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银行信贷风险的防范与管理

一、村镇银行信贷风险类型

（一）管理风险管理风险主要来自于村镇银行信贷业务办理流程和人员管理。村镇银行主要开设在村镇，所需人员较少，管理层级自然设置就少，工作人员招聘时有些来自当地，时间一长与当地农村客户较为熟悉，在信贷业务审核时，个人感情可能会掺杂其中，监督机制不能完全发挥到位，带来信贷风险。

（二）评价风险村镇银行多数情况下面对的是小企业和农户个人，信贷的参与者比较分散，贷款额度比较小，与大中型企业相比，还没有建立一套科学规范的评价体系，主要通过信贷人员的实地调查，极易造成村镇银行与农户信息严重的不对称，即造成村镇银行的信贷损失，也让农户失去了信用。

（三）信用风险信用风险是村镇银行面对的主要风险，主要来自于农村客户的信用意识，有些农户认为还不上无所谓，能拖就拖，能赖就赖，甚至有些客户采取欺诈的手段骗取银行贷款，信用风险的存在一方面是没有建立完整的信用等级评价机制，更重要的一点是对于信用等级评价结果没有发挥作用。

（四）流动风险流动风险制约了村镇银行的发展，由于村镇银行经营业务范围受限，面对“三农”，主要以存贷业务为主，而农业生产的季节性，导致资金回收的季节性，再加上现在投资产品的多元化，部分农户可能不会选择存储业务来实现增值，所以极易产生资金需求与供给的不平衡性，从而产生流动风险。

二、村镇银行信贷风险的防范与管理

（一）建立健全信用等级评价体系建立信用等级评价体系对村镇银行和农户都具有重大意义。对农户和小企业来说，本身固定资产比较少，可以抵押的资产就少，尤其是农户，如果以土地的使用权来进行抵押，一旦出现不可抗力的自然灾害，无法偿还贷款，又没有土地可以生产，损失将会是非常惨重，如果建立健全了信用等级评价体系，农户具有较高的信用度，成为优质的客户，可以无资产抵押贷款，在遇到不可抗力事件时，可以安全度过。完善的信用等级评价体系，可以让村镇银行获取小企业和农户的资信状况，信用不佳者不发放贷款，从而降低信贷风险，加强信贷风险管理。信用等级评价如果能够应用于各个领域，并形成联网，对信贷风险的防范效果会更好。

（二）建立信贷风险度量模型可以借鉴国外银行信贷风险度量的构建思想和方法，结合我国国情，建立适合村镇银行的风险度量模型，如信用风险附加法（CreditRisk+）。村镇银行服务的对象比较分散，信用档案不健全，数据取得比较困难，信用风险附加法需要的数据较少，输入的数据仅为贷款违约率、违约波动率和风险暴露，通过模型可以及时计算出信贷违约风险，对损失予以合理估计。

（三）加强村镇银行内部管理首先要加强信贷业务办理审批流程，虽然是村镇银行，管理层级少，但要加强监督机制，必要时审批的负责人可以采取实地考察式的审批，即对贷款客户进行抽查，考察担保和抵押资产的情况是否属实，以减少信贷风险。其次是要加强信贷人员管理，感情不能左右更不能代替内控制度，对有此种行为的人

员必须严惩并承担相应的损失，培养员工严谨的工作作风，必能防范信贷风险。

（四）探索灵活多样的贷款抵押方式因村镇银行服务对象的信息不易取得，信用等级评价没有完全健全，所以贷款主要采取“抵押+担保”的方式，但农村恰恰缺少抵押物，房产和土地使用权可以作为抵押物，但这是农民生活和生产的唯一资产，所以应该探索灵活多样的贷款抵押方式，例如“合作社+农户”、“企业+农户”、“农户+农户”，其中的“农户+农户”，即可以由信用较好的3~5户农户集中进行担保，但要对担保农户进行资信审核和资产调查，这种方式可以保证农户持续生产经营，担保者对贷款农户还可以进行监督和帮扶。

（五）采用浮动利率定价机制村镇银行不同于政策性银行，保证利润才能正常运营。大家可能认为面向“三农”贷款就应该优惠，但政府大都通过补贴性的政策，如发放低息贷款来支援收入较低的贫困农户。所以商业银行的贷款利率可以采用浮动利率，即按贷款用途定价、贷款期限定价、农户信用状况定价等。

（六）加强农业保险的发展，减少农户和村镇银行的损失支付一定的保费作为生产成本还是值得的，这和个人办理的医疗保险道理是一样的。如果农业保险能够全面推进，对村镇银行的信贷风险自然会起到防范的作用。（本文来自于《北方经贸》杂志。《北方经贸》杂志简介详见.）

作者：翟继云单位：黑龙江生物科技职业学院