固定本金情况下分期还款的真实利率的计算方法

固定本金情况下分期还款的真实利率的计算方法
众所周知，无论是消费分期还是现金分期，客户都是分期还款。

而且除了现金贷，分期的周期基本都是按月的。

在分期方式的选择上，有等额本息和等额本金，二者的差别也不是很大。

但是在利息的计算方式上，就智者见智，“利者见利”了。

下面我就主要通过比较当前两种主流的计息方式来说明。

我选择了两个具有代表性的借款产品，“某借呗”和“某信用卡”。

先说某借呗，其利息的计算很简单，每日0.04%，也就是借1万块钱，每天付4块钱的利息。

而利息的计算基础是“剩余本金”，也就是说你下个月还剩多少本金没还，就在剩余本金的基础上计算利息。

这个很符合事实。

比如你借了10000块钱，第一个月的利息是10000*0.04%*30=120元，第一个月到期后，假设还款1000（便于计算），那么还剩9000的本金，所以第二个月的利息就是9000*0.04%*30=108元。

以此类推，后面每月的利息也会越来越少。

所以某借呗的年化利率的计算就非常的简单，直接用0.04%*365=14.6%，也就是你使用这个借款产品的年利率就是14.6%，这个利率是相对真实的利率，说相对，是因为下面这个产品的利率就有点虚了。

某银行信用卡提供了现金借款功能，也就是在你的额度以内，你可以取现，然后分期还款。

那么，利息怎么算呢？
比如你借了1万块钱，然后分12期来还款，人家的利息是这么算的：月利率0.57%，也就是年化利率是 6.84%，而且这个利率人家还是打了折的。

那么，每个月的利息都是10000*0.57%=57元，也就是你12个月总共需要还684元的利息。

也许你觉得684元不算多，而且684除以10000，好像也就是6.84%的年利率，没毛病啊。

但是你要知道这1000块钱你并没有完整的用一年呀，你每月都在偿还本金，到最后一个月你可能实际就是用了几百块钱。

所以，真实的年利率并不是6.84%。

那么，真实的年利率怎么算呢？我搜遍了网络，要么答非所问，要么一堆公式看不懂，所以索性自己算，以下是我的算法：
按照借款时产品给出的还款方案，10000元的借款，分12个月，每月还890.33（最后一个月是890.37），12个月后总共需要偿还10684元。

这里的684元是你这一年所付出的真实的利息，所以利率公式的分子没有问题，下面专门计算分母，也就是真实的本金。

首先，我把用户每个月所能够使用剩余的借款额列举出来，计算方式是每个月的剩余本
个便是真实的“年化本金”。

接着用你的真实利息684除以“年化本金”5103.185，得到利率13.4，也就是你借这10000块钱的真实年利率是13.4%，而非表面上显示的6.84%，这个结果相对更准确，因为每个月可用本金的计算都是剔除了已还利息的净值，否则这个利率就会再低一些。

相比较而言，某借呗的利率由于没有剔除已还的利息，所以其真实的年化利率要比14.6略高一些，至于是多少，你也可以试着算一下。

虽然某信用卡的真实利率不是6.84%，但是还是比某借呗的略低了些。

不过，相比来讲，我还是会选择后者，因为可以提前还款，也就意味着当我资金充足的时候，不必付那么多的利息了。