汽车消费信贷
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
汽车消费信贷,不该被遗忘的“利器”
包括支付
相应 费用 、
承 担违 约 责任 以及 维 护 自身信 用等 。
有信 贷专家 曾指 出 ，
现 在想要 让 汽车消费信贷得到进一
步发展 ．
制约条件可 能会很 多 ，
但 两 个基本条件
已经有了 一 ，
是 社会经 济基 础 的进一
步壮大 另一 ．
个就是 人 们消费观念 的逐 步转变。 现 在需 要 的是 一
个有着近 百 年历 史
．
而 且 已 经相 当成熟的手 段来促进汽车消费持续健康发展 呢 7
汽 车消费信贷确 实是 个不 该被遗 忘 的振 兴 车市 的
”
”
利器
。
不 能 因 为有风 险就放弃 了 它所 带来的巨 大好处 。
如 果 汽 车消费信贷会 产 生 风 险 ，
那住
房信贷呢 7 其他信贷呢 7
关键 问题 还 是 中国现 在有没 有到 大 力发 展 汽 车消费信 贷 的时机 。
当前 ．
中国社会经 济 已 经 发展 到 了一
个
新 的高度 ，
全社会经济实力有了很大提高。
生 产 资料 的信 贷消费一
样都 ，
是社会经济发展 到一
定阶段 ，
进入 信用经济之后 的必 然产物 。
它的好 处 ，
包 括 对 消 费 的促 进 、
对销售 的拉动 、
对社会经济的推动等等这些年都已 经被宣传得很充分 了 。
信贷消费确实会产 生相应风 险 ．
但这可
以通 过 精 密
的制 度设 计被 规 避 的 ，
税减半 、
扶持新能源车 、
对提前一
年 强 制报 废 的车辆 给 予 补 贴 以及 鼓励 汽 车 下 乡等等 。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
加强汽车消费信贷业务管理
加强汽车消费信贷业务管理
嘿，朋友们！咱今天来聊聊汽车消费信贷业务管理这事儿。
你想想，买辆车对于好多家庭来说，那可是个大开销。
这时候汽车
消费信贷就像一场及时雨，能帮咱缓解经济压力。
但这雨要是下得没
个章法，那可就麻烦啦！
先来说说为啥要加强管理。
就好比一个大果园，要是没人好好打理，那果树能长得好吗？信贷业务也是一样，如果没有严格管理，各种风
险就会像野草一样疯长。
比如说，审核不严格，让那些根本没能力还
钱的人拿到了贷款，这不是给自己找麻烦吗？到时候收不回钱，银行
或者金融机构不得亏得底儿掉？
再说说怎么加强管理。
这就像是做菜，得有合适的食材和正确的步骤。
对于申请人的信用评估，那可得像选好米一样仔细，不能有半点
马虎。
工作收入稳定不稳定？过往的信用记录好不好？这些都得查得
清清楚楚。
还有啊，贷款的额度和期限设定也有讲究。
总不能人家要 10 万，
你一下子给 50 万吧？那不是帮忙，是添乱！期限也得合理，太短了人
家压力大，太长了又增加风险。
另外，贷后的跟踪管理也不能少。
这就好比孩子上学，你不能送进
学校就不管了，得时不时关心关心学习情况。
对于贷款客户，得看看
他们是不是按时还款，经济状况有没有变化。
总之，加强汽车消费信贷业务管理，那是关乎金融稳定，关乎老百姓切身利益的大事。
要是管理不好，这信贷市场不就乱套了吗？咱老百姓想买车也没个靠谱的途径。
所以，必须得把管理这事儿抓好，让汽车消费信贷真正成为咱老百姓买车的好帮手，而不是添堵的麻烦事儿！。
汽车消费信贷总结汇报
汽车消费信贷总结汇报汽车消费信贷是指消费者通过贷款购买汽车的一种信贷方式。
在过去的几十年里，汽车消费信贷在全球范围内得到了广泛应用，并对汽车产业的发展起到了重要推动作用。
本文将对汽车消费信贷的相关内容进行总结和汇报，以便更好地了解它对汽车消费的影响。
汽车消费信贷是当今汽车消费的重要方式之一。
相比于一次性购买汽车，信贷方式可以让消费者以分期付款的方式购买汽车，减轻了购车压力，提高了购车的可及性。
同时，汽车消费信贷也使银行和金融机构可以借此提供贷款服务，增加其业务量和收益。
汽车消费信贷在汽车产业链上的作用不可忽视。
首先，它对汽车生产和销售起到了促进作用。
许多消费者无法一次性支付整车的价格，因此需要通过消费信贷的方式购车。
这样一来，汽车制造商能够提高汽车销量，并赢得更多的市场份额。
其次，汽车销售商也能通过提供信贷服务来增加自身的竞争力和市场占有率。
汽车消费信贷的普及也带动了消费市场的发展。
消费者在购车时可以选择不同的信贷产品，如零首付、低首付、长期贷款等，可以根据自身经济状况和资金需求选择适合自己的购车方式。
信贷产品的多样性和灵活性提高了消费者对汽车的购买欲望，促进了汽车市场的繁荣发展。
然而，汽车消费信贷也存在一定的风险和问题。
首先，过度依赖信贷可能导致消费者背负较大的债务负担，增加还款压力。
由于信贷产品的利率不同，消费者需要在购车前进行详细的利率和还款能力分析，以避免还款压力过大。
其次，信贷产品的普及也助长了消费者的过度消费行为，导致金融风险的积累。
消费者在购车时应理性消费，选择能够负担得起的购车方式。
对于银行和金融机构来说，合理评估汽车消费信贷的风险是十分重要的。
银行需要充分了解消费者的还款能力和信用状况，在进行信贷审批时进行全面评估，以降低违约风险。
同时，监管机构也需要加强对汽车消费信贷的监管，制定合理的政策和规定，保护消费者的利益，维护金融市场的稳定。
综上所述，汽车消费信贷作为一种重要的汽车消费方式，在汽车产业和消费市场的发展中起到了积极的促进作用。
《汽车营销基础与实务》教学课件8-汽车衍生服务
申请汽车消费贷款的条件
只有在银行指定特约经销商处购买汽车的消费者才能申请汽车消费贷款。凡申请汽车消 费贷款的消费者（自然人）必须具备下列条件: 1. 必须满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 2. 必须有一份稳定的职业和比较稳定的经济收入或者拥有易于变现的资产。这样才能有
按期偿还贷款本息的经济保障。“易于变现的资产”一般指有价证券和金银制品等。 3. 在申请贷款期间，在经办银行储蓄专柜的账户内存入不低于银行规定的购车首期款。 4. 向金融公司或当地银行提供被认可的担保。如果个人户口不在本地，还应提供合法财
以银行为主体的信贷模式的优缺点
优点： 这种模式是比较传统的模式, 银行资金雄厚、 服务网络广泛、贷款利率低。
以银行为主体的信贷模式的优缺点
缺点: （1）我国汽车市场在快速发展，而商业银行很难及时根据市场中的发展变化而提 供相应多变的金融服务。 （2）消费者选择银行贷款必须通过担保公司做担保,这中间要承担比较高的手续 费和支付一定金额的贷款保证金,因此消费者承担费用较高; （3）申请手续复杂,对贷款人的要求比较严格，不符合条件的客户不发放贷款。
汽车消费信贷风险的特征
（1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客 观存在，也就是说，在现实的金融机构业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在。 （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直被其表象 所掩盖。 （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响金融机构自 身的生存和发展，更多还会引起关联的链式反应。 （4）可控性。汽车金融机构依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识 别、预测，事中防范和事后化解。
汽车保险产品
附加险
机动车盗 抢险
交强险
中国的消费信贷有几人知道汽车信贷
“大展拳脚”之时，2010年9月丰田金融则因“向优先推 荐丰田金融业务的经销商给付好处费”而被杭州市工商 局做出没收42万余元违法所得、罚款14万元的行政处罚 决定。一时间，汽车信贷究竟
让谁赚了钱？成为了业内外热衷讨论的话题。 但事实上，在当下中国，经销商所推销车型的贷款比例 并不高，个人购车的实际金融渗透率也不到20%。而其他 成熟的汽车市场，美国已达到70%，德
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后，购车者对车贷金融机构的关注多了起来，在“你认 为在车信贷业务中，最受益的是哪一方？”这个问题 上，47%的被调查者选择了金融机构。目前我国的人民币 1~3年的贷款利率为5%~6%，
而汽车消费贷款的利息大多高达7%-11%左右，那么其中 的差额便是各金融公司和银行赚取的业务利润。 经销商“提成”早已是行业里默认的潜规则，事实上 “如果没有经济鼓励，销售顾问怎么可
式表示了认可，这是出乎所有人预料的，这也许跟本次 调查的主题内容有关系，只有对贷款购车话题感兴趣的 网民才会参与调查。 这也从一个侧面反映出，中国汽车消费信贷的前景非常 乐观。从搜狐调
查结果中的用户分析来看，表示认可的被调查者中有15%来 自广东一省，这也说明，对于超前消费观念仍存在着地区差 异。 那么，究竟是什么原因促使消费者选择，或者摒弃贷款购车 呢？ “利用
金融工具周转，不把钱一次性投入到某项开支中”和 “手中现金不够”是网民们贷款购车的主要动机，分别 占到被调查者的四成以上；而“贷款利息和手续费过高” 是阻碍57%的消费者用贷款买车的主要
原因。 另外，繁多的填写表格、漫长的审批程序让四分之一的 被调查者不选择贷款购车。事实上，据《汽车商业评论》 了解，现在各金融机构已将贷款手续简化至最低，正常 情况下，不到一个星期即可
简述汽车消费信贷的基本流程
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第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。
建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。
到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。
是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。
这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。
但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。
2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。
图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。
汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。
建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。
我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。
在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。
汽车消费信贷风险担保协议(2024年版)2篇
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX汽车消费信贷风险担保协议（2024年版）本合同目录一览1. 协议背景与主体1.1 主体资格1.2 主体权利与义务2. 信贷风险定义与范围2.1 信贷风险的定义2.2 信贷风险的范围3. 担保方式与内容3.1 担保方式3.2 担保内容4. 担保责任与限制4.1 担保责任4.2 担保限制5. 风险防范与控制措施5.1 风险防范措施5.2 风险控制措施6. 担保期限与终止6.1 担保期限6.2 担保终止7. 违约责任与争议解决7.1 违约责任7.2 争议解决方式8. 合同的生效、变更与解除8.1 合同生效条件8.2 合同变更8.3 合同解除9. 合同的履行与监督9.1 履行方式与时间9.2 监督与检查10. 保密条款10.1 保密内容10.2 保密期限与泄露责任11. 合同的适用法律与管辖11.1 适用法律11.2 管辖法院12. 其他条款12.1 不可抗力12.2 合同的解释12.3 合同的修改与补充13. 合同的附件13.1 附件内容13.2 附件的有效性14. 签署与盖章14.1 签署时间14.2 盖章与效力第一部分：合同如下：1. 协议背景与主体1.1 主体资格1.2 主体权利与义务甲方权利与义务：（1）提供汽车销售及相关信贷服务；（2）对乙方的信用情况进行评估；（3）按照约定向乙方提供信贷支持；（4）监督乙方的贷款使用情况，确保贷款用于购买甲方销售的汽车；（5）在乙方违约时，采取必要的措施维护自身权益。
乙方权利与义务：（1）提供真实、完整的信息，包括但不限于身份证明、财务状况等；（2）按照约定时间偿还贷款本息；（3）按照约定使用贷款购买甲方销售的汽车；（4）在贷款期间，保证汽车的保险有效，并将其受益人指定为甲方；（5）如发生违约情况，承担相应的违约责任。
2. 信贷风险定义与范围2.1 信贷风险的定义信贷风险是指在信贷过程中，因乙方违约、信用状况变化或其他不可预见因素，导致甲方无法按约定收回贷款本息，或造成甲方损失的风险。
二、汽车消费信贷
汇报人： 日期:
目 录
• 汽车消费信贷概述 • 汽车消费信贷的种类与特点 • 汽车消费信贷的申请与办理 • 汽车消费信贷的风险与防范 • 汽车消费信贷的发展趋势与展望 • 汽车消费信贷的案例分析
01
汽车消费信贷概述
定义与特点
定义
汽车消费信贷是指金融机构向个人或家庭提供贷款，用于购买汽车或支付汽车 相关费用的服务。
汽车消费信贷的比较
利率比较
不同贷款方式的利率存在差异，消费者可根据自身情况选择利率 较低的贷款方式。
还款方式比较
不同贷款方式的还款方式也存在差异，消费者可根据自身经济状况 选择适合自己的还款方式。
首付比例比较
不同贷款方式的首付比例也存在差异，消费者可根据自身资金状况 选择首付比例较低的贷款方式。
03
申请流程与所需材料
了解贷款产品
在申请汽车消费信贷前，建议先了解不同银行或金融机 构的贷款产品、利率、首付比例、还款方式等信息。
准备申请材料
一般需要提供身份证明、收入证明、居住证明、购车合 同等材料。
提交申请
将所有申请材料提交给银行或金融机构，并填写申请表 格。
审核与评估
银行或金融机构会对申请人的资质进行审核和评估，包 括征信记录、收入状况等。
随着国内汽车市场的持续增长和消费者对汽车消费信贷需 求的增加，未来汽车消费信贷市场规模将继续扩大。
科技手段将进一步优化服务
未来，汽车消费信贷将更加依赖于大数据、人工智能等技 术手段，通过对数据的分析处理，为消费者提供更加精准 、个性化的服务。
风险防控将更加严格
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，未来汽车消费信 贷的风险防控将更加严格，金融机构将更加注重风险识别 、评估和管理。
汽车消费金融
信用卡分期 融资租赁
新车30%左右
年手续费810%
手续费第一期 扣除
新车30% 二手车40%
新车年12-14% 二手年14-16%
根据产品类型
手续费、管理 费、评估费、
GPS
无抵押
所有权归租赁 公司
汽车消费金融产品举例
汽车消费金融产品举例
金融机构、SP、 车商
利率构成
2.5%
人力、管理
1.5%
发展方向 商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
SP金融服务提供商将成为渠道的主要载体 资金来源将逐步专门化、多样化
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化 金融服务向全方位方向发展
THANKS
逾期、车损
2%
银行、资本投资、ABS 融资
7%
资金成本
坏账成本
运营成本
利润
汽车消费金融业务利润分布
金融服务机构利润组成
金融服务机构
利润佣金
手续费
SP /经销商
3-10%
不断减少到0
车商
0到不断增长 3000元左右
评估费 500元
保险佣金
GPS
1000-3000元
20-40%
真实需求
了解客户真实用车 需求、防止代购
汽车消费金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的
支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方
法。汽车金融是一种购车新选择。
我国汽车消费信贷有很大的发展潜力， 我国目前平均每千人汽车保有量仅为
蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工 60辆左右，除北京等个别大城市外， 业协会的预测，到2025年，中国汽 均低于每千人141辆的世界平均水平。 车金融业将有5250亿元的市场容量。 未来汽车消费潜能巨大，预估饱和会
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②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；
③一次还清贷款。
2、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：
对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的 贷款 。 担保贷款 ：
包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。
汽车消费信贷
信贷与消费信贷
汽车消费信贷
主要 内容
汽车消费信贷模
式
我们的运营模式
我们的利润
第一节
信贷与消费信贷
一、信贷的涵义与特征
1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。
日本几大著名的汽车公司如丰田、日 产等在20世纪二三十年代才成立。开始， 汽车作为高价商品，消费对象主要是少数 高收入者和政府部门，到了50年代后期， 汽车的分期付款得到普及。
二、汽车消费信贷的作用
1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。
2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。
汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者。
汽车质押贷款
汽车担保贷款的种类
汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款
汽车抵押贷款
购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。
汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。
2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展
第三节
汽车消费信贷模式
一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式
1、直客模式
“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。
3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。
4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。
三、汽车消费信贷现状
目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及汽车信贷公司。
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信 贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消 费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷 款。
2.消费信贷的特征
利率水平高 成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性
三、消费信贷的作用
1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。
2．消费贷款通பைடு நூலகம்购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。
3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。
4．抑制“高利贷”的活动范围。
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：
汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。
2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式 ：
由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。 该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷 款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽 车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽 车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷 公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽 车信贷公司一定的额度来开展业务。
第二节
汽车消费信贷
一、汽车消费信贷的产生和发展
纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。
1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消 费者提供的信贷)；
②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他 金融机构提供的信贷）。
按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信
2、信贷的特征
信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系
信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额
偿还贷款。 信贷具有增值性:
借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。
二、消费信贷的涵义与特征
1、消费信贷的涵义
消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。