网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究
我国网络银行的发展问题及对策
摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。
[关键词]网络银行风险对策发展趋势
第一章绪论
一、网上银行发展背景
随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。
二、论文意义和目的
第二章网上银行的发展现状
一、网上很行的概念及运行特点
二、网上银行现状分析
1、我国网上银行高速发展
目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网
上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第
三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注个人网银用户比例稳步攀升活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高企业网银用户比例保持稳定柜台业务替代率有所增长
二我国网上银行功能不断完善
目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财、咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账、网上支付（Ｂ２ＢＢ２Ｃ）代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
3我国网上银行地域不均衡突出
由于我国经济发展的不平衡导致我国互联网应用也呈
现出东强西弱的格局无论是网民的比例还是ＷＷＷ站点
数排在前面的几乎均为东部发达省区我国网民增量最多
的省区也大都集中在东部地区中西部地区与之相比有着较
大程度的差距根据ＣＮＮＩＣ发布的中国互联网络发展状况
二、网上银行发展的优势
三、我国网络银行存在的问题
一风险问题
１．软硬件系统风险问题从整体看网上银行的业务操
作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成全球电
子信息系统的技术和管理中的缺陷成为网上银行运行的最
为重要的系统风险
２．交易风险问题网上银行主要是服务于电子商务的需
要而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷
技术路线设计的缺陷技术风险缺陷等因素可能导致交易
中的风险这种风险是电子商务活动及其相关网上银行独
有的风险它不仅可能局限于交易各方支付的各方而且可能导致整个支付系统的系统性风险
３．外部风险问题
ａ．电子扒手
一些被称为电子扒手的银行偷窃者专门窃取别人网
络地址这类窃案近年呈迅速上升趋势一些窃贼或因商业
利益或因对所在银行或企业不满甚至因好奇盗取银行和
企业密码浏览企业核心机密甚至将盗取的秘密卖给竞争
对手美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达６０００万美元而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达５～１００亿美元之间持枪抢劫银行的平均作案值是７５００美元而电子扒手平均作案值是２５万美元电子扒手多数为解
读密码的高手作案手段隐蔽不易被抓获
ｂ．网上诈骗
网上诈骗包括市场操纵知情人交易无照经纪人投资
顾问活动欺骗性或不正当销售活动误导进行高科技投资
等互联网诈骗据北美证券管理者协会调查网上诈骗每年
估计使投资者损失１００亿美元
ｃ．网上黑客攻击
即所谓非法入侵电脑系统者网上黑客攻击对国家金融
风险的潜在风险极大目前黑客行动几乎涉及了所有的操
作系统包括ＵＮＩＸ与ｗｉｎｄｏｗｓＮＴ因为许多网络系统都
有着各种各样的风险漏洞其中某些是操作系统本身的有
些是管理员配置错误引起的黑客利用网上的任何漏洞和
缺陷修改网页非法进人主机进入银行盗取和转移资金窃
取信息发送假冒的电子邮件等
ｄ．电脑病毒破坏
电脑网络病毒破坏性极强以ＮＯＶＥＬＬ网为例一旦
文件服务器的硬盘被病毒感染就可能造成ＮｅｔＷａｒｅ分区
中的某些区域上内容的损坏使网络服务器无法启动导致
整个网络瘫痪这对网上银行系统来说无疑是灭顶之灾电
脑网络病毒普遍具有较强的再生功能一接触就可通过网络
进行扩散与传染一旦某个程序被感染了很快整台机器
整个网络也会被感染的鉴于电脑网络病毒破坏性极强再
生机制十分发达扩散面非常广的特点如何解决电脑网络病毒是当前网上银行监管要解决的首要问题之一
二监管问题
网上银行的兴起增加了监管的难度仅从网上银行本
身业务的内涵和属性看网上银行已经具备了新的风险特征改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式要求银行监管当局在监管内容手段方法等方面作出相应的调整首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时更加注重对银行运行的技术性风险也就是风险性的评估其次银行向客户提供的产品进一步走向综合化银行业证券业和保险业之间的交叉程度加深分业管理的难度加大监管的边界更加模糊再次大量交易由有形走向无形纸质凭证逐渐被电子凭证取代交易频率增加交易量随之增加传统的监管方式将难以对交易的风险合法性和合规性进行评估
尤其值得关注的是因特网技术的应用进一步打破了
银行业务经营的地域界限和行业界限一方面跨地区跨国境经营将变得更加便捷任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务另一方面第三章网络银行的解决办法
一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,
尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信
息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
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[4]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01).
【开题报告】有关网络教育毕业论文开题报告
有关网络教育毕业论文开题报告 有关网络教育毕业论文开题报告： 一、选题的背景及意义 随着网络技术的发展，互联网已经深入了社会的每个落，网络营销也越来越成为企业被企业重视，逐渐成为企业主要营销手段之一。企业进行网络营销无非是希望通过这种新的营销方式来提高工作和资源使用效率、降低生产成本和营销成本、降低消费者购买费用，企业对网络营销也需要对成本进行控制和管理，从而进一步提高企业的市场竞争力。因此本课题的研究对企业降低营销成本，提高企业的效益都有重大的意义。 二、研究的内容及可行性分析 本课题主要针对企业如何降低网络营销的成本展开研究。在本课题的研究中，通过对大量中小企业网络营销的现状进行调查研究，分析找出其存在的主要问题，并通过查阅大量的政府公布的企业经营数据，并为企业降低网络营销的成本提出一定的措施。网络教育毕业论文开题报告 三、论文的研究方法 主要研究方法有：分析法、文献法、实证(案例)分析法及资料法 四、论文拟解决的关键问题及措施和建议 本文论述的网络营销成本管理的主要问题有三个方面：(1)众多中小企业开展网络营销工具销售自己的产品的原因。(2)成本管理过程中的目标定位应当考虑的几个问题。(3)企业如何进行低成本网络营销的措施。本论文针对网络营销的现状以及对网络营销低成本控制的措施提出一定的策略与方法。
五、论文的进度安排 第一阶段：(xx年2月15日-3月15日)，收集资料、撰写开题报告、完成写作提纲并交指导老师审核。 第二阶段：(xx年3月16日-4月20日)，完成一稿，并交指导老师审核修改。 第三阶段：(xx年4月21日-5月30日)，完成二稿，并交指导老师审核修改。 第四阶段：(xx年6月1日-6月5日)，完成论文(定稿)经指导老师同意，打印装订成册。 第五阶段：(xx年6月5日-6月20日)，毕业论文答辩。 六、论文的写作框架(提纲) 一、网络营销成本管理的背景 (一)网络营销的现状 (二)企业开展网络营销的必然性 二、网络营销成本管理的内容 (一)成本管理的意义 (二)网络营销成本的确定 三、网络营销低成本控制的措施 (一)降低推广成本
我国城市商业银行的发展与现状
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
中国银行业概况及发展趋势
中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。
（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。
现代网络银行发展弊端论文-最新范文
现代网络银行发展弊端论文 摘要：随着互联网的发展和数字经济的到来,传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网提供了一个发展金融业务的新途径——网络银行。它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则,银行业将面临前所未有的发展前景。但是机遇与风险并存,网络银行现今也存在着许多问题。 关键词：电子商务;网络银行;网络银行弊病;改革 一、绪论 “网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段,提供各种金融服务的银行机构,其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。目前,网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式,即建立一个独立的机构经营网上业务,取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势,在国外银行业盛极一时,但中国网络金融发展程度较低,尚无纯粹的网上金融机构。二是网络分支机构模式,传统银行网上业务的延伸,通过该机构可以极大地拓展客户群,拓展业务种类,拓展处理各种业务的渠道,并进而降低成本、提高效益,招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。 二、网络银行的发展 1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银（SecurityFirstNetworkBank,SFNB）打开了它的“虚拟之门”,从此一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内,有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务,网络银行利润在银行业利润
总额的比重已超过50%。同时在中国,网络银行热潮也呈上升趋势,1997年4月,招商银行率先开办了网上银行业务。1998年,招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后,细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分,开始真正进入电子商务领域。之后,中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。 三、网络银行现今存在的问题及解决意见 （一）网络银行技术风险问题 网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一,也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素,也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施,但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着,他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中,技术风险可能只带来局部损失,但在网络金融中,技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪,造成难以估量的损失,这是网络银行风险的核心内容。 中国金融电子化信息技术相对落后,因此,大力发展先进的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,提高关键设备的安全防御能力,建
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有关于网络教育的毕业论文范文 论文摘要：网络社会独立的活动空间需要新的行为规范来调整，网络社会赖以存在与发展的当代信息技术所引起的一系列社会、经济问题需要新的行为规范加以预防和消除。网络社会的行为规范中，网络道德有着十分重要的作用，网络社会呼唤网络道德教育。网络道德教育，既是网络社会对传统道德教育的挑战，也是道德教育的世纪选择。 论文关键词：网络社会;行为规范;网络道德教育 伴随着世纪之交的脚步，越来越多的人们开始登陆互联网。未来经济的发展方向将以网络经济为主体。这是以计算机、卫星通讯、光缆通讯和数码技术为标志的现代信息技术和全球网络发展的必然结果。网络已逐渐渗入社会生活的各个领域，引起整个社会生产、生活方式和思维方式的深刻变化。就象任何一个社会都有自己的行为规范一样，网络社会也必须有自己的行为规范。并且显得尤为迫切。一方面，要加强网络法制教育，用法律来规范网络社会的行为;另一方面，更需要加强网络道德教育，用道德来规范网络社会的行为。 一、网络社会呼唤网络道德教育 (一)网络社会独立的活动空间需要新的行为规范来调整 方兴未艾的网络社会有自己的独立空间：近200个国家和地区的上千万个网站;2亿多的计算机用户，网络上有自成一体的活动：电子商贸、电子邮件、电子邮件、电子银行、电信信息交换、电子论坛、电子图书馆等等。 网络社会独立的活动空间有如下特点：(1)网络社会的全球性。网络上没有地域限制，可以说它是一种国际性社会。(2)网络社会的隐匿性。网络社会是以虚拟技术为基础的，人与人之间的交往以间接交往为主，以符号化为表现形式。(3)网络社会的开放性。网络信息的全球交流与资源共享，使时间和空间失去了意义。
中国银行业发展现状及新趋势
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
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摘要 投资者关系管理是市场经济的必然产物，它的作用已为发达资本市场的实践所验证。 本文从描述投资者关系管理在我国发展的实际情况入手，通过实证分析发现目前我国上市公司投资者关系管理的现状很不理想，只有12.5%的上市公司在公司网页上设立了投资者关系专栏，42.0%的上市公司在公司网页上公布了财务资料；并且公司开展投资者关系管理与公司已上市年限、注册地址、规模和盈利能力等因素相关性很小；目前我国上市公司实施的投资者关系管理对其在减少再融资时间、降低再融资成本和稳定股价方面的作用也不明显。进而本文对产生这种现象的原因进行了分析并且提出了促进我国上市公司投资者关系管理工作的对策建议。 关键词：投资者关系管理(IRM) 上市公司资本市场 三号黑体
山东城市商业银行情况简介
山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；
2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的
中国银行业的现状分析
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
关于网上银行发展现状与对策的思考(网络学院本科毕业论文)
本科毕业论文 论文题目：关于网上银行发展现状与对策的思考 指导老师： 学生姓名： 学号： 院系：网络教育学院 专业：金融学 写作批次：2015秋
目录 摘要.......................................................................................I Abstract (Ⅱ) 引言(导言\绪论) (Ⅲ) 一、网上银行的概念及运行特点 (1) (一)网上银行的概念 (1) (二)网上银行的运行特点 (1) 1．金融业务创新的平台 (1) 2．业务智能化、虚拟化 (1) 3．服务个性化 (2) 二、网上银行发展的前景 (2) （一）网上银行业务将向多样化、创新化发展 (2) （二）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展 (2) （三）网上银行全球化、国际化发展趋势明显 (2) 三、我国网上银行发展现状及存在的问题 (3) （一）我国网上银行发展的现状 (3) （二）我国网上银行发展存在的问题 (4) 1．法律法规不完善，监管制度落后，信用体制发展滞后 (4) 2．安全存在隐患 (6) 3．创新能力不足，个性化服务不到位 (6) 4．营销机制不完善 (6)
四、我国网上银行业务的发展对策 (7) （一）健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系 (7) （二）加强部控制与风险防 (8) （三）加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务 (9) （四）建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作 (10) 参考文献 (12) 致词 (13) 摘要 网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍网上银行的特点，分析我国目前网上银行发展的现状并指出我国网上银行发展存在的问题，在此基础上提出解决问题的对策：健全法律法规体系，加强监管，完善信用体系；加强部控制与风险防；加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务；建立完善的营销机制，加强与互联网企业的合作。 关键词：网上银行发展思考
远程教育毕业论文(设计)撰写规范
中国地质大学（北京）继续教育学院 本科生毕业论文（设计）撰写规范 2016年11月30日前确定选题,2017年3月3日请将经指导教师审阅通过的电子版终稿及A4纸质版1份交指导老师. 电子版命名:学号姓名-专业层次,例如”1221120210190张三-行政管理专升本”。各部分格式详细规定请参照模板，请大家在模版上写作(要特别注意从正文开始编排页码)。逾期不能毕业。 毕业论文（设计）是学生在校期间十分重要的综合性教学环节，对巩固、深化和升华学生所学理论知识，培养学生创新精神、独立工作能力、分析和解决问题能力、提高实践能力起着重要作用。它不仅是学生毕业及学位资格论证的重要依据，更是衡量教学质量的重要标准。为了进一步规范我院本科生毕业论文(设计)的写作，保证我院本科生毕业论文(设计)的质量，特制定《中国地质大学（北京）本科生毕业论文(设计)撰写规范》。本规范适用目前开设本科层次所有专业。 第一部分本科生毕业论文(设计)的内容要求 一、文体要求 1、鼓励学生写作“工作研究型”毕业论文，即运用学习过的专业理论知识去解释、解决社会现实生活或本人实际工作中的实际问题等侧重于理论应用的类型。 2、如果学生具有必要的理论修养、研究兴趣、文字能力和研究条件，所选题目确有价值，毕业论文也可以写成“理论研究型”，即对有一定价值的理论问题进行一定深度的探讨、质疑、释疑、论证等侧重于学术研究的类型。 3、不可将毕业论文写成“调查报告型”、“工作总结型”等主要反映实际问题，缺乏理论深度，与所学专业知识无有机联系的类型。 二、文风要求 1、态度严肃。论证主题应有一定理论价值与应用价值，不可过于肤浅，不可完全从个人兴趣出发。 2、思维严谨。立论应正确，论据应充实可靠，结构层次应清晰合理，推理论证应讲究逻辑。 3、语言朴实。注意学习使用科研论文特有的科学语言，行文应简练，文字应朴实，不可过于繁琐，不可使用过分夸张虚饰、感情色彩过分浓重的文学语言 4、格式规范。论文各部分内容完整，并按格式规范设置页面。 第二部分本科生毕业论文（设计）的具体要求 一、论文打印要求 毕业论文（设计）用A4纸打印。正文用宋体五号字，单倍行距，页边距采取默认形式（上下2.54cm，左右3.17cm，页眉1.5cm，页脚1.75cm）。字符间距为默认值（缩放100%，间距：标准）；页码用小五号字底端居中。 二、论文结构及具体要求 毕业论文（说明书）的结构依次为： （1）封面、扉页；（2）任务书；（3）中文摘要（含关键词）；（4）英文摘要（含关键词）；（5）目录；（6）正文；（7）致谢；（8）参考文献；（9）注释；（10）附录；（11）封底。
城市商业银行发展现状
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
中国银行业发展现状
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。
网络银行论文(网络银行_论文)网上银行论文：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究
我国网络银行的发展问题及对策 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐面对网上银行业务的迅猛发展，网上银行的监管和立法、建设，网上银行风险防范将成为网上银行快速健康发展的重要保障基础。而网络银行在中国的发展过程中面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 [关键词]网络银行风险对策发展趋势
第一章绪论 一、网上银行发展背景 随着信息化数字化以及网络技术的飞速发展１９９５年１０月１８日诞生了全球首家网上银行。美国安全第一网络银行时至今日全世界１０００多家大银行基本上都在因特网上设定了网址并开办了网上银行业务无限的商机，丰厚的利润是推动网上银行发展的强大动力面对网上银行业务的迅猛发展，我国网上银行的快速发展以及各种风险的规避问题都是当前急需改革和解决的重要课题。 二、论文意义和目的 第二章网上银行的发展现状 一、网上很行的概念及运行特点 二、网上银行现状分析 1、我国网上银行高速发展 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网 上银行或在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上建立了自己的主页和网站２０１０年中国网上银行市场全年交易额达５５３．７５万亿元网上银行用户数已经达到３．０１７亿网上银行已成为各银行实现业务创新提升品牌形象提高综合竞争能力的主要方式。２０１０中国电子银行调查报告显示中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头第
大连理工大学网络教育学院毕业论文(设计)格式模板--本科(同名23411)
网络高等教育 本科生毕业论文（设计） 题目：大连理工大学网络高等教育毕业论文（设计）模板 学习中心： 层次：专科起点本科 专业： 年级：年春/秋季学号： 学生： 指导教师： 完成日期：年月日春季入学则去掉“/秋”字，秋季入学则去掉“/春”字。添加内容的时候注意文字下划线要完整。阅后删除此文本框。 请把你所在的学习中心名称完整填写。阅后删除此文本框
内容摘要 个字符的中文摘要。
目录 1.1 基本要求 (2) 1.2 封面格式 (2) 1.3 内容摘要 (2) 1.4 目录 (2) 1.5 论文正文 (2) 1.6 定义章节标题格式 (3) 1.7 参考文献 (3) 1.7.1 标题：“参考文献” (3) 1.7.2 参考文献说明 (3) 1.7.3 参考文献示例 (3) 1.8 其它 (4) 1.8.1 量和单位的使用 (4) 1.8.1 图表及公式的使用 (4) 2 毕业论文的写作规格 (6) 2.1 毕业论文（设计）装订要求 (6) 2.2 毕业论文（设计）内容简述 (6) 参考文献 (7) 附录 (8)
从引言开始是正文的第一页，页码从1 注意引言内容不要与摘要内容雷同。 引言，或称前言，主要阐述立题的背景与问题的提出。诸如本课题所及的国内外现状、理论依据、研究的意义，并点出自己要研究的主题和本论文要解决的问题等。
1 文本格式说明 基本要求 A4纸，单面打印； 2.6cm, 下2.6cm, 左2.6cm, 右2.6cm, 左侧装订线0.8cm； 1.5cm, 页脚： 1.75cm； 22磅； , 五号, 居中, 底部。 封面格式 （二号，黑体，加粗，居中） （三号，黑体） （四号，黑体） （四号，黑体） 专业（四号，黑体） 年级（四号，黑体） 学生（四号，黑体） 指导教师（四号，黑体） 完成日期（四号，黑体） 1.3 内容摘要 “内容摘要”之标题（三号，黑体，居中） “内容摘要”之内容（小四，宋体；约200字符） 关键词（小三，黑体）： 3—5个主题词（小四，宋体） 1.4 目录 标题：“目录”（三号，黑体，居中） 章标题（小四，宋体，居左） 节标题（小四，宋体, 居左） 页码（小四，宋体） 1.5 论文正文 页眉：论文题目（小五，黑体，居中） 章标题(一级标题) （三号，黑体，居中）
城市商业银行的差异化发展
第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
2017-2018年中国银行业现状及发展前景趋势展望分析报告
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)
我国网上银行发展现状探究论文
我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约