民间借贷

民间借贷

-----我国民间借贷迎来政策改革

民间借贷含义是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，并批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》。相关行业分析人士认为，此举有助于民间金融实现规范化，进而合法化化，是政策方向调整的标志性事件。它对于以“你我贷”为首的第三方P2P民间借贷平台而言，也具有转折化的意义。

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐在接受专访时指出，改革方案中“规范发展民间融资”和“加快发展新型金融组织”两项政策值得关注。“这两项改革的重要意义在于将使民间金融阳光化、合法化、规范化，更好地服务实体经济。”作为改革方案的首项，“规范发展民间融资”提出的建立民间融资备案管理制度，被认为是民间借贷阳光化的破冰之举。在其指引下，目前温州已开始筹备民间借贷服务中心，温州地区的民间借贷活动可以在此登记，民间借贷将真正从“地下”走向“地上”。

民间借贷市场的开放，大大有利于从根本上破解数以千百万计的小企业和微型企业融资难的“瓶颈”，支持小企业和微型企业的发展。同时，它也大大促进了以“你我贷”为首的专业的第三方民间借贷平台的发展，为社会主义金融市场的多元化开辟了道路。

小企业（含微型企业）融资难“瓶颈”的根源在哪里？有人说这是资金问题，有人说这是诚信问题，也有人说这是担保问题。可以肯定地说，这些原因对某些小企业在不同程度上是存在的。但是，从总体、从根本上说，小企业融资难的“瓶颈”主要不是资金问题，不是诚信问题，也不是担保问题，而是“大”银行与“小”企业之间的体制问题，即国家大商业银行与千百万小企业和微型企业之间的矛盾问题。这集中表现在信息、风险、成本和空间布局等方面。大银行集中于大中城市、面向大企业服务于大项目。

这三个“大”使其很难适应为数以千百万计的小企业服务。一是布局、网点很不适应。具有三大特征的大银行对为地域分散、规模小、数量多的小企业服务很不适应。二是信息不对称很不适应。大银行对为信用记录缺失、信息离散度高、透明度低、财务报表和银行资金账户不规范的小企业服务很不适应。三是风险难释放很不适应。大银行对歇业率和破产率高，使用和担保体系不健全的小企业服务很不适应。四是交易成本高很不适应。大银行是按市场规律运行的，它要考虑成本，追求利润率，它对为每笔贷款金额小，需求分散、周期短，随机性大以及审核、发放、存取、代收、转账、催还等需要花费更多成本的小企业服务很不适应。

这些都决定了要从根本上解决这个“大”与“小”之间的矛盾，最主要的就是深化金融制度改革，开放民间金融，让民间借贷合法化，承担起为小企业和微型企业的融资服务，包括吸引民间借贷资本，建立更多的各种类型的村镇小银行和社区小银行，吸引更多民间借贷资本，建立小贷公司、互助基金、担保基金、现代典当行等非金融机构。这样做必将建立与小企业、微型企业经济活动相适应的金融形式，而且将充分动员庞大的民间金融，支持个体私营经济的发展，特别是由于有了民间借贷这一合法的经营途径，就会吸引先富起来的人们手中的资金以及广大居民手中的余钱投入在生产过程，促使国民经济更快地发展。

中国社会科学院金融所银行研究室主任、中国社会科学院中小银行研究基地主任曾刚在接受中新网财经频道专访时也表示，试点改革有助我国民间金融阳光规范化以及缓解中小微企业融资难题，但试点对现行金融体系影响尚需要观察评估。曾刚指出，温州市金融改革目前看来只是一个试点，还没有涉及立法层面问题。借贷行为本身是否合法，如何接受监管，目前改革试点里还未触及。

我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府贷款平台和大型民营企业上，而“你我贷”这类的民间借贷平台则是充当着调控者，他拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

对此，温州中小企业协会会长周德文则较为乐观。他11日在中华工商时报撰文称，温州市获批成为金融综合改革试验区，是一个极强的暖春信号，将倒逼民间借贷立法，填补借贷法律空白，给民间资本“合理名分”，满足中国民间借贷的市场需求。这将对温州乃至全国民间资本的阳光化、规范化起到积极的推动作用。虽然现在民间存在着不恰当地夸大民间借贷的危害性。利息率高达180%(年息)，这是极为个别的例子，不足为凭。据调查，当今的利息率一般约为20%上下。这种借款都是短期的，几天，几周，顶多半年。它们用于在边际上十分紧迫的用场。比如自己已经有了资金的大部分，还缺一小点。如果没有这一小点全部资金都不能起作用。所以业主能够承担较高的利息率。民间借贷的利息率和企业的利润率是不同的两种性质的资金，没有可比性。而且民间借贷多半是高质量的借贷，没有抵押或担保，手续简便，很快就能拿到钱，没有回扣中介等费用，还款自由，那天还都可以，这就相当于活期存款，万一延期归还，惩罚条款比较宽松。这些条件非常有利于借入方，所以优质贷款利息率就应该高一点。

而此前一天，央行行长周小川就已在温州市金融综合改革试验区工作座谈会上谈到阳光化的问题，周小川强调，温州金融综合改革有利于充分发挥温州民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的优势，探索民间融资规范化和阳光化途径，趋利避害。对于那些基本具备条件的改革任务，成熟一项，就启动一项。