贷前调查工作指引
企业贷前调查及风控措施
企业贷前调查及风控措施作为一个贷款机构或银行，在放款之前进行调查并采取风险控制措施是至关重要的。
这些措施旨在评估借款企业的还款能力和信用风险，并确保贷款安全。
以下是一些常见的贷前调查及风控措施：一、贷前调查1.企业基本信息调查：了解企业的注册资料、经营状况、管理人员、股权结构等基本信息，以及企业目前的经营地点、经营规模等情况。
2.财务信息调查：审查企业的财务报表，评估企业的盈利能力、偿债能力和现金流量状况。
3.行业比较分析：了解企业所处行业的竞争情况、市场前景和行业发展趋势，评估企业的市场地位和竞争优势。
5.社会信用调查：了解企业的信用记录，包括是否有相关诉讼记录、关联方往来等。
6.资产状况调查：核实企业的资产状况，包括不动产、机械设备、存货等，评估企业的抵押担保能力。
二、风险控制措施1.贷款审批：根据贷前调查的结果，对借款企业的还款能力进行评估，决定是否给予贷款，并确定贷款额度和贷款利率。
2.抵押/担保要求：要求借款企业提供足够的抵押或担保，以降低贷款风险。
可以要求抵押不动产、机械设备等，或者要求担保机构进行担保。
3.还款计划：制定详细的还款计划，明确还款期限和还款金额，确保借款企业按时还款。
4.贷后监管：贷款发放后，对借款企业进行定期或不定期的贷后调查和监管，确保借款企业按照合同履行还款义务，并及时发现和解决风险。
以上是一些常见的企业贷前调查及风险控制措施，具体的操作可以根据不同的贷款机构和行业特点进行调整。
贷前调查和风险控制的目的是确保贷款安全和保护贷款机构的利益，同时也有助于提高贷款的效率和质量。
贷款机构和银行在进行贷款业务时应该高度重视这些措施，并采取适当的风险防控措施，以降低贷款风险，保障资金安全。
贷前调查五步法
贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。
为什么要进行贷前调查？熟悉了解。
不熟悉不了解目的：获取有用信息。
二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。
2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。
3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版可修改全文
可编辑修改精选全文完整版公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录................................................................................ 错误!未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
贷前调查工作指引
贷前调查工作指引贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：(一)公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
(三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。
(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
(五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
(七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。
(八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
某银行贷前调查工作规范
某银行贷前调查工作规范ⅩⅩ银行贷前调查工作规范（第一版）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家法规和总行信贷业务规章制度，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于我行各项信贷资产业务和或有资产业务，包括综合授信、贷款、商业汇票承兑贴现、贸易融资、消费信贷、保函和贷款承诺等。
第三条贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资等各类业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看和真实反映的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、查帐等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集下列资料：1、业务申请书（原件）；2、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；3、公司章程（验看原件、收复印件）；4、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；5、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；6、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；7、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；8、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；9、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）；10、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；11、银行认为需要提供的其他文件及证明等。
贷前调查指引
贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行总行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地查看和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：（一）公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
（三）申请人、担保人公司章程（验看原件、收集复印件）。
（四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
（五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
（七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件、收集复印件）。
（八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
企业贷前调查及风控措施
企业贷前调查及风控措施企业贷前调查及风控措施是指金融机构在向企业提供贷款前，通过一系列调查和控制措施来评估贷款申请人的资信状况、还款能力和风险水平，以降低不良贷款风险。
下面将从调查内容、调查方法、风控措施等方面详细介绍企业贷前调查及风险措施。
其次，企业贷前调查的方法可以包括现场调查、征信报告查询、商业信用报告查询、外部评级机构查询等。
现场调查是通过走访企业实地考察的方式收集企业信息；征信报告查询是通过查询征信中心的金融信用信息来了解企业的负债状况、逾期记录等；商业信用报告查询是通过查询商业信用报告机构的信息来了解企业的供应商信用、逾期付款记录等；外部评级机构查询是通过查询独立评级机构的评级结果来评估企业的信用等级和风险水平。
最后，企业贷前调查的风险控制措施主要包括合规审核、信用评级、抵押担保、还款能力评估等。
合规审核是通过核查企业的法律合规性，确保借款人身份合法、合同有效等；信用评级是根据调查收集的企业信息对其信用等级进行评估，从而确定贷款利率和额度；抵押担保是要求借款人提供有价值的资产作为贷款的担保，以保护金融机构的权益；还款能力评估是根据企业财务状况和预测的经营现金流，评估借款人的还款能力和偿债能力。
综上所述，企业贷前调查及风控措施是金融机构为了降低贷款风险，保障自身利益而采取的一系列调查和控制措施。
通过全面了解借款人的资信状况、还款能力和风险水平，金融机构可以在贷款审核过程中做出科学决策，降低不良贷款风险，保护自身利益。
同时，对于借款人而言，积极配合金融机构的贷前调查势必有助于借款人的贷款申请成功率提高，也能对借款人的经营状况和风险管理能力起到一定的促进作用。
贷前调查方案
贷前调查方案1. 概述贷前调查是银行或非银行金融机构在核定贷款之前，对借款人及相关方进行的调查、核实和评估的过程。
贷前调查是贷款风险控制的重要手段，可以有效减少贷款违约风险，确保贷款风险可控。
2. 调查内容贷前调查一般包括以下内容：2.1 借款人基本情况借款人的姓名、年龄、婚姻状况、职业等基本情况，以及是否有房产、车辆等抵押物。
2.2 信用状况借款人的信用记录、征信报告等信息，包括借款人的信用历史、信用卡使用情况、还款能力等。
2.3 收入和资产状况借款人的收入来源、收入状况，以及资产状况，作为还款来源的依据。
2.4 用途情况借款人的借款用途、资金用途计划等。
2.5 相关方调查贷款合同中涉及到的担保人、抵押人等相关方的基本情况、财务状况、信用状况等。
3. 调查方法贷前调查一般采用以下方法：3.1 线下调查通过面谈、电话调查、家访等方式，对借款人及其家庭、亲属、朋友等进行详细了解，获取更为真实准确的信息。
3.2 线上调查通过借款人的社交网络、电商等在线平台，获取更为全面的信息。
3.3 征信调查通过征信机构查询借款人的信用记录和征信报告，获取借款人的借款记录、还款能力等信息。
4. 贷前调查的意义贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必须的环节，其意义主要体现在以下方面：4.1 降低风险贷前调查可以获取借款人及相关方的真实信息，进而合理评估其信用状况和还款能力，从而降低贷款违约风险，保护机构和投资人的利益。
4.2 提高贷款效率贷前调查可以有效筛选借款人，提高贷款的效率，避免无效贷款，减少机构资金的流失。
4.3 增强风控意识通过贷前调查，机构可以更好地了解贷款市场和客户，增强风险意识和防范意识，提高风险管理能力。
5. 总结贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必不可少的环节，其针对借款人及相关方的基本情况、信用状况、收入和资产状况、借款用途情况等进行评估，旨在降低贷款违约风险、提高贷款效率、增强机构风控意识。
贷前调查前准备工作
贷前调查前的九大准备工作“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键,是信贷风险管理的第一道防线。
一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础,从源头上控制风险。
凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的,接下来，本文跟您介绍一下,贷前调查要做九项准备工作.一、确定调查人员工作一：确定调查人员在进行现场调查之前,应首先确定参与调查的人员,贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。
A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后,在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录,审查有无不良信用记录.这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等.工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解在上述工作的基础上,调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息,常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。
在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况,生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
贷前调查操作流程
贷前检查操作流程1目的本文件规定了 XX乡村银行（以下简称“本行” ) 贷前检查操作流程的操作规范和控制重点，旨在规范贷前检查工作，从源泉上控制信贷业务风险，保证信贷财产质量。
2合用范围本文件合用于本行客户经理在办理信贷业务时所进行的贷前检查工作。
3定义、缩写与分类3.1 定义贷前检查：指从接受客户申请开始，经过采集资料、非现场和现场检查、剖析、达成检查报告、形成检查结论的过程。
3.2 缩写无3.3 分类无4职责与权限部门 / 岗位职责与权限不相容职责1)负责接受客户申请，并进行初步审察，决定能否受理；客户经理岗2 ）依据《贷前检查重点》采集资料，负责贷前检查，达成贷前检查报告，形成检查结论。
5原则与基本规定5.1 原则1)双人检查原则。
对切合基本准入条件的客户，推行双人检查原则。
2)实地检查原则。
一定对客户、关系公司及担保状况进行实地检查，不得仅凭客户供给的资料达成所需信贷业务资料检查。
3)信息核实原则。
经过向客户来往公司或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公然信息采集（如新闻媒体、网站等），核实所获守信息的真切性。
能够采纳电话、函证咨询、实地检查、信息查问等多种方式对信息的真切性进行核实。
4)完好性原则。
展开信贷业务检查前应当设计充分、完好的检查方案（包含检查方式、检查程序、检查内容、检查重点等），以防止重复和无序劳动，丧无效率。
5)客观公正原则。
对客户供给的信息不行盲从、不行偏信，须客观公正地展开尽责检查，保证检查的独立性、客观性、科学性。
5.2 基本规定无6流程描绘与控制要求阶段6.1 受理申请环节风险点环节名称: 客户申请合用部门: 客户;合用岗位: 客户;职责要求: 提出贷款申请。
操作规范: 客户以书面形提形式向客户经理提交借钱申请书，内容主要包含客户基本状况、申请贷款品种、金额、限期、用途、担保方式、还款根源等。
环节名称: 受理申请风险描绘 :合用部门: 公司业务部门 ;个人业务部门 ;受理借钱用途不合规、借钱人生产经营活动合用岗位: 客户经理岗 ;客户经理岗 ;不合法、无充分还款根源、借钱人有重要不职责要求: 负责受理客户借钱申请。
公司客户贷前调查流程
公司客户贷前调查流程第一篇：公司客户贷前调查流程一，公司客户贷前调查流程二，贷前调查各环节注意事项三，调查报告撰写公司客户贷前调查流程与客户洽谈，了解客户融需求。
向客户收集资料，撰写金融服务方案提交风险管理部进行内部评级提交企业金融部进行金融服务方案评审提交信用审查部进行项目审查贷前调查各环节注意事项1与客户洽谈，了解客户融资需求:主办客户经理应进行实地调查，核实企业是否正常生产经营，了解企业真实的资产情况及融资需求。
2向客户收集资料，撰写调查报告3提交风险管理部进行内部评级一，内部评级结果直接关系该项目的审批路径，即直接关系该项目的审批流程和时间二，内部评级是客户最基本的准入依据三，根据总行内部评级管理要求，先评级后审查，内部评级是项目审查的前提条件因些，客户经理应高度重视客户的内部评级环级，及时将客户相关资料提交风险管理部进行内部评级认定。
4，提交企业金融部进行金融服务方案评审一，根据我行金融服务方案评审管理办法要求，先评审后授信，对未按规定进行评审的授信业务不得受理、二，评审方案中明确EVA，包括含预期结算和存款的测算，以及不含结算和存款的测算，客户综合收益的预期是项目可行性审查重要的组成部分，特别是EVA的测算，与经办客户经理有着直接的关系。
5.提交信用审查部进行项目审查调查报告撰写1调查实施背景2申请人及其关联方基本情况3申请人所处行业分析4申请人经情况5申请人财务情况分析6申请人与我行往来情况7授信方案安排一调查实施背景：重点1参与调查的人员2是否实地调查，原则上要求经办客户经理进行实地调查。
目的：掌握申请人第一手资料，确保信息真实性。
二申请人及其关联方基本情况基本内裤包括：第二篇：贷前调查1.信贷管理1．客户经理要对自己所做的工作要有了解，以便使自己在信贷工作中能有得放矢的开展，提高日常工作的效率。
如：当地的经济支柱产业是哪些；本公司的贷款业务在本地区、本行业占比；本公司的贷款业务以哪类业务为主；在日常业务办理中，您遇到哪些情况会感到困惑需寻找解决的办法和及时处理的。
银行金融服务部贷前调查工作指引
银行金融服务部贷前调查工作指引第一章总则第一条为进一步规范金融业务部业务的贷前调查工作，加强授信前调查环节的风险防范，根据商会及上海九星控股集团有限公司的相关规定，特制定本工作指引（下称“工作指引” ）第二条本工作指引适用于金融服务部业务中目标客户授信的贷前调查。
第三条本工作指引所称调查人员须为金融服务部正式员工。
未经授权调查人员签字确认的单户调查报告，以及未常务理事长签字确认的目标客户群授信方案，不予认可。
第四条第五条调查人员必须坚持基本工作原则，按照本工作指引规定的调查程序、方式和内容进行授信前调查，真实、完整地反映小微客户的调查情况，并如实撰写调查报告。
第二章基本工作原则第六条分类作业原则。
开展贷前调查工作，应按调查对象、客户群特征、授信类型等不同维度实行分类调查，具体为：（一）按调查对象，可分为目标客户集群调查和单一客户调查；（二）按客户群的特征，分为商圈类、产业链类、协（商）会类和零散客户类调查；（三）按授信类型，可分为通用类、简约类、专用类等。
第七条双人经办原则（一）单户授信必须坚持主办调查人员（业务代表）和协办调查人员（业务科长）双人调查原则，理事、理事长复合；（二）目标客户群授信必须坚持双人经办的原则，且其中必须有一名金融服务部正式员工。
第八条实地调查原则（一）对于单户授信，调查人员应双人现场查看申请人、保证人的经营管理现状、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
（二）对于目标客户群授信，调查人员应双人实地调查目标客户群的经营规律和风险特征。
第九条信息核实原则调查人员必须核实所收集资料的真实性、合法性、完整性，要通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。
第十条客观公正原则调查人员必须实事求是，尊重调查事实，据实认真撰写调查报告，真实反映贷前调查所掌握的情况，不回避相关风险点。
第三章职责分工第十一条分部小微风险管理部（或分行小微风险管理团队）负责指导并监督分部（分行）的金融服务部贷前调查工作的开展。
贷前调查的17个步骤（干货）
贷前调查的17个步骤（干货）流程是指一系列连续有规律的行动，这些行动以确定的方式发生或执行，促使特定结果的实现。
实地调查应当按照什么样的顺序进行，先调查什么，后调查什么，对此一直缺乏系统的研究和认识。
在小微企业信贷业务中，我们需要一个标准化的带有一定弹性的业务流程，按照相应的流程（步骤）进行实地调查，能够提高贷前调查的效率、保证贷前调查的质量。
值得注意的是，尽职调查的过程也是对风险进行初步筛查的过程，如果发现客户明显不符合授信准入条件，可终止调查工作，没必要浪费太多的时间。
本文所说的步骤供参考，信贷业务人员需要根据本机构的情况灵活进行调整。
步骤1：开场•当调查人员来到借款人经营场所后，与客户寒暄问好并四处打量（实践中二者一般是同时进行），注意观察借款人的经营场所、经营规模、厂容厂貌、老板及员工的精神风貌、员工反应、办公室摆设等，注重经营场所、办公场所及企业主给我们留下的第一感觉;•善于破冰，善于制造和寻找话题、共鸣点——当天天气、聊路上交通状况、聊共同爱好、聊行业知识、聊当前热点等;•说明来意并大体介绍一下调查的流程及需要占用的时间。
•步骤2：先问几个基本问题•通过几个基本问题，对借款人有个大体的框架性的了解。
•1、企业是做什么的？主要客户？主营业务？主要生产什么产品？•2、产品好不好卖？一年销售额是多少？账款好不好收？询问一下开工率、产销率？•3、产品利润怎么样？公司盈利情况怎么样？•4、公司资产及负债情况？•5、这次要贷多少钱？贷款干什么？•6、能提供哪些担保？•7、结合借款人的情况，询问其他认为比较重要的问题。
备注：企业经营的基本面一般包括四个方面：做什么？主要客户？怎么做？做的怎么样？步骤3：了解企业及企业主的基本信息•调查人员要通过调查了解企业如下信息：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、经营资质及合法合规情况、征信信息等。
贷前调查工作指引
贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：（一）公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
（三）申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。
（四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
（五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
（七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。
（八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知
温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知文章属性•【制定机关】温州市中级人民法院•【公布日期】2018.10.24•【字号】温中法〔2018〕73号•【施行日期】2018.10.24•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】审判机关正文温州市中级人民法院关于印发《民间借贷案件审查工作指引》的通知温中法〔2018〕73号各县（市、区）人民法院、本院各部门：《民间借贷案件审查工作指引》已经我院第二十六次审判委员会讨论通过，现予以印发。
在执行过程中如遇到问题，请及时报告本院民五庭。
温州市中级人民法院2018年10月24日温州市中级人民法院关于民间借贷案件审查工作指引（试行）为规范民间融资健康发展，加大对违法违规借贷行为规制，维护社会公信和司法权威，护航金融经济秩序稳步发展，保障人民群众的合法权益。
依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》等规定，结合审判实践，特制订本工作指引。
一、民间融资作为正规金融的补充，对于丰富资本市场，推动金融市场竞争，具有积极的意义。
合法民间借贷行为依法受法律保护。
民间职业放贷群体盲目追求不当高额利益，通过变造填空式借据、制造走账流水、转贷平账、假借现金给付、虚构债权人、他人收款收息、恶意制造违约事实、收取高额费用、预收利息保证金等手段，制造证据链闭环，虚增债务金额，规避法院对虚假诉讼和违法高息的司法审查（以下统称“套路放贷行为”），是当前民间借贷行为合法合规审查的重点。
二、在民事审判中甄别与防范“套路放贷行为”可结合以下因素综合认定：（一）原告属于职业放贷人或具有职业放贷人及名义借款人特征；（二）采用格式合同，通常借贷合同中出借人身份、利率标准等要素采用填空方式；（三）存在高利贷表象；（四）存在有意规避款项交付事实审查的表象，如假借现金交付、制造走账流水等；（五）存在有意隐匿还款付息事实审查的表象，如假借他人账外收款收息等；（六）对借贷合意、款项交付、还本付息等主要事实陈述不清，前后矛盾；（七）以暴力等非法手段催收借款；（八）有因实施虚假诉讼、套路贷等不诚信行为受司法惩戒或刑罚记录。
银行金融服务部贷前调查工作指引
银行金融服务部贷前调查工作指引第一章总则第一条为进一步规范金融业务部业务的贷前调查工作，加强授信前调查环节的风险防范，根据商会及上海九星控股集团有限公司的相关规定，特制定本工作指引（下称“工作指引”）。
第二条本工作指引适用于金融服务部业务中目标客户授信的贷前调查。
第三条本工作指引所称调查人员须为金融服务部正式员工。
未经授权调查人员签字确认的单户调查报告，以及未常务理事长签字确认的目标客户群授信方案，不予认可。
第四条第五条调查人员必须坚持基本工作原则，按照本工作指引规定的调查程序、方式和内容进行授信前调查，真实、完整地反映小微客户的调查情况，并如实撰写调查报告。
第二章基本工作原则第六条分类作业原则。
开展贷前调查工作，应按调查对象、客户群特征、授信类型等不同维度实行分类调查，具体为：（一）按调查对象，可分为目标客户集群调查和单一客户调查；（二）按客户群的特征，分为商圈类、产业链类、协（商）会类和零散客户类调查；（三）按授信类型，可分为通用类、简约类、专用类等。
第七条双人经办原则（一）单户授信必须坚持主办调查人员（业务代表）和协办调查人员（业务科长）双人调查原则，理事、理事长复合；（二）目标客户群授信必须坚持双人经办的原则，且其中必须有一名金融服务部正式员工。
第八条实地调查原则（一）对于单户授信，调查人员应双人现场查看申请人、保证人的经营管理现状、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
（二）对于目标客户群授信，调查人员应双人实地调查目标客户群的经营规律和风险特征。
第九条信息核实原则调查人员必须核实所收集资料的真实性、合法性、完整性，要通过向授信申请人往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。
第十条客观公正原则调查人员必须实事求是，尊重调查事实，据实认真撰写调查报告，真实反映贷前调查所掌握的情况，不回避相关风险点。
第三章职责分工第十一条分部小微风险管理部（或分行小微风险管理团队）负责指导并监督分部（分行）的金融服务部贷前调查工作的开展。
商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引在商业银行的授信工作中，尽职调查是至关重要的环节。
尽职调查不仅是对客户的信用状况进行全面了解，也是对银行自身风险的有效控制。
因此，本文将从尽职调查的定义、流程、方法和注意事项等方面进行详细介绍，希望能够为商业银行的授信工作提供一些指导。
一、尽职调查的定义。
尽职调查是指商业银行在向客户提供授信业务前，对客户的信用状况、还款能力、还款意愿等进行全面、客观、细致的调查和分析。
其目的是为了保护银行自身的利益，降低授信风险，确保资金安全。
二、尽职调查的流程。
1.确定调查对象，首先需要确定调查对象，包括客户的基本信息、经营状况、资产负债状况等。
2.收集资料，通过客户提供的资料、银行内部资料以及第三方信息，全面收集客户的信用信息。
3.分析比对，对收集到的资料进行分析比对，评估客户的信用状况和还款能力。
4.形成报告，将分析结果形成尽职调查报告，包括客户的信用评级、还款能力评估、风险提示等内容。
5.审核批准，尽职调查报告提交给相关部门进行审核批准，确定是否给予客户授信。
三、尽职调查的方法。
1.客户走访，通过与客户面对面沟通，了解客户的经营状况、发展规划等，获取第一手资料。
2.财务分析，对客户的财务报表进行深入分析，评估客户的还款能力和偿债能力。
3.资信调查，通过征信机构查询客户的信用记录，了解客户的信用历史和信用状况。
4.抵押评估，对客户提供的抵押物进行评估，确定其价值和可贷款额度。
四、尽职调查的注意事项。
1.客户信息真实性，对客户提供的资料进行核实，确保客户信息的真实性和准确性。
2.风险提示，对可能存在的风险进行及时发现和提示，避免授信后出现不良后果。
3.合规性审查，在尽职调查过程中，要严格遵守相关法律法规，确保授信业务的合规性。
4.保密原则，尽职调查过程中涉及客户的隐私信息，要严格遵守保密原则，确保信息安全。
五、结语。
尽职调查是商业银行授信工作中的重要环节，对于降低风险、保护银行利益具有重要意义。
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（二)申请人的组织架构和人力资源管理调查与分析
1．调查申请人法定代表人、总经理、财务负责人等关键管理人员履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，了解管理层素质。
2.实地走访申请人职能部门,了解申请人内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大决策程序等管理方面的情况。
（六）申请人、担保人的贷款卡(验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
(七)申请人、担保人的验资报告,包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件,收集复印件）。
（八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
贷前调查工作指引
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贷前调查工作指引
第一章总则
第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险,促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查,核实抵（质）押物、保证人情况,测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查,包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
2.验看申请人经过年检的营业执照原件、法人代码证书原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性，必要时应到工商登记机关(或主管部门）进一步查实。
3.调查企业的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业。
4.调查申请人的产权演变历史和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解高管层有无重大违规违纪情况。
（十三）本行要求提供的其他文件及证明等。
第七条贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述材料进行必要简化或增补。非首笔业务、低风险业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响授信业务的合法合规性。
项目贷款还须提供项目立项文件、项目可行性分析报告、有权部门批准文件（如:国土、规划、工程施工、环评、安评、消防等）、项目资金构成及到位证明文件等。
第一十条对决定受理的授信业务,调查人员应及时按本行相关规定进入调查程序;对不符合受理条件的，做好退档及解释工作。
第三章贷前调查的准备工作
第十一条调查人员授信业务后应进行以下准备工作:
(一）核查申请人信用记录
根据申请人提供的贷款卡登录人民银行企业征信系统，查验贷款卡的有效性，掌握申请人负债、对外担保信息，并与申请人提供的财务报表数据核对,若二者不一致，核实后应予书面说明。
对于调查中新发现的重要资料、内容，调查人员应在核对原件无误的前提下，留存新内容资料的复印件。
第十四条申请人基本情况调查与分析
(一)申请人股本结构、经营范围和基本背景调查与分析、
1.查验有关投资协议、公司章程、验资报告等材料，核实申请人注册资本及实收资本，了解申请人股东背景及股权结构，判断企业的实际控制者。
(三)申请人、担保人公司章程(眼看原件、收集复印件）。
(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件(原件）。
（五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书(是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质)押的一律需要）（原件)。
第八条申请人提供的资料必须要素齐全，内容符合本行相关要求。调查人员必须审核并明确贷前调查资料（包括但不限于第六条、第七条所列内容)要素的真实性、完整性和原始性。相关资料中若是提供复印件的，须经调查人员与原件核对无误后,由申请人（担保人）加盖公章,并由调查人员在资料上签章予以确认。
第九条调查人员对申请人提供的资料初步审阅后,应根据本行信贷政策、投向、资金来源及申请人的业务条件、申请用途和还款来源，明确受理意见,报部门负责人决定是否受理。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。必要时,可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理
第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请,并根据授信业务种类提供下列基本资料：
(一)公司类授信业务申请书（原件）。
(二)申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》(国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
(二)整理授信业务资料
调查人员应及时整理、审阅申请人提供的申请资料，对存在要件缺失、内容不详、资料前后数据不连续等情况的,要求申请人及时补充资料或书面说明。
(三）分析资料、撰写调查提纲
调查人员对所收集的申请资料和有关公共信息进行初步分析后，根据不同的授信业务申请和申请人的不同性质列出内容详细、重点突出的调查提纲。
第四章授信业务调查
第十二条授信业务调查由各级客户经理负责实施。
授信业务调查至少由两名信贷人员参与，其中一名为主办调查人员,对调查内容的真实性、完整性承担主要责任。
第十三条授信业务贷前调查采取观察、座谈、查账、查询等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，全面了解申请人在经营活动中的问题及风险，推断其提供的财务状况、经营成果及现金流量信息的真实程度,为信贷决策提供依据。
(九）相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件（验看原件、收集复印件）。
（十)申请人最近半年所有开户银行对账单。
（十一预评估报告和作价依据（原件)。
（十二）申请人主要资产证明材料(包括房地产证明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或协议书等)；与贷款用途有关的资料，包括但不限于购销合同、合作协议等（验看原件,收集复印件）。