第六章 保险业务的主要类别
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保险学课件 第六章 责任保险
驶员 各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者
个人或企业面临的责任风险分析
源于家庭日常生活的责任风险：如家庭财产或宠物造成他人的 伤害的风险。 源于机动车的责任风险：机动车辆造成他人的人身和财产损失 的风险； 源于职业的责任风险：从事专业技术工作时由于疏忽或过失造 成他人的人身伤亡或财产损失的风险； 源于经营活动的风险：如企业、机关、团体、家庭或个人在固 定场所从事生产、经营等活动中由于疏忽或过失造成他人的人 身或财产遭受损害风险。 源于企业产品的风险：产品的生产者、销售者或修理者因本身 生产、销售或修理产品的缺陷，造成使用者或其他人的人身伤 害或财产损失的风险。
第三节
产品责任保险
（Product Liability Insurance)
一、产品责任与产品责任保险 （一）产品责任
是指有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损 失，制造商、销售商应当承担的经济赔偿责任。 产品责任的推定： 在产品责任的推定方面，目前在西方存在两大体 系： （1） 绝对责任制：客户因使用某种产品造成损害， 即使未能证明厂商有过失，厂商也需负责。 （2） 疏忽责任制：用户在使用产品过程中受到损 害，可向生产者或销售者提出索赔，但是需证 明损失是由于厂商的疏忽所致。 是指以产品生产者、销售者、维修者等的产品责 任为承保风险的一种责任保险。
（二）经济补偿的“替代性”和“保障性” 是责任保险存在的前提。 （三）赔偿限额方式是责任保险业务运作 的计算根据。 各种责任风险及其可能导致的经济赔偿 责任事先无法预料。保险人承担的责任 只能采用赔偿限额的方式进行确定。 （四）司法仲裁或裁决是履行责任保险业 务功能的基本条件。
保险学(第三版)魏华林 林宝清-第六章财产损失保险
5、对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则
在所有承保人之间分摊损失。
6、在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围
内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分
摊。
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第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念及特征
• 定义：简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止 状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受 保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
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第三节 运输保险
2、运输货物保险的保险金额 • 货物运输保险采用定值保险方式。
国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地 成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险 人任选一种； 涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价 （Free on Board, FOB）、成本加运费价（Cost and Freight, CFR）、到岸价（Cost Insurance and Freight, CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。
–同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的 碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。
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第三节 运输保险
3、船舶保险的保险责任
• 船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任。
–前者系指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依
法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；
–后者则包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、 爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。
• 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括： 房屋及其他建筑物和附属装修设备； 各种机器设备，工具、仪器及生产用具； 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、 产成品或库存商品和特种储备商品； 各种生活消费资料。
保险资管业务种类
保险资管业务种类
保险资管业务主要包括以下种类：
1. 固定收益类产品，如债权型投资基金等。
这类产品的投资方向主要是利率债、企业债、金融债等固定收益类资产。
2. 不固定收益类产品，包括混合类和权益类，也被称为非固定收益类产品。
这类产品投资范围涉及股票、股权投资、重大疾病保险等领域。
3. 一些其他的资产管理产品，如保险私募基金等。
这些是保险资管的主要业务类型，不同保险公司会根据自己的情况选择不同的业务进行拓展和发展。
在当今的时代，这些新兴的业务形式层出不穷，将推动传统寿险业加快转型与升级，对公司的可持续发展起到重要的推动作用。
此外，投资连结保险也有资产管理的作用。
以上信息仅供参考，如果您还有疑问，建议咨询专业人士了解详细信息。
第六章_保险经营_申曙光《保险学》整理
第六章保险经营第一节保险经营的特点与原则（一）保险商品的特点（1）无形性（2）需求的潜在性（3）可替代性（4）长期性（二）保险经营的特点1.经营资产的负债性2.保险经营的特殊风险（1）投保人和被保险人的道德风险（2）中间人风险（3）分保风险（4）偿还能力风险（5）投资风险3.保险基金的返还性4.保险业务的分散性5.保险经营的技术性6.利润核算的特殊性7.保险影响的广泛性二、保险经营的一般原则（一）经济核算原则1.保险成本核算对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
2.保险资金核算3.保险利润核算保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。
（二）随行就市原则指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。
（三）薄利多销原则保险企业以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。
具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。
三、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则指保险人在可保风险的围，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。
风险大量原则是保险经营的首要原则原因：1.风险是偶然的，不确定的2.大数法则3.扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。
（二）风险同质原则保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同（三）风险选择原则（四）风险分散原则第二节保险营销一、保险营销的概念以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。
二、对象：保险产品保险营销与保险推销的区别在于推销只是营销的一项容。
三、保险营销的基本程序分析营销机会→保险市场调查与预测→保险市场细分与目标市场选择→制定保险营销策略→实施营销计划•第三节保险展业与承保一、保险展业概念：就是争取保户、推销保单、扩大承保面。
两个核心问题：保险宣传、展业渠道的选择（一）保险宣传1.保险宣传的意义唤醒人们的风险意识、扩大保险影响有利于保险公司宣传企业文化、树立品牌（二）保险展业渠道的类型1、直接展业保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单。
第六章财产保险提纲
第六章财产保险第一节财产损失保险概述一、概念财产损失保险——以有形的财产物资为保险标的的各种保险业务。
二、特点1、保险标的是有形财产2、投保人与被保险人高度一致3、业务经营十分复杂4、防灾防损特别重要三、运行1、展业2、承保3、防灾防损4、再保险5 、理赔第二节火灾保险一、概念火灾保险——简称火险，又称普通财产保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。
二、特征1、保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资2、承保财产的地址不得随意变动3、保险标的复杂三、火灾保险的一般内容（一）保险标的（二）保险责任（2）属于意外事故（3）烧了不应烧的东西（1941年贵重物品的被烧事件）（三）费率（四）赔偿处理（五）主要险种四、企业财产保险（团体火灾保险）（一）保险责任（二）保险金额的确定固定资产流动资产（三）保险价值的确定固定资产流动资产（四）保险费率（五）保险赔偿五、家庭财产保险1、适用范围2、责任期限3、保险金额4、赔偿方式5、费率6、种类第三节其它财产保险一、运输保险（一）概念运输保险—以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。
（二）种类（三）特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险现象4、第三者责任大（四）货物运输保险1、适用范围2、保险责任3、除外责任4、保险方式（五）运输工具保险1、适用范围2、机动车辆保险3、船舶保险4、飞机保险二、工程保险（一）概念工程保险—以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。
（二）特征1、风险广泛而巨大2、涉及较多的利害关系人3、工程保险的内容存在着交叉性4、工程保险承保的主要是技术风险5、工程保险通常采用工期保险单三、农业保险（一）概念（二）种类（三）特点四、责任保险（一）概念（二）基本特征五、信用、保证保险（一）信用保险1、概念2、种类（1）国内商业信用保险（2）投资保险（3）出口信用保险（二）保证保险1、概念2、种类（1）诚实保证保险（2）确实保证保险（三）信用保险和保证保险的区别1、形式不同2、投保人不同3、保险人的风险不同。
第六章 健康保险 《人身保险》PPT课件
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• （四）给付限额条款 • 由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对
健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，保险人一般对医疗保险 金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。
16
• （五）体检条款 • 该条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，目的是使保
险人对索赔的有效性作出鉴定。条款还要求被保险人接受定期检查，以确定是 否仍丧失工作能力。体检条款主要适用于失能收入损失保险。
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• （六）转换条款
• 该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离该团体后购买个人医疗保险时，无 须提供可保证明。对被保险人而言，这种权利的行使意味着其不得进行重复保 险，否则保险公司将拒绝承保。将团体健康保险单转换为个人健康保险单时， 被保险人通常要交纳较高的保险费，在保险金给付上也受到更多的限制。
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• 3．定价技术复杂，精算要求较为特殊
• 健康保险不仅要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间、费用率、利率等 影响因素，而且与被保险人性别、年龄、职业、生活习惯、家族病史、当地环 境以及医疗技术水平等息息相关。基于影响因素的复杂性，健康保险的精算技 术属于非寿险精算的范畴。
• 健康保险在经营过程中，尤其在核保、理赔步骤中还需要涉及很多医药学专业 问题。因此其费率的核算除了要考虑以往的经验数据和统计资料外，还需要相 关精算人员在核算费率时充分考虑可保疾病患病率、检查诊疗必要性及医药费 用的合理性等，这些都需要有专业的医药学人才进行协助
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第四节 失能收入保险
• 一、失能收入保险(Disability Income Coverage)的概念 • （一）失能的定义 • 失能指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常
• （四）给付限额条款 • 由于健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对
健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，保险人一般对医疗保险 金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。
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• （五）体检条款 • 该条款允许保险人指定医生对提出索赔的被保险人进行体格检查，目的是使保
险人对索赔的有效性作出鉴定。条款还要求被保险人接受定期检查，以确定是 否仍丧失工作能力。体检条款主要适用于失能收入损失保险。
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• （六）转换条款
• 该条款允许团体健康保险的被保险人在脱离该团体后购买个人医疗保险时，无 须提供可保证明。对被保险人而言，这种权利的行使意味着其不得进行重复保 险，否则保险公司将拒绝承保。将团体健康保险单转换为个人健康保险单时， 被保险人通常要交纳较高的保险费，在保险金给付上也受到更多的限制。
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• 3．定价技术复杂，精算要求较为特殊
• 健康保险不仅要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间、费用率、利率等 影响因素，而且与被保险人性别、年龄、职业、生活习惯、家族病史、当地环 境以及医疗技术水平等息息相关。基于影响因素的复杂性，健康保险的精算技 术属于非寿险精算的范畴。
• 健康保险在经营过程中，尤其在核保、理赔步骤中还需要涉及很多医药学专业 问题。因此其费率的核算除了要考虑以往的经验数据和统计资料外，还需要相 关精算人员在核算费率时充分考虑可保疾病患病率、检查诊疗必要性及医药费 用的合理性等，这些都需要有专业的医药学人才进行协助
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第四节 失能收入保险
• 一、失能收入保险(Disability Income Coverage)的概念 • （一）失能的定义 • 失能指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常
保险公司业务的分类
保险公司业务的分类
1.人寿保险业务：人寿保险主要是为客户提供人身保险服务，包括寿险、年金险、重疾险等。
该类保险产品通常面向个人客户，保障客户的生命安全和经济利益。
2. 财产保险业务：财产保险是保险公司为客户提供财产保险服务，包括车险、家庭财产险、商业财产险等。
该类保险产品通常面向个人和企业客户，保障客户的财产损失。
3. 再保险业务：再保险是指保险公司在承保保险业务时，将一
部分风险向其他保险公司转移的保险业务。
该类保险产品主要面向保险公司，降低保险公司的风险承受能力。
4. 养老保险业务：养老保险是保险公司为客户提供养老金保障
服务。
该类保险产品主要面向个人客户，旨在帮助客户在退休后获得稳定的养老收入。
以上是保险公司业务的主要分类。
不同的保险产品适用于不同的客户，保险公司需要根据市场需求和客户需求来开发不同的保险产品，提供更好的保险服务。
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《公众责任保险》PPT课件
Liability Insurance
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第二节 公众责任保险合同的主要内容
一、公众责任保险的当事人 二、公众责任保险的保险责任 三、公众责任保险的责任免除 四、公众责任保险的保险期限 五、公众责任保险的赔偿限额与免赔额 六、公众责任保险的保险费（率） 七、公众责任保险的保险理赔 八、公众责任保险的常用附加险条款
2、责任损失可能产生的财务后果：包括两个部 分，一是损害赔偿金，包括补偿性赔偿和惩罚 性赔偿；二是因争议可能发生诉讼或仲裁等产 生的费用。
Liability Insurance
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二、公众责任保险
（一）公众责任保险概述 （二）公众责任保险的特征 （三）公众责任保险的种类 （四）我国公众责任保险的产生及发展
保险、餐饮场所责任保险、旅行社责任保险、房 地产责任保险等；
Liability Insurance
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（六）我国公众责任保险的产生及发展
6、21世纪初期，我国公众场所的重、特大火灾接二 连三地发生，而受害者的损失无法从致害人那里 得到补偿，最终均由国家财政来承担，但财政补 偿的力量非常有限。
Liability Insurance
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第一节 公众责任保险概述
一、公众责任
二、公众责任保险
Liability Insurance
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一、公众责任
公众责任的概念：是指致害人在公共活动场所的过 错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由 致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。
1、场所责任险
场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险 别，它是公众责任保险的主要业务来源。
根据场所的不同，分为旅馆责任保险、电梯责任保险 、停车场责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任 保险 、校园方责任保险、工厂责任保险、机场责任保 险等若干具体险种。
第六章 人身保险 正文
参见附表中国人寿保险业经验生命表（1990—1993年），如附表1所示：
生命表一般包括以下几项：
x表示年龄；
lx表示x岁的人在年初的生存人数；
dx表示x岁的人在年初的死亡人数；
px表示x岁的人在一年间的生存率；
qx表示x岁的人在一年间的死亡率；
各项之间的关系：
dx= lx– lx+1或lx+1= lx– dx
2．人寿保险的特征
人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在：
1）人寿保险单是长期性的合同；
2）人寿保险单带有投资与储蓄性。
6．2．2人寿保险的种类（25分钟）
1．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险
1）死亡保险
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。依据期限的不
同，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。
人身保险的作用可以从对个人、家庭的作用，对企业的作用和对国家经济发展和政治稳定的作用三方面进行分析。
1．对个人和家庭的作用
人身保险对个人、家庭的作用主要是提供经济保障，其次也是一种个人投资
手段。
1）经济保障；
2）投资手段；
2．对企业的作用。
3．对国家的作用
1）对经济发展的作用；
2）对政治稳定的作用。
按照所保风险的不同，意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。
1．普通意外伤害保险；
2．特种意外伤害保险。
6．4健康保险（40分钟）
6．4．1健康保险的概念和特征（20分钟）
1．健康保险的概念
健康保险，又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。
生命表一般包括以下几项：
x表示年龄；
lx表示x岁的人在年初的生存人数；
dx表示x岁的人在年初的死亡人数；
px表示x岁的人在一年间的生存率；
qx表示x岁的人在一年间的死亡率；
各项之间的关系：
dx= lx– lx+1或lx+1= lx– dx
2．人寿保险的特征
人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在：
1）人寿保险单是长期性的合同；
2）人寿保险单带有投资与储蓄性。
6．2．2人寿保险的种类（25分钟）
1．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险
1）死亡保险
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。依据期限的不
同，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。
人身保险的作用可以从对个人、家庭的作用，对企业的作用和对国家经济发展和政治稳定的作用三方面进行分析。
1．对个人和家庭的作用
人身保险对个人、家庭的作用主要是提供经济保障，其次也是一种个人投资
手段。
1）经济保障；
2）投资手段；
2．对企业的作用。
3．对国家的作用
1）对经济发展的作用；
2）对政治稳定的作用。
按照所保风险的不同，意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。
1．普通意外伤害保险；
2．特种意外伤害保险。
6．4健康保险（40分钟）
6．4．1健康保险的概念和特征（20分钟）
1．健康保险的概念
健康保险，又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。
第六章 保险市场
我国保险代理人的形式和业务范围
1、专业代理人 指专门从事保险代理业务的保险代理机构 业务范围 • 代理销售保险产品； 代理销售保险产品； • 代理收取保险费； 代理收取保险费； • 代理相关查勘和理赔 • 保监会批准的其他业务。 保监会批准的其他业务。
第二节 保险组织形式
一、保险人的一般组织形式 保险人的组织形式是指依法设立、 保险人的组织形式是指依法设立、登记并以经 营保险为业的机构，即在一国或一个地区的保 营保险为业的机构， 险市场上， 险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险 由于财产所有制关系不同， 由于财产所有制关系不同，通常有以下几种保 险组织形式：国营保险组织、私营保险组织、 险组织形式：国营保险组织、私营保险组织、 合营保险组织、合作保险组织、个人保险组织、 合营保险组织、合作保险组织、个人保险组织、 行业自保组织
（四）保险代理人的分类
按代理性质不同可分为兼职代理、 按代理性质不同可分为兼职代理、专职代理 按代理对象不同，可分为独家代理、 按代理对象不同，可分为独家代理、独立代理 按业务范围不同可分为展业代理、检验代理、 按业务范围不同可分为展业代理、检验代理、 理赔代理等 按授权范围不同可分为总代理、分代理、 按授权范围不同可分为总代理、分代理、特约 代理 按代理业务的区域不同可分为国内代理和国际 代理
1．专业型垄断模式 2．地区型垄断模式
（三）垄断竞争型保险市场 （四）寡头垄断型保险市场
六、保险市场的分类
（一）按保险标的（业务）划分 按保险标的（业务） 财产保险市场和人身保险市场 （二）按经营基础划分 寿险市场和非寿险市场 （二）按保险活动范围划分 国内保险市场和国际保险市场
（三）按保险交易层次划分 原保险市场（直接业务市场） 原保险市场（直接业务市场）和再保险市场 分保市场） （分保市场） （四）按保险实施方式划分 自愿保险市场和强制保险市场
第六章 人身保险
4、年龄或性别误告条款 、 含义：发现被保险人年龄错误时， 含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收 保费，或按比例调整保额； 保费，或按比例调整保额； 对国人有意义（虚岁、实岁之别） 对国人有意义（虚岁、实岁之别） 性别的误告同理调整； 性别的误告同理调整； 与不可抗条款的关系： 与不可抗条款的关系：保护双方利益
5、宽限期条款 、 允许投保人在应缴费日期后的30至 日内缴 允许投保人在应缴费日期后的 至60日内缴 纳保险费，而且在此期间保单有效； 纳保险费，而且在此期间保单有效； 意味着，在此期间发生保险事故的人， 意味着，在此期间发生保险事故的人，实际 上是获得了额外的30～ 日的保障 日的保障， 上是获得了额外的 ～60日的保障，而对于 逾期失效者则完全获得了30～ 日的免费保 逾期失效者则完全获得了 ～60日的免费保 障； 但对发生事故的人而言， 但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴 保费及其利息， 保费及其利息，但实际上很少有保险公司会 收取利息； 收取利息； 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保 费，否则即使过期一天也要涉及到另一个概 念：复效
第三节 健康保险 一、健康保险的含义 是以人的身体为对象， 是以人的身体为对象，对被保险人在疾病或意 外事故受到伤害时的医疗费用或损失给以补偿 的一种保险。 的一种保险。 二、特点 期限较短；费率误差较大； 期限较短；费率误差较大；易发生道德风险
三、常见健康保险简介 (一)医疗费用保险 一 医疗费用保险 1、责任期限 、 指被保险人自患病之日起的一定时期， 指被保险人自患病之日起的一定时期，保险人 只负责被保险人在责任期限内因治疗疾病所支 出的医疗费用。 出的医疗费用。 保险期限从2000年10月2日到 日到2001年10月1 如：保险期限从 年 月 日到 年 月 被保险人在2001年1月1日患病，责任期限 日患病， 日，被保险人在 年 月 日患病 为180天，那么，责任期限终止日期为 天 那么，责任期限终止日期为2001年7 年 月1日 日
第六章 责任保险
书本P283 法律责任图
中华人民共和国民法通则 中华人民共和国侵权责任法 各种专门民事法律和法规
三、责任保险的基本内容
（一）保险限额和免赔额
四、被告支付的损害赔偿金
1.补偿性损害赔偿金 （财产损失、人体伤害） 2.辩护费用——律师费用、其他费用 3.惩罚性赔偿金
找不到鱼吃的棕熊走在被油污染的海滩上、工人 在清理油污
第一节
责任保险的特征与基本内容
一、概念：
责任保险(Liability Insurance) 是指以 被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险
标的的保险。<保险法第65条> 是被保险人在法律上应负的民事损害， 承保的是被保险人的法律风险，归属广义 的财产保险。
4、办公室
场所内是否具有足够、畅通的紧急出口； 是否提供食品饮料，有无过期、变质；
关注可能发生的摔倒风险：地毯的破损、不适当地使用地板蜡等；
关注办公场所的整洁情况——办公场所不整洁可能招致来访者受伤； 不正确地使用电器引发火灾致邻居或房东的财产受损；等等。
5、生产区域
关注爆炸和火灾对周围人员、财产的损害；
传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法
院起诉，要求院方赔偿损失。
保险公司应否承担赔偿责任？
案例5
2010年7月，某学校组织学生在操
会计师责任保险：
承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽 的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身
伤害或财产损失。
建筑、工程技术人员责任保险：
承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同
对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致 经济赔偿责任的职业技术风险。
案例4
某医院向保险公司投保了医疗责任保险， 保险公司规定每起事故赔偿限额为50000元。在 保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴 定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。 由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，
中华人民共和国民法通则 中华人民共和国侵权责任法 各种专门民事法律和法规
三、责任保险的基本内容
（一）保险限额和免赔额
四、被告支付的损害赔偿金
1.补偿性损害赔偿金 （财产损失、人体伤害） 2.辩护费用——律师费用、其他费用 3.惩罚性赔偿金
找不到鱼吃的棕熊走在被油污染的海滩上、工人 在清理油污
第一节
责任保险的特征与基本内容
一、概念：
责任保险(Liability Insurance) 是指以 被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险
标的的保险。<保险法第65条> 是被保险人在法律上应负的民事损害， 承保的是被保险人的法律风险，归属广义 的财产保险。
4、办公室
场所内是否具有足够、畅通的紧急出口； 是否提供食品饮料，有无过期、变质；
关注可能发生的摔倒风险：地毯的破损、不适当地使用地板蜡等；
关注办公场所的整洁情况——办公场所不整洁可能招致来访者受伤； 不正确地使用电器引发火灾致邻居或房东的财产受损；等等。
5、生产区域
关注爆炸和火灾对周围人员、财产的损害；
传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法
院起诉，要求院方赔偿损失。
保险公司应否承担赔偿责任？
案例5
2010年7月，某学校组织学生在操
会计师责任保险：
承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽 的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身
伤害或财产损失。
建筑、工程技术人员责任保险：
承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同
对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致 经济赔偿责任的职业技术风险。
案例4
某医院向保险公司投保了医疗责任保险， 保险公司规定每起事故赔偿限额为50000元。在 保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴 定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。 由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，
保险学第六章财产保险
➢保险标的：财产物资及相关利益 ➢目的：补偿投保人或被保险人的经济损失 ➢ 概念的界定：
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
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第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
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第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
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第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
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第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
➢ 广义财产险与狭义财产险(财产损失险) ➢ 有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）
3
第一节 财产保险概述
2、财产保险的业务体系
业务结构
财产损 失保险
责任 农业 信用保 保险 保险 证保险
火灾 运输 工程 公众责 产品责 职业责 雇主责 保险 保险 保险 任保险 任保险 任保险 任保险 4
面余额投保 ➢ 按被保险人物化流动资产最近账面余额投保
13
第二节 火灾保险
3.保险费率的确定 (一)厘订费率的主要因素
1 建筑结构及建筑等级 2 占用性质 3 承保风险的种类(种类越多费率越高) 4 地理位置 (二)保险费率的分类 ➢工业险费率 ➢仓储险费率 ➢普通险费率
14
第二节 火灾保险
4.保险责任范围的确定 • 列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、
家庭的静物责任
家庭的动物责任
3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、
邻居家火灾、工伤事故）
4、其他风险：信用风险
31
第二节 火灾保险
（二）家庭财产保险的概念及特征
1、家庭财产保险
面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴， 强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起
观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇
怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧
伤,希望能完全康复。
6.第六章 财产保险
18
3、无法用货币衡量但可投保 的保险标的的有( D)。P152 A、政府信用 B、矿藏 C、土地 D、人的生命
19
4、财产保险的补偿功能表现为( D ) A、使被保险人的受损财产或利益恢复 到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复 到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复 到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复 到损前水平而不允许得到额外的利益
第六章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用（保证）保险 农业保险
1
第一节 财产保险概述
2
课 程 大 纲
一、财产保险的定义
二、财产保险的特征
三、财产保险的种类
3
一、财产保险的定义
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
13
（三）信用（保证）保险
信用保证保险包括信用保险和保 证保险。 这两类保险承保的都是义务人的 信用风险。
14
信用保险
信用保险是权利人要求担保 对方信用的保险。 保证保险 保证保险是被保证人根据权 利人的要求，投保自己信用的保 险。
15
课程回顾
一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
是一种兼具经济补偿和到期还本性
质的险种。缴纳的是保险储金，其
利息作为保险费。保险期满后，保 险人如数退还全部保险储金。
45
3、投资保障型家庭财产保险不
仅具有保障功能，还具有投资功能。 在保险期满后，无论是否获得过保险 赔偿，均可以领取保险投资金本金并 获得一定的投资收益。
3、无法用货币衡量但可投保 的保险标的的有( D)。P152 A、政府信用 B、矿藏 C、土地 D、人的生命
19
4、财产保险的补偿功能表现为( D ) A、使被保险人的受损财产或利益恢复 到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复 到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复 到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复 到损前水平而不允许得到额外的利益
第六章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节 财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 国内货物运输保险 责任保险 信用（保证）保险 农业保险
1
第一节 财产保险概述
2
课 程 大 纲
一、财产保险的定义
二、财产保险的特征
三、财产保险的种类
3
一、财产保险的定义
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
13
（三）信用（保证）保险
信用保证保险包括信用保险和保 证保险。 这两类保险承保的都是义务人的 信用风险。
14
信用保险
信用保险是权利人要求担保 对方信用的保险。 保证保险 保证保险是被保证人根据权 利人的要求，投保自己信用的保 险。
15
课程回顾
一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类
是一种兼具经济补偿和到期还本性
质的险种。缴纳的是保险储金，其
利息作为保险费。保险期满后，保 险人如数退还全部保险储金。
45
3、投资保障型家庭财产保险不
仅具有保障功能，还具有投资功能。 在保险期满后，无论是否获得过保险 赔偿，均可以领取保险投资金本金并 获得一定的投资收益。
第六章 财产损失保险
第三节 运输保险
一、 概念与特征 <一> 概念：运输保险是以处于流动状态下的财产为 保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输 工具保险。 <二> 特征 1.保险标的具有流动性 2.保险风险大而复杂 3.异地出险现象多 4.第三者责任大
二、 运输货物保险 <一> 适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的， 以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种 财产保险。 <二> 一般内容和种类： 1.按照承担责任方式分:基本险、综合险、附加险 2.按承保地域分：国内及国际运输货物保险 3.按运输方式分：水路、陆路、航空运输货物保险、 联运险
二、 主要内容 <一> 农业保险的险种结构 1.种植业保险：含农作物保险，林木保险、园 艺作物保险。 2.养殖业保险：含畜禽保险，水产养殖保险， 经济动物保险。 <二> 保险金额确定方式： 1.保成本方式； 2.保产量方式； 3.估计确定方式。
<三> 农业保险中需要注意的问题 1.审慎选择风险责任 2.让被保险方分担相应的责任 3.适宜采取统保方式承保 4.明确地理位置 5.争取政府支持
4.保额确定方式：采用定值保险，避免价格变化。 a.国内：按起运地成本价、目的地成本价、市场价等 任选一种确定。 b.涉外：按离岸价 FOB 、到岸价 CIF 、成本+运费 （ CFR ）任选一种确定，在合同中约定。 5.保险费率厘定：根据运输工具、方式、路径、所经地域、 货物性质等因素，经综合评估后确定。
<四> 保险费率及其影响因素 1.建筑结构及建筑等级； 2.占用性质； 3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置； 5.投保人的防灾设备及防灾措施 <五> 保险金额 1. 通常根据投保标的的分项确定，其中团体火灾保 险划分为固定资产与流动资产两大类。家庭财产则分 为房屋及其附属设施，家用电器，其他家庭用品等。 2. 保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的 最高限额。
国际商法第六章详解
委付
n 是指一方对另一方以明确方式表示，就其财产、 权利、利益所作的抛弃。在海上保险中常作为 处理保险标的损失的一种手段。当保险标的虽 未达到全部损失，但有全部损失的可能；或其 修理费用将超过本身价值时，被保险人可以将 其残余利益，或标的上所有一切权利，表示转 移给保险人，而要求按推定全损给予赔偿。但 委付须经保险人同意接受，方能成立。
n 明示保证：经保险双方同意写进保险单中的条款即 为保证条款。
n 默示保证：即在保险单内虽未明文规定，但是按照 法律或惯例，被保险人应该保证对某种事情的行为 或不行为。主要有合法保证和适航保证。
n 对于其应负的责 任。
（三）近因原则
（六）代位求偿原则
当被保险财产的损失是由第三者的 责任造成的，保险人在赔偿了财产的损 失后，被保险人应将向第三者追偿的权 利转让给保险人，保险人可以以被保险 人的名义向第三者责任方请求损害赔偿。
第二节 国际货运保险合同
一、当事人和关系人 1 保险人
收取保险费，在保险事故发生时，对被 保险人承担赔偿损失责任的人。 2 投保人 与保险人签订保险合同并负有缴付保险 费义务的人。
（二）诚信原则
最大诚实信用原则指投保人和保险人在签 订保险合同以及在合同有效期内，必须保持 最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不 欺骗隐瞒。投保人或被保险人违反原则的法 律后果是保险合同不成立，即使订立，保险 人也可主张解除合同。
保险人应当向投保人说明保险合同的条 款内容，并可以就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
属于财产保险的一种。
（二）种类
n 运输方式 海上货运保险、陆上货运保险、航空货 运保险
n 保险期限 运程保险、定期保险、混合保险
金融学概论-保险与保险业务
想
保险公司能开展哪些业务？
一
想
你办理过或见过那种 保险吗？
保险概述
01 保险的特征 02 保险的职能 03 保险的分类 04 保险合同
第一节 保险概述
引言：保险就是人们解决风险的一个办法 了解保险需从风险谈起
风险
风险
保险
第一节 保险概述
风险
风险
保险
市场 • 保险
办法
政府 • 监管
办法
介于 之间
的不确定。
第一节 保险概述 风险是保险的基础
风险的构成要素有哪些？
风险 构成要素
风险因素 风险事故
损失
第一节 保险概述
风险是保险的基础
风险有哪些种类？
➢ 按产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险 ➢ 按标的分为：财产风险、人身风险、责任风险与信用风险 ➢ 按性质分为：纯粹风险与投机风险 ➢ 按产生行为分为：基本风险与特定风险
暂保单 02
03 保险凭证
保险单 01
04 批单
保险 合同
保险业务
01 人身保险 02 财产保险 03 责任保险
第二节 保险业务
人身保险业务
人身 保险
人寿 保险
人身意外 伤害保险
健康 保险
概念：人身保险以人的寿命和 身体为保险标的的保险。
特征： ➢ 定额性—因保费不能以人
身价值确定 ➢ 长期性 ➢ 储蓄性 ➢ 相对稳定性
保险分类：财产保险、人身保险、责任保险、 保证保险
保
保险合同
险 与 保
保险业务
人身保险：人寿保险、人身意外保险、健康保险 财产保险：普通财产保险、运输保险、工程保险等
险 业
保险公司能开展哪些业务？
一
想
你办理过或见过那种 保险吗？
保险概述
01 保险的特征 02 保险的职能 03 保险的分类 04 保险合同
第一节 保险概述
引言：保险就是人们解决风险的一个办法 了解保险需从风险谈起
风险
风险
保险
第一节 保险概述
风险
风险
保险
市场 • 保险
办法
政府 • 监管
办法
介于 之间
的不确定。
第一节 保险概述 风险是保险的基础
风险的构成要素有哪些？
风险 构成要素
风险因素 风险事故
损失
第一节 保险概述
风险是保险的基础
风险有哪些种类？
➢ 按产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险 ➢ 按标的分为：财产风险、人身风险、责任风险与信用风险 ➢ 按性质分为：纯粹风险与投机风险 ➢ 按产生行为分为：基本风险与特定风险
暂保单 02
03 保险凭证
保险单 01
04 批单
保险 合同
保险业务
01 人身保险 02 财产保险 03 责任保险
第二节 保险业务
人身保险业务
人身 保险
人寿 保险
人身意外 伤害保险
健康 保险
概念：人身保险以人的寿命和 身体为保险标的的保险。
特征： ➢ 定额性—因保费不能以人
身价值确定 ➢ 长期性 ➢ 储蓄性 ➢ 相对稳定性
保险分类：财产保险、人身保险、责任保险、 保证保险
保
保险合同
险 与 保
保险业务
人身保险：人寿保险、人身意外保险、健康保险 财产保险：普通财产保险、运输保险、工程保险等
险 业
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以处于流动状态下的财产及相关责任为保险
标的的一种保险。 包括运输工具保险和运输货物保险。
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16
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
机动车辆保险
机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种
机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的 车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护 措施所支付的合理费用，以及被保险人对第 三者人身伤害、财产损失依法应付的民事赔 偿责任。
6.1.2.2
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11
6.1.2.1 财产损失保险概述
财产损失保险的定义
财产损失保险是指以财产物资及其相关利益
为保险标的的各种保险业务。 不包括责任保险、信用保险和保证保险。
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12
6.1.2.1 财产损失保险概述
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27
6.1.3.2 责任保险的主要险种
责任保险的主要种类
公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险
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28
6.1.4 信用保险和保证保险
6.1.4.1
信用保险 保证保险
6.1.4.2
Copyright by Liyi 2010 35
6.2.1.2 人身保险的特征
人身保险的特征
1、生命风险的特殊性 2、保险给付的定额性 3、保障对象的普遍性 4、保险期限的长期性 5、寿险保单的储蓄性
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6.2.1.3 人身保险的分类
人身保险的分类标准
按照保障范围标准，人身保险可以划分为人
寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 按照保险期限标准，人身保险划可以分为长 期保险、一年期保险和短期保险。 按照实施方式标准，人身保险划可以分为自 愿保险和强制保险。
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6.2.1.3 人身保险的分类
财产保险的特征
1、财产保险的保险标的是财产或有关利益。 2、财产保险的业务性质为经济补偿。 3、财产保险的经营内容体现出复杂性。 保险利益、保险期限；等等。 ▽
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6.1.1.2 财产保险的特征
财产保险经营内容的复杂性
1、保险标的差异性大 2、承保过程技术性强 3、风险管控难度性高 △
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6.1.1.3 财产保险的主要业务种类
财产保险的主要业务种类
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
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10
6.1.2 财产损失保险
6.1.2.1
财产损失保险概述 财产损失保险的业务种类
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5
6.1.1.1 财产保险的概念
财产保险有广义和狭义之分
广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、
责任保险、信用保证保险在内的所有非人身 保险业务。 狭义的财产保险也可称为财产损失保险。
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6
6.1.1.1 财产保险的概念
3
第一节 财产保险
财产保险概述 6.1.2 财产损失保险 6.1.3 责任保险 6.1.4 信用保险和保证保险
6.1.1
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4
6.1.1 财产保险概述
6.1.1.1
财产保险的概念 财产保险的特征
财产保险的主要业务种类
6.1.1.2
6.1.1.3
非传统寿险
1、变额寿险 2、万能寿险 3、变额万能寿险
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46
6.2.2.2 人寿保险的种类
变额寿险
变额寿险是一种保险金额随其保费分立账户
投资收益的变化而变化的（终身）寿险。
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47
6.2.2.2 人寿保险的种类
Copyright by Liyi 2010
42
6.2.2.2 人寿保险的种类
死亡保险
死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，
当保险事故发生时，由保险人承担给付保险 金责任的保险。
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43
6.2.2.2 人寿保险的种类
生存保险
生存保险是以被保险人于保险期满或达到某
万能寿险
万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可调整
的寿险。
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（广义）财产保险的概念
被保险人的财产或相关利益发生保险责任范
围内的事故遭受经济损失时，由保险人予以 补偿的保险。 财产保险中所指的财产除了包括房屋、运输 工具等有形财产外，还包括预期利润、信用、 责任等无形财产和利益。
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6.1.1.2 财产保险的特征
Copyright by Liyi 2010 40
6.2.2.2 人寿保险的种类
人寿保险的种类
传统寿险（普通型？） 非传统寿险（新型？）
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41
6.2.2.2 人寿保险的种类
传统寿险
1、死亡保险 2、生存保险
年金保险
3、两全保险
人身保险的分类标准（续）
按照投保方式标准，人身保险划可以分为个
人保险和团体保险。 按照被保险人风险程度标准，人身保险可以 划分为健体保险和弱体保险。 按照保单是否参与分红标准，人身保险可以 划分为分红保险和不分红保险。
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6.2.2 人寿保险
第六章 保险业务的主要类别
本章重点：广义和狭义的财产保险概念；
财产保险的特征；财产保险的主要业务 种类；人身保险的概念和特征；人身保 险的分类标准；人身保险的主要业务种 类。
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2
第六章 保险业务的主要类别
第一节
第二节
财产保险 人身保险
Copyright by Liyi 2010
责任风险为保险对象的保险，它主要包括机 身保险、第三者责任保险、航空旅客责任保 险等若干业务。
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19
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
运输货物保险
以运输过程中的各种货物为保险标的、以运
行过程中可能发生的有关风险为保险责任的 一种财产保险。
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31
6.1.4.2 保证保险
保证保险
保险人为被保证人向权利人提供信用担保的
一种保险。 主要包括合同保证保险、产品质量保证保险 和诚实保证保险。
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32
第二节 人身保险
人身保险概述 6.2.2 人寿保险 6.2.3 健康保险 6.2.4 人身意外伤害保险
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14
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
火灾保险
火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险
标的因火灾等自然灾害和意外事故所导致的 损失给予补偿的一种财产保险。
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15
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
运输保险
陆上货物运输保险、陆上运输冷藏货物保险、 航空货物运输保险以及邮包险等。
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22
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
工程保险
以各种工程项目为主要承保对象，以与工程
项目相关的经济利益为保险标的的一种保险。 工程保险承保的风险是一种综合性风险，是 一种巨额风险，是一种技术风险。
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6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
船舶保险
以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险
标的的一种运输工具保险。
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18
6.1.2.2 财产损失保险的业务种类
飞机保险
飞机保险也称航空保险，是以飞机及其相关
一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保 险。
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44
6.2.2.2 人寿保险的种类
两全保险
两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡
或者保险期满时生存，都能获得保险人给付 的保险金。
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45
6.2.2.2 人寿保险的种类
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25
6.1.3 责任保险
6.1.3.1
责任保险的概念 责任保险的主要险种
6.1.3.2
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26
6.1.3.Leabharlann 责任保险的概念 责任保险
责任保险是指以被保险人依法应负的民事损 害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保 险标的的一种保险。 承保的风险一般是被保险人的法律风险。
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29