浅析民间借贷风险向金融转嫁(上传)

浅析**民间借贷风险——自从****集团债务危机爆发后，民间借贷风险就如洪水一般漫延至**的各个角落，这次民间借贷危机存在涉及面广、金额大的特征。

本文就针对本次民间借贷危机起因及信用社如何防范民间借贷风险向信用社“转嫁”进行阐述。

民间借贷作为一种融资方式，是经济发展的直接产物。

正常的民间借贷本无可厚非，如果引导不力、管理失控就容易形成非法集资和高利贷，破坏金融秩序，扰乱金融市场，形成金融“毒瘤”。

本文以**县为样本，分析当前民间借贷的现状，探讨农村信用社如何防范民间借贷风险，为农村信用社案件防控及引导和规范民间借贷提供参考。

一、**民间借贷的背景温州地区民间资金规模庞大，民间借贷活跃。

然而，**近几年民间借贷更加活跃，民间利率也是达到高点，截止11年7月部份民间借贷月息最高达到7分，从高利率反映出民间借贷款进入高利贷和高风险的阶段。

**民间集资和高利贷诱因在于：一方面是2003年****教育集团的成立，因集团成立初期需要大量的运营资金的投入，当时筹资渠道又有限，只能依靠民间借贷筹资，随着集团规模的扩大，民间借贷的规模也随之滚雪球式的膨胀，因受高收益的利益驱使下，也吸引大部分的民间资金，可以说当时****的民间集资就是**民间借贷风向标；另一方面是在外创业**人有回乡融资，因在外**人在外创业过程中急需项目启动资金，又受在外的筹资规模的限制，只能回乡通过民间借贷融资。

在**民间借贷活跃的大背景下也催生出一大批的民间借贷“中间食利者”，充当民间借贷资金的“捐客”，从中获取民间借贷的“利差”。

**的民间集资形成了一条上流到下流产业链条，也有自己一套行业规则，造就了**民间金融“江湖”体系。

**民间借贷风险“泡沫”也随之逐渐形成并迅速膨胀。

终于在2011年10月****集团因资金链断裂而引发了债务危机，**民间借贷风险也集中爆发，形成了连锁反应，并出现了主体多元化以及债务纠纷剧增等新现象。

二、**民间借贷危机爆发的主要成因（一）全国此轮危机影响，特别是温州此次民间借贷危机爆发影响较大。

首先，我国整体货币政策收紧，银根抽紧，各家银行的信贷规模从2011年初开始就进入紧缩，进入下半年更加明显，从商业银行角度来说，由于国家实施了一系列货币紧缩政策，包括银监会对商业银行采取严格的日均存贷比管理，按旬控制银行信贷投放规模；中国人民银行频繁使用调高法定存款准备金率政策，在2010年先后７次提高存款准备金率的基础上，2011年年内再先后６次上调存款准备金率乃至将保证金纳入准备金缴存范围等，均直接对银行的流动性及信贷规模产生了控制和压缩效应，导致金融资金链条紧张，地下金融进入活跃阶段，民间利率高企。

此外，2011年楼市限购，部分寻机投资的民间闲臵资金加入了民间借贷市场的资金池，更加剧了民间借贷市场的投机心理，一定程度上推高了民间借贷利率水平。

其次，国内很多企业经营遭遇内外部困境随着原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值等多重因素夹击下，利润不确定性加大且趋势为盈利空间缩小，资金链随之骤然绷紧。

于是出现了全国范围内的老板跑路潮。

（二）**县内一哄而起的贷款公司、担保公司对银行资金曲线贷入民间市场起了推波助澜的作用，犹如2005年前后大量制造业企业涉足房地产投资一样，众多借款人或多或少均存在投资小贷公司、担保公司的情形。

2011年**县内的贷款公司和担保公司就有20多家。

由于贷款公司及担保公司的工商设立门槛较低，有一定资金实力的中小企业和个人设立了贷款公司和担保公司。

而这些贷款公司和担保公司不是银行机构，并不纳入银监部门的规范监管。

这些贷款公司和担保公司从事的便是投放高利贷，往往实行远高于４倍的贷款利率进行放贷操作。

贷款公司和担保公司虽然为企业和个人短期融资提供了便利，却大大增加了其成本。

三、**民间借贷的主要表现形式和特点（一）民间借贷主要形式和特点。

从以**为例调查来看，近年来的主要表现形式为一对一的民间个人借贷及担保公司等组织化资金融通。

而大部份则是经济实体较大规模向其它经济实体和个人筹集经营资金的形式。

主要特点表现为：1.规模和主体呈扩大化。

民间借贷在**县非常常见，几乎家家参与、人人参加。

在许多地区尤其是农村的发展仍呈生生不息活跃之势。

中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。

从**县出问题的几个公司为例，资金动辄上亿，如****集团集资近60亿、茶文化城集资达8亿、筱村人在杭州的某房产公司集资达3亿，连**的一家普通火锅店，集资也达1800万。

据不完全统计，**县民间借贷资金规模或超百亿。

2.用途广泛化。

随着城乡居民生活水平的提高，民间借贷资金的用途发生了显著变化。

近年来，以房地产为首的产业链，催生了很多暴利行业，巨大的利润空间让一些社会集体通过民间集资来筹集资本。

**由于外出创业经商人员较多，其中从事房产、铸钢、煤矿等行业的较为广泛，这些行业前期需要大量的资本金，于是民事借贷之风大兴。

（二）民间借贷参与状况。

**县地处浙江省最南端，人口约38万，八镇一乡，至2011年末，全县各项存款近70亿元，各项贷款达50亿元。

笔者通过罗阳镇南内村村委会，选取了全村229户农户，共计851人的问卷调查，从收集到的128份问卷调查中统计，截至2012年7月份，参与民间借贷的人数约78人，家庭借贷总计1800多万元。

其中有48%的农户有向个人放款，18%的农户选择向社会集体放高利贷。

四、民间借贷对当地农村信用社的影响（一）民间借贷风险“转嫁”。

**民间集资存在向外投资的特性，一方面催生出“再高利”和“转高利”现象，社会一些专门通过民间高利融资，然后在集中转到下一手，从中赚取利差，一旦下手无法支付，风险将集中爆发，其中也包括信用社信贷资金被间接转入其中，民间借贷引发的风险最终可能会向银行蔓延。

一是借款双方往往同时在银行融资，如果借款人因不堪高利贷重负而弃债不顾，必然殃及银行贷款；二是其借款对象之间若存在担保链关系，因某个借款人出现风险，通过代偿责任的传导很容易发生多米诺骨牌效应，使一连串借款人的银行债务发生连带风险；三是业界内外均判断在民间借贷潮中，必有部分资金是通过名义利率较低的银行渠道低成本获得，然后到民间市场去牟取暴利的。

如果最终借款人出现破产倒闭，信贷资金有去无回，银行贷款的安全无疑要受到挑战。

（二）农村信用社吸取存款难度加大。

民间借贷资金很大一部分是由储蓄转化而来，分流了信用社大量资金，给农村信用社的稳健经营带来较大压力。

随着民间借贷的日渐频繁，资金流动的规模不断扩大，不仅使农村信用社的吸储难度加大，而且随着货币政策不断趋紧，储蓄分流不断加快，使信用社的存贷比增高，给支付带来了一定的困难，影响了农村信用社的稳健经营。

（三）农村信用社贷款营销的难度加大。

民间借贷凭借其手续简便、资金快捷的优势逐渐蚕食信用社的信贷发展空间，分割了信用社的贷款市场，给农村信用社的生存和发展带来了严峻的挑战。

且货币政策从紧，信用社在资金有限的情况下，使得民间借贷有机可乘，并以其迅猛的发展态势挤压了信用社的生存和发展空间。

（四）农村信用社信贷资产清收难度加大。

民间借贷的泛滥使借贷关系逐渐复杂化，一部分农民特别是部分中小企业，在向民间借贷的同时，还向信用社借贷，一旦因经营不善破产或遇到经营危机，由于存在人情关系和“高利贷”等原因，他们往往是先还民间贷款，“公家”的钱，能赖就赖，把风险和压力转嫁给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。

（五）农村信用社贷款经营风险加大。

民间借贷因利率高，投资收益大，促使一部分人套取信用社贷款高利转借他人，谋取非法所得，减少了信用社信贷资金来源，容易诱发非法集资、高利贷等各种经济犯罪活动，冲击农村金融市场，破坏农村金融稳定。

（六）农村信用社反洗钱难度加大。

随着民间借贷资金规模的逐渐扩大，在借贷的过程中，特别是一些资金受限的中小企业，通过民间融资吸收的大部分都是10万元以上的大额资金，主要以现金为主，很容易成为非法洗钱的重要渠道，增加了农民信用社反洗钱的难度，影响社会和金融稳定。

五、农村信用社如何防范民间借贷风险随着**民间借款风险的集中爆发，防范民间借风险向信用社“转嫁”，防止其“恶变”不可能毕其功于一役，是一项系统综合性工程，这就决定了农村信用社防范民间借贷风险的长期性和艰巨性，从制度、机制等根本问题上加以治理和防范，提高免疫力，有效防范非法集资、高利贷风险向自身的蔓延和传染。

（一）加大金融知识的宣传力度，引导客户规范理财。

农村信用社应依据自身地熟、人熟、情熟和点多面广的优势，深入农村、贴近农民，加大对金融法规和金融知识的宣传力度，主动承担起对农民进行金融教育的义务，提高农民的法律意识，使农民在接受金融知识的同时自觉维护农村金融稳定，提高农民理性理财意识。

（二）转变经营理念，增强营销意识。

农村信用社应清醒认识当前严峻的宏微观经济形势，在坚持“小额、分散、流动、本土”信贷政策原则的基础上，改变原有的陈旧经营理念，强化业务竞争意识和市场营销意识，创新营销体制和营销产品，根据自身的市场定位、经营优势及薄弱环节，不断研发信贷新品种，创新营销方式，运用促销组合、捆绑营销、整体营销等，多法并举，立足农村，面向城区，抢占市场份额，开辟营销市场空间。

同时，开发信用社理财产品，拓宽信用社客户投资渠道，分流民间借贷资金。

（三）改善金融服务，压缩民借贷市场空间。

在风险防范的前提下，适当下放贷款审批权限，减少审批环节，提高放贷速度，切实满足农村资金需求“短、小、急”的特点。

在严格执行宏观调控政策和合理控制风险的前提下，适当降低贷款准入条件，对信用良好、有发展前景的资金需求，要及时满足，并且在利率允许的浮动范围内，根据客户的信用状况、贡献度、还款能力、用途等因素，实行有差别的利率定价制度，对信誉好、收益好、经营好的个人或企业给于一定的利率优惠，充分发挥利率杠杆的正向激励和调节作用。

（四）建立民间借贷信息库，防范信贷资金流入民间借贷市场。

大多数客户参与民间借贷的同时也可能存在我农信社拥有借款的，或是信贷客户家属参与民间借贷活动的，有些甚至是利用我社系统的贷款资金转放贷给他人等多种情况。

所以，信用社应该利用一切渠道收集参与民间借贷人员信息，包括民间借贷纠纷的诉讼记录等。

将这些信息整理后，建立民间借贷人员信息库。

信息收集对象要包括借款人及借款人的直系亲属、近属，担保人的直系亲属及近亲属。

并在信贷管理系统中的灰名单中进行标注，可以第一时间对借款人进行风险提示，筑好信贷款资金流向民间借贷市场第一道“防火墙”。

（五）加强贷款资金监测，打击信贷资金流入民间借贷市场。

信用社要结合民间借贷信息库，利用科技手段，建立有针对性信贷资金流向监测技术，重点从资金链的上下流跟踪、日常监测和累计识别结合等方法提高监测技术水平；另一方面，我们要加强监测疑点核实管理，要建立根据疑点及风险权重为标准的分类疑点检查机制，加强疑点核实的过程规范管理，并建立沟通反馈机制，将结果应用于员工行为排查、教育和客户信贷管理中，提升防止民间借贷向非法集资、融资演化的风险向银行蔓延，杜绝信用社资金向民间借贷市场流入。