网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究

我国网络银行的发展问题及对策

摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。

[关键词]网络银行风险对策发展趋势

第一章绪论

一、网上银行发展背景

随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。

二、论文意义和目的

第二章网上银行的发展现状

一、网上很行的概念及运行特点

二、网上银行现状分析

1、我国网上银行高速发展

目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网

上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第

三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注个人网银用户比例稳步攀升活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高企业网银用户比例保持稳定柜台业务替代率有所增长

二我国网上银行功能不断完善

目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财、咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账、网上支付（Ｂ２ＢＢ２Ｃ）代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

3我国网上银行地域不均衡突出

由于我国经济发展的不平衡导致我国互联网应用也呈

现出东强西弱的格局无论是网民的比例还是ＷＷＷ站点

数排在前面的几乎均为东部发达省区我国网民增量最多

的省区也大都集中在东部地区中西部地区与之相比有着较

大程度的差距根据ＣＮＮＩＣ发布的中国互联网络发展状况

二、网上银行发展的优势

三、我国网络银行存在的问题

一风险问题

１．软硬件系统风险问题从整体看网上银行的业务操

作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成全球电

子信息系统的技术和管理中的缺陷成为网上银行运行的最

为重要的系统风险

２．交易风险问题网上银行主要是服务于电子商务的需

要而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷

技术路线设计的缺陷技术风险缺陷等因素可能导致交易

中的风险这种风险是电子商务活动及其相关网上银行独

有的风险它不仅可能局限于交易各方支付的各方而且可能导致整个支付系统的系统性风险

３．外部风险问题

ａ．电子扒手

一些被称为电子扒手的银行偷窃者专门窃取别人网

络地址这类窃案近年呈迅速上升趋势一些窃贼或因商业

利益或因对所在银行或企业不满甚至因好奇盗取银行和

企业密码浏览企业核心机密甚至将盗取的秘密卖给竞争

对手美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达６０００万美元而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达５～１００亿美元之间持枪抢劫银行的平均作案值是７５００美元而电子扒手平均作案值是２５万美元电子扒手多数为解

读密码的高手作案手段隐蔽不易被抓获

ｂ．网上诈骗

网上诈骗包括市场操纵知情人交易无照经纪人投资

顾问活动欺骗性或不正当销售活动误导进行高科技投资

等互联网诈骗据北美证券管理者协会调查网上诈骗每年

估计使投资者损失１００亿美元

ｃ．网上黑客攻击

即所谓非法入侵电脑系统者网上黑客攻击对国家金融

风险的潜在风险极大目前黑客行动几乎涉及了所有的操

作系统包括ＵＮＩＸ与ｗｉｎｄｏｗｓＮＴ因为许多网络系统都

有着各种各样的风险漏洞其中某些是操作系统本身的有

些是管理员配置错误引起的黑客利用网上的任何漏洞和

缺陷修改网页非法进人主机进入银行盗取和转移资金窃

取信息发送假冒的电子邮件等

ｄ．电脑病毒破坏

电脑网络病毒破坏性极强以ＮＯＶＥＬＬ网为例一旦

文件服务器的硬盘被病毒感染就可能造成ＮｅｔＷａｒｅ分区

中的某些区域上内容的损坏使网络服务器无法启动导致

整个网络瘫痪这对网上银行系统来说无疑是灭顶之灾电

脑网络病毒普遍具有较强的再生功能一接触就可通过网络

进行扩散与传染一旦某个程序被感染了很快整台机器

整个网络也会被感染的鉴于电脑网络病毒破坏性极强再

生机制十分发达扩散面非常广的特点如何解决电脑网络病毒是当前网上银行监管要解决的首要问题之一

二监管问题

网上银行的兴起增加了监管的难度仅从网上银行本

身业务的内涵和属性看网上银行已经具备了新的风险特征改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式要求银行监管当局在监管内容手段方法等方面作出相应的调整首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时更加注重对银行运行的技术性风险也就是风险性的评估其次银行向客户提供的产品进一步走向综合化银行业证券业和保险业之间的交叉程度加深分业管理的难度加大监管的边界更加模糊再次大量交易由有形走向无形纸质凭证逐渐被电子凭证取代交易频率增加交易量随之增加传统的监管方式将难以对交易的风险合法性和合规性进行评估

尤其值得关注的是因特网技术的应用进一步打破了

银行业务经营的地域界限和行业界限一方面跨地区跨国境经营将变得更加便捷任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务另一方面第三章网络银行的解决办法