中国农村民间金融发展分析
农村民间金融发展现状及发展前景分析
限一般较 短 ，以 ６ １ — ２个月期 限居 多 ， 月 利率平 均在 ２ ３ 利 息支 付方 式 以按 ％一 ％，
其 资金 需求 的满 足度 低 的地 区对 民 间金 融的需 求越大 ， 民间金 融也越 呈现 出组织
化和规模 化。
一
、
民 问金 融的发展 现状
月支付 和按季 支付最 为普遍 。期 限越 短 ，
— ⅢＥ 管
理
；
ＮＤＳ ＯＦ Ａ
农村 民间金融发展现状及 发展前景分析
河 北 北 方 学 院
【 摘
田 婕
陶 小 平
要 】农村 民间金 融由政 府的打击对象到正规金融的一种有 益补 充， 受到越 来越 多的关 注， 民间金融进入 了一个新的发展 时期。
民间金融不是一种可有可无的融资方 式， 而是符合农村经济发展 需要 的必要 形式。为引导民间金 融规 范发展 ， 文章借鉴 国际经验并结合我
贷款需 求满足度 密切相 关
（ ） 三 利率相对较 高 ， 借贷 期限较短
民间金 融 的利 率一 般 由 资本市 场 上
资金需 求和供给 关系决 定 ， 参考借 款人 并
农 村 的 中小企 业 贷款 大 多缺 乏 必要
民间金融之 所 以能够产生 并长期 存在 ， 在
的信用 、 款期限 以及 与借款人 的亲疏 关 借 系， 平均利 率水平 高于银 行 同期 的利 率水
较大 ，正 规金 融 出于 对风 险 和成 本 的考
虑， 一般 不愿 意将 资 金贷给 他 们 ， 营 中 民 小企 业 的资金 主 要依 赖 于 民间金 融 。 因
此。 民营企 业发 展水平 较高而 正规金 融对
农户和 过 难 关 ， 立 即偿还 贷款 ， 会 贷款 期
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
农村金融的发展困局探析
农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。
当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。
在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。
值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。
十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。
相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。
面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。
经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。
农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。
下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。
1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。
银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。
从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。
农村民间金融发展现状与治理对策
浅析农村民间金融发展现状与治理对策【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。
并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。
为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。
【关键词】农村民间金融发展现状治理对策伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。
从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。
在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。
根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。
受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。
由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。
农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。
然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。
针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。
一、农村民间金融发展中的表现类型“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。
相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。
农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。
考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。
即，主要为社员服务的合作金融组织。
（2）农村合作基金会。
即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。
（3）合会。
是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究一、概述农村金融作为金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济社会发展、提升农民生活水平、推动农业现代化建设具有举足轻重的地位。
中国作为一个农业大国，农村金融的发展对于整个国家经济的稳定与发展至关重要。
随着改革开放的深入和市场经济的不断发展，中国农村金融体系也在逐步完善和创新，以适应农村经济多元化和金融市场化的需求。
中国农村金融发展仍面临诸多挑战。
农村金融机构布局不合理、金融服务覆盖不足、金融产品创新滞后等问题依然突出。
农村金融市场风险防控能力较弱，金融生态环境有待进一步改善。
深入研究和探讨中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革和创新，提升金融服务农村经济的能力具有重要的现实意义。
本文旨在全面梳理中国农村金融发展的历程与现状，分析农村金融发展的内在规律和外部环境，探讨农村金融发展的理论基础与实践模式。
通过对农村金融发展的深入研究，本文旨在为政策制定者提供决策参考，为金融机构提供创新思路，为农村经济发展提供金融支持。
同时，本文也期望能够引起更多学者和业界人士对中国农村金融发展的关注和思考，共同推动中国农村金融的健康、可持续发展。
1. 研究背景和意义随着中国经济的持续发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融作为支持农村经济和社会发展的重要力量，其地位和作用日益凸显。
长期以来，由于历史、体制和政策等多方面原因，我国农村金融发展面临着诸多挑战和困境，如金融服务不足、信贷资金短缺、风险防控薄弱等问题，制约了农村经济的健康发展。
深入研究中国农村金融发展的理论与实践，对于推动农村金融改革创新、提升金融服务水平、促进农村经济持续稳定增长具有重要的现实意义和理论价值。
本研究旨在通过对中国农村金融发展的历史回顾、现状分析以及未来趋势的预测，探讨农村金融发展的内在规律和影响因素，提出促进农村金融发展的对策建议。
文章将梳理中国农村金融发展的历史脉络和主要成就，分析农村金融在支持农村经济发展中的重要作用文章将结合国内外农村金融发展的理论与实践，探讨当前农村金融发展面临的挑战和困境，分析其原因和症结所在文章将提出促进中国农村金融发展的对策建议，包括加强政策引导、完善金融服务体系、强化风险防控等方面，以期为政府决策和农村金融机构改革提供理论支持和政策参考。
我国农村金融现状及发展对策探究
我国农村金融现状及发展对策探究随着我国改革能力越来越强，改革的力度之大，范围之广，效果之显著，影响之深远，中国特色社会主义进入了新时代，在国家和党的带领下，经前辈几代人的努力，我国无论是在经济、政治、科技、创新、生态环境都取得了飞跃性的进步与发展。
而农村作为我国发展的一个重点区域，农村金融作为社会主义新农村建设的重要支点，其发展也越来越重要，它的建设与发展无疑处重要的位置，它的地位与作用也日益凸显，所以深入探究农村金融问题对我国经济发展来说有着重大的意义。
标签：农村金融；农村发展；对策探讨我国是农业大国，“三农”问题受到关注与重视。
农村、农业、农民的进步与发展都离不开农村金融的帮助与支撑。
农村金融直属于农村区域的一部分，并且主要为“农村、农业、农民”服务，它有着我国社会主义市场经济体制的特征特性。
从这一定义就可以大概看出我国农村金融的定义与概念。
虽然农村金融在我国的地位也逐渐攀升，但是农村金融目前仍然存在着许多的缺陷与问题。
比如：农村金融产品过于单一化、信贷方向存在着偏差、服务体系不够健全、风险内容体系不够完善、农村金融需求与供给不匹配等等缺陷。
所以立即解决这些问题成为我们的第一步骤，农村金融服务的质量有待于提高，应该提出相应的有效的相关政策，使农村金融体制的创新加快，使农村金融制度与体系的构建趋于完善，为我国农村金融也更好的发展提供动力，从根本上解决农村金融存在的主要问题与缺陷，加快农村经济的增长，提高农村金融创新积极性，促进我国农村金融更好更快更强的发展。
1 农村金融的基本概念农村金融的定义是研究和致力于解决农村金融问题的一般前提。
农村金融属于农村经济的子系统。
自从改革开放以来，农村金融逐渐脱离计划经济体制，基本完成金融组织体系的构建。
事实上，一般人认为农村金融就是农村的金融，但是随着理论的发展与完善，上述对农村金融的定义仅仅停留于表面现象，实际却没有理解其背后的深刻含义。
农村金融有着复杂的系统，是金融与经济的交汇。
关于发展中国农村民间金融的探究
１ ． 农村 民间金融规模大 ，分布范同广 改革开放 以来 ，农村经济逐 步发展 ，金融需求 旺盛 。农村 民间金 融随之蓬勃发展 ，成为农村金融中不可忽视的力量。据２ ０ ０ ５ 年中央财 经大学 《 中国地下金融调查 》 课题 组对浙江省五个 地区２ ２ ４ 家 中小企 业 、１ １ ９ 个个体工商者 的调查得 ： 在 中小企业融资来源 中，通过企业 间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２ ４ ％ 和１ ４ ％，两 者合计高达３ ８ ％，这还不包括其他途径 的农村 民间融 资；据农业部农 村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据 ，民间借 贷数额 占总 数５ ０ ％ 左右 ；截至２ ０ １ １ 年３ 月末 ，全 国共有小额贷 款公 司３ ０ ２ ７ 家 ，贷款 余额２ ４ ０ ８ 亿 元。由此 ， 农村 民间金融规模之大 、范同之广可见一斑。 ２ ． 农村民间金融地区差异性大 我国农 村面积广大 ，风土人情各 异 ，经济发展水平不尽相同。农 村 民间金融主要受农 民收入水平 、政府对农村信贷政策 、农村居民消 费倾 向及储蓄意愿影响 ，这使得各地 的农村 民间金融呈现不同形式 、 依靠 不同信用 机制 、利用程 度不 同。从 形式看 ，合会 主要分布 在浙 江 、福建 、广东等地 ；小额信贷公司数量 以内蒙古 自治区 、辽宁省 、 江苏省 、安徽省居多 ；民间集资则各地都有 。从信用机制看 ，民间借 贷多是通过血缘 ，人缘为纽带 ；同业拆借则是以业缘为基础。从规模 看 ，东部地 区农村民间利用程度最高，中部次之 ，西部最末。 ３ ． 农村民间金融适应农村金融需求 据国家统计局初步测算 ，￣ ］ １ ２ ０ ２ ０ 年 ，我国新农村建设新增资金需 求 总量 达 ｌ ５ 万亿元～ ２ Ｏ 万亿元 ，金融无 疑要在其 中担任重要 作用 。然 而 ，农村正规金融却存在诸多 问题 ，一是政策性金融功能缺位 ，极大 地 制约 了金 融支农作 用的有 效发挥 ；二是商业 性金融 不愿涉足 ，直
中国农村金融分析及其对策建议
二是货款需求 中符合规定的“ 有效需求” 较少。 经济学上所指 的需求是一种愿望与能力的统一 。 虽然我 国农村地 区有着强烈的
（ ） 村 金 融 市场 竞 争 不 完 全 二 农
史密 斯 指 出金 融机 构 的 市 场 集 中度 反 映 出金 融发 展 水 平 。 农 贷款需求， 但从风险控制 的角度出发， 相当部分 的需求是无效的， 而我 国 村金融改革推行前，由于农村政策性金融机构业务 的萎缩和国有 金 融 机 构 为 防 范风 险 往往 要 求 提 供 有 效抵 押 品 和 担保 人 ，
农业保险制度和农业贷 银行退出农村领域，在中国广大的农村地区 ，农村信用社是惟一 农村地区大量的借款者缺少有效抵押物， 家提供金融服务的正规金融机构，因而农村信用社拥有 比较大 款 担保 机制又极不健全 。因此他们 的贷款需求往往被视为无效
一
农户的资产是土地和房屋， 但因前 者没有使用权流通市场 、 后 的垄 断地 位 。一 定程 度 上 ， 村 信 用社 合 作 社 填补 了 国有 银 行退 的， 农
一
不 良贷款率。 按照不 良贷款” 一逾两 呆” 五级分类 ” 和” 的统计 口径 ， 以通过正规金融机构得到满足 ， 只能通过 民间金融机构解 决。 自２ ０ 年 以来农村信用社的不 良贷款率不断下降， ０３ 但与其他金融 机构特别是四大 国有银行相比， 其不 良贷款率还相当高。即便在 贷款率最高的中国银行的 ２６ ．％还要高出 ３倍 。 是金融需求多样化。改革开放 以来， 国农村经济和农民 我
农村 经 济发展 营造 良好 的金 融 环境 ． 【 关键词 】 农业 ； 供需 失衡 ； 差异化 ； 农村 金融 ； 融体 系 金
一
、
我 国农村金融发展现状及存在的问题
我国农村金融发展浅析
其产 生 的风 险 。
其 它 问题 如 市场 缺乏 竞争机 制 ， 贷 项 目评估 与信 息不对 称 信 的矛 盾 ， 政策 扶持 力度 不够 也依 然存 在 。 三、 农村 金 融的 可持 续发 展 ” 农” 三 问题 是我 国 发展 的关键 性 问题 ， 何建 立农 村金 融 的 如 可持 续 发展 是重 中之 重 。 １农村 金融 区域模 式 、 融业 务多样 化发展 ， 、 金 促进 农村金 融 的 创新 。中国土 地辽 阔 ， 各区域 发 展不均 衡 ， 实行 单一 的模 式必 然不 利于 各地 实 际的 发展 。因此 ， 当结 合各地 区实 际情 况 ， 重 发展 应 侧 分布 不 同的金 融机 构 ， 决 当地 实 际需求 ， 解 防止 盲 目发展 。明确 金 融市场 对 自己的功 能需 求 ， 在此 基础 上选 择合 理 的金融组 织结 构 。 随着 农村 市场 迫切 需要 金融 服 务多 样化 的需求 ，金 融工 具也应 当 逐步 发展 ， 券 、 债 期货 、 险、 保 互换 以及 中长 期融 资等 业务 的发 展 ， 拓宽信 贷 资金支 农 渠道 ， 突破 只 以存 贷 为业务 的单 一局面 ， 必将 促
日前 ， 国银监会 党 委书记 、 席刘 明康 主持 银监会 党委 中 中 主 心 组关 于” 农业 形势 、 现代 农 业发 展与 金融服 务” 专题 学 习时指 出， ２ ０ 年 以来 ， ０３ 以深 化农 村信用 社改 革试 点为标志 ， 农村 金融市 场稳 步 开放 ， 村金 融体系 逐步 建立 健全 ， 村金融 业务 快速 发展 ， 农 农 金 融支农 服务水 平逐 步提 高 ， 村金 融改革 发展 取得 了突破 性进 展 ， 农 但 由于” 农” 作和 农村金 融本 身的复杂 性 ， 三 工 当前农村 金融供 需矛 盾 仍然 突 出， 村金 融服 务 能力仍 显不足 ， 农 农村 金融 仍然 是金 融体 系中最 薄弱 的环节 。 二、 农村 金 融发展 中所 凸显 的 问题 虽 然近 年来 国家 不断建 设农 村金 融体 系 ， 建立新 型农 村金 融 机 构 ， 是环境 历 史等 诸多 原因依 然 限制其 发展 。 但 首先 ， 村金 融组织 结构不 完整 ， 农 没有 形成 完整 意义上 的农 村 金 融体 系 。 然 ２ ０ 年 农村 金融 改革 以来 ， 虽 ０３ 农村 中小 银行 机构 的 模 式 已出现 多样化 ， 括农 村商业 银行 、 包 农村 合 作银行 、 村信 用 农 社 等等 ， 是在 部 分地 区 ， 融机 构分布 不均 衡 ， 但 金 导致 部分 地 区由 于 金融 机构 过 少而 出现 金融 供 给不 足供 需不 平 衡 的现象 。同 时， 部 分农村 银行 基本 不与 农户产 生 直接 的信贷 关 系，加 之 民间金 融 发 展处于 初级 阶段 ， 分农户 融 资难依 然存 在 。 部 其次 ， 村金 融机构 目 不 明确 。部分 农村 金融机 构 一味地 农 标 追求 利益 最大化 的商 业 目标 ， 将从 农村 吸 收的大量 储 备投 入城市 ， 没 有取之 于农 村用 之于农 民，没有起 到优 化 农村 资源优 化配 置 的 作用 。金 融系统 如农 村信 用社 、 邮政 储蓄 、 中国农业 银行 等成 为农 村 资金输 出的 一个重 要通 道 。为 了考虑 自身 的利 润发 展 ， 构运 机 行 中的城 市化 商业化 趋势 明显 ， 多数 农户 及 个体经 营者 依然 遭遇 贷 款 难 的瓶颈 ， 许多 农信社 通过 购 买 国债 、 转存 央行 、 放 同业等 存 方式转 移 资金 引起 农 村 资金流 失 ， 存不 贷现 象诸 多 。这一 问题 只 严 重制 约 了农村 金融 的发 展 。 然 后 ， 融创 新能 力不足 ， 得金 融工 具单 一 。 金 使 农村 金融 体系 中基本 以农 村商 业银 行 、 村合 作银 行 、 农 农村信 用社 三足 鼎立 ， 使 得 单一 依靠农 村信 用社 的供给 能 力满足 日益 多元 的农村 金融 需求 的增长 的 问题 得 以缓解 ， 传统 的金 融服 务需求 在发 展 ， 且潜 在的 而 金 融服 务需求 不断 被激 活 ， 其业 务大 多是吸 储放贷 ， 但 以及短 期信 贷 业务 ， 融服 务单一 化 ， 形成 配套 的保 值增 值体 系 ， 村 居 民 金 未 农 投 资理财 方式 稀少 ， 重 限制 了农村 金融 服务 多元化 的发 展 。 严 之后 ， 险保障 体系 不 完整 ， 村保 险业 发展严 重 滞后 。 风 农 融资 需 要抵押 ， 农村 金融 的弱 项 ， 贫 困的农 村 ， 民大 多没 有值 钱 这 在 农 的抵押物 ， 农 民对 ＿ 不具 有所有 权 ， 而 十地 不能抵 押 ， 押 品少 ， 款 抵 贷 担 保难 以落 实 。农 村 资本运 行安 全性 的保 障还 不到位 ， 以规 避 难
论民间金融的现状与发展趋势
论民间金融的现状与发展趋势民间金融，是指不包括银行、证券、保险等金融机构在内的，由个人及非银行金融机构提供的各种金融服务。
随着我国社会经济的快速发展，民间金融行业在经历了多年的发展后，正逐步成为了中国金融市场上不可或缺的一部分。
本文将从民间金融的概念入手，分析其发展历程和现状，探讨发展趋势及其未来发展方向。
一、民间金融的概念民间金融是指除了银行、证券、保险等金融机构以外，由个人和非银行金融机构提供的各种形式的金融服务。
它是金融市场的重要组成部分，不同于传统的金融体系，它更加适合于大众的信贷需求。
其特点是服务对象广泛，贷款门槛低，成本低，效率高，资金使用灵活多样。
民间金融是一种比较新兴的金融形式，在中国尚处于起步阶段。
二、民间金融的发展历程1、初始阶段（20世纪50年代到70年代末）中国的民间金融起源于上世纪50年代，那时候的民间金融主要是以互助资金为主。
当时，由于国家的财政困难，人民的收入较低，资金需求大，而银行、信用社等金融机构的服务范围有限，难以满足普通百姓的资金需求。
在这样的背景下，一些小额贷款团体应运而生，以极具民间特色的方式，解决了一些人群的资金问题。
2、发展阶段（80年代到2010年代初期）80年代初期，中国开始自由化改革政策，国民经济迅速发展，人民的收入和生活水平逐渐提高，但金融市场依然缺乏金融产品和服务的多样性。
在这个时期，农村信用社、农民专业合作组织等组织开始普遍存在，成为一种广泛的民间金融形式。
此后，投资公司、资产管理公司等非银行金融机构也逐步发展起来，提供境内外市场的投资、咨询和财务服务。
2010年代初期以来，随着互联网、大数据、人工智能等信息技术的发展，国内金融行业发生了巨大的变化。
互联网金融、第三方支付、网络借贷等新的金融形式不断涌现，并且迅速发展。
国内外知名的互联网金融公司，如宜信、陆金所、拍拍贷等在短时间内迅速扩张。
互联网金融的兴起，打破了传统金融中银行等机构的壁垒，为社会中广大群众提供了更多选择。
我国农村金融发展现状及存在问题分析
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
试析我国农村金融市场的现状和改革方向
试析我国农村金融市场的现状和改革方向[摘要]改革开放以来，我国的农村金融市场经过三十多年的发展，体系不断的完善，制度不断健全，市场逐步规范化，农村逐渐形成了一个主导的正规性金融与补充的非正规性金融相互配合的金融体系。
总体上来说，我国农村金融市场的取得了一定的成绩，但是也仍旧存在不少问题。
农村金融体系与城市金融体系相比，由于农民收入偏低，心理特点等原因，农村金融市场还不够完善和健全，有待进一步完善。
文章主要就分析我国农村金融市场的发展现状，存在的问题，以及解决问题的改革方向，以期促进我国农村金融市场更加完善、更加合理。
[关键词]农村；金融市场；现状；改革方向一、我国农村金融市场的发展现状（一）我国农村金融市场不断实现规范化发展我国农村金融市场经过了三十多年的改革开放，得到了很大的发展，农村金融体系日趋健全，金融市场也不断地规范化，形成了由正规性金融为主导和以非正规性金融为补充的双层农村金融体系，促进了“三农”的发展，为农村经济提供服务。
主导的正规性金融机构主要包括：1.农村信用合作社。
2.中国农业银行。
中国农业银行不仅是商业性的业务银行，同时还是一个承担政策性业务的银行，但是中国农业银行的经营业务不直接和农民产生关系，而是通过向供销社或者是粮食局等一些国有农业的经营机构投入和向一些乡镇级别的企业投资。
3.中国农业发展银行。
这是于1994年成立的政策性银行。
4.农村邮政储蓄。
农村邮政储蓄在2007年之后开始成立了邮政储蓄银行，开始存贷业务的开展。
此外，农村金融体系的非正规性金融机构主要是包括农村中一些法定之外的金融机构的融资，或者是农民之间，农村的不同企业之间进行的融资等各种民间的融资模式。
（二）我国农村金融市场存在的问题分析虽然我国的农村金融市场已经日趋完善，也形成了比较规范的市场，但是，仍然是存在不少的问题迫切需要解决。
首先，我国农村金融机构缺乏足够的资源供给。
农业发展银行并不是直接向农民发放贷款的银行，即使有涉及到农业贷款等方面，也是以农村的工业企业或者是基础设施建设为方向的贷款。
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)
民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。
民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。
民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。
但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。
因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。
二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。
随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。
虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。
尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。
我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。
中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。
因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。
农村金融目前发展所存在的主要问题及其原因与政策建议
农村 金融是促 进我 国农村人 们生 活水平得 到有效 提升 的重 要 的影 响因素 ， 同时也是我 国金融体系 当 中重要 的组成部 分 ， 当 前农村金融 的发展 已经成 为一个重要 的问题 。但 是 ， 在农村 金融 发展 的过程 中， 由于 我国经济 发展 的不 均衡 ， 相应 的城乡之 间的 差距是 比较大 的 ， 农村 的收入 比较低等一系列 的问题逐渐 的显现 出来 ， 使农村金融发展受到一定程 度上 的影响。
、
分 配农 村资金环节 。农村 的经济是农村金融 的基础 ， 在我国农村 不利于农村经济的发展 。 地 区发展 的过程当 中， 农村地区的经济主要 的是以农村 信用社为 主， 在 不断的发展个壮 大 。农村金融 的主体层 次是 比较 多的 ， 相 三 ，制约 当前我 国农村 金融 发展 的主要 因素 １ ． 农村金融 市场不发达 。不发达 的农村金 融市场是造成 农 应 的分 布也 比较的广泛 ， 农村的金融涉及银行 、证 券、保险 、期 货 以及 担保 等多个方面业务 ， 农村金融的特点是金 融的主体呈现 村金融发展缓慢 的主要 的因素 ， 虽然我国 已经形成了 由政策性 、 出多样性 以及多层次的发展。 商业性 、合作性 以及 民间非正规 四种金融组成 的农村金融市 场
金融视线 Ｉ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ Ｖ ｉ ｅ ｗ
农村金融 目前发展所存在的主要问题及其原因与政策建议
宫 雪芩 中 国银 行 １ ０ ０ ０ ８ ５
摘要 ： 随着我 国经 济的不 断发展 ， 我 国农村经 济水平也得 到 了有效的提 升 ， 农村金融也取 得 了良好的 发展 ， 随着 国家 相 关政 策的提 出， 促进 了农村 金 融制度 不 断的完善 ， 但是在 其 发展 的过 程 当中还存 在 着不 少的问题 ， 这样 就影 响到 农村 金融 良好 快速 的发展进 程 。 以此 就主要 的对农村金 融 发展 中所存在 的主要 的 问题做 探讨 分析 ， 针对 引 发这 些 问 题 的原 因提 出相 应 的 改 进 的措 施 ， 促 进 农 村 金 融健 康 快 速 的 发 展 。 关键词 ： 粳村金融 ； 存 在 问题 ； 原因； 政 策建议 定 的流入 资金 ， 但是和资 金流 出数量相 比 ， 存在着 比较大 的差 距， 基本上的处在净 流出状态 。 ３ ． 农业 风险补偿机 制缺失 。当前 ， 农业保 障制度还不健 全 ， 这是影响农村金融发展的非常重要的因素 ， 农业 是属 于高 风险产 业， 所 以在市场机 制之 下， 农村地区的保险主体极为缺乏 ， 从事 农 业保 险业务 的保 险机 构不断减少 ， 这样就会导致农村地 区的金融 保 险市 场存在极 大的供 给空挡 。另外其保 险的类 型也 比较少 ， 主 农 村金 融概 况 要集 中在农作物和养殖业保 险方 面 ， 相对较为单一 。同时保险责 农村 金融主要是指农村货 币资金 的融通 ， 也就 是组织和调剂 任范 围来看 ， 农作物保 险主要承保 自然灾害导致 的农业损失 ， 但 农 村货 币资 金 的活动 ， 其 主要 的包 括农村 中的货 币流通 以及信 对于 因人为 原因而导 致的农作 物损 失却不予理赔 ， 这种 比较狭窄 用 活动 ， 其货 币的流通属 于农村 商品交换环 节 ， 而信用则 是属于 的农业保 险责任 范围从实 际上 并不 能满足农 业风险的防范 需要 ，
农村金融发展现状及对策分析
农村金融发展现状及对策分析【摘要】金融是农村经济发展的重要支撑，在实际发展中，农村金融面临着信贷资金供给不足、融资成本高、产权资本化程度低等不足。
山东省胶州市在农村金融体系完善、金融产品创新、农村产权改革等方面进行了有益的探索，但同时也存在着不足。
改进农村金融服务，应健全农村金融服务体系，增加金融供给，并提供必要的政策支持。
本文从农村金融体系的构成、发展状况着手，分析了农村金融发展中存在的实际问题，并做出探讨提出相应建议以期促进其健康发展。
【关键词】农村金融融资实践建议一、农村金融体系的构成农村金融对农村的再生产过程起着重要的桥梁纽带作用，它通过资金的流通，实现社会资源的优化再配置，特别是对农业产品交换价值的实现、农业生产要素的再投入、促进再生产的顺利进行具有积极的作用。
目前，服务于农村发展的金融机构主体是农村信用合作社（部分地区已改制为农商银行）、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行，这些金融机构或者由于资金来源广泛，或者受到政策支持，资金规模大，社会接受程度高，是农村金融供给的主要渠道。
近年来随着我国农村金融体制改革的不断推进，金融领域逐步向社会资本放开，农村经济活跃的地区开始出现村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，但受到资金规模、业务范围等因素影响，主要作为农村金融的补充，提供小额贷款服务。
这些金融组织共同形成了以合作金融、商业金融、政策金融和社会资本主导的民间金融分工协作、相互补充的农村金融体系格局。
二、农村金融发展现状1、我国农村金融发展概况据中国银监会数据统计，到2012年全国县域金融机构物理网点数达到11.3万个，组建村镇银行876家，40万个行政村设置了助农取款服务点，金融机构网点已覆盖了全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务延伸到绝大部分农村地区。
人民银行网站公布的数据显示，2013年末全国涉农贷款余额为20.8万亿元，同比增长18.4%，占当年各项贷款余额的27%。
我国民间金融发展中存在的问题及对策分析
我 国民间金融发 展 中存在 的
问题 及对 策分析
李 东海 浙江 良缘金 属有限公司 浙江 温州 ３ １ １ ５ ２ ０
会资金 低效 率的完全配置到 国有 经济 的局面 ， 提高 了金融 配置效率 。 同时发 展民间金融 又 有利于建立合理的金融业竞争秩序。有助于 构造多元化的金融体系产权结构和促进原有 金融 机构 的创 新与 发展 ，形成多层 次 、多种 所有 制 、富于竞 争 Ｊ的 金融体 系。 生 ２ 、民 问金融 支持 民营企 业 的发展 民营 企业 的发展 离不开 资金 的支持 ，但 当前我国民营企业融资难的问题去普遍存在。 早在 １９ ９９年 ，我 国民营经济 占 Ｇ Ｐ的 比重 Ｄ 达 ５％左右 ， ３ 而其金 融信贷 占比却只有 ２ ７％。 尽管近几年 ，我国国有金融机构从观念上打 破了传统的经济支持 “ 成分论”偏见，中央 银行也出台了对 “ 中小企业信贷支持意见” ， 对 民营 经济 的信贷支持在体制上进 行了松绑 ， 但是 大型 正规金融 的信贷对 象主要 还是在城 市 的大型 企业 ，民营企业 从银行 获得的信 贷 支持 仍然 明显不 足。 民间融资通过 民间信 用 和 亲朋好 友的纽带 与民营企 业联 系起来 ，借 助亲缘和地缘优势能很好地掌握中小企业的 信用状况， 特殊的失信惩戒机制也比较有效， 再加上其手续简单、便利，为民营和中小企 业顺 利成 长起 到了重要 作用 。 ３ 、民间金融支持农村经济服务 “ 三农” 随着 四大银 行的商 业化改革 ，农村 地 区 的许 多经营 网点被 撤消 ，正规 金融 资源 更加 稀 少 ，金融 资源供 给明显不 足 。而农业 、农 民、农村 ，因其所处的弱势地位，往往更加 需 要金融 支持 。而现有 的农村信 用社 又主要 力理 存款业 务 ，导致大量 的农村 资本流 向收 益率 高 的城市 ，造成农 村的金融 资源极 度匮 乏 ，这不 仅满足 不了农 村普 通 人群 的借 款需 求 ，而且 严重 阻碍了农 村经济 的发 展。而 民 间金融适应 了农 村的借款挣 ｆ，主要通 过亲 ＝ 主 情 等血缘 关系进行借 贷 ，不需要 借款 人进行 物品抵押 ，这种金融形式有效缓解了农村金 融资源的极度匮乏满足农民贷款需求，缩小 了城乡之间在金融资源 占 有上的差距，推动 了农村地 区经济 社会 发展 。 货 币政 策的执 行 ，使得政 府的宏观调 空 目标 难 以实 现 。 ２ 、民间金融 发展 蕴含着 巨大的金融风 险 民问 金融 机 构 由于 没 有 国家 信誉 作 担 保 ，甚至连基 本的法律 保 障和 法律规 范都 没 有，民间金融机构为了吸收存款 ，不得不高 息揽款 ，不得 不高息放 贷 ，因而其潜在 的风 险极大 。 民间金融倾 向于 “ 息揽款 、高息 高
农村金融的现状及发展对策
农村金融的现状及发展对策近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融也得到了快速的发展，但与城市金融相比，农村金融仍然存在一些瓶颈和困难，如缺乏有效的风险管理机制、缺乏多元化的农村金融产品、信用体系不完善等。
为了推进乡村振兴战略，有必要加强对农村金融的重视和研究，为农村金融的发展提供有力支持。
一、农村金融的现状1.融资渠道单一由于农村市场环境相对复杂，金融机构的信贷风险相对较高，以致不少金融机构失去了提供农村金融服务的信心。
然而，许多农村企业和农民因为缺乏资金，无法实现现代化的农业生产，农村金融的市场需求仍然很大。
目前，我国农村金融的融资渠道主要包括农村信用社和商业银行两种。
尽管国家政策鼓励农村信用社向农村地区增加信贷规模，但由于机构运作方式的限制，很多村庄无法得到进一步的金融支持。
同时，商业银行虽然对农村金融市场有所关注，但是在贷款业务上与国内大型银行存在很大的差距，很多地区银行市场非常单一。
2.金融产品单一农村金融产品的单一性是阻碍农村金融服务发展的关键因素之一。
由于农村市场环境的不稳定性和不透明性，目前农村金融产品主要涵盖以下方面：①农业贷款：主要为农村农业、畜牧业、渔业、林业等的生产、备贷、购置和储备等提供融资服务。
②小额微贷：主要针对农村中的个体经济和私人企业，通过向农村中的小企业、居民提供小额贷款和担保服务，以推动农村经济的发展。
③农村保险：以解决农户生计安全的问题为主要目标，通过为农民提供农业保险、养老保险等保险产品，促进农业和农村经济的健康发展。
3.信用体系不完善农村金融信贷问题中的一个重要因素是缺乏完善的信用体系。
由于缺乏有效的信用保障机制，农村中很多农业生产者的信用记录比较差，银行在其信贷决策时缺乏关键的数据参考。
国家政府应尽快建立健全农村信用评定机制，通过全面收集、核查、公开和共享信用数据，规范农村金融市场的出入规则，减小金融机构对信贷风险的担忧，推进农村金融发展的可持续性。
二、农村金融的发展对策1.优化金融服务体系要推进农村金融的发展，必须通过多种渠道改善金融服务体系。
浅谈农村经济发展中的民间金融支持
旨在为我 国农村经济发展探 索新 的方向。
关 键 词 ： 村 经 济 民 间金 融 支持 农
我 国 的 民 间金 融 具 有 悠 久 的历 史 ， 如 曾经 闻名 于世 的 山 西 例 钱 庄 和 闽粤 地 区 的“ 会 ” 标 。新 中 国成 立 以后 ． 融 部 门也 像 其 他 金 产 业 一 样 ， 消 了市 场机 构 ， 取 由政 府 统一 兼 管 ， 加 上 当 时 城 乡 居 再 民 的金 融 剩 余 都 不 多 ， 因此 直 到 改 革 开放 前 。 间金 融 的 规 模 都 民 非 常小 ， 且 活 动非 常 隐蔽 。 改革 开 放 以后 ， 乡 居 民存 款 增 多 ， 而 城 但 是 剩余 资 金 的 投 资 渠 道 不 多 。 此 时 乡 镇 企 业 和 农 民又 被 排 斥 而 在 正规 金 融 机 构 的 服 务 之 外 。 供 给 者 ， 有 又有 需 求 者 ， 自然 就会 产 生 民 间金 融 市 场 。
财 经 界 ・０ ９ ６ ２ ０ ・
浅谈农村经济发展 中的民间金融支持
河北省邯郸 市第一医院 常琳
摘要 ： 本文针对农村经济发展 中民间金 融的相 关问题进行 了分析。文章阐述 了农村民间
发展 需要考虑 的 因素 ， 分析 了农村 民间金 融存在的 问题 ， 最后提 出了农村 民间金 融的改革
■ 三、 农村民间金融的改革措施
１ 为 农 村 民间 金 融 正 名 。 其 成 为 社 会 主义 金 融 体 系的 有 益 ． 使 补 充 要 尽 快 制 定 法 规 ，明 确 政 府 允 许 的农 村 民 间金 融 的地 位 、 活 动 范 围 、 率 及 资金 投 向 等 ． 止 投 机 诈 骗性 质 的 民 间 金 融 活 动 。 利 禁 对 于 违 反 管 理 规 定 的 ， 给 予 必 要 的制 裁 ， 而 使 农 村 民 间 金 融 要 从 逐 步 走 上 规 范 化 的 轨 道 ， 服 弊 端 。 挥其 应 有 功 能 。 具 体 操 作 克 发 在 上 ． 当按 照金 融 机 构 设 置 的有 关 规 定 和 条 件 ， 熟 一 个 发 ， 而 不 乱 。２ 总 活 Ｏ世 纪八 十年 代 ， 国许 多 地 我 区 尤 其 是 经 济 发 达 地 区 的 农 村 民间 金 融 活动 之 所 以迅 速 发 展 ， 是
我国民间金融发展现状及趋势研究
1、风险控制能力较弱
尽管民间金融市场发展迅速，但在风险控制方面仍存在一定的问题。一些民间 金融机构由于缺乏专业的风险评估和管理能力，往往容易引发信用风险。此外， 部分民间金融机构存在信息不对称、不透明等问题，使得投资者难以判断借款 人的真实情况，增加了投资风险。
2、监管难度较大
民间金融市场的监管难度较大。一方面，民间金融机构的运营模式多样，监管 部门难以对其逐一进行严格的审查和监督。另一方面，民间金融机构往往存在 跨区域经营的情况，增加了监管难度和成本。此外，部分民间金融机构存在非 法集资、诈骗等问题，给监管部门带来了更大的挑战。
近年来，国内学者对我国民间金融的发展现状和问题进行了大量研究。其中， 部分学者民间金融的规模和活动范围，认为我国民间金融的规模不断扩大，活 动范围也日益广泛（余永定，2004）。另一些学者则更民间金融的监管问题， 认为应加强对民间金融的监管力度，防范金融风险（吴晓灵，2006）。
三、研究方法
本次演示采用文献研究法、实证分析法和案例研究法进行研究。首先，通过文 献研究法梳理相关理论和研究成果；其次，运用实证分析法分析我国民间金融 的发展现状和问题；最后，通过案例研究法对具体问题进行深入剖析。
参考内容
一、引言
随着中国经济的快速发展，金融服务的需求日益增加。作为金融服务的重要组 成部分，民间金融在经济生活中发挥着越来越重要的作用。本次演示旨在探讨 我国民间金融的发展现状，分析其存在的问题，并提出相应的对策，以期为相 关政策制定提供参考。
二、文献综述
民间金融作为金融体系的重要组成部分，一直受到国内外学者的。国内外学者 从不同角度对其进行了深入的研究。其中，部分学者民间金融的历史背景和发 展脉络，认为民间金融是在官方金融体系之外发展起来的，具有独特的运行机 制（Kellee S. Tsai，2002）。另一些学者则更民间金融的风险与收益，认 为民间金融的风险相对较高，但其收益也相对较高（R. La Porta et al.， 2002）。
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中国农村民间金融发展的分析
摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议
一、农村民间金融的概念
（一）农村民间金融的定义
农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点
1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状
（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性
传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一
农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
一般都是熟悉的关系才会产生借贷关系，但是有局限性。
借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。
（三）利率相对较高，借贷期限较短
民间金融的利率一般由根据资金市场和小范围内的供给关系决
定的，同时参考借款人的信用、借款时间的长短以及借款人的亲疏关系，但是平均利率高于银行的利率水平。
民间借贷一般用于生活和生产所需，时间越短，利率越高。
（四）公开程度逐渐上升
随着农村资金需求的不断被扩大，政策管制和金融改革的推进，民间的金融环境得到了一定的改善，社会认知程度越来越高，民间专门从事借贷的组织开始出现，民间金融逐渐走向公开化。
三、我国农村民间金融发展遇到的问题
（一）民间借贷的利率失控
银行的利率是按照国家宏观调控的指示意见执行的一种利率，而市场的利率是根据物价波动的利率，民间的利率市场化，就应该发挥在市场导向方面的优势，然而现实中，民间的利率水平维持在10%左右，这与银行体系的利率水平有很大的差异，假如任其自由发展，会导致市场混乱，引发许多问题。
（二）民间金融还没有得到法律上的保护
民间金融的历史悠久，但是从来没有合法化，国家政府对其活动经历了从禁止、打击、到默认的过程。
现今虽然已经引起了重视，但是仍然没有相应的法律保障，民间借贷市场仍出去半地下状态，在没有法律的有效保护和制约下，民间金融的发展受到了很大的影响。
（三）农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生非法金融问题
民间借贷关系的发生,让借贷人尝到了甜头,慢慢的从简单的借
贷中分离出去，非法的吸收资金，发放贷款，组成“地下钱庄”，扰乱金融市场和社会秩序。
民间金融没有合法地位,发展慢,很难满足农村资金的需要,而且没有法律保障,金融风险比较大。
民间借贷游离于国家政策法规之外，制度风险明显，没有得到制度保障。
其
次，民间金融大部分都是乡村邻里、熟人之间建立起来的，其信用域极其有限。
四、引导和完善我国农村民间金融发展的建议
（一）政府部门调解利率水平
国家相关政府部门应该不同时期调整利率水平，平衡借贷需求的均衡。
在不同时期正规农村民间金融和非正规农村民间金融的利率水平差别非常大，这样非常影响双发的发展，尤其是差别达到一定的程度时会引起一系列的问题。
这时政府可以运用自身管理正规民间金融的权利和职责来对正规农村民间金融的利率进行调节，调小利率水平的差别。
（二）政府部门立法进行监督和管理。
农村民间金融存在着许多的问题，不是其自身能解决的，需要政府部门的介入。
民间金融的借贷利率太高，需要政府的监管和调控，政府可以立法已超过多少的利率水平为标准为非法高利贷。
亲朋好友之间的信誉损坏，政府应该大力宣传修正和维护。
（三）自身担保机构、典当行和小额贷款公司
自身担保机构、典当行和小额贷款公司，应该在政府的领导下渐渐的走向合法化，完善的业务机制，降低自身的亏损风险。
提高自身的服务质量和公众的信誉度，增加客户群。
（四）中小企业和农村家庭户
中小企业要大力提高自身信誉度。
企业要大力宣传信用的重要性，树立诚信为本、行业道德的良好素质，维护好企业的信用度，
这样融资就比较容易了。
其次，中小企业应该选择适合自身发展的融资方式，中小企业应该正确评估自身的能力，根据需要去选择符合自身的金融机构和取得贷款额，这样有利自身和其他需求者的发展。
最后，农村家庭户，他们应该积极参与投资致富，扩大农业生产，这样就会带动对借贷资金的需求。
参考文献：
[1] 刘传勇．我国中小企业非正规融资问题分析[j]．财会研究，2009(1)
[2] 王启．民间资金的激活与民营经济的发展［j］．老区建设，2009(2)
[3] 林毅夫、李永军．中小金融机构发展与中小企业融资[j]．经济研究，2012(1)：lo—18
作者简介：
何俊芳(1989.01—— )，女，汉，湖北秭归人，大学本科，专业：经济学。