保单设计思路
浅谈法商及保单架构设计
什么是法商？
法商(LQ)：即法治商数。法商也是人的一种意识形态，商无 法不稳。我们国家是法制社会，法律是一个人在社会生存的准绳 与底线。明法遵法，谨思慎行，是拥有幸福人生的前提条件。
法商高可以给我带来什么好处？
（1）自觉遵纪守法，不违法乱纪，规避法律风险。 （2）善于利用法律来维护自身的合大型上市民营企业老总，今年52岁。膝下无儿仅有一女，丈夫在 孩子3岁时因病离世。女强人的刘女士历尽千辛万苦将儿子拉扯大，自己也通过多年 的打拼创立了一番事业。因为创业太忙，刘女士未再结婚。如今27岁的女儿，与男 友相恋多年即将出嫁。刘女士想为女儿准备一大笔嫁妆让女儿风光出嫁以弥补单亲家 庭给女儿多年来造成的缺憾，同时可以贴补女儿婚后生活费用。但担心现在年轻人特 立独行，对婚姻不谨慎的态度，万一女儿女婿离婚，自己辛苦多年所赚金钱为他人所 有。办理婚前财产公正担心女婿因此与女儿心生嫌隙，小两口婚后因为此事再发生争 执。我们如何设计保单结构来解决此问题？
1、受益人领取理赔金的手续非常简便且可规避个人所得税及遗产税。 保险法规定，任何单位及个人无权剥夺受益人合法获取身故保险金
的权利。且依据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款的规定， 保险赔款可以免纳个人所得税。这样保证子女领取的理赔金属于税后净 收入。
传承案例解析
2、子女领取的理赔金仅属于子女本人。 子女婚后，一方父母去世留下的遗产，子女依据法定继承
保险费的缴纳者 （可变更）
1. 拥有保单的现金价值； 2. 保单未到期前，决定保单是否继续有效； 3. 申请保单质押贷款； 4. 受益人变更的决定人之一； 5. 更改投保人的决定人； 6. 掌握管理金账户的人；
架构三要素
被保人
Recognizee
受保险合同保障的人 （不可变更）
重大疾病保障的5种设计思路
重大疾病保障的5种设计思路我们的很多保险产品，保险利益看上去一大堆，这也保那也保，但是实际我们能拿到的只有其中一项。
就是因为我们的保险产品采用了“共享保额”的设计方法。
传统的重大疾病保险，身故保障和重大疾病保障捆绑在一起，这样操作的好处是无论客户得重大疾病，还是身故，总有一样能够得到赔付。
人固有一死，要么意外死，要么生病死。
所以不管怎么样，客户总能拿到钱。
所以这样的设计思路很容易被市场接受。
所以我们会发现现在市场上很多的重大疾病保险，它都带有身故责任的。
但是在保险设计的发展过程当中，我们慢慢形成了另外一种思路：就是把重疾保障和身故保障拆分开，这样的话，就形成了我们今天要讲的重大疾病保障设计的五种思路。
如图片所示，我们第一种设计思路就是最传统的重大疾病设计思路；第二种是终身重疾险加终身寿险的组合模式；第三种是终身重疾险加定期寿险的组合模式；第四种是定期重疾险加终身寿险的组合模式；第五种是定期重疾险加定期寿险的组合模式。
所以在这里先给大家普及一个概念，什么叫终身保险，什么叫定期保险。
终身保险和定期保险是根据保障时间的长短来区分的，终身保险指的是在被保险人生命活着的时候发生保险事故，保险公司都要赔付保额。
定期保险限定了一个时间，比方说保到70岁，如果客户在70岁前发生保险事故，保险公司就给钱。
反之，保险公司就不给钱，之前收的保费也不退。
终身寿险最大的好处是保障时间够长，确定一定能拿回来这个钱。
所以通常被很多大客户用作资金传承。
定期寿险最大的好处是保费便宜，而且保障很高。
特别适合家庭顶梁柱，在家庭责任期间拥有。
比如一个人，他有50万的房贷，分30年还清。
我们都知道如果房贷因为家庭顶梁柱失去工作能力或者身故中断的话，房子会被银行收回去。
家里人就没地方住了。
所以在房贷还清之前，你家的房子不一定就是你家的。
在这样的情况下，如果说我们给他设计一款50万的定期保险保30年的话，30年内客户身故或者全残，保险公司给他家人50万。
客户需求导向,保单设计的3要素排序
客户需求导向,保单设计的3要素排序
摘要：
一、客户需求导向的重要性
二、保单设计的3 要素
三、3 要素的排序及原因
四、实现客户需求导向的保单设计
正文：
客户需求导向是保险行业的重要原则，以客户为中心，满足客户需求是保险产品设计的出发点和归宿。
在保单设计过程中，有三个要素需要被综合考虑，它们分别是保险责任、保险费率和保险期限。
首先，保险责任是保单设计的核心，它直接决定了保险产品能否满足客户的风险保障需求。
保险责任应根据客户的年龄、职业、家庭状况等个人信息以及其对风险的认知和承受能力来设定。
其次，保险费率是保单设计的另一个关键要素，它决定了客户需要支付的保险费用。
保险费率应根据客户的保险需求、风险承受能力以及保险公司的经营状况等因素综合确定，力求公平合理。
最后，保险期限是保单设计的第三个要素，它决定了保险保障的时间长度。
保险期限应根据客户的保险需求、保险责任的覆盖范围以及保险公司的经营策略等因素设定，以保证保险产品能够有效地满足客户的需求。
在实际保单设计过程中，这三个要素的排序并非固定不变的，而是需要根据具体客户需求和市场状况进行灵活调整。
例如，对于风险承受能力较低的客
户，保险责任的重要性可能高于保险费率；而对于风险承受能力较高的客户，保险费率的重要性可能更为突出。
为了实现客户需求导向的保单设计，保险公司需要深入了解客户需求，不断创新产品和服务，同时还要注重提升保险服务的质量和效率。
与时俱进的保单架构设计：第二投保人让保单更保险
第二，如果在投保人身故，保单还处于缴费期内，第二投 保人还负有继续缴费的义务，避免了因不能正常缴费造成保 单中止/终止，而对被保险人造成的损失。
第二投保人的权利与义务
第二投保人的权利： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的权利，如： 保单贷款 解除合同的权利（退保/部分退保） 变更受益人 其他等等 第二投保人的义务： 自办理完变更手续，上升为该保单的投保人后，享有与原投 保人对保单等同的义务，如： 按合同约定交付保险费的义务 如实告知的义务 其他等等
注意事项1
第二投保人只能在投保人未身故时指定，投保人已身故的情况下不能 指定第二投保人。 第二投保人应为被保险人本人或被保险人的父母，且必须是投保人的 法定继承人之一。 如果投保人身故时被保险人已年满十八周岁，则第二投保人应为 被保险人 如果投保人身故时被保险人未满十八周岁，则第二投保人应为被 保险人的父母 被保险人是否成年的判断时点为投保人身故时，而不是申请投保人 变更时。 投保人身故后，第二投保人不能直接变为新投保人，需要由第二投保 人亲自办理投保人变更手续。 投保人及被保险人可申请指定、撤销指定第二投保人，其中非首次指 定时，默认之前的第二投保人指定均已失效。
以前的保单架构
1、采取“保单+遗嘱”的方式 投保人在遗嘱中明确死亡后谁来担任投保人或由谁继承保单 等。 但是这种方式属于曲线救国，依然无法避免继承人之间的争 产纠纷，同时与保险公司办理投保人变更手续或继承手续时 未必能一帆风顺。 2、投保时附加保费豁免
这种方式可以避免保单失效，让投保目的不至于落空，但是 保单的现金价值本身还是属于投保人的遗产，依然无法避免 继承人之间的遗产争夺大战。
首先，王总去世后，这份保单的现金价值变成了王总的遗产， 这就涉及到了全体继承人的利益，也就是说，这份保单由全体 法定继承人所有！ 如果要变更投保人，必须得到全体继承人的同意。 根据继承法的相关规定，王总的配偶、子女、父母是第一顺序 继承人。
《保险单设计》课件
根据保险期限的不同，可以分为定期保险和终身保险。定期保险只在约
定的期限内提供保障，而终身保险则提供终身保障。在保险单设计中，
应根据被保险人的实际需求选择合适的保险期限。
03
续保与不续保条款
对于定期保险，应明确规定续保与不续保的条件和程序。在续保时，应
根据被保险人的风险状况重新评估保费和保障方案，以确保公平合理。
《保险单设计》ppt课件
• 保险单概述 • 保险单设计要素 • 保险单设计流程 • 保险单设计技巧 • 保险单设计案例分析
01
保险单概述
保险单的定义
01
保险单：指保险人与投保人之间 签订的保险合同的正式书面凭证 ，载明保险合同的内容、双方权 利和义务等。
02
保险单是保险合同的组成部分， 具有法律效力，双方应严格遵守 。
保险标的的分类
根据不同的标准，保险标的可以分为不同的类型，如财产保险、人身保险、责任保险等。 不同类型的保险标的具有不同的风险特点和保障需求，因此保险单设计应针对不同类型的 保险标的进行差异化处理。
保险标的的风险评估
在保险单设计中，对保险标的的风险评估是关键环节。通过对保险标的的风险评估，可以 确定合理的保险费率和保障方案，以满足被保险人的风险保障需求。
保险责任免除
在保险单设计中，应明确规定保险责任的免除条件和范围。对于免除的保险责任，应在保险条款中明确 说明，以避免产生争议和误解。
保险期限
01
保险期限概述
保险期限是指保险合同的有效期限，即从何时开始到何时结束。在保险
单设计中，保险期限的确定应根据被保险人的实际需求和风险特点进行
合理设置。
02
定期保险与终身保险
除外责任的种类
大额保单设计案例
大额保单设计案例小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。
离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。
小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。
小丽被小强的诚意打动，准备结婚。
但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。
小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。
如果不签，未来风险又太大。
小丽陷入了两难的境地。
一、保费的设计为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。
保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。
2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。
相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。
3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。
这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。
4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。
5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。
小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。
二、结构的设计为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例，具体案例本书前文中亦有举例（参见案例3-1-6）。
1--保单架构设计
晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?其实，保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。
--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计，满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。
客户担忧:1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。
2.担心企业经营风险牵连家庭。
理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。
家企隔离，保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企业债务的义务，且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。
女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。
刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。
第十一章保险单设计
•第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
第二节 人寿保险单的设计
6.自杀条款 新《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被 保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。
任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、 保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同 的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。
2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情
况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
第二节 人寿保险单的设计
4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的 效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起 满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
第二节 人寿保险单的设计
9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权 分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、 债权人，亦无权申请保险金。
保险产品设计的核心原则适当性和可持续性
保险产品设计的核心原则适当性和可持续性保险产品设计的核心原则：适当性和可持续性保险是一种重要的风险管理工具，它为个人和企业提供了保障和资金支持。
然而，保险产品的设计必须以客户的需求和市场的要求为基础，以确保其适当性和可持续性。
本文将探讨保险产品设计的核心原则，即适当性和可持续性，并分析它们在保险行业中的重要性。
一、适当性适当性是指保险产品设计应与客户的需求相匹配。
不同的客户有不同的需求和风险承受能力，因此，保险公司需要根据客户的个体情况来设计适宜的产品。
以下是保险产品设计中适当性原则的几个重要方面：1. 风险评估和风险管理：保险公司需要通过评估客户的风险承受能力来确定适当的保险产品。
他们应该考虑客户的经济状况、健康状况、家庭状况等因素，以便为客户提供合适的保障。
2. 个性化定制：保险公司可以根据客户的需求和要求，提供个性化定制的保险产品。
例如，客户可以选择保险期限、保额大小、保障范围等。
个性化定制可以更好地满足客户的需求，提高保险产品的适当性。
3. 客户教育和沟通：保险公司应该向客户提供充分的信息和教育，使他们能够了解保险产品的特点和保险条款。
通过与客户进行有效的沟通，保险公司可以更好地理解客户的需求，并提供适当的产品。
二、可持续性可持续性是指保险产品设计应符合市场的需求和行业的规范，以便在长期内保持盈利和运营的能力。
以下是保险产品设计中可持续性原则的几个重要方面：1. 风险管理和资产配置：保险公司需要合理管理风险，确保其风险管理政策和资产配置策略与市场的需求和行业的规范相一致。
只有通过有效的风险管理和资产配置，保险公司才能在长期内保持盈利和稳定的运营。
2. 持续创新和产品升级：保险市场在不断变化，客户的需求也在不断演变。
为了保持竞争优势和满足客户需求，保险公司需要进行持续的创新和产品升级。
他们应该关注市场趋势，研究和开发符合市场需求的新产品。
3. 合规监管和责任管理：保险公司应该遵守相关法律法规和监管要求，保证产品的合规性。
如何制作保险计划书3篇
如何制作保险计划书3篇日子如同白驹过隙，我们的工作又进入新的阶段，为了今后更好的工作发展，写一份计划，为接下来的学习做准备吧！那么你真正懂得怎么制定计划吗？以下是小编帮大家整理的如何制作保险计划书，希望对大家有所帮助。
如何制作保险计划书1一份完整的计划书看似简单，但实际上需要细心了解和周密的分析。
首先，你必须建立全险的观念，也就是一份完整的建议书搭配应该具有满期、身故、残疾、疾病医疗、意外伤害医疗及重大疾病医疗给付等多种保障，不仅考虑现在，也设想未来，不仅考虑自己，也为全家着想。
第二，设计保险计划书要遵循三个原则：1. 保额最大;2. 保障最全;3. 保费适合客户能力。
完整建议书的拟订可分为如下两大步骤：1.情报的收集和整理：制作建议书之前，一定要先搜集客户的基本资料，内容包括职业与办公场所、年龄、住所、婚姻状况、兴趣与嗜好、所得或收入、抚养人口等。
2.判断准主顾的需要：准主顾的需要因人而异，可供我们判断其需求的指标有：(1) 人生旅程：在人生的旅程中，不同的年龄有不同的需要。
例如，步入35岁的准主顾，最关心的可能是子女的教育费和自己晚年的生活费，可依准主顾所处的不同人生阶段作不同的寿险搭配选择并加以说明。
(2) 生活目标：每个人有钱以后的打算并不相同，可能是购房、旅游、储蓄或者投资，不同的生活目标，也是考虑险种的重要因素。
(3) 收支曲线：寿险营销人员必须以最小的成本谋取客户的最大利益为原则，通常是以主顾年收入的3～5倍为保额，以其年收入的5%～10%为保费的计算标准。
有了这些资料以后，业务员必须把自己的利益归于零，完全站在客户的角度来考虑，并且以专业的保险知识为客户进行合理的险种选择与搭配：1. 保障型保险：高保障、低保费，如果被保险人出现万一，可以给家人留下一笔可观的生活资金。
2. 储蓄及养老型保险：以储蓄养老为保险目标，以便准备一笔丰裕的晚年生活资金。
3. 子女教育金。
4. 应急准备金。
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序
客户需求导向销售流程下,保单设计三要素的排序摘要：一、引言二、客户需求导向销售流程的重要性1.提高客户满意度2.提升销售业绩3.增强企业竞争力三、保单设计三要素概述1.保险产品类型2.保险金额和保险期限3.保险条款和附加险四、客户需求导向销售流程下保单设计三要素的排序1.保险产品类型2.保险金额和保险期限3.保险条款和附加险五、具体排序方法的实践与应用1.深入了解客户需求2.优先推荐适合的保险产品类型3.确定合适的保险金额和期限4.灵活调整保险条款和附加险六、案例分析七、总结与展望正文：一、引言在客户需求导向销售流程下，保险行业竞争日益激烈，各家保险公司都在努力提升客户满意度、扩大市场份额。
保单设计作为保险销售的关键环节，直接影响着企业的销售业绩和客户满意度。
本文将围绕客户需求导向销售流程下，保单设计三要素的排序进行探讨，以期为保险行业提供有益的参考。
二、客户需求导向销售流程的重要性1.提高客户满意度：客户需求导向销售流程关注客户的需求，以客户为中心，为客户提供量身定制的保险产品。
这种销售模式能够满足客户的个性化需求，提高客户满意度，从而为企业带来良好的口碑和持续的客户来源。
2.提升销售业绩：客户需求导向销售流程要求保险销售人员深入了解客户的需求，从而能够精准地推荐适合的保险产品。
这种针对性的销售策略能够提高保险产品的成交率，从而提升企业的销售业绩。
3.增强企业竞争力：客户需求导向销售流程有助于保险公司建立核心竞争力。
通过对客户需求的深入研究，不断优化保险产品和服务，保险公司能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，增强市场竞争力。
三、保单设计三要素概述保单设计三要素包括保险产品类型、保险金额和保险期限、保险条款和附加险。
在客户需求导向销售流程中，这三要素的排序和搭配至关重要。
1.保险产品类型：包括财产保险、人寿保险、健康保险等。
不同类型的保险产品适用于不同需求的客户，保险销售人员需根据客户的需求推荐合适的保险产品。
保单设计3要点的排序方法
保单设计3要点的排序方法保单设计是保险产品中至关重要的一环，它直接关系到保险合同的有效性和保险赔偿的实施。
一个好的保单设计不仅能提供全面的保障，还能满足客户的个性化需求。
在这篇文章中，我将根据深度和广度标准，为你介绍保单设计的三个重要要点，并给出它们的排序方法。
一、保单设计的三要点保单设计的目标是为客户提供全面的保障，同时满足其个性化需求。
为此，以下是三个重要要点：1. 保险责任的明确保单设计的首要任务是明确保险责任。
明确的保险责任能够确保客户在出险时能够得到及时的赔付。
在保单设计中，保险公司应确保保险责任的定义清晰准确，涵盖了客户所需的风险保障，避免出现保险条款模糊、争议不断的情况。
保险责任的明确还包括对免赔额、赔偿限额等要素的明确规定，以保证保险合同的有效性。
2. 条款的灵活性保单设计应兼顾保险责任的明确性和条款的灵活性。
条款的灵活性体现在保险产品能够适应客户的不同需求。
灵活的条款设计可以在一定程度上满足客户的个性化需求，增加保单的可定制性。
保险公司可以设计不同的附加险种，以满足客户对特定风险的需求，同时也能够提供更全面的保障。
3. 理赔流程的简化保单设计还需要关注理赔流程的简化。
一个简化的理赔流程不仅可以提高客户的满意度，也能够减少保险公司的行政成本。
在保单设计中，保险公司应尽量减少理赔材料的要求，优化理赔流程，提高理赔效率。
保险公司还可以借助现代科技手段，如人工智能和大数据分析等，优化理赔流程，提高理赔的准确性和速度。
二、排序方法在保单设计的三个要点中，各个要点的重要性并不相同。
根据深度和广度标准，以下是一个合理的排序方法：1. 保险责任的明确保险责任的明确是保单设计的基础，也是最重要的要点。
对于客户来说，保险责任的明确能够保证其在需要获得赔偿时能够得到及时响应。
对于保险公司来说，保险责任的明确能够避免保险合同争议，保障公司的利益。
保险责任的明确应排在首位。
2. 条款的灵活性保单设计中的条款灵活性是为了满足客户的个性化需求。
平安公司世纪同祥保单解读
平安公司世纪同祥保单解读标题:平安公司世纪同祥保单解读正文:平安公司世纪同祥保单是一款长期保险,通常保障长达几十年。
世纪同祥保单的设计旨在为潜在客户提供一种全面保障的保险方案,帮助他们在一生中应对各种风险和不确定性。
下面是世纪同祥保单的一些关键信息和注意事项。
1. 保险范围:世纪同祥保单通常涵盖了各种风险和意外,例如疾病、家庭责任、财产损失、人身伤害等。
客户可以根据自己的需要选择保障范围和保额。
2. 保费:世纪同祥保单的保费通常是随着年龄的增长而增加的。
例如,在年轻时购买世纪同祥保单可能会收取较低的保费,但随着年龄的增加,保费会不断增加。
3. 保障期限:世纪同祥保单的保障期限可以是长期,也可以是短期。
长期保障期限通常指保障期限长达几十年。
客户可以选择在保障期限结束时终止保障,或者继续购买世纪同祥保单以获得更长时间的保障。
4. 保险金额:世纪同祥保单中的保险金额是指在意外或疾病发生时,客户可以获得的赔偿金额。
保险金额通常是根据客户的需求和保额进行定制的。
5. 附加服务:世纪同祥保单还可能包括其他服务和功能,例如紧急救援、健康咨询、法律咨询等。
这些附加服务可以帮助客户更好地应对生活中的各种挑战。
除了世纪同祥保单,还有许多其他类型的长期保险,例如人寿保险、财产保险等,客户可以根据自己的需要选择适合的保险产品。
在选择长期保险时,客户应该了解保险产品的特点和优势,以便做出明智的决策。
拓展:世纪同祥保单与其他长期保险的区别在于,它具有更长的保障期限和更高的保额,可以提供更全面的风险保障。
此外,世纪同祥保单还具有灵活的保费和保障方案,可以根据客户的需求进行个性化定制。
人身保险创新产品设计
让你的人身保险生动起来：五种创新产品设
计
人身保险是我们保障人生安全的必备选择，但是传统的人身保险产品已经不能满足消费者的需求。
如何设计出有趣、有意义、有保障的人身保险产品呢？
一、儿童意外险
目前市场上的儿童意外险，大多数保障的是突发的意外事件，如溺水、火灾等等。
但是，一些重大的时间，如高考、出国留学等也可能对孩子带来影响。
针对这些情况，我们可以设计出儿童赔付计划，灵活应对孩子未来发生的各种变故。
二、健康管理险
现在越来越多的年轻人关注自己的身体状况，但是医疗费用相应地也在不断上涨。
为了突破这一困境，我们可以推出健康管理险，分别从饮食、运动、心理健康等方面进行全面保障，让消费者在享受健康保障的同时，获得更多健康生活的小窍门。
三、教育保障险
教育成本越来越高，育儿成本也在不断攀升，如何让家长购买人身保险的同时也能获得教育资金的补助呢？我们可以设计出全学费的
保障，灵活应对教育投资上的不可预期的情况，让家长在教育方面更
加安心。
四、全民宠爱险
宠物已经成为人们生活的重要伙伴，因此，我们可以推出全民宠
爱险，保障宠物的健康和安全。
同时，这种保障也可以涵盖宠物运输、寄养等方面，让宠物的主人在保障宠物健康的同时，没有后顾之忧。
五、节能环保险
随着环保意识的不断提高，我们可以设计出节能环保险，让消费
者在购买保险的同时，也帮助推进环保事业，获得多重益处。
人身保险产品的创新是不断发展的，只要与时俱进，不断创新，
就能够满足消费者需求，创造更多美好的明天。
第11章 保险单设计
第十一章保险单设计本章要点保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计要遵循一些基本的原则，如公平互利原则，适法原则，市场原则，语言直白、简练、规范、准确的原则，互补原则等。
保险单设计的常用方法主要有组合法和反求工程法。
寿险产品具有其特殊性，如期限长，保障、储蓄和投资功能并重，可代替性强，需求弹性高以及在营销过程中表现的顾客导向等，这些特殊性决定了寿险保险单设计过程中要更考虑其经济政策及制度、社会及文化、技术和法律等因素。
同时寿险保险单还有一些特殊的条款。
财产保险单厘定费率的主要方法有评价法、分类法和增减法。
从发展的趋势看，综合性保险单和团体财产保险单将较受欢迎。
第一节保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计的重要意义不只是因为它是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，其意义还在于它是保险经营的基础。
保险单的设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单应该是保险标的、保险责任、保险费率、保险金额等重要内容的科学组合。
它为保险业的稳健经营提供了保证。
同时保险单的设计是一个动态的过程，设计的基础是跟踪市场需求，这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适应市场的旧险种和不断推出适应市场的新险种的过程，保险单的设计是保持市场活力、保证市场不断发展的重要因素。
二、保险单设计的一般原则(一)公平互利原则这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。
(二)适法原则所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。
保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、保险法和有关的法律法令和政策；遵守社会的道德规范和习惯；维护社会道德而不是诱发道德风险和心理风险。
人寿保险策划方案
人寿保险策划方案人寿保险是指由保险公司针对个人生命和健康状况提供的保障计划。
随着时代的变化和人们对生命保障意识的加强，人寿保险成为现代社会不可或缺的一部分。
在人寿保险策划方案的制定中，保险公司需要考虑多方面因素，包括客户需求、保险金计算、风险控制等，下面详细介绍人寿保险策划方案的制定流程和注意事项。
一、客户需求分析保险公司在设计人寿保险策划方案之前，需要先对客户的需求进行全面分析。
对于客户而言，保险产品应该是能够全面覆盖其风险的，同时保费费用也必须合理。
因此，保险公司在进行客户需求分析时，需要重点考虑以下因素：1、客户的年龄、收入、职业等基本信息，这些信息可以帮助保险公司制定针对性的保险产品；2、客户对于风险的关注点和风险等级，以及对于保险理赔的期望值，以便于保险公司能够根据客户的需求制定出相应的保险方案；3、客户对于保险的了解程度和购买意愿，以便于保险公司能够根据客户的客观条件制定出符合实际操作的保险方案。
在进行客户需求分析的过程中，保险公司需要借助一些方法，如问卷调查、个案分析等，以收集充足、准确的数据，为制定人寿保险策划方案提供可靠的依据。
二、保险金计算在确定客户需求后，保险公司需要基于保险金计算来确定保险责任和相应的保费费用。
一般来说，保险公司的保险金计算方式需要考虑以下因素：1、基础赔付额：保险公司会根据险种责任的不同，将其划分为不同的赔付等级，以确定给予客户的基础赔付额度。
2、免赔额：免赔额是指客户自行承担的风险范围，保险公司会在计算赔款的时候，根据合同中的约定以及客户的意愿，扣除相应的免赔额，以避免在风险较小的情况下支付过高的赔款。
3、保费率：保险公司在制定保费费率时，需要考虑到保险风险、市场情况、企业成本，以及客户的承受能力等因素，从而制定出更具优势的保费费用。
4、紧急救助赔付比例：在客户信息和风险评估的基础上，保险公司还需要确定紧急救助赔付比例，以确保客户在出险时能够得到及时、有效的救助。
保险产品设计
保险产品设计保险产品设计：实现保障与创新的平衡引言：保险是一种金融工具，旨在为个人和企业提供保障和风险转移的手段。
保险产品设计是保险行业的核心竞争力之一，它需要满足市场需求、符合法律法规，并且能够有效传递保险公司的风险管理能力。
本文将探讨保险产品设计的原则、流程和关键要素，以及当前保险行业面临的挑战和发展趋势。
一、保险产品设计原则1. 要求保险产品具备公平性和合理定价。
保险是基于概率统计的风险管理工具，理应遵循公平和合理的原则。
保险公司应根据客户个体的风险特征、需求和市场情况，制定合理的保费，并确保保费与风险成正比。
2. 需要保险产品具备适应性和可定制性。
客户的需求各异，保险产品应提供多样化的选择和增值服务，以适应不同人群和不同风险情境下的需求。
3. 保险产品应具有透明度和可理解性。
保险合同涉及多方权益和责任，应以清晰简洁的方式呈现、解释和交流。
保险公司要为客户提供充分的信息，并提供积极的沟通和解释服务。
4. 保险产品设计应遵循风险管理原则和法律法规。
保险产品设计需符合监管政策，确保产品的合法性、合规性和稳健性。
同时，保险公司应根据不同风险类型和市场需求，制定相应的风险管理策略。
二、保险产品设计流程1. 市场调研和需求分析：保险公司需了解市场上的需求和趋势，确定目标客户群体和保险需求。
通过市场调研和数据分析，获取客户信息和行业动态，为产品设计提供基础。
2. 风险评估和定价策略：根据需求分析的结果，对风险进行评估，并制定相应的风险管理策略和定价策略。
同时，需要考虑市场竞争和盈利能力，确保产品的可持续发展。
3. 产品设计和创新：基于需求和风险评估，设计符合市场和客户需求的产品，包括保险责任、赔付方式、附加服务等。
产品设计需灵活创新，引入新技术和新理念，以提升保险体验和降低风险成本。
4. 内部测试和审批：对设计的产品进行内部测试和审批，评估其可行性和合规性。
确保产品设计符合公司内部政策和监管要求。
5. 外部公示和推广：将设计好的产品进行公示和推广，提供客户了解的机会，并接收反馈和建议。
第十一章 保险单设计
3．保险金额 保险金额是保险人在某—保险单中承担的最高责任限额， 对被保险人而言，保险金额是最高保障额，同时也是保险费 计算的重要依据,所以保险金额是保险合同当事人双方履行权 利和义务的重要依据。保险金额的设臵—方面要考虑市场的 需要，另一方面还要考虑市场可能的支付能力。同时，从保 险人—方看，还要考虑保险人的承保能力。 4．保险费率 简称费率，是保险人承保每—危险单位的价格。通常保险 人按保险金额的百分率或千分率向投保人收取保险费。它由 纯保费率和附加费率构成，是保险人根据保险标的的危险程 度、损失概率、责任范围、保险期限和经营费用等计算的。
第十一章 保险单设计
一、知识点 1、 保险单设计概述 2、 人寿保险单的设计 3 、 财产保险单的设计 二、学习要求 1、识记:保单设计、市场原则、不可抗辩条款、宽限期 条款、自杀条款、保险单转让条款 2、领会：保险单设计概述、人寿保险单的设计和财产保 险单的设计 3、简单运用：主要掌握保险单设计的原则、步骤和方法 4、综合运用：人寿保险单和财产保险单的设计
5．保险期限 保险期限是保险人对保险责任内发生的损失负责的时间 界限。发生在保险期限内的保险事故引起的损失保险人才负 赔偿或给付的义务。保险期限一般为一个连续的时间段，有 长期和短期之分。 (二) 保险单设计的主要步骤 1. 深入市场调查研究，收集相关建议 包括对保险需求和供给两方面的调查和研究。 1）了解保险需求。包括社会经济生活中有哪些风险 仍没有保险的保障，同时又出现哪些新的风险，这些风 险的发展方向和广度如何，社会和个人需要哪些新的保 障，其发展趋势会是怎样的。 2）了解消费者的支付能力。要调查研究消费者保险费用的支 付水平和打算如何安排他们的风险。
(一) 适法合规原则 是指保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规 范和习惯。保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、 保险法规和有关的法律法令和政策。在实务中，缺乏法律 依据的保险单的各项内容的设计应遵守社会的道德规范和 习惯。同时，保单设计还要维护社会道德标准而不是诱发 道德风险和心理风险的产生。
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保单设计思路
1、一个人购买保险的目的为：保障、教育、医疗、养老及规避资产。
2、教师拥有的社保可以解决基本的医疗和养老，目前欠缺的是保障、教育及期望值以上的
医疗与养老，至于规避资产一般是针对特别富有的人，所以一般人不会考虑这一点。
3、孩子的教育金其实是夫妻双方共同承担，教育金可以分为2种，一种的教育金储蓄，一
种的教育金保障，目前储蓄作为一名教师讲来没有任何问题，那怎样保证这笔教育金一定能达成？这就需要拥有一定的保障，确保在任何情况下孩子能够完成自己的学业。
4、保障是针对自己所爱的人，当一份保险生效后在身故受益人栏里写的人一定是被保人最
亲爱的人。
5、本次所设计的险种包含有保障、医疗及养老，这些都是社保不能涉及到的，也算是对社
保做一个最好的补充。
保险责任
1、自保单生效90天后起至70周岁保单结束期间，不幸罹患约定的6种重大疾病可获得12
万，用于治疗，不幸罹患其余的26种普通重大疾病可获得10万元用于治疗；（经统计，26种普通重大疾病发生的概率占所有重大疾病3%）
2、自保单生效起至70周岁拥有10万的身价保障；
3、平安健康的来到60周岁时可领取1万元作为养老的补充；
4、自60~69岁，每年可获得2000元体检津贴；
5、70岁时可一次性获得10万元用于养老或其他，也可选择10年或20年领取；（假如选择
分期领的话可以享受公司的利息，目前是3.8%）
6、可以领取分红。
（建议分红累计生息）
总结：
作为一个成年人，这款险种很好的对于社保作了一个补充，在身价保障、社保医疗和养老方面都有涉及，真正实现有病我保你，没病我还你。
商业保险的存在也是对社保作补充，假如把社保比作是房子的毛坯的话，那商业保险就是给房子装修。
以上观点仅作参考。