创新小额贷款产品设计方案

小额贷款产品设计

一、产品开发背景：

当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。

二、XX银行经营现状：

XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。

基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。通过创新产品提升产品竞争力。因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。

三、产品名称：XX快贷

四、产品定义：

XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。

1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率

2.市场定位：小、频、急，农户

3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获

4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷

5.风险可控：创新+制衡+效率

6.成本定价：超出传统贷款的高利率

7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万

8.利率：13-15%，

9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定

10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿

11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：

①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还

12.贷款流程：

13.担保方式：

农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式

根据测算银行流水及DTI 确定：

DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入

信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75%

保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策

受理

贷后 管理

调查 评估 审查 审批 发放

14.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况量身制定。

15.产品特点：涉及面广、资料简便、审批快捷最快1天放款

16.产品优点：XX快贷追求“灵、活、快”，具有额度控制、流动性强、风险分散，有助于提升我行知名度、增加客户量，等额本息还款方式有助于减轻客户财务压力等。

17.XX快贷办理流程：

客户申请→受理开卡→提交资料→调查评估→提交审核→放款签批→签订合同→放款

18.时效性：为提高客户贷款体验感，通过简化审批流程、最快1天放款，具体根据项目情况而定。

客户申请→受理开卡→提交资料（1个工作日）

调查→评估→提交审核→放款签批→签订合同→放款（1个工作日）

五、个人经营类

（一）借款用途：用于流动资金周转、规模扩张、购买短期原材料、店面升级改造等

（二）提供资料：

1.营业执照复印件；

2.租赁合同；

2.近半年营业收入银行流水、支付宝/微信收款的提供账单截图；

3.借款人夫妻征信报告；

4.借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；

5.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；

6.银行流水；

7.用途证明。

（三）风险点：

1.虚假事实、套取贷款资金；

2.经营风险（店面拆迁、倒闭、卫生等）

3.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；

4.自然灾害导致经营重大损失；

5.借款人意外死亡。

（四）规避措施：

1.通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；

2.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；

3.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、经营年限、是否经常更换经营地址及经营状况了解客户真实违约成本。

4.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。

5.实地了解客户经营损益结合合理还款方式测算DTI，保证还款能力。

6.加强申请资料真实性审核，通过实地调查结合银行流水、征信报告三者交叉检验；

7.对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；

6.强化贷后管理。

不接受或限制行业：成立时间不足1年个体、养殖业、娱乐业、投机性行业、严重污染行业、赌博等非法行业。

六、消费类

（一）借款用途：消费、子女上学、个人周转、旅游、投资、治病、装修、买车等

家庭大宗耐用商品购买、房屋装修、子女留学等

（二）针对对象：企事业单位职工、农户

（三）满足条件：收入稳定、提前消费、征信无重大恶意逾期记录；

（四）提供资料：

1.借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；

2.工资收入证明

3.借款人夫妻征信报告；

4.借款人夫妻近半年银行流水

5.居住证明（房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明）；

6.借款用途证明（装修合同、购买大宗商品等证明材料）

（五）风险点：

1.虚假事实、套取贷款资金；

2.工作单位、公司倒闭，借款人被开除、离职；

3.借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；

4.家庭变故

5.借款人意外死亡

（六）风险规避：

1.通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；

2.通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；

3.通过对客户家庭情况、受教育程度、资产状况、子女工作情况、工作年限、职位、是否经常更换工作单位、年收入情况了解客户真实违约成本。

4.核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。

5.全面了解客户工资收入及其他收入结合合理还款方式测算DTI，保证还款能力。

6.加强申请资料真实性审核，通过面谈结合银行流水、征信报告三者交叉检验；

7.对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；

6.强化贷后管理。

（七）不接受或限制类别：

1.参加工作转正不足6六个月人员，

2.涉嫌曾因重大违纪、违法、贪污、受贿被处罚、开除人员，

3.公、检、法从业人员谨慎受理

附件一：调查表

附件二：审批表

附件三：资产负债、损益表附件四：银行流水测算表附件五：还款测算表

附件六：归档清单