浅析风险与保险的关系

概念
损失（Loss）是指非故意的 （Unintentional）、非计划的 （Unplanned）和非预期的 （Unexpected）经济价值 （Economic Value）的减少。这个 定义包含两个重要的要素：一个是 非故意的、非计划的和非预期的要 素，另一个是经济价值要素。后者 可以用货币单位予以衡量，两者缺 一不可。例如“折旧” 、“馈 赠” ，虽然都能满足第二要素， 即经济价值的减少，但不符合第一 要素，所以不能成为损失。
静态风险在一定条件下具有一定的规律性， 也就是服从概率分布；而动态风险则不具备这一特点，无规律 可循。
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风险的分类
按风险的产 生环境分类 静态风险 动态风险 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
按风险的 对象分类
按风险的 性质分类
纯粹风险 投机风险
按风险产生 的原因分类
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按风险的产生环境分类 静态风险
指自然力的不规则变动或人们行为 的错误或失当所导致的风险。静态风险 一般与社会的经济、政治变动无关，在 任何社会经济条件下都是不可避免的。 指社会经济的或政治的变动所导致 的风险。比如，人口的增加、资本的成 长、技术的进步、产业组织效率的提高、 消费者爱好的转移、政治经济体制的改 革等，都可能引起风险。
与风险相关的概念
风险因素 风险事故 损失

为什么讨论这三个概念？ 探讨和分析风险因 素、风险事故、损失这 三个与风险密切相关的 概念，可以加深对风险 的定义及其本质的认识。
分类 概念
风险因素（Hazard） 指引起风险事故发生的因 素，增加风险事故发生可 能性的因素，以及在事故 发生后造成损失扩大或加 重的因素。例如：粗心大 意、木结构的房屋、冰冻 的街面和不卫生的环境分 别是失窃、火灾、车祸和 疾病等风险事故的风险因 素。 风险因素很多，但可概括 为三类：自然风险因素，即由 自然力量或物质条件所构成的 风险因素，例如闪电、暴雨、 干燥的树林、木结构的房屋等； 道德风险因素和心理风险因素， 即由道德品行及心理素质等潜 在的主观条件产生的风险因素， 如恶意（从而进行纵火、投毒 等）、粗心大意等；社会风险 因素，即由社会经济状况产生 的风险因素，如动乱、战争、 通货膨胀等。
概念
风险事故（Peril）是指造成损失的直接原因 或条件。例如失窃、火灾、车祸和疾病等。
风险事故与风险因素之间的关系
风险事故是损失发生的直接原因，而风险因素 是损失发生的间接原因。风险事故和风险因素的区 分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接 引起损失。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等， 暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见 度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险 因素，车祸才是风险事故。
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风险的概念及特征
风险的概念 风险的特征 与风险相关的概念

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什么是风Байду номын сангаас？
关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概 要列出几种观点： ——风险为可测定的不确定性； ——某种不幸事件发生的不确定性； ——某种损失的不确定性； ——在一定情况下关于未来结果的客观疑虑； ——人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。 为了强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事 件又不是不可能事件，本书给风险下了这样一个定义：
动态风险
静态风险于动态风险的区别
损失不同
静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失； 而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则 可能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益。
影响范围不同
静态风险通常只影响到少数个体；而动态风 险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。
发生特点不同
风险是指引致损失的 事件发生的一种可能性
风险有哪些特征？
客观性 损害性 不确定性 可测定性 发展性

人类在创造和发展物资资料生产 风险的不确定性说明风险是一种 风险是引致损失的事件发生的一 风险是一种客观存在。随着科学 风险虽然是客观存在的，但它的 所以，我们说风险存在的客观 随机现象，就个别风险现象而言风 种可能性，因此凡是风险都会给人 技术的进步和经营管理的改进，认 发生是偶然的，具有不确定性。这 的同时，也创造和发展了风险。尤 性和风险发生的不确定性，构成了 们的利益造成损失。 险是不可预知的，但就总体而言， 识、管理和控制风险能力的增强， 种不确定性具体表现在三个方面： 其是当代高新技术的开发与应用， 保险风险的条件，而可测性为保险 经营的稳定性奠定了基础。 随机现象一定会服从某种概率分布。 人们所面临的风险，虽然可以部分 空间上的不确定性；时间上的不确 使风险的发展性更为突出。风险的 发展为保险的发展创造了发展空间。 也就是说，对一定时期内特定风险 的受到有效控制，但是从总体上说， 定性；损失程度上的不确定性。只 发生的频率和损失概率，是可以依 风险是不可能完全排除的。正是风 有具备不确定性性质的风险，才有 可能成为保险公司承保的风险。 据概率论和大数法则加以正确确定 险的客观存在，决定了保险经济存 的。 在的必要性。
浅析风险与保险的关系
为什么研究保险首先要研究风险？
无风险就无保险，风险与保险之间存在着 内在的必然联系，风险的客观存在是保险产生 和发展的自然基础。因此要弄清楚保险是什么， 首先就必须弄清楚风险是什么，如何管理风险， 什么样的风险可以向保险公司转嫁。
本章小结 习题
风险与保险
风险的概念及特征 风险的分类 风险与危险 风险管理 风险管理与保险 可保风险
分类
损失在保险 行业中又可分为 直接损失和间接 损失。直接损失 是指承保风险的 财产本身的损失； 间接损失是指由 于直接损失而引 起的损失，间接 损失包括收入减 少、利润损失以 及后果损失等。
风险因素、风险事故与损失三者之间的关系
引发 导致
风险因素
风险事故
损失
必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述 关系并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事 故和损失，风险事故也不一定导致损失。因此，尽管风 险因素客观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发 生，或在事故发生后减少或避免损失。