地铁工程风险与保险(完整)

地铁的风险与保险

从北京、上海到广州，从沈阳、青岛到成都，几乎全国各大城市都在轰轰烈烈修建地铁。大规模建成投入使用的地铁要如何抵御潜在的事故？保险是如何帮助地铁来分流风险的？带着种种疑问，记者走进北京地铁四号线——首都唯一一条受公众责任险“庇护”的地铁。

2月18日12时07分，一女子在南京地铁一号线新模范马路站候车时跳下轨道，被一辆进站列车从身上碾过，伤重抢救无效死亡。跳轨事件发生后，一号线列车因此延误38分钟。在事件发生20小时后，记者致电南京地铁公司，相关负责人告知，事故发生后地铁公司紧急疏散乘客，目前未接到乘客关于该事件提出的索赔要求。

相比多数地铁公司的“裸奔”，北京地铁四号线由于有公众责任险的保驾护航，公司运营风险得到大大分散。公众责任险不但可以为企业提供风险管理、有效防范各种事故的发生，还可以在事故发生后迅速提供经济补偿。

提供一揽子保险保障

北京地铁四号线公众责任险由太平洋保险牵头，太平洋产险和人保财险共同承保。按照合同规定，地铁四号线在运营过程中，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，由保险公司承担相应的经济赔偿责任。两家保险公司为地铁四号线提供了小到乘客手指被安全门夹伤、大到恐怖袭击的一揽子保险保障。

记者从为四号线制定承保方案的华泰保险经纪公司了解到，一般事故发生后，地铁公司垫付检查和其他医疗费用，3-4天后就能收到保险公司的赔偿金。

2010年7月19日，两名乘客在地铁四号线动物园站扶梯处摔伤，被地铁工作人员送至附近医院检查，乘客获得了由保险公司赔付的464.94元医疗费。

“目前，四号线的事故主要有扶梯摔伤、车门夹伤、闸机夹伤等。从地铁运营一年多来的保险赔付情况看，事故数量较多，但损失金额较低，风险可控。”华泰保险经纪公司总裁助理弥宏亮告诉记者。

但考虑到北京作为中国政治、经济和文化中心的特殊性，四号线在公众责任险保单中加入了恐怖袭击风险保障办法。这也是目前为数不多投保公众责任险中涵盖了恐怖袭击风险保障的地铁线路之一。

从国际来看，地铁恶性事故频发的阴霾一直都在。2010年3月29日，在上班高峰时间，莫斯科两个地铁站连续发生爆炸，造成超百人伤亡。2009年6月，美国华盛顿两列地铁列车相撞，造成9死、数十伤。而国内，2007年7月，上海一名青年男性乘客在上车时被夹在屏蔽门和已开动的地铁列车之间，跌入隧道当场死亡。这些案例都让地铁公司对未来可能承担的巨大风险提高了警惕。

各方共同承担风险

正是基于对风险认识的逐步提高，目前部分地铁公司有意识将公众责任险引入到运营中，将其作为风险管理的手段之一。2010年9月，成都地铁一号线开通，平安产险四川分公司独家承保了该地铁公众责任险。保险责任包括火灾、爆炸等意外事故所造成的第三者人身伤亡或财产损失，

保险期限为两年，平安产险成立了专门的理赔服务中心，有针对性地制订、执行相应的保险服务方案。

但国内相对“风平浪静”的运营使得诸多地铁运营公司低估了公众责任险的价值。这些公司的公众责任险往往与其建设期的工程险一并投保，但当运营一段时间后，恶性事故几率很低，不少地铁公司就停止了投保公众责任险。

北京地铁四号线之所以坚持投保公众责任险，源于其运营商——北京京港地铁有限公司高度的风险意识。北京京港地铁有限公司（以下简称“京港地铁”）成立于2006年，是国内城市轨道交通领域首个引入外资的合作经营企业。香港地铁持股49%，北京首创集团持股49%，北京基础设施投资有限公司持股2%，其运营和管理完全采用香港地铁模式。太保和人保与之开展全面合作，部分原因也来源于对其运营能力和风险管控的信心。

地铁专家分析表示，香港地铁的运营和管理处于一流水平。纯商业运作模式使京港地铁不仅要对其乘客负责，也要对其贷款行的贷后资金负责。“尤其在北京这种人口密度极高的地区，四号线必须想尽一切办法将风险转嫁出去，保险是他们最好的选择之一。”该专家说。

不过，对于保险公司来说，地铁公众责任险一直都叫他们又爱又怕。爱的是，仍以北京四号线为例，运营一年多来因为拥堵造成的夹伤是乘客索赔的主要案件。“由于没有大的恶性事故发生，四号线公众责任险的赔付率水平适中，四号线应该算保险公司的优质项目。”华泰保险经纪公司业务部副总经理邢成敏说。怕的是，一旦出了事故，保险公司将面临巨额赔付。因此，一方面，保险公司一般将地铁公众责任险的保费定在一个较高水平；另一方面，国外很多保险公司对此进行再保险。

2008年，上海轨道交通四号线开始环线运营，六号、八号、九号线正式通车，太平洋产险上海分公司承保了沪上总长236公里的8条轨道交通运营线路，包括地铁车辆及财产保险、公众责任保险，总保额为108亿元。“像地铁等高风险项目，如果不是和其他财产险共同承保，任何一家保险公司都不敢接单。”上述业内人士坦陈。

防患风险未然时

按照保险精算原理，北京地铁四号线保险方案设计过程十分科学严谨。根据四号线每天的乘客流量、高峰人流限额情况，以及国家相关的法律法规进行最大损失分析：测算发生一次如火灾、踩踏等重大公共责任事故可能造成的人员伤亡，将面临多大法律责任？依照统计数据做出相应的保障方案。

在华泰保险经纪有限公司为北京地铁四号线提供的一揽子保险服务中，还包括专业的防灾防损服务，如风险查勘、风险管理培训和风险预警等。作为独立于保险公司和投保人之外的经纪人，华泰有专业的团队为四号线项目提供7×24的保险经纪服务，实时接听报案电话，详细记录跟踪每笔案件的出险原因、赔付进展、最终赔付情况以及事故处理情况。该团队还对这些案件情况进行汇总分析，作为风险预警或风险防范和风险管理的数据基础。

“数据是有价值的，从案件统计分析中，可以明显的看出四号线的风险点分布情况。”邢成敏说。通过数据分析，将风险点反馈给京港地铁公司，可以帮助其减少安全隐患和提高服务水平。

公众责任保险最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，因此具有很强的公益性。一旦发生重大公共安全事故（比如因火灾、爆炸造成多人伤亡），严重后果很可能是由政府财政埋