保险学财产保险
财产保险学的发展趋势
财产保险学的发展趋势
财产保险学是保险学中的重要分支之一，其主要研究财产保险的基本原理、制度设计、产品创新、风险管理等相关问题。
随着社会经济的发展和人们风险意识的不断提高，财产保险行业也在不断壮大，未来的发展趋势主要有以下几个方面：
1. 多元化产品：在满足传统财产保险需求的基础上，财产保险公司将推出更多针对个性化需求的产品，如个人财产保险、旅游保险等。
2. 创新保险模式：随着科技的不断发展，保险公司将采用更多的科技手段，如智能化、区块链技术等，来提高保险业务的效率和便捷性。
3. 风险管理的重要性：随着自然灾害、意外事故等风险的不断增多，财产保险公司将更加注重风险管理，提高理赔效率和服务质量。
4. 国际化发展：财产保险公司将积极拓展国内外市场，与全球保险公司合作，推进国际化发展。
总之，未来财产保险行业的发展将更加注重个性化、科技化、服务化和国际化，而这些趋势也将推动保险公司不断创新和发展，为更多的消费者提供更加全面、便捷的保险服务。
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保险学名词及简答.doc
一、名词解释1 保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2原保险：是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
在原保险关系中，投保人将风险转移给保险人，当保险标的遭遇到保险责任范围内的事故造成损失时，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，由保险人直接对被保险人承担赔偿或给付责任。
3财产保险：是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
4人身保险是以人的身体或生命作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或者生存至保险合同约定年龄、期限时，由保险人向被保险人或者指定的受益人给付保险金的保险。
5责任保险是以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。
责任保险承保的民事责任主要包括侵权的民事责任(即侵权责任)和违反合同的民事责任(即合同责任或违约责任)。
6保险合同：是保险关系双方为实现经济保障目的，是投保人与保险人明确相互之间权利义务而订立的一种具有法律约束力的协议。
一方承诺支付保险费，另一方承诺在约定保险事件发生时，支付赔偿金或保险金。
保险合同作为保险关系确立的正式文本和书面凭证，体现了合同双方的意愿和平等互利的关系。
定值合同是指合同双方事先确定保险标的的保险价值，并载明在合同中。
由于保险标的的保险价值已由双方约定，所以投保人投保的保险金额一般与保险价值一致。
倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围内按照保险金额和损失程度赔偿。
不定值合同是指在合同中不载明保险标的的保险价值，只载明保险金额作为赔偿的最高限额。
倘若保险标的发生损失，保险人在保险金额范围内按照保险保障程度和实际损失金额予以赔偿。
保险学06-2
（二）保险责任 保险责任
1.保险责任 保险责任 保险责任 （1）基本险责任 ）基本险责任: 火灾 雷击 爆炸 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 飞行物体及其他空中运行物体坠落。
（2）综合险条款 ） 除了承保财产保险基本险条款的四 项基本责任，还包括12项风险 项风险: 项基本责任，还包括 项风险 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、 雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷。 突发性滑坡、地面突然塌陷。
可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。 可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。
包括 房屋、 房屋、建筑物及附属装修设备 机器及设备 工具、 工具、仪器及生产用具 交通运输工具及设备 管理用具及低值易耗品 原材料、半成品、在产品、产成品、 原材料、半成品、在产品、产成品、特种储备商品 建造中的房屋、 建造中的房屋、建筑物和建筑材料 帐外或已摊销的财产 代保管财产等。 代保管财产等。
（五）企业财产保险的案例分析
由于该保险为不足额保险， 由于该保险为不足额保险，所以采用比 例赔偿方式。 例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝(损失金额＋施救费用)× 保险公司赔偿金额＝ 损失金额＋施救费用 × 损失金额 保险金额/保险价值 或保险保障程度)＝ ＋ 保险价值(或保险保障程度 保险金额 保险价值 或保险保障程度 ＝(85＋ 5)×150/450=30万元 × 万元
3、账外财产和代保管财产保险金额， 、账外财产和代保管财产保险金额， 可由被保险人自行估价或按重置价值 确定。 确定。 账外财产和代保管财产的保险价值是 出险时的重置价值或账面余额。 出险时的重置价值或账面余额。
（四）பைடு நூலகம்险理赔
财产保险学题库
一、单项选择1、保险人承担赔偿责任或给负责任的最高限额是（）A.保险价值B.保险金额C.保险金D.保险费2.负有缴纳保费义务的人是（）A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人3.投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，保险金额总和不超过保险价值的保险是（）A.再保险B.重复保险C.复合保险D.共同保险4.关于保险合同，下列说法正确的是（）A.单务性合同B.非要式合同C.协商性合同D.条件性合同5.关于受益人的说法，正确的是（）A.变更受益人必须经保险人同意B.受益人必须由被保险人指定6.如果保险人在代位追偿中，从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿金额，则超出的部分归（）所有。
A.保险人B.被保险人仁第三者D.受益人7.风险管理程序的第一步是（）A.风险估测B.风险评价C.风险识别D.选择风险管理方法8.吸烟人随手扔的烟头导致火灾，造成财产损失，属于（）风险因素。
A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.逆向选择风险因素9.保险合同的客体是（）A.投保人B.保险标的C.保险利益D.被保险人10.投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证是（）A.明示保证B.默示保证C.确认保证D.承诺保证11.产生保险分摊原则的前提是（）A.再保险的存在B.超额保险的存在C.不足额保险的存在D.重复保险的存在12.刹车失灵会引起意外事故，这属于（）A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.逆向选择风险因素13.保单贷款适用于（）A.人身意外伤害保险B.医疗保险C.责任保险D.终身寿险14.保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称为（）A.共同保险B.重复保险C.原保险D.再保险15.人身保险属于（）A.定值保险B.不定值保险C.足额保险D.定额保险16.（）使风险的可能性转化为现实性。
A.风险因素B.风险事故C.风险增加D.损失17.由于船舶不适航而引起的损失是被保险人违反了（）的行为，保险人对此不承担赔偿责任。
第05章-财产保险
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
《保险学》13省公开课金奖全国赛课一等奖微课获奖PPT课件
法律法规越完善，对于某种行为以法律形式确认为应负经济 上赔偿责任可能性越大，转嫁这种赔偿责任需求越大，责任 保险越必要。
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（一）责任保险与财产保险关系 保险标：民事损害赔偿责任 vs 实物资产
因为保险标不是实体财产，所以无法预计其价值，其保 险金额由当事人约定。 保险事故：受害第三人请求被保险人赔偿 vs 财产损失 首先：被保险人需依法对第三人负担赔偿责任 另首先：受害第三人向被保险人请求赔偿 保险目标：直接保障被保险人，间接保障第三人
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1、综合公共责任保险 协议责任；产品责任；业主及工程承包人预防责任；完工责任；
个人伤害责任 2、场所责任保险 3、承包人责任保险 4、承运人责任保险 5、个人责任保险
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案例13.2：免责申明有效性
某商场投保了某商场责任保险，要求在该商场购物者购物期 间发生意外事故产生该商场损失赔偿，将依据保险协议代为 赔付。
结论：
依据以上分析，前面案例中吴某已在商场要求停车场停车，并 交纳了停车费，那么，停车场与吴某之间协议关系成立，停 车场申明无效，应负完全赔偿责任。
所以，保险企业需要代停车场赔付吴某损失。
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（二）产品责任保险
承保产品制造者、销售者因产品缺点而致他人人身伤害或财产 损失，而依法应由其负担经济赔偿责任。
第二，违反了“任何公民都享受法律要求权利，同时必须推行 法律要求义务”标准。
这么做法必定造成协议双方权利与义务不对等，增加了一方权 利同时缩减了其义务。这种不合理免责条款，实际上排除了 一方当事人应负基本义务，显然是不公平。
保险学原理(00079)(许谨良：保险学原理第五版)第九章~第十五章 财产保险
部分个体工商户。
一、企业财产保险的适用范围
（二）哪些法人不能投保企业财产保险 一是接受国外来料加工的企业，外国、外侨独
资经营的企业，中外合资经营和合作经营的企业 以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行 的工程和项目。
二是军事机关和部队。
二、企业财产保险的保险标的及保险金额
二、财产综合险和一切险
（一）财产综合险 1.保险责任 2.责任免除
（二）财产一切险 1.保险责任 2.责任免除
三、附加险
（一）扩展类附加条款 共有62个条款，又分为一般扩展责任、特定标的
扩展责任、扩展费用、扩展标的地点、扩展标的、 扩展赔偿基础等条款。
1.洪水扩展条款（1） 2.地震扩展条款（1.2.3） ........ （二）限制类附加条款 共有7个。 （三）规范类附加条款 共有22个，主要用来调整承保方式和条件。
企业财务制度的健全与否分别采用不同的方法加 以确定。
1.账面计算。 适用经营管理正常、财务制度 健全的法人团体。
2.估价计算法。账外财产和代保管财产可以由 被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。
三、企业财产保险的责任范围
（一）基本险责任 1.因自然灾害（雷击等）或意外事故（火灾、
爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等）而 导致的损失。
第十章 责任保险
学习目的与要求
通过本章学习，了解责任风险的重要性 、责任风险的类型以及责任保险产生与发展 的历史，理解责任保险的作用，掌握责任保 险的两种承保方式以及公众责任保险、产品 责任保险、职业责任保险和雇主责任保险的 含义。
考核知识点与考核目标
（一）责任风险概述（重点） 识记：责任风险及其类型 理解：责任风险的法律基础 （二）责任保险概述（重点） 识记：责任保险的种类、作用 理解：责任保险合同分析 应用：责任保险的承保方式
保险学在人寿保险和财产保险中的差异和特点
保险学在人寿保险和财产保险中的差异和特点保险学是研究保险原理、保险制度和保险业务的一门学科。
在保险学的范畴中，人寿保险和财产保险是两个重要的分支。
它们在保险原理、保险产品、保险风险等方面存在着一些差异和特点。
本文将分别从这些方面来探讨人寿保险和财产保险的差异和特点。
保险原理差异人寿保险是一种以人的寿命为保险标的的保险形式，其保险原理主要体现在风险分享和时间价值两个方面。
人寿保险的风险分享是指保险公司通过收取保费的方式，将被保险人的风险分散到一大群人中，从而实现风险的共担。
而时间价值则是指被保险人支付的保险费在保险期限内具有的时间价值。
财产保险则是一种以财产及其所受风险为保险标的的保险形式，其保险原理主要体现在互助共济和风险定价两个方面。
财产保险的互助共济是指保险公司通过收取保费，将被保险人的风险转嫁到整个保险共同体中，实现互相帮助的目的。
而风险定价则是指保险公司根据被保险财产的价值和风险程度来确定保险费的收取标准。
保险产品差异人寿保险的主要产品为人寿保险险种，主要包括定期寿险、终身寿险和产险等。
定期寿险是指在一定期限内，只有在被保险人死亡时才能获得保险金的保险形式，主要适用于短期风险保障需求。
终身寿险则是指在被保险人终身内，只要保险期限内有保费支付，无论何时死亡都可以获得保险金的保险形式，主要适用于长期风险保障需求。
财产保险的主要产品为财产保险险种，主要包括汽车保险、住宅保险和商业保险等。
汽车保险是指对被保险人的汽车进行保险保障的形式，主要包括车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等。
住宅保险则是指对被保险人的住宅进行保险保障的形式，主要包括火灾保险、水灾保险和地震保险等。
商业保险则是指对被保险人的商业财产进行保险保障的形式，主要包括财产损失保险和责任保险等。
保险风险差异人寿保险的风险主要来自被保险人的寿命风险，即被保险人在约定的合同期限内是否会死亡。
因此，人寿保险主要承担的风险是死亡风险。
而财产保险的风险主要来自被保险财产的损失，如汽车的碰撞、住宅的火灾等。
保险学名词解释
第五章：1、保险经营的基本原则：（1）风险大量原则：争取承保尽可能多的风险和标的，实现规模经营。
是保险经营的首要原则。
（2）风险选择原则（可保风险）（3）风险分散原则是指风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。
2、经营保险业务的组织形式：股份有限保险公司、国有独资保险公司、相互保险公司、保险合作社、个人保险组织3、直接保险业务的经营环节：（1）保险展业（直接展业、简接展业）（2）承保：它包括核保、签单、收费、建卡等过程，而核保是承保工作的重要组成部分和关键环节。
（3）理赔（原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理）4、保险核保的主要内容（1）核保，也称为风险选择，是评估和划分准客户反映的风险程度的过程。
根据风险程度，保险公司决定是拒保还是承保、怎么承保和核定保险费率。
（2）审核投保申请:（1）审核投保人的资格。
（2）审核保险标的（3）审核保险费率。
承保控制: 控制保险责任就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制。
1.控制逆选择. 2.控制保险责任。
3.控制人为风险。
5、再保险：又称分保，是指保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的一种保险。
6、再保险的特征：1、再保险是保险人之间的业务经营活动；2、再保险合同是一种独立合同。
7、保险投资的意义：1、保险资金保值和增值的内在要求。
（1）应对收取保费和赔付之间的时滞期可能发生的通货膨胀；（2）具有长期储蓄性的寿险业务，合同期限长，有的长达三四十年，保险基金最终都要返还给被保险人。
2、保险市场竞争日趋激烈。
竞争的手段主要是降低保费，进行规模化经营。
所以，保险人投资可弥补费率降低造成的业务损失，同时扩大承保业务，增加保费收入，反过来促进投资业务，良性循环。
8、再保险业务（1）比例再保险：①成数再保险②溢额再保险（2）非比例再保险：①超额赔款再保险②超额赔付率再保险9、再保险与原保险的关系有哪些？联系：（1）再保险人的责任以原保险人的责任为限；（2）原保险合同若失效，则再保险合同也失效；（3）在订立再保险合同时，同样需要遵循最大诚信原则。
保险学原理2-财产保险实务2-多选
财产保险实务多项选择题编排要求：将题目按顺序编号，如下1-5题1.财产保险的特征包括。
( )A. 财产保险以财产及其有关利益为保险标的B．财产保险的业务活动具有法律约束力C. 财产保险对于保险标的的保险功能表现为经济补偿D. 财产保险属于社会商业活动的组成E. 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益答案：ABCDE2.保险条款规定不予承保财产的原因有。
( )A. 这些财产不属于一般性的生产资料或商品B. 这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值C. 必然会发生危险的财产D. 应该投保其他险种的财产E. 承保这些财产会与政府的有关法律法规相抵触答案：ABCDE3.下列各项中属于综合险附加责任的是( ) 。
A.矿下财产保险B.露堆财产保险C.盗窃险D.地震保险E.利润损失保险答案：ABCE4. 固定资产保险金额的确定方式有( )。
A. 按照账面原值确定B.按照账面原值加成数确定C. 按照重置价值确定D.按其他方式答案：ABCD5.流动资产保险金额的确定方式有（ ）。
A. 由被保险人自行确定B. 由保险人自行确定C. 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定D. 由保险人按最近6个月的账面平均余额确定E. 由保险人按最近12个月的账面平均余额确定答案：AC6.构成火灾责任必须同时具备的条件是( ) 。
A.有热有光有火焰B.偶然、意外发生的燃烧C.燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势D.B+C答案：ABC7.当保险事件发生后，财产保险讲求损失补偿原则，还包括（ ）。
A. 权益转让原则B. 保险利益原则C. 重复保险损失分摊D. 损余折抵赔款E. 最大诚信原则答案：ACD8.利润损失保险既赔偿毛利润损失，又承担营业中断期间支付的必要费用，具体包括（ ）。
A. 营业额减少所致的毛利润损失B. 营业费用增加所致的毛利润损失C. 佣金损失D. 毛利润增加所致的毛利润损失答案：ABC9.从财产保险经营内容的整体和某一具体的财产保险业务经营内容出发，财产保险的复杂性体现在（ ）。
《财产保险学》试题及答案
《财产保险学》试题及答案（解答仅供参考）第一套一、名词解释1. 财产保险：财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，当保险标的因保险责任范围内的风险发生损失时，由保险人按照合同约定进行赔偿的一种保险。
2. 保险金额：保险金额是在保险合同中约定的，当保险事故发生时，保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。
3. 保险费率：保险费率是保险人在一定时期内，对每一单位保险金额收取的保险费，通常以百分比表示。
4. 保险理赔：保险理赔是指保险事故发生后，被保险人或者受益人向保险人提出索赔，保险人根据保险合同的规定，进行调查、核实和计算，确定赔偿或给付保险金的过程。
5. 再保险：再保险是指保险人将其承保的风险部分或全部转移给其他保险人（即再保险人）的行为，以分散自身的风险。
二、填空题1. 财产保险主要包括______保险、______保险和______保险等。
答案：火灾保险、运输保险、责任保险2. 保险合同的主体包括______和______。
答案：保险人、投保人3. 保险合同中的免赔额条款是指在保险事故发生后，保险公司只对超过______的部分进行赔偿。
答案：免赔额4. 在财产保险中，如果保险标的的价值减少，保险人应按照______的比例减少保险金额。
答案：保险标的实际价值与保险金额的比例5. 保险人的主要义务包括______、______和______等。
答案：收取保险费、承担保险责任、赔付保险金三、单项选择题1. 下列哪一项不属于财产保险的种类？A. 火灾保险B. 人寿保险C. 运输保险D. 责任保险答案：B2. 当保险标的发生全损时，保险人应按______支付保险赔偿金。
A. 保险金额B. 实际价值C. 市场价格D. 投保人要求的金额答案：A3. 在财产保险中，如果保险标的的实际价值超过保险金额，发生部分损失时，保险人应按______支付赔偿金。
A. 保险金额B. 实际损失C. 实际损失乘以保险金额与实际价值的比例D. 保险金额减去免赔额后的余额答案：C4. 下列哪一项不属于保险合同的基本原则？A. 最大诚信原则B. 保险利益原则C. 近因原则D. 公平竞争原则答案：D5. 在财产保险中，如果保险标的的实际价值低于保险金额，发生全损时，保险人应按______支付赔偿金。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(财产保险引论)【圣才出品】
第十四章财产保险引论一、概念题1．财产保险[四川大学2001研]答：财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。
广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。
在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体，在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产损失进行赔偿。
2．重复保险[西南财经2002研]答：重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
3．间接损失[东北财经2004研]答：当有形财产发生损失或者灭失时，还有可能产生一种被称为间接损失的情况，又可以叫做继发性损失，它是与不能使用财产相联系的。
4．第一危险责任赔偿方式[中央财经2000研]答：第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。
5．共同保险[河北大学2012研]答：共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。
从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。
首先，反映的保险关系不同。
共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。
其次，对风险的分摊方式不同。
共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。
二、选择题1．根据《保险法》规定，经营财产保险的保险公司当年自留保险费不得超过（）。
[中央财经1999研]A．其实有资本金加公积金的四倍B．其实有资本金加公积金的五倍C．其实有资本金的四倍D．其实有资本金的五倍【答案】A【解析】我国09年修订的《保险法》第一百零二条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
保险学第六章财产保险
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
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第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
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第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
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第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
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第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
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– 代位求偿权 – 物上代位权
《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
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1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保险 标的损害而造成保险事故的，保险人自 向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿 金额范围内代位行使被保险人对第三者 请求赔偿的权利。”
保险学财产保险
2020年5月23日星期六
第五章 财产保险
第一节 财产保险概述 第二节 财产保险的特有原则 第三节 财产保险的种类
《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
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一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人按照保险合 同的约定对所承保的财产及其有关利益 因自然灾害或意外事故造成的损失承担 赔偿责任的保险。
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（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
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二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
效力的合同 （三）财产保险合同通常是短期性合同
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三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
（二）补偿原则的实施要点
1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同 另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的 比例承担赔偿责任。”
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款 金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金 额的部分应归被保险人所有。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代位 请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿 的部分向第三者请求赔偿的权利。”
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第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
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一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿 的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人 应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
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4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
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1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保 险标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险
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2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
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3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求 。
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第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
二、代位原则
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
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3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人 放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金 的意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
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2、代位求偿权实施的前提条 件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成 的，保险人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的 责任所造成，被保险人有权依法向责任 方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先 依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
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一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有 补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
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一、补偿原则