人寿保险PPT

➢ §5.2.1
➢ 定期 ➢ 终身
➢ §5.2.2 ➢ §5.2.3 ➢ §5.2.4
死亡保险
生存保险 两全保险 寿险附加险
7
§5.2.1 死亡保险
➢ 定期死亡保险：保险人在保险期间内死亡， 保险公司负给付保险金的责任。
➢ 特点：
➢ 期限一定 ➢ 不退还保费 ➢ 名义保费比较低廉 ➢ 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司
19
§5.3.1 年金保险
➢ 保险公司在积累期和清偿期的给付责任 （讨论这两期间年金购买者死亡情况）
➢ 积累期：保险公司退还全部或部分年金价值 ➢ 清偿期：不同年金不同处理
➢ 普通年金也称纯终身年金：不退 ➢ 确定并继续终身年金：给付确定期限 ➢ 分期退费年金：受益人分期领取成本与已领取部分
之差额 ➢ 现金退还年金：受益人以现金一资领取成本与已领
第五章 人寿保险
第五章 人寿保险
➢ 概述：概念，特征，种类 ➢ 普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两
全保险、寿险附加险 ➢ 特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、
团体人寿保险 ➢ 创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人
寿保险、变额万能人寿保险及我国近年推 出的新型寿险产品
2
§5.1 人寿保险概述
➢ §5.1.1 人寿保险的概念
获得一笔资金以应付当时需求，例如作为 创业基金、教育基金。 ➢ 特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费 及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保 费及利息。
13
§5.2.3 两全保险
➢ 即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险 ➢ 无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金 ➢ 这种保险具有储蓄性质。
14
§5.2.3 两全保险
➢ 业务种类：
➢ 普通两全险：生存与死亡保额相同 ➢ 养老附加：死亡保险金是生存保险金的若干倍 ➢ 联合两全保险：几个人共同投保，期内一人死
亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满 共同获得保险金
➢ 按生存给付方式可分为：定期还本支付、 满100岁 ➢ 保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有
现金价值
11
§5.2.1 死亡保险
➢ 终身寿险按缴费方式不同又分为：
➢ 趸缴型 ➢ 终身缴费 ➢ 限期缴费
➢ 各自适用人群： ➢ 其他如保费不确定型终身寿险、利率敏感
型终身寿险
12
§5.2.2 生存保险
➢ 性质：以生存为给付条件 ➢ 意义：保户希望在投保一定期间之后，能
➢ 保证可保性附加特约 ➢ 免缴保险费特约 ➢ 丧失工作能力收入补偿附加特约 ➢ 意外死亡附加特约 ➢ 配偶及子女保险附加特约 ➢ 生活费用调整附加特约
16
§5.3 特种人寿保险
➢ §5.3.1 年金保险 ➢ §5.3.2 简易人寿保险 ➢ §5.3.3 团体人寿保险
17
§5.3.1 年金保险
➢ 概述：在被保险人生存期间，保险人按合 同约定的金额、方式，在约定的期限内规 律定期向被保险人给付保险金的保险。有 生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。
21
§5.3.3 团体人寿保险
➢ 团体人身保险实际上是一种投保方式，而 不是一种险种！
➢ 按团体险的功能可以分为：
➢团体寿险 ➢团体伤害保险 ➢团体健康保险
22
团体人身保险的特点
➢ 以团体为基础，只有一张保单 ➢ 对投保团体有一定的选择标准 ➢ 费率较低，一般无需体检 ➢ 采用经验费率法 ➢ 保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、
18
§5.3.1 年金保险
➢ 分类：
➢ 按缴费方式：一次缴清保费年金保险和分期缴 费年金保险；
➢ 按年金给付开始时间：即期年金、延期年金； ➢ 按被保险人不同：个人年金、联合及生存者年
金和联合年金； ➢ 按给付期限不同：定期年金（又分确定年金和
生存年金）、终身年金和最低保证年金 ➢ 按年金给付额是否变动：定额年金和变额年金
工龄或综合因素确定，不可由职员自由选 择 ➢ 合同条款较个人险自由，有一定的灵活性
23
团体人身保险的基本原则
➢ 投保团体必须是依法成立的法人 ➢ 团体中的成员富有流动性 ➢ 保险金给付数额根据职工的薪资等级、职
位、工龄或综合因素确定，不可由企业或 职工自由选择 ➢ 投保人数有限制 ➢ 由企业或雇主分担团体保险的费用
➢ 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保 险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生 保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。
➢ 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、 健全构成危害的事件为保险事故
➢ 与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均 衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核 算等方面均有其特定特点
➢ 按给付条件分：
➢ 死亡保险 ➢ 生存保险 ➢ 两全保险（生死合险）
5
§5.1.3 人寿保险的种类（续）
➢ 按保险利益是否分配分：
➢ 分红人寿保险 ➢ 无分红人寿保险
➢ 按被保险人的危险程度分：
➢ 标准体保险 ➢ 次标准体保险（弱体保险）
➢ 其他比如按保险金给付方式分、按保费缴 纳方式分等等
6
§5.2 普通人寿保险
的风险选择与此并存
8
§5.2.1 死亡保险
➢ 定期死亡保险按保额的增减分为平准型、 递增型与递减型
平准型
9
递增型
递减型
基本保障
10
§5.2.1 死亡保险
➢ 终身死亡保险：以被保险人终身为保险期 间，死亡时保险公司负给付保险金的责任
➢ 特点：
➢ 无确定保险期限； ➢ 几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是
取部分的差额
20
§5.3.2 简易人寿保险
➢ 所谓简易人寿保险通常是指以劳工或工薪 阶层为对象办理的月缴、半月缴或州缴， 无体检的低额保险，通常由保险人按时收 取保费。一般采取等待期或消减期制度， 即被保险人加入保险后，必须经过一定时 间之后保单才能生效。如果被保险人在一 定期间内死亡，保险人不负给付责任，或 者减少给付金额。
3
§5.1.2 人寿保险的特征
➢ 危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关， 比较稳定
➢ 以长期性业务为主
➢ 采用“均衡保费”法； ➢ 多数生存保险是被保险人用于养老之用
➢ 具储蓄性质，日渐成为投资手段 ➢ 保费确定方式特殊
4
§5.1.3 人寿保险的种类
➢ 按保险性质分：
➢ 普通人寿保险 ➢ 特种人寿保险