新时期小额贷款的产品开发组合与业务创新111025
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▪ 因为，我国《贷款通则》及其他相关法规规定，能够提供贷款的 贷款人是在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。此类 机构经营贷款业务必须经银监会批准，持有中国人民银行颁发的 《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商 行政管理部门核准登记。小额贷款公司既没有取得中国银行业监 督管理委员会核发的金融机构许可证，也没有受到中国银行业监 督管理委员会的监管。
▪ 《广西壮族自治区金融工作办公室关于小额贷款公司业务风险提 示的通知》（桂金办[2011]8号）（2011年5月）；
▪ 《关于印发2011年浙江省小额贷款公司日常监管工作要点的通知》 （2011年2月）；
▪ 广东金融办《关于做好小额贷款公司、融资担保机构当前监管工 作的通知》（粤金函[2011]419号）（2011年6月21日）。
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河北省小额贷款机构发展的三阶段图示
▪ 各阶段设立公司数量分别为10家、88家、22家 (见图 1)。
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（二）《指导意见》对小额贷款产品开发、组合 与业务创新的市场定位、约束性与灵活性、多样性
▪ 《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 [2008]23号文）（2008.5.4）：
▪ （一）小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政策 ▪ 从发展阶段来讲，小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政
策文件可以分为四类： ▪ 1.《指导意见》：中国银行业监督管理委员会、中国人民银行
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号文） （2008.5.4）； ▪ 2.《实施办法》:河北省政府《河北省人民政府关于小额贷款公司 试点工作的实施意见》(冀政[2008]95号）（2008.10.28）。 ▪ 3.《促进小额贷款公司发展的若干意见》：《河北省人民政府关 于进一步加强小额贷款公司试点工作的实施意见》（冀政 [2010]82号）；上海《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意 见》（2009、2010年修订版）；《江苏省人民政府办公厅关于深 入推进农村小额贷款公司改革发展的意见》（苏政办发[2011]8号） （2011.01.27）；《福建省人民政府办公厅关于进一步促进小额 贷款公司发展的意见 》（闽政办〔2011〕154号（2011.6.30）。
▪ （2）在中间业务方面，仅局限于贷款，几乎没有中间 业务，不能像金融机构那样可以从事保险、保函等中间 业务。
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小额贷款公司办理抵押登记时因身份所遇到的法律问题
▪ 我国《物权法》规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押 权自登记时设立。未经登记的房产抵押，抵押权不设立。据此， 借款人以房产作为抵押物向小额贷款公司申请贷款的，双方必须 签订抵押合同，并为该房产办理抵押登记手续。但是，在小额贷 款公司的实践中，房地产交易中心作为抵押登记机关，并不接受 小额贷款公司的抵押登记申请。
“农村合作基金会“的兴衰（1984-1999）
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2.“只贷不存”对融资（负债）产品的约束性
▪ 根据银监会的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股 东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业 金融机构的融入资金，不得从社会吸收存款。
▪ （1）股东增资扩股中的限制条件。如经营业绩、时间 与单一股东比例等方面的限制。
▪ 1.产品开发、组合与业务创新的市场定位。
▪ （1）面向“三农”和微型：为“三农”与微型企业提 供信贷服务；
▪ （2）小额、分散、广覆盖：着力扩大客户数量和服务 覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司 资本净额的5%；
▪ （3）产品定价：利率市场化，但不得超过司法部门规 定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9 倍。
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主要内容
1
小额贷款产品开发、
组合与业务创新的政策性分析
2
新时期小额贷款公司产品
开发、组合与业务创新的案例分析
3
新时期小额贷款公司产品开发、
组合与业务创新的趋势分析与经验总结
4
附：国际金融市场动荡、国内货币
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
政策紧缩时期小额贷款产品开发风险提示
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一、小额贷款产品开发、组合与业务创新的政策分析
▪ （2）向银行申请融资的难易大与成本高。一是，因自 身缺乏资质信用和担保问题，小贷公司很难满足银行的 融资条件；二是，小贷公司属于“非金融机构”，不能 进入同业拆借市场，融资成本较高。由于小额贷款公司 的风险敞口问题，银行给予小额贷款公司的资金利率一 般参照中小企业，甚至更高。
▪ （3）小额贷款公司改制村镇银行条件的正向激励与反 向抑制。
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3.“非金融机构”对贷款产品与中间业务的约束性
▪ “小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织 投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限 责任公司或股份有限公司”，即持有工商执照，从事贷 款业务的金融公司与非金融机构。
▪ （1）在贷款中不享有的金融机构待遇：一是，贷款中 办申请办理房屋、土地、股权、机器设备、车辆等抵 （质）押登记时，不能享有与银行业金融机构相同待遇； 二是，所贷款项不能享有与金融机构相同的低税收与利 息补贴。小额贷款公司税收政策参照普通工商企业执行， 需缴纳25％所得税和5.56％的营业税及附加；三是， 不能进入人民银行征信系统。
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附：河北省《实施办法》（08.10）前后的小额贷款机构
▪ 河北省小额贷款发展的三个阶段： ▪ 一是尝试探索阶段。始自2006年8月霸州万利通公司试
水到2007年7月河北省以四部门名义制定《关于开展小 额贷款组织试点工作的意见》之前，此阶段仅有廊坊、 保定、唐山等市开展试点，呈现各市自行试点、自由发 展，游离于监管之外的状态。 ▪ 二是全面启动阶段。始自试点意见出台到2008年10月 省政府《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》出台 前。此阶段河北省试点工作全面启动，除秦皇岛市外其 他各市均有试点，呈现形式多样、迅速发展、明确政府 监管的态势。 ▪ 三是规范发展阶段。实施意见出台后，新公司设立门槛 提高，原有公司重新审批，新成立公司迅速减少，呈现 审批趋于严格，管理逐步规范的态势。
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4.监督政策
▪ 河北省金融办《关于进一步做好小额贷款公司风险防范工作的通 知》（2009）；《关于对河北省小额贷款公司实行社会监督的通 告 》（2010）；
▪ 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款 公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 （2008）；
▪ 《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公 司管理暂行办法的通知》（桂政发〔2009〕4号）；
▪ 《广西壮族自治区金融工作办公室关于小额贷款公司业务风险提 示的通知》（桂金办[2011]8号）（2011年5月）；
▪ 《关于印发2011年浙江省小额贷款公司日常监管工作要点的通知》 （2011年2月）；
▪ 广东金融办《关于做好小额贷款公司、融资担保机构当前监管工 作的通知》（粤金函[2011]419号）（2011年6月21日）。
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河北省小额贷款机构发展的三阶段图示
▪ 各阶段设立公司数量分别为10家、88家、22家 (见图 1)。
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（二）《指导意见》对小额贷款产品开发、组合 与业务创新的市场定位、约束性与灵活性、多样性
▪ 《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 [2008]23号文）（2008.5.4）：
▪ （一）小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政策 ▪ 从发展阶段来讲，小额贷款产品开发、组合与业务创新的相关政
策文件可以分为四类： ▪ 1.《指导意见》：中国银行业监督管理委员会、中国人民银行
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号文） （2008.5.4）； ▪ 2.《实施办法》:河北省政府《河北省人民政府关于小额贷款公司 试点工作的实施意见》(冀政[2008]95号）（2008.10.28）。 ▪ 3.《促进小额贷款公司发展的若干意见》：《河北省人民政府关 于进一步加强小额贷款公司试点工作的实施意见》（冀政 [2010]82号）；上海《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意 见》（2009、2010年修订版）；《江苏省人民政府办公厅关于深 入推进农村小额贷款公司改革发展的意见》（苏政办发[2011]8号） （2011.01.27）；《福建省人民政府办公厅关于进一步促进小额 贷款公司发展的意见 》（闽政办〔2011〕154号（2011.6.30）。
▪ （2）在中间业务方面，仅局限于贷款，几乎没有中间 业务，不能像金融机构那样可以从事保险、保函等中间 业务。
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小额贷款公司办理抵押登记时因身份所遇到的法律问题
▪ 我国《物权法》规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押 权自登记时设立。未经登记的房产抵押，抵押权不设立。据此， 借款人以房产作为抵押物向小额贷款公司申请贷款的，双方必须 签订抵押合同，并为该房产办理抵押登记手续。但是，在小额贷 款公司的实践中，房地产交易中心作为抵押登记机关，并不接受 小额贷款公司的抵押登记申请。
“农村合作基金会“的兴衰（1984-1999）
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2.“只贷不存”对融资（负债）产品的约束性
▪ 根据银监会的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股 东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业 金融机构的融入资金，不得从社会吸收存款。
▪ （1）股东增资扩股中的限制条件。如经营业绩、时间 与单一股东比例等方面的限制。
▪ 1.产品开发、组合与业务创新的市场定位。
▪ （1）面向“三农”和微型：为“三农”与微型企业提 供信贷服务；
▪ （2）小额、分散、广覆盖：着力扩大客户数量和服务 覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司 资本净额的5%；
▪ （3）产品定价：利率市场化，但不得超过司法部门规 定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9 倍。
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主要内容
1
小额贷款产品开发、
组合与业务创新的政策性分析
2
新时期小额贷款公司产品
开发、组合与业务创新的案例分析
3
新时期小额贷款公司产品开发、
组合与业务创新的趋势分析与经验总结
4
附：国际金融市场动荡、国内货币
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
政策紧缩时期小额贷款产品开发风险提示
LOGO
一、小额贷款产品开发、组合与业务创新的政策分析
▪ （2）向银行申请融资的难易大与成本高。一是，因自 身缺乏资质信用和担保问题，小贷公司很难满足银行的 融资条件；二是，小贷公司属于“非金融机构”，不能 进入同业拆借市场，融资成本较高。由于小额贷款公司 的风险敞口问题，银行给予小额贷款公司的资金利率一 般参照中小企业，甚至更高。
▪ （3）小额贷款公司改制村镇银行条件的正向激励与反 向抑制。
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3.“非金融机构”对贷款产品与中间业务的约束性
▪ “小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织 投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限 责任公司或股份有限公司”，即持有工商执照，从事贷 款业务的金融公司与非金融机构。
▪ （1）在贷款中不享有的金融机构待遇：一是，贷款中 办申请办理房屋、土地、股权、机器设备、车辆等抵 （质）押登记时，不能享有与银行业金融机构相同待遇； 二是，所贷款项不能享有与金融机构相同的低税收与利 息补贴。小额贷款公司税收政策参照普通工商企业执行， 需缴纳25％所得税和5.56％的营业税及附加；三是， 不能进入人民银行征信系统。
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附：河北省《实施办法》（08.10）前后的小额贷款机构
▪ 河北省小额贷款发展的三个阶段： ▪ 一是尝试探索阶段。始自2006年8月霸州万利通公司试
水到2007年7月河北省以四部门名义制定《关于开展小 额贷款组织试点工作的意见》之前，此阶段仅有廊坊、 保定、唐山等市开展试点，呈现各市自行试点、自由发 展，游离于监管之外的状态。 ▪ 二是全面启动阶段。始自试点意见出台到2008年10月 省政府《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》出台 前。此阶段河北省试点工作全面启动，除秦皇岛市外其 他各市均有试点，呈现形式多样、迅速发展、明确政府 监管的态势。 ▪ 三是规范发展阶段。实施意见出台后，新公司设立门槛 提高，原有公司重新审批，新成立公司迅速减少，呈现 审批趋于严格，管理逐步规范的态势。
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4.监督政策
▪ 河北省金融办《关于进一步做好小额贷款公司风险防范工作的通 知》（2009）；《关于对河北省小额贷款公司实行社会监督的通 告 》（2010）；
▪ 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款 公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 （2008）；
▪ 《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公 司管理暂行办法的通知》（桂政发〔2009〕4号）；