人寿保险单设计剖析共37页
第十一章保险单设计
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第一节 保险单设计概述
二、保险单设计的一般原则
（一）公平互利原则 这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享 有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都 应是有利的。 （二）适法原则
所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维 护社会道德规范和习惯。
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第一节 保险单设计概述
二、保险单设计的一般原则
实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，这一 期间通常为二至三年；预期赔款是指一般保险人将来可 能发生的赔款经验。可信度系数介于0与1之间。可信度 25 系数越接近1，则可信度越高。
第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订立方法
（三）增减法
3、追溯法 追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映保险人在 该期间的赔款记录的方法。采用此法时，在保险期间终了时再 据保险人的赔款记录加收或退还保险费。其计算公式为：
第二节 人寿保险单的设计
三、人寿保险的主要条款
（四）复效条款
投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失 效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下， 要求恢复原保险合同。保险单中规定的恢复原保险合同的办 法称为复效条款。 我国《保险法》第59条有类似规定。
（五）年龄误报条款
在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是 比较困难的，因此，往往是在保险事故发生后获准在年金保 险开始给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄 误报，保险金额按实际年龄调整。 一般来说，年龄误报不属不可抗辩条款的范围，但是中 18 国的法律是将其列入不可抗辩条款的。
追溯保费 = （基本保费 + 期内发生赔款 × 赔款转换系数） × 税负乘数
基本保费包括一般管理费用、行销费用及保险费用，通常为标
寿险保单分析报告
寿险保单分析报告1. 引言寿险保单分析报告是对寿险业务的保单进行综合分析，并提供相关数据和见解的文档。
本报告旨在帮助寿险公司和保险经纪人更好地理解和评估保单的风险和价值，为业务决策提供依据。
2. 方法和数据来源为了生成本报告，我们采用了以下方法和数据来源：•数据收集：我们收集了大量的寿险保单数据，包括保单类型、保单期限、保险金额、被保险人年龄、保费等信息。
•数据分析：我们使用统计分析和数据挖掘技术对数据进行分析，包括描述统计分析、趋势分析、风险评估等。
•数据源：我们的数据来源包括保险公司的内部数据库、公开的保险统计数据和相关研究报告。
3. 寿险保单概述3.1 保单类型分布根据收集到的数据，我们对寿险保单的类型进行了分析。
结果显示，寿险保单主要分为以下几类：•定期寿险：保险期限固定，保险金额一般较高，适用于财务规划和家庭保障。
•终身寿险：保险期限为终身，保费一般较高，适用于长期保障和投资增值。
•万能寿险：保险期限灵活，保费也较高，适用于综合保障和灵活投资。
3.2 保单期限分布我们对寿险保单的期限进行了分析，结果显示大多数保单的期限集中在10年到30年之间。
这表明，寿险保单在长期保障方面具有较高的需求。
3.3 保险金额分布寿险保单的保险金额也是一个重要的指标，在本次分析中我们对保险金额进行了分布分析。
结果显示，保单的保险金额在几百万元到上亿元之间的较多，这说明保单被用于高额风险保障和财务规划。
4. 被保险人特征分析4.1 年龄分布我们将被保险人的年龄进行了分析，结果显示被保险人年龄主要集中在30岁到60岁之间。
这表明，这个年龄段的人群更关注寿险保障，更愿意购买寿险保单。
4.2 职业分布被保险人的职业也是寿险保单分析的一项重要内容。
我们对被保险人的职业进行了分析，结果显示，各行各业的人群都购买了寿险保单，但以白领和高收入人群为主要群体。
5. 保费分析保费是寿险保单的核心内容之一，对于寿险公司和保险经纪人来说，保费的收入是业务运营的重要来源。
《保险单设计》课件
根据保险期限的不同，可以分为定期保险和终身保险。定期保险只在约
定的期限内提供保障，而终身保险则提供终身保障。在保险单设计中，
应根据被保险人的实际需求选择合适的保险期限。
03
续保与不续保条款
对于定期保险，应明确规定续保与不续保的条件和程序。在续保时，应
根据被保险人的风险状况重新评估保费和保障方案，以确保公平合理。
《保险单设计》ppt课件
• 保险单概述 • 保险单设计要素 • 保险单设计流程 • 保险单设计技巧 • 保险单设计案例分析
01
保险单概述
保险单的定义
01
保险单：指保险人与投保人之间 签订的保险合同的正式书面凭证 ，载明保险合同的内容、双方权 利和义务等。
02
保险单是保险合同的组成部分， 具有法律效力，双方应严格遵守 。
保险标的的分类
根据不同的标准，保险标的可以分为不同的类型，如财产保险、人身保险、责任保险等。 不同类型的保险标的具有不同的风险特点和保障需求，因此保险单设计应针对不同类型的 保险标的进行差异化处理。
保险标的的风险评估
在保险单设计中，对保险标的的风险评估是关键环节。通过对保险标的的风险评估，可以 确定合理的保险费率和保障方案，以满足被保险人的风险保障需求。
保险责任免除
在保险单设计中，应明确规定保险责任的免除条件和范围。对于免除的保险责任，应在保险条款中明确 说明，以避免产生争议和误解。
保险期限
01
保险期限概述
保险期限是指保险合同的有效期限，即从何时开始到何时结束。在保险
单设计中，保险期限的确定应根据被保险人的实际需求和风险特点进行
合理设置。
02
定期保险与终身保险
除外责任的种类
第十一章保险单设计
•第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
第二节 人寿保险单的设计
6.自杀条款 新《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被 保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。
任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、 保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同 的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。
2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情
况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
第二节 人寿保险单的设计
4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的 效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起 满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
第二节 人寿保险单的设计
9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权 分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、 债权人，亦无权申请保险金。
保险单设计
第二节人寿保险单的设计
一、寿险产品的特征 二、影响寿险保单设计的因素 三、人寿保险的主要条款
特征：
（一）明显的储蓄和保障并重的特征 （二）人寿保险契约时间长 （三）人寿保险是一种可替代的商品 （四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品 （五）人寿保险商品的层次分明
影响因素
（一）经济的因素 （二）政策、制度的因素 （三）社会、文化的因素 （四）技术因素 （五）法律因素
主要条款
（一）不可抗辩条款 （二）不丧失价值条款 （三）宽限期条款 （四）复效条款 （五）年龄误报条款 （六）自杀条款 （七）保险单转让条款
第三节财产保险单的设计 方法
（一）评价法 （二）分类法 1、纯保费法 2、损失率法 3、增减法
趋势
从保单功能来看，它是要用最简便的 方法提供全方位的保障； 从行销的方法看，它正在借用人寿保 险的团体保险单的方法。这样综合性保 险单和财产责任保险单将得到进一步的 发展。
二、保险单设计的一般原则
• • • • • 公平互利原则 适法原则 市场原则 简明原则 互补原则
适法原则
• 保险单的设计首先必须遵守法律和维护 社会道德规范和习惯。
市场原则
市场原则就是保险单的设计要适应市场供求关系， 使保险商品在险种和价格上满足市场的需要。
险种适应市场需求
１、从客户的需求出发。 ２、保险需求是动态的。 ３、注意产品的生命周期。 ４、积极主动引导消费者。
保险费率高低得当
１、遵守等价交换原则 ２、费率水平要与投保人的支付能力一致
简明原则、互补原则
简明原则包括：文字简明、结构简明、 和投保手续简明。
互补ห้องสมุดไป่ตู้则是指新保险商品的设计要 能够弥补原有市场不足，以期达到提供 全面服务，扩大业务的目的。
第十一章 保单设计
三、保险单的主要内容、设计的步骤和方法
(一)保险单的主要内容
核心内容是关于保险合同当事人的权利和义务.主要包括保险标的、保险责任、 保险金额、保险期限、保险费率、保险费的缴纳方式及保险金的给付方式。
1、保险人名称和住所 2、投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3、保险标的 4、保险责任和责任免除 5、保险期限和保险责任开始时间 6、保险价值 7、保险金额 8、保险费及其支付办法 9、保险金赔偿或者给付的办法 10、违约责任和争议处理 11、订立保单的日期
随着年龄的增长和岁月的流逝，仇恨非但没有在吴浩的心里消减，反而愈积愈深。
2004年9月5日，这天是星期日。中午12时许，吴浩的表兄蔡永明的一双儿女蔡永基、 蔡蕾正同小伙伴崔莎等人一同在崔莎的房前聚精会神地玩耍。此刻，吴浩鬼魅般悄悄靠 近过来，走到年仅5岁的蔡永基跟前，突然，他抽出随身携带匕首，狠狠朝蔡永基的胸口
村民家中。见无法再伤害蔡蕾，吴浩只得怏怏返回家中，当日下午1时许，吴浩服用氰化
物自杀身亡。
益阳市公安局资阳区公安分局刑警大队接到报案后，根据现场勘查结论以及对目击者 和知情人的调查，认定吴浩有重大作案嫌疑。2004年9月25日，资阳公安分局刑警大
队出具“吴浩故意杀人案综合调查报告”，认为吴浩的行为涉嫌故意杀人罪，鉴于吴
绝仇人后代，在其达到犯罪目的后，由于害怕被依法追究刑事责任，畏于法律威严而自杀身
亡。其自杀身亡的原因完全是因其故意犯罪行为已经得逞。他进而指出，“《保险法》第67 条规定的立法本意是防止保险的功能被利用来支持故意犯罪行为，防止有故意犯罪意愿的人 通过保险来获得经济利益保障。如果判决刘永梅胜诉，则明显违背了本条的立法本意，不利
畏罪自杀引发罕见保险官司
《保险法》明文规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年 后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”但主人公畏罪自杀却 又得不到赔偿，这又是什么原因？有关保险合同的相关法律到底该怎样解读才能最大 限度的维护投保人的合法权益呢？ 为祈愿人生路上多一些平安，吴浩向中国平安人寿保险股份有限公司益阳中心支公司 购买了一份平安幸福定期保险。然而，事隔两年后，心胸狭隘、睚眦必报的吴浩却残
第11章 保险单设计
第十一章保险单设计本章要点保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计要遵循一些基本的原则，如公平互利原则，适法原则，市场原则，语言直白、简练、规范、准确的原则，互补原则等。
保险单设计的常用方法主要有组合法和反求工程法。
寿险产品具有其特殊性，如期限长，保障、储蓄和投资功能并重，可代替性强，需求弹性高以及在营销过程中表现的顾客导向等，这些特殊性决定了寿险保险单设计过程中要更考虑其经济政策及制度、社会及文化、技术和法律等因素。
同时寿险保险单还有一些特殊的条款。
财产保险单厘定费率的主要方法有评价法、分类法和增减法。
从发展的趋势看，综合性保险单和团体财产保险单将较受欢迎。
第一节保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计的重要意义不只是因为它是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，其意义还在于它是保险经营的基础。
保险单的设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单应该是保险标的、保险责任、保险费率、保险金额等重要内容的科学组合。
它为保险业的稳健经营提供了保证。
同时保险单的设计是一个动态的过程，设计的基础是跟踪市场需求，这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适应市场的旧险种和不断推出适应市场的新险种的过程，保险单的设计是保持市场活力、保证市场不断发展的重要因素。
二、保险单设计的一般原则(一)公平互利原则这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。
(二)适法原则所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。
保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、保险法和有关的法律法令和政策；遵守社会的道德规范和习惯；维护社会道德而不是诱发道德风险和心理风险。
人寿保险单设计剖析共37页文档
46、法律有权打破平静。—马·格林 47、在一千磅法律里，没有一盎司仁 爱。— —英国
48、法律一多，公正就少。——托·富 勒 49、犯罪总是以惩罚相补偿；只有处 罚才能 使犯罪 得到偿 还。— —达雷 尔
50、弱者比强者更能得到法律的保护 。—— 威·厄尔
16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃
END
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6、黄金时代是在我们的前面，而不在 我们的 后面。
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7、心急吃不了热汤圆。
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8、你可以很有个性，但某些时候请收 敛。
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9、只为成功找方法，不为失败找借口 (蹩脚 的工人 总是说 工具不 好)。
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10、只要下定决心克服恐惧，便几乎 能克服 任何恐 惧。因 为，请 记住， 除了在 脑海中 ，恐惧 无处藏 身。-- 戴尔． 卡耐基 。
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
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26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
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27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
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28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
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1、年度累计红利(按1%的分红率)： 20年后的保额=2.5万；
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•疾病身故或全残保险金： •合同生效一年内，基本保额×10％＋所缴保费 •合同生效一年后，基本保险金额和累积红利保险金额之和的两倍 •意外身故或全残保险金：基本保险金额和累积红利保险金额之和 的两倍 •满期生存保险金：基本保险金额和累积红利保险金额之和
保险学课件-保险单设计
的、保險責任、保險金額、保險費率、保險期間、保險金 的交納方式、保險費的給付方式等因素進行不同的排列組 合以創造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的 需要。 2、反求工程法 • 這種方法是在對保險市場上已有險種的分析基礎上，根據 本地區的情況，取各不同險種的長處，並在此基礎上設計 新的保險單。
–（1）保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時 間標準；
–（2）訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經發 生，避免保險騙賠。
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第一節 保險單設計概述
（二）保險單設計的主要步驟
1、市場調查研究 • 對於保險需求的調查研究有兩方面的內容：
–一是瞭解保險需求。 –二是要瞭解消費者的支付能力。 • 還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含 兩個方面的意義： –一是保險人有足夠的承保支付能力； –二是保險人有足夠的財力。
已經賠付賠款及已經發生尚未賠付的賠款。 –賠款轉換係數指賠款變動之費用。 –稅負乘數備以應付課稅之用。
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第三節 財產保險單的設計
使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。
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第一節 保險單設計概述
（三）市場原則
1、保險險種要適應市場需求 （1）保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立
場來設計保障內容。 （2）考慮保險消費需求的動態性質。 （3）充分考慮保險商品的生命週期性質，不斷開發新險種。 （4）保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創造消
• 保險單當事人違反保險單的約定，應當向對方當事人承擔 違約責任。承擔違約責任的形式，主要有實際履行、支付 違約金和賠償損失。
• 保險單的爭議處理，主要有以下形式：協商、仲裁或者訴 訟。