信贷业务基础知识培训教材
信贷基础知识培训(ppt)
企业需要具备合法经营资质,有良好的信用记录,提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长,通常在一年以上;贷款额度较大,根据项目投资需求确定;利率相对较高,因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告,证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款,主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
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your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格,确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录,评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况,确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况,确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规,防止贷款资金流入高风险领域。
银行职业培训课件:信贷业务基本知识
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀:短短十五年时间我们走过了不平凡的道路,期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻,我们都能很好地把握方向,规避了险浪冲 击,有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行,这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束,信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制,不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此,我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末:
——资产总额726.69亿元,比年初增加84亿元;负债总额657.52亿元,所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元,比年初增加54.83亿元。其中,XX辖区存款市场份额23.19%,比年初提高 1.25个的百分点,连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元,比年初增加53.73亿元,存贷款比例65.21%,不良贷款率1.82%,比年初 上升0.85个百分点,处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元,与上年持平;实现税金6.78亿元,比上年增加1.08亿元,连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标,其中资本充足率12.38%,拨备覆盖率173.87%,贷款损失准备充足率 230.25%,资产利润率1.70%,资本利润率18.19%,成本收入比21.81%,流动性比例54.06%。
信贷业务培训课件
事 不正当的竞争, 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求,结合各自服务对象的特 点,确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款,向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下,信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容:客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围:商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分:AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法:依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料,采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同 时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求,保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款(境内) 备用贷款(境外) 法人帐户透支
银行风险管理与信贷业务基础知识培训教材
银行风险管理与信贷业务基础知识培训教材第一章:概论1.1 风险管理的基本概念1.2 银行风险管理的重要性第二章:银行风险分类及评估2.1 信用风险2.1.1 信用风险的定义与特点2.1.2 信用评级体系2.1.3 信用风险评估方法2.2 市场风险2.2.1 市场风险的定义与特点2.2.2 市场风险度量方法2.2.3 市场风险管理工具2.3 操作风险2.3.1 操作风险的定义与特点2.3.2 操作风险管理框架2.3.3 操作风险控制措施2.4 流动性风险2.4.1 流动性风险的定义与特点2.4.2 流动性风险评估与管理方法2.4.3 流动性风险应对策略2.5 利率风险2.5.1 利率风险的定义与特点2.5.2 利率风险度量与管理方法2.5.3 利率风险对策第三章:信贷业务的基本知识3.1 信贷业务的定义与特点3.2 信贷政策与规范3.3 信贷审批流程与决策3.4 信贷担保方式3.5 不良资产管理与处置第四章:信用风险管理4.1 信用风险管理流程4.2 信用风险评估方法4.3 信用风险管理工具4.4 信用风险监控与控制第五章:市场风险管理5.1 市场风险管理流程5.2 市场风险度量方法5.3 市场风险管理工具5.4 市场风险监控与控制第六章:操作风险管理6.1 操作风险管理流程6.2 操作风险评估与控制方法6.3 操作风险管理工具6.4 操作风险监控与控制第七章:流动性风险管理7.1 流动性风险管理流程7.2 流动性风险评估方法7.3 流动性风险管理工具7.4 流动性风险监控与控制第八章:利率风险管理8.1 利率风险管理流程8.2 利率风险度量方法8.3 利率风险管理工具8.4 利率风险监控与控制第九章:案例分析与实务操作9.1 信贷相关案例分析9.2 风险管理实务操作指南附录:常用金融风险管理指标解释与应用注:以上内容为基础知识培训教材的大纲,可以根据实际需要进一步细化和补充具体内容。
第一章:概论1.1 风险管理的基本概念风险管理是指银行为降低经营中可能遭受的各类风险所采取的一系列措施和方法。
信用社(银行)信贷培训教材及培训内容
信用社(银行)信贷培训教材及培训内容一、贷款的基本概念:1、信贷的概念:信贷是一种借贷行为,是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。
从经济内容看,就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。
银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。
银行信贷有广义和狭义两种含义。
广义的信贷,是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称,包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。
狭义的信贷,就是指银行发放贷款。
2、贷款的概念:是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。
它是银行最主要的一项资产业务,是银行的主要利润来源。
二、贷款的基本种类:根据我国《贷款通则》的规定,我国的贷款主要有以下几种:1、按照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小将贷款划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
自营贷款:指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款:指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由信用社根据委托人的确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款,其风险由委托人承担。
信用社只收取手续费,不承担贷款风险。
目前,根据中国人民银行的规定,只有信托投资公司具有受托人的资格,可以接受委托发放委托贷款。
特定贷款:指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行(工、农、中、建行)发放的贷款。
这是一种法定贷款,具有特殊性。
具体办法由国务院规定。
2、按照贷款期限划分,可分为以下几种:短期贷款,指贷款期限在1年以内的贷款。
主要是流动资金贷款,这在我们整个信贷业务中占有很大比重。
中期贷款,指贷款期限在1年以上(含1年)5年以下的贷款。
长期贷款,指贷款期限在5年(含)以上的贷款。
中、长期贷款主要是固定资产贷款,主要用于购建新的固定资产的资金投入。
3、按贷款的保证程度划分,主要有信用贷款、担保贷款和票据贴现三种。
信用贷款,指以借款人信誉发放的贷款。
信贷业务基础知识培训
信贷业务七大要素
业务对象(贷款对象)
金额;
期限;
贷款方式;
利率;
用途;
还款方式;
第一部分基本概念
第一部分基本概念
(一)业务的对象 1、公司客户,工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、金融同业、其他经济组织; 2、个人客户,包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。 申请信贷业务的客户,必须满足国家有关规定及信用社信贷政策等规章制度的要求。 (二)金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。 (三)期限 分为短期、中期、长期,个人住房贷款期限的一般不超过30年。 在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下,由银行与客户协商确定。
利率
第一部分基本概念
贷款用途
1
2
《个贷办法》明确规定,个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时,应当有明确合法的贷款用途。同时,贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查,有效防范个人贷款业务风险。
3
不同的信贷业务有不同的用途,尤其关注用途是否真实、合法,贷款用途是否在营业执照规定的范围内,是否属于国家严禁或限制的项目,贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资,挪用资金是一种危险的信号。
第一部分基本概念
01
分为信用贷款、担保贷款
02
担保的方式有保证担保、抵押担保、质押担保等。
03
担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。
贷款方式
第一部分基本概念
一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金,一般用于短期周转性贷款;
新员工信贷基础知识培训讲义(2010版)
农村信用社信贷培训讲义第一部分:信贷基础理论知识第二部分:学习信贷业务应了解的法律规章制度第三部分:农村信用社信贷管理特点及基本知识第四部分:做好信贷工作应具备的十种基本能力二〇一〇年十月·呼和浩特第一部分信贷基础理论知识一、信贷与信贷业务(一)信贷的概念:信贷是指以偿还和付息为条件的借贷行为,它是价值运动的特殊形式.从本质上说,信贷是在不改变商品和货币的所有权的基础,以取得利息收入为目的,暂时让渡商品或货币使用权的一种信用活动.广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称,包括存款、贷款和结算业务。
狭义的信贷通常专指银行的贷款,即以银行为主体的货币资金贷放行为。
(二)信贷的基本特征1、价值单方面转移性。
2、偿还性。
3、收益性。
4、融通性。
(三)信贷资金的构成1、信贷资金的来源:自有资金(股本金)、各项存款、各项借款、结算中资金.2、信贷资金的运用:库存现金、中央银行存款(一般准备金、法定准备金)、同业存款、结算备付金、各项贷款、投资、其他资金运用(贴现、租赁、不动产等)。
3、信贷资金来源与运用的关系:信贷资金来源决定信贷资金运用;信贷资金运用能创造新的信贷资金来源。
(四)信贷业务的概念1、概念:指金融机构利用自身实力或信誉为客户提供资金融通,并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件,对客户提供的各类信用的总称,包括本外币贷款、商业汇票的承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
2、按照核算的归属分类:(1)表内业务(资产业务):本外币贷款、贴现等。
贷款是金融机构的主体业务。
商业汇票贴现:是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让给金融机构,金融机构按票面金额扣除贴现利息后,将余额支付给持票人的一种融资行为.(2)表外业务(中间业务):商业汇票承兑:是指金融机构做为付款人,根据出票人的申请,承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式, 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况,将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类,以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实,评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果,银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发,提高绿色信贷的规模 和覆盖面,以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务,满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下,银行需要创新信贷业务模 式,扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力,针对 不同群体的特点和风险特征,制定相 应的风险评估和防控措施,确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战,如网络安全、数据保护和合规问题等,银 行需要加强风险管理和内部控制,确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及,绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目,通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策,鼓励企
信贷业务基础知识培训教材共51页文档
6、法律的基础有两个,而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力,那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序,有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起,可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的,因为好人用不着它们,而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
END
Байду номын сангаас
16、业余生活要有意义,不要越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰,也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人,而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着,就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书,莫被书掌握;要为生而读,莫为读而生。——布尔沃
银行信贷基础知识培训课件
BOT
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款 其他信贷形式
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
银行信贷基础知识培训
贷款的基本要素
• 贷款的种类
• 贷款的期限
• 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
银行信贷基础知识培训
在2008年的货币政策中,最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而,从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度, 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然, 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配,实现资源最优配置的效果。
评价:
银行信贷基础知识培训
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则,是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用,取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益,同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
银行信贷基础知识培训
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
银行信贷基础知识培训
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则, 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则, 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
信贷业务基础知识培训
融资。 固定资产贷款也称为项目贷款。一般是中长期贷款,但也有用于项目临时周
转用途的短期贷款。 固定资产贷款按用途划分,分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷
款和商业网sk profile
基本概念简介
Credit risk profile
三、个人贷款操作流程
贷款业务流程主要包括贷款受理→调查→审查→审批→合同签订→发放与支付→还款与展期→贷 后管理→八个环节。
(一)贷款受理 贷款受理人应要求申请人填写借款申请书,以书面形式提出个人贷款申请,并按银行要求提交相 关申请材料。贷款申请人应具备以下条件: 1.具有合法有效的身份证明,有固定住所及在本行服务辖区内; 2.具有稳定的经济收入来源和还款能力; 3.贷款用途明确合法; 4.贷款申请金额、期限合理; 5.无重大不良信用记录; 6.在本行开立结算账户; 7.本行要求的其他条件。
下列财产可以抵押: (1)抵押人所有的房屋和其他地上定物; (2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产; (3)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物; (4)抵押人依法所有处分的机器、交通运输工具和其他财产; (5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地 使用权; (6)依法可以抵押的其他财产。
借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 1.贷款用途。满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需求。 2.贷款期限。按期限分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中长期流
动资金贷款。
基本概念简介
Credit risk profile
一、流动资金贷款。 (1)临时流动资金贷款期限在3个月(含)以内,主要用于企业一次性的进
农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
农村商业银行信贷业务基础知识培训
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5、对借款人有哪些限制性规定?
• (1)不得在一个贷款人同一辖区内的两贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
• (3)不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的 除外。
• 仓单是仓储人在收到寄存物后签发给存储人或货物所有人 用以提取货物的有价单证。仓单用于质押相当于以仓单所 能提取的货物作质押。用于质押的仓单如果不允许转让或 能够挂失,则仓单交付时应当到仓单的仓储人处登记或书 面通知
• 2、同一债权既有保证又有物的担保的,如何承担 担保责任?
• 3、同一债务有两个以上保证人的,保证人如何承 担责任?
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9、以用作抵押的财产为类别,抵押可分为哪几 种类型?
• 不动产抵押:主要是以土地定着物作抵押,如以 林木、房屋、以及其他建筑物为标的物的抵押;
• 权利抵押:如土地使用权设定抵押; • 动产抵押:以动产为抵押物的抵押。
• 6、依法不得抵押的其他房地产。
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11、抵押期间,抵押人可以转让抵押物吗?
• 《担保法》第49条规定,抵押人转让已办理登记 的抵押物的,应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的,转让行为无效。
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10、哪些房地产不得设定抵押?
《城市房地产抵押管理办法》第8条规定: • 1、权属有争议的房地产;
• 2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地 产;
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基本概念简介
Credit risk profile
一、流动资金贷款。
(1 )临时流动资金贷款期限在3 个月(含)以内,主要用于企业一次性的 进货临时资金需要或弥补其他支付性资金不足; (2 )短期流动资金贷款期限在3 个月至1 年(不含3 个月,含1 年),主要 用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要; (3 )中期流动资金贷款期限在1 年至3 年(不含1 年,含3 年),主要用于 企业正常生产经营中经营占用的、长期流动资金需要。
基本概念简介
Credit risk profile
三、个人贷款操作流程
贷款业务流程主要包括贷款受理→调查→审查→审批→合同签订→发放与支付→还款与展期→贷
后管理→八个环节。
(一)贷款受理 贷款受理人应要求申请人填写借款申请书,以书面形式提出个人贷款申请,并按银行要求提交相 关申请材料。贷款申请人应具备以下条件: 1 .具有合法有效的身份证明,有固定住所及在本行服务辖区内; 2 .具有稳定的经济收入来源和还款能力; 3 .贷款用途明确合法; 4 .贷款申请金额、期限合理; 5 .无重大不良信用记录; 6 .在本行开立结算账户;
(2 )商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困
难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。 (3 )国家助学贷款与商业助学贷款的区别:
国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原
则;商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
信贷业务基础 知识培训
信贷管理部
一 二
基本概念 贷款业务概述 个人贷款操作流程 五级分类
目录
C O N TE N T S
三 四
五 六
责任追究
银行风险种类
基本概念简介
Credit risk profile
一、基本概念
信贷业务是银行对客户提供的本外币贷款、贴现、透支等表内 信贷资产及票据承兑、信用证、保函等表外信贷业务。
基本概念简介
Credit risk profile
(五)票据贴现。
是指商业汇票的合法持票人在汇票到期以前为获取票款,由持票人或第三人 向金融机构贴付一定利息后,以背书方式所作的票据转让。 票据贴现是一种票据转让行为,通过贴现,票据持有人卖出票据,提前拿到 了现金,而银行则买入了一项资产(即票据),相当于发放了一笔贷款,获得 了利息收入。
(5 )依法被查封、扣押、监管的财产; (6 )依法不得抵押的其他财产。
基本概念简介
Credit risk profile
2 .个人质押贷款。
是指自然人以合法有效的,符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的贷款。质
押担保分为动产质押和权利质押。 下列质物可以质押:
(1 )汇票、支票、本票;
基本概念简介
Credit risk profile
担保法规定不得地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权; (3 )学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生 和其他社会公益设施;
(4 )所有权、使用权不明或有争议的财产;
其中后三类称为不良贷款。
基本概念简介
Credit risk profile
(三)、法人贷款业务 法人贷款概念:法人贷款是银行以企事业贷款为对象发放的贷款。 法人贷款包括:流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、票 据贴现等业务。
一、流动资金贷款。 指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于 借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 1 .贷款用途。满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需求。 2 .贷款期限。按期限分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中长期流 动资金贷款。
基本概念简介
Credit risk profile
(三)房地产贷款。
是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。 房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款 和个人住房贷款四大类。法人贷款中房地产贷款是指前三类贷款。 (四)银团贷款。 是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据统一贷款合同,按约定 时间比例,通过代理行向借款人提供本外币贷款或授信。
基本概念简介
Credit risk profile
个人汽车贷款。
是指向个人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途划分为自用车和商用车。 (1 )自用车是指借款人申请汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车。 (2 )商用车是指借款人申请汽车贷款购买的以营利为目的的汽车。 个人住房装修贷款。
是指银行向自然人发放的用于装修自用住房的担保贷款。
个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的执行 材料和厨卫设备等。
基本概念简介
Credit risk profile
个人教育贷款。
是指银行向在读学生或直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需要的贷 款。 个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。 (1 )国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制公办普通高等学校中 经济确实困难的本科学生(含高职学生)、研究生等发放的,用于帮助他们支付在校期 间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。
基本概念简介
Credit risk profile
个人耐用品消费贷款。
是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的担保贷款。
个人旅游消费贷款。
是指银行向个人发放的用于该个人及家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国 内、国际旅游所需费用的贷款。 借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司,并向银行提供其与旅 游公司签订的有关协议。
基本概念简介
Credit risk profile
个人贷款概念:
指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。 个人贷款对象仅限于自然人,而不包括法人。
(一)个人消费类贷款。
是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。 个人消费类贷款用途包括:个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、 个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款 等。
个人医疗贷款
是指银行向个人发放的用于解决该个人及配偶或直系亲属伤病就医时资金短期问题 的贷款。
基本概念简介
Credit risk profile
(二)个人经营性贷款。
是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的,用以 生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求为用途的贷款 业务。 个人经营性贷款包括个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。 1 .个人经营贷款。是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款。借款人应具有完全 民事行为能力的自然人。 2 .农户贷款。是指银行向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的 贷款。 3 .下岗失业小额担保贷款。是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下, 向下岗失业人员发放的贷款。
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(三)个人贷款担保方式
根据担保方式的不同,个人贷款分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款 和个人保证贷款。其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相对于个人信用贷 款有本质的区别,它们都属于非信用贷款。 1 .个人抵押贷款。是指银行以借款人或第三人提供的,经贷款银行许可的,符合规 定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。抵押担保分为动产抵押和不动产抵押。 下列财产可以抵押:
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(二)固定资产贷款。
指银行为借款人新建、扩建、改造、购置等规定资产投资项目提供的本外币 融资。 固定资产贷款也称为项目贷款。一般是中长期贷款,但也有用于项目临时周 转用途的短期贷款。 固定资产贷款按用途划分,分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷 款和商业网点贷款。
贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的
并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
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二、贷款业务概述
(一)客户类型划分。贷款业务分为法人贷款和个人贷款。
(二)贷款期限划分。贷款期限指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同 的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。 贷款业务分为短期贷款和中长期贷款。 (三)担保方式划分。贷款业务分为信用担保、保证担保、抵押担保、质押担保。 (四)贷款利率。根据人民银行规定的基准利率,由金融机构确定本机构的贷款利率。 贷款利率根据资金借贷性质、借贷期限长短等,可把利率划分为不同的种类:法定利率和市场 利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率。 贷款期限在1 年以内(含)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率; 贷款期限在1 年以上的,合同期间遇法定利率调整时,由借贷双方按商业原则确定。可在合同期间 按月、按季按年调整。 (五)贷款分类。 按贷款风险“四级”分类可分为:正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐 贷款。按贷款风险“五级”分类可分为:正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款”,
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3 .个人信用贷款。
是指银行向个人发放的,无须提供任何担保的贷款。 个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度,信用等级越高,
信用额度越大,反之越小。
4 .个人保证贷款。 是指银行以银行认可的,具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向 个人发放的贷款。 下列单位和组织不能作为保证人: 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构, 职能部门。企业法人的分支机构如有法人法人书面授权,可以在授权范围内提供担保。 如果贷款出现逾期,银行可按合同约定直接要求保证人承担连带责任,出现纠纷可通过法律程序 予以解决。