全性大大加强。
这类经过第三方支付机构所推行的交易，可以有效防止传统的交易方式中间的两种常有风险：一种是卖家先将货物发给买家，而买家收到货物以后不付款，而另一种则相反，买家在收到货物以前付款，而卖家在收到货款以后不发货。
第三方支付平台由于与买卖两方其实不存有直接的利益关系，他可以充足发挥自己的中介作用，对买卖两方推行有效监察，并且可以经过拟订相对应的举措对买卖两方的违纪行为推行必定的处分，进而使得正常交易顺利推行。
第三，第三方支付的支付方式特别灵巧且多样化。
往常这些交易方式都是成立在此刻比较发达的计算机和通讯技术的基础上的，买卖两方不只可以经过网络达成交易，还可以经过电话、短信等其余方式推行交易，这些支付方式大大提高了交易达成的效率。
第四，第三方支付机构与银行之间拥有密不行分的关系，它们之间即存有着互相合作，也存有着特别强烈的竞争。
第三方支付在发挥其自身作用的同时，还需要必定的信用保障，这就要求其与银行推行合作。
第五，第三方支付行业是一种新兴行业，拥有特别大的发展潜力，可是其发展过程其实不是确立的，其发展拥有必定的波折性。
第三方支付信息安全问题研究——以支付宝为例
第三方支付信息安全问题研究
——以支付宝为例
文／徐昱 宇文姝丽
摘要 ：近几年随着第三方支付的兴起，信息的安全问题也 随之产生。本文运用案例分析法，以支付宝为例，通过分析其 发展过程中的成功和不足，论述了支付宝等第三方支付面临的 问题，并提出相关建议，以其完善支付宝支付平台，支付宝与 银行的关系，进而将网络支付风险降到最低。 关键词：第三方支付；支付宝；信息安全
1、第三方支付案例分析
1.1 支付宝的信息安全案例分析 1.1.1 用户维度 支付宝被暴实名认证存在漏洞，用户在自己实名认证界面 发现多个未知账号，而且用户没有收到任何包括短信，邮件， 电话等信息的通知。支付宝表示是用户本身泄露自己身份证等 个人信息，导致被关联。若是未发现后果很严重，用户拨打客 服电话即可解除绑定。所以注重用户本身的隐私不被泄露也是 影响支付安全的重要一步，支付密码弄复杂一些，配合证书， 口令，验证码，登录时尽量避免保存密码，设置一个支付宝登 录异常等的邮件，在第一时间接收到异常消息。 近些年，支付宝的业务在不断的拓宽拓展，用户在此平台 上的资金也越来越多，如此多的资金全部存在了这个虚拟账户 中。它不同与以往的银行系统，一旦支付宝平台出现故障，甚 至被黑客等入侵，这些资金都会处于危险的状态中。 1.1.2 技术维度 从支付宝本身来说，它的支付方式和支付平台可能不会 有太大的风险，目前支付宝的用户已超过十亿，面对这么庞大 的用户群体，支付宝的团队一定应该严格监管此平台，然而用 过支付宝的都知道，一个支付密码一个手机验证码就能完成交 易，自然这些信息就非常的不安全。近日，上海一些第三方支
第三方支付的解决方案—以支付宝为例
第三方支付的解决方案—以支付宝为例篇一：第三方支付会计处理网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。
但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。
本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。
之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。
一、第三方支付平台的运营模式第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。
它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。
在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。
但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。
买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。
在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。
下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。
首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。
其次，卖方收到订单后，一般在1 ~ 3天内向买方发货。
最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。
二、虚拟账户概述在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。
虚拟账户分为两类。
一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查询等操作。
还有一类是第三方支付虚拟账户，是第三方支付平台为客户提供的网上交易账户。
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CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION/有创新要素中，大量怀揣创业梦想的创新人才共同构筑了天使投资发育的温床。
而创新人才的供给必定离不开高等教育群落的存在，有了高校群落，尤其是研究型大学的支撑，就可以带来源源不断的创新人才。
同时，创新也需要有很好的报酬安排，硅谷的员工持股计划对于吸引创新人才，引燃创业激情，汇聚创新要素都有着巨大的推动作用，如何借鉴这一经验是发展我国天使投资过程中必须解决好的重要问题。
其次，要考虑天使投资人的供给是否充足。
天使投资是风险极高的投资，要有一定经济实力的人才可以做，这些人不一定是富豪，但要具备较强的资本运作意识和风险承受能力。
因此，打造区域天使投资市场要选择市场经济发达，成功的企业家和创业者聚集的地域。
同时，天使投资人是具有天使一样情怀的人，乐于奉献甘愿冒险是天使投资人的共同基因。
他们视天使投资为再创业的过程，乐于为创业者提供各种援助。
天使投资人在追求较高投资回报的同时，由投资项目有益于社会福利等原因所带来的社会公共效应和创业成功的荣誉感，也是天使投资人普遍追求的效用。
因此那些具备较强的社会责任感的人群才是符合条件的潜在天使投资人。
最后，要考虑区域环境是否适宜。
天使投资能否得到持续健康发展，高度依赖于区域环境的健康程度，其中包括民间信用水平的高低，企业群的集聚程度，私人股权转让市场的发达程度，政府的优惠政策力度大小，地域经济结构及发展方向等。
主要参考文献［１］王德禄，徐苏涛．创业视角下的天使投资［Ｊ］．科技创新与生产力，２０１３（２）．［2］程爱华.国外天使投资发展的经验及对民营企业融资的启示［Ｊ］.全国商情，２００９（5）.［3］邵坤.探索中国天使投资模式［Ｊ］.资本市场，２０１２（3）.［4］徐苏涛，胡朋.硅谷天使投资案例研究［Ｊ］.科技创新与生产力，２０１３（4）.［5］韩宇.风险投资与美国高技术城市的成长［Ｊ］.史学集刊，２０１４（2）.［6］王德禄.硅谷创新的秘诀：天使投资［Ｊ］.中关村，２０１０（4）.［7］刘洋.天使元年中国天使投资发展研究［Ｊ］.湖北工业大学学报，２０１２（6）.［8］王晓津.美国创业投资的早期发展［Ｊ］.财经科学，２００５（3）.［9］李向辉，李艳茹.国外天使投资发展经验及对江苏省的启示［Ｊ］.江苏科技信息，２０１４（3）.［10］钟坚.美国硅谷模式成功的经济与制度分析［Ｊ］.学术界，２００２（3）.第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧———以支付宝为例鲁嬴（北京语言大学信息管理与信息系统系，北京100083）［摘要］随着以支付宝为代表的第三方支付平台在公民日常生活中所起到的作用和影响力与日俱增，第三方支付平台与银行的关系也悄然发生着变化，从最初的“蜜月期”到四大行联手封杀支付宝的传闻再到第三方支付平台频频出招涉足金融之外的多个领域提高自己的“抗打击”能力。
本文提出“软冲突”概念，通过对支付宝与银行之间合作与竞争关系由来始末的分析一探双方关系的发展前景。
［关键词］软冲突；支付宝；银行；沉淀资本金doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2014.23.043［中图分类号］F830［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2014）23-0073-03［收稿日期］2014-08-14［基金项目］北京语言大学“北语模课”一期工程教学模式改革项目经费资助。
1研究背景随着电子商务的繁荣发展和第三方支付方式的兴起，人们在日常生活中切实享受到第三方支付带来的便利：代购代付、虚拟用品交易、充值，水电费线上支付等。
支付宝作为目前国内第三方支付平台的代表，其影响力已经渗透到公民日常生活中的方方面面。
然而随着支付宝业务领域的不断扩大，其与以银行为代表的传统金融行业的利益冲突也愈演愈烈。
随着２０１４年３月央行对支付宝虚拟信用卡的封杀，对线下“条码支付”方式持消极态度，支付宝与四大行的关系骤然降温。
本文以支付宝和银行之间的关系为讨论话题，首先回顾了支付宝和银行之间的紧密合作；其次在分析了支付宝和银行之间利益冲突特点的基础上阐述了“软冲突”的定义和含义；最后结合支付宝自身的优势与劣势对其与银行之间的关系进行了展望。
2支付宝与银行的合作与竞争2.１支付宝的繁荣得益于银行支持支付宝自２００６年成立并推出自己的网上支付功能以来，一直采取与银行“紧密”合作的姿态。
所谓“紧密”体现在两个方面。
其一，支付宝的出现帮助银行系统很好地缓解了在线支付客户流失的现象，而这种现象多半是因为各银行金融接口不同而导致的。
换句话说支付宝代替银行在网络金融方面，尤其是网络支付方面做了“试水”的尝试，结果有目共睹。
其二，支付宝与工商银行合作，通过建立备付金账户的形式，作为第三方对网络交易过程进行信用担保，极大地保证了在线交易的安全性，从而为自己吸引了大量客户。
正因为有银行体系的大力支持，支付宝发展初期一帆风顺，加之在第三方支付领域的领先地位，其迅速占领国内市场，最终发展成如今规模。
在众多支付宝与银行合作的例证中，!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!中国管理信息化Ｃhina Management Informationization2014年12月第17卷第23期Dec.，2014Vol ．17，No ．2373又以支付宝在工行建立备付金账户最为重要，接下来本文将结合这一点进一步阐述支付宝与银行体系的依赖关系。
２．2支付宝沉淀资本金形成过程支付宝沉淀资本金指由于买家交易时延产生的交易沉淀资金。
鉴于支付宝庞大的注册用户数量，沉淀资本金孳息收入成为支付宝主要盈利方式。
每当买卖双方完成一次交易，支付宝便要求买家“确认收货”，本意在于将买家预先保管在支付宝开立于工行的备付金账户中的交易货款划拨到卖方所提供的银行账号之中。
但由于买家收到货物一般不能及时确认到货，所以资本金产生沉淀，沉淀期间产生的资本金孳息收入由支付宝实际占有。
沉淀资本金孳息是一笔十分可观的资本。
根据２０１４年支付宝公司发布数据，截至２０１３年底，支付宝实名注册用户已近３亿个，单日交易笔数峰值达到１．８８亿笔。
按照单笔消费１００元，工商银行活期年利率为０．３６％，交易时延为７天匡算，由此产生的沉淀资金已达２００亿元左右。
可见备付金账户在支付宝的整体交易流程中占有举足轻重的地位，买卖双方通过支付宝的银行账户进行结算的流程可用图1简要概括。
2.３银行掌握了支付宝的生命线根据上文分析，支付宝借助银行获得强大信用保障能力的同时，也将自己的大部分收益来源寄托于银行体系之中。
２０１０年６月２１日，随着央行公布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），持续了很长时间的第三方支付平台银行备付金账户沉淀资本金孳息归属权的争论告一段落。
《办法》规定：“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于１０％”。
此举规定了支付宝必须缴纳的货币资本金下限将随备付金账户的膨胀而上涨。
沿用前例，支付宝产生的沉淀资本金孳息为２００亿元，此举意味支付宝必须缴纳至少２０亿元的货币资金。
如此一来，支付宝进行资本扩充时需要付出的代价便成倍增加。
同时，《办法》也在法律层面上保障了央行对第三方支付机构的监管职能，以及商业银行（本文特指支付宝备付金托管所在工商银行）的协作监督职能。
因此，有了之前联手下调支付宝账户快捷支付上限的经验，借助央行正式成文监管措施的东风，银行体系在限制支付宝从事金融领域业务扩张时将有充分依据。
2.４银行与支付宝之间爆发利益冲突然而，随着涉足金融投资领域（以余额宝为主要手段），支付宝利用其在互联网金融领域已建立起来的口碑，吸引用户将支付宝账户中的资金定向投入天弘基金从而扮演了金融理财者的角色。
由于支付宝用户的账户资金被储蓄在支付宝开立于工商银行的备付金账户中，一旦此类投资大笔发生，无异于给银行造成大量的存款流失。
更进一步，2014年年初支付宝与微信同时推出虚拟信用卡业务，企图直接扮演网上银行的角色，最终导致３月份央行紧急叫停关于虚拟信用卡等业务的相关后果。
可见，在度过一段“蜜月期”后，支付宝与银行在金融投资、信用支付等方面的矛盾逐渐凸显，而这必然导致两者在金融领域更深层次的博弈。
3支付宝的“软冲突智慧”本文将迄今为止银行与支付宝的利益冲突定义为“软冲突”。
这种软冲突突出的特点是：其一，冲突范围限于局部敏感业务，没有进一步扩大，冲突双方尚未形成实际上的全方位对立；其二，体现发起方的战略思维，即主动避开冲突接受方的传统优势产业，针对其周边产业进行渗透以期达到试探对方底线并逼迫对方在某些方面做出妥协的目的。
结合本文，支付宝在意识到自身对于银行的极大依赖后，转而投资非传统金融产业的各个领域，积极在银行的传统产业周边“点火”，试探银行底线的同时也不断做大自己的规模。
本节将详细阐述支付宝如何运用软冲突达到自己的战略目的。
从市场地位上来看，支付宝无论做得多大，也始终不是正统金融机构。
在银监会为其正式颁发营业执照后，其本质仍是一个经营金融产品比较成功的民营企业。
所以支付宝采取走“群众路线”的策略，凭借自己最擅长的小额市场控制并通过阿里集团Ｂ２Ｃ／Ｂ２Ｂ业务积累起的资金、信誉塑造其亲民、接地气的形象。
不幸的是银行正利用自己正统的地位向支付宝施压，四处围剿。
相应地，支付宝也正在寻求更多的出路，无论是网络支付领域的新形式还是其他领域，支付宝均在进行大胆创新，并且已将自己的业务范围逐渐扩展到国民生活的各个领域。
这种避实就虚的战略正是“软冲突”中“软”字最体现支付宝战略智慧的一点。
阿里集团四处投资的意图相当明显，仔细观察不难发现，阿里集团正在打造一个以支付宝为最终结算方式的未来国民生活支付体系。
一旦这个体系建成，国民在全方位享受“支付宝结算方式”带来的便捷的同时，也在不知不觉中把自己的切身利益与支付宝的利益捆绑。
从而，支付宝在拥有大量实际消费者和数以亿计的潜在消费者的同时也宣布了自己在国民经济生活中不可撼动的地位，使支付宝在与银行的博弈中增添筹码。
即便如此，上述一切发生在银行眼皮底下，银行却无力制止———毕竟银行的软肋在于金融接口的不统一，而如果完全脱离支付宝另外搭建一个可以使用互联网和移动终端的支付平台，那又与支付宝有何区别？其中的时间成本和可能的管理费用绝不是任何一家银行愿意轻易承担的。
此外，随着即将到来的支付宝在美上市的进行，支付宝将逐渐降低对国内资本的依赖性。
当这个电子商务新星通过融资成为世界上市值最大的第三方交易平台时（笔者预测），便有足够的资本弥补因业务量扩充导致的预缴货币资本金所带来的入不敷出，并利用剩余资本继续投资国民经济的其他方面，获得收益后继续吸引股市资金，从而形成所谓良性循环。
通过以上所讲的“软冲突战略”，支付宝不仅号准了银行的脉———既不甘心坐视支付宝获得未来支付方式控制权，又因深陷宏观经济难题而无暇顾及互联网金融；同时抓住银行骑虎难下的时机扩张了自己在国民经济中的影响力，为下一轮和银行的博弈打下了基础，可谓一举两得。